Личный финансовый план 1

Личный финансовый план
1
Каждый день клиент принимает множество
финансовых решений
•
•
•
Как преумножить капитал?
На какую сумму, срок и в какой валюте
взять кредит?
Приобрести ли дом сейчас или позже?
***
•
•
•
Страховать ли жизнь, имущество,
ответственность, титул и на какую сумму?
Как накопить на образование детям?
Как обеспечить себе достойную пенсию?
2
Варианты принятия финансовых решений
?
•
•
•
•
Как преумножить
капитал?
На какую сумму, срок и
в какой валюте взять
кредит?
Приобрести ли дом
сейчас или позже?
Как накопить на
образование детям?
•
Как обеспечить себе
достойную пенсию?
Пенсионная
программа
НПФ
ДУ
Страхование
?
?
Золото
Кредит
?
Валюта
Картины
Недвижимость
?
?
Страховать ли жизнь,
имущество,
ответственность, титул
и на какую сумму?
•
?
Депозит
Депозит
Личный
Финансовый
план
ПИФ
Недвижимость
Страхование
3
Личный финансовый план
Личный финансовый план (ЛФП) - это инструмент, который позволяет
разработать стратегию достижения финансовых целей человека с максимально
эффективным использованием имеющихся на сегодня финансовых инструментов,
исходя из его финансового состояния.
Цель составления ЛФП – сделать реальным достижение финансовых целей
клиента (квартира, машина, дача, образование, пенсия и т.д.) за счет подбора
наиболее подходящих для клиента финансовых инструментов (кредитных,
инвестиционных, страховых, пенсионных и т.д.).
ЛФП составляется с сегодняшнего момента до последней указанной цели клиента,
либо – до окончания ожидаемого срока жизни клиента.
4
Бизнес-процесс личного финансового
планирования
Доходы и
расходы
Активы и
пассивы
Корректир
овки
ЛФП
“to be”
ЛФП
«as is»
Пересчитанн
ый ЛФП
Финансо
вые цели
1. Анализ
текущей
ситуации,
составление
ЛФП
“ as is”
2.
Оптимизация
ЛФП
3. Мониторинг
выполнения
ЛФП
5
Анализ активов и пассивов
Рыночная
стоимость,
руб.
Расходы
на
содержани Доход,
е, руб. в
руб. в
год
год
Рентабе
льность,
%
Около 4,37
млн.
30 тыс.
605 тыс.
13%
Квартира, двухкомнатная
Автомобиль 1 ( в залоге
по автокредиту)
Около 5 млн.
48 тыс.
500 тыс.
9%
Около 450 тыс.
190 тыс.
-50 тыс.
-50%
Автомобиль 2
Ликвидные активы
Накопления в виде
наличности
Общая рентабельность
активов
Около 200 тыс. 45 тыс.
-20 тыс.
-22,5%
0
Около 1
млн.
0%
Около
7%
Около
10%
АКТИВЫ
Неликвидные активы
Квартира, однокомнатная
Инфляция
Около 10 тыс.
руб.
0
Около 10 млн.
313 тыс.
6
Анализ активов и пассивов
Сумма, руб.
ПАССИВЫ
Около 10 млн.
Собственный капитал (2 квартиры, 2
автомобиля, накопления в
наличности, за вычетом кредита)
Заемный капитал (автокредит)
130 тыс.
остаток долга
• Коэффициент текущей ликвидности =10 тыс. / 130 тыс. = 0,08.
Норма =1
• Коэффициент финансовой зависимости = 130 тыс. / 10 млн. = 0,013
Норма = до 0,5
7
Анализ доходов и расходов
РАСХОДЫ
ДОХОДЫ
мес.
год
Доход от текущей деятельности – 10%
Заработная
плата
клиента по основному
месту работы.
Заработная
плата
супруги
клиента
по
основному
месту
работы.
Доход от активов – 10%
80 000
Доход от сдачи квартиры
в аренду
14 000
30 000
год
Расходы на текущую деятельность – 10%
960000
360000
168000
Доход социальный
Итого
мес.
Помощь родителям
Связь
3000
36000
Питание
14000
168000
Одежда, обувь, аксессуары
11500
138000
Медицина
2000
24000
Развлечения
1000
12000
Хозрасходы
3000
36000
Прочее
10000
120000
Содержание квартир
6500
78000
Транспортные расходы
7000
84000
9100
109200
4000
48000
Расходы на активы – 10%
-
-
124000
1488000
Расходы на пассивы -0%
Автокредит
Итого сбережения в год
744.000 руб.
Социальные расходы – 10%
Помощь родственникам
Итого, расходы в год
- 10%
744000
8
Анализ финансовых целей
Наименование
финансовой
цели
Рождение
ребенка
Приобретение
двухкомнатной
квартиры взамен
однокомнатной
Покупка
автомобиля
взамен
имеющегося
Образование
ребенка
Пенсия
Год
Инфля
Стоимость
Приобрете
ция
(в текущих ценах)
ния
цели
2009 год
10%
Ориентировочно, около 100 тыс. руб.
на сопровождение беременности и
первоочередные затраты
2008-2009
15%
Ориентировочно, около 6,44 млн. руб.
Плюс около 200 тыс. руб. на ремонт
Август 2008 10%
года
Около 600 тыс. руб.
Ориентиро 10%
вочно, 2026
год
С 60 лет
10%
Около 90 тыс. руб. за год обучения,
итого 540 тыс. руб. за 5 лет.
Минимум 45 тыс. руб. на двоих в мес.
(70%
от
текущих
ежемесячных
расходов)
9
Расчет ЛФП «как есть»
График: Накопления и средства от реализации имущества
клиента, после расходов на финансовые цели,
нарастающим итогом
150,000,000
100,000,000
50,000,000
валюта расчета
0
-50,000,000
-100,000,000
-150,000,000
-200,000,000
годы
10
Мероприятия по оптимизации ЛФП
1.
2.
3.
4.
Оптимизация
доходов и
расходов
Оптимизация
активов и
пассивов
Оптимизация
инвестицион
ного
портфеля
Введение
страховой
защиты ЛФП
Наименование
Первичные
данные
Изменение
Уточненные
данные
Повышение
Ставки аренды
14000 в мес.
+28,5%
18000 в мес.
-100%
Задолженность
о руб. на конец
2008 г.
Досрочное
Погашение
автокредита
Инвестиции из
ежемесячно
остающихся
свободных
средств
Страховая
защита
130 тыс.
Введение
ПИФов
Акций и
депозитов
0 руб.
0
Ведение
Страхования
жизни до 60летия
7 тыс. руб. в
мес. в ПИФы
Акций2,5 тыс.
руб. в мес. на
депозит
71 тыс. руб. в год
11
Оптимизация доходов и расходов
РАСХОДЫ
ДОХОДЫ
мес.
год
Доход от текущей деятельности – 10%
Заработная
плата
клиента по основному
месту работы.
Заработная
плата
супруги
клиента
по
основному
месту
работы.
Доход от активов – 10%
80 000
Доход от сдачи квартиры
в аренду
18 000
30 000
год
Расходы на текущую деятельность – 10%
960000
360000
216000
Доход социальный
Итого
мес.
Помощь родителям
Связь
3000
36000
Питание
14000
168000
Одежда, обувь, аксессуары
11500
138000
Медицина
2000
24000
Развлечения
1000
12000
Хозрасходы
3000
36000
Прочее
10000
120000
Содержание квартир
6500
78000
Транспортные расходы
7000
84000
9100
109200
4000
48000
Расходы на активы – 10%
-
-
128000
1536000
Расходы на пассивы -0%
Итого сбережения в год
792.000 руб.
Автокредит
Социальные расходы – 10%
Помощь родственникам
Итого, расходы в год
- 10%
744000
12
Разработка инвестиционной стратегии
Год
Разница
Доход Расход
Отчисления
в ПИФ акций
Накопления в
ПИФ акций
Средства на
депозитах
Наличность,
нараст. итогом
Итого, средств
в наличности,
на депозитах и
в ПИФах акций
2008
279 000
55 800
59 706
21 604
13 849
95 158
2009
633 600
63 360
136 457
34 879
21 250
192 586
2010
696 960
139 392
306 075
216 829
40 391
563 296
2011
766 656
153 331
516 051
28 529
40 391
584 971
2012
843 322
168 664
773 929
205 324
59 036
1 038 289
2013
927 654
371 062
1 287 054
285 754
65 874
1 638 683
2014
1 020 419
510 210
2 026 037
329 205
68 074
2 423 315
2015
1 122 461
561 231
2 930 459
423 887
75 376
3 429 722
2016
1 234 707
617 354
4 030 596
578 675
88 290
4 697 561
2017
1 358 178
679 089
5 361 811
803 630
107 378
6 272 818
2018
1 493 996
746 998
6 965 370
1 110 144
133 256
8 208 771
2019
1 643 395
821 698
8 889 392
1 511 099
166 605
10 567 096
2020
1 807 735
903 867
11 189 939
2 021 041
208 170
13 419 150
13
Введение страховой защиты ЛФП
Неблагоприятные
события
(риски)
Год
Страховая
защита
Разница Доход Расход
Отчисления по
накопительному
страхованию
жизни
Накопительное
страхование
жизни
2008
279 000
71 000
2009
633 600
71 000
2010
696 960
71 000
Потеря
трудоспособности,
временная или
частичная
Накопительное
страхование
жизни
2011
766 656
71 000
2012
843 322
71 000
2013
927 654
71 000
Порча или утеря
имущества
Имущественное
Страхование
(ипотека, КАСКО)
2014
1 020 419
71 000
2015
1 122 461
71 000
2016
1 234 707
71 000
2017
1 358 178
71 000
Гражданская
ответственность
Страхование
Гражданской
Ответственности
(ОСАГО)
2018
1 493 996
71 000
2019
1 643 395
71 000
2020
1 807 735
71 000
Смерть
кормильца
Недостаток
Финансовых
ресурсов
Накопительное
страхование
жизни,
резервный
фонд
14
Расчет оптимизированного ЛФП
Год
Разница
Доход Расход
Отчислен
ия в ПИФ
Отчисле
ния
страховк
а
Накоплени
я в ПИФ
Возврат
долга
родител
ям
Машин
а
Квартир
а
Ремонт
Расход
ы на
ребенка
117 579
Средства
на
депозита
х
Наличност
, нараст.
итогом
Расходовани
е фонда
наличность
+депозит +
ПИФ на
пенсии
Итого,
средств в
наличност
и, на
депозитах
и в ПИФах
21 604
13 849
95 158
34 879
21 250
192 586
216 829
40 391
563 296
2008
279 000
55 800
71 000
59 706
2009
633 600
63 360
71 000
136 457
100 000
272 736
2010
696 960
139 392
71 000
306 075
100 000
195 157
2011
766 656
153 331
71 000
516 051
70 000
28 529
40 391
584 971
2012
843 322
168 664
71 000
773 929
417 212
205 324
59 036
1 038 289
2013
927 654
371 062
71 000
1 287 054
417 212
285 754
65 874
1 638 683
2014
1 020 419
510 210
71 000
2 026 037
417 212
329 205
68 074
2 423 315
2015
1 122 461
561 231
71 000
2 930 459
417 212
423 887
75 376
3 429 722
2016
1 234 707
617 354
71 000
4 030 596
417 212
578 675
88 290
4 697 561
2017
1 358 178
679 089
71 000
5 361 811
417 212
803 630
107 378
6 272 818
2018
1 493 996
746 998
71 000
6 965 370
417 212
1 110 144
133 256
8 208 771
2019
1 643 395
821 698
71 000
8 889 392
417 212
1 511 099
166 605
10 567 096
2020
1 807 735
903 867
71 000
11 189 939
417 212
2 021 041
208 170
13 419 150
2021
1 988 508
994 254
71 000
13 932 282
417 212
2 656 380
258 775
16 847 436
2022
2 187 359
1 093 680
71 000
17 192 361
417 212
3 435 608
319 321
20 947 291
2023
2 406 095
1 203 047
71 000
21 058 476
417 212
4 379 543
390 805
25 828 824
2024
2 646 704
1 323 352
71 000
25 633 234
417 212
5 511 599
474 319
31 619 152
2025
2 911 375
1 455 687
71 000
31 035 805
417 212
6 858 084
571 067
38 464 955
2026
3 202 512
1 601 256
71 000
37 404 519
417 212
431 570
8 044 591
639 214
46 088 324
2027
3 522 764
1 761 382
71 000
44 899 876
417 212
431 570
9 475 896
723 374
55 099 146
2028
3 875 040
1 937 520
71 000
53 708 004
417 212
431 570 11 186 571
825 148
65 719 722
2029
4 262 544
2 131 272
71 000
64 044 665
417 212
431 570 13 215 451
946 297
78 206 413
2030
4 688 798
2 344 399
71 000
76 159 872
417 212
431 570 15 606 129
1 088 759
92 854 760
108 000
417 212
260 760
15
Результат оптимизации ЛФП
ЛФП: до оптимизации
150,000,000
100,000,000
50,000,000
ЛФП: после оптимизации
валюта расчета
0
-50,000,000
450000000
-100,000,000
400000000
350000000
-200,000,000
300000000
250000000
200000000
150000000
100000000
50000000
00
8
2
01
2
2
01
6
2
02
0
2
02
4
2
02
8
2
03
2
2
03
6
2
04
0
2
04
4
2
04
8
2
05
2
2
05
6
2
06
0
2
06
4
0
2
годы
РУБ
-150,000,000
года
16
Корректировка плана
После составления Личного Финансового Плана, он:
•Корректируется каждый год
•Корректируется по мере изменения финансовых целей
•Корректируется по мере изменения внешних и внутренних факторов
•Периодически пересматривается инвестиционный портфель (раз в квартал)
17