Добровольное медицинское страхование как фактор повышения

Добровольное медицинское страхование
как фактор повышения доступности медицинской помощи
для жителей города Москвы
Селезнева Е.В.
Старший научный сотрудник Центра анализа доходов и уровня жизни
Института управления социальными процессами НИУ ВШЭ, к.э.н.
Особенностью участия населения России в оплате медицинской помощи является
высокая распространенность прямых платежей за услуги непосредственно в момент их
получения. Такая ситуация обусловливает высокие риски возникновения крупных и
непредвиденных расходов в случае возникновения заболевания и низкой доступности
бесплатных услуг. В развитых странах мира снижению этих рисков служит частное
страхование. В России таким задачам может служить существующее добровольное
медицинское страхование (ДМС). И если по России в целом доля взрослого населения,
имеющего полис ДМС не велика (в 2014 году, по данным РМЭЗ-НИУ ВШЭ она составила
3,4%), то в столице доля застрахованных в 2015 году составила 12,7%1.
Цель проведенного исследования состояла в оценке того, насколько ДМС служит
повышению доступности медицинской помощи для жителей столицы.
Реализации такой цели служат следующие задачи:
1) Определение характеристик индивидов, имеющих полис ДМС (в том числе
приобретавших его самостоятельно и получивших от работодателя)
2) Выявление наиболее значимых факторов приобретения полиса
3) Оценка различий в доступности медицинской помощи для застрахованных и
незастрахованных по ДМС
Научная
новизна
исследования
состоит
в
определении
характеристик
застрахованных по ДМС, оценке факторов наличия данного полиса, а также проведении
сопоставления
отдельных
показателей
доступности
медицинской
помощи
для
застрахованных и не застрахованных по ДМС жителей столицы. Подобные оценки не
были получены ранее в связи с тем, что в выборках общедоступных обследований (таких,
как РМЭЗ) группа индивидов, имеющих полис ДМС, является малочисленной и не
позволяет получить каких-либо надежных статистических оценок по группе. Такого рода
пробел позволяют частично заполнить результаты маркетинговых исследований о рынках
1
По данным обследования «Москва и москвичи».
1
платных медицинских услуг и добровольного медицинского страхования, однако они не
доступны широкому кругу читателей.
В основе исследования лежит модель, согласно которой факторами приобретения
полиса ДМС могут быть:

потребность в получении платной медицинской помощи (определяемая показателями
здоровья индивида, наличием проблем с доступностью бесплатных медицинских
услуг, уровнем его притязаний к качеству лечения и наличием информации о
страховых продуктах, которые являются производными от уровня образования
человека);

возможности по приобретению полиса (в виде величины доходов, которыми
располагает индивид, и характеристик его работодателя – если рассматривается
корпоративное страхование).
Эмпирической базой для проведенного исследования послужили результаты
обследования «Москва и москвичи» (МиМ), проведенного в 2015 году Институтом
гуманитарного развития мегаполиса. Выборка МиМ репрезентирует население города
Москвы (включая Троицкий и Новомосковский округа) по основным социально
демографическим характеристикам. Используемые данные о ДМС относятся к взрослому
населению столицы в возрасте 18 лет и старше.
Определение характеристик застрахованных по ДМС и различия в доступности
медицинской помощи для застрахованных и незастрахованных проводилось в ходе
анализа таблиц сопряженности. Факторы приобретения полиса ДМС оценивались с
помощью бинарной логистической регрессии. Тестировались модели: вероятности
наличия полиса ДМС, оплачиваемого работодателем (для работающих граждан), и
вероятности его приобретения за счет личных средств (для всех взрослых граждан).
Основные результаты
1. Характеристики застрахованных и факторы приобретения полиса
Данные МиМ подтверждают, что участниками таких программ ДМС без
необходимости вносить страховые взносы из личных средств в первую очередь становятся
москвичи с высокой платежеспособностью и относительно небольшим спросом на
медицинскую помощь, а не более нуждающиеся (с повышенным спросом на медицинскую
помощь) и более депривированные группы населения. Доля владельцев полиса ДМС
среди москвичей трудоспособного возраста в 2 раза превышает таковую среди индивидов
старше трудоспособного возраста. При этом внесение страховых взносов для более
молодых клиентов более, чем в половине случаев, осуществляет работодатель, в то время
2
как из личных средств домохозяйства страховку на предоставление платных услуг
индивидам старше трудоспособного возраста в 42,1% осуществляют их семьи.
Полис ДМС как таковой и с его оплатой работодателем чаще имеют москвичи,
оценивающие свое здоровье как хорошее, а не более нуждающиеся в медицинском
обслуживании граждане с плохим здоровьем. Среди индивидов, попавших 1 и 2
квинтильные группы с низким душевым доходом домохозяйства, менее 10% имеют полис
ДМС, а в группе с самыми высокими доходами она достигает 21%. При этом чаще всего
самостоятельно оплачивают полис индивиды с самыми низкими душевым доходами в то
время как более состоятельные владельцы полиса чаще получают его оплату от
работодателя.
Предоставляет
интерес
распределение
доли
застрахованных
в
различных
квалификационных категориях работников. Максимальным является охват руководящих
работников добровольным медицинским страхованием (достигает 26%), сравнительно
велик он и среди работников с высшим уровнем квалификации (около 19%), в других
квалификационных категориях полис имеют менее 10% работников.
Говоря о работающих владельцах полиса ДМС, необходимо отметить, что его
наличие коррелирует с размером заработка (рисунок 1): более высокооплачиваемые
работники получают и более весомый социальный пакет от работодателя, в котором с
большей вероятностью имеется полис ДМС.
100%
90%
80%
70%
60%
50%
Не имеет полиса ДМС
40%
Имеет полис ДМС
30%
20%
12.7%
25.0%
8.8%
18.8%
6.0%
1 (низкий
заработок)
2
3
4
5 (высокий
заработок)
10%
0%
Источник: данные обследования «Москва и москвичи» (2015 г.)
Рисунок 1 – Наличие полиса ДМС у работающих жителей Москвы
с различной величиной заработка (в квинтильных группах)
Проведенный регрессионный анализ позволяет считать душевые семейные доходы
наиболее важным фактором наличия у жителя Москвы полиса ДМС, оплачиваемого из
3
личных средств, а размер личного заработка - параметром, который лучше всего
позволяет предсказать, имеет работник корпоративный полис ДМС.
При фиксации влияния доходов и величины заработка наличие полиса
предопределяет и высшее образование, которое, по-видимому, служит большей
информированности москвичей о сути и преимуществах дополнительного страхования и
более высокую требовательность к качеству получаемой помощи.
Значимым фактором наличия полиса ДМС (как приобретаемого лично, так и
корпоративного) является округ Москвы, в котором проживает респондент, что может
указывать на влияние расположения медицинских учреждений (государственных и
частных, работающих по ДМС) по отношению к месту проживания индивида.
Кроме того, работники государственных предприятий, отличающихся более
патерналистичным отношение к работникам, чаще располагают полисом ДМС.
2. Различия в доступности помощи для застрахованных и незастрахованных
Индивиды, имеющие полис ДМС, несколько реже отказываются от получения
медицинской помощи при наличии проблем со здоровьем и реже указывают на трудности
с записью к врачу в качестве причины отказа. Застрахованные по ДМС более позитивно
оценивают ситуацию с получением медицинской помощи в Москве и в своем районе.
Данные различия между застрахованными и незастрахованными являются небольшими,
однако не могут расцениваться как следствие более позитивного взгляда на жизнь у
индивидов с высокими заработками и высокими семейными доходами, которые чаще
всего и располагают полисом. Выявленные тенденции сохраняются в распределениях
ответов для групп опрошенных с различным уровнем доходов.
Таким образом, программы ДМС служат повышению доступности медицинской
помощи для москвичей, обладающих высоким потенциалом (экономическим - в виде
доходов, физическим - в виде хорошего здоровья и человеческим - в виде образования и
профессиональной
квалификации),
однако
могут
способствовать
закреплению
неравенства в распределении данных видов ресурсов в неравенство шансов по
поддержанию здоровья.
4