Одобрено Советом 8 мая 2013 г. № 117/оп-3/2013

Одобрено Советом
8 мая 2013 г.
№ 117/оп-3/2013
ЭКСПЕРТНОЕ ЗАКЛЮЧЕНИЕ
по проекту федерального закона «О внесении изменений в часть
вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные
законодательные акты Российской Федерации и признании
утратившими силу отдельных положений законодательных актов
Российской Федерации»
1. Проект федерального закона «О внесении изменений в часть
вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные
законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими
силу
отдельных
положений
законодательных
актов
Российской
Федерации» (далее - Проект) направлен на рассмотрение Совета при
Президенте Российской Федерации по кодификации и совершенствованию
гражданского законодательства Аппаратом Правительства Российской
Федерации (письмо от 06.04.2013 № П13-16029).
2. Как следует из Пояснительной записки, Проект подготовлен в
соответствии
с
международного
пунктом
17
Плана
мероприятий
финансового
центра
в
по
Российской
созданию
Федерации,
утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от
11 июля 2009 г. N 911-р. Названным пунктом на Минфин России, ФСФР
России и Минэкономразвития России возложена задача подготовить с
участием
Центрального
Банка
Российской
Федерации
проект
федерального закона, вводящий в законодательство понятие «безотзывный
банковский вклад физических лиц».
3. В представленном Проекте предлагается внести изменения в
положения главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее
– ГК), исключив из ГК пункт 3 статьи 835 и изменив редакцию статей 837
и 844 ГК. Из пункта 2 статьи 837 ГК устраняется правило о том, что
2
условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по
первому требованию ничтожно. Гражданам, как и юридическим лицам,
будет предлагаться такая возможность, как внесение в банк «безотзывных»
вкладов.
В Проекте предлагается закрепить существование трех видов
вкладов – вклад до востребования, срочный вклад на условиях,
предусматривающих право досрочного востребования суммы вклада или
ее части, и срочный вклад на условиях, не предусматривающих такого
права. Соответствующие изменения вносятся в статью 837 ГК и статью 36
Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
4. Анализ представленного Проекта позволяет сделать следующие
выводы.
4.1.
Вопрос
о
необходимости
введения
в
законодательство
Российской Федерации такого института как «безотзывный банковский
вклад физических лиц» ранее уже неоднократно рассматривался Советом
при
Президенте
Российской
Федерации
по
кодификации
и
совершенствованию гражданского законодательства.
Вопрос о совершенствовании законодательства о банковских счетах
и банковских вкладах обсуждался Советом также в рамках разработки
Концепции
развития
гражданского
законодательства
Российской
Федерации в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от
18 июля 2008 г. № 1108.
По результатам обсуждения названного вопроса Совет не поддержал
идею введения в законодательство Российской Федерации такого
института как «безотзывный банковский вклад физических лиц».
Данный вопрос обсуждался при подготовке законопроекта № 475386 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую
Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные
законодательные
акты
Российской
Федерации».
По
результатам
обсуждения в данном законопроекте предлагается совершенствовать
3
положения ГК в части регулирования отношений в связи с выпуском
банком сберегательного (депозитного) сертификата. В соответствии с
законопроектом № 47538-6 банк вправе выпускать сберегательные
сертификаты с условием отказа вкладчика от права на получение вклада по
первому требованию.
Концепция развития гражданского законодательства Российской
Федерации и законопроект № 47538-6 «О внесении изменений в части
первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской
Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской
Федерации»
настоящее
были
время
опубликованы
для
всеобщего
продолжается
активное
обсуждения.
обсуждение
По
названных
документов, однако идею введения в законодательство Российской
Федерации такого института как «безотзывный банковский вклад
физических лиц» поддерживают только представители банковского
сообщества.
В связи с этим Совет считает, что вопрос о «безотзывных банковских
вкладах» нуждается в тщательной проработке, а представленный Проект
не должен рассматриваться в качестве отдельной самостоятельной
законодательной
рассматриваться
законодательной
инициативы.
в
неразрывной
работой
по
Положения
связи
с
Проекта
названной
совершенствованию
должны
комплексной
гражданского
законодательства Российской Федерации.
4.2. Аналогичные законопроекты о так называемых безотзывных
банковских вкладах ранее уже получали отрицательную экспертную
оценку Совета. Необходимо отметить, что представленный Проект
принципиально
ничем
не
отличается
от
ранее
рассмотренных
законопроектов. Данный Проект также не может быть поддержан.
4.2.1. Пояснительная записка к Проекту, так же как и предыдущие
пояснительные записки к предыдущим законопроектам, не содержит
никакого экономического обоснования (возможный приток или, напротив
4
отток вкладов граждан, размеры увеличения кредитных возможностей
банков и т.п.). Пояснительная записка не содержит конкретных
экономических доводов, доказательств, фактов, подтверждающих, что
введение безотзывных вкладов улучшит положение банков и российской
экономики в целом.
4.2.2. В Заключении от 15 ноября 2010 г. № 87 Совет отметил
следующее. Лишая вкладчика-гражданина права на односторонний отказ
от договора, разработчики Проекта обосновывают это тем, что такой вид
вклада избран гражданином по его воле, а главное, отвечает интересам
банка, поскольку обеспечивает ему возможность свободного распоряжения
привлеченными средствами в течение конкретного срока. Однако Проект
оставляет открытым вопрос о возможности изменения или расторжения
договора «безотзывного вклада» по основаниям, предусмотренным
статьями 450 - 451 ГК.
Существует ряд обстоятельств, которые, вне всякого сомнения,
должны
предоставлять
вкладчику-гражданину
право
потребовать
досрочного возврата вклада, на каких бы условиях он не был внесен. Речь
может идти о применении к банку мер по предупреждению банкротства
кредитных организаций до дня отзыва лицензии на осуществление
банковских операций, о существенном изменении банковских ставок в
результате
заболевании
макроэкономических
гражданина,
процессов,
требующем
о
внезапном
значительных
тяжелом
расходов,
о
причинении вкладчику ущерба в результате стихийного бедствия и т.п.
В связи с этим, если и допускать возможность конструкции договора
«безотзывного вклада», то при этом следует сформулировать предельно
ясный перечень оснований, а также порядок и последствия изменения или
расторжения
этого
договора
при
наступлении
чрезвычайных
обстоятельств, при существенном нарушении договора банком или при
существенном изменении обстоятельств.
Представленный Проект таких положений не содержит.
5
4.2.3. В предыдущих заключениях на аналогичные проекты
обращалось внимание на то, что помимо тех изменений законодательства,
которые предлагаются в Проекте, Проект должен предусматривать и
изменение статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав
потребителей», предусматривающей право потребителя на отказ от
договора в любое время.
4.3. В Проекте закреплено положение, не относящееся к целям и
задачам законопроекта, вытекающим из распоряжения Правительства
Российской Федерации от 11 июля 2009 г. № 911-р (см. п. 2 настоящего
Заключения).
В Проекте предлагается исключить из статьи 835 ГК пункт 3, в
соответствии с которым вкладчик может потребовать немедленного
возврата
суммы
вклада,
а
также
уплаты
на
нее
процентов,
предусмотренных статьей 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов
всех причиненных вкладчику убытков в случаях привлечения денежных
средств гражданина или юридического лица путем продажи им акций и
других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, а также в
случаях
векселя
привлечения денежных средств гражданина во вклады под
или
иные
ценные
бумаги,
исключающие
получение
их
держателями вклада по первому требованию.
Эта предлагаемая в проекте новелла, устраняющая из закона меры
специальной правовой защиты лиц при привлечении их денежных средств
в правовых формах, не относящихся к банковскому вкладу, и чаще всего
прикрывающих собой мошенничество, ухудшает положение граждан по
сравнению с существующим правовым регулированием и не может быть
поддержана.
В заключение следует еще раз подчеркнуть, что аналогичные
законопроекты ранее уже получали отрицательную оценку Совета.
Практически все замечания, содержавшиеся в Заключении Совета от 15
6
ноября 2010 г. № 87, сохраняют силу и в отношении рассматриваемого
Проекта.
ОБЩИЕ ВЫВОДЫ:
1.
Совет не считает возможным поддержать проект федерального
закона «О внесении изменений в часть вторую Гражданского кодекса
Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской
Федерации и признании утратившими силу отдельных положений
законодательных актов Российской Федерации» в представленном виде.
2.
Принимая
во
внимание,
что
представленный
Проект
непосредственно затрагивает имущественное положение и интересы
многих миллионов российских граждан, Совет рекомендует провести
общественное обсуждение Проекта в соответствии с Указом Президента
Российской Федерации от 9 февраля 2011 года № 167 «Об общественном
обсуждении
проектов
федеральных
конституционных
законов
федеральных законов».
Председатель Совета
В.Ф. Яковлев
и