РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 19 мая 2014 года г. Щекино Тульской области

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 мая 2014 года
г. Щекино Тульской области
Мировой судья судебного участка № 51 Щекинского судебного района
Тульской области Егорова О.А., при секретаре Быткиной Т.И., рассмотрев в открытом
судебном заседании гражданское дело № 2-130/2014-51 по иску Лаборевой О.В.к КБ
«Ренессанс-Кредит» (ООО) о признании недействительным кредитного договора в
части подключения к программе страхования, взыскании страхового взноса,
процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального
вреда, судебных расходов, штрафа, с участием представителя истца Ковех О.М.,
установил:
Лаборева О.В. обратилась с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о
признании недействительным кредитного договора в части подключения к программе
страхования, взыскании страхового взноса, взыскании страхового взноса, процентов
за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
судебных расходов, штрафа. В обоснование заявленных требований Лаборева О.В.
указала, что …. года между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящее время
КБ «Ренессанс-Кредит» (ООО) заключен договор …. о предоставлении кредита в
размере .. рублей. Условиями договора предусмотрена единовременная уплата
комиссии за присоединение к программе страхования в размере … рублей. Считая
данное условие договора противоречащим положениям Закона РФ "О защите прав
потребителей" - истец не имел возможности отказаться от заключения договора
страхования и
оплаты страховой премии, истцу не предоставили страховое
свидетельство, в кредитном договоре отсутствует сумма комиссии, Лаборева О.А.
просила признать недействительным п.4 кредитного договора, взыскать с ответчика в
ее пользу сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере …
рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме … рублей,
компенсацию морального вреда …. рублей, судебные расходы в сумме … рублей,
штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На судебное заседание истец не явился, о времени и месте его проведения
извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в ее отсутствие,
ссылаясь на то, что исковые требования поддерживает в полном объеме.
Представитель истца
Ковех О.М., действующая по доверенности от
11.04.2014г., исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям,
указанным в исковом заявлении, ссылаясь на то, что договор имеет типовую форму,
включающую в себя в обязательном порядке условие о подключении к программе
страхования, отказаться от которого у истца не было возможности, ответчик выдал
истцу кредит, в том числе, и на оплату страхового взноса, включив в график
погашения кредита и сумму страхового взноса, кроме того, ответчик не предоставлял
истцу общих условий заключения кредитных договоров, правил страхования.
1
Представитель ответчика на судебное заседание не явился, о времени и месте
его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое
отсутствие, ссылаясь в возражениях на исковое заявление на то, что ни в одном
документе банка нет обязанности быть подключенным к программе страхования,
кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления
кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит"
(ООО), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми клиент
ознакомлен, получил на руки и полностью согласен, о чем свидетельствует его
подпись в кредитном договоре. У истца была возможность выбора страховой
компании, договор страхования заключен между юридическими лицами КБ
"Ренессанс Кредит" (ООО) и страховой компанией ОАО СК "Альянс" в отношении
жизни и здоровья в качестве заемщика по Кредитному договору. Истец
присоединился к заключенному договору, подписав заявление на подключение.
Истец не является стороной в данном договоре, поэтому ему не выдается страховой
полис, и он не подписывает отдельный договор страхования. Истцом не было
предоставлено доказательств того, что спорная услуга ему была навязана банком.
Учитывая изложенное, представитель ответчика просил в удовлетворении заявленных
исковых требованиях отказать в полном объеме.
В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не
явившихся истца и представителя ответчика.
Заслушав представителя истца, исследовав представленные документы,
мировой судья приходит к следующему.
В силу ст. ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть
совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и
подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны
быть совершены в письменной форме.
Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или
нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и
обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда
обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или
добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по
усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия
предписано законом или иными правовыми актами.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная
кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования
одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую
премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно
2
или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму)
в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого
названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им
определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного
договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого
заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"
запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным
приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю
вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг),
возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
На основании представленных доказательств (договора № … от 30.11.2012г.,
графика платежей, выписки из лицевого счета) мировой судья считает достоверно
установленным, что 30 ноября … года между истцом и ответчиком был заключен
договор № … на предоставление кредита. По условиям данного договора, ответчик
предоставил заемщику кредит в сумме … рублей под ..годовых на .. месяцев.
В соответствии с пунктом 4 договора Банк оказывает Клиенту услугу
"Подключение к Программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает
со страховой компанией ОАО СК "Альянс" договор страхования в отношении жизни
и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми
рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и
инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2 или 3
степени) в результате несчастного случая или болезни (далее Договор страхования 1),
на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах
добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с
учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и Банком (далее Правила
Страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования
1). Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе
страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для
уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется
предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии в соответствии с условиями
Кредитного договора. Также в кредитном договоре указано, что Клиент настоящим
подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется
неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся
неотъемлемой частью договора.
Лицами, участвующими в деле, не оспаривается, что из суммы кредита ….
рублей денежные средства в размере ….. рублей удержаны Банком в счет уплаты
комиссии за подключение к Программе страхования, а сумма .. рублей выдана истцу
на руки.
Раздел VI Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт
физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (после переименования КБ
3
"Ренессанс Кредит" (ООО)
(далее Общие Условия) "Условия подключения к
Программе страхования" содержит значение термина Программы страхования 1, к
которой был подключен истец, как программа, в рамках которой Банк с согласия
Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья
Клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и
установление инвалидности 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2
или 3 степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или
болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2
или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил
страхования соответствующей Страховой компании (далее Договор страхования 1 и
Программа страхования 1. Программа страхования предусматривает также
страхование иных рисков, предусмотренных по Программе страхования 2 и
Программе страхования 3.
Значение понятия Подключение к программе страхования обозначено как услуга
Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с
заключением в отношении Клиента Договора страхования.
Согласно пунктам 6.2.1 и 6.2.2. Общих Условий, услуга "Подключения к
Программе страхования" оказывается Клиентам, выразившим намерение принять
участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении
Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи
информации о клиенте в Страховую компанию. Услуга "Подключения к Программе
страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является
обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга "Подключения к Программе
страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент
вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой
компании или любой иной организации, осуществляющей страхование данного вида
по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой "Подключение к
программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в
предоставлении Кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или Договора
о Карте.
До подписания кредитного договора истцом подписано заявление на
подключение дополнительных услуг: заявление о страховании, из которого следует,
что истец выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного
страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс
Капитал" (ООО) со страховой компанией ОАО СК "Альянс" в отношении жизни,
здоровья в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по
которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и
инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
Согласно тексту указанного заявления истец имел возможность заключить с
банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую
отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве
заемщика по кредитному договору.
4
Истцом не представлено доказательства того, что отказ от подключения к
программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора.
Рассуждения стороны истца о нарушении ответчиком ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О
защите прав потребителей", путем навязывания приобретения услуг при условии
приобретения иных услуг, объективно ничем не подтверждаются и основаны на
одних лишь предположениях.
Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании
являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по
кредитному договору, а не дополнительной навязанной услугой по смыслу ст. 16
Закона РФ "О защите прав потребителей".
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом
обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость
наличия в кредитном договоре такого условия, признана Указаниями Центрального
банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и
доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита" (пункт 2.2) о
том, что в расчет полной стоимости кредита включаются также платежи заемщика в
пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. С учетом принципа
возвратности кредита, банк должен определить такие условия выдачи кредита,
предусматривать такие способы обеспечении, при которых риски не возврата будут
минимальными. Обязанность заемщика по заключению договора страхования
является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному
договору.
Условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о страховании
согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах,
он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных
условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
Не состоятельным является довод истца об отсутствии информации потребителя
о размере страховой премии, так как согласно Тарифам КБ "Ренессанс Капитал"
(ООО) по Кредитам физических лиц по предоставлению кредитов на неотложные
нужды по тарифному плану "Без комиссий 22,9", комиссия за подключение к
программе страхования 1 (Страховая компания ОАО СК "Альянс") составляет 1,1 %
от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь
срок кредита.
Согласно положениям раздела 4 заключенного между истцом и ответчиком
кредитного договора от 30.11.2012г., определяющим, что страховая премия будет
включена в сумму кредита и выплачена заемщиком при его погашении в общей
сумме, которая и была удержана банком, в связи с чем, сумма кредита будет
увеличена на размер страховой премии.
В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части подключения к
программе страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные
обязательства. Между тем, подписав заявление и договор, истец добровольно принял
5
на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по
заключению договора страхования.
В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках
и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской
Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом
обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Определением
Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-0-0
признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы,
предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с
клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие
договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.
Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к
программе страхования, банк действовал по поручению истца в рамках принятых им
условий, в том числе и оплаты, что в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК
РФ является приемлемым.
С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе
страхования, банком оказана была дополнительная услуга и со счета истца списана
сумма комиссии за подключение к программе страхования в сумме 11880 рублей.
При таких обстоятельствах являются необоснованными доводы представителя
истца об отсутствии у истца возможности участвовать в определении условий
кредитного договора в части подключения к программе страхования.
Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что
истец был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе
страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, его
право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений
пункта 6.2.2 Условий, а также возможность участвовать в определении условий
договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались, размер комиссии за
подключение к программе страхования был согласован сторонами, истец
добровольно согласился оплатить банку стоимость услуги по подключению к
указанной программе за счет средств, полученных в кредит.
Разрешая заявленные исковые требования, мировым судьей не установлено, что
имело место нарушение действующего законодательства при включении в кредитный
договор условия о внесении платы за подключение к программе страхования
заемщиков, поскольку заключение договора страхования, выгодоприобретателем по
которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения
платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случае утраты им
трудоспособности или его смерти.
Мировой судья полагает, что условия кредитного договора о подключении к
программе страхования не являются навязанными, поскольку перед заключением
кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями и дала письменное
согласие на подключение к программе страхования.
6
При таких обстоятельствах и принимая во внимание, что оспариваемое условие
договора было согласовано сторонами, ответчик собственноручно подписал
заявление на включение в программу добровольного страхования, а кредитный
договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья
заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдачи кредита
или ухудшение условий кредитования, мировой судья приходит к выводу о том, что
оснований для удовлетворения основного искового требования (о признании
недействительным кредитного договора в части подключения к программе
страхования, взыскании страхового взноса), а также производных от него (взыскании
процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального
вреда, судебных расходов, штрафа) не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Лаборевой О.В. к КБ «РенессансКредит» (ООО) о признании недействительным кредитного договора в части
подключения к программе страхования, взыскании страхового взноса, процентов за
пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
судебных расходов, штрафа отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Щекинский
районный суд Тульской области через мирового судью в течение месяца со дня
принятия решения в окончательной форме.
Мировой судья
7