Jacuk

Яцюк Е.С.1
ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
Актуальны вопросы о применении и правовом регулировании
безналичных расчетов, т.к. большинство расчетов осуществляется в
безналичной форме. Существуют две теории, по-разному объясняющие
правовую природу безналичных денег. Согласно одной - такие деньги имеют
вещно-правовой характер, другой – безналичные денежные средства имеют
больше обязательственный характер. К первым относится Новоселова Л.А.,
считающая, что безналичные деньги есть ни что иное, как право требования
клиента к банку, и носит это право обязательственный характер. 2 Трудно с
ней не согласиться. Однако, Л. Ефимова думает: "Если исходить из того, что
безналичные деньги - только обязательство банка предоставить клиенту
наличные деньги: придется признать, что банк может возложить на себя
обязательство выплатить клиенту наличные деньги в какой угодно сумме,
причем ее предельный размер не ограничен." М. Муравьев считает: «…какой
нормальный банк, будет в одностороннем порядке безгранично увеличивать
свои пассивы? С момента предъявления в банк… платёжного поручения…
появляется денежное обязательство перед клиентом… До тех пор пока он …
не выплатит или не зачислит на соответствующий счёт, … эта обязанность
будет
сохраняться.
…общая
сумма
указанного
имущества
у
всех
коммерческих банков РФ не может быть больше, чем общий объем
кредитной и налично-денежной эмиссии ЦБ РФ." Так может ли банк
произвольно увеличить размер своей задолженности перед клиентом в
неограниченном размере? Очевидно, что нет».3 Вторая теория говорит общество является обществом без денег, т.к. большинство расчетов
производится в безналичной форме и не рассматривает безналичные деньги
Яцюк Екатерина Сергеевна, студентка гр.3Ю1 МОУ «Волжский институт экономики, педагогики и права».
Новоселова Л.А. "О понятии и правовой природе безналичных расчетов" [Электронный ресурс] /Л.А.
Новоселова "Законодательство". - 1999. - N 1. – Режим доступа: http\\www. law. edu. ru
3
Ефимова Л.Г. «Правовые проблемы безналичных денег» [Электронный ресурс]/ Л.Г. Ефимова «Хозяйство
и право». – 1997. – N1-2. – Режим доступа: http\\www.jursites.ru
1
2
как деньги в экономическом смысле. Признавая же вещное начало, в случае
нарушения прав собственника, он должен пользоваться виндикационными
средствами защиты. Ст. 302 ГК РФ говорит, что деньги и ценные бумаги на
предъявителя не подлежат виндикации у добросовестного приобретателя.
Под безналичными деньгами следует понимать, кредитовые остатки
различных счетов клиентуры в банках, на которые распространено действие
гл. 45 ГК РФ. Это счета, специально предназначенные для расчетных
операций: расчетные, текущие, текущие валютные, корреспондентские, счета
для
финансирования
капитальных
вложений
и
др.
Удачен
подход
Ю.Мальцева и И.Шкаринова: «…законодательство называет деньги вещью
лишь по причине удобства и целесообразности регулирования отношений,
связанных с владением и распоряжением деньгами, как вещных, хотя по сути
эти отношения являются обязательственными... ".4
Основные проблемы безналичных расчетов:
1) задержка расчетов банками, предприятиями и РКЦ. С введением
расчетов банков через корсчета появляется много проблем: сбои и
задержки расчетов в
РКЦ, связанные в основном с большим потоком
бумажных носителей с финансово-денежной информацией; нарушения в
расчетах по вине самих КБ. Если банк ведет расчеты через РКЦ, обычные
бухгалтерские проводки – лишь предпосылки межбанковских платежей,
которые
совершаются
РКЦ
и начинаются в тот момент, когда там
производится списание средств с
корсчета банка. Некоторые банки
задерживают платежные поручения на стадии передачи их в
используют
средства,
кредитного ресурса.
предназначенные
РКЦ и
для перевода, в качестве
Владельцы счетов далеко не во всех случаях
используют свое право требовать от банка уплату 0,7% несвоевременно
зачисленной (списанной) суммы за каждый день просрочки.
Муравьев М.М. «Правовая природа безналичных денежных средств» [Электронный ресурс]/М.М.
Муравьев. – Режим доступа: www.bankir.ru
4
2) скорость совершения платежей. Она обусловлена его срочностью.
Современная электронная техника и особенно автоматизированные каналы
связи придают новое качество понятию срочности платежа: создается
возможность
соединить
Сокращение
времени
сроки
отдельных
прохождения
стадий
платежей
платежа
воедино.
достигается
рядом
коммерческих банков путем внедрения технологий, новых платежных
инструментов, активизации внедрения электронного документооборота и др.5
3) очередность платежей. Плюрализм проблемы очередности
платежей. Некоторые
авторы,
например,
А.М.
Косой,
предлагают
периодическую очередность: периодические платежи в доходы бюджета,
по зарплате, электроэнергию и другие платежи
кредиторской
задолженности;
текущие
по
наращенной
в
погашение
платежи
кредиторской задолженности; авансовые платежи. … Расчетные документы
располагаются в календарной
последовательности,
т.к.
каждая группа
представлена в основном однотипными платежами.6
4) внедрение в стране вексельного обращения связано с рядом
проблем: не решены правовые вопросы, нормативная база постоянно
расширяется; неэффективен механизм взыскания денежных средств
векселям, так как не
соответствует
задачам,
которые
он
по
должен
выполнять: оперативности и простоте обращения денежно-кредитных
средств; отсутствуют и методики для банков при предоставлении кредита в
форме вексельного.
5)
социальная
пластиковых
опасность
карточек
безналичных
характерно
создание
расчетов
у
(денег).
владельца
Для
чувства
бесконечности, эфемерности денег, деньги становятся безналичными и
человек начинает легче к ним относится. Отсюда опасность кредитов.
Данная
ситуация
становится
возможной
из–за
законодательно
неконтролируемой рекламы банков, несмотря на то, что деятельность ФАС в
Волкова М.А. Гражданское право. Часть 1. Учебный курс (учебно-методический комплекс) [Электронный
ресурс]/ М.А. Волкова. – Режим доступа: www.e-college.ru
6
Косой А.М. «Принципы безналичных расчетов»//А.М. Косой. – «Деньги и кредит».- 1995. - №6.- с. 54-64.
5
последнее время стала заметнее, но проблема с рекламой банков лежит не
только в юридической плоскости, но и в психологической. Считаю
необходимым проверять не только законность деятельности банков, но и
психологические эффекты, применяемые в банковской рекламе. Благодаря
доступности безналичных расчётов, каждый год более полумиллиона людей
(а в 1990 таких было только 157000), а это значит один из 140 россиян –
заявляют о личном банкротстве. 7
Для решения указанных проблем необходимо развивать систему
автоматизированных расчетов в режиме реального времени. Суть их в том,
что время, необходимое для проведения всех процедур по передаче
банковской информации между кредитными организациями и ее проверки,
будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета
плательщика будет совпадать с моментом зачисления на счет получателя.
Создание системы автоматизированных расчетов в режиме реального
времени предполагает, что и Банк России и кредитные организации должны
будут отказаться от бумажных носителей первичной информации и перейти
к работе с электронными документами.
Особое место в совершенствовании безналичных расчетов занимает
повсеместное внедрение новаций в проведение безналичных расчетов.
Суть новшеств можно свести к следующему: «многоканальная
деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и
инструментов;
использование
самообслуживание;
Интернета
дистанционное
(виртуальные
банковские
обслуживание;
и
финансовые
технологии управления банковским счетом); создание телефонных центров;
предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых
технологий.
Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на
специалистов операционного зала банка и соответственно сократить
Шар Э.С. «Правовая природа и социальная опасность безналичных расчетов»: реферат [Электронный
ресурс] / Э.С. Шар. – Екатеринбург. – 2009. – Режим доступа: http\www.allbest.ru
7
количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные
филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным
банковским оборудованием.
Следует отметить, что ЦБ РФ уделяет особое значение развитию
платежной системы.8 На законодательном уровне необходимо урегулировать
порядок размещения и содержания рекламы, а на социальном - ввести
познавательные программы, брошюры, рассказывающие об опасности
безналичных денег, кредитов, непосредственно в банки, чтобы люди могли с
ними знакомиться рядом с «источником опасности». В настоящее время
существует проект ФЗ и некоторых положений актов РФ в связи с принятием
ФЗ "О национальной платежной системе", в котором предложены пути
решения проблем.9
Представляется, для того, чтобы решить проблему скорости платежей,
следует дополнить ст. 861.1 ГК РФ следующим фрагментом: «перевод
денежных средств должен быть завершен между банком плательщика и
банком получателя средств в срок не более 1 рабочего дня в пределах
субъекта РФ и не более 2 рабочих дней в пределах РФ».
Т.об., безналичные расчёты (деньги) по своей правовой природе носят
обязательственный характер, а основной опасностью таких расчётов и
«безналичного кредитования» является, свобода банков при рекламе своих
продуктов и отсутствие социальных образований для объяснения опасности
безналичных
расчётов
и
безналичного
кредитования.
Необходимо
ужесточить контроль за деятельностью банка со стороны законодателя и
уполномоченных органов, выражающейся в попытке достижения баланса
между частотой использования безналичных денег, а также правовой и
социальной грамотностью.
заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о
«Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» [Электронный
ресурс]/Режим доступа: http\www.bankir.ru
9
См.: проект ФЗ от 15 ноября 2010 года № Б/Н «О внесении изменений в некоторые законодательные акты
РФ, а также о признании утратившими силу ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц,
осуществляемой платежными агентами" и некоторых положений законодательных актов РФ в связи с
принятием ФЗ "О национальной платежной системе" [Электронный ресурс]/Режим доступа:
http\www.consultant.ru
8