Особенности страхования рисков непогашения кредитов в

Особенности страхования рисков
непогашения кредитов в условиях
государственной поддержки малого
бизнеса
Ашуров М. - Генеральный директор агентства по страховой
защите частного предпринимательства и малого бизнеса «МАДАД»
Признаки, характеризующие экономическую
категорию страхования:
Наличие перераспределительных отношений
Наличие страхового риска (критерии его
оценки)
Солидарная ответственность всех
страхователей за ущерб
Замкнутая раскладка ущерба
Перераспределение ущерба в пространстве и
во времени
Возвратность страховых платежей
Наименование
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
Страхование отвественности
за непогашение кредита
(млн.сум)
13,9
83,6
97,8
81,9
94,8
71,4
105,4
долья премии портфеле %
97%
79%
72%
70%
65%
37%
39%
Количество. дог.шт
в.т.ч
361
1 927
501
230
242
256
794
Инвестициионные
602
76%
образовательские
192
24%
потребительские
долья обязательств в
портфеле %
93%
65%
30%
14%
4%
2%
7%
Обязательства (млн.сум)
в.т.ч
278,3
1 839,1
557,5
370,0
359,0
433,9
2 123,0
Инвестициионные
2043,4
96%
образовательские
79,6
4%
Потребительские
Средние обязательства на
один договор (млн. сум)
Тариф %
0,8
1,0
1,1
1,6
1,5
1,7
5%
5%
18%
22%
26%
16%
2,7
Наименование
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
Всего с
начала
деятельно
сти
Страхование
отвественности за
непогашение кредита
(млн.сум)
187,7
228,5
168,1
40,6
36,0
37,3
114,3
124,5
1485,7
долья премии портфеле %
41%
50%
43%
11%
12%
8%
13%
18%
Количество. дог. шт.
в.т.ч
1 297
1 236
574
421
469
702
822
837
Инвестициионные
1080
83%
1062
86%
480
84%
279
66%
338
72%
414 (59%)
322 (39%
395 (47%)
образовательские
217
17%
174%
94
16%
98
23%
100
21%
190 (27%)
221 (27%)
283 (34%)
44
11%
31
7%
98 (14%)
279 (34)
159 (19%)
потребительские
долья обязательств в
портфеле %
10 669
9%
14%
8%
1%
1%
1%
1%
2%
Обязательства (млн.сум)
в.т.ч
4 641,4
8 893,2
4 080,8
1 170,0
681,7
707,4
2 639,6
2 492,3
Инвестициионные
4554,3
98%
8830,4
99%
4041,9
99%
1100,4
94%
591,9
87%
397 (56%)
1701 (64)
1642 (66%)
образовательские
87,1%
62,8
1%
38,9
1%
57
5%
67,1
9%
166 (23%)
382 (14%)
453 (18%)
13
1%
22,7
4%
144 (20%)
557 (21)
397 (16%)
2,8
1,5
1,0
3,2
3,0
Потребительские
Средние обязательства на один
договор (млн. сум)
Тариф %
3,6
7,2
7,1
31 267,4
УКАЗ
ПРЕЗИДЕНТА
РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН
26.07.1995 г. N УП-1208
О СОЗДАНИИ ФОНДА ПОДДЕРЖКИ ЧАСТНОГО
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА И МАЛОГО БИЗНЕСА (БИЗНЕС – ФОНДА)
В целях поддержки предпринимательской активности, создания необходимых условий для развития частного
предпринимательства и малого бизнеса, наращивания производственно-финансового потенциала
негосударственного сектора экономики в регионах Республики:
1. Одобрить предложение учредителей Фонда содействия развитию малого и среднего бизнеса о создании на его базе
Фонда поддержки частного предпринимательства и малого бизнеса (Бизнес - фонда) в форме акционерного общества
открытого типа с территориальными подразделениями на местах.
2. Принять к сведению, что Бизнес - фонд, в соответствии Уставом, является негосударственной специализированной
организацией, оказывающей поддержку частному предпринимательству и малому бизнесу путем:
финансирования инвестиционных проектов на основе предоставления кредитов, в том числе льготных, частным
предпринимателям и малому бизнесу;
участия в уставном капитале частных предприятий и малого бизнеса;
оказания технического содействия в форме предоставления консультационных и информационных услуг
частным предпринимателям и малому бизнесу.
3. Определить источниками ресурсов Бизнес - фонда:
50 процентов поступлений от продажи государственного имущества, дивидендов, принадлежащих государству от
деятельности акционерных обществ с участием государственной собственности;
10 процентов поступлений в Фонд содействия занятости;
средства юридических лиц - резидентов Республики Узбекистан;
средства иностранных юридических лиц и международных финансовых организаций.
4. Установить, что:
указанные средства привлекаются Бизнес - фондам на условиях возвратности и аккумулируются на его
расчетном счете в "Узтадбиркорбанке". На этот же расчетный счет зачисляются средства уставного фонда;
выделение кредитов Бизнес - фондом осуществляется через "Узтадбиркорбанк" при наличии у заемщика
страхового полиса, выданного как правило, страховым Агентством "Мадад".
5. В целях государственной поддержки Бизнес - фонда Министерству финансов Республики Узбекистан выделить
100 млн. сум. для формирования стартового капитала и осуществления уставной деятельности Бизнес - фонда.
6. Освободить Бизнес - фонд на 3 года с момента государственной регистрации от уплаты налогов, а также
обязательных платежей, установленных законодательством, с условием направления высвободившихся средств на
увеличение капитала Бизнес - фонда и его развитие.
УКАЗ
ПРЕЗИДЕНТА
РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН
26.07.1995 г. N УП-1207
О СОЗДАНИИ АГЕНТСТВА ПО СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЕ
ЧАСТНОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА И МАЛОГО БИЗНЕСА
В целях ускорения развития частного предпринимательства и малого бизнеса, создания благоприятных
условий для реализации программ, предусматривающих
государственную
поддержку
движения
предпринимательства и предоставление гарантий кредиторам под заемный капитал:
1. Принять предложение Национального банка внешнеэкономической деятельности, "Узпромстройбанка",
"Узагропромбанка", "Тадбиркорбанка", "Савдогарбанка", "Мевасабзавотбанка", Союза
предпринимателей, Ассоциации личных подсобных хозяйств, Ассоциации деловых женщин о создании
страхового агентства "Мадад".
Согласиться с предложением учредителей Агентства "Мадад" о формировании его уставного фонда в размере
10 млн. сум.
2. Установить, что страховое агентство "Мадад":
является акционерным обществом открытого типа с правом юридического лица и организует свою
деятельность в соответствии с Уставом на принципах полного хозяйственного расчета, имеет свои
подразделения в Республике Каракалпакстан и областях;
работает в тесном контакте с Фондом поддержки частного предпринимательства и малого бизнеса (Бизнес
- фондом), обеспечивает в установленном порядке экспертизу предложений и проектов, а также выдачу
страхового полиса, являющегося основанием для выделения Бизнес - фондом кредитов заемщикам.
3. Определить основными направлениями деятельности страхового агентства "Мадад":
- оценку и экспертизу инвестиционных проектов, представляемых для получения кредитов, в том числе
льготных, частными предпринимателям и малому бизнесу;
- предоставление, на льготных условиях, страховой защиты от предпринимательских рисков, страхование
ответственности заемщика за непогашение кредитов;
- обеспечение страховой защиты иностранных инвестиций, направляемых на развитие частного
предпринимательства и малого бизнеса в республике.
4. Для успешной деятельности Агентства "Мадад" Министерству финансов Республики Узбекистан
выделить ему беспроцентную ссуду в размере 100 млн. сум на формирование страхового фонда.
5. Освободить страховое агентство "Мадад" на три года от уплаты налогов, а также обязательных
платежей, установленных законодательством, определив, что эта часть средств будет направлена на
пополнение страхового фонда и его техническое оснащение.
Страховое агентство "Мадад" предоставляет
страховые услуги по страхованию ответственности
за непогашение кредита на льготных условиях.
Во-первых, тариф страховой премии установлен на
уровне 3 -5% годовых, который для каждого проекта
индивидуализирован.
Во-вторых, страховой полис выдается на весь период
кредитного соглашения после оплаты страховой
премии только за первый год.
В-третьих, страховые платежи последующих лет
начисляются с учетом реального остатка основного
кредита на момент начала следующего года.
В-четвертых, необходимость оплаты страховой
премии за последующие годы не оказывает
отрицательного влияния на выполнение проекта.
Страховщик имеет право отказать в выплате
страхового возмещения в случае, если:
заемные средства использованы не на цели
инвестиционного проекта;
Страхователь, предоставляя данные, на основании которых
Страховщик принял решение заключить договор, сообщил
недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих
существенное значение для суждения о страховом риске;
страховой случай произошел вследствие умышленных
действий или бездействия Страхователя или
Выгодоприобретателя, направленных на наступление
страхового случая, за исключением действий, связанных с
выполнением ими своего гражданского долга или защиты
жизни, здоровья, чести и достоинства.
УКАЗ ПРЕЗИДЕНТА
РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН
09.04.1998 г. N УП-1987
О МЕРАХ ПО ДАЛЬНЕЙШЕМУ
СТИМУЛИРОВАНИЮ РАЗВИТИЯ
ЧАСТНОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА, МАЛОГО БИЗНЕСА
8. Определить, что все операции по кредитованию
внебюджетными фондами предприятий малого
бизнеса осуществляются через коммерческие
банки, в том числе Тадбиркорбанк и "Замин"
банк, путем открытия кредитных линий на основе
заключаемых генеральных соглашений между
внебюджетными фондами и коммерческими
банками.
В тот период были заключены генеральные соглашения с 9 коммерческими банками (ред.
Автора)
УКАЗ
ПРЕЗИДЕНТА РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН
21.03.2000 г. N УП-2564
О МЕРАХ
ПО ДАЛЬНЕЙШЕЙ ЛИБЕРАЛИЗАЦИИ И РЕФОРМИРОВАНИЮ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ
В целях дальнейшей либерализации и реформирования банковской системы, повышения
самостоятельности коммерческих банков и превращения их в активных участников
инвестиционных процессов, расширения кредитования дехканских, фермерских хозяйств
и субъектов малого бизнеса, усиления защиты интересов вкладчиков банков, а также
формирования взаимовыгодных партнерских отношений между банками и их клиентами,
расширения сотрудничества с зарубежными банками: (Преамбула в редакции Указа
Президента РУз от 08.01.2004 г. N УП-3376)
1. Принять предложение коммерческих банков о создании в банках специального Фонда
льготного кредитования производственных микрофирм, малых предприятий, дехканских
и фермерских хозяйств, высокотехнологичных и инновационных проектов путем
отчислений в фонд до 25 процентов от прибыли банков. (Абзац в редакции Указа
Президента РУз от 08.01.2004 г. N УП-3376)
Освободить от налога на доход сроком на 5 лет доходы коммерческих банков, получаемые от
предоставления кредитов за счет ресурсов специального Фонда льготного кредитования,
при условии целевого направления указанных средств на увеличение ресурсов данного
фонда.
Кабинету Министров совместно с Центральным банком Республики Узбекистан в
двухнедельный срок разработать и утвердить предельные показатели отчислений в
указанные специальные фонды льготного кредитования, порядок кредитования из
специального фонда, предусмотрев в нем определение допустимых уровней кредитных
рисков, порядок формирования резервов, а также критерии отбора кредитуемых
проектов.
Заёмщик вправе представить в банк один из
следующих видов обеспечения:
(Постановление Кабинета Министров от 19.05.2000 г. №195
«О дополнительных мерах по стимулированию участия коммерческих
банков в развитии малого предпринимательства»)
залог имущества или ценные бумаги;
гарантию банка или страховой
организации;
поручительство третьих лиц;
страховой полис страховой организации о
страховании риска непогашения кредита
заемщиком.