НЕОБХОДИМЫЕ ИЗМЕНЕНИЯ

Список необходимых изменений, поправок и нововведений
для регулирования коллекторской деятельности
и деятельности отделов и департаментов кредитных организаций
по работе с проблемными задолженностями
Оглавление
Часть 1. Сокращения и термины ......................................................................................................... 2
Часть 2. О регистрации коллекторских агентств ............................................................................... 3
Часть 3. О незаконной коллекторской деятельности ........................................................................ 5
Часть 4. О возможности уступки права требования по долговым обязательствам кредитных
организаций и передаче долга третьей стороне по агентскому договору ....................................... 6
Часть 5. О требованиях, регламентирующих деятельность коллекторских агентств .................... 8
О требованиях, регламентирующих взаимодействие коллекторских агентств и кредитных
организаций ......................................................................................................................................... 11
О дополнительных возможностях кредитных организаций и коллекторских агентств .............. 12
О консультационной и прочей помощи лицам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации 13
1
Часть 1. Сокращения и термины
В документе используются следующие слова, формализующие,
сокращающие и обобщающие отдельные термины и определения:
 Кредитор – Микрофинансовая организация, кредитный
потребительский кооператив, или банк в общем смысле.
 Должник – Лицо, имеющее долговые обязательства перед
Кредитором.
 Коллектор – Коллекторское агентство, или лицо, занимающееся
коллекторской деятельностью (в зависимости от контекста).
 РКН – Роскомнадзор.
 Право требования – Право требования по долговым
обязательствам.
 Уступка – Уступка Права требования.
2
Часть 2. О регистрации коллекторских агентств
Коллекторская деятельность непрерывно связана с обработкой
персональных данных Должников, сбором личной информации и
банковской тайной. Особенно, если эта деятельность обусловлена
Уступкой.
Следовательно, любое Коллекторское агентство, работающее в
правовом поле, должно отвечать тем же требованиям о работе с
персональными данными и тем же законам о банковской тайне, которым
отвечают и банки, то есть организация, занимающаяся коллекторской
деятельностью должна:
 Быть зарегистрирована в качестве юридического лица;
 Иметь соответствующий своей деятельности классификатор
ОКВЭД;
 Иметь лицензию на право ведения коллекторской
деятельности;
 Иметь разрешение РКН на обработку и хранение
персональных данных;
 Быть в реестре ЦБ РФ коллекторских агентств для
возможности выкупа Прав требования у Кредиторов;
 Иметь собственный сайт в сети Интернет, на котором в
открытом доступе указаны реквизиты и данные всех
вышеуказанных документов, а так же данные, которые должно
предоставлять по первому требованию потребителя любое
юридическое лицо. В том числе юридический адрес, почтовый
адрес, адрес электронного почтового ящика, номер
контактного телефона и информация о руководителе
организации.
Лишь такие организации должны вести коллекторскую
деятельность, в том числе представлять интересы Кредитора, и выкупать у
Кредитора Право требования.
3
Примечание
Для реализации этой части необходимо, собственно, обязать
коллекторские агентства проходить обязательную регистрацию и получать
разрешительные документы.
Создать в ЦБ РФ реестр коллекторских агентств, нахождение в
котором будет давать право таким организациям участвовать в сделках по
Уступке.
Признать коллекторскую деятельность лицензируемой. И обложить
держателей таких лицензий налогом или значительным единоразовым
платежом.
Подобные меры позволят отсечь от легального рынка коллекторских услуг
организации и просто частных лиц с сомнительной биографией, привлечь
в бюджет дополнительные финансовые вливания в виде налогов, усилить
контроль за подобными организациями, повысить дисциплину и чувство
ответственности у организаций и их сотрудников за потенциальные
действия.
4
Часть 3. О незаконной коллекторской деятельности
Закрепить законодательно определение словосочетания
«Коллекторская деятельность», как деятельности, совершаемой ради
финансовой (или иной материальной) выгоды, целью которой служит
внесудебное взыскание по долговым обязательствам в рамках сделок, в
которых одной из сторон является Должник, а само лицо,
осуществляющее такую деятельность, не является стороной этой сделки.
Ровно как получение и акцептирование Права требования в рамках таких
сделок ради финансовой (или иной материальной) выгоды, если такое
Право требования не передано лицу по решению суда, по наследству, или
любым другим путём, предусмотренным законодательством РФ.
Закрепить право заниматься коллекторской деятельностью только за
организациями, зарегистрированными в соответствии с частью 2
настоящего документа.
Внести в Уголовный кодекс РФ соответствующую статью,
признающую преступлением занятие коллекторской деятельностью без
соответствующей регистрации, или без соответствующим образом
оформленных трудовых отношений с законным коллекторским агентством
(для физических лиц).
Сохранить право за гражданами, пострадавшими от действий лиц
осужденных по такой статье, требовать от них компенсацию за моральный
и материальный ущерб.
5
Часть 4. О возможности уступки права требования по долговым
обязательствам кредитных организаций и передаче долга третьей
стороне по агентскому договору
Необходимо признать за Кредиторами возможность передачи в
работу Права требования по агентской схеме и безусловной Уступки
коллекторским агентствам, зарегистрированным в соответствии с частью 2
настоящего документа.
Эти же действия, совершённые с прочими лицами (ровно как и
разглашение информации о Должниках без цели возврата займа), считать
правонарушением и налагать на организацию-нарушителя штраф, а при
неоднократном нарушении лишать лицензии.
При этом данное право может быть реализовано Кредитором только
при наличии согласия Должника. Такое согласие должно быть
реализовано как отчуждаемая1 часть основного договора между
Должником и Кредитором. В тексте такого согласия должно явно
говориться, что в случае нарушения Должником собственных
обязательств, Кредитор оставляет за собой право в целях возврата заёмных
средств передать информацию о Заёмщике, а так же уступить право
требования по данному договору Коллекторским организациям.
(Использовать именно термин «Коллекторская организация», а не просто
«третьи лица»).
По факту почти наверняка отсутствие согласия Должника на
подобные действия, неформально будет служить причиной для отказа в
предоставлении займа. Но данное нововведение несёт в себе не столько
юридическое основание, сколько явное (а не спрятанное в
многочисленных строках кредитного договора) предупреждение
потенциальным Должникам о мерах, которые примет Кредитор, в случае
нарушения Должником своих обязательств.
Примечание
Реализация этой части делает практически невозможной
деятельность микрофинансовых организаций, работающих в сети
Интернет, в которых договор и наличие в нём подписи заёмщика заменяют
6
пересылка сканированных копий паспорта и/или иных документов,
публичные офёрты и т.д.
Для такого вида МФО возможны послабления в плане получения
подписанного заёмщиком согласия о праве займодателя на передачу и
переуступку права требования Коллекторским агентством. Например,
запись телефонного разговора, в котором отчётливо слышно название
организации-займодателя, номер договора-согласия заёмщика (которое
было им заранее распечатано, подписано, его сканированная копия
отправлена займодателю), Фамилия, Имя и Отчество заёмщика и само
устное согласие Заёмщика. Кроме того, не лишним будет обязать такие
МФО переводить заёмные средства только теми путями, когда личность
заёмщика можно однозначно идентифицировать – например, через третьи
незаинтересованные организации, в которых денежные средства
выплачиваются только при предъявлении паспорта.
Несомненно, такие меры в некоторой степени усложнят процедуру
получения заёмных средств, но при этом, несмотря на значительную
лёгкость оформления (в сравнении с получением банковских кредитов),
сам заёмщик будет сильнее понимать ответственность, возлагаемую на
него.
Кроме того, это значительно снизит риск неправомерных займов,
когда третье лицо, имея доступ к персональным данным, получает на
чужое имя займ в МФО в сети Интернет.
В итоге, процент конфликтных займов снизится уже на этапе
рассмотрения заявки, что выгодно и для самих МФО.
7
Часть 5. О требованиях, регламентирующих деятельность
коллекторских агентств
Необходимо разработать нормирующие требования к деятельности
коллекторских агентств и их сотрудников.
О найме в коллекторское агентство:
Каждый сотрудник коллекторского агентства, который по своим
профессиональным обязанностям имеет доступ к личным данным
Должников (ровно как и к их контактным данным), должен быть
соответствующе оформлен при приёме на работу и до его сведения
должна быть доведена информация о наказании за разглашение
конфедециальных данных Должников третьим лицам. О соответствующем
инструктаже должна храниться расписка.
Каждый сотрудник, в должностные обязанности которого входят
непосредственные и прямые контакты с Должниками, обязан иметь
служебное удостоверение свободного образца с фотографией, фамилией,
именем, отчеством и должностью, удостоверение должно быть заверено
круглой печатью организации и подписью уполномоченного лица.
Проверяющие: Минтруд и РКН
Об организации труда:
1. При каждом удалённом контакте с Должником сотрудники
должны называть наименование агентства, собственное имя, а
так же название организации, интересы которого агентство
представляет при работе с Должником.
2. Запретить звонки, при которых используется аппаратура или
услуги коммуникационных компаний, способствующие
невозможности определения номера. («АнтиАОН»)
3. При осуществлении звонка, сотрудник должен убедиться, что
разговаривает именно с должником. Например, попросить
назвать себя и спросить последние 3 цифры номера паспорта,
или дату рождения или любую другую информацию, которая
по умолчанию не может быть известна третьим лицам.
8
4. Предупреждать должника в самом начале телефонного
разговора о записи, если она производится.
5. Запретить общение сотрудников коллекторского агентства с
родственниками, знакомыми, соседями и т.д. должника, если
только это общение не преследует цель узнать какую-либо
недостающую контактную информацию о должнике, или
оставить для должника просьбу связаться с коллектором. Но
даже такое общение должно быть прекращено раз и навсегда
по первому требованию такого лица.
6. Коллекторское агентство не может звонить должнику чаще
четырех раз в сутки (независимо от итога таких звонков и
даже если разговор не произошел).
7. Должник должен иметь право подать письменный запрос
(например, заказным письмом) на прекращение
взаимодействия коллекторского агентства в рамках его
кредитного дела. Ровно как и устный запрос по телефону, если
соблюдены пункты 3,4,5,6. В таком случае коллекторское
агентство должно прекратить любое взаимодействие с
должником в течение трёх рабочих дней с момента получения
такого запроса и продолжить работу только теми методами,
которые не предусматривают встречи, звонки, письма и т.д.
Пункты 1, 2, 3, 4, 5, 6, 8 можно так же распространить и на сотрудников
микрофинансовых и банковских организаций.
Примечание
Несоблюдение хотя бы одного из пунктов 3,4,5,6 лишает такой
телефонный разговор или его запись любой юридической силы. И
напротив, их соблюдение можно считать доказательством подлинности
разговора между должником и коллектором в судебном разбирательстве.
Считать формально поводом для проверки кредитной организации и
коллекторского агентства (если можно однозначно определить источник
утечки) звонок (ровно как и встречу) от анонимного лица (или лица,
9
которое представилось заведомо ложным именем), если при таком
контакте обсуждались данные, составляющие банковскую тайну, или
информация о займе, которая должна быть известна только кредитору и
Заёмщику, ровно как и вероятный факт разглашения персональных
данных и/или данных, составляющих банковскую тайну.
Примечание
Несоблюдение хотя бы одного из пунктов 1, 3,4,6,5,7 лишает такой
телефонный разговор или его запись любой юридической силы. И
напротив, их соблюдение можно считать доказательством подлинности
разговора между должником и коллектором в судебном разбирательстве.
10
О требованиях, регламентирующих взаимодействие коллекторских
агентств и кредитных организаций
Кредитные организации должны сотрудничать с коллекторскими
агентствами и передавать им данные о Должниках только на основании
соответствующего договора.
Данный договор должен регламентировать ответственность сторон
за разглашение персональных данных и банковской тайны.
Передача данных их обработка и хранение должны осуществляться с
помощью программных средств, имеющих соответствующее разрешение
ФСТЭК/ФСБ (согласно ФЗ о хранении персональных данных)
Передача таких данных от Кредитной организации (не только
Банков, но и МФО) в адрес третьих лиц, не зарегистрированных в качестве
Коллекторского агентства или не имеющих соответствующее
программное обеспечение приравнять к разглашению банковской
тайны/персональных данных. Сохранить право за гражданами,
пострадавшими от таких действий, требовать компенсации морального и
материального характера не только непосредственно от этих третьих лиц,
но и от такой кредитной организации.
11
О дополнительных возможностях кредитных организаций и
коллекторских агентств
Данные нововведения значительно ограничивают в возможностях
легально зарегистрированные Коллекторские агентства, поэтому,
возможно, необходимо для таких легальных(!) коллекторских агентств
разрешить некоторые возможности, подпадающие под определение
частной детективной деятельности.
12
О консультационной и прочей помощи лицам, оказавшимся в
трудной финансовой ситуации
Если признать коллекторскую деятельность лицензируемой и
обложить её дополнительным налогом (или единоразовым платежом), то
вырученные средства можно направить на поддержку института
бесплатного финансового консультанта/управляющего.
13
СНОСКИ И УТОЧНЕНИЯ
– Под формулировкой «Отчуждаемая форма» подразумевается, что
такая часть будет иметь юридическую силу, если Заёмщик даст явное своё
согласие для этого, например, написав собственноручно слово «Согласен»
и поставив свою подпись непосредственно под этой частью договора,
независимо от факта наличия подписи Заёмщика в основном договоре. Во
всех остальных случаях считать описанное выше право Займодавца
юридически ничтожным.
1
14