ПАМЯТКА потребителям в сфере финансовых услуг Основные понятия

ПАМЯТКА
потребителям в сфере финансовых услуг
Основные понятия
Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или
приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары
(работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных
нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности
(преамбула Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав
потребителей»).
Финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на
рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга,
оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или)
размещением денежных средств юридических и физических лиц (ст. 4
Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции»).
Банковская комиссия – сумма, которую банк взимает с клиента при
проведении банковских операций.
Аннуитетные платежи – это равные, фиксированные ежемесячные
платежи, рассчитанные на весь период кредитования.
Дифференцированные платежи – это ежемесячные платежи, которые
подразумевают, что в течение всего периода погашения кредита идет
уменьшение суммы ежемесячного платежа месяц от месяца. Таким образом,
дифференцированные платежи по кредиту не равны между собой.
Кредитный договор – соглашение между кредитной организацией
(кредитором) и заемщиком, в соответствии с которым кредитор обязуется
предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях,
предусмотренных этим договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Потребительский кредит – предоставление займа физическим лицам
в целях приобретения товаров и (или) оплаты услуг для личных, семейных,
домашних
и
иных
нужд,
не
связанных
с
осуществлением
предпринимательской деятельности.
Ипотечный кредит – долгосрочные ссуды, предоставляемые банками
под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий,
сооружений. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в
пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга
банку и внося процент за предоставленный кредит. Однако при этом
собственником жилья остается банк вплоть до полного возврата кредита, в
жилье становится объектом залога. При невозможности возврата ипотечного
жилищного кредита заемщик вынужден освободить жилье, но ему
возвращается оплаченная часть кредита без возврата выплаченных ранее
процентов.
Страхование кредита – страхование, направленное на уменьшение
или устранение кредитного риска. Страхование кредитов защищает интересы
продавца или кредитора в случае неплатежеспособности должника или
неоплаты долга по иным причинам. Договор страхования гарантирует
возврат денег кредитору в случае некредитоспособности заемщика. Личное
страхование, а в ряде случаев – имущественное, не может являться
обязательным
условием
кредитного
договора.
Иными
словами,
предоставление кредита не может зависеть от исполнения обязанности
заемщика, например, застраховать свою жизнь и здоровье.
(подготовлено при использовании "Современный экономический словарь" под ред. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.
(ИНФРА-М, 2006)
Документы, регулирующие предоставление финансовых услуг
(кредитования) населения
- Гражданский кодекс Российской Федерации;
- Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
- Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности»;
- Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)»;
- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
- Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной
кооперации»;
- Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой
деятельности и микрофинансовых организациях»;
- Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации».
Дополнительно Центральным Банком Российской Федерации
дополнительно разработаны документы для финансовых организаций:
- «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными
организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком
России 31.08.1998 N 54-П);
- Письмо Банка России от 05.05.2008 № 52-Т «О Памятке заемщика по
потребительскому кредиту»;
- Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и
доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».
Информация, которую обязаны предоставлять банковские
организации
Обязанность банков предоставлять необходимую информацию об
оказываемых услугах закреплена в статье 10 Закона РФ «О защите прав
потребителей», статье 30 Федерального закона о «О банках и банковской
деятельности».
Как следует из статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»
исполнитель, в том числе финансовой услуги (банк), обязан своевременно
предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об
услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом
указанная информация в обязательном порядке должна содержать:
- сведения об основных потребительских свойствах финансовых услуг;
- цену в рублях и условия приобретения финансовых услуг, в том числе
при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую
выплате потребителем, и график погашения этой суммы;
- адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование)
исполнителя финансовой услуги.
Статья 30 Федерального закона о «О банках и банковской
деятельности»
дополнительно
устанавливает
обязанность
банков
предоставлять следующую информацию об оказываемых финансовых
услугах:
- перечень и размеры платежей заемщика - физического лица,
связанных с несоблюдением им условий кредитного договора;
- в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и
вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в
том числе сроки обработки платежных документов, имущественная
ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за
нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также
порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Внимательно изучите условия кредитования, обратите внимание на
содержащиеся в них ссылки на тарифы предоставляемых банком услуг, на
программы кредитования. Запросите и детально изучите информацию об
этих тарифах.
Для принятия наилучшего, более выгодного решения целесообразно
изучить условия кредитования нескольких банков, предоставляющих
кредиты.
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного
договора тщательно изучите его. По возможности, возьмите кредитный
договор домой, обратив особое внимание на условия, устанавливающие
Ваши обязанности (обязательства, ответственность), порядок погашения
кредита. При необходимости посоветуйтесь со знающими людьми.
Обратите внимание, что, подписав заявление по форме, предложенной
банком, оно будет рассматриваться как Ваше предложение банку (оферта)
заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим
заявлением. Принятие банком Вашего заявления (акцепт) будет означать уже
заключение кредитного договора.
В связи с этим подписывайте заявление-оферту (кредитный договор)
или иные документы банка только, если Вы уверены в том, что все их
условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда
необходимо будет производить, и Вы убеждены, что сможете это сделать.
Условия кредитного договора, ущемляющие прав потребителей
Условия кредитного договора, заключенного между кредитной
организацией и гражданином, должны соответствовать законодательству и не
ущемлять права потребителя по сравнению с правилами, установленными
законами или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»
условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с
правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в
области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в
результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него
возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.
Ущемляют права потребителя следующие условия, включенные в
кредитный договор:
1. Условие об одностороннем изменении процентной ставки по
кредитному договору или иных условий договора;
2. Комиссия за предоставление кредита. Комиссия за расчетнокассовое обслуживание. Комиссия за открытие и ведение
ссудного счета;
3. Навязывание банками услуг по страхованию жизни и здоровья;
4. Списание денежных средств, находящихся на других счетах в
банке, без согласия потребителя (безакцептный порядок
списания денежных средств);
5. Запрет или ограничение досрочного погашения кредита;
6. Условие о том, что все споры рассматриваются в суде по месту
нахождения банка.
В случае, если Вы столкнулись с указанными нарушениями (условиями
кредитного договора, ущемляющими прав потребителя) до заключения
договора, то Вы вправе предложить внести изменения в предлагаемую форму
договора (заявления-оферты).
Если же договор уже заключен, то Вы вправе в досудебном порядке
требовать исключения из кредитного договора условий, ущемляющих права
потребителя, а также требовать возмещения убытков, связанных с
исполнением указанного условия (оплатой комиссии, убытков по личному
страхованию и т.д.).
Данные требования должны быть предъявлены в письменной форме
путем подачи претензии (заявления) в банк. Претензия составляется в 2-х
экземплярах. Один экземпляр претензии вручается руководителю (в общий
отдел, канцелярию, секретарю) под подпись лица, принявшего документ (с
указанием фамилии и должности), с отметкой о дате вручения и заверенную
печатью организации на втором экземпляре, который остается у потребителя.
Если это сделать невозможно, один экземпляр направляется в адрес
организации заказным письмом с уведомлением о вручении и, желательно,
с описью вложения.
Если требования не будут удовлетворены, то Вы вправе обратиться в
суд для признания недействительными условий, ущемляющих права
потребителя, а также для возмещения в полном объеме убытков, возникших
при их исполнении. В судебном порядке в соответствии со статьей 15 Закона
РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать
компенсации морального вреда.