Государственная программа поддержки граждан

Государственная программа
поддержки заемщиков
ипотечных жилищных
кредитов, оказавшихся в
сложной жизненной ситуации
Антикризисные меры Правительства РФ
Поддержка гражданам и семьям,
наиболее пострадавшим в период
экономического кризиса.
Правительство Российской Федерации
совместно с банками и АИЖК проводит
работу по реструктуризации
задолженности по ипотечным кредитам
для граждан, оказавшихся в трудном
финансовом положении.
В декабре 2008 года ОАО «АИЖК» было
поручено оказать поддержку
гражданам, оказавшимся в сложной
жизненной ситуации.
ПЕРВЫЙ ПРИОРИТЕТ
1.
выполнение в полном объеме социальных
обязательств государства перед населением
и развитие человеческого потенциала
2.
Создано ОАО «Агенство по
реструктуризации ипотечных
жилищных кредитов»
Выделено 30 млрд рублей (5 млрд
перечислено в АРИЖК, 25млрд – резерв)
3.
Создан публичный Стандарт
реструктуризации
Цели государственной программы
1.
Социальная защита
Предоставить поддержку тем слоям населения, которые не смогут найти
средства для сохранения текущих платежей по ипотеке
2.
Сохранение и развитие института ипотеки
Возможность реструктуризации – ключевой элемент психологической
поддержки ипотеки как многолетнего финансового обязательства;
Возможность проведения взыскания без роста социальной напряженности в
регионах.
3.
Стабилизация предложения недвижимости на рынке
Реструктуризация позволит не допустить массовой конфискации
недвижимости и как следствие, выброса конфискованного жилья на рынок;
4.
Ликвидность банковскому сектору
Средства, выделяемые заемщикам в конечном счете возвращаются в
банковскую систему.
Принципы государственной программы
Частно-Государственное партнерство (ЧГП)
80-85% рисков остается в частном бизнесе. 15-20% (старших рисков) переходит к государству
Содействие созданию собственных программ реструктуризации кредиторов
Фиксированный период помощи – время для поиска работы (восстановление дохода)
12месяцев, равный удвоенному максимальному периоду поиска работы
Независимость от Стандарта кредитования
реструктуризации подлежат кредиты выданные любым кредитором, по любым стандартам, по
любой формуле процентной ставки
Социальная направленность программы
ограничения по доходам заемщиков, размеру и стоимости квартиры
Возвратность и срочность
Все выданные средства заёмщику необходимо вернуть, но дополнительная нагрузка на заемщика
по окончанию периода помощи не превышает +15% к платежу по ипотечному кредиту. Средства
выделяются на фиксированный срок, но срок возврата больше или равен остатку срока по
ипотечному кредиту
Платность
необходимость уплаты процентов за предоставленные средства, но средства выделяются по
ставке не выше, чем по основному ипотечному кредиту, а нагрузка на заемщика в период помощи
снижается в 20-50раз.
Постоянная работа по совершенствованию инструментов поддержки граждан
ввиду того, что это первый ипотечный кризис для России, сбор и обобщение замечаний, внесение
изменений в Стандарт Реструктуризации проводятся на постоянной основе.
Система поддержки граждан в субъектах РФ
Задачи по формированию Агентской сети:
Столицы субъектов от 100.000 чел
- 1 агент
Населенные пункты:
От 200.000 до 500.000 чел - 1 агент
От 500.000 до 100.000 чел - 2 агента
От 1.000.000 чел
- 3 агента
Северо-Западный ФО:
34/12/22
Центральный ФО:
58/22/36
Приволжский ФО:
91/22/69
Южный ФО:
38/17/ 21
Дальневосточный ФО:
30/9/21
Уральский ФО:
38/7/31
Сибирский ФО:
58/18/40
Обозначения:
Агентская сеть (всего)/Количество агентов / количество
филиалов
Всего по РФ:
Агентская сеть (всего) – 347;
Количество агентов– 107;
Количество филиалов – 240.
Данные по состоянию на 01.09.2009
Мировой опыт реструктуризации
Государственные
программы для
Кредиторов
ЗАПАДНЫЙ ОПЫТ:
В основном для
кредиторов, имеющих
гос.обязательства
Выкупаются кредиты, имеющие
гос.страховки
или
иные
обязательства
Требования к действиям
кредитора
Кредитор должен подтвердить,
что предпринял все меры для
попытки
восстановить
платежеспособность заемщика
Государственные программы
для заемщиков
ЗАПАДНЫЙ ОПЫТ:
Жесткие социальные
ограничения
В США предельный размер $ 729к, в
UK £400к
Обязательства заемщика
А) Обязанность заемщика платить (в
UK заемщик должен платить не менее
31% дохода)
В) Ограниченность срока помощи
Программы
инвестбанков для
Кредиторов
ЗАПАДНЫЙ ОПЫТ:
Выкуп с дисконтом
ААА мин. 25%,
остальные мин 50%
Выкуп кредита с дисконтом,
реструктуризация на своем
балансе,
перепродажа
новому инвестору.
РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА:
Ср. социальные ограничения
А) 3 прожит. мин. на чел., ограничения
размера жилья и цены 1кв.м.
В) Срок поддержки равен удвоенному
сроку поиска работы
Разделение и упреждение рисков в западной практике (различные виды страхования - ипотечное, потери
заработка и т.п.) существенно снижают риски кредиторов и снижают необходимость использования гос.программ
Для России – это первый ипотечный кризис. К началу кризиса отсутствовала практика реструктуризации
обязательств заемщиков и контроль со стороны государства (страховщиков) за данной деятельностью.
Итоги реструктуризации ипотечных кредитов
(за 8 месяцев действия антикризисной программы)
АРИЖК
БАНКИ
• Консультации ~ 31.000 шт.
Кто обращается за реструктуризацией
ВОЗРАСТ
Мужчина 37, Женщина 35 лет
СЕМЬЯ
из 3-х человек (супруг, 1реб.)
СФЕРА ТРУДОВОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
торговля/ услуги населению
ПРИЧИНА
ОБРАЩЕНИЯ
снижение доходов
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
срок: 17 лет
ставка: 13,4%
платеж: 24 000 рублей
Сфера трудовой деятельности заемщика
Строительст
во
Финансовое
дело и
страхование
13,0%
Самостоятельно реструктурировали около
2%-5% ипотечного портфеля (около 20.000 30.000 ипотечных кредитов).
Проблема следующего этапа – значительное
ускорение кредиторами подачи дел в суды
о проведении взысканий. Низкая
финансовая грамотность населения
приводит к тому, что в судах уже более
20.000 дел о выселении.
Причина обращений
ДФО: 4 %
Промыш-ть Транспорт и
связь Здравоохр. и
и
машиностр.
5,5% соц. помощь
9,8%
Обращение за консультациями по
реструктуризации (на 01.09.2009г.)
Снижение
доходов
4,9%
СибФО:
25 %
68,5%
Прочие
сферы
ЦФО: 19%
12,8%
15,6%
Торговля и
услуги
населению
38,4%
СЗФО:
14%
Увольнен
ие (полная
потеря
дохода)
30,3%
Рост
расходов по
кредиту (в
ин.валюте, с
плвающей
ставкой)
1,2%
УрФО:
12%
ЮФО: 5 %
ПривФО:
21 %
Влияние программы реструктуризации
АИЖК/АРИЖК на рынок
Программа реструктуризации обеспечила формирование нового рынка и его
поддержку «снизу»
Правила реструктуризации, установленные АРИЖК фактически задали «Правила
поведения» на целом сегменте – «реструктуризация ипотеки». В результате выиграли все
участники:
• Заемщики - ВОЗМОЖНОСТЬ реструктуризации, конкуренция программ и
возможность выбора программы.
• Государство – прекращение агрессивной кампании по проведению взысканий со
стороны банков, снижение социальной напряженности, экономия миллиардов
бюджетных средств.
• Рынок – сохранение частной инициативы в данном секторе, в том числе право
банков осуществлять собственные программы или воспользоваться поддержкой
АРИЖК.
• Банки – (в меньшей степени, так как в основном заинтересованы в реструктуризации
по собственной программе) при необходимости могут воспользоваться программой
помощи АРИЖК и улучшить ликвидность.
Программа реструктуризации АИЖК/АРИЖК выступает индикатором качества при
разработке банками СОБСТВЕННОЙ программы реструктуризации
ГОСУДАРСТВО ПРИ МИНИМАЛЬНЫХ РЕСУРСАХ (ЭКОНОМИЯ БЮДЖЕТНЫХ
СРЕДСТВ) ОБЕСПЕЧИЛО ПОДДЕРЖКУ
ЗНАЧИТЕЛЬНОМУ ЧИСЛУ ГРАЖДАН
История изменений Правил реструктуризации
АИЖК/АРИЖК
Правила реструктуризации были утверждены в
декабре 2008 г.
160,000
140,000
(на примере 15-ти летних кредитов)
Распространение Программы на кредиты,
предоставленные с целью осуществления кап.
ремонта и/или неотделимых улучшений жилых
помещений (ранее было только с целью
приобретения жилья)
2.
120,000
100,000
80,000
60,000
Правила
(апрель.2009)
40,000
Правила
(март.2009)
20,000
8,000,000
7,000,000
6,000,000
4,500,000
4,000,000
3,500,000
3,000,000
2,500,000
2,000,000
1,500,000
1,250,000
1,000,000
1,750,000
Размер кредита (руб)
5,000,000
Правила
(дек.2008)
0
В сентябре 2009 г. в Правила внесены
существенные изменения:
1. Распространение Программы на кредиты
(займы), выданные до 01.07.2009 (ранее было до
01.12.2008)
Влияние изменения норм
Правил на допуск к Программе
750,000
Совокупный доход семьи [созаемщиков](руб/мес)
В течение первого полугодия 2009 г. в Правила
было внесено 2 существенных
изменения,
расширяющих границы допуска Заёмщиков к
Программе реструктуризации
Контактная информация
ОАО «АРИЖК»
117418 Москва, ул. Новочеремушкинская, д. 69
Тел. (495) 967-96-77
Факс. (495) 967-91-31
Предложения по дополнению Стандарта реструктуризации,
внедрению иных форм поддержки заёмщиков просьба направлять на
адрес bank@arhml.ru