Кредитование малого бизнеса в Москве: проблемы и

КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА В МОСКВЕ: ПРОБЛЕМЫ И
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Балян Максим Андреевич,
студент Московского городского университета управления Правительства Москвы
([email protected])
Нестабильное состояние рыночной экономики, непрозрачность действия финансового
механизма в стране, а также множество других экономических и политических факторов – все это
напрямую влияет на рынок кредитования. Из-за наличия этих негативных факторов долгосрочное
кредитование малого бизнеса почти что отсутствует (95% выданных ссуд составляют кратко- и
среднесрочные кредиты). Подавляющее же число кредитов приходится на так называемое
краткосрочное кредитование, необходимое для средств текущего обеспечения предприятия, в
частности для поддержания и расширения величины оборотных средств.
Кредитование малого и среднего бизнеса в России занимает незначительную долю рынка
кредитования. В первую очередь, это вызвано высоким уровнем рисков со стороны банков. Пытаясь их
скомпенсировать, банки требуют от предпринимателей подробную информацию о деятельности
фирмы - так, ни один перечень требований не обходится без заявления на предоставление кредита для
бизнеса, анкеты поручителей, финансовой отчетности за два последних квартала текущего года с
отметкой инспекции, списка основных средств, копий договоров с крупными покупателями и
поставщиками, учредительных документов. Рассмотрение этих документов банковским экспертом, а
так же анализ целесообразности выдачи кредита со стороны банка может занять длительный срок, в то
время, как от краткосрочных кредитов требуется максимальная оперативность. Таким образом, уже на
стадии подготовки к получению кредита он перестает быть легко доступным для предпринимателя.
Проблемы механизма кредитования малого бизнеса в России на современном этапе
Проблемы кредитования малого бизнеса можно условно разделить на две категории:
общеэкономические, первопричина которых зависит от ситуации на рынке и экономической
политики государства, и те проблемы, которые возникают непосредственно на уровне банков и
являются косвенным следствием экономических проблем государственного масштаба.
К общеэкономическим проблемам, затрагивающим сферу кредитования малого бизнеса,
относятся:
 Высокий уровень инфляции (2004г — 11,7%, 2005г — 10,9%, 2006г — 9,0%, 2007г - 11,9%,
2008г — 13,3%, 2009г — 8,8%, 2010г — 8,8%). Реальный же рост инфляции превышает официальные
статистические показатели приблизительно в полтора раза – особенно это заметно по росту цен товаров
и услуг на потребительском рынке.
 Высокая величина ставки рефинансирования ЦБ РФ (в 2004г среднегодовая ставка 13,5%, в
2005г — 13%, в 2006г — 11,75%, в 2007г — 10,75%, в 2008г — 10,5%, в 2009г — 10,25%, в 2010 –
8,1%).
 Сохранение высоких рисков предпринимательства в пост-кризисных условиях.
 Небольшая доля малого бизнеса в структуре ВВП, высокий уровень монополизации
экономики — как следствие, малый бизнес не так привлекателен для инвестиций, существуют
барьеры вхождения на рынок и высокий риск банкротства нового предприятия.
 Неразвитый институт предпринимательства, финансовая неграмотность населения.
Проблемы, возникающие на банковском уровне:
 Высокий уровень процентов по кредитам — прямое следствие высоких рисков в области
малого бизнеса, высокой ставки рефинансирования и высокого уровня инфляции. Банки закладывают
все эти факторы в процентную ставку, что вызывает ее рост и делает кредит недоступным для многих
предприятий малого бизнеса. Средняя ставка по среднесрочным кредитам малого бизнеса в настоящее
время составляет 16-20%.
 Трудоемкий процесс осуществления заявки, сбора и подачи большого количества
документов о финансовом состоянии предприятия, вызванный недоверием малому бизнесу со
стороны банков.
 Недостаточно оперативный банковский анализ сведений о предприятиях, полученных на
основе поданных документов. В первую очередь это вызвано непрозрачностью ведения бизнеса, и как
следствие, необходимостью более точной проверки.
 Трудность нахождения залога и поручителя: большинство владельцев малого бизнеса не
являются владельцами ликвидного имущества.
 Трудность в получении кредита на раннем этапе существования фирмы (до 1 года): многие
банки требуют отчет о финансовой деятельности на срок минимум от одного года (в отдельных
случаях для предприятий розничной торговли – от полугода).
 Отсутствие долгосрочного кредитования малого бизнеса как такового, необходимого для
модернизации предприятий.
Важно заметить, что все вышеперечисленные проблемы носят комплексный характер, и решать
проблему кредитования малого бизнеса необходимо, разрабатывая с разных сторон.
Развитие кредитования малого бизнеса в современной России
Период с конца 2010 по середину 2011 года можно считать началом стабильного восстановления
банковского сектора. На это указывают такие позитивные сигналы, как продолжающийся рост
кредитных портфелей, их стабилизация и незначительное улучшение качества. Рост кредитных
портфелей, наряду с позитивной динамикой доходов населения и корпоративных прибылей, косвенно
характеризует улучшение кредитоспособности заемщиков и постепенное восстановление спроса на
кредитные ресурсы со стороны экономики. Данные ЦБ и отчеты банков сигнализируют о стабилизации
качества кредитных портфелей, замедлении роста просроченных кредитов в абсолютном выражении и
незначительном сокращении их доли в общем объеме кредитов.
В секторе корпоративного кредитования зачастую предприятия, которым банки хотят давать и
предлагают займы, не берут их за ненадобностью, а другие компании, которые в них нуждаются, - не
устраивают по критериям надежности кредитные организации. В сфере кредитования малого бизнеса по
оптимистическим прогнозам, к "докризисным" объемам банки вернутся к концу I квартала 2012 года.
Правда, по мнению пессимистов, столь массового кредитования малого бизнеса, которое имело место в
первой половине 2008 года, не будет еще в течение как минимум двух лет.
На основании приведенных сведений, можно сделать вывод о постепенном восстановлении
банковского сектора и прохождении пиковой фазы кризиса. Начиная с начала 2010 года, наблюдается
восстановление рынка кредитования, и, кредитования малого бизнеса в частности. Это вызвано как
общим снижением совокупных экономических рисков, так и восстановлением экономики после
основной фазы кризиса.
К сожалению, восстановление кредитования малого бизнеса, из-за наличия соответствующих
рисков, описанных ранее, будет проходить медленнее, по сравнению с другими секторами
кредитования. Именно поэтому роль государства в поддержке малого бизнеса, и его кредитования в
частности, будет играть важную роль в ближайшие годы.
Государственная политика по поддержке малого предпринимательства
Условно говоря, действия государства, оказывающие позитивное влияние на кредитование
малого предпринимательства, можно разделить на два элемента:
1).
Меры, направленные на общее оздоровление экономики, и оказывающие косвенное
благоприятное воздействие на кредитование малого бизнеса. К таким мерам относятся:
 Сдерживание инфляции. Сохранение пропорции величины денежной массы и товарного
производства позволяет сохранить стабильность цен, доступную ставку по кредитам. В настоящее
время, президентом РФ поставлена задача снизить инфляцию до 4-5% годовых к 2013 году. По мнению
аналитиков, такая задача осуществима, но планировать на такую отдаленную перспективу крайне
тяжело. В 2011 году прогнозируемые величины инфляции находятся на уровне 2010 года и составляют
7-8%. Наибольшее влияние на инфляцию в настоящее время оказывает рост цен в секторе услуг, а так
же непродовольственных товаров.
 Управление ставкой рефинансирования — в условиях спада производства необходимо
осуществление политики дешевых денег, которая позволяет повысить уровень кредитования и рост
инвестиций за счет снижения ставки кредитования. В настоящее время, данная политика
осуществляется, ставка рефинансирования достигла своего исторического минимума 7,5% в 2010 году,
в настоящее время составляет 8%.
 Развитие банковской системы, в частности небанковских кредитных организаций.
Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтовосберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или
обслуживание определённого типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании,
лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды).
Из-за трудности получения кредита лишь небольшая часть предприятий малого бизнеса может
воспользоваться услугами банков, часто процесс оформления кредита требует больших затрат. На
состояние 2010 года кредитование малого бизнеса удовлетворяет не более 20% соответствующих
потребностей предпринимателей (по данным опроса сайта департамента поддержки малого и среднего
предпринимательства города Москвы).
 Снижение уровня коррупции и криминала в государственных структурах позволит
облегчить процесс создания и функционирования малого бизнеса. По данным опроса официального
сайта департамента поддержки и развития малого и среднего предпринимательства в городе Москве,
высокий уровень коррупции, трудоемкий процесс регистрации фирмы и влияние криминальных
структур на ее деятельность лидируют в списке основных проблем предпринимательства. Если
открытие нового предприятия станет доступным и безопасным (к примеру, в Сингапуре регистрация
предприятия малого бизнеса осуществляется в течение одного дня), в общественном создании создастся
новое представление о предпринимательстве как социальном институте. За этим последует
незамедлительный рост числа новых предприятий малого бизнеса, появление новых рабочих мест, как
следствие - повышение уровня конкуренции и качества продукции.
2).
Меры, направленные на целевую поддержку малого предпринимательства:
В первую очередь, к данным мерам относятся целевые государственные программы по
поддержке малого бизнеса, осуществляемые как на федеральном, так и на региональном уровне. К
таким программам относится «Государственная программа поддержки малого предпринимательства в
РФ», а так же «Городская целевая программа развития и поддержки малого и среднего
предпринимательства в городе Москве на 2010-2012 годы».
Программа поддержки малого предпринимательства заключается в проведении комплекса мер,
разносторонне воздействующих на деятельность предприятий. Примерами таких мер является
снижение налогообложения, компенсация процентных ставок по кредитам в размере 1/3, 2/3 ставки
рефинансирования ЦБ, льготные условия кредитования, аренды, информационная и правовая
поддержка предпринимателей, осуществление открытых аукционов, инвестиции государства в
инновационные предприятия, переподготовка рабочих кадров и пр.
Целевая городская программа имеет три главных направления деятельности:

создание общих условий для развития предпринимательской деятельности в городе
Москве.

оказание поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства города Москвы в
следующих формах: имущественной поддержки, финансовой поддержки, информационной поддержки,
поддержки в продвижении производимых субъектами малого и среднего предпринимательства товаров
(работ, услуг), консультационной поддержки, правовой поддержки, поддержки в области подготовки,
переподготовки и повышения квалификации кадров.
Важную роль в политике поддержки малого предпринимательства играет создание и поддержка
различных банковских и небанковских кредитных организаций, направляющих свою деятельность в
область малого бизнеса. Такие типы кредитных организаций получили широкое распространение в
Европе, на территории РФ они только начинают появляться.
К числу таких организаций можно отнести микрофинансовое агентство «Микрофинанс»,
основной целью которого является предоставление доступных микрокредитов малым предприятиям:
микрофинанс предлагает предприятиям малого бизнеса Москвы кредиты (микрозаймы) до 1 миллиона
рублей на срок до трех лет. Для получения кредита необходимо предоставить минимальный комплект
документов, срок рассмотрения заявки не больше нескольких дней, так же предоставляется
возможность получения кредит без поручительства». Средняя ставка по кредитам не превышает 14%
годовых.
В качестве примера другой организации можно привести «Фонд содействия кредитованию
малого бизнеса Москвы», учрежденный правительством Москвы с целью обеспечения равного доступа
субъектов малого предпринимательства к кредитным и иным финансовым ресурсам, развития в городе
Москве системы кредитования малого предпринимательства, системы гарантий и поручительств по
обязательствам малого предпринимательства. развитие системы кредитования малого и
среднего предпринимательства, к основным задачам которого относят:

финансовое
обеспечение
программ
развития
и поддержки
малого
и
среднего предпринимательства путем аккумулирования бюджетных средств и доходов от собственной
деятельности;

предоставление постоянно растущего обеспечения по обязательствам субъектов малого и
среднего предпринимательства (организаций инфраструктуры поддержки СМП), основанных на
кредитных договорах, (договорах займа, лизинга, банковской гарантии и т.п.) в форме поручительства;

максимальное удовлетворение потребностей малого и среднего бизнеса в кредитных
ресурсах и оказание поддержки малого и среднего предпринимательства;

стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса благодаря системе
контроля за выполнением задач, стоящих перед каждым Банком — участником программы;
Деятельность данного фонда помогает предприятиям малого бизнеса решить одну из
главных проблем получения кредита — нахождение поручителя, а так же последующее заключение
кредитного договора с партнерским банком.
На современном этапе, многоструктурная система организаций, направленная на поддержку
и развитие малого предпринимательства в городе Москве, имеет следующий вид:
Несомненно, целевые программы по поддержке малого предпринимательства начинают вносить
позитивные изменения в рыночную конъюнктуру. Но, величина воздействия, в первую очередь,
зависящая от выделяемых на программу бюджетных средств, является недостаточной.
Для успешного продолжения программы поддержки необходимо: увеличить величину субсидий
малому бизнесу; продолжить политику «рыночного инкубатора», позволяющую предприятиям
осуществлять свою деятельность при сниженных налоговых ставках; дальнейшее развитие
небанковских кредитных организаций; более широкое использование программ льготного
кредитования, поручительства, инвестирования. Только комплекс этих мер, в совокупности с грамотной
финансовой политикой государства, позволит развиваться малому предпринимательству в России.