Доступность финансовых услуг и институциональные приоритеты дистанционной доступности Михаил Мамута, Президент НАУМИР 1 Результаты исследования Распределение ответов на вопрос «Какие из перечисленных услуг Вам в той или иной степени известны?», в % от общего числа респондентов (N=1600) * Банковский кредит 75 Денежный перевод 66 Безналичный платеж за услуги и товары с использованием банковской карты, Интернет, мобильного телефона 38 Банковский депозит 37 Сбережения в кредитном кооперативе 19 Микрозаем в микрофинансовой организации или кредитном кооператива 11 Ни с одной из перечисленных услуг не знаком(а) 13 Затрудняюсь ответить 5 0 10 20 30 40 50 60 70 80 * Сумма ответов превышает 100%, так как респондент мог указать более одного варианта ответа при ответе на данный вопрос Осведомленность россиян о различных типах финансовых услуг существенно отличается. Самые высокие субъективные оценки собственной осведомленности были получены по двум распространенным сегодня услугам – банковским кредитам (75%) и денежным переводам (66%). Почти в два раза меньше доля тех, кто указал, что знает о безналичных платежах по банковским картам, сети Интернет или мобильному телефону (38%), а также о банковских депозитах (37%). О микрозаймах в микрофинансовых организациях или кредитных кооперативах слышал лишь каждый десятый (11%). 2 Результаты исследования Распределение ответов на вопрос «Если говорить о последних 3 годах, то пользовались ли Вы какими-либо услугами из перечисленных?», в % от общего числа респондентов (N=1600) * Банковский кредит 30 Денежный перевод 21 Безналичный платеж за услуги и товары с использованием банковской карты, Интернет, мобильного телефона 14 Банковский депозит 6 Сбережения в кредитном кооперативе 2 Микрозаем в микрофинансовой организации или кредитном кооперативе 1 Ни одной из перечисленных услуг не пользовался 46 Затрудняюсь ответить 6 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 * Сумма ответов превышает 100%, так как респондент мог указать более одного варианта ответа при ответе на данный вопрос Из перечня услуг, которыми пользовались респонденты за последние три года, выделяются банковские кредиты (30%), денежные переводы (21%) и безналичные платежи с использованием банковских карт, сети Интернет и мобильного телефона (14%). При этом 46% опрошенных россиян указали, что за три года вообще не пользовались ни одной из представленных финансовых услуг. 3 Результаты исследования Распределение ответов на вопрос «Какие способы денежных платежей и/или переводов Вы используете и как часто?», в % от общего числа респондентов, процент по строке (N=1600) Из всех представленных респондентам для оценки видов денежных платежей и переводов наиболее часто используемыми оказались платежи через автоматизированный платежный терминал (28% пользуются чаще 1-2 раз в месяц), а также платежи / переводы через Почту России (9% пользуются услугой чаще 1-2 раз в месяц и еще 14% - 1-2 раза в месяц). Большинство других видов платежей и переводов используются редко, либо вообще не используются. 4 Результаты исследования Распределение ответов на вопрос «Какие виды платежей и переводов Вы обычно совершаете дистанционно, без визита в офис банка?», в % от общего числа респондентов (N=1600) * Оплата услуг связи (в т.ч. мобильной, городской телефонной связи, Интернет) 36 Оплата коммунальных услуг 25 Погашение кредитов 10 Оплата обязательных платежей (налоги, штрафы и т.п.) 8 Денежные переводы другому физическому лицу 4 Оплата товаров и услуг через Интернет-магазины 3 Пополнение депозитных счетов, вкладов 2 Другие платежи или переводы 2 Никакие платежи и переводы дистанционно не совершаю 47 Затрудняюсь ответить 4 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 * Сумма ответов превышает 100%, так как респондент мог указать более одного варианта ответа при ответе на данный вопрос Наиболее распространенными видами платежей и переводов, осуществляемых россиянами дистанционно, оказались платежи по оплате услуг связи (36%), а также по оплате коммунальных услуг (25%). Каждый десятый осуществляет дистанционно погашение кредитов (10%). Почти каждый второй респондент (47%) никакие платежи дистанционно не осуществляет. 5 Что ограничивает рост доступности финансовых услуг? • Низкая финансовая грамотность населения В 2010 году должна начать работу пятилетняя Правительственная программа повышения финансовой грамотности, реализуемая совместно со Всемирным Банком • Слабая территориальная доступность финансовой инфраструктуры Для повышения количества банковских филиалов в 4 раза необходим значительный рост капитализации банковской системы, что представляется маловероятным, в том числе в связи с появлением более дешевых альтернативных каналов распространения финансовых услуг (дистанционное оказание финансовых услуг) • Положение дел с дистанционным оказанием финансовых услуг Существующие методы обеспечения дистанционной доступности финансовых услуг в силу ограничений регулятивного или технологического характера используются далеко не в полной мере. Однако там, где развитие соответствующих механизмов 6 получило достаточный уровень (платежные терминалы), количество их пользователей резко возросло Меры, реализованные в 20092010 годах Федеральный закон №103-ФЗ О приеме платежей физических лиц платежными агентами, изменения в закон О банках и О противодействии отмыванию доходов, нажитых преступным путем, и борьбе с терроризмом: - определение статуса банковского и платежного агента - расширение функционала платежных операций, осуществляемых через агентов (снижение ограничений на состав платежей, не требующих идентификации) - установление лимита транзакций, не требующих идентификации физ. лица без открытия расчетного счета, до 15 тыс. рублей (80% всех микроплатежей) 7 Меры, реализованные в 20092010 годах - - - Федеральный закон от 18 июля 2009 года №190-ФЗ «О кредитной кооперации»: Определение кредитного кооператива, порядка его регистрации и ликвидации Определение государственного регулятора (Минфин) Определение 8 нормативов финансовой и операционной устойчивости, ограничивающих концентрацию рисков Обязательное членство кредитных кооперативов в СРО с выполнением последними функций делегированного надзора Правовая конструкция многоуровневой системы кредитной кооперации Нормы, обеспечивающие защиту прав пайщика и вкладчика кредитного кооператива 8 Меры, реализованные в 20092010 годах - - Федеральный закон от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: Определение микрозайма, микрофинансовой деятельности, микрофинансовой организации Определение порядка приобретения и утраты статуса МФО Определение прав и обязанностей МФО Ограничение и контроль рисков: запрет на привлечение средств сторонних физических лиц и обеспечение достаточности собственных средств и ликвидности в отношении иных привлеченных средств Государственное регулирование и надзор Установление правовых норм по обеспечению прозрачности деятельности МФО и защите прав 9 потребителей Меры, реализованные в 20092010 годах Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» в части Универсальной Электронной Карты (УЭК) УЭК: универсальный ключ доступа, обеспечивающий на территории всей страны однородную доступность госуслуг в электронном виде с возможностью осуществлять различные электронные платежи, привязанный к наиболее широко распространённой частной инфраструктуре доступа (банкоматы) 10 Универсальная электронная карта (УЭК) – ключ доступа к госуслугам в электронном виде • • • • Инфраструктура электронного правительства (вне зависимости от канала доступа граждан): информационные системы ведомств и организаций – провайдеров госуслуг, системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), каналы связи. Обеспечение однородности набора услуг, доступных гражданину на всей территории страны при самостоятельном обращении: широко поддерживаемый стандарт доступа (однообразный ключ + повсеместно развитая инфраструктура) и унифицированный процессинг. Доступ к электронному правительству (госуслугам в электронном виде), требующий аутентификации гражданина: – любой из существующих носителей (паспорт, иные удостоверения – в точках наличия доступа к интернет через оператора (несамостоятельный доступ), в т.ч. МФЦ), – интернет (ПГУ, при наличии ЭЦП – даже с домашнего компьютера), – УЭК – через банкоматы и иные устройства (инфоматы, ридеры), умеющие читать такой ЧИП. Задача – организовать доступ граждан к электронному правительству наиболее эффективным образом, – максимально стимулируя потребителей госуслуг пользоваться услугами с использованием всех возможных каналов именно в электронном виде, – задействовав сети имеющихся точек автономного доступа. 11 Использование дистанционной инфраструктуры как путь повышения доступности финансовых услуг 12 Возможные приоритеты дистанционной доступности Какие направления являются приоритетными в соответствии с международной практикой? • Инструмент идентификационной карты с электронными приложениями (охватывает целый ряд развитых стран - США, Франция, Бельгия и др.) • Электронные деньги (как общедоступный способ микро платежей и переводов используется практически повсеместно) • «Универсальные агенты» - широкий перечень финансовых услуг при обеспечении достаточного контроля за деятельностью агентов Опыт Бразилии (120 тысяч банковских агентов при 5 000 филиалов и отделений банков) 13 Приоритеты развития УЭК Основные мероприятия по реализации Федерального закона от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» в части Универсальной Электронной Карты (УЭК) : 1. Установление перечня федеральных электронных приложений, которые должна иметь универсальная электронная карта, технических требований, предъявляемых к УЭК, в том числе к форме ее материального носителя, технических требований к федеральным электронным приложениям 2. Определение эмитентов федеральных электронных приложений 3. Закрепление правил и порядка выпуска, выдачи и аннулирования УЭК 4. Установление требований к банкам, а также к договору, заключаемому банками с федеральной уполномоченной организацией, участвующими в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения 14 Приоритеты развития агентской модели • Функционал: разработка нормативного правового регулирования деятельности банковских агентов, создающего условия для развития системы, оказывающей максимально широкий перечень банковских услуг потребителям, включая переводы и платежи без открытия расчетного счета, пополнение депозитных счетов, выдачу денежных средств, а также открытие лицевых счетов граждан и расчетных счетов МСП с определенным ограничением по верхнему лимиту счета. Для реализации последних предложений, агентам должно быть предоставлено право на осуществление персональной идентификации клиентов от лица банков с необходимым уровнем контроля рисков 15 Приоритеты развития агентской модели • Прозрачность: рассмотреть альтернативы 100% фискализации или введения порядка обязательного использования для платежных агентов "специальных счетов" с режимом внесения наличных денежных средств, принятых в пользу третьих лиц - поставщиков товаров и услуг, только на эти счета, для последующего перечисления в рамках цепочки договорных отношений. • Контроль: определить орган власти, осуществляющий мониторинг деятельности агентов, а также обсудить их обязательное членство в саморегулируемых организациях (СРО), с формированием компенсационных фондов СРО для покрытия возможных убытков банкам в случае 16 дефолта агента. Приоритеты развития электронных денег • Регулирование: обеспечить принятие законопроекта «О национальной платежной системе» с сохранением предложенных новаций, создав условия для развития частных платежных систем, их совместимости, формирования рынка электронных денег, правовых принципов взаимодействия операторов по переводу денежных средств и платежных агентов • Надзор: определить надзорные требования к операторам электронных денег, основанные на принципах «пропорционального надзора». Законодательно закрепить систему нормативов, в явном виде учитывающее качественное отличие операторов электронных денег от «традиционных» кредитных организаций, связанное с ограниченным кругом и малым 17 объемом операций. Приоритеты развития электронных денег • Конкуренция: не допустить создания нормативов и барьеров, более жестких, чем у аналогичных европейских и азиатских систем, обеспечив тем самым равные конкурентные условия для отечественных и зарубежных систем электронных денег. • Оптимизация контроля: рассмотреть возможности совмещения централизованного контроля (в первую очередь ЦБ РФ) и распределенного контроля в рамках саморегулируемой организации (СРО). • Функциональность: обеспечить совместимость УЭК и электронных денег, путем размещения «электронного кошелька» в качестве одного из приложений многофункциональной УЭК. Организовать постепенный переход УЭК из формата носителя – физической карты к формату бесконтактных чипов, интегрированных в мобильные телефоны и иные устройства дистанционного 18 считывания информации Электронные деньги: бить или не бить? Каким должно быть регулирование ЭД в рамках закона «О НПС»? 19