Управление проблемными кредитами в коммерческих банках Республики Казахстан Алиева Баглан Муратовна

Управление проблемными кредитами в коммерческих банках Республики Казахстан
Алиева Баглан Муратовна
к.э.н., старший преподаватель
кафедра Финансы
Высшая Школа Экономики и Бизнеса,
Казахский Национальный Университет имени Аль-Фараби
Аннотация
Был проведен анализ по проблемным кредитам в коммерческих банках РК и по итогам
нашего исследования сделаны основные выводы. По проведенному анализу и оценке,
можно ожидать несколько сценариев развития событий на банковском рынке РК и для
решения выявленных проблем сделаны предложения.
Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает
существенное влияние на развитие экономики. В то же время банковское кредитование
подвержено воздействию целого ряда факторов, определяющих его динамику и
структуру. Систематизация этих факторов и изучение их воздействия на кредитный
процесс играет важную роль в повышении эффективности процесса кредитования и
нейтрализации его негативных моментов.
Нами был проведен анализ по проблемным кредитам в коммерческих банках РК и
по итогам нашего исследования сделаны следующие основные выводы:
1. От правильности выбора метода работы с проблемными кредитами зависит не
только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и
репутация самого банка.
2. Растущие проблемные кредиты заставляют банки все больше уделять внимание
рынку потребительского кредитования. Этот сегмент розничного кредитования
сориентирован на короткие сроки погашения кредитов и рассчитан, в основном, на
разовое кредитование клиентов для совершения покупок. Несмотря на низкий уровень
просрочки по кредиту и привлекательность такого бизнеса, он пока не сможет заменить в
масштабах банковской системы корпоративное кредитование. Препятствием здесь
является экономическое ограничение роста потребительского кредитования.
3. Ни отдельные банки, ни система в целом не обладает достаточным количеством
опытных и подготовленных специалистов в области проблемных кредитов. И
экономическая теория, и практика показывает, что эффективность управления большим
объемом финансовых сделок в банках возрастет при наличии групп специалистов.
Отсутствие специалистов по управлению неработающими кредитами в большинстве
казахстанских банков указывает на неоптимальную стратегию по управлению
неработающими кредитами. В то же самое время малое количество квалифицированных
специалистов и невиданный объем неработающих кредитов, возникший вследствие
кризиса, способствовали появлению специализированных фирм для работы с этой
категорией кредитов.
4. Проанализировав деятельность Банка «Центр Кредит» был предложен ряд
мероприятий для сохранения и укрепления лидирующих позиций на рынке банковской
розницы, сокращения просроченной задолженности, а именно:
 расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам
продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;
 непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;
 модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной
задолженностью для повышения качества кредитного портфеля.
5. Основным направлением в работе банков с проблемными кредитами является
реструктуризация. Преимущества реструктуризированных инструментов очевидны для
всех. Для заемщиков, которым позволяют в максимально щадящем режиме пережить
трудные времена и сохранить положительную кредитную историю. Для банков,
решающих проблему собственной ликвидности и сохранения качественной клиентской
базы. Для коллекторов, обеспечивающих себе высокую норму положительно
урегулированных дел при более низких издержках на классическое взыскание. Но,
несмотря на перечисленное, следует понимать, что конечную эффективность
предлагаемого и принимаемого комплекса мер покажет только лишь среднесрочная
практика его использования.
6. Ситуация кризиса привела к признанию коллекторских агентств теми банками,
которые раньше полностью игнорировали важную роль коллекторов в возвращении
плохих долгов. Более того, для многих из них коллекторские агентства стали
неотъемлемой частью банковского бизнес-процесса, которая никуда не исчезнет и после
кризиса.
7. Инструменты работы с проблемными активами через паевые фонды – открытые,
прозрачные, понятные и эффективные. При их использовании банк всегда может продать
залоговый объект, который реализуется от фонда, а полученный доход, распределяется
между пайщиками.
8. В кредитной политике должно быть четко определено, что банк должен делать с
проблемными кредитами, необходимо акцентировать внимание на следующей
предпосылке – проблемные кредиты являются неотъемлемой составляющей банковского
бизнеса. Это предполагает, что в любом кредитном учреждении должна быть выстроена
целостная система работы с проблемными кредитами.
Для решения выявленных проблем мы предлагаем:
1. Для предотвращения появления проблемных кредитов необходимо уже на
стадии принятия решения о выдаче кредита вести работу посредством улучшения
внутреннего скоринга.
2. Банкам необходимо делать объективные обзоры кредитов силами отделов
внутреннего контроля, с целью выявления упущенных или скрытых сотрудниками
кредитного отдела признаков проблемности кредитов.
3. Привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной
реализации стратегии банка.
4. Проведение реструктуризации крупных ссуд и клиентов с приемлемым уровнем
сохранившейся платежеспособностью.
5. Развитие взаимодействия служб банка и коллекторских компаний.
Потребительские кредиты предоставляли банки: Альянс банк, НБСК, БТА, Банк
«Центр Кредит» Каспийский банк и другие банки. Исследование позволяет сделать вывод,
что условия предоставления потребительских кредитов в коммерческих банках мало чем
отличаются друг от друга. Кредиты на потребительские цели большинство банков
ограничивает сроком до двух лет с обязательным оформлением залога. При этом ставки
по кредитам в иностранной валюте составляют 15-20% годовых, а в тенге 25-30%
годовых.
Низкую активность казахстанских банков на рынке потребительского
кредитования в настоящее время связывают с высокими рисками, возникающими
вследствие пробелов в законодательстве, а также с отсутствием единых и доступных
залогового реестра и информационной базы о выданных кредитах. Недостатки
законодательства вызваны отсутствием четко прописанной процедуры реализации залога,
позволяющей банку взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями.
Для реализации целей потребительского кредитования в Банке «Центр Кредит»
основное внимание уделяется максимальному упрощению процедуры выдачи
потребительского кредита в минимальные сроки. Поэтому он отказался от требований
подтверждения годового дохода заемщика налоговыми органами и привлечения
поручителей. Необходимо особо отметить, направления потребительского кредитования
формируются на основе оценки экономической и социальной ситуации в Казахстане, ее
динамики, а также состояния кредитного рынка и уровня банковской конкуренции.
Учитывая все вышеизложенное и определило направление Банка Центр Кредит в выдаче
автокредитов.
Максимальная сумма потребительского займа Банка «Центр Кредит» – 15 тыс.
долл. США. Заем предоставляется в тенге и/или долларах США на срок до двух лет по
согласованию с заемщиком. По займам до 500 долл. США кредитование осуществляется
на срок до 1 года.
Говоря о перспективе дальнейшего развития потребительского кредитования, то в
ближайшие годы в Казахстане объемы кредитования будут расти ускоренными темпами –
число потенциальных заемщиков среди частных лиц в ближайшие два года составит 1,5
млн. человек.
По нашей оценке, можно ожидать следующего сценария развития событий:
начало региональной экспансии уже вовлеченных в потребительское кредитование
банков;
появление на рынке новых участников, а также повышение активности
традиционных игроков – работающих со средствами, предоставленными различными
фондами;
повышение активности иностранных банков и фондов в связи с сужением
традиционного рынка потребительских кредитов вследствие начала рецессии и
сокращения темпов роста потребительских расходов за рубежом.
Все перечисленные события могут сформировать в республике цивилизованный
потребительский кредитный рынок, способный в значительной степени стать
инструментом стимулирования потребительского спроса и ускорения экономического
роста.
Одной из главных задач банковской системы РК на несколько лет вперед является
ограничение роста проблемных кредитов и доведение их до уровня, обеспечивающего
устойчивое и безопасное развитие банков.
Список литературных источников
1. Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа
1995 года.
2. Гражданский кодекс Республики Казахстан, Алматы, 2003 год.,издательство «Шабыт».
3. Правила краткосрочного кредитования экономики Республики Казахстан,№1 от 11
февраля 1994 года, Алматы, Национальный Банк Республики Казахстан.
4. «Методические указания по анализу банками кредитоспособности заемщика»,
Утверждено на заседании Директората Национального Банка Республики Казахстан
«Классификация банковских кредитов», Утверждено на заседании Директората
Национального Банка Республики Казахстан, 27 апреля 1995года, протокол № 12.