На чьей стороне ОСАГО?

110km.ru, 14.02.2014, На чьей стороне ОСАГО?
.
Уже немало времени закон об ОСАГО пытаются редактировать так, чтобы он стал полезнее
для страховщиков и автовладельцев. Участники страхового рынка понимают: надо что-то менять,
ведь максимальные выплаты 120 тыс. рублей – не достаточные, однако и на действующих сегодня
тарифах нажиться не удается. А тут еще верховный суд выступил за ОСАГО без износа.
Проблема, в общем-то, стара, как сам закон: автовладельцы хотят получать справедливые
деньги, а страховые компании требуют повышения тарифов, дабы (якобы)не работать себе в
убыток. Уход лидеров этого направления из ряда регионов из-за высокой убыточности наглядно
показал позицию страховщиков.
Верховный суд же продолжил свое наступление на страховщиков и предложил отменить учет
износа в ОСАГО, а также обязать страховые компании возмещать утрату товарной стоимости.
Соответствующие поправки к закону уже подготовлены высшей судебной инстанцией и
направлены в Госдуму.
Как рассказали эксперты «Агентства Страховых Новостей», суд также предлагает прямо
прописать норму, распространяющую на обязательную «автогражданку», в закон о защите прав
потребителей. Эксперты уже сейчас видят серьезные пробелы в законодательной базе, за которые
поплатятся не только страховщики, но и автовладельцы.
«Процент износа автомобиля зависит от многих факторов: от даты начала эксплуатации
транспортного средства, срока эксплуатации шин, возраста комплектующих, пробега авто,
профессионализма водителя и так далее. Таким образом, износ деталей может составлять до 80%
их стоимости. Нужно понимать, что на данный момент российский автопарк довольно старый, его
средний возраст составляет 11 лет. Отмена износа будет означать, что автопарк/запчасти будут
обновляться за счет ОСАГО, что усилит убыточность этого направления, так как изначально это
не закладывалось в тарифы. Кроме того, предлагаемые Верховным судом нововведения способны
создать «лазейку» для мошенников, которые, в случае принятия поправок, смогут зарабатывать на
выплатах за ремонт», - прокомментировал Денис Макаров, руководитель управления методологии
обязательных видов ОАО «АльфаСтрахование».
Отмена учета износа в ОСАГО станет еще одним ударом по его рентабельности. Клиенты
могут остаться в выигрыше благодаря этим изменениям, однако с принятием новы поправок, по
мнению специалиста, ситуация на рынке может стать совершенно критической. В ряде регионов
обстановка с точки зрения убыточности ОСАГО накалилась уже очень сильно из-за деятельности
юридических контор. К числу таких городов относятся Челябинск, Краснодар, Красноярск, Пенза,
Томск, Новокузнецк, Петропавловск-Камчатский, Тольятти, Воронеж, Великий Новгород,
Вологда.
Сегодня практика такова, что сразу после ДТП автовладельцы получают предложения со
стороны юридических контор о продаже прав требования к страховой компании, которые,
используя судебную практику, наживаются на ней. Многие автовладельцы не против такой схемы,
но тут-то и попадают в вырытую собственноручно яму. Зачастую они получают от этих
организаций сумму меньшую, чем могли бы получить, обратившись напрямую в страховую
компанию. Убыточность вынуждает страховые компании закрывать продажи в отдельных
городах. Новая инициатива выплат без учета износа может обострить эту проблему.
Нет страховщиков – нет и споров. Вот только заветные рубли водители не смогут получить
даже в судебном порядке, попросту требовать деньги будет не с кого. Сами страховые компании
спасение видят лишь в повышении тарифах на «автогражданку».
«На автостраховках и сейчас наживаются. Берут два разбитых автомобиля, ставят их вместе и
оформляют ДТП. Страховка дорожает незначительно, а ремонт одного из автомобилей становится
«халявным», законодатели должны подумать и об этом», - сказал Дмитрий Веселов, активист
межрегионального общественного движения «Убитые дороги».
На его взгляд, следует законодательно запретить завышать сумму ОСАГО для граждан, чтобы
страховые компании не смогли наживаться на поднятии цен, потому что в спорных случаях всегда
деньги пострадавшим выплачивала страховая компания, а потом регрессом возвращала свои
убытки. Кроме того, необходимо установить более строгие временные рамки выплат, например,
месяц, а с каждой месячной просрочкой поднимать сумму на 10%. У страховщиков, конечно,
другое мнение на этот счет.
«Это нововведение должно сопровождаться пересмотром тарифных ставок по ОСАГО, в
противном случае последствия могут быть губительными для рынка ОСАГО и угрожать
финансовой устойчивости страховщиков, специализирующихся на этом виде страхования. Что же
касается распространения действия закона о защите прав потребителей на ОСАГО, то это
нововведение уже в разы увеличило убыточность и привело к появлению нового
бизнеса находчивых автоюристов», - сказал зам. директора филиала САО «Гефест» в СанктПетербурге Сергей Анискин.
Эксперт уверен, что для соблюдения баланса необходимо под новый порядок расчета
страховых выплат пересмотреть размер страховых премий. К этому неоднократно призывало все
страховое сообщество во главе с РСА. Согласно данным РСА, за 2013 год выплаты по ОСАГО
увеличились на 26%, убыточность составила 58%, причем, во многих регионах этот показатель
приблизился и даже превысил 100%. Средняя выплата составила 28 977 рублей, рост по
сравнению с 2012 годом на 19%.
«Выплачивать по ОСАГО без износа было бы замечательно, но при такой убыточности, как
сейчас, это возможно только при росте цен на тарифы, то есть за счет страхователя. Возможно,
имеет смысл дать автовладельцу выбирать, как в добровольных видах: с износом - дешевле, без
износа - дороже. Потеря товарной стоимости слишком большая роскошь для РФ», - добавила
Ирэна Анискевич, независимый эксперт-аналитик и страховой консультант.
Вместо того чтобы хоть как-то примирить стороны и сделать «автогражданку» выгодной в
целом для участников страхового рынка, власти выступили с новым предложением – вовсе
заморозить тарифы до конца года.
Со следующего года, по словам чиновников, тарифы можно будет повысить, но только «с
учетом результатов их обязательной общественной экспертизы». Совет Федерации, в свою
очередь, предлагает законодательно ограничить рост тарифов на ОСАГО. В настоящий момент
доля страховой премии, предназначенная для выплат, должна составлять не менее 80%.
Представители верхней палаты парламента предлагают дополнить закон следующим положением:
«В случае снижения этого соотношения ниже 80%, подтвержденного ежегодными
статистическими данными об обязательном страховании ... изменение страховых тарифов по
обязательному страхованию в сторону увеличения на последующий период не допускается».
Последовательные ужесточения правовых реалий для страховщиков идут с июня 2012 года,
когда Пленум распространил на страхование закон о защите прав потребителей. Через год Пленум
принял постановление по добровольному страхованию, обязавшее страховщиков возмещать УТС
по КАСКО и платить за ДТП, совершенные не вписанными в полис водителями, а также
запретившее автоматически расторгать договоры, по которым просрочена уплата премии.
Владислав Анисимов, зам. директора по партнерским продажам филиала «Северо-Западная
дирекция» ОАО СК «Альянс» считает, что должна быть разработана единая прозрачная методика
расчета возмещения, понятная и потребителю и страховщику. Решение данного вопроса позволит
заметно снизить количество судебных разбирательств.
Сами автомобилисты не видят угрозы в новом порядке. По их мнению, данная инициатива
позволит получать по ОСАГО хоть какие-то реальные деньги, позволяющие отремонтировать
авто. На данный момент по коэффициентам, которые применяют страховщики, не всегда даже
можно купить требуемую запчасть, чего уже говорить о полноценном ремонте.
«Все свои потери страховщики будут компенсировать за счет потребителей. Этого, боюсь, не
избежать. Но вопрос, конечно, в сумме: если ОСАГО подорожает незначительно, но будут убраны
все эти коэффициенты, автолюбитель в итоге останется в выигрыше. Вся надежда на то, что это
будет именно небольшое подорожание. На мой взгляд, выплаты должны осуществляться исходя
из реального положения дел на момент аварии. Берем среднюю стоимость запчастей и ремонта на
текущий момент и на основе этого делаем выплаты. Иначе не понятно, для чего вообще
реализуется ОСАГО», - заявил руководитель РООА «СПб.Авто» Святослав Данилов.
Обвал на страховщиков, казалось бы, должен быть на руку автовладельцам, но в конечном
итоге, как утверждают страховщики, водители сами могут понести убытки. Низкие тарифы
никогда не приведут к выплатам адекватным понесенным потерям, а законодательное
принуждение страховщиков делать ОСАГО неприлично доступным вынудит их искать лазейки
для компенсации такого порядка в других направлениях автострахования. Выходит, что в
нынешнем состоянии закон об «автогражданке» фактически не приносит ту пользу, на которую
рассчитывают и страховщики, и автовладельцы.
Арина Милая