Решение по иску о признании недействительными условий

Дело № НОМЕР/2015
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Йошкар-Ола ДД.ММ.2015 года
Йошкар-Олинский
городской
суд
Республики
Марий
Эл
в составе
председательствующего судьи ФИО,
при секретаре ФИО,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк о
признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты заемщиком
страховой премии, возврате денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,
штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась с иском к Банк, в котором просила признать условия кредитного
договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика по уплате комиссии за
подключение к программе коллективного страхования, дополнительного соглашения к нему,
возврате комиссии в размере СУММА руб., процентов за пользование чужими денежными
средствами в сумме СУММА руб. __ коп. за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
компенсации морального вреда в размере СУММА рублей, штрафа. В обоснование
заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был
заключен кредитный договор № №, п. 2.4 которого незаконно предусмотрено, что кредит
предоставляется при условии подключения к программе коллективного страхования жизни и
здоровья. Размер страховой премии в сумме СУММА руб. оплачен заемщиком незаконно, в
нарушение закона «О защите прав потребителей», поскольку услуга была навязана.
В судебное заседание истец ФИО1, ответчик Банк, третье лицо ООО не явились, о
времени, дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в
соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном
объеме.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ)
граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона
(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),
уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать
периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения
вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре
гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или
наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования
между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о
характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица
осуществляется страхование (страхового случая).
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования,
могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида,
принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков
(правилах страхования).
Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до
наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу
возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска
прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в
частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем
наступление
страхового
случая;
прекращение
в
установленном
порядке
предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или
риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь
(выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к
моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам,
указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования
по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть
страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования
уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не
предусмотрено иное (п. 3).
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации
страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое
событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие,
рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и
случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие,
предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает
обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному
лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен
кредитный договор № на предоставление кредита в сумме СУММА на срок до ДД.ММ.ГГГГ
под 25.9 % годовых на срок.
Пунктами 1.3, 2.4 договора предусмотрено, что кредит предоставляется на
потребительские нужды, в том числе и на страхование жизни и здоровья заемщика по
программе коллективного страховании в страховой компании, кредит предоставляется
заемщику при условии его присоединения к программе коллективного страхования в
страховой компании.
Согласно п. п. 2.1, 2. 2.2., 2.3 договора кредит предоставляется заемщику в
безналичной форме путем перечисления на банковский счет, открытый ответчиком для учета
задолженности по кредиту.
Дополнительным соглашением № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что
в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по погашению основной
суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, по страхованию жизни и здоровья.
Сумма платежа заемщика по страхованию жизни и риска потери трудоспособности
заемщика составляет СУММА руб.
Уведомление о размере полной стоимости кредита, подписанное ФИО1, также
содержит сведения о включении в стоимость кредита расходов по страхованию и сумму
комиссии.
В обоснование требований истец ссылался на ст. 16 Закона РФ "О защите прав
потребителей", согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по
сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами
Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются
недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг)
обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Действительно, как следует из материалов дела, в частности кредитного договора,
кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе
коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании.
Вместе с тем, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно
которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на
гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого
обязательства в силу договора.
В анкете-заявлении на получение Экспресс -кредита ФИО1 указано в п.1 о выборе
кредита при условии страхования своей жизни и здоровья при условии страхования своей
жизни и здоровья в ООО и просила увеличить сумму запрашиваемого кредита на стоимость
страхования своей жизни и здоровья по выбранной программе страхования – Программа №1.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному
договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на
условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный
договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.
Понятие обязательства дано в статье 307 Гражданского кодекса РФ. В силу
обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора)
определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и
т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями
обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий
и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно
предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса РФ).
Исполнение обязательств согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ может
обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством,
банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или
договором.
Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым
способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие
об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности
включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не
противоречит действующему законодательству.
Поскольку банк не оказывает услуг по страхованию, а предоставляет лишь кредит,
услуги по страхованию предоставляет третье лицо, в данном случае, ООО, положения пункта
2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" к данным правоотношениям
применены быть не могут.
При этом суд принимает во внимание доводы Банка о том, что у ФИО1 при
заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного
договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без
такового. При этом предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора
страхования не зависело. Данные обстоятельства изложены анкете-заявлении
от ДД.ММ.ГГГГ, наименование страховой компании истцу было известно, при этом она
попросила увеличить сумму запрашиваемого кредита на стоимость страхования своей жизни
и здоровья по выбранной ею Программе коллективного страхования жизни и здоровья, а
также на стоимость оплаты услуг Банка, указанных в выбранной им Программе страхования.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог
повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст.
16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии
приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе
страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать
на себя вышеуказанные обязательства.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредитов Банк не
обусловлено обязательным страхованием риска утраты жизни и трудоспособности заемщика,
заемщик при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования: либо
предусматривающий страхование различных рисков либо не предусматривающий, суд
приходит к выводу об отсутствии нарушений со стороны Банка при заключении кредитного
договора в части включения в кредит суммы страхового взноса.
Поскольку ФИО1, несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по
кредитному договору страхованием риска утраты жизни и трудоспособности, от оформления
кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказалась, доказательств
несогласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности
обращения в иные страховые компании, не представила, оснований для признания
кредитного договора нарушающим права потребителя и в связи с этим признания его
недействительным, суд не усматривает.
Само по себе страхование от несчастных случаев, болезней, потери работы относится
к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, включение в кредитный
договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных
случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет
возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что оснований для признания условий
кредитного договора недействительными не усматривается, не подлежат удовлетворению и
производные от него требования о взыскании процентов за пользование денежными
средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к Банк о признании недействительными условий
кредитного договора в части уплаты заемщиком страховой премии, возврате денежных
средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем
подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий
Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья ФИО
Мотивированное решение
составлено ДД.ММ.2015 года