Существующие средства платежей

Студенческая научная лаборатория при
Банковском институте ГУ-ВШЭ
Существующие
средства платежа
Подготовила:
Сонина Юлия
Развитие денежного обращения
Знаки стоимости
«Товарные»
деньги
До нашей эры
«Обеспеченные»
деньги
VIII век н.э.
«Символические»
и кредитные
деньги
1661 г.
Безналичные и
электронные
деньги
1970-е гг.
Время
Наличные деньги
Бартер => нужен всеобщий эквивалент стоимости
=>металлы => монеты.
Первые чеканные монеты появились в VII в. до н.э.
Первые бумажные деньги появились в Китае в 812 г.
Самые ранние в мире выпуски банкнот были
осуществлены в Стокгольме в 1661 г.
Достоинства:
• Ликвидность
• Удобство
• Низкая стоимость
транзакциий
Недостатки:
• Безопасность
• Таможенные ограничения
• Неконтролируемость
• Не приносят дохода
• Расходы на защиту от
подделок
Ценные бумаги
• Чеки: Рим, Китай и Багдад, Крестовые походы
• Векселя: Появился в Италии в XII в. В России
только в XVII веке.
o Простой вексель
o Переводной вексель
• Другие ценные бумаги на предъявителя
Достоинства:
1) Отсрочка платежа
2) Дополнительная защита
Недостатки:
1) Низкая ликвидность
2) Отсутствие
анонимности
Платежные карты.
• Выдаются с 1914 г. – Western Union первая клиентская
карта (charge card)
• С 1928 г. – привычный для нас вид
(Farrington Manufacturing)
• С 1950 г. - Diners Club
 карты должны приниматься
многими несвязанными между
собой торговыми учреждениями
создание отдельной
финансовой структуры (выпуск
и распространение карт, заключение
договоров с торговыми предприятиями, реклама)
 Зарубежный
опыт развития платежных карт шёл от
кредитных карт. В России карты пошли другим путём:
от дебетовых к кредитным.
Источник: [5]
Виды банковских карт
• Дебетовая карта – совершение операций ее держателем
в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на
его банковском счете с учетом установленных лимитов.
• Кредитные карты – совершение операций, расчеты по
которым осуществляются за счет денежных средств,
предоставляемых кредитной организацией-эмитентом клиенту в
пределах установленного лимита в соответствии с условиями
кредитного договора.
Карта с разрешенным овердрафтом позволяет осуществлять платежи, как за
счёт средств держателя карты,
размещенных на банковском счёте, так и
за счёт кредита, предоставляемого банком
в случае недостатка средств на счёте.
Виды банковских карт.
• Предоплаченные карты – совершение ее держателем
операций, расчеты по которым осуществляются кредитной
организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет
право требования держателя карты к кредитной организации
– эмитенту по оплате товаров или выдаче наличных
денежных средств. (в России распространены
небанковские предоплаченные карты)
• Внутренние карты – используются
только в банкоматах и кассовых терминалах
банка-эмитента, а также в торговых точках,
где установлены терминалы для этого банка
• Международные карты – используются
в международных системах платежей и принимаются к
обслуживанию по всему миру.
•
•
•
•
•
Достоинства:
Утеря карты
Отсутствие проблем с
таможней
География платежей
Быстрота платежей
Беспроцентное
пополнение счета даже
в другой стране
•
•
•
•
•
Недостатки:
Прием платежей в
некоторых странах
Проблема чаевых
Безопасность
Высокая комиссия для
магазинов
Трассируемость
• 91% банковских карт используются в России лишь для получения
наличных [8]
• 80% рынка банковских карт контролируется международными
платежными системами VISA и Mastercard. Российские платежные
системы (Сберкарт, Золотая корона, Accord, Union Card) контролируют от
2% до 6% рынка. [9]
•В США Visa контролирует 44 % рынка, MasterCard's - 31 %, AmEx's – 20 %
and Discover's –5 % [10].
Электронные деньги:
David Chaum конец 70-х идея «электронных денег».
В России с 1998 г. PayCash (c 2002г. Яndex.Деньги)
«ЭД – денежная стоимость, предоставляющая собой
требование к эмитенту, которая:
– хранится на электронном устройстве
– эмитируется после получения денежных средств в
размере не менее объема, принимаемых на себя
обязательств
– Принимается в качестве средства платежа не только
эмитентом, но и другими фирмами»
[Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 №
2000/46/ЕС]
ЭД – денежные суррогаты (эмитируются банками и не
кредитными организациями). Расчеты могут
осуществляться минуя банковскую систему.
Электронные деньги
Достоинства:
• Функциональность
• Удобство использования и
простой вход в систему
• Возможность проведения
микроплатежей (низкая
стоимость транзакций)
• Дополнительные бонусы
Недостатки:
• Государство не гарантирует
сохранение их
платежеспособности
• Не являются общепринятым
платежным средством,
обязательным к приему
• Риск перехвата
конфиденциальной информации
По носителю:
• На базе карт (Mondex, Proton, Visa Cash)
• На базе сетей (WebMoney, Яndex.Деньги,
Paypal, RuPay)
Список литературы:
«К вопросу об обращении электронных денег в РФ»: http://doccenter.ru/articles/yurisprudenciya/elektonnye_dengi_v_rf/
2. Электронные деньги. Мир финансов. 2008:
http://financew.net/date/2008/01/page/17
3. Материалы сайта IMS-Financial: http://www.ims-financial.ru/
4. Материалы сайта «Платежные системы»
http://www.e-payment.net.ru/
5. Материалы сайта «Центр исследований платежных систем и
расчетов» http://www.paysyscenter.ru/
6. Материалы сайта «Деньги в России»
http://www.russian-money.ru/
7. «Электронные деньги» http://www.asros.ru/ru/financial/fin6/
8. Данные ЦБР: http://www.cbr.ru/regions/Cards.asp
9. Газета «Ведомости» от 06.04.07
http://www.vedomosti.ru/newspaper/article.shtml?2007/04/06/123676
10. Forbes – “How Visa operates”
http://www.forbes.com/feeds/afx/2008/02/25/afx4694434.html
1.