Тема1 Сущность и экономическое содержание страхования

Тема № 1
Сущность и
экономическое
содержание
страхования
План

1. Сущность страхования как
системы экономических отношений.

2. Функции страхования.

3. Системы страхования.

4. Страховой риск.
Страхование
Способ возмещения убытков,
которые потерпело
физическое или юридическое
лицо, посредством их
распределения между многим
лицами (страховой
совокупностью)
Специфика страхования как экономической
категории определяются следующими
признаками




Случайный характер наступления
стихийного бедствия или иного
проявления разрушительных сил
природы;
Выражение ущерба в натуральной или
денежной форме;
Объективная потребность в возмещении
ущерба;
Реализация мер по предупреждению и
преодолению последствий конкретного
события.
Функции страхования
Общие
Специфические
Общие функции
Формирование
специализированного страхового
фонда денежных средств
 Возмещение ущерба и личное
материальное обеспечение
граждан
 Предупреждение страхового
случая и минимизация ущерба

Специфические
функции




Рисковая
Предупредительная
Сберегательная
Контрольная
Предупредительная
функция
Связана с
использованием части
средств страхового
фонда на уменьшение
степени и последствий
страхового риска
Сберегательная функция
Сбережение денежных
сумм с помощью
страхования на дожитие
связано с потребностью в
страховой защите
достигнутого семейного
достатка
Контрольная функция
Выражает такое свойство
этой категории, как
строго целевое
формирование и
использование средств
страхового фонда
Системы страхования
 Система
пропорциональной
ответственности;
 Система первого риска
 Система предельной
ответственности
Сущность
системы пропорциональной
ответственности
Страховое возмещение зависит
не только от размера ущерба и
страховой суммы, а также от
соотношения между страховой
суммой и стоимостью (оценкой)
имущества
И выражается формулой:
x/a =b/с ,
где




х- страховое возмещение
a - размер ущерба
b - страховая сумма
с – стоимость имущества
Система первого риска

Основана на полном возмещении
ущерба в пределах страховой
суммы (первый риск). Ущерб
страховой суммы (второй риск) не
возмещается совсем, т.е. целиком
остается на ответственности
страхователя.
Система предельной
ответственности

Предусматривает выплату
страхового возмещения только при
наличии ущерба, размер которого
выходит за установленный предел
страхового обеспечения. Это
система применяется при
страховании урожая с/х культур
Франшиза

Предусмотренное условиями
страхования освобождение
страховщика от возмещения
убытков, не превышающих
определенный размер
Виды франшиз:
 Условная
(не
вычитаемая)
 Безусловная
(вычитаемая)
При условной франшизе

Страховщик освобождается от
ответственности за ущерб, не
превышающий установленной
суммы франшизы, и должен
возместить ущерб полностью, если
его размер больше суммы
франшизы.
При безусловной
франшизе
 Страховщик освобождается от
ответственности за ущерб, не
превышающий установленной суммы
франшизы, и должен возместить
ущерб за минусом безусловной
франшизы, если его размер больше
суммы франшизы.
Страховой
риск
Понятие «риск»
означает опасность
неблагоприятного
исхода ожидаемого
явления
Страховой риск
- предполагаемое
событие, на случай
наступления которого
проводится страхование
Оценка объекта
страхования нужна для:
1.
2.
Установления страховой
суммы, которая определяет
меру обязательств со стороны
страховщика.
Установления величины
страхового вознаграждения,
которая определяется
степенью возможного ущерба
Оценка объекта
страхования нужна для:
3. Оценки возможности и
невозможности страхования
данного риска
Методы оценки
риска в
страховой
практике:
1. Метод
индивидуальных
оценок
применяется только в
отношении рисков, которые
невозможно сопоставить со
средним типом риска
2. Метод средних
величин
характерно подразделение
отдельных рисковых групп
на подгруппы
3. Метод процентов
представляет собой совокупность
скидок и надбавок к имеющейся
аналитической базе , зависящих
от возможных положительных и
отрицательных отклонений от
среднего рискового типа
Виды риска:
Риски, которые можно
застраховать;
 Риски, которые невозможно
застраховать;
 Благоприятные риски;
 Неблагоприятные риски,
риски страховщика (по.
В.В. Шахову.)

Основные
критерии, которые
позволяют считать
риск страховым:
* риск должен быть возмещен
* риск должен носить случайный
характер
* случайность проявления данного
риска следует соотносить с массой
однородных объектов
* наступление страхового случая, не
должно быть связанно с
волеизъявлением страхователя или
иного заинтересованного лица
* Факт наступления страхового случая
не известен во времени и
пространстве
* Страховое событие не должно иметь
размеров катастрофического бедствия
* вредоносные последствия
реализации риска необходимо
объективно измерить и оценить
В зависимости от источника
опасности выделяют риски.


Связанные с проявлением стихийных сил
природы-землетрясения, наводнения,
сели, цунами и другие природные
явления.
Связанные с целенаправленным
воздействием человека в процессе
присвоения материальных благ – кражи,
ограбления, акты вандализма и другие
противоправные действия.
По объему ответственности
страховщика риски
делятся на:
 Индивидуальные
 Универсальные
Индивидуальный
риск
выражен в договоре страхования
шедевра живописи на время его
перевозки и экспозиции на
случай актов вандализма.
Универсальный
риск,
который включается в объем
ответственности страховщика по
большинству договоров
имущественного страхования,
это - кража.
Специфические
риски :

Аномальные

Катастрофические
Аномальные
риски, величина которых не
позволяет отнести
соответствующие объекты к
тем или иным группам
страховой совокупности.
Катастрофические
риски составляют
значительную группу, которая
охватывает большое число
застрахованных объектов или
страхователей, причиняя при
этом значительный ущерб в
особо крупных размерах
Катастрофические
Эти риски связаны с
проявлением стихийных сил
природы, а также с
преобразующей
деятельностью человека в
процессе присвоения
материальных благ
(например, аварии на АЭС )
Следует различать:
Риск, связанный с хозяйственной
деятельностью;
 Риск, связанный с личностью
предпринимателя;
 Риск, связанный с недостатком
информации о состоянии
внешней среды

Следует выделить
еще две большие
группы рисков:
 Статистические
(простые)
 Динамические
(спекулятивные)
Статистические
риски
практически всегда несут в
себе потери для
предпринимательской
деятельности
Статистические риски
делятся на группы:
-
Вероятные потери в результате
негативного действия на активы
фирмы стихийных бедствий (огня,
воды, землетрясений, ураганов);
- Вероятные потери в результате
преступных действий
- Вероятные потери вследствие
принятия неблагоприятного для
компании законодательства
- Вероятные потери в результате
угрозы собственности третьих лиц , что
приводит к вынужденному
прекращению деятельности основного
поставщика или потребителя
- Потери вследствие смерти или
недееспособности ключевых
работников компании либо ее
основного собственника
Динамический
риск
несет в себе либо потери,
либо прибыль для
компании
В общей классификации
рисков принято различать:
Политический риск
 Производственный риск
 Коммерческий риск
 Финансовый риск
 Технический риск
 Отраслевой риск
 Инновационный риск
