Проблемы и перспективы развития кредитования малого

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В
ГОРОДЕ МОСКВЕ
Балян Максим
студент Московского городского университета управления Правительства Москвы
([email protected])
Нестабильное состояние рыночной экономики, непрозрачность действия
финансового механизма в стране, а также множество других экономических и
политических факторов – все это напрямую влияет на рынок кредитования. В настоящее
время кредитование малого бизнеса в России занимает незначительную долю банковского
рынка. Из-за трудности получения кредита лишь небольшая часть предприятий малого
бизнеса может воспользоваться услугами банков. Часто процесс оформления кредита
требует больших затрат. По данным опроса официального сайта департамента поддержки
и развития малого и среднего предпринимательства города Москвы в 2010 году,
представленное на рынке кредитование удовлетворяло не более 20% малых
предпринимателей.
Проблемы кредитования малого бизнеса в России можно условно разделить на две
категории: общеэкономические, первопричина которых зависит от ситуации на рынке и
экономической политики государства, и те проблемы, которые возникают
непосредственно на уровне банков и являются косвенным следствием экономических
проблем в государстве.
К общеэкономическим проблемам, затрагивающим сферу кредитования малого
бизнеса, относятся:

Высокий уровень инфляции (2004г — 11,7%, 2005г — 10,9%, 2006г
— 9,0%, 2007г - 11,9%, 2008г — 13,3%, 2009г — 8,8%, 2010г — 8,8%). По нашему
мнению, реальный же уровень инфляции превышает официальные статистические
показатели приблизительно в полтора раза – особенно это заметно по росту цен
товаров и услуг на потребительском рынке.

Высокий уровень ставки рефинансирования ЦБ РФ (в 2004г
среднегодовая ставка 13,5%, в 2005г — 13%, в 2006г — 11,75%, в 2007г — 10,75%,
в 2008г — 10,5%, в 2009г — 10,25%, в 2010 – 8,1%).

Сохранение повышенных рисков предпринимательской деятельности
в посткризисный период.

Низкая доля малого бизнеса в структуре ВВП, высокий уровень
монополизации экономики. Как следствие этого, из-за высоких барьеров выхода на
рынок и рисков банкротства предприятия малого бизнеса не привлекательны для
инвестиций.

Неразвитый
институт
предпринимательства,
финансовая
неграмотность населения.
К проблемы, возникающим на банковском уровне, относятся:
Высокий уровень процентов по кредитам. Это является прямым
следствием высоких рисков в области малого бизнеса, высокой ставки
рефинансирования и высокого уровня инфляции. Банки закладывают все эти
факторы в процентную ставку, что вызывает ее рост и делает кредит недоступным
для многих предприятий малого бизнеса. Средняя ставка по среднесрочным
кредитам малому бизнесу в настоящее время составляет 16-20%.

Трудоемкий процесс осуществления заявки, сбора и подачи большого
количества документов о финансовом состоянии предприятия, вызванный
недоверием малому бизнесу со стороны банков.

Недостаточно оперативный банковский анализ полученных
документов. В первую очередь, это вызвано непрозрачностью ведения бизнеса, и
как следствие, необходимостью более точной проверки данных.

Трудность нахождения залога и поручителя для получения кредита:
большинство предпринимателей не являются владельцами ликвидного имущества.

Трудность в получении кредита на раннем этапе существования
фирмы: многие банки требуют отчет о финансовой деятельности на срок минимум
от одного года.

Отсутствие долгосрочного кредитования малого бизнеса как такового
(95% выданных ссуд являются кратко- и среднесрочными), которое необходимо
для модернизации и развития предприятий.

Важно заметить, что все вышеперечисленные проблемы носят комплексный
характер, и решать их необходимо, прорабатывая данный вопрос со всех сторон.
Государственные меры, оказывающие позитивное воздействие на кредитование
малого бизнеса, можно разделить на две группы:
I.
Меры, направленные на общее оздоровление экономики, и
оказывающие косвенное воздействие на кредитование малого бизнеса. К этим
мерам относят:

Сдерживание инфляции — сохранение пропорции величины
денежной массы и товарного производства позволяет сохранить стабильность цен,
доступную ставку по кредитам.

Эффективное управление ставкой рефинансирования — в условиях
спада производства необходимо осуществление политики дешевых денег,
направленное на оживление банковского сектора и стимулирование кредитования.

Развитие системы парабанковских кредитных организаций —
специализированных кредитно-финансовых институтов, ориентированных на
выполнение узкого круга финансовых услуг и обслуживания определённого типа
клиентуры, в частности, предприятий малого бизнеса.

Снижение уровня коррупции и криминала в государственных
структурах позволит облегчить процесс создания и функционирования малого
бизнеса. По данным опроса официального сайта департамента поддержки и
развития малого и среднего предпринимательства в городе Москве - высокий
уровень коррупции, трудоемкий процесс регистрации фирмы и влияние
криминальных структур на ее деятельность лидируют в списке основных проблем
предпринимательства.
II. Меры, направленные на непосредственную поддержку кредитования малого
бизнеса в городе Москве:
В первую очередь, к таким мерам относится «Городская целевая программа
развития и поддержки малого и среднего предпринимательства в городе Москве на 20102012 годы», которая ставит своей целью оказание финансовой, имущественной,
информационной и консультационной поддержки предприятиям малого и среднего
бизнеса. В соответствии с данной целевой программой, предприятия имеют право на
получение финансовой поддержки в форме следующих субсидий:
1). Субсидии на возмещение затрат, связанных с уплатой стоимости
вознаграждения за предоставление банковской гарантии и по договорам поручительства.
Размер субсидии составляет до 90% затрат на выплату вознаграждения по гарантии или
договору поручительства (до 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату предоставления
кредита).
2). Субсидии на возмещение затрат по уплате процентов по кредитам,
привлеченным в российских кредитных организациях. Размер субсидии составляет до 2/3
ставки рефинансирования ЦБ РФ на день принятия решения о предоставлении субсидии.
3). Субсидии на возмещение затрат, связанных с уплатой первого (авансового)
платежа по договорам лизинга. Размер субсидии составляет до 100% затрат на уплату
первого взноса (до 5 млн. руб. или 25% первоначальной стоимости предмета лизинга).
Важную роль в поддержке малого предпринимательства играет деятельность
парабанковских организаций, специализирующихся в области оказания услуг малому
бизнесу. Такие организации широко распространены в Европе, в России же они лишь
начинают зарождаться.
К числу таких организаций можно отнести финансовое агентство «Микрофинанс»,
основной целью которого является предоставление доступных кредитов величиной до 1
млн. руб. на срок до трех лет предприятиям малого бизнеса города Москвы.. Для
получения кредита предприятию необходимо предоставить минимальный комплект
документов, срок рассмотрения заявки агентством составляет один день, существует
возможность получить кредит без залога и поручительства.
В качестве другой парабанковской организации в пример можно привести «Фонд
содействия кредитованию малого бизнеса Москвы», основной задачей которого является
предоставление
субъектам
малого
и
среднего предпринимательства
своего
поручительства для получения банковского кредита. Стоимость поручительства фонда
составляет 1,75% годовых от суммы поручительства, что почти в два раза ниже ставки по
банковским гарантиям. Решение о предоставлении поручительства принимается в течение
трех рабочих дней, а сама схема получения поручительства является предельно простой.
Существующие
на
данный
момент
парабанковские
организации
и
предоставляемые субъектам малого предпринимательства субсидии оказывают
позитивное воздействие на развитие малого предпринимательства в городе Москве, но
объем предоставленных субсидий и услуг не удовлетворяет спрос на них со стороны
малого бизнеса. Для дальнейшей поддержки кредитования малого предпринимательства
необходимо увеличивать средства, выделяемые на предоставление субсидий по
банковскому и иному поручительству, компенсации процентов по кредитам, а так же
оказывать
всестороннее
содействие
организациям
по
поддержке
малого
предпринимательства.