Что нужно знать о своей будущей пенсии?
реклама
ЕВРОПЕЙСКИЙ СОЮЗ Что нужно знать о своей будущей пенсии? Накопительная пенсионная система Казахстана Накопительная пенсионная система Казахстана является 3-хуровневой и регулируется Законом РК от 20 июня 1997 года № 136-I «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан». Первый уровень - солидарная пенсионная система, унаследованная Казахстаном от СССР после его распада и основанная на «солидарности поколений», в которой источником пенсионных выплат является государственный бюджет за счет налоговых отчислений работающей части населения и других поступлений. Размер пенсионных выплат определяется трудовым стажем. В настоящее время в рамках этого уровня формируются пенсионные выплаты для тех, чей трудовой стаж на момент выхода на пенсию по состоянию на 1 января 1998 года составляет не менее 6 месяцев (т.е. начал трудовую деятельность до 1 июля 1997г.). Наряду с солидарной системой создана и развивается накопительная пенсионная система. Второй уровень - это обязательная накопительная пенсионная система с фиксированным 10процентным размером пенсионных отчислений от ежемесячного дохода для граждан Казахстана, иностранцев и лиц без гражданства, постоянно проживающих в Казахстане. Третий уровень - накопительная система, основанная на добровольных и добровольных профессиональных пенсионных взносах. Сценарии получения пенсии Если Ваша трудовая деятельность началась до 1998 г. (и продолжалась более 6 месяцев) и вы продолжали (продолжаете) трудиться, то пенсия будет включать 1-й и 2-й уровни, т.е. вы можете рассчитывать на государственную пенсию и на выплаты, сформировавшиеся за счет ваших собственных обязательных пенсионных отчислений. Если Ваша трудовая деятельность началась после 1998 года, то пенсия будет формироваться полностью за счет ваших накоплений (т.е. соответствовать 2-му уровню). Как в первом, так и во втором случае дополнительной прибавкой к пенсии могут стать добровольные пенсионные взносы, которые вы вправе осуществлять в свою пользу или в пользу третьих лиц. Участники пенсионной системы Существует ряд организаций, которые оказывают влияние на качество работы пенсионной системы через выполнение определенных функций. Кто же основные «игроки» и какова их роль? вкладчики обязательных пенсионных взносов - физические лица, с дохода которых ежемесячно перечисляется 10% взнос на индивидуальный пенсионный счет в накопительном пенсионном фонде. При этом взносы могут быть не только обязательными, но и добровольными, которые могут вноситься как гражданами, так и организациями в пользу граждан (например, работодателями); накопительные пенсионные фонды (НПФ) - это организации, задача которых привлечь пенсионные взносы и обеспечить в последующем гражданам пенсионные выплаты; компании, управляющие пенсионными активами - это организации, которые инвестируют пенсионные активы в различные ценные бумаги и другие финансовые инструменты, т.е. их основная задача - преумножить деньги вкладчиков. Инвестиционным управлением могут заниматься не только специально созданные организации, но и сами НПФ (при наличии соответствующей лицензии); банки-кастодианы – это банки, которые ведут учет и хранят пенсионные деньги, контролируют их целевое размещение; Государственный центр по выплате пенсий (ГЦВП) – государственная организация, которая (как участник пенсионной системы) ведет учет, осуществляет электронную обработку и перечисляет обязательные пенсионные взносы, поступившие от работодателя или самого вкладчика, в выбранный вкладчиком НПФ; осуществляет государственные пенсионные выплаты; Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН РК) – государственный орган, цели которого состоят в следующем: 1) обеспечить финансовую стабильность финансового рынка и финансовых организаций и поддерживать доверие к финансовой системе в целом; 2) обеспечить надлежащий уровень защиты интересов потребителей финансовых услуг; 3) создать равноправные условия для деятельности финансовых организаций, направленные на поддержание добросовестной конкуренции на финансовом рынке. Всего в Казахстане действует 13 пенсионных фондов (на 1 августа 2010 г.). В соответствии с законом вы можете делать 10% отчисления и хранить пенсионные накопления только в одном из фондов. Однако, вы имеете право перевести все свои накопления в другой пенсионный фонд, но не чаще 2-х раз в год. Как выбрать накопительный пенсионный фонд? Помните, что выбор пенсионного фонда - это ваше право … и ваши риски! Несмотря на то, что пенсионные взносы являются обязательными, они остаются вашими личными деньгами, которые вы отдаете в долг до определенного момента. По окончании срока вы вправе востребовать свои вложения. Как только вы внесли первый свой взнос, поздравляем - вы стали инвестором! Однако надеяться на то, что с этого момента ваши деньги начнут сами собой преумножаться многократно, еще рано. Инвестиции - дело рискованное, они могут привести как к получению дополнительной прибыли, так и к потере денег. Конечно, вы не можете диктовать пенсионному фонду свои условия - куда бы вы хотели вложить собственные накопления, но провести небольшое сравнение и выбрать для себя оптимальный вариант НПФ сегодня вполне возможно. Итак, несколько советов: Воспользуйтесь официальной информацией, размещенной на сайте www.afn.kz, и проверьте, какие меры воздействия и санкции применялись за последний год к интересующему вас пенсионному фонду, а также насколько допущенные нарушения исправлены. В зависимости от серьезности нарушений и их количества можно судить об ответственности фонда в соблюдении законодательных норм и положений. Отчисляя свои средства в НПФ, необходимо задумываться не только об их сохранении, но и о преумножении. С течением времени деньги обесцениваются из-за инфляции. Поэтому важным фактором является уровень инвестиционного дохода (дополнительного вознаграждения, которое начисляется на ваши пенсионные накопления и складывается в результате вложения ваших денег в различные ценные бумаги). Рассмотрим пример: Вы уже являетесь вкладчиком одного из НПФ и, по данным выписки о состоянии индивидуального пенсионного счета, ваши накопления выглядят следующим образом: 1)накопления на 1 июля 2009 г. составили 1 млн. тенге; 2)обязательные пенсионные отчисления с июля 2009 г. по июнь 2010 г. составили в общей сумме 84 тыс. тенге (в среднем по 7 тыс. тенге ежемесячно); 3) сумма инвестиционного дохода (того, который заработал для вас пенсионный фонд) на 1 июля 2010 г. составляет 45 тыс. тенге (инвестиционный доход начислен на накопления и пенсионные взносы за последний год). Как «прочитать» и использовать эти цифры? Во-первых, попросите менеджера другого НПФ сделать аналогичный расчет, как если бы вы были его вкладчиком, и затем сравните получившиеся данные с имеющимися у вас. Таким образом, вы сможете определить, в каком из НПФ инвестиционный доход выше. Во-вторых, попробуйте приблизительно просчитать процент инвестиционного дохода к общим накоплениям. В нашем случае он составит 4,5% (45 000/1 000 000 х 100%), даже если не брать в расчет отчисления за последний год (84 тысячи тенге). Теперь сравните полученный процент с уровнем инфляции, который сейчас примерно составляет 8%. Вывод очень простой: ваши деньги не только не преумножаются, но даже не сохраняются, так как их «съедает» инфляция. В-третьих, сопоставьте, как изменяется ваш инвестиционный доход от месяца к месяцу. В нашем примере ситуация такая (подобную расшифровку по месяцам вы можете увидеть в своей выписке о состоянии индивидуального пенсионного счета, предоставляемой НПФ): 2009 год 2010 год июль август сентябрь октябрь ноябрь декабрь январь февраль март апрель май июнь -500 18400 1520 5200 5400 7600 -3700 4100 5100 2100 -460 240 Как видим инвестиционный доход может быть как положительным, так и отрицательным (в декабре 2009г. - «плюс» 7600 тенге, а в январе 2010г. - «минус» 3700 тенге). Если происходят подобные резкие колебания, то НПФ не отличается стабильностью. Как только ваши деньги попадают в НПФ, они начинают «работать», т.е. инвестироваться (вкладываться) в различные ценные бумаги. Каждый из НПФ обладает определенным набором ценных бумаг разного вида. Для того, чтобы оценить структуру инвестиционного портфеля, нужно обратить внимание на рейтинги, которые присваиваются определенным видам ценных бумаг. Рейтинг ценных бумаг - это условный показатель, принятый в международной практике, который оценивает степень надежности ценных бумаг. Например, «ААА», «АА», «А», «ВВВ», …, «SD», где самым высоким (соответственно самым надежным с точки зрения возможности возврата процентов и вклада является рейтинг «ААА»). Вам необходимо убедиться, что основная часть пенсионных активов фонда размещена в надежные бумаги, и что фонд имеет портфель разнообразных ценных бумаг. В этом случае понижение доходности или другие проблемы с одним видом бумаг не нанесут удара по всем пенсионным активам. Обратите внимание на собственников (акционеров) фонда. Убедитесь, что это крупные предприятия с хорошей репутацией. Это действительно важно, так как в случае необходимости именно учредители несут ответственность за выполнение обязательств (в том числе долговых) и выплату вам денежных средств. Поинтересуйтесь, есть ли у фонда филиалы в вашем городе. Так вы сможете, в случае необходимости, задать интересующие вас вопросы сотрудникам. Если у вас есть возможность (лично или по телефону) оцените, насколько сотрудники вежливы, способны донести информацию, готовы ли предоставить дополнительные материалы, прийти к вам лично (в случае необходимости) и т.д. Узнайте, в какой форме, и как часто вы сможете получать оперативную информацию о своих средствах. Поинтересуйтесь количеством вкладчиков. С одной стороны, это говорит о способности фонда привлекать клиентов, с другой - о доверии со стороны вкладчиков. Но будьте осторожны, это всего лишь один из немногих факторов и далеко не главный. Принимайте решение взвешенно и самостоятельно, мнение других имеет значение, но не поддавайтесь «стадному» инстинкту! Рекомендации: - именно вы являетесь вкладчиком пенсионного фонда, поэтому вправе задать все вопросы менеджеру НПФ, которые у вас возникают; - если вы не разбираетесь в сложной финансовой терминологии, которую употребляет менеджер НПФ, попросите его объяснить интересующие вас сведения на доступном языке; - после того, как вы выбрали пенсионный фонд и сделали первые пенсионные отчисления (либо перевели средства из другого НПФ), не прекращайте отслеживать информацию. Это не значит, что ежедневно вам необходимо тратить время на ее поиск. Достаточно 15-20 минут 1 раз в месяц для того, чтобы отслеживать изменения в показателях по сравнению с предыдущими периодами и другими НПФ. Если вы заметили снижение показателей, не торопитесь, возможно это временная ситуация и она распространяется в целом на финансовые рынки. Если по итогам месяца вы видите отрицательный инвестиционный доход, начисленный на ваши накопления, потребуйте объяснения у своего менеджера в пенсионном фонде. Объяснения должны дать вам ответы на следующие вопросы: 1)За счет чего возник данный убыток? 2)Носит ли данный убыток временный характер? 3) Каковы действия фонда по компенсированию данного убытка? В зависимости от ответов вы можете оценить риск для себя. Если вы не получили ответы на данные вопросы, либо ответы вас не удовлетворили, либо ситуация не исправилась или ухудшилась за последние 3 месяца, стоит задуматься о выборе другого пенсионного фонда. Но, не забывайте: сменить пенсионный фонд вы можете не более 2-х раз в год! Важно! Согласно ст. 6 Закона РК "О пенсионном обеспечении в РК" пенсионные накопления вкладчика, в частности его пенсионные взносы, гарантированы государством. В случае, если объем пенсионных взносов на момент выплаты меньше фактически уплаченной суммы взносов, возмещение производится из государственного бюджета. Например, за все время трудовой деятельности ваши фактические пенсионные отчисления составили в общей сумме 20 млн. тенге, но, к сожалению, реально на вашем счете осталось только 19 млн. тенге (возможно, по причине отрицательного инвестиционного дохода). В этом случае государство берет на себя обязательство по возмещению 1 млн. тенге. Инвестиционный доход НПФ не гарантируется! Вкладчики обязательных пенсионных взносов и получатели пенсионных выплат из накопительных пенсионных фондов имеют право: 1) выбирать НПФ для заключения с ним договора о пенсионном обеспечении за счет обязательных пенсионных взносов; 2) получать информацию об акционерах НПФ, организации, осуществляющей инвестиционное управление пенсионными активами, и банка-кастодиана в объеме, определяемом уполномоченным органом; 3) получать информацию о состоянии пенсионных накоплений; 4) обжаловать в судебном порядке действия накопительного пенсионного фонда; 5) получать пенсионные выплаты из НПФ; 6) переводить свои пенсионные накопления из одного НПФ в другой, но не чаще чем 2 раза в году; 7) завещать свои пенсионные накопления в соответствии с законодательством Республики Казахстан; 8) изымать пенсионные накопления при выезде на постоянное место жительства за пределы РК; 9) переводить пенсионные накопления из накопительного пенсионного фонда в страховую организацию; 10) осуществлять иные права согласно договору о пенсионном обеспечении за счет обязательных пенсионных взносов и законодательству Республики Казахстан. Вкладчики обязательных пенсионных взносов и получатели пенсионных выплат из накопительных пенсионных фондов обязаны: 1) одновременно являться стороной не более чем одного договора о пенсионном обеспечении за счет обязательных пенсионных взносов и иметь пенсионные накопления за счет обязательных пенсионных взносов только в одном НПФ; 2) сообщать в НПФ обо всех изменениях, влияющих на выполнение обязательств НПФ, в течение 10 календарных дней с даты таких изменений; 3) заключать договор пенсионного аннуитета в случаях, предусмотренных настоящим Законом; 4) выполнять иные обязательства в соответствии с законодательством Республики Казахстан о пенсионном обеспечении и условиями договора о пенсионном обеспечении. Ст. 27 Закона РК «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» Материал подготовлен Социальным корпоративным фондом «ЗУБР» в рамках проекта «Правовая защищенность на рынке труда сегодня – достойная старость завтра» при финансовой поддержке Европейского Союза.
