Вопросы на «горячую линию» 30
реклама
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ Памятка в помощь потребителям ПАМЯТКА ПОТРЕБИТЕЛЮ КАК НЕ СТАТЬ ДОЛЖНИКОМ ПЕРЕД БАНКОМ РЕШЕНИЕ О ПОЛУЧЕНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА ОТВЕТСТВЕННОЕ РЕШЕНИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ ГРАЖДАНАМ-ПОТРЕБИТЕЛЯМ Потребительское кредитование приобретает все большее значение на рынке финансовых услуг, круг потребителей услуги расширяется. Массовый характер приобретает практика сотрудничества кредитных организаций через свои «дополнительные офисы» и иные структурные подразделения с крупными предприятиями торговли бытовой техники, компьютеров, автомобилей и т.п. Гражданину, который планирует взять кредит для своих личных нужд, следует знать, что Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязывает все кредитные организации доводить до сведения потребителя информацию: о фирменном наименовании организации, месте ее нахождения (адресе), режиме работы; о номере и сроке действия лицензии, органе ее выдавшем, лицензируемом виде деятельности; о цене; об условиях приобретения кредита; о размере кредита о полной сумме, подлежащей выплате о графике погашения суммы, подлежащей выплате. Вся информация должна быть доведена до потребителя до подписания потребителем кредитного договора. Информация должна быть в наглядной и доступной форме. И не должна содержать специальных терминов без определения их понятий, например, «аннуитетные платежи», «эффективная процентная ставка», «андеррайтинг», «процентный период» и т.п. Информация об условиях кредитования должна содержать сведения обо всех условиях выдачи кредита: о сроках предоставления, возрастном цензе, целях кредитования (на приобретение жилья, автотранспорта, потребительские нужды), о необходимости предоставления залога (в том числе, ипотеки), о необходимости представления поручителей, о минимальном и максимальном размере кредита. Потребителю должно быть сообщено о том, требуется ли заключать договоры страхования, проводить оценку имущества. Информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, графике платежей носит индивидуальный характер, то есть рассчитывается для каждого потенциального заемщика. Чаще всего она включается в договор либо содержится в приложениях к договору (например, график платежей). До подписания кредитного договора необходимо выяснить, взимаются ли дополнительные платежи (комиссии), платежи в пользу третьих лиц (например, взимается ли плата за рассмотрение заявки на получение кредита, за андеррайтинг (экспертизу) заемщика, единовременные платежи за выдачу кредита, штрафы за досрочное погашение кредита, пени за просрочку выплат задолженности, размер выплат оценщикам и страховым организациям). Кредитная организация обязана эту информацию доводить до сведения потребителя. Следует обратить внимание также на размер эффективной процентной ставки по кредиту, потому что она может существенно отличаться от разрекламированных процентных ставок за пользование кредитом. Но доведение до потребителя размера эффективной процентной ставки не снимает обязанности с кредитной организации сообщать и всю вышеуказанную информацию (цена, размер кредита, полная сумма). Потребителю необходимо внимательно изучать условия кредитного договора до его подписания, учесть все платежи, подлежащие уплате по договору, и соразмерить свои финансовые возможности с необходимыми своевременными выплатами по кредитному договору. Обращаем внимание потребителя на наиболее часто встречающиеся нарушения их прав в сфере кредитования. Введение в заблуждение относительно правовой сущности заключаемых договоров В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из законодательного определения кредитного договора, все иные условия заключаемых договоров (например, о порядке выдаче карты, открытию счета, залога) не относятся к обязательным условиям кредитного договора, то есть договор, содержащий дополнительные условия имеет смешанный характер. Несоблюдение письменной формы договора Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сторонами должен составляться документ, содержащий все существенные условия договора. Иногда существенные условия содержатся в нескольких документах. Предложение дополнительных («сопутствующих») услуг При заключении кредитных договоров клиентам предлагается подписать бланк типового заявления, которое именуется «предложение клиента». В данном случае подменяются юридические понятия, выдавая предложение кредитной организации за предложение потребителя. В типовом заявлении может содержаться так называемая «просьба клиента» заключить с ним договор залога, договор на предоставление в последующем кредита с использованием пластиковой карты, договор страхования жизни и здоровья и т.п. Обращаем внимание на то, что таким образом потребителю предлагается к заключению сразу несколько договоров. Использование такого механизма приводит в реальности к существенному «удорожанию» финансовой услуги. Потребителю рекомендуется не менее внимательно, чем условия кредитного договора, изучать типовые заявления, предлагаемые для подписания. Чаще всего потребителю навязывают услугу по открытию ссудного и банковского счетов. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, но не обязанностью граждан. Также, обязательным условием для получения кредита может являться заключение заемщиком договора страхования, причем в рекомендованной банком страховой организации. Нарушение особых процессуальных прав потребителей Нарушением особых процессуальных прав потребителей является включением в кредитный договор условий, лишающих потребителя его законного права выбора способа защиты в суде по территориальному признаку, в том числе по месту жительства потребителя. Кредитные организации практикуют включение в договор условия о том, что иски подаются по месту нахождения головной организации. В ситуации, когда в регионах действуют в основном филиалы банков, данное условие ущемляет права потребителей при судебных разбирательствах. ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА Прежде чем брать кредит нужно ознакомиться с условиями кредитования в нескольких банках. У Вас будет возможность сравнить эти условия и выбрать наиболее подходящие. В первую очередь обратите внимание на цену кредита, полную сумму, подлежащую к выплате; график погашения задолженности. Ознакомьтесь с условиями кредитного договора, со всеми приложениями к нему, формами предлагаемых для подписания заявлений. Если в условиях договора или заявлениях есть ссылки на какиелибо Правила, то попросите их для ознакомления. Решите вопрос: как Вам удобнее получать деньги? На счет, на карту или наличными? Если Вы решили получить деньги на счет или на карту, то выясните, сколько Вы будете платить за открытие и обслуживание счета или карты. Предлагаемое банком страхование жизни и/или трудоспособности не является обязательным условием для получения кредита. После подписания договора проверьте, чтобы у Вас остались все вторые экземпляры подписанных заявлений. При исполнении договора будьте внимательны: правильно указывайте банковские реквизиты и номера кредитных договоров в квитанциях. При возникновении разногласий по уплате задолженности – обращайтесь к Банку с письменной претензией. Претензию лучше отправить почтой заказным письмом с уведомлением о вручение в адрес как головного офиса Банка, так и филиала Банка. После уплаты кредита получите в Банке справку, подтверждающую исполнение Вами обязательств по кредитному договору. Если Банк обратился в суд за взысканием задолженности и к Вам по почте поступил судебный приказ о взыскании задолженности, то Вы вправе в течение 10 дней с момента получения отнести в суд свои возражения. В этом случае судебный приказ отменяется, а дело рассматривается с участием сторон. В целях информирования потребителей приводим ответы на наиболее традиционные вопросы, возникающие у граждан в сфере потребительского кредитования. Вопрос: Что такое потребительский кредит? Ответ: Это кредит, который предоставляется банком физическим лицам, то есть потребителям, в целях приобретения ими товаров (услуг) для личных, семейных и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Вопрос: Какими законами регулируются взаимоотношения между банками и потребителями? Ответ: Отношения между банками и физическими лицами в сфере потребительского кредитования регулируются нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». Ведомственные акты Банка России в сфере потребительского кредитования обязательны для исполнения кредитными организациями, но не могут устанавливать дополнительные обязанности для потребителя по сравнению с нормами вышеназванных законов. На сегодняшний день готовится специальный законопроект «О потребительском кредитовании». Вопрос: Должны ли мне сказать при заключении кредитного договора: сколько всего я должна выплатить банку? И как я должна платить: сроки, суммы? Я ведь должна это знать до того как подписываю кредитный договор? Могу ли я раньше рассчитаться с банком? Будет ли перерасчет задолженности? Ответ: Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» обязывает кредитные организации до заключения кредитного договора доводить до сведения потребителя информацию о цене; об условиях приобретения кредита; о размере кредита о полной сумме, подлежащей выплате о графике погашения суммы, подлежащей выплате. Требования законодательства о защите прав потребителей теперь подкреплены и требованиями банковского законодательства. Так, Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Потребитель вправе рассчитаться с банком досрочно, ограничение на досрочную оплату и взыскание штрафов за досрочный расчет неправомерно. Банк обязан произвести перерасчет задолженности: уменьшить срок или размер платежа по кредиту. Вопрос: А если на момент заключения кредитного договора полная сумма, подлежащая выплате, не может быть определена, то какая информация должна быть предоставлена потребителю? Ответ: В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Это правило установлено статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Вопрос: Я заключила кредитный договор, но при подписании договора мне дали еще бланк заявления о выдаче банковской карты и сказали, что без оформления банковской карты мне не дадут кредита. А зачем мне она, у меня есть счет в другом банке, разве мне не могут перечислить кредит на этот счет? Ответ: Статья 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещает обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Таким образом, Банк не вправе навязывать дополнительные платные услуги. Написать заявление о выдаче банковской карты или об открытии счета в Банке – это право потребителя, а не обязанность. Вопрос: На что обратить внимание при заключении кредитного договора? Могу я предложить свои условия кредитного договора для банка? Ответ: Центральный Банк Российской Федерации подготовил «Памятку заемщика по потребительскому кредиту». Потребителю целесообразно с ней ознакомиться, она размещается Банками в местах обслуживания клиентов. В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса РФ установлен принцип свободы договора, согласно которому сторона при заключении договора может предложить свои условия. Вопрос: Как правильно оформить кредит на покупку бытовой техники, какую информацию мне должны сообщить в магазине? Ответ: Как правило, в магазинах работают кредитные специалисты Банков, при заключении кредитного договора они должны сообщить всю информацию, как о Банке, так и об условиях кредитования. Потребителю рекомендуется ознакомиться со всей представленной информацией, обратить внимание на размер эффективной процентной ставки, потому что в экспресскредитах она может существенно отличаться от рекламируемой процентной ставки по кредиту. Размер эффективной процентной ставки раскрывает реальную стоимость кредита. Вопрос: Я заключила кредитный договор с Банком, полностью рассчиталась, но мне из Банка пришло сообщение, что я еще должна уплатить какую-то задолженность, как мне поступить? Должна ли я написать претензию банку? Ответ: Если у потребителя имеется подтверждение (квитанции и т.п.) о том, что он рассчитался по кредитному договору, то Банк не вправе обязывать потребителя уплачивать еще какие-то денежные средства. Потребитель имеет право, выразив несогласия с требованием Банка, запросить у Банка основания для взыскания дополнительных сумм. При возникновении спора денежные средства могут быть взысканы Банком только в судебном порядке. Уважаемые граждане-потребители! Будьте внимательными, любознательными и дотошными. Осведомленный, грамотный и внимательный потребитель застрахован от финансовых неожиданностей при погашении потребительского кредита. Активная позиция потребителя может стать гарантией пресечения незаконных действий кредитной организации и в отношении иных заемщиков. Любой потребитель в случае нарушения его прав при заключении кредитного договора может обратиться с письменным заявлением. Для проверки условий договора на соответствие законодательству о защите прав потребителей, необходимо к заявлению приложить копию заключенного кредитного договора.