Страховое мошенничество. Оценки, прогнозы, противодействие

А.А.Веселков, Генеральный директор ЗАО
«Агентство страховых новостей»
Страховое мошенничество.
Оценки, прогнозы, противодействие
Введение
Мошенничество в страховании в целом и в автостраховании в частности представляет собой
весьма серьезную проблему для страховщиков и для страхователей во всем мире. Особую
остроту ей придает высокая латентность преступлений (скрытая, невыявленная преступность),
большие трудности с их выявлением и предупреждением, общественная толерантность к
преступлениям против страховщиков. Уже задача получения достоверных оценок и прогнозов
объемов страхового мошенничества сама по себе является весьма трудоемкой и сложной. В
России, по данным МВД, автомобильный криминал стоит на втором месте по уровню латентности
после наркоторговли. Однако некоторые предположения можно сделать, изучая ситуацию за
рубежом и учитывая особенности реализации ОСАГО в России. Пути противодействия страховому
мошенничеству также практически идентичны в разных странах, при правильной и
последовательной реализации хорошо известные меры приводят к гарантированным результатам.
Оценка масштабов проблемы
Проводимые в ряде стран исследования (в США, Австралии, Великобритании) дают совпадающие
оценки масштабов мошенничества в страховании. К концу 90–х годов, по оценкам Лондонского
центра Insurance Security Services, 10% страховых взносов в мире (а это около 180 млрд. дол)
попадали в руки мошенников, из них в США – около половины (85–90 млрд. дол).
Для середины 90–х американская US Coalition Against Insurance Fraud оценила годовой ущерб от
мошенников в 85,3 млрд. долл. Исследования, проведенные Rand Institute for Civil Justice показали,
что в США треть пострадавших в авариях намеренно преувеличивают свои симптомы, что
удорожает лечение на 13–16 млрд. долл. ежегодно1. Львиная доля всех случаев мошенничества
приходится именно на автострахование (в США – 14,3 млрд долл в конце 90–х). Это удорожает
для американцев стоимость полиса автострахования примерно на 250–300 долларов2.
Согласно Insurance Research Council (США) треть заявлений о страховой выплате по рискам жизни
и здоровью содержат признаки мошенничества (чаще всего – в форме приписок или
преувеличения симптомов). При этом только 3% случаев мошенничества приходится на
инсценированные аварии3.
Каждая американская семья фактически платила мошенникам в середине 90–х более 1000
долларов в год. Похожая картина в Австралии – 10% премий уходит мошенникам (1,4 млрд.
австр.долл), 25% случаев мошенничества связано с автострахованием (15% – КАСКО, 10% –
ОСАГО)4.
Исследования Европейского комитета страховщиков (Comite europeen des assurances) ситуации с
мошенничеством в 25 европейских странах содержат более сдержанные оценки – 8 млрд. евро в
год или 2% общей страховой премии. Однако исследования национальных европейских
организаций дают обычно более высокие цифры 5. Так Ассоциация страховщиков Великобритании
(ABI) в 2003 году оценила потери от мошенничества только в автостраховании и в страховании
домашнего имущества в 1 млрд. фунтов в год6.
Другое недавнее исследование, проведенное в Великобритании, показало, что из собираемых по
автострахованию 10,8 миллиардов фунтов в год страховщики выплачивают 8,2 млрд., при этом
10% страховых претензий (заявленных убытков) содержат те или иные признаки мошенничества.
Самая большая сфера страхового мошенничества – инсценированные аварии, по которым
1
"How big is the price tag for excess auto injury claims?", Rand Institute for Civil Justice - Research Brief,
July 1996.
2 Fraud: Second Large Crime in U.S., And Growing. NICB, 1999, p 3.
3
Insurance Fraud. Insurance Information Institute, NY, March 2004
4T. Baldock. Insurance Fraud. Australian Institute of Criminalogy, 1998, p 6.
5 Tackling insurance fraud - law and practice. Dexter Morse, 2003
6 Insurance Fraud. Motor claims – a view form coalface. J.Taylor, DLA, 2003
Страховое мошенничество. Оценки, прогнозы, противодействие. А.Веселков, АСН
www.insur-today.ru
выплачивается 400 милл. фунтов в год. На выплаты мошенникам уходит от 3,5% до 7% страховых
премий, выплачиваемых каждым английским водителем 7.
В России общие потери от мошенничества до введения ОСАГО оценивались страховщиками от
250 до примерно 400 млн. долларов8. Считая, что мошенникам досталось только 5% от собранных
в России 2003 году примерно 10 млрд. долларов премий (уже за вычетом страхования жизни),
можно получить даже более высокую оценку – 500 млн. долл.
По данным Управления по борьбе с экономической преступностью ГУВД Санкт-Петербурга и
Ленинградской области, рост мошенничеств в сфере страхования за 2002 год составил 25 %9.
В России наблюдается устойчивый рост преступлений, связанных со страхованием. По данным
статистики, правоохранительными органами в 1993 г. выявлено 155 таких преступлений, в 1994 г.
— 210, в 1995 г. — 311, в 1996 г. — 500, в 1997г.— 79610.
С введением ОСАГО эти темпы резко выросли. Ущерб страховщиков от страхового
мошенничества составит (по предварительным оценкам) до 30 % от сумм страховых выплат по
ОСАГО - $250-300 млн. Почти в каждом пятом страховом случае будут признаки страхового
мошенничества (300-350 тыс. «проблемных» страховых случаев, или около 2 млн. лиц и столько
же ТС)11. При складывающейся ситуации с убыточностью в ОСАГО борьба с мошенничеством
является едва ли не основным каналом снижения издержек СК. Более того, отсутствие адекватных
защитных механизмов способно привести ряд компаний к уходу из ОСАГО.
Ситуация в ОСАГО. Виды мошенничества
Введение ОСАГО привело к резкому всплеску страховой преступности, условия, в которых начал
работать закон, оказались для мошенников чрезвычайно благоприятными. Ежемесячный прирост
клиентской базы ОСАГО в первые месяцы составлял в среднем более 1 млн. человек в месяц, что
равно годовому объему всего рынка добровольного страхования АГО в России в 2001–2002 гг12.
По состоянию на 1.04.2004 заключено 20 млн. договоров, застраховано около 80% всего
автопарка страны. ГАИ оказалась не готова к фиксации (а тем более – к детальному изучению)
вала ДТП – оценка ежегодного числа страховых случаев приближается к 1,5 млн.
Факторы, облегчающие мошенничество в ОСАГО:
 Большинство полисов ОСАГО продавалось агентами вне офисов СК (МРЭО, гаражи,
стоянки и пр.) с ручным заполнением форм.
 Полис обычно выписывается без осмотра машины.
 Отсутствие единой методики оценки ущерба имуществу и жизни/здоровью при ДТП.
 Территориальная удаленность офисов СК от места урегулирования, организация
урегулирования через посредников (ассистансы, аварийные комиссары, представители)
 Общественное неприятие ОСАГО
 Информационная разобщенность между участниками процесса урегулирования – СК, ГАИ,
оценщики, ассистансы.
 Высокий уровень автопреступности, правовой нигилизм населения.
 Отсутствие полномочий на занятие оперативно-розыскной деятельностью у служб
безопасности страховщиков.
 Недостаток у МВД сил и средств для работы по профилактике и раскрытию страхового
мошенничества.
 Отсутствие специального правового механизма взаимодействия между страховщиками и
подразделениями милиции на местах.
Эти факторы, накладываясь друг на друга на коротком временном интервале, дали мощную
«интерференцию» в виде резкого роста страховых преступлений в ОСАГО.
Первые месяцы работы ОСГАО позволили установить наиболее частые схемы мошенничества.
7
An accident? Prove it. Timesonline, December 29, 2002
А.И. Алгазин, Н.Ф. Галагуза, В.Д. Ларичев “Страховое мошенничество и методы борьбы с ним” М,
2003г., стр. 213
9 А.И. Кирушев. О криминальном автобизнесе, проблемах предупреждения и пресечения хищений,
мошенничествах в сфере страхования и способах легализации похищенных автотранспортных
средств. Доклад, София, 2002 г.
10 Р.К. Котуа. Мошенничество в системе страхования (криминалистический аспект).
11 О ключевых проблемах реализации Концепции противодействия страховому мошенничеству.
Информационный бюллетень РСА № 5, Москва, 2004 г.
12 О ключевых проблемах реализации Концепции противодействия страховому мошенничеству.
Информационный бюллетень РСА № 5, Москва, 2004 г.
8
Страховое мошенничество. Оценки, прогнозы, противодействие. А.Веселков, АСН
www.insur-today.ru
Первое место с большим отрывом занимают среди них всевозможные формы манипулирования с
бланками полисов. При этом использование фальшивых полисов не получило пока большого
распространения, зато настоящие бланки пропадают или портятся сотнями тысяч.
Мошенничеству с бланками полисов как нельзя лучше помогла неразбериха с печатью и выдачей
(распределением) бланков в первые недели действия закона. В ситуации дефицита, когда
компании сначала не могли оформить полисы всем желающим, а потом получили бланки полисов
и спецзнаки (стикеры) с двойным и даже тройным запасом (на конец года было произведено и
отгружено страховым компаниям бланков страховых полисов - 40,7 млн. шт., специальных знаков 46,3 млн. шт. против 10,7 млн шт и 7,1 млн. шт на середину августа 2003)13 их утечка и
противоправное использование были вполне закономерны.
Сигналы о страховом мошенничестве поступают не только из Москвы и С.-Петербурга, но и из
Челябинска, Перми, Магнитогорска, Новокузнецка, Нижневартовска – со всех концов страны14.
Наиболее известные формы страхового мошенничества в ОСАГО (по данным РСА и самих
страховых компаний):
 Использование похищенных бланков полисов
 Намеренная порча бланков и их списание – «полис напрокат» (всего утрачено и испорчено
более 500 тысяч бланков)15
 Занижение агентом суммы премии по полису
 Использование поддельных бланков и печатей
 Внесение в полис дополнительных водителей без уведомления СК
 Фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего ТС (замена водителя или
номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена
исправных деталей на поврежденные и пр.)
 Инсценировка аварий
 Провокация ДТП («подстава»)
 Двойное страхование и двойное возмещение
 Оформление полисов после ДТП
 Фальсификация результатов технической экспертизы
 Фальсификация результатов медицинской экспертизы (приписки).
Большая часть этого была известна и при добровольном страховании АГОе, но на базе
массовости ОСАГО масштабы резко возросли.
Большая часть этих правонарушений осуществляется в заранее спланированной и
организованной форме сговора участников ДТП с представителями органов и организаций,
участвующих в оформлении документов для страховых выплат. Характерно, что «заработать» на
ОСАГО стремятся не только преступные группировки, но и значительная часть граждан с низким
уровнем доходов. Даже компании с солидным опытом работы по автострахованию начали
сталкиваться с невиданными ранее ситуациями – например, с ДТП, в которых автомобиль
виновника не страдает или страдает очень слабо, зато машине пострадавшего наносится
значительный ущерб.
Признаки мошенничества в ОСАГО16:

Неправдоподобное объяснение обстоятельств дела.

Несоответствие обстановки на мести ДТП объяснениям его участников.

Несоответствие повреждений на ТС фабуле событий.

У держателя полиса ОСАГО небольшие повреждения, а у потерпевшего – серьезные.

ДТП произошло в первые дни или в дни окончания действия полиса.

Сведения страхователя и потерпевшего содержат противоречия.

Местом ДТП является отдаленный участок местности.

ДТП имело место в выходные дни или праздники, в вечернее или в ночное время суток.

В ДТП отсутствуют серьезно пострадавшие водители или пассажиры, несмотря на
серьезные повреждения.

Отсутствуют следы на месте ДТП, которые характерны для данной аварии.
О деятельности Российского Союза Автостраховщиков в 2003 году. Информационное
сообщение от 31 Марта 2004
14 Мониторинг СМИ на сайте «Страхование сегодня» – http://www.insur-today.ru/themes/52
15 Е.А. Кургин. «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев
транспортных средств. Первые итоги». Доклад на конференции «ОСАГО: результаты и
перспективы», 22 апреля 2004 г.
16 По данным компании «Малакут–Ассистанс»
13
Страховое мошенничество. Оценки, прогнозы, противодействие. А.Веселков, АСН
www.insur-today.ru
























Части, фрагменты деталей ТС представлены на месте ДТП нарочито и «в ассортименте».
Юристы, адвокаты или представители страховщика появляются в деле раньше, чем
возникла конфликтная ситуация.
Повреждения на одном ТС не соответствуют повреждениям на другом ТС.
Отсутствие следов наслоения лако-красочных покрытий.
Нет следов, характерных для ДТП с пешеходом.
Схема ДТП не соответствует реальной местности.
Страхователь утверждает, что ДТП спровоцировано.
Потерпевший пытался восстановить ТС без осмотра, реализовал или выбросил некоторые
детали.
Потерпевший упорно настаивает на осмотре у «своего» оценщика.
Участника ДТП схожи по возрасту или роду занятий, рядом живут, соседи по стоянки,
гаражу, находится в связи начальник–подчиненный, клиент–заказчик, или являются
партнерами по бизнесу.
Страхователь, потерпевший или свидетель является работником СТО, автостоянки,
автозаправки, автосервиса, авомагазина, посредником в продажи автомобилей, юристом,
бывшим работником МВД, сотрудником СК.
Участник ДТП оформил аварию не на месте, а в ГИБДД.
Автомобиль потерпевшего зарегистрирован на пенсионера, или на лицо, проживающее в
другом регионе.
Сотрудники ГИБДД, нотариусы, юристы, врачи и страховые агенты, фигурирующие в деле,
имеют плохую репутацию.
На месте ДТП имеются следы перемещения автомобиля.
Никто из участников не обратился за медицинской помощью сразу после ДТП, а
обратились спустя некоторое время.
Незадолго до ДТП, страхователь или потерпевший попадали в другую аварию и
повреждения в прошлом ДТП совпадают с заявленными.
Потерпевший незадолго до ДТП имел намерения реализовать автомобиль, но безуспешно.
На месте ДТП обнаружены фрагменты, запчасти от других автомобилей.
Потерпевший от ДТП пешеход нигде не работает, не имеет постоянного источника дохода,
пенсионер, однако пользуется услугами адвоката.
Страховой представитель (агент) сдал страховой полис, квитанцию, деньги в последний
день установленного срока или с нарушениями срока.
Незадолго до ДТП имело место встреча страхового представителя и страхователя.
Незадолго до заявленного ДТП имело место ДТП с автомобилем страхователя или
потерпевшего.
Страхователь или потерпевший были участниками ДТП на этом месте.
Истинный ущерб от действий преступников от страхования можно будет более точно оценить по
итогам года. Но организовать и всемерно активизировать борьбу с мошенниками необходимо
незамедлительно.
Принимаемые меры
Масштабы проблемы требуют адекватных мер. Расходы страховщиков во всем мире на борьбу с
мошенниками быстро растут, но продолжают считаться обоснованными и окупаются. Годовой
бюджет службы по борьбе со страховым мошенничеством штата Нью Джерси, например, равен 30
млн. долларов17. Динамика и напор, с каким разворачивается борьба с мошенниками в США и в
Европе достойны внимательного изучения и осмысления. В США, например, в 2000 году в 41
штате работали бюро по борьбе с мошенничеством (в начале 90–х было 8). В них было занято
1240 человек (в 1995 – только 750), главным образом – сыщики. Годовой бюджет этих бюро в том
же году был увеличен на 21% по сравнению с 1999 г. и превысил 100 млн дол. Их усилиями было
расследовано 88000 подозрительных случая, заведено примерно 20 000 дел, 4000 дел было
передано в прокуратуру 18.
Полностью устранить мошенничество из страхования, как и из любой иной экономической сферы,
невозможно. Однако принимая специальные меры его можно держать под контролем,
минимизировать ущерб, предотвращать значительное число криминальных проявлений.
Зарубежные специалисты предлагают разные наборы мер, однако в основном они совпадают.
17
T. Baldwin Insurance fraud office criticized for costs, defended for goals. Asbury Park Press 11/23/03
A Statistical Study of State Insurance Fraud Bureaus. A Quantitative Analysis – 1995 to 2000. Coalition
Against Insurance Fraud, May 2001, p.60
18
Страховое мошенничество. Оценки, прогнозы, противодействие. А.Веселков, АСН
www.insur-today.ru
Например:
 Лучшее изучение потенциального страхователя – если есть сомнения в желающем
получить полис, лучше запросить на него побольше данных.
 Анализ повторяемости страховых обращений – повторные обращения в короткий период
времени со схожими признаками должны вызывать подозрения.
 Строгое разделение функций и расположения отделов – те, кто оценивает ущерб и
урегулирует страховой случай не должны тесно общаться с теми, кто выплачивает деньги.
 Прием на работу опытных специалистов по выплатам – среди них часть сотрудников
должна заниматься только мошенничеством.
 Внедрение кодов этики – повышается уровень честности и лояльности выплатных
структур.
 Особо тщательный отбор новых сотрудников – с привлечением специалистов–детективов
 Большая публичность расследования и преследования мошенников 19.
Специальная программа по борьбе со страховым мошенничеством в Нью Йорке разбита на
четыре ключевых раздела:
 Обеспечение законности/Расследование/Задержание.
 Судебное разбирательство/Обвинение/Приговор.
 Общественное мнение/Предупреждение/Обучение.
 Законодательная работа20
В РСА в августе 2003 г. создан Комитет по противодействию страховому мошенничеству.
Комитетом, в частности, подготовлена «Концепция организации взаимодействия страховых
компаний по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании (на период
до 2005 года)»21
По мнению автостраховщиков, основными методами для борьбы с мошенничеством, является
обмен информацией между страховыми компаниями и правоохранительными органами, контроль
за использованием бланков полисов и спецзнаков (включая жесткие штрафы за утерю), создание в
РСА централизованного банка данных. Так, только создание общей базы позволит уменьшить на
треть количество страховых преступлений в ОСАГО, что ежегодно даст экономию в сотни
миллионов долларов.
В практической плоскости начата работа по созданию информационной системы «Спектр», в
которой будет накапливаться информация о подозрительных страховых случаях и
недобросовестных клиентах, ряд страховщиков дал согласие на участие в этом проекте.
Имеют место и региональные инициативы по борьбе со страховыми мошенниками. Например, в
С.-Петербурге запущен информационный проект «Порфирий», данные в который поставляют
местные страховщики.
Очевидно, что совершенно необходимо улучшить сотрудничество между страховщиками и
территориальными подразделениями МВД, ГУВД, УВД, а также РСА и МВД России. Кроме того,
страховщикам необходимо лучше контролировать работу каналов продаж, принять меры по
защите от действий недобросовестных агентов и предотвращению правонарушений на этапе
заключения договоров. Огромную роль должны сыграть централизованная система справочной
информации и федеральныйо информационный ресурс по ОСАГО, создание которого предписано
законом об ОСГАО. За разработку и эксплуатацию этой базы данных наряду с РСА отвечают
федеральные ведомства - Минфин, МВД, Минсельхоз, Государственный таможенный комитет,
пограничная служба.
Столкнувшись с массовостью порчи и утери полисов, РСА начал налаживать строгий контроль за
тем, сколько полисов компании объявляют утраченными или испорченными, ввел достаточно
жесткие санкции за утрату полисов.
19
Fraud and the insurance sector. M.Watson, Insurance Infocus, Issue 4, July 2000
Plan of Operation for Motor Vehicle Theft and Insurance Fraud Operation Board (Insurance Fraud), NY,
2003, р. 37
21 Информационный бюллетень РСА, NN 4-5, 2004
20
Страховое мошенничество. Оценки, прогнозы, противодействие. А.Веселков, АСН
www.insur-today.ru