Дело № 2-ххх\ 2010г. Именем Российской Федерации Хх

Дело № 2-ххх\ 2010г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Хх
года
апреля
г. Барнаул
2010
Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего: судьи
Саввиной И.А.
при секретаре:
Б..;
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ц. к ОАО АКБ
«Росбанк» в лице Алтайского филиала о признании условий договора
недействительными, взыскании суммы,
у с т а н о в и л:
В Железнодорожный районный суд г. Барнаула обратилась Ц. к ОАО АКБ
«Росбанк» в лице Алтайского филиала о признании условий договора
недействительными, взыскании суммы.
В обоснование иска истец указывает, что ххх 2007г. года между Ц. и ОАО
АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № ххх. В соответствии с
условиями данного кредитного договора Ц. должна уплачивать банку
ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 3 262 рубля 46
копеек.
Условия кредитного договора, предусматривающие ежемесячную уплату
комиссии за ведение ссудного счета истица считает не соответствующими
требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите
прав потребителей», ГК РФ и являются недействительными (ничтожными).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для
отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то
есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств
(кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед
заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что
соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме
Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. № 4.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета
нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав
потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными
правовыми актами РФ не предусмотрена.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора,
ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными
законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей,
признаются недействительными.
Следовательно, действия банка по включению в кредитный договор условий
об уплате комиссии за ведение ссудного счета, применительно к п.1 ст. 16 Закона
о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права
потребителей.
Изложенная правовая позиция подтверждается и судебной практикой.
За период действия кредитного договора Ц. было уплачено банку комиссии
за ведение ссудного счета в общей сумме 114 186 рублей 10 копеек.
Действиями Банка Ц. причинен также и моральный вред. Так, факт того, что
в результате заключения кредитного договора на истицу была возложена
указанная выше обязанности, причинил ей значительные нравственные
страдания, которые приходилось переживать также и в связи с добровольным
отказом Банка возвратить удержанную комиссию и внести изменения в кредитный
договор об отмене начисления ее в дальнейшем.
В
связи
с
изложенным
истица
Ц.
просила взыскать с АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Алтайского филиала в ее
пользу сумму в размере - 114 186 рублей 10 копеек в счет возврата ранее
уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, 20 000 рублей в счет
компенсации морального вреда.
Кроме того, просила взыскать с АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Алтайского
филиала штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом
в
пользу
Ц.;
признать недействительными условия кредитного договора по взиманию
комиссии за ведение ссудного счета.
В судебное
заседание истица Ц. не явилась; о месте и времени
судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в
ее отсутствие.
В судебном заседании представитель истца Ц. -К. уточнил исковые
требования, просил взыскать с ответчика в пользу Ц. сумму уплаченной комиссии
в размере 107 669,03 руб., согласно выписке по счету; моральный вред в
размере 20 000,00 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере
15 000,00 рублей.; требования о взыскании с ответчика штрафа не
поддержал, пояснив, что сведений о получении претензии Банком не имеется.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк», в судебное заседание
не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим
образом, представил возражения на исковое заявление Ц., в котором просил в
удовлетворении исковых требований Ц. к АКБ «Росбанк» (ОАО) о признании
недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссий за
ведение ссудного счета, взыскание уплаченных комиссий, компенсации
морального вреда и наложении штрафа отказать в полном объеме. Считает,
что Банк действовал в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся
обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при
взимании комиссии за ссудный счет отсутствует. В соответствии со ст. 421 ГК РФ
стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему
усмотрению. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре
подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними
согласен и обязуется соблюдать условия договора.
При этом в отзыве Банк указал, что согласно выписке по банковскому
специальному счету Заемщика № ххх в уплату комиссии за ведение ссудного счета
Заемщиком было уплачено всего 107 669,03 рублей.
Суд, с учетом мнения представителя истицы, на основании ст. 167
ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд
приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ххх 2007 года между Ц. и ОАО АКБ
«РОСБАНК» был заключен кредитный договор № ххх на сумму 932 132, 50 руб.,
под 11,80 % годовых, сроком до 02.03.2010 г. на приобретение автомобиля
(л.д.16-18, 9-10, 19).
Ххх 2009 г. между Ц.. и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное
соглашение № 1 к кредитному договору № ххх от ххх 2007 г., в соответствии с которым
стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед
Банком по следующим видам обязательств, вытекающих из кредитного договора,
составляет:
по основному долгу – 320 441,07 руб., в том числе просроченная задолженность –
0,00 руб.,
по процентам, начисленным за пользование кредитом – 3 315,03 руб., в том числе
просроченная задолженность по уплате процентов – 0,00 руб.,
по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 0,00 руб., в том числе просроченная
задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 0,00 руб.,
по уплате иных комиссий, предусмотренных Кредитным договором – 0,00 руб.
Задолженность по Кредитному договору должна быть погашена Заемщиком
не позднее 04.05.2012 г. С момента заключения Сторонами Соглашения
процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 12,80 %
годовых (л.д 9).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная
кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит)
заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
При этом ст. 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с
заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных
договором.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными
организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного
Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П,
предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в
безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет
клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ сторона
имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. При этом в
соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным
для сторон правилам, установленным законом или договором.
В соответствии с п.3.11. Условия предоставления кредита на приобретение
автомобиля, Клиент уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета в
размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления клиента. Комиссия
начисляется Банком ежемесячно на первоначальную сумму кредита до момента
полного погашения Кредита.
Согласно абз.3 Заявления о предоставлении кредита на приобретение
автомобиля установлена обязанность заемщика погашать предоставленный
кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за
ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления на открытый заемщику
Банков счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (л.д.16).
Как следует из графика гашения кредита по кредитному договору №.ххх от
ххх 2007 г. ежемесячный размер комиссии за ведение ссудного счета- 3 262,46
руб. и составляет 0,35 % от суммы выданного кредита (л.д.19).
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N
2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права
потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными
правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,
признаются недействительными.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных
организациях,
расположенных
на
территории
Российской
Федерации
(утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий
предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является
открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для
отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности,
то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных
средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не
являются самостоятельной банковской услугой.
Ч.9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и
банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ)
предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном
договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому
лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением
кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной
организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от
13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического
лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых,
в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение
(обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим
указанием не определяется.
Таким образом, включение в договор № ххх ххх 2007 г. условий о взимании
с Ц. платежа за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе
и нарушает права потребителя.
Как следует из выписки по счету Ц., Ц. оплатила Банку комиссию в
размере 107 669,03 руб. (л.д.20-23).
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, о том, что ссудные счета не
являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 26.03.2007 г. №
302 – П, Положения от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в
балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть
операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств
(кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед
заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что
соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме
Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4.
В связи с чем, заявленные требования истицы о признании
недействительными условия кредитного договора по взиманию комиссии за
ведение ссудного счета и о взыскании с ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского
филиала в пользу истицы ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета
в размере107 669,03 руб. подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный
вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем
(исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции
изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя,
предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,
регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит
компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда
определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения
имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Таким образом, суд находит заявленные требования о взыскании морального
вреда обоснованными и, исходя из конкретных обстоятельств данного
дела, взыскивает с ответчика в пользу Ц.. сумму в счет возмещения морального
вреда в размере 500,00 рублей.
В силу ст. 100 ГПК РФ, с ответчика в пользу истицы Ц.. подлежат
взысканию
расходы
по
оплате
услуг
представителя
в
размере 3000 рублей,
исходя
из
принципа
разумности,
объема
оказания юридических услуг.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежат
взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3 553,38 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Ц. к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского
филиала о признании условий договора недействительными, взыскании
суммы, удовлетворить частично.
Признать недействительными условия Кредитного договора № ххх
от ххх2007 г., заключенного между Ц. и ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского
филиала по взиманию с заемщика комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала в пользу
Ц. сумму уплаченную в счет комиссии в размере 107 669,03 рублей,
сумму в счет возмещения морального вреда в размере 500,00 рублей,
судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000,00
рублей, а всего – 111 169,03 рублей (сто одиннадцать тысяч сто
шестьдесят девять рублей 03 копейки).
Взыскать ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала
госпошлину в доход местного бюджета в размере 3 553,38 рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня вынесения
решения в окончательной форме
в Алтайский краевой суд через
Железнодорожный районный суд г.Барнаула.
Судья:
И.А. Саввина