Закон о кредитных учреждениях

Закон о кредитных
учреждениях
RT I 2011, 59 330
Понятие кредитного учреждения

Кредитное учреждение представляет собой
коммерческое товарищество, основным и
постоянным видом хозяйственной деятельности
которого является привлечение денежных и
иных возвратных средств общественности во
вклады, а также предоставление за свой счет и
от своего имени кредитов либо иных видов
финансирования.
Понятие кредитного учреждения

Кредитное учреждение может действовать
как акционерное общество или
кооператив
Привлечение во вклады денежных
средств общественности

Правом принимать во вклады деньги
общественности либо иными способами
привлекать иные подлежащие возврату
денежные средства обладают только
кредитные учреждения.
Небанковское финансовое
учреждение

Небанковское финансовое учреждение по
смыслу настоящего Закона -- это коммерческое
товарищество, которое не является кредитным
учреждением, однако главным и постоянным
видом деятельности которого является
приобретение долей участия либо совершение
одного или нескольких видов сделок из
перечисленных в пунктах 2-12 части 1 статьи 6
настоящего Закона.
Финансовые услуги
1)
2)
3)
4)
депозитные сделки в целях привлечения
вкладов и иных возвратных денежных средств
общественности;
сделки по предоставлению займов; в том числе
потребительский кредит, ипотечный заем,
факторинг и иные операции по
финансированию коммерческих сделок;
лизинговые сделки;
расчетные сделки, сделки по передаче
наличных денег и иных денежных средств;
Финансовые услуги
5.
6.
7.
выдача и администрирование безналичных
платежных средств (например, электронных
платежных средств, туристских чеков и
векселей);
сделки по выдаче поручительств и гарантийные
сделки,
совершаемые как за собственный счет, так и за
счет клиентов сделки с ценными бумагами и с
иностранной валютой, а также иные сделки на
денежном рынке, в том числе сделки с чеками,
векселями, сертификатами вкладов и иными
сходными инструментами;
Финансовые услуги
8.
9.
10.
сделки и операции, связанные с эмиссией и
продажей ценных бумаг;
консультирование клиентов по вопросам,
касающимся экономической деятельности, а
также сделки и операции, связанные с
объединением, разделением коммерческих
товариществ или приобретением в них участия;
маклерская деятельность на денежном рынке;
Финансовые услуги
11.
12.
13.
14.
управление имуществом, а также
консультирование в сфере
инвестирования;
хранение и управление ценными
бумагами;
сбор, обработка и передача информации
по кредитам;
хранение имущества;
иные сделки и операции, сходные по
содержанию с финансовыми услугами,
Лицензия кредитного учреждения

Кредитное учреждение должно иметь
лицензию, которая выдается Финансовой
инспекцией, является бессрочной и не
может передаваться третьим лицам
Ходатайство о лицензии

1)
2)
3)
Ходатайство подается членами
правления в письменной форме. К
ходатайству прилагаются следующие
документы:
копия устава
нотариально заверенная копия
учредительного договора
бизнес-план
Ходатайство о лицензии
4)
5)
6)
сведения об информационных и иных
технологических средствах и системах,
системах безопасности, механизмах и
системах контроля, необходимых для оказания
планируемых финансовых услуг;
правила внутреннего распорядка и
процедурные правила
внутренние правила ведения бухгалтерского
учета или их проект;
Ходатайство о лицензии
7)
8)
9)
положение о подразделении внутреннего
аудита или его проект
сведения о членах правления и совета
список акционеров, а также сведения о
количестве акций или паев и количестве
голосов, приобретаемых или
принадлежащих каждому акционеру
Ходатайство о лицензии
10)
11)
документы, удостоверяющие имущественное
положение в последние три года физического
лица, являющегося акционером или членом
соискателя, если его доля превышает 2
процента в акционерном или паевом капитале
или от количества голосов соискателя;
устав и отчеты за три последних
хозяйственных года юридического лица,
являющегося акционером, если доля
юридического лица превышает 5 процентов от
акционерного или паевого капитала или от
количества голосов
Ходатайство о лицензии
12)
документ, по которому соискатель
обязуется внести единовременный взнос
в долевой фонд обеспечения вкладов, а
также единовременный взнос в долевой
фонд защиты инвесторов,
предусмотренные Законом о
Гарантийном фонде
Рассмотрение ходатайства о выдаче
лицензии


Финансовая инспекция может потребовать
представления дополнительных сведений
и документов
Решение о выдаче лицензии или об отказе
в этом Финансовая инспекция принимает в
течение шести месяцев со дня получения
всех надлежащих документов и сведений,
но не позднее двенадцати месяцев со дня
подачи ходатайства о выдаче лицензии
Основания для отказа в выдаче
лицензии
Финансовая инспекция может отказать соискателю в выдаче
лицензии, если:
1) соискатель не соответствует требованиям,
установленным в отношении кредитного учреждения
настоящим Законом или изданными на его основе
правовыми актами;
2) не подтверждена возможность полного внесения
акционерного или паевого капитала учреждаемого
коммерческого товарищества;
3) соискатель не имеет достаточных средств и опыта,
необходимых для осуществления непрерывной
деятельности в качестве кредитного учреждения;
Основания для отказа в выдаче
лицензии
4) руководители, аудитор или акционеры соискателя не
соответствуют требованиям, установленным настоящим
Законом или изданными на его основе правовыми актами;
5) для регулирования деятельности кредитного учреждения
недостаточно точны или неоднозначно понимаются
внутренние правила кредитного учреждения
6) на соискателя или его руководителей наложено наказание за
экономическое, должностное, имущественное или виновное
деяние против общественного доверия, и данные о
наказании не исключены из регистра наказаний в
соответствии с Законом о регистре наказаний
Прекращение действия лицензии



в случае объединения кредитных
учреждений или добровольного
прекращения деятельности
в случае признания лицензии
недействительной
в случае банкротства кредитного
учреждения
Признание лицензии
недействительной



кредитное учреждение не приступило к
деятельности в течение двенадцати
месяцев со дня выдачи лицензии,
установлено, что кредитное учреждение
представило вводящие в заблуждение
сведения или документы, либо ложные
сведения
кредитное учреждение не соответствует
действующим условиям выдачи лицензии;
Признание лицензии
недействительной


кредитное учреждение не способно выполнять
принятые на себя обязанности либо его
деятельность по иным причинам причиняет
существенный вред интересам вкладчиков и
других клиентов, денежному обороту либо
упорядоченному функционированию денежного
рынка и рынка капиталов
размер собственных средств кредитного
учреждения не соответствует требованиям
настоящего Закона
Признание лицензии
недействительной

кредитное учреждение не уплатило
предусмотренные Законом о Гарантийном
фонде паевые взносы и не выполнило
соответствующее предписание
Финансовой инспекции;
Нормативы надежности кредитного
учреждения
1)
2)
3)
4)
минимальный размер собственных
средств;
адекватность капитала;
предельные уровни концентрации
рисков;
ограничения на доли участия в
коммерческих товариществах.
Собственные средства первого
уровня
1)
2)
3)
4)
5)
6)
оплаченный акционерный или паевой капитал, за
исключением сумм, уплаченных за привилегированные
акции;
ажио;
предусмотренные законом и уставом резервы и резервные
капиталы, сформированные за счет прибыли;
аудитированная нераспределенная прибыль за
предыдущие годы;
нераспределенные убытки за предыдущие годы;
прибыль за текущий хозяйственный год, размер
которой проверен аудитором кредитного учреждения;
Собственные средства второго
уровня
1)
2)
3)
4)
5)
подчиненные обязательства
привилегированные акции, за исключением
привилегированных акций, рассматриваемых в
качестве собственных акций;
резерв переоценки основного имущества;
ценные бумаги с неопределенным сроком
действия и иные инструменты;
иные обязательства и иные инструменты,
имеющие характер капитала.
Подчиненное обязательство

Обязательство кредитного учреждения
считается подчиненным, если
вытекающее из него требование к
кредитному учреждению в случае
прекращения или объявления
банкротства кредитного учреждения
подлежит удовлетворению после
удовлетворения признанных требований
всех остальных кредиторов.
Адекватность капитала

Адекватность капитала выражает
соответствие собственных средств
кредитного учреждения рискам,
вытекающим из хозяйственной
деятельности кредитного учреждения,
Ликвидность

Кредитное учреждение должно размещать
свое имущество таким образом, чтобы в
любое время было обеспечено
удовлетворение правомерных требований
кредиторов, или ликвидность. Для этого
кредитное учреждение должно сохранять
необходимое соотношение ликвидных
средств и текущих обязательств.
Ограничения на доли участия кредитных учреждений в
коммерческих товариществах


Кредитному учреждению запрещается
быть участником полного товарищества
или полным товарищем коммандитного
товарищества.
Существенная доля участия кредитного
учреждения в каком-либо другом
коммерческом товариществе не должна
превышать 15 процентов от собственных
средств кредитного учреждения,
Ограничения на доли участия кредитных
учреждений в коммерческих товариществах

Сумма существенных долей участия
кредитного учреждения не
должна превышать 60 процентов от
собственных средств кредитного
учреждения.
Ограничения на доли участия кредитных
учреждений в коммерческих товариществах
Указанные выше ограничения не применяются:
1) в отношении существенной доли участия в другом
кредитном или небанковском финансовом учреждении,
страховщике и перестраховщике или во вспомогательном
предпринимателе того же кредитного учреждения;
2) в отношении существенной доли участия,
приобретенной кредитным учреждением для
предупреждения или предотвращения убытков или в связи с
обеспечением эмиссии ценных бумаг, если кредитное
учреждение хранит их не более одного года;
3) в отношении существенной доли участия, которая
приобретена от имени кредитного учреждения, но за счет
других лиц.
Требования к кредитам

Принципы предоставления кредитов и надзора за их
использованием устанавливаются Банком Эстонии.

Кредитное учреждение обязано при предоставлении
кредитов и осуществлении надзора за ними соблюдать
внутренние основные принципы кредитования
кредитного учреждения, добрые традиции банковского
дела, а также принципы ответственного
предоставление займов. Для реализации принципов
ответственного предоставления займов кредитное
учреждение обязано собирать и хранить сведения
относительно размера денежных обязательств клиента
и исполнения им платежных обязательств, а также
использовать эти сведения для расчета разумного
кредитного бремени для клиента.
Предельные уровни концентрации
рисков


Концентрация рисков -- это отношение
позиции риска кредитного учреждения к
собственным средствам кредитного
учреждения. Концентрация рисков
исчисляется отдельно по каждому клиенту
или по взаимосвязанным лицам. Уровень
концентрации рисков является высоким,
если он превышает 10 процентов.
Предельные уровни концентрации
рисков

Уровень концентрации рисков кредитного
учреждения в отношении одного клиента
или взаимосвязанных лиц не должен
превышать 20 процентов.

Уровень концентрации крупных рисков
кредитного учреждения не должен в
совокупности превышать 800 процентов.
Кредитный риск

по смыслу настоящего Закона, это риск,
связанный с тем, что контрагент
кредитного учреждения окажется не
способным исполнить или не пожелает
исполнить свои обязанности по договору.
Рейтингом

по смыслу настоящего Закона является
оценка, характеризующая кредитный риск
заемщика или сделки.
Шкалой рейтинга

является шкала, на основании которой по
рейтингам выстраивается очередность
заемщиков или сделок в соответствии с
размером кредитного риска.
Рейтинговой системой

является совокупность методов,
процессов, контрольных механизмов, баз
данных и систем информационных
технологий, целью которых является
оценка кредитных рисков.
Рейтинговым классом
заемщиков

является соответствующая кредитному
риску заемщика категория риска, в
которую заемщик распределен, исходя из
предварительно установленных
рейтинговых критериев.
Рейтинговым критерием

является присвоенный каждому
рейтинговому классу признак,
характеризующий данный кредитный риск.
Качеством кредита

по смыслу настоящего Закона является
оценка признаков, характеризующих
кредитный риск.
Рейтинговые агенства

При определении степени качества
кредита можно использовать оценки
качества кредита, данные рейтинговым
агентством, внесенным в список, который
ведется Финансовой инспекцией.
Банковская тайна

В качестве банковской тайны
рассматриваются все сведения и оценки,
которые стали известны кредитному
учреждению о его клиенте или клиенте
другого кредитного учреждения.
В качестве банковской тайны не
рассматриваются:
1.
2.
3.
4.
общедоступные сведения и сведения, доступные из других
источников при наличии оправданного интереса;
сводные данные, на основании которых невозможно
установить данные отдельного клиента, а также невозможно
установить лиц, принадлежащих к характеризуемой сводными
данными совокупности;
списки учредителей и акционеров или членов кредитного
учреждения, а также сведения о размерах их долей в
акционерном или паевом капитале кредитного учреждения,
независимо от того, являются ли они клиентами;
информация о корректности выполнения клиентом
обязательств перед кредитным учреждением.

Кредитное учреждение имеет право
раскрывать третьим лицам касающуюся
клиента банковскую тайну, только с
письменного согласия клиента
Кредитные учреждения обязаны
раскрывать банковскую тайну
1.
2.
3.
4.
Кредитные учреждения обязаны раскрывать банковскую тайну
судам или в предусмотренных законом случаях лицам,
указанным в определениях суда;
учреждениям предварительного расследования и прокуратуре
в связи с начатым производством по уголовным делам, а
также на основании ходатайств о предоставлении правовой
помощи, поступивших из иностранных государств в порядке,
установленном международными договорами;
судебным исполнителям согласно Кодексу об исполнительном
производстве, а также учреждению службы безопасности для
выполнения задач, предусмотренных Законом о службах
безопасности;


управляющим налогами в соответствии с
положениями Закона о налогообложении,
Государственному контролю для выполнения его
заданий;
лицам, имеющим право наследовать, или
уполномоченным ими лицам, нотариусам и
назначенным нотариусами лицам, проводящим
ревизии наследственного имущества, и назначенным
судом попечителям наследственного имущества, а
также консульским представительствам иностранных
государств в части наследственного имущества и
связанных с ним сведений по представлении
соответствующих письменных документов;


лицам, назначенным Гарантийным
фондом, на основании Закона о
Гарантийном фонде
иностранным учреждениям финансового
надзора или иным учреждениям
финансового надзора через Финансовую
инспекцию, если на эти учреждения
распространяется обязанность хранения
банковской тайны