О финансовой грамотности

О финансовой грамотности
Что такое финансовая грамотность?
Финансовую грамотность можно определить как способность принимать обоснованные
решения и совершать эффективные действия в сферах, имеющих отношение к
управлению финансами, для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и
будущие периоды.
Финансовая грамотность включает способность вести учет всех поступлений и расходов,
умение распоряжаться денежными ресурсами, планировать будущее, делать выбор
финансовых инструментов, создавать сбережения, чтобы обеспечить будущее и быть
готовыми к нежелательным ситуациям, включая потерю работы.
Финансовая грамотность – сложная сфера, предполагающая понимание ключевых
финансовых понятий и использование этой информации для принятия разумных решений,
способствующих экономической безопасности и благосостоянию людей. К ним относятся
принятие решений о тратах и сбережениях, выбор соответствующих финансовых
инструментов, планирование бюджета, накопление средств на будущие цели, например,
получение образования или обеспеченная жизнь в зрелом возрасте.
Насколько развита финансовая грамотность в молодежной среде?
Финансовая грамотность – понятие, выходящее за пределы политических, географических
и социально-экономических границ. Благополучие национальных экономик и мировой
экономической системы зависит от вкладов, которые делают в них отдельные люди и
группы, образующие сложную сеть взаимосвязанных и взаимозависимых отношений.
Исследование личной финансовой грамотности, проведенное в 2008 г. при поддержке
фонда Merrill Lynch Foundation и коалиции Jump$tart Coalition®, обнаружило, что только
48 % учащихся выпускных классов американских школ могут правильно ответить на
вопросы, оценивающие уровень финансовой грамотности.
Согласно исследованию, осуществленному в 2004 году Кембриджским университетом и
компанией Prudential Insurance, около 9 миллионов учащихся выпускных классов в
британских школах страдают «финансовой фобией» и «сторонятся любой финансовой
информации – от состояния банковских счетов до сбережений и страхования».
Результаты опросов 2006 года показали, что 57% взрослого населения Японии не имеет
общего представления о финансовых инструментах. 42% американских родителей
никогда не обсуждают финансовые вопросы со своими детьми.[1]
Чтобы в полной мере участвовать в мировой экономике, люди должны иметь доступ в
финансовым услугам и понимать, как ими пользоваться на базовом и более продвинутом
уровнях. В развивающихся странах наиболее остро стоит проблема доступа к банковским
инструментам, помогающим сберегать и инвестировать свободные денежные средства. По
расчетам Мирового экономического форума в настоящее время доля населения планеты,
не имеющего доступа к банковской системе, составляет приблизительно 4 млрд.
В чем важность финансовой грамотности населения?
Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и
непредвиденных ситуаций. Они более ответственно относятся к управлению личными
финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения
имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов. Не менее важно то,
что они могут положительно влиять на национальную и мировую экономику.
Один из наглядных примеров влияния финансовой грамотности населения на экономику –
мировой финансовой кризис 2008 года. Он берет истоки в ипотечном кризисе в США,
начавшемся в 2006 году. «Ипотечный мыльный пузырь», основанный на кредитовании
лиц с низкими доходами, лопнул, что привело к массовым отказам от кредитных
обязательств со стороны заемщиков и прекращению выдачи кредитов со стороны банков.
Сначала медленно, потом все быстрее, кризис из сферы недвижимости перешел в
реальную экономику, распространился по США, затем по Азии и Европе, замедлил темпы
развития мировой экономики в целом.
Что послужило причиной столь быстрого распространения кризиса? Экспертам предстоит
выяснить это в ближайшие годы. Будут определены и виновные в кризисе. Сейчас же,
целесообразно поставить вопрос: что делать в условиях кризиса?
Мир финансов сегодня сложнее, чем прежде. Понимание того, что представляют собой
расчетные и сберегательные счета, – лишь малая часть того, что нужно знать, чтобы быть
финансово грамотным человеком. Возможности инвестирования, сбережения,
кредитования огромны, и человеку, не разбирающемуся в этих вопросах, сложно
определить, на что ему нужно обращать внимание при пользовании финансовыми
инструментами, и как выяснить, какие возможности являются лучшим выбором лично для
него.
Люди, обладающие «здравым финансовым смыслом», принимают решения, которые
позволяют обеспечить личную финансовую безопасность и собственное благосостояние,
внести вклад в экономику и способствовать устойчивому развитию мировой
экономической системы.
Как обстоит дело с обучением финансовой грамотности в образовательных
учреждениях и домашних условиях?
В мире не существует единого взгляда на стандарты обучения финансовой грамотности.
Школьное образование имеет наибольший охват детей и учащейся молодежи, и во многих
странах мира предпринимаются попытки введения финансовой грамотности в качестве
самостоятельного предмета или в рамках существующих предметов, изучаемых в школах.
Однако пока нельзя говорить о массовом внедрении финансовой грамотности в школьное
образование.
Родители в большинстве случаев не могут обучать основам финансовой грамотности
своих детей, так как сами не обладают достаточным уровнем знаний и навыков в сфере
управления финансами.
Что можно предпринять для решения проблемы?
Финансовая грамотность школьников и учащейся молодежи – важное средство
долгосрочного оздоровления мировой финансовой системы, эффективная мера
обеспечения повышения стандартов качества жизни и финансовой безопасности
населения и будущих поколений граждан.
Международное
содружество
образовательных
некоммерческих
организаций
«Достижения молодых» (JA Worldwide®) располагает многолетним опытом обучения
основам финансовой грамотности детей и учащейся молодежи. Модель обучения
«Достижения молодых» основана на практикоориентированном подходе и социальном
партнерстве в сфере образования с привлечением партнеров, представляющих
государство и бизнес, банковские и финансовые организации, а также образовательные
учреждения, которые объединяют усилия и ресурсы в целях эффективной и
результативной подготовки подрастающего поколения к успешной деятельности в
сложных и динамичных условиях современной экономики.
Программы «Достижения молодых» адаптированы к возрастным особенностям учащихся,
предлагают различные виды образовательной деятельности и ориентированы на
формирование и практическое применение усвоенных знаний и навыков.
Примером применения образовательной модели «Достижения молодых» в сфере
формирования финансовой грамотности школьников может служить программа «JA Больше чем деньги». Программа предназначена для школьников 7-13 лет и направлена на
развитие полезных навыков обращения с деньгами в следующих основных направлениях:
поступления, расходы, сбережения, пожертвования. Программа устанавливает связь
между деньгами и источниками доходов, дает возможность сформировать представление
о возможностях профессионального выбора, включая предпринимательскую
деятельность. Программа создана методистами
международного образовательного
содружества «Достижения молодых» и успешно развивается в мировом масштабе при
поддержке банка HSBC.
Добровольные консультанты, участвующие в образовательном процессе, приносят в
классы, обучающиеся по программе «JA - Больше чем деньги», свой личный и
профессиональный опыт управления финансами. Сотрудники банка выступают в роли
наставников и в сотрудничестве с учителями помогают школьникам освоить ключевые
понятия и базовые навыки финансовой грамотности. Программа носит прикладной
характер, имеет учебно-методическое обеспечение, включающее материалы для учителей
и консультантов, наглядные пособия, рассчитанные на школьников в возрасте 7-13 лет,
которые могут изучаться в классе и в семейном кругу.
В каком возрасте следует начинать обучение финансовой грамотности и обращению
с деньгами?
Однозначного мнения на этот счет экспертное сообщество не имеет. Большинство
считает, что обучение финансовой грамотности целесообразно начинать в раннем
возрасте на начальных ступенях образовательной системы.[2]
Чем раньше дети узнают о роли денег в частной, семейной и общественной жизни, тем
раньше могут быть сформированы полезные финансовые привычки. Учащиеся в возрасте
7-13 лет вполне способны воспринять финансовые понятия, изложенные простым языком
и на доступных примерах.
Финансовая грамотность, так же как и любая другая, воспитывается в течение
продолжительного периода времени на основе принципа «от простого к сложному», в
процессе многократного повторения и закрепления, направленного на практическое
применение знаний и навыков. Формирование полезных привычек в сфере финансов
начиная с раннего возраста поможет избежать многих ошибок по мере взросления и
приобретения финансовой самостоятельности, а также заложит основу финансовой
безопасности и благополучия на протяжении жизни.
Современные дети, подростки и молодежь являются активными потребителями и все
больше привлекают внимание розничных торговых сетей, производителей рекламы и
банковских услуг. В подобной ситуации недостаток понимания и практических навыков в
сфере потребления, сбережения, планирования и кредитования может привести к
необдуманным решениям и опрометчивым поступкам, за которые придется
расплачиваться в течение многих лет на протяжении жизни.[3]
Финансовая грамотность – одно из основных направлений образовательных программ
«Достижения молодых», реализующееся в целях выработки устойчивых финансовых
привычек и правил, которые помогут избежать многих опасностей и ошибок в
финансовой сфере, вовремя научиться обращению с деньгами, определить цели и
приоритеты, сделать правильный выбор и изучить стратегии, позволяющие реализовать
личные финансовые планы.
Какое влияние на детей и молодежь могут оказывать образовательные программы
финансовой грамотности?
Программы, направленные на формирование финансовой грамотности порастающего
поколения, могут оказать воздействие при соблюдении ряда ключевых условий, к
которым относятся: доступность и увлекательная форма изложения, адаптация к
возрастным особенностям восприятия, мотивация, непрерывность, массовость.
Программы, предназначенные для формирования финансовой грамотности молодежи,
должны устанавливать прямую связь между получаемыми знаниями и их практическим
применением, оказывать помощь в понимании и использовании финансовой информации
в текущий момент и долгосрочном будущем, ориентироваться на жизненный цикл и
жизненные стратегии участников, воспитывать ответственность за финансовые решения с
учетом личной безопасности и благополучия. Чтобы оказывать положительное и
долговременное воздействие на участников, программы финансовой грамотности для
детей должны быть основаны на современных и понятных примерах из реальной
практики, подготовлены и представлены учащимся с участием
представителей
образования и профессионального сообщества.
На чем основано взаимодействие «Достижения молодых» и HSBCв сфере
формирования финансовой грамотности подрастающего поколения?
Программы «Достижения молодых», направленные на выработку навыков финансовой
дисциплины и преодоление вредных привычек, порождающих финансовые затруднения,
осуществляются с 1919 года. Программы ориентированы на широкие группы школьников
и учащейся молодежи. Программы основаны на интегрированном подходе к
формированию финансовой грамотности, включают разнообразные формы и методы
обучения, адаптированные к возрасту и потребностям участников. Цель международного
сообщества «Достижения молодых» - распространение в мировом масштабе модели
обучения финансовой грамотности молодежи на основе получения знаний и опыта «из
первых рук» - с участием представителей профессионального сообщества, объединяющих
усилия с семьями и педагогами в целях подготовки молодых граждан к успешной
профессиональной деятельности, финансовой безопасности и благополучию.
В банке HSBC верят, что образование – это ключ к процветанию. Являясь одной из
крупнейших организаций в мире по оказанию банковских и финансовых услуг, HSBC
поддерживает образовательные проекты в мировом масштабе, помогая молодым людям
обрести надежду, позитивное отношение, возможности для успеха и, самое главное,
лучшее будущее. По убеждению HSBC, знания, понимание и навыки приобретенные на
этапе формирования личности, дают долговременные перспективы, помогая молодым
людям стать более уверенными, целеустремленными и ответственными взрослыми,
которые могут внести важный вклад организацию, где работают или открыть свое дело и
успешно вести бизнес, способствуя процветанию места проживания, страны и мировой
экономики.
HSBC и «Достижения молодых» имеют опыт более 65-летнего сотрудничества в США,
свыше 25 лет объединяют усилия в сфере финансовой грамотности в Великобритании.
Вот что говорит об основах сотрудничества Саймон Мартин, Глава группы корпоративной
ответственности HSBC:
В ситуации экономической неопределенности важно помочь детям овладеть навыками
финансовой грамотности, чтобы они могли принимать мудрые решения, распоряжаясь
деньгами. HSBCактивно участвует в повышении уровня финансовой грамотности в
странах, где осуществляется деятельность банка.