Dopravná nehoda v zahraničí z hľadiska poisťovne
advertisement
Дорожно-транспортное происшествие с точки зрения российского участника дорожного происшествия и его страховщика Д-р. Имрих Фекете исполнительный директор Словацкое агентство страховщиков Уважаемые дамы, уважаемые господа, дорогие российские друзья, в связи с приглашением от организационного комитета данного мероприятия, ко мне обратились с просьбой подготовить презентацию практического решения дорожно-транспортных происшествий и их последствий, участниками которых за пределами Российской Федерации могут быть российские граждане или российские фирмы. Однако, в первую очередь, позвольте мне коротко представиться. Я по профессии юрист и работаю в качестве руководителя Словацкого национального агентства страховщиков, которое занимается менеджментом системы обязательного договорного страхования гражданско-правовой ответственности за ущерб, нанесенный эксплуатацией автомобильного транспортного средства в Словакии. Свою презентацию я решил подготовить на русском языке. В прошлом я очень хорошо владел русским языком. Я даже сдал 2 государственных экзамена по русскому языку, но вот уже 20 лет, как мне не приходилось на нем говорить. Поэтому я прошу вас извинить меня за возможные грамматические ошибки. А сейчас давайте перейдем к нашей проблематике. Направление презентации Почему сегодня стало актуальным говорить о дорожно-транспортных происшествиях ? Это, главным образом, потому, что автомобиль стал самым распространенным и самым популярным транспортным средством, но при этом, в тоже самое время автомобилизм представляет собой такой феномен, который в мире глобализации пересекает границы национальных государств и приносит с собой злополучное сопроводительное явление – дорожнотранспортные происшествия. Только за один единственный год на европейских дорогах погибает 40 000 человек, сотни тысячи людей получают тяжелые ранения, а материальные ущербы достигают миллиардных размеров. Такая же проблема с транспортными происшествиями есть и у вас в России. Ежедневно на европейских дорогах мы сталкиваемся с такой ситуацией, что участниками дорожно-транспортных происшествий являются автомобили, зарегистрированные на территории разных стран. Основная схема всегда одинакова – или автомобильная авария произошла по вине иностранца, или же иностранец стал жертвой аварии. Для каждого участника дорожного происшествия очень важно знать, что ему необходимо делать 1 непосредственно после аварии, как и где он может предъявить претензию на возмещение ущерба и на какие претензии он может и должен рассчитывать в связи с понесенным ущербом. Такая информация исключительно важна также для тех страховых компаний, которые застраховали автомобили, ставшие участниками дорожного происшествия, как на случаи аварии(каско), так и гражданско-правовой ответственности за понесенный ущерб. Поскольку мы намерены говорить о дорожных происшествиях заграницей, попытаемся дать ответ на следующие вопросы:: a) что требуется для участия Российской Федерации и российских страховых компаний в системе зеленой карты; b) что должен был бы знать владелец/водитель российского транспортного средства при поездке заграницу ; c) какие юридические последствия может иметь дорожно-транспортное происшествие, участником которого заграницей было российское транспортное средство; d) как должен вести себя участник дорожно-транспортного происшествия, которое имело место за пределами Российской Федерации; e) каким путем оформляется ущерб, возникший вследствие дорожнотранспортного происшествия заграницей; f) на какие претензии со стороны пострадавших может рассчитывать участник транспортного происшествия заграницей и его российский страховщик. При ответе на приведенные вопросы мы будем исходить из юридической среды государств, соседящих с Российской Федерацией. Мы обратим внимание, главным образом, на ситуацию в странах Балтии и в странах бывшего социалистического лагеря. У нас в Словакии весьма популярны анекдоты о блондинках. Поэтому, для начала, я и расскажу вам один из них: „Вы знаете, как блондинка чаще всего ломает стену? Да ... машиной.“ Законодательные требования к действию договора обязательного страхования Для того, чтобы системы возмещения ущерба в дорожном движении, по отношению к ущербам внутри страны и заграницей, могли бесперебойно действовать, а претензии пострадавших лиц были обеспечены необходимо, чтобы в стране действовало соответствующее законодательство. Я имею в виду, главным образом, закон об обязательном страховании гражданскоправовой ответственности за ущерб, нанесенный владельцами дорожных транспортных средств/автомобилей. Мне известно, что над этой задачей у вас уже в течение многих лет интенсивно работают. Я только повторяю, что такой закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности должен отвечать, главным образом, следующим минимальным стандартам: a) каждый владелец автомобиля должен под угрозой санкции в обязательном порядке застраховаться против риска ответственности за понесенный ущерб; соблюдение закона должно прямо гарантировать государство путем соответствующей системы санкций; 2 b) закон должен исходить из генеральной клаузулы повышенной охраны жертвы транспортного происшествия, а конкретно, путем введения прямой претензии пострадавшего на возмещение ущерба, определения сроков, в рамках которых должен быть оформлен ущерб и т.д..; данному стандарту подчиняется также соответствзющее законодательство Европейских содружеств; c) должны быть определены минимальные разумные лимиты страхового исполнения для пострадавших - отдельно по материальному ущербу и отдельно по ущербу здоровью (конкретно, с учетом ущерба, нанесенного заграницей), причем, договоренность о более низких лимитах в страховом договоре бы не имела силы; d) эффективную систему регрессов по отношению к водителям и владельцам автомобилей должно обеспечить предупредительное воздействие договора обязательного страхования ; e) должен возникнуть гарантийный фонд, из которого покрываются, главным образом, ущербы, нанесенные, в основном, эксплуатацией незастрахованных и неопознанных автомобилей; фонд обязаны финансировать страховые компании; f) должно возникнуть национальное агентство, которое будет нести ответственность за работу системы договора обязательного страхования не только внутри страны, но главным образом, по отношению к загранице ; g) национальное агентство должно обеспечить систему поручательства страхового рынка за ущерб, нанесенный автомобилями в рамках системы зеленых карт. Более подробно я остановлюсь на национальном агентстве страховщиков, которое, кроме своих специальных функций, может также играть важную роль в области логистики по отношению к государственным органам. Словацкий опыт, а также опыт стран Балтии показывают, что наиболее выгодной моделью является построение национального агентства страховщиков, как одного органического целого, включающего отдел зеленой карты, гарантийный фонд, информационный центр для жертв транспортных происшествий и управление соответствующих реестров, связанных с автомобилями. Например, мы в Словакии при помощи ИТ-информационных технологий ведем общегосударственный реестр всех зарегистрированных автомобилей, реестры всех страховых полисов, общесловацкий реестр всех транспортных происшествий и реестр всех ущербов, оформленных и выполненных нашим агентством и нашими страховыми компаниями-членами. Особенно наш центральный реестр транспортных происшествий является уникальным решением в рамках всей Европы. Система зеленой карты и участие в ней российских страховых компаний Что касается международного аспекта обязательного страхования гражданско-правовой ответственности за ущерб, нанесенный эксплуатацией автомоибиля, нам следует в первую очередь коротко упомянуть систему зеленой карты. Основными субъектами системы зеленых карт являются: 3 a) Совет агентств со штаб-квартирой в Брюсселе (координатор системы); b) агентства национальных страховщиков – участников системы зеленой карты (в составе примерно 45 государств); c) национальные страховые компании, компетентные выполнять страхование риска ответственности за ущерб, нанесенный эксплуатацией автомобиля (свыше 1 000 страховых компаний по всей Европе). Взаимоотношения приведенных субъектов в рамках Системы зеленой карты регламентированы, начиная с 1 июля 2003 года, так называемыми, внутренними Правилами, принятыми общим собранием Совета агентств, которые должны были бы знать в совершенстве не только национальное агентство, но и все агентства, являющиеся его членами. Российская Федерация в кратчайший срок должна была бы стать участницей системы зеленых карт. Поэтому необходимо задать следующий вопрос: что требуется для такой системы от национального агентства ? Национальная страховая компания, которая от соответствующего органа надзора над страховым делом получит лицензию на выполнение страхования риска ответственности за ущерб, нанесенный эксплуатацией автомобиля, должна одновременно стать членом национального агентства страховщиков. И только это ей дает право предоставлять поручительство за ущерб, нанесенный своими страхователями, как внутри страны, так и заграницей и выдавать своим клиентам зеленую карту. В связи с выдачей зеленых карт имеются два возможных решения а)предоставлять поручительство за ущерб на территории всех странчленов системы зеленой карты автоматически, без необходимости дополнительного страхования (зеленая карта выдается при договоренности страхования автоматически); a) отделять поручительство за ущерб, нанесенный заграницей от поручительства за ущерб, нанесенный внутри страны; в таком случае зеленая карта выдается только в случае отдельной договоренности (дополнительного страхования) на заранее определенный период. Обе приведенные системы имеют, как свои преимущества, так и недостатки. С точки зрения страховой компании, главным преимуществом отделения покрытия ущербов, нанесенных внутри страны и заграницей является ограниченное поручительство за ущерб, который заграницей иногда значительно выше, а с точки зрения клиента, который не выезжает за пределы своего государства, существенной выгодой является более низкая цена страхования. Следует также подумать и о том, что ущерб в странах с более высоким уровнем жизни стоит значительно „дороже“, чем ущерб внутри страны. Например, в Словакии нам известно, что средний резерв на ущерб здоровью в Австрии в три раза выше, чем в Словакии. По этой причине владелец российского автомобиля при поездке заграницу должен был бы иметь более высокий лимит страхового покрытия, чем минимальный лимит покрытия по национальному законодательству. Еще до вступления в систему каждая российская компания, которая намерена страховать также ущерб заграницей, должна в остальных странах системы зеленой карты построить сеть корреспондентских партнеров, которые будучи продленной рукой страховой компании, будут ущербы от своего имени, но за ее счет оформлять прямо на месте дорожно- 4 транспортного происшествия. Таким корреспондентским партнером может быть другая страховая компания со штаб-квартирой заграницей или же фирма, занимающаяся профессионально только оформлением страховых случаев (например, компания АВУС/AVUS). Отношения между страховыми компаниями на наднациональном уровне регламентируются уже приведенными внутренними правилами, которые наряду с решениями Совета агентств должен знать каждый работник иностранной службы ликвидации/улажения. Документы, выдаваемые застрахованному при поездке заграницу. Какими документами должна была бы снабжать своего клиента российская страховая компания при поездке заграницу. Основным документом является зеленая карта. Зеленая карта во всей Европе имеет свои стандартные формат и содержание. Она содержит в себе данные о страховщике и застрахованном. Выдается она, как правило, вместе со страховым полисом, а страховая компания обязана заполнить зеленую карту, как положено и подписать ее. В ней содержится список стран системы зеленой карты с адресами национальных агентств. Зеленая карта, образно выражаясь, - это загранпаспорт автомобиля. Он дает право ее владельцу транзитно пересекать территории тех стран, которые на ней обозначены. При переезде через государственные границы она удостоверяет владельца автомобиля о наличии у него страхового покрытия, а также о том, которое национальное агентство и который страховщик принимает на себя поручительство за возможный ущерб, который может нанести данный автомобиль. Я считаю, что хотя, возможно, это и вытекает прямо из правового предписания, однако, страховая компания при выдаче зеленой карты должна была бы информировать клиента, до размера какой суммы она гарантирует возмещение ущерба из его страховки и что он должен делать в случае, если нанесет ущерб заграницей. В Словакии обычно принято, что страховые компании размещают на своих сайтах подробное описание действий, которые должен предпринять страхователь в случае дорожно-транспортного происшествия заграницей. Что касается функции зеленой карты, то часто забывают о том, что зеленая карта, по существу, является транзитным документом(так называемым, загранпаспортом автомобиля). Если владелец, выезжающий заграницу, намерен там длительное время работать, учиться и тому подобное, он должен был бы одновременно выяснить не обязан ли он, согласно законам страны его пребывания, по истечении определенного срока(как правило, этот 3 или 6 месяцев) зарегистрировать там свой автомобиль и застраховать его против гражданско-правовой ответственности в соответствии с ее законами Мы уже встречались с такими случаями, когда ситуацию должна была решать полиция конфискацией автомобиля.. Важной составной частью документов, которыми должна была бы страховая компания снабдить своего клиента, является, так называемый,. Европейский отчет о дорожно-транспортном происшествии. Данный документ известен подавляющему большинству страховых компаний, соседящих с Российской Федерацией, а также их клиентам. Бланк „Отчет о 5 дорожно-транспортном происшествии“ был разработан Европейской ассоциацией страховых компаний (CEA), членом которой является также и Россия. Он создан для предъявления претензий на возмещение ущерба при всех дорожно-транспортных происшествиях. Данный бланк предназначен для записи фактического обстоятельства дорожно-транспортного происшествия, а для его заполнения не требуется никакой договоренности о вопросе виновности. Он может содержать в себе также противоположные.показания. Его преимуществом является то, что он редактирован на многих языках (возможен и на руссом), а его содержание и формат везде одинаковы. Пункты на бланке отдельно пронумерованы. Такие бланки выдаются также страховыми компаниями в странах, граничащих с Российской Федерацией, а подавляющее большинство ущерба оформляется именно на его основе без необходимости предъявления полицией реляции/заключения о ходе дорожно-транспортного происшествия. Между прочим можно упомянуть, что водитель, выезжающий заграницу должен был бы знать действующие там правила о движении на безрельсовых дорогах. В связи с этим мне пришел в голову еще один анекдот:: „Блондинка съезжает в Англии на своей машине с парома. Подруга ее предупреждает: Осторожно, здесь ездят наоборот ! Ах, да – хлопнула себя по лбу и ....и тут же включила задний ход.“. Что требуется знать российскому водителю при поездке заграницу В связи с тем, что у Российской Федерации нет опыта с тем, как действует зеленая карта, российский водитель при поездке заграницу должен был бы получить базовую информацию на случай, если он сам станет участником дорожно-транспортного происшествия заграницей. Страховая компания должна была бы информировать его о том, что: а) при поездке заграницу ему всегда необходимо будет иметь зеленую карту или другие документы (например, международные водительские права); b) если он нанесет ущерб заграницей, то в первую очередь ему необходимо связаться со своей страховой компанией; c) он обязан не только письменно сообщить своей страховой компании об ущербе, но обязан тайже передать ей все документы, касающиеся дорожно-транспортного происшествия (в первую очередь, протокол зарубежной полиции о дорожно-транспортном происшествии); d) национальные агентства страховщиков не оборудованы,так.наз.,“хэлп дэсками(help desks)“ для иностранных участников дорожно-транспортного происшествия(но это не исключает того, чтобы участник дорожно-транспортного происшествия, не мог познонить в свое национальное агентство; e) все расходы, связанные с ремонтом поврежденного автомобиля и возвращением домой, участник ДТП должен покрывать из собственного кармана (это не действует в том случае, если водитель имеет, так наз. страхование вспомогательных услуг). 6 Приведенную информацию водитель мог бы получить при выдаче зеленой карты( на особой листовке). В Словакии эта информация опубликована на сайте Словацкого агентства страховщиков. К этому следует еще добавить. что Словацкое агентство работает также в качестве информационного центра в рамках стран-членов Евросоюза. Оно предоставляет основную информацию о способе оформления конкретного ущерба и ликвидационных представителях зарубежных страховых компаний (стран-членов Евросоюза). Мы охотно предоставим информацию также участникам дорожно-транспортного происшествия из других стран. не являющихся членами Евросоюза. Дорожно-транспортное происшествие возможных правовых последствий заграницей с точки зрения А сейчас перейдем к такой ситуации, когда автомобиль, застрахованный от риска ответственности, нанесет ущерб заграницей. Речь не идет о необычной ситуации. Согласно статистике, на территории стран бывшего социалистического лагеря участником дорожно-транспортного происшествия являются ежегодно с 5 до 8 % всех зарегистрированных автомобилей (например, в Словакии частота автомобильных аварий составляет 6 %; из примерно 1,8 миллиона зарегистрированных автомобилей словацким страховым компаниям ежегодно сообщают о 110 000 страховых случаях). Из приведенного числа и среднего размера ущерба на один страховой случай должны исходить и Вы при рассчете годового размера страховки. Важным при этом является также число ущербов, нанесенных автомобилями заграницей. Например, в Словакии число страховых случаев от обязательного страхования риска ответственности за нанесенный ущерб заграницей составляет 3 - 4 % от общего числа заявленных ущербов. Из этого числа наиболее серьезные ущербы заграницей наносят грузовики и автофургоны, доля участия которых в зарубежных ущербах составляет порядка 40 %. Причем, важным данным при зарубежных ущербах является средний размер ущерба на один страховой случай. В Словакии средний резерв на один отечественный страховой случай при ущербе здоровью составляет порядка 9 000 Евро, а в случае ущерба с зеленой картой он составляет 20 000 Евро. Однако, здесь есть одно важное обстоятельство. Если российский автомобиль нанесет ущерб в стране, где согласно национальному законодательству минимальные лимиты страхового исполнения по ущербу на вещах и ущербу здоровью выше, чем покрытие страховым полисом российского владельца автомобиля, претензии пострадавших всегда приспосабливаются к тем лимитам, которые более выгодны для жертвы дорожно-транспортного происшествия, т.е., к страховым лимитам той страны, в которой произошла транспортная авария. Особенно, в странах-членах Евросоюза в последнее время существенно повысились минимальные лимиты страхового исполнения, конкретно при ущербе здоровью. Из приведенных параметров следует исходить при рассчете цен договора обязательного страхования. 7 Что касается ущерба заграницей, могут возникнуть следующие основные ситуации: a) вследствие эксплуатации российского автомобиля был нанесен ущерб другому автомобилю или другим лицам, за которые, согласно юридическим предписаниям по месту автомобильной аварии, он несет ответственность; b) владелец российского автомобиля находится в положении пострадавшего лица. Что касается претензий со стороны лиц-участников автомобильной аварии, схема претензий на возмещение ущерба является следующей: a) если виновником дорожно-транспортного происшествия является россиянин, у которого есть действующее страхование гражданскоправовой ответственности(зеленая карта), он имеет право требовать от своей страховой компании возмещения ущерба всем остальным участникам дорожного происшествия; b) если бы речь шла об ущербе, нанесенном гражданину России на его автомобиле или лицам, находящимся в его автомобиле, тогда претензию на возмещение ущерба он будет предъявлять по отношению ко второму участнику дорожного происшествия или его страховой компании; c) если бы российский автомобиль имел отечественное страхование -каско и речь бы шла о ущербе только на застрахованном автомобиле, в таком случае ущерб бы возмещала российская каскостраховая компания, которая в свою очередь бы предъявила регрессную претензию по отношению к вредителю или его страховой компании. Несмотря на столь разнообразные ситуации, поведение участников транспортного происшествия должно было бы быть, как это будет продемонстрировано далее, одинаковым. Еще до того, как мы перейдем к решению ситуации непосредственно после автомобильной аварии, следует обратить внимание на то, что если автомобиль, находящийся в собственности гражданина или фирмы Российской Федерации, нанесет ущерб заграницей, тогда дорожнотранспортное происшествие, согласно правилам международного частного права, будет почти всегда решаться в соответствии с правом того государства, в котором был нанесен ущерб (lex loci delicti). Единственное исключение бы мог составлять тот случай, когда вредителем и в тоже самое пострадавшим были бы лица с постоянной пропиской или штаб-квартирой в Российской Федерации. Что касается национального законодательства стран, соседящих с Российской Федерацией, кроме гражданско-правовой ответственности за ущерб, с дорожно-транспортным происшествием связаны также ответственность административная и ответственность уголовно-правовая. Административную ответственность регламентируют правила дорожного движения на наземных дорогах и правила о проступках. Проступком, как правило, считается нарушение правил дорожного движения водителем автомобиля (например, несоответствующая езда, несоблюдение приоритета в езде и т.д.). Дело о правонарушении в подавляющем 8 большинстве стран бывшего социалистического лагеря реализуют органы государственной полиции (речь идет, в основном, о городской автоинспекции, подчиняющейся или президиуму полиции или министерству внутренних дел). 90 % случаев заканчиваются в рамках уплаты штрафа, подтвержденного квитанцией прямо на месте или сообщением в соответствующий административный орган, которому следует уплатить штраф. Более сложные случаи, когда заранее не ясно, как произошло дорожно-транспортное происшествие, реализуются в административном производстве, которая тоже, в основном, заканчивается наложением штрафа Если во время дорожно-транспортного происшествия будет нанесен ущерб здоровью, к виновнику дорожной аварии(водителю) могут быть применены, кроме административных санкций, также штрафные санкции, в соответствии с Уголовным кодексом. Тип и серьезность ранения определяют идет ли речь о преступном действии причинения телесного повреждения или нет. В случае автомобильных аварий со смертельным исходом речь может идти о преступном действии причинения телесного повреждения со смертельным исходом, а в таком случае следует рассчитывать на заключение под стражу. Я считаю, что таким же образом это действует и в России. Административно-уголовное производство часто имеет значение также для страховой компании, поскольку только на основании его результатов страховая компания может окончательно определить степень ответственности виновника дорожно транспортного происшествия или соучастия пострадавших лиц в дорожно-транспортном происшествии (например, были ли пристегнуты предохранительные ремни, был ли оснащен автомобиль детским сидением или был ли у мотоциклиста шлем на голове). Российская страховая компания могла бы соответствующее решение запросить у партнерской зарубежной страховой компании (корреспондента), если бы на основании общения со своим клиентом у нее возникли сомнения о том, каким образом произошла автомобильная катастрофа. Действия застрахованного непосредственно после дорожнотранспортного происшествия. Большинство дорожно-транспортных происшествий, как в России, так и заграницей происходят по стандартной схеме. Чаще всего это бывает столкновение двух или более автомобилей. С точки зрения гражданскоправовых предписаний речь идет об объективной ответственности за ущерб (это также соответствует статье 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации) с возможностью исключительного освобождения. При столкновении автомобилей обсуждается степень участия автомобилей в дорожно-транспортном происшествии, причем, во внимание принимаются также и субъективные аспекты, касающиеся поведения водителей непосредственно перед автомобильной катастрофой (нарушение правил во время дорожного движения). Сейчас мы попытаемся объяснить, что должен делать водитель автомобиля сразу же после того, как он стал участником дорожнотранспортного происшествия заграницей. 9 Первый шаг. Остановить автомобиль, определить повреждение автомобилей, ранения лиц и оказать им первую помощь. Короче, необходимо сделать все для того, чтобы объем последствий дорожно-транспортного происшествия не увеличивался. В случае необходимости требуется всегда дождаться приезда полиции. Если возникла необходимость в обязательном порядке устранить автомобили с проезжей части дороги, их положение следует предварительно обозначить выразительным цветом на дороге. В некоторых странах устранение доказательств (например, тормозных следов) считается преступным действием. Второй шаг. Обеспечить полную информацию и доказательства, необходимые для выявления участников дорожно-транспортного происшествия и объяснения причин его возникновения. Поэтому участнику дорожно-транспортного происшествия следовало бы узнать и записать следующие данные: имя, фамилию и место постоянного проживания (торговое название и юридический адрес/штаб-квртиру) владельцев автомобилей, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии; регистрационный номер или государственный номерной знак автомобиля и международный опознавательный знак страны регистрации автомобиля, которым был нанесен ущерб; торговое название и адрес штаб-квартиры страховщика, у которого участники дорожно-транспортного происшествия заключили договор о страховании гражданско-правовой ответственности; номер страхового полиса или зеленой карты участников дорожнотранспортного происшествия; имена, фамилии и адреса водителей остальных поврежденных автомобилей, данные об этих автомобилях и свидетелях дорожнотранспортного происшествия; Целесообразно сфотографировать положение автомобилей непосредственно после дорожно-транспортного происшествия. Третий шаг. Если речь идет о небольшом ущербе на автомобилях, то почти во всех странах можно действовать таким образом, что вместе с остальными участниками дорожно-транспортного происшествия заполняется ,так называемый, европейский бланк о событии возникновения ущерба, то есть, „Отчет о дорожно-транспортном происшествии“ (если он имеется в распоряжении). Если, например, таком бланк имеется только на русском языке, бланк следует заполнить по-русски, а также на другом доступном языке. Бланки должны были бы с одинаковым содержанием. При заполнении бланка следует руководствоваться следующими принципами: оба учстника дорожно-транспортного происшествия должны заполнить все колонки бланка; следует также указать свидетелей дорожно-транспортного происшествия, их имена, фамилии и адреса, особенно, если мнение иностранного участника дорожно-транспортного происшествия отличается от мнения остальных участников автомобильной аварии; нельзя забывать о плане или рисунке места дорожно-транспортного происшествия, фотодокументации с места автомобильной катастрофы и тому подобном; заполненный „Отчет о дорожно-транспортном происшествии“ следует подписать и дать подписаться под ним второму водителю; 10 перед тем,как отделить оригинал от копии, очень важно обозначить/отчеркнуть заполненные пункты по дорожно-транспортному происшествию; копию бланка требуется передать второму участнику, а оригинал оставить у себя и затем передать его своему страховщику гражданскоправовой ответственности;. В случае, если второй участник дорожно-транспортного происшествия откажется подписать бланк, участнику дорожно-транспортного происшествия следовало бы вызвать государственную полицию. Так это предусмотрено законом в Латвии. Четвертый шаг. В случае иностранного участника дорожнотранспортного происшествия рекомендуется на место происшествия вызвать органы полиции, которые составят акт о ходе дорожно-транспортного происшествия. Иностранный участник должен был бы подписать акт только в том случае, если он его понимает и полностью согласен с его содержанием. В противном случае в акт о дорожно-транспортном происшествии необходимо включить на языке участника происшествия его собственное высказывание по дорожно-транспортному происшествию. Было бы целесообразно, если бы российское агентство страховщиков опубликовало на своем сайте бланк „Европейский отчет о дорожнотранспортном происшествии“ с руководством по его заполнению. У нас в Словакии в этом отношении имеется очень хороший опыт. Участие полиции в расследовании дорожно-транспортных происшествий. Мы уже упоминали роль государственной полиции в расследовании хода дорожно-транспортного происшествия. В большинстве стран восточной Европы продолжает быть важным участие полиции в расследовании дорожно-транспортного происшествия. Законы, регулирующие движение на наземных дорогах часто строго требуют того, чтобы каждое дорожнотранспортное происшествие было расследовано полицией, о чем должен быть составлен письменный акт. Это очень важно с точки зрения предупреждения дорожно-транспортных происшествий. Например, в Словакии вошло в правило, что при расследовании дорожно-транспортного происшествия полиция также производит проверку дыханием на присутствие алкоголя в крови (почти 12 - 15 % дорожно-транспортных происшествий в Словакии случаются под действием алкоголя). Это весьма важная информация для страховщика, чтобы он мог применить регресс против виновника дорожно-транспортного происшествия. В странах Балтии, а также в некоторых странах центральной и восточной Европы участники дорожно-транспортного происшествия обязаны всегда вызывать государственную полицию в случае нанесения ущерба здоровью или в случае большого повреждения автомобилей. Однако, как правило, делать это нет надобности в случае возникновения небольшого ущерба на автомобилях. Условием для оформления такого ущерба со стороны страховой компании является предоставление, так называемого „Отчета о дорожно-транспортом происшествии“, о котором мы уже несколько раз упоминали. Например, в Словакии участники дорожно-транспортного 11 происшествия должны вызывать полицию только к тем происшествиям, при которых был нанесен ущерб здоровью или если материальный ущерб превышает 10-кратный размер минимальной зарплаты( в настоящее время речь идет об ущербе, превышающем 2 000 Евро). Однако, на практике участники дорожно-транспортного происшествия вызывают полицию даже к небольшим автомобильным авариям, поскольку сами они не в состоянии оценить объем ущерба или не могут сойтись в мнении о ходе дорожнотранспортного происшествия, а еще и потому, что практика применения „Отчета о дорожно-транспортном происшествии“ еще не слишком распространена. Кроме того, вызов полиции на место происшествия бесплатный. С другой стороны следует знать и то, что несмотря на все вышеприведенное, участники дорожно-транспортного происшествия имеют право требовать прибытия полиции для расследования небольшой автомобильной авариии. В любом случае, если в дорожно-транспортном происшествии участвует автомобиль, зарегистрированный в Российской Федерации, рекомендуется всегда в приведенных странах вызывать также полицию на место происшествия. В связи с этим мне в голову пришел один анекдот:: „Алло, полиция ? Я ехал на машине и сбил две курицы. Ну, тогда положите их на обочину дороги, чтобы остальные машины их не размазали по проезжей части дороги. Да, я понял. А что мне сделать с их мотоциклом?„. Способ предъявления претензий по возмещению ущерба у дорожнотранспортного происшествия Произошла автомобильная авария, которую или расследовала полиция, или ее участники составили „Отчет о дорожно-транспортном происшествии“. После этих действий требуется определить объем последствий автомобильной аварии, т.е. ущерб и сообщить своей страховой компании об участии в дорожно-транспортном происшествии. Иностранные участники часто звонят в национальное агентство страховщиков, указанное в зеленой карте. Однако, оно в данной ситуации не может оказать помощь, а может только предоставить основную информацию о том, как должен действовать участник автомобильной аварии. Я уже говорил о том, что если автомобиль, зарегистрированный в Российской Федерации, стал участником дорожно-транспортного происшествия заграницей, российский водитель, кроме прочего, должен записать номерной знак второго автомобиля-участника автомобильной аварии и его страховщика. Страховщика можно определить также дополнительно через соответствующее национальное агентство страховщиков. В странах Балтии, Словацкой и Чешской Республиках можно даже выявить страховщика прямо на сайте соответствующего национального агентства страховщиков после задания соответствующего номерного знака автомобиля. В связи с дорожно-транспортным происшествием могут возникнуть две основных ситуации: a) автомобиль гражданина или фирмы Российской Федерации во время дорожно-транспортного происшествия заграницей нанес ущерб другому лицу. 12 b) b) гражданин или фирма Российской Федерации пострадали от другого автомобиля заграницей. Ad a) Если гражданин или фирма Российской Федерации нанесли ущерб заграницей другому лицу, вредитель в этом случае обязан сообщать об этом только своей страховой компании по возвращении домой (в законе должен был бы быть предусмотрен также срок для сообщения об ущербе заграницей;например, в Словакии это 30-дневный срок). Этот ущерб российская страховая компания будет оформлять посредством своего корреспондента в стране, где произошла автомобильная авария. Корреспондент в стране, где произошла автомобильная авария, узнает он этом или от российской страховой компании, или от своего национального агентства страховшиков, или из сообщения пострадавшего (или из рапорта полиции, если ей известно, кто является корреспондентом страховщика со стороны вредителя). Ad b) Если гражданин или фирма Российской Федерации являются пострадавшими в автомобильной аварии заграницей, автомобиль следовало бы дать осмотреть в страховой компании вредителя заграницей, поскольку предъявлять претензию на возмещение ущерба можно только у нее. Если страховая компания такие услуги не предоставляет или если это нее было бы для неэффективно, размер повреждения автомобиля может оценить независимый(судебный) эксперт. Информацию о страховщике вредителя пострадавший получит, как правило, прямо от вредителя. В случае, если вредитель не предоставит ему эту информацию или предоставит ему неверную информацию, пострадавший может обратиться в национальное агентство, которое может идентифицировать вредителя по номерному знаку автомобиля (например, в Словакии на сайте: www.skp.sk). Право на возмещение ущерба по отношению к иностранному страховщику следует в письменном виде, приложив все релевантные документы, на основании которых можно объективно судить о фактическом положении вещей и размере ущерба. Если у пострадавшего имеется каско-страхование, тогда степень нанесенного ущерба может осмотреть также его собственная страховая компания, которая вслед за этим может предъявить претензию по возмещению уплаченных сумм страховой компанией со стороны вредителя заграницей. Ущерб на автомобиле может также осмотреть и независимый эксперт. Составной частью экспертного заключения являются также фотоснимки поврежденного автомобиля. Претензии на возмещение ущерба, нанесенного во время дорожнотранспортного происшествия Какие претензии на возмеющение ущерба можно предъявлять при ущербе нанесенном во время дорожно-транспортного происшествия? Обратим внимание только на основные принципы, действующие в законодательстве государств, соседящих с Российской Федерацией. 13 Среди ущербов, которые могут возникнуть при дорожно-транспортном происшествии можно различать следующие: a) вещественный или материальный ущерб и b) ущерб здоровью или убийство. Размер ущерба определяется всегда в связи с законодательством страны, на территории которой произошло дорожно-транспортное происшествие. Страховщик, выплачивая страховое исполнение за данные ущербы, исходит также из лимитов страхового исполнения, определенных в страховом полисе вредителя. Что касается ущерба на вещах, пострадавший участник автомобильной аварии имеет, прежде всего, право на возмещение ущерба на поврежденном автомобиле. Содержание и размер этой компенсации в отдельных странах отличается. По существу пострадавший имеет право на компенсацию: a) расходов на ремонт автомобиля или компенсацию стоимости автомобиля по времени после вычета остатков( цены остатков автомобиля), если цена за ремонт превышает стоимость автомобиля по времени ; b) расходов за эвакуацию автомобиля до ближайшей авторемонтной мастерской ; c) расходов на подготовку экспертного заключения, если речь идет об обширном повреждении автомобиля( в случае, если страховая компания имеет своих специалистов, она может ограничить участие экспертов в процессе вычисления ущерба); d) расходов на предоставленную ему взамен машину, если поврежденный автомобиль находится на ремонте длительное время (автомобиль, предоставленный взамен не возмещается в странах Балтии, а в остальных странах восточной Европы возмещается с определенными ограничениями); d) соучастия в каско-страховании, если пострадавшему его каскостраховая компания снизила страховое исполнение от суммы каскострахования. В случае предпринимателей во внимание приходит компенсация потери прибыли, которая была утрачена в результате невозможности использования автомобиля. В странах, соседящих с Российской Федерацией, как правило, не возмещается неимущественный ущерб, заключающийся в невозможности использовать автомобиль (loss of use) и, как правило, не компенсируются даже финансовые расходы, возникшие вследствие получения ссуды на ремонт автомобиля, если страховая компания не предоставит аванс на ремонт автомобиля (cost of finance). Кроме ущерба на автомобиле возмещается также ущерб на перевозимых вещах, одежде пассажиров или компенсируются целевые дорожные расходы, связанные с вынужденным проживанием, потерей и репатриацией пострадавших лиц. На основании закона при предусмотренных условиях покрывается также ущерб, возникший вследствие потереи или кражи вещей пострадавших лиц в связи с автомобильной аварией. Ущерб здоровью возмещается только тогда, когда стабилизируются последствия повреждения здоровья (например, когда закончится нетрудоспособность, стабилизируется степень инвалидности, закончится процесс терапии и т.п.) В случае ущерба, нанесенного здоровью 14 пострадавших лиц из обязательного страхования гражданско-правовой ответственности покрываются следующие претензии: a) расходы на лечение (расходы на медицинское обслуживание и пребывание в медицинском учреждении, если они не были оплачены из страховки на случай болезни пострадавшего, расходы на реабилитацию пострадавшего и медицинские приспособления, как например, протезы и т.п.); b) потеря в заработке, как во время нетрудоспособности, так и после окончания нетрудоспособности; c) неимущественный ущерб, понесенный вследствие повреждения здоровья (вознаграждение за перенесенные физические страдания и разовая компенсация за затрудненное применение себя в обществе); d) дорожные расходы родственников, которые посещают пострадавшего в медицинском учреждении заграницей; e) расходы, связанные с помощью по хозяйству пострадавшему. Разница между странами имеется в отношении оценки размера неимущественного ущерба (например,обезображивание лица, потеря органа или конечности). В большинстве стран, соседящих с Российской Федерацией размер разовой компенсации за перенесенные физические страдания и постоянные последствия травмы определяется, в основном, по решению суда (страны Балтии, Польша). В некоторых странах существует законодательство, которое очень точно по поставленному диагнозу определяет размер разовой компенсации(Чешская Республика и Словакия) , а роль судов здесь ограничена. Если произойдет убийство лиц, из обязательного страхования гражданско-правовой ответственности за ущерб покрываются, главным образом, расходы, связанные с похоронами. В связи с этим следует обратить внимание на то, что в некоторых странах закон или судебная практика, в случае смерти пострадавших лиц, допускают также компенсацию нематериального ущерба близким родственникам, который заключается в психическом ущербе затронутых лиц. Кроме приведенных расходов, страховые компании должны расчитывать на то,н что в большинстве стран из обязательного страхования гражданско-правовой ответственности вредителя покрываются расходы юридического представительства(расходы на адвоката). Однако, имеются также исключения, например, в Польше такие расходы из страхования исключены Кроме того, российские страховые компании должны исходить из того, что их клиент нанес заграницей ущерб, а пострадавшему будут предоставлены исполнения из общественного страхования (затраты на медицинское обслуживание, лечение и пребывание в больнице покрываются больничной страховой кассой, исполнения из инвалидного страхования покрываются кассой социального страхования), соответствующая публичноправовая страховая компания будет взыскивать от страховой компании со стороны вредителя предоставленные исполнения в форме регресса (так это в странах Балтии, Венгрии и Словакии, частично также в Чехии ; такой регресс пока еще не действует, например, в Польше). Претензия пострадавших в подавляющем большинстве случаев (95 %) оформляются во вне судебном порядке. В случае ущерба здоровью, особенно, если размер его повреждения требовалось бы доказывать посредством экспертного заключения (больше всего это касается прямого 15 ущерба здоровью, чем возмещения неимущественного ущерба здоровью) страховая компания должна рассчитывать также на компенсацию расходов на судебное разбирательство. *** Из приведенного вытекает, что обязательное страхование гражданскоправовой ответственности представляет собой очень сложный продукт, которому страховые компании должны уделять повышенное внимание. Такое страхование требует особого специального подхода при ликвидации ущербов, когда часто приходится решать очень сложные фактические ситуации, являющиеся следствием дорожно-транспортных происшествий. Исключительно важны при этом также правовые оценки каждого отдельного случая. По этой причине руководителями ветвей страховой компании, занимающихся этими случаями должны были бы быть юристы. Особенно, в случае ущерба, нанесенного вождением автомобиля заграницей, работники ликвидационных услуг должны были бы иметь элементарные знания не только о действии гражданско-правовой ответственности, международном частном праве , но также и о правопорядках в соседних странах. Полезным пособием может также быть и работа Д-р Лемора(dr. Lemora) под названием „Дорожно-транспортные происшествия – европейский путеводитель жертв“, на которую , в связи с этим, я хотел бы обратить ваше внимание. Одновременно я хотел бы предложить вам в будущем свое содействие в решении ваших проблем не только, как представитель страны-члена системы зеленой карты, но и как близкий друг. Благодарю Вас за внимание ! www.skp.sk www.feketei.sk fekete@skp.sk 16
