2.2. Страховая ситуация (презентация)
advertisement
СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ Презентация для выполнения индивидуального ситуационного практикума (кейса) по дисциплине «Страхование». Разработчик: Дынник К.П. СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ Мама испекла пирожки Мама поручила Машеньке отнести пирожки к бабушке Лес, дикие звери. Встреча с волком Машенька понесла пирожки длинным путем Волк съел бабушку и внуч ку Бабушка проживала одна Охотники застрелили волка и освободили бабушку и внучку СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ 1) 2) 3) 4) 5) 2. АНАЛИЗ СИТУАЦИИ Разбиение ситуации на отдельные эпизоды Выделение субъектов, материальных и нематериальных объектов по каждому эпизоду Выявление действий и условий деятельности субъектов, состояния объектов по каждому эпизоду Выявление отношений между субъектами, воздействий субъектов на объекты в каждом эпизоде Выявление возможных рисков по эпизоду Неосознанное поведение Изготовление продуктов питания Мама испекла пирожки Мама поручила Машеньке отнести пирожки к бабушке Перевозка пирожков (грузов) Преклонный возраст. Условия проживания СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ Опасности Сроки доставки Владение и использование оружия ПОРУЧЕНИЕ Лес, дикие звери. Встреча с волком Опасная профессия СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ИЗГОТОВЛЕНИЕМ ТОВАРОВ Изготовление продуктов питания Субъект – Мама Объект - пирожки (материальный) Действия и условия деятельности субъектов - Мама (субъект) добровольно занималась выпечкой в домашних условиях, из приобретенных на рынке продуктов, имеет определенную квалификацию, достаточное время на приготовление, оснащение и оборудование для приготовления. Состояние объектов - пирожки (объект) выпечены и предназначены для личного употребления членами семьи. Воздействие субъекта на объект - Мама изготавливает продукты питания (пирожки). СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ПОРУЧЕНИЕМ Мама поручила дочке Машеньке отнести пирожки к бабушке Субъекты: Мама, Машенька Объект – договор поручения (нематериальный) Действия и условия деятельности субъектов - Мама на правах родителя (принудительно), на безвозмездной основе, по устному договору поручает доставить пирожки. Машенька добровольно-принудительно обязуется своевременно и без потерь доставить пирожки. Отношения между субъектами – кровное родство, два поколения, подчиненные, договорные. Мама поручает дочке отнести пирожки к бабушке. СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ТРАНСПОРТИРОВКОЙ Перевозка пирожков (грузов) Опасности Сроки доставки Лес, дикие звери. Встреча с волком СУБЪЕКТЫ: Мама, как владелец пирожков, Машенька, как перевозчик груза, бабушка, как получатель Объекты – пирожки (груз). Действия и условия деятельности субъектов: Мама поручила перевезти груз а сама осталась дома. Несовершеннолетняя Машенька понесла пирожки длинным путем, через лес с дикими зверями (особо рисковые условия угрозы собственному здоровью). Отношения между субъектами – договорные, безвозмездные, с ответственностью по срокам и сохранности груза, с ответственностью за последствия по некачественной доставке продуктов питания потребителю (бабушке). СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ Владение и использование оружия СУБЪЕКТЫ: охотники, третьи лица. Объекты – окружающая среда (материальная и нематериальная). Действия и условия деятельности субъектов: Профессиональная деятельность, связанная с владением и использованием огнестрельного оружия в природных условиях с местами одиночного проживания людей. Отношения между субъектами – внедоговорные (деликтные), с большой степенью неопределеннности в составе третьих лиц, степени и последствий взаимного воздействия. Воздействия субъектов на объекты – отрицательная, допустимая законодательством и с превышением правовых норм, связанная с наличием форсмажорных обстоятельств. СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ 3. АНАЛИЗ РИСКОВ ПО КАЖДОМУ ЭПИЗОДУ 1) Описание риска 2) Выявление факторов, влияющих на возникновение риска 3) Анализ причин возникновения риска 4) Выявление возможных последствий от проявления риска 5) Оценка возможности для страхования риска СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ Риски • «Чистые» Ухудшают ситуация или оставляют ее неизменной • «Спекулятивные» Влекут за собой как положительные, так и отрицательные результаты Критерии для возможного страхования • • • • Случайный характер Возможность оценки распределения ущерба Однозначность распределения ущерба Независимость от воли страхователя СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ИЗГОТОВЛЕНИЕМ ТОВАРОВ Изготовление продуктов питания РИСК: ответственность производителя за качество товаров и услуг ОСНОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: Гражданский кодекс РФ, Закон о защите прав потребителей ОБЪЕКТ РИСКА: имущественные интересы производителя по возмещению ущерба или вреда потребителю продукции СУБЪЕКТЫ РИСКА: Мама, как производитель товара, потребители товара СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ИЗГОТОВЛЕНИЕМ ТОВАРОВ РИСК ответственность производителя за качество товаров и услуг ФАКТОРЫ РИСКА несоблюдение технологии изготовления, некачественное сырье, внешние и внутренние факторы ПРИЧИНЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ низкая квалификация, невнимательность, слабый контроль поставляемого сырья, несоблюдение условий и сроков хранения сырья и продукции, внешние воздействия, противоправные действия и т.п. ПОСЛЕДСТВИЯ вред жизни и здоровью потребителей продукции или ущерб их имуществу, вред окружающей среде ВОЗМОЖНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ страхование ответственности производителя продукции перед потребителями (третьими лицами), страхование предпринимательской деятельности поставщика сырья СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ПОРУЧЕНИЕМ Мама поручила дочке Машеньке отнести пирожки к бабушке РИСК: ответственность исполнителя за ненадлежащее исполнение или неисполнение поручения ОСНОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: Гражданский кодекс РФ ОБЪЕКТ РИСКА: имущественные интересы исполнителя поручения по возмещению ущерба или вреда причиненного поручителю, или третьим лицам или окружающей среде за ненадлежащее исполнение или неисполнение поручения СУБЪЕКТЫ РИСКА: Машенька, как исполнитель поручения, мама, как поручитель СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ПОРУЧЕНИЕМ РИСК ответственность исполнителя за ненадлежащее исполнение или неисполнение поручения ФАКТОРЫ РИСКА несовершеннолетие исполнителя, внешние факторы ПРИЧИНЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ неосознанные действия, внешние воздействия ПОСЛЕДСТВИЯ Неисполнение, несвоевременное или некачественное исполнение поручения ВОЗМОЖНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ страхование невозможно из-за несовершеннолетия исполнителя поручения (недееспособность и неправоспособность) СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ТРАНСПОРТИРОВКОЙ Перевозка пирожков (грузов) Опасности Сроки доставки Лес, дикие звери. Встреча с волком РИСК: возможность потери или повреждения груза ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ РИСКА: сам процесс транспортировки, повышенная опасность по маршруту, задержки в пути ОБЪЕКТ РИСКА: имущественные интересы по возмещению прямого и косвенного ущерба от потери или повреждения груза, связанных с его транспортировкой СУБЪЕКТЫ РИСКА: Мама, как владелец груза, Машенька, как перевозчик груза, бабушка, как получатель СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ТРАНСПОРТИРОВКОЙ РИСК возможность потери или повреждения груза ФАКТОРЫ РИСКА процесс и условия транспортировки, внешние факторы, увеличивающие опасность ПРИЧИНЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ несоблюдение технологии транспортировки, низкая квалификация перевозчика, внешние воздействия (лес, дикие звери) ПОСЛЕДСТВИЯ прямой и косвенный ущерб владельцу или получателю груза из-за недоставки, несвоевременной доставки или повреждения груза ВОЗМОЖНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ страхование груза, исключая риски, связанные с несовершеннолетием (недееспособностью и неправоспособностью) перевозчика СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С УГРОЗОЙ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЮ Лес, дикие звери. Встреча с волком Неосознанное поведение Опасности РИСК: возможность потери здоровья или смерти ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ РИСКА: недооценка риска при передвижении, повышенная опасность по маршруту ОБЪЕКТ РИСКА: имущественные интересы по возмещению вреда жизни или здоровью СУБЪЕКТ РИСКА: Машенька, как несовершеннолетнее лицо СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С УГРОЗОЙ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЮ РИСК возможность потери здоровья или смерти ФАКТОРЫ РИСКА неосознанное поведение, внешние факторы ПРИЧИНЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ несовершеннолетие Машеньки, внешние опасности (путешествие в лесу, дикие звери) ПОСЛЕДСТВИЯ вред жизни или здоровью ВОЗМОЖНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ комбинированное (смешанное) страхование жизни, медицинское страхование СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ТРАНСПОРТИРОВКОЙ Перевозка пирожков (грузов) Сроки доставки РИСК: ответственность перевозчика груза за качество и своевременность его доставки ОСНОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: Гражданский кодекс РФ ОБЪЕКТ РИСКА: имущественные интересы перевозчика по возмещению прямого или косвенного ущерба, причиненного владельцу или получателю груза во время его транспортировки СУБЪЕКТЫ РИСКА: перевозчик груза, владелец груза, получатель груза СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ТРАНСПОРТИРОВКОЙ РИСК ответственность перевозчика груза за качество и своевременность его доставки ФАКТОРЫ РИСКА неквалифицированные действия перевозчика, ошибки, халатность, противоправные действия ПРИЧИНЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ неосознанные действия из-за несовершеннолетия перевозчика ПОСЛЕДСТВИЯ неисполнение, несвоевременное или некачественное исполнение перевозки ВОЗМОЖНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ страхование невозможно из-за несовершеннолетия перевозчика (недееспособность и неправоспособность) СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С УГРОЗОЙ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЮ Преклонный возраст. Условия проживания РИСК: возможность потери здоровья или смерти, низкое обеспечение в старости ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ РИСКА: преклонный возраст, болезни, одиночное и удаленное проживание ОБЪЕКТ РИСКА: имущественные интересы по возмещению вреда жизни или здоровью, обеспечение в старости СУБЪЕКТ РИСКА: бабушка, как престарелый человек СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С УГРОЗОЙ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЮ РИСК возможность потери здоровья или смерти, низкое обеспечение в старости ФАКТОРЫ РИСКА слабое здоровье, возможность нападения диких зверей ПРИЧИНЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ преклонный возраст, заболевания, отсутствие социальной защиты и медицинского обслуживания из-за удаленного одинокого проживания поблизости от лесного массива ПОСЛЕДСТВИЯ вред жизни или здоровью ВОЗМОЖНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ комбинированное (смешанное) страхование жизни, медицинское страхование, пенсионное и социальное страхование СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С УГРОЗОЙ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЮ Опасная профессия РИСК: возможность потери здоровья или смерти ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ РИСКА: профессиональная деятельность повышенной опасности ОБЪЕКТ РИСКА: имущественные интересы по возмещению вреда жизни или здоровью, в результате профессиональной деятельности СУБЪЕКТЫ РИСКА: охотники, как лица опасной профессии СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С УГРОЗОЙ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЮ РИСК возможность потери здоровья или смерти в результате профессиональной деятельности ФАКТОРЫ РИСКА опасные условия деятельности, возможность нападения диких зверей, хранение и использование огнестрельного оружия ПРИЧИНЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ специфика опасной деятельности, внешние условия, наличие диких зверей, опасные средства производства (деятельности) ПОСЛЕДСТВИЯ вред жизни или здоровью ВОЗМОЖНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ страхование от несчастных случаев на производстве, комбинированное (смешанное) страхование жизни, медицинское страхование СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ Владение и использование оружия РИСК: гражданская ответственность при владении и использовании оружия ОСНОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: Гражданский кодекс РФ ОБЪЕКТ РИСКА: имущественные интересы владельца и эксплуатанта источника повышенной опасности по возмещению ущерба или вреда третьим лицам СУБЪЕКТЫ РИСКА: охотники, как владельцы и пользователи оружия СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ РИСК гражданская ответственность при хранении и использовании огнестрельного оружия ФАКТОРЫ РИСКА условия деятельности, хранение и использование огнестрельного оружия ПРИЧИНЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ специфика опасной для окружающих деятельности, опасные средства производства (деятельности) в виде огнестрельного оружия ПОСЛЕДСТВИЯ вред жизни или здоровью третьих лиц или ущерб их имуществу ВОЗМОЖНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ страхование ответственности лиц, владеющих, хранящих или использующих огнестрельное оружие СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С НАНЕСЕНИЕМ ВРЕДА ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЕ Лес, дикие звери. РИСК: возможность нанесения вреда окружающей среде ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ РИСКА: деятельность людей ОБЪЕКТ РИСКА: имущественные интересы по возмещению ущерба окружающей среде деятельностью людей СУБЪЕКТЫ РИСКА: охотники, бабушка, Машенька, Мама СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С НАНЕСЕНИЕМ ВРЕДА ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЕ РИСК гражданская ответственность за нанесение вреда окружающей среде (флоре и фауне) ФАКТОРЫ РИСКА условия деятельности людей ПРИЧИНЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ опасная для окружающей среды деятельность людей, опасные средства производства ПОСЛЕДСТВИЯ Вред окружающей среде ВОЗМОЖНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ страхование гражданской ответственности лиц, чья деятельность может нанести вред окружающей среде, с поправками по субъектам и объектам страхования, а также страховым рискам и страховым случаям СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ 4. АНАЛИЗ УСЛОВИЙ СТРАХОВАНИЯ 1) 2) 3) 4) 5) Анализ и оценка последствий проявления рисков пригодных к страхованию Выбор вида страхования Анализ типичных (общих) правил страхования какого-либо страховщика и оценка их применимости к конкретному эпизоду, выявление оговорок Определение размеров страхового покрытия по эпизоду, установление франшизы Подготовка проекта заявления на страхование СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ИЗГОТОВЛЕНИЕМ ТОВАРОВ Последствия от застрахованных рисков Причинение вреда жизни и здоровью (смерть, травма, увечье, потеря трудоспособности, физические страдания) третьему лицу (потребителю) в следствие: - недостатков товара; - предоставления недостоверной или недостаточной информации о товаре, условиях хранения, транспортировки Возможный вид страхования: Страхование ответственности производителя товаров (услуг) СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ИЗГОТОВЛЕНИЕМ ТОВАРОВ Правила страхования ответственности производителя (типовая модель): 1. общая часть, содержащая общие условия: описание застрахованных рисков, описание застрахованных субъектов, незастрахованных рисков, оговорок к Общим условиям страхования. 2. Риски места производства, риски содержания здания и сооружений, трудовых травм, рисков, связанных с транспортом. 3. Риски обязательной ответственности за продукт в соответствии с принятой моделью ответственности. 4. Риски обязательства возврата продукции с рынка. 5. Риски ущерба окружающей среде. СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ИЗГОТОВЛЕНИЕМ ТОВАРОВ Страхование ответственности за продукт включает защиту от претензий третьих лиц в следующих случаях: - в результате отсутствия гарантированных свойств продукта - в результате недостатков продукта, которые возникают в ходе смешивания или соединения с другими продуктами или в ходе переработки поставленного изделия - из-за бесполезных затрат на переработку или обработку недоброкачественного продукта, изготовленного страхователем - из-за затрат на сборку и разборку недоброкачественного продукта, изготовленного страхователем - из-за недостатков обработанных или переработанных продуктов как следствие недоброкачественности поставленных, смонтированных или обслуживаемых страхователем машин и оборудования - в результате ущерба от излучений - из-за затрат на сортировку и дополнительную проверку продукта в случае существующих обоснованных подозрений на имеющиеся недостатки в продукте Страховая защита не распространяется на возмещение ущерба, который возникает для самого производителя или поставщика. Не подлежит страховой защите ущерб, нанесенный преднамеренно. СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ИЗГОТОВЛЕНИЕМ ТОВАРОВ Размер страхового покрытия: Страховщик возмещает пострадавшему ущерб в пределах оговоренного в договоре и полисе страхования лимита ответственности. Типовых или рекомендуемых сумм покрытия на сегодняшний день не существует. В ЕС предельная сумма покрытия ориентируется как правило на следующие размеры: – 1.02 млн. евро для компенсации вреда физическим лицам, – 256.000 евро для покрытия имущественного ущерба. Часто применяется доля собственного участия производителя в компенсации возмещения (франшиза). СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ ЭПИЗОД С ИЗГОТОВЛЕНИЕМ ТОВАРОВ 5. ЗАЯВЛЕНИЕ НА СТРАХОВАНИЕ 1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) Описание объекта страхования ответственности - страхование гражданской ответственности Мамы пред потребителями пирожков Данные о страхователе (Мама), застрахованном (она же), страховщике Условия, подлежащей страхованию ответственности (продукт - пирожки, условия изготовления и хранения домашнее, характеристики поставляемого сырья – приобретаемое на рынке, возможные потребители родственники) Риски ответственности застрахованного, подлежащие страхованию – ответственность за качество пирожков и условия доставки Потребный размер страхового покрытия (лимиты ответственности) – устанавливает Мама Период страхования – три дня Прочие характерные особенности страхования СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ 5. ОФОРМЛЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ «При заключении договора страхования страховщик и страхователь могут договориться об изменении или исключении отдельных положений и о дополнении правил» (ст. 943 ГК РФ). Для страхователя правила страхования не обязательны и не имеют юридической силы. СТРАХОВАЯ СИТУАЦИЯ 6. ОФОРМЛЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 1) 2) 3) 4) 5) Согласование существенных, обязательных, индивидуальных и обычных условий договора страхования Подписание договора страхования Уплата страховой премии Оформление и получение страхового полиса Уточнение процедуры оформления страхового случая (технологии, документации, сроков, условий выплаты возмещения и т.п.) и оформление заявления о наступлении страхового случая (о страховой выплате)
