"Кадровая служба и управление персоналом предприятия", 2006

"Кадровая служба и управление персоналом предприятия", 2006, N 2
ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ:
СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ
"Плюсы" для работодателя
Добровольное медицинское страхование персонала (ДМС) сегодня становится все более
популярной услугой, активно используемой в деловом мире. В нашей стране оно появилось
благодаря зарубежным компаниям, открывшим в России свои представительства. И если до
этого российские компании предпочитали строить отношения с сотрудниками на основе "живых"
денег, то в последнее время значимым элементом социального пакета, предлагаемого многими
организациями, является корпоративная медицинская страховка. Подобные изменения связаны
не только со стремлением отечественных фирм следовать западным стандартам работы с
персоналом. Прежде всего, "нововведения" вызваны серьезными сдвигами в расстановке сил
на рынке труда. Если раньше на нем господствовал работодатель, то сейчас, в связи с
формированием новой бизнес-элиты, на рынке правит бал соискатель. Топ-менеджеры ценятся
на вес золота, а о шустрых хедхантерах скоро начнут слагать легенды. В борьбе за
высококвалифицированных сотрудников компании HR-менеджеры выстраивают эффективные
системы мотивации персонала, одним из важных элементов которых являются льготы. В
настоящее время медицинский полис для работодателя становится практически визитной
карточкой, показателем его отношения к сотрудникам, умения построить с ними эффективную
коммуникацию. По мнению Ф.С. Богдановского, эксперта ассоциации менеджеров E-xecutive,
которая проводила исследование в области услуг ДМС, наличие корпоративного ДМС
достаточно часто оказывается показателем конкурентоспособности организации в качестве
работодателя.
Возможность удержания ценных менеджеров - не единственная выгода, которую может
получить компания, предоставляющая данную услугу сотрудникам. Как минимум, речь идет о
возможности сделать ДМС рентабельным и экономически выгодным для работодателя за счет
сокращения больничных листов.
Корпоративный клиент лучше?
Самим страховым компаниям тоже выгодно работать с корпоративными клиентами: денег
они приносят больше, а убытков на одного застрахованного меньше, чем при страховании
отдельных граждан. Подсчитано, что из коллектива в 100 человек за медицинской помощью
обращается максимум половина. Поэтому для корпоративных клиентов и стоимость страховки
ниже, и процесс оформления всех необходимых документов идет быстрее, и скидки с бонусами
предусмотрены.
Что касается физических лиц, то к ним отношение настороженное. И вот почему.
Психология и материальное положение россиян таковы, что совершенно здоровые люди редко
покупают годовую страховку за несколько сотен долларов "на всякий случай". Поэтому
гражданину, появившемуся в страховой компании по собственной инициативе, в обязательном
порядке предложат заполнить подробнейшую анкету, содержащую вопросы, аналогичные
следующим: чем раньше болел, как нынешняя работа влияет на состояние здоровья и т.п. И
только затем на основании ответов и выводов врача-эксперта страховщик рассчитает
стоимость полиса. Кроме того, клиентам старше 55 лет и тем, кто страхуется на сумму свыше
30 тысяч долларов, придется пройти медобследование. И если оно выявит повышенную
предрасположенность человека к заболеванию, от которого он хочет застраховаться, то в
выдаче страхового полиса ему будет отказано.
Конкуренция
Сегодня обостряется конкуренция между страховщиками. Каждая компания,
представленная на рынке ДМС, пытается по-своему решить эту проблему.
По мнению С.Г. Готовац, члена правления компании "Ренессанс Страхование", проблема
демпинга со стороны страховых компаний действительно существует. Поэтому всегда
необходимо интересоваться, какой конкретный набор услуг работодатель получит за эту
конкретную сумму. Следует четко понимать, что стоит за невысокой ценой на базовый пакет
ДМС со стороны той или иной страховой компании. Многие организации снижают цены на эту
услугу для того, чтобы "набрать обороты", при этом не располагая мощной системой, способной
обеспечить нужный уровень сервиса при такой цене.
Чтобы иметь возможность самостоятельно определять ценовую политику в области ДМС,
лидеры страхового рынка все активнее обзаводятся собственными клиниками и сервисными
службами. В частности, собственными медцентрами уже сегодня располагают компании
"РОСНО", "РЕСО-Гарантия", "Ренессанс Страхование", "Гута-Страхование", группа "НАСТА".
Кроме того, "РОСНО", "Ингосстрах", "МАКС" и "РЕСО-Гарантия" имеют в городе Москве
собственные службы "скорой помощи". А некоторые компании создали дочерние страховые
общества, которые специализируются на оказании услуг при помощи личных врачей. Это
группа "Ренессанс Страхование", компания "Энергогарант", "РЕСО-Гарантия".
Делаем выбор!
Все страховщики предлагают принципиально одинаковую схему медицинского
страхования - гарантированное обслуживание в тех или иных лечебных учреждениях в течение
действия страхового полиса. Различия касаются в основном:
- стоимости страховки,
- перечня лечебных учреждений, осуществляющих лечение клиента,
- набора оказываемых услуг, а также
- качества их оказания.
Стоимость медицинской страховки колеблется в пределах от 100 долл. до 3000 долл. в
год и выше, что позволяет удовлетворить интересы самого широкого круга потенциальных
клиентов. В каждом конкретном случае цена зависит от условий страхования.
Например, для корпоративных клиентов расценки ниже, чем для индивидуальных,
примерно на 20 - 30%. Связано это с тем, что медицинские учреждения обслуживают фирмы по
оптовым расценкам да и издержки страховщиков при корпоративном страховании тоже ниже.
Существенное влияние на цену имеет набор услуг, который выбирают клиенты (см.
Таблицу 1).
Таблица 1
Самые распространенные программы ДМС
Название
программы
Содержание программы
Амбулаторнополиклиническая
помощь
Предусматривает прием врачамитерапевтами на базе медицинских
учреждений, проведение
диагностических исследований,
восстановительного лечения,
оказание медицинской помощи на
дому
Включает экстренную и плановую
госпитализацию с целью
хирургического, терапевтического
или любого другого вида лечения,
в том числе уникальные
эндоскопические операции. При
стационарном обслуживании
медикаментозное обеспечение
предоставляется в полном объеме
за счет страховой компании
Предусматривает оказание услуг
скорой медицинской помощи по
экстренным показаниям, требующим
неотложного медицинского
вмешательства, а также экстренную
транспортировку застрахованного в
Стационарная
помощь
Скорая помощь
Стоимость
полиса в
долл. США
в год
300 - 700
350 - 1200
50 - 120
специализированные медицинские
учреждения
Стоматологическая
помощь
Семейный/личный
врач
Восстановительнореабилитационное
(санаторнокурортное)
лечение
Лечение тяжелых
болезней
Медикаментозное
обслуживание
Предполагает терапевтическую и
хирургическую стоматологическую
помощь, включающую консультации
врачей, пломбирование зубов,
снятие зубного камня,
восстановление коронки зуба,
удаление зубов с использованием
самых эффективных средств
обезболивания
Предполагает персональное ведение
пациентов личным врачом. Включает
проведение диспансерного осмотра
с целью раннего выявления
заболеваний и факторов риска, с
последующим составлением паспорта
здоровья и персонального плана
ведения, а также активное
наблюдение на дому, в том числе
организацию стационара на дому
при возникновении острых и
обострении хронических
заболеваний
Предусматривает комплекс
восстановительно-реабилитационных
мероприятий, который полагается
при всех видах заболеваний, а
также курс профилактики болезней
Предусматривает медицинское
обслуживание при онкологических
заболеваниях, сахарном диабете,
инфаркте миокарда, инсульте,
почечной недостаточности и т.д.
Предполагает доставку
медикаментов застрахованным на
дом или в офис
350 - 800
100 - 250
200 - 350
от 300
(стоимость
зависит от
набора
страховых
заболеваний,
пола и
возраста)
70 - 90
Кроме того, в рамках стандартных страховых программ ДМС каждая компания оплачивает
разный объем медицинских услуг. Поэтому важно очень внимательно изучить их перечень при
покупке страховки.
Пример 1. Программа "Амбулаторная помощь", помимо широко распространенных услуг,
может по согласованию сторон включать и нечто эксклюзивное: консультации у ведущих
специалистов медицинских вузов, в специализированных научных центрах, консилиумы,
расширенный
объем
лечебной
помощи
(физиотерапию,
лечебный
массаж,
иглорефлексотерапию, мануальную терапию и др.).
Кроме того, при покупке страховки следует очень подробно изучить перечень исключений
из страхового покрытия (то есть список заболеваний, при наступлении которых страховщик
откажет в выплате на вполне законных основаниях). Из них стандартными являются:
- онкологические заболевания;
- туберкулез;
- тяжелые психические расстройства;
- диабет;
- лучевая болезнь;
- СПИД;
- врожденные аномалии органов.
Однако за последний год несколько крупных страховых компаний ("ВСК", "РОСНО",
"Ренессанс-Страхование", "РУКСО", "Согласие-Вита") получили лицензии на страхование от
тяжелых болезней. Стоит страховка по такой программе очень дорого.
Стоимость полиса зависит также от расценок лечебного учреждения, с которым у
страховой компании заключен договор на обслуживание. Существуют дорогие клиники с самым
современным оборудованием, высококлассными специалистами, а есть и более доступные
медицинские центры.
Важные факторы, влияющие на цену, - возраст и состояние здоровья покупателя полиса.
Так, ДМС пожилых людей (старше 60 лет) и детей до 3 лет стоит в 1,5 - 2 раза дороже, чем
страхование всех остальных клиентов.
В 2 - 3 раза дороже может стоить страховка и в том случае, если человек перенес:
- инсульт,
- инфаркт,
имеет различные хронические заболевания.
Социологическое исследование
Компания E-xecutive провела социологическое исследование на тему "Здоровье
сотрудника - успех компании". Его целью стало выявление предпочтений компаний в области
корпоративного добровольного медицинского страхования. В качестве респондентов выступили
535 HR-менеджеров российских и зарубежных компаний. Исследование проводилось на сайте
E-xecutive, где все желающие могли ответить на предложенные им вопросы. Вот что
выяснилось:
- Большинство респондентов (66,1%) исследования уже пользуются услугами
корпоративного ДМС. 38% тех компаний, где не практикуется страхование сотрудников по ДМС,
планируют воспользоваться этой услугой в ближайшем будущем.
- Наибольшее распространение получили программы корпоративного ДМС в Москве
(71,1% москвичей ответили, что пользуются корпоративным ДМС) и в Петербурге (77,8%). В
других городах и в ближнем зарубежье, напротив, большинство компаний не прибегает к услуге
ДМС.
- Исследование подтвердило, что услугами ДМС наиболее часто пользуются крупные
компании.
- Более половины компаний, чьи представители приняли участие в опросе, пользуются
услугами ДМС свыше 3 лет (36,4% компаний - от 3 до 6 лет, еще 17,7% - свыше 6 лет). Около
трети организаций приобрели программы ДМС менее трех лет назад (30,5%). 15,4%
предприятий приобрели услугу в последний год.
- Смена страховщика по ДМС происходит по преимуществу по следующим причинам:
- некомпетентность менеджеров страховой компании;
- недостаточная скорость и удобство работы страховой компании;
- небольшой набор предлагаемых услуг;
- низкое качество медицинского обслуживания.
- Наиболее важные критерии выбора страховой компании:
- объем услуг, оказываемых в рамках корпоративной программы по ДМС (70,9%);
- уровень тарифов на услуги медицинского страхования (62,8%);
- хорошие отзывы о работе страховой компании.
Причем для тех, кто ДМС пока не пользуется, последний пункт играет гораздо более
важную роль, чем для пользователей ДМС. Хорошие рекомендации являются ключевым
критерием для 59,3% тех, кто не использует ДМС, против 48,6% тех, кто пользуется ДМС;
- Наиболее популярны на рынке ДМС, по данным исследования:
- страховая компания "РОСНО" (21,6%),
- "РЕСО-Гарантия" (11,3%) и
- "Ингосстрах" (10,4%);
- Самыми популярными услугами, предоставляющимися в рамках корпоративных
программ ДМС, являются:
- поликлиническое обслуживание (96,8% голосов),
- услуги скорой медицинской помощи (85,5%),
- вызов врача на дом (83,2%),
- стоматологические услуги (81,8%) и
- экстренная госпитализация (75,9%).
Также достаточно распространены:
- вакцинация сотрудников (50,9% голосов),
- плановая госпитализация (48,2%) и
- диспансеризация (24,5%).
- Чрезвычайно важным является тот факт, что подавляющее число участников
исследования не удовлетворены сотрудничеством со своей страховой компанией. Отметку "2"
(не удовлетворен) поставили 40,5% опрошенных, а "1" (абсолютно не удовлетворен) - 20,9%.
Лишь 10,9% опрошенных в целом нравится работа своей страховой компании: отметку "4"
поставило 10,9% опрошенных, а "5" - 3,2%.
- В большинстве компаний, представители которых прошли опрос E-xecutive, затраты на
ДМС одного сотрудника составляют от 400 до 700 долл. (38,2% опрошенных). Еще около
четверти опрошенных указали, что компания платит за ДМС от 200 - 400 долл. в год на одного
сотрудника.
- Среди тех, кто не пользуется ДМС, компании чаще всего готовы тратить в будущем на
ДМС одного человека от 200 до 400 долл. в год (36,3% голосов). На втором месте ответ "до 200
долларов", за него проголосовали 24,8% опрошенных. Третий по популярности ответ - от 400 до
700 долл., его выбрали 20,4% участников данного опроса.
- Интересен анализ результатов распределения голосов при ответе на вопрос "Какую
схему реализации программы поликлинического обслуживания сотрудников вы считаете
наиболее выгодной для своей компании?" Группа респондентов, не пользующаяся
корпоративным ДМС, считает наиболее выгодной схемой обслуживания вариант с "личным
врачом", который предварительно осматривает пациентов и выдает направления и рецепты. За
нее отдано 56,6% голосов. А группа пользователей ДМС считает лучшей схему
"самостоятельное принятие решения сотрудником", когда каждый человек сам выбирает, к
какому врачу ему обратиться. За нее проголосовало 67,3% опрошенных.
Е.А.Синюкова
Менеджер
по управлению персоналом
компании "Алеста"
Подписано в печать
24.01.2006