Защита прав непрофессиональных участников финансовых

Румянцев С.А.,
студент 3 курса факультета права ГУ-ВШЭ
Тезисы доклада
«Защита прав непрофессиональных участников финансовых рынков: стандарты ЕС и
российское законодательство»
В ближайшее время иностранные организации и граждане получат реальную возможность вести бизнес на российских финансовых рынках (фондовых рынках, рынках страхования и банковской деятельности), что связано со вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО). Вероятно, активными участниками российских рынков станут и
резиденты стран Европейского Союза (ЕС). При этом правила регулирования деятельности
участников рынков, установленные в России, значительно отличаются от международных
стандартов, обязательных для субъектов на финансовых рынках ЕС.
Одним из основных направлений международно-правового регулирования в ЕС является
защита прав потребителей. Это связано с тем, что непрофессиональные участники финансовых рынков, т.е. «обычные» граждане или по терминологии ЕС - потребители (consumers),
всегда являются слабой стороной в отношениях с профессиональными участниками рынков,
которыми обычно выступают коммерческие организации, обозначаемые в Директивах ЕС
термином «traders». Оговоримся, что значения понятия «потребитель» в российском и европейском праве концептуально различаются. В России, согласно Закону РФ «О защите прав
потребителей», потребителем принято считать «гражданина, имеющего намерение заказать
или приобрести либо заказывающего, приобретающего или использующего товары (работы,
услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». Следовательно, значение термина «потребитель» определяется путем противопоставления его действий предпринимательской деятельности. В ЕС, согласно ст.2 Директивы №1993/13/ЕС, потребитель – «это любое физическое лицо, которое… действует в целях, выходящих за рамки его промысла, бизнеса или
профессии». Таким образом, в праве ЕС подчеркивается непрофессиональный характер деятельности потребителя, в то время как российское определение скорее направлено на разграничение содержания действий потребителей и их контрагентов, т.е. предпринимателей. Вопрос соотношения значений понятия «потребитель» и сущностных характеристик его деятельности заслуживает, по нашему мнению, дополнительного изучения в контексте проблемы защиты слабой стороны в отношениях по предоставлению финансовых услуг.
Вернемся к проблеме защиты потребителей на финансовых рынках в России и в ЕС. В
России институты защиты потребителей пока не столь развиты, как в Европе. Поэтому, с
целью предотвращения конфликтов между иностранными и российскими партнерами, кото-
рые могут возникнуть после вступления России в ВТО, а также с целью предотвращения
ущемления интересов отечественных потребителей, необходимо обеспечить защиту непрофессиональных участников рынков в РФ на уровне, соответствующем европейским стандартам. Проведенный в настоящей работе сравнительно-правовой анализ отдельных институтов
права Евросоюза и России позволил выявить менее развитые, по сравнению с ЕС, элементы
российской системы защиты потребителей, которые необходимо учитывать при адаптации
законодательства РФ к международным стандартам.
Приоритетным направлением юридической защиты прав непрофессиональных участников финансовых рынков в ЕС является обеспечение равенства сторон в хозяйственных отношениях, что корреспондирует с принципами частного права. Обеспечение равенства субъектов осуществляется путем установления:
1. Запрета несправедливых условий во взаимоотношениях потребителей и профессиональных участников рынков, включающего:
a. Запрет несправедливых условий в потребительских договорах;
b. Запрет несправедливой коммерческой практики (unfair commercial practice);
2. Повышенной ответственности профессиональных участников и специфических прав
непрофессиональных участников рынков финансовых услуг (например, право одностороннего расторжения договора).
Как видно из вышесказанного, запрет на установление несправедливых условий охватывает как договорные, так и внедоговорные отношения участников рынков. Несправедливыми
условиями договоров в ЕС признаются «такие условия, которые не обсуждались индивидуально с потребителем и вызывают значительные несоответствия в правах и обязанностях
сторон, вытекающих из договора, в ущерб потребителю» (п.1 ст.3 Директивы №1993/13/ЕС).
Под коммерческой практикой подразумеваются правоотношения, возникающие между хозяйствующими субъектами по поводу заключения договора, а также действия trader’а,
направленные на «завлечение клиентов», согласование с ними условий договора и т.д. Несправедливая коммерческая практика подразделяется на практику, вводящую в заблуждение,
которая может выражаться в форме действий или бездействия профессионального участника
рынка, а также на «агрессивную практику», которая предполагает оказание давления на потребителя с целью понуждения его принять определенное решение.
Право ЕС выработало также критерии несправедливости договорных условий и коммерческой практики, которые получили весьма абстрактное нормативное закрепление. В связи с
этим возрастает роль судебного усмотрения в разрешении возникающих споров.
Российское правовое регулирование данного вопроса существенно отличается от европейского. Категории «несправедливость» вообще не содержится в нашем законодательстве,
зато в ряде случаев используется категория «недобросовестность». Исходя из значений данных терминов, можно сделать вывод, что внимание российского законодателя сосредоточено
на определении характера юридических действий субъекта, т.е. процесса осуществления им
своих прав и обязанностей. Законодательство Евросоюза напротив придает значение не
столько (не)справедливости самого процесса взаимодействия субъектов, сколько его результату. Причем, разграничивая несправедливые условия договора и несправедливую коммерческую практику, стандарты Евросоюза регламентируют как внедоговорные, так и договорные отношения субъектов.
В рамках договорных отношений, Директивы Европейского Союза признают несправедливыми и ограничивают некоторые условия договора, которые не были согласованы сторонами в индивидуальном порядке, т.е. так называемые «стандартные» условия. Гражданский
кодекс РФ (ГК) предусматривает повышенную защиту потребителей лишь в случае заключения договора присоединения, т.е. договора, который состоит только из стандартных условий.
Повышенная защита потребителя заключается в предоставлении ему возможности расторжения или изменения всего договора присоединения (который de facto является несправедливым), а не отмены его отдельных несправедливых условий. Отсюда вытекает важное различие в европейском и российском подходах к правовому регулированию рассматриваемого
института. Нормы ЕС построены индуктивным методом: от отдельного условия ко всей
структуре договора. Нормы российского законодательства, напротив, предполагают дедуктивный подход: от общего (несправедливый договор) к частному (несправедливые условия
договора).
Если договорные отношения субъектов подпадают под регулирование российского частного права, то о существовании несправедливой коммерческой практики вообще нет упоминаний в российском законодательстве. Отдельные нормы, ограничивающее поведение субъектов, схожее с unfair commercial practice в ЕС, содержатся в ряде нормативно-правовых актов и, прежде всего, в ГК, что, однако, не дает оснований для выделения отдельного института несправедливой практики.
Установление повышенной ответственности профессионального участника финансового
рынка и специфических прав потребителей, таких как одностороннее расторжение договора
без возмещения убытков и выплаты штрафных санкций контрагенту, применяется в ЕС в отношении так называемых финансовых услуг «на расстоянии». Это правоотношения, в которых стороны находятся на удалении друг от друга (в том числе в разных государствах), и
осуществляют взаимодействие при помощи средств связи. В российском законодательстве
подобного института для финансовых услуг не содержится, однако, существует ряд норм,
которые могут стать основой для его создания.
Таким образом, принципиальным сходством российского и европейского подходов к защите прав потребителя является то, что при установлении несправедливости условий законодатель исходит из наличия нежелательного для потребителя результата действий trader’а.
Кроме того, в качестве положительной тенденции можно отметить сближение европейских и
российских подходов к регулированию рассматриваемого вопроса в части использования
оценочных норм и постепенного увеличения роли судебного рассмотрения.
Как показывает проведенный анализ, российское законодательство пока не имеет единой
системы правовых институтов, направленных на защиту субъектов от несправедливых условий. Но, опыт ЕС подтверждает, что системный подход является основой построения эффективных методов защиты хозяйствующих субъектов. В связи с этим, необходимым условием
дальнейшей интеграции России и Запада представляется выработка системы защиты непрофессиональных участников финансовых рынков и диверсификация правовых методов защиты потребителей с использованием как опыта Евросоюза, так и теоретической базы российского права.
Первоочередными направлениями дальнейшего исследования являются:
1. Вопросы корреляции институтов «несправедливости» и «недобросовестности» применительно к деятельности участников финансовых рынков;
2. Проблемы соотношения концептуальных подходов к понятию «потребитель» в российском и европейском праве;
3. Возможные пути частноправовой регламентации внедоговорных взаимоотношений профессиональных и непрофессиональных участников рынков;
4. Проблемы, связанные с предоставлением дополнительных прав слабой стороне для обеспечения равного положения участников финансовых рынков.