ЗАКЛЮЧЕНИЕ Ассоциации российских банков по вопросу о

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Ассоциации российских банков по вопросу о
правомерности применения правил договорной подсудности
при рассмотрении споров, связанных с неисполнением заемщиками физическими лицами своих обязательств по кредитным договорам
г. Москва
« 26 » марта 2009 г.
Специалисты Ассоциации российских банков проанализировали позицию,
изложенную в письме Московского городского суда от 03.02.09 № 1-34/27, и полагают,
что указанная позиция является неправомерной по следующим основаниям.
С точки зрения Мосгорсуда, районным судам не следует принимать к производству
исковые заявления кредитных организаций о взыскании задолженности с заемщиков физических лиц по кредитным договорам, поданные в суд по месту нахождения банков (их
филиалов) в соответствии с условиями заключенных кредитных договоров о рассмотрении
споров по месту нахождения банка - кредитора (его филиала).
По мнению Мосгорсуда, такие иски должны подаваться в районные суды по месту
жительства ответчиков. Руководствуясь указаниями Мосгорсуда, районные суды
отказывают банкам в принятии исковых заявлений о взыскании с заемщиков, а также с
поручителей – физических лиц задолженности по кредитным договорам (договорам
поручительства).
Такая позиция Мосгорсуда обосновывается тем, что «кредитный договор по своей
правовой природе относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер,
поэтому на основании пункта 1 статьи 428 ГК РФ в кредитном договоре возможно
ограничение прав лиц, желающих получить кредит, так как условия такого договора
определяются банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не
иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом». В этой связи «судам
при рассмотрении споров, вытекающих из кредитных договоров, не следует учитывать
содержащееся в кредитном договоре условие о договорной подсудности»,
предусмотренное статьей 32 ГПК РФ.
В вышеуказанном письме Мосгорсуд ссылается также на точку зрения
Роспотребнадзора, изложенную в письме от 25.09.07 № 0100/9706-07-32 «О контроле и
надзоре в сфере потребительского кредитования», направленном в территориальные
органы Роспотребнадзора. По мнению Роспотребнадзора, кредитные организации,
включая в кредитные договоры с физическими лицами условие о договорной подсудности,
нарушают особые процессуальные права потребителей, установленные положениями
части 7 статьи 29 ГПК РФ и пунктом 2 статьи 17 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О
защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1).
Вместе с тем, полагаем, что позиция Мосгорсуда, равно как и Роспотребнадзора,
основана на неправильном толковании норм права и не учитывает правовую природу
кредитного договора.
1. В соответствии с частью 7 статьи 29 ГПК РФ и пунктом 2 статьи 17 Закона №
2300-1 иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд
по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения
договора, либо по месту нахождения организации, а если ответчиком является
индивидуальный предприниматель, - его места жительства (абзац 2 пункта 2 статьи 17
Закона № 2300-1).
2
Таким образом, статьей 17 Закона № 2300-1 определена альтернативная
подсудность по выбору истца, а часть 7 статьи 29 ГПК РФ закрепляет данное право,
устанавливая подсудность по выбору истца в случае предъявления иска о защите прав
потребителя. Следовательно, вышеуказанные выводы Мосгорсуда и Роспотребнадзора
прямо противоречат статье 17 Закона № 2300-1 и статьям 29, 30, 32 ГПК РФ. При этом
указанные статьи не содержат условий обязательной подсудности, поэтому соглашение
сторон о договорной подсудности не нарушают требований указанных норм и
соответствуют требованиям статьи 32 ГПК РФ (договорная подсудность).
Согласно положениям статьи 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между
собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к
своему производству. По соглашению сторон не может быть изменена только подсудность,
установленная статьями 26, 27 ГПК РФ (родовая подсудность) и статьей 30 ГПК РФ
(исключительная подсудность).
При этом ни статья 30 ГПК РФ, ни статья 17 Закона № 2300-1 не относят к
исключительной подсудность дел по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
По смыслу части 7 статьи 29 ГПК РФ такая подсудность является альтернативной.
Следовательно, такая подсудность может быть изменена сторонами в условиях договора в
порядке статьи 32 ГПК РФ.
Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по
усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия
предписано законом или иными правовыми актами. Поэтому включение в договор условия
о рассмотрении спора по месту нахождения ответчика не противоречит положениям
Закона № 2300-1, является формой реализации потребителем права выбора
территориальной подсудности и не ущемляет установленного законом права на судебную
защиту.
Аналогичная правовая позиция также подтверждается сложившейся судебной
практикой (см. Определение Верховного Суда РФ от 19.11.99 по делу № 11-В99-22,
Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 10.09.08 № 10805/08 по делу № А45906/2008-5938, Постановления ФАС Московского округа от 04.02.08 № КА-А40/13595-07,
от 14.07.08 № КА-А40/6096-08, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 26.02.08
№ А56-23907/2007, Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 03.06.08 № Ф043371/2008 (5843-А45-23), Постановление ФАС Дальневосточного округа от 14.07.08 №
Ф03-А73/08-2/2565).
2. В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения
признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или
иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем
присоединения к предложенному договору в целом.
Вместе с тем, пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору
банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные
средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а
заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из формулировки пункта 1 статьи 819 ГК РФ следует, что банк самостоятельно
устанавливает условия предоставления кредита. При этом согласно требованиям Банка
России, содержащимся в Положении Банка России от 26.03.04 № 254-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по
ссудной и приравненной к ней задолженности», при предоставлении кредита банки
обязаны оценивать кредитные риски с учетом финансового состояния заемщика и
обеспечения возврата кредитных и иных факторов, способных влиять на
платежеспособность заемщика. При этом при наличии сомнений в платежеспособности
потенциального заемщика банк вправе отказать ему в предоставлении кредита.
3
Кредитные организации при заключении с физическими лицами кредитных
договоров нередко используют разработанные ими типовые формы таких договоров.
Однако в таких формах договоров всегда отсутствует сумма кредита и срок его
погашения, поскольку указанные условия заключения договоров с использованием таких
форм могут быть разными даже при предоставлении кредитов одного вида. Например,
используя разработанную банком форму кредитного договора, банк предоставляет
потребительские кредиты разным заемщикам – физическим лицам с разными сроками
погашения ссудной задолженности и/или на разные суммы. Таким образом, заемщик
может согласовать с банком такие существенные условия кредитного договора, как его
срок и сумма кредита.
Из этого следует, что заключаемый банком кредитный договор с физическим лицом с
использованием разработанной банком формы договора не может рассматриваться как
договор присоединения, поскольку в такой форме отсутствует один из признаков договора
присоединения – неизменяемые условия договора, включая срок и сумму кредита, которые
предлагает банк.
Таким образом, исходя из правового и экономического смысла предоставления
кредита, кредитный договор не может быть квалифицирован как договор присоединения и
не может носить публичный характер (статья 426 ГК РФ), поскольку банк не обязан
предоставлять кредит каждому, кто к нему обратится. Обязанность по предоставлению
кредита возникает у банка только после заключения договора.
Кроме того, в ГК РФ отсутствуют специальные правила о заключении кредитного
договора, что свидетельствует о том, что порядок заключения кредитного договора должен
подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора,
содержащимся в главе 28 ГК РФ (статьи 432 – 449 ГК РФ). Следовательно, кредитный
договор считается заключенным, если он совершен в простой письменной форме и если
сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (статья 432
ГК РФ), к которым, в частности относятся сумма кредита и срок его возврата.
Аналогичный подход применяется и к договорам поручительства.
Данная позиция подтверждается в монографии М.И. Брагинского и В.В. Витрянского
(см. М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. Договорное право. Договоры о займе, банковском
кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований».
Книга 5. В 2-х томах, Том 1, Статут, 2006. С. 378). Указанные авторы утверждают
следующее:
«Применительно к кредитному договору модель договора присоединения вовсе не
применима, поскольку она исключает возможность выработки каких-либо условий
договора по воле обеих сторон и урегулирования договорных разногласий. Кроме того,
условия кредитного договора не могут быть стандартными, одинаковыми для всех
заемщиков, напротив, они должны учитывать финансовое положение каждого из
заемщиков и их возможности по возврату полученных кредитов.
Таким образом, применительно к порядку заключения кредитного договора мы
можем констатировать не только отсутствие в ГК РФ специальных правил, регулирующих
его заключение, но и невозможность применения общих положений об особом порядке
заключения договоров, рассчитанных на определенные типовые договорные конструкции
(публичный договор, реальный договор, договор присоединения).».
Вместе с тем, вывод Мосгорсуда о неправомерности применения договорной
подсудности, предусмотренной статьей 32 ГПК РФ, при рассмотрении споров о взыскании
ссудной задолженности по кредитным договорам основан на том, что кредитные договоры
квалифицируются им как договоры присоединения, имеющие публичный характер.
Однако, учитывая вышеизложенное, полагаем, что подобное утверждение
противоречит доктринальной позиции, нормам статей 361-367, 426, 428, 819-821 ГК РФ, а
4
также ограничивает право сторон на изменение территориальной подсудности и является
необоснованной.
Кроме того, полагаем, что при решении рассматриваемой проблемы необходимо
учитывать, что Мосгорсуд письмом от 17.02.09 № 1-32/47, дополнительно разосланном в
районные суды г. Москвы, отозвал ранее направленное им письмо от 03.02.09 № 1-34/27.
Как указано в письме от 17.02.09 № 1-32/47, основанием для такого отзыва послужила
правовая неопределенность в вопросе о возможности применения правил договорной
подсудности, включенных в кредитные договоры, что является доказательством спорности
рассматриваемой позиции Мосгорсуда.
Исполнительный
вице-президент
по правовым вопросам
Исп. Н.В.Крючкова
тел. 691-50-53
А.В.Емелин