З.А. Дивненко (студент), Ю.А.Рыжкова (к.э.н., доцент)

З.А. Дивненко (студент), Ю.А.Рыжкова (к.э.н., доцент),
Е.М.Шувайникова (студент)
ФАКТОРЫ И МОТИВЫ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ
г. Пенза, Пензенский государственный университет
Сбережения населения являются важнейшим показателем уровня жизни,
непосредственно связанным с потреблением, доходами и расходами. Кроме
того,
сбережения
населения
представляют
собой
ценный
ресурс
экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства.
Рассматривая сущность сбережений населения как экономической категории
различные ученые и специалисты, акцентируя внимание на каком-либо его
определенном аспекте, предлагают ту или иную трактовку.
Сбережения населения как экономическая категория показаны в таблице
1.
Таблица 1. Сбережения населения как экономическая категория
Концепции
Определение сбережений
1.Классическая
школа
Сбережения
потребление
2.Кейнсианская
школа
=
доход
Специфические черты
– - на формирование сбережений
прямо влияет процентная ставка;
сбережения
всегда
Сбережения
= тождественны
инвестициям
капиталообразование
благодаря гибкой процентной
ставке;
мотивы
формирования
сбережений
и
инвестиций
одинаковы и в большей степени
определяются
объективными
факторами;
увеличение
сбережений
способствует
экономическому
развитию.
Сбережения = располагаемый - на формирование сбережений
доход – потребление
влияет уровень располагаемого
дохода;
Сбережения положительно зависят сбережения
формируются
от уровня располагаемого дохода
одними субъектами, инвестиции
другими;
мотивы
формирования
сбережений
и
инвестиций
существенно
различаются
и
3.Неоклассическая Сбережения текущего периода =
школа
текущий доход + доход от
имущества (т.е. формируемый за
счет сбережений предыдущего
периода) – потребление
Сбережения будущего периода =
текущий доход + ожидаемый
доход (т.е. формируемый за счет
сбережений текущего периода)
Сбережения
среднегодовой
потребление
=
ожидаемый
доход
–
Сбережения
населения
=
F(средняя
продолжительность
жизни
населения,
средняя
продолжительность экономически
активной деятельности индивида,
ожидания относительно будущих
доходов, вероятность наступления
непредвиденных
случаев,
возможность страхования)
Сбережения населения = уровень
перманентного
дохода
выбранный уровень потребления
формируются под действием
субъективных факторов;
- сбережения могут сдерживать
экономическое развитие- парадокс
бережливости.
специфика
категории
сбережения, с точки зрения
Фишера,
раскрывается
в
зависимости
сбережений
населения не только от текущего,
но и от будущего дохода, а также
от возможности индивида делать
заимствования
и
уровня
процентной
ставки,
которые
прямо влияют на уровень доходов
каждого периода;
- сбережение рассматривается как
процесс (т.е. уровень дохода
колеблется в течение всей жизни
человека и сбережения позволяют
потребителям перераспределять
доход с периодов, когда его
уровень высок, на периоды, когда
он низок, сбережения выступают в
роли своеобразного балансира);
- важными факторами выступают
демографический
фактор
и
ожидания;
- на сбережения оказывает
влияние такой фактор, как
получение временного дохода.
- сбрежения рассматриваются как
действие
Сбережения = временный доход
Сбережения есть разница между
относительным
доходом
и
потреблением, которое зависит от
соотношения дохода потребителя
к доходам социального слоя, к
которому принадлежит индивид
4.Современные
Сбережения
=
доход
– - сложность заключается в
подходы
к потребление
разграничении
процесса
определению
потребления
и
сбережений,
сбережений
Сбережение = удовлетворение особенно в случае товаров
(представляют
будущих потребностей
длительного потребления;
собой
синтез
- покупка товаров длительного
научных
Сбережение = использование пользования,
потребление
подходов
и денежных ресурсов с целью которых
осуществляется
современных
извлечения будущих доходов или несколькими
поколениями
теорий)
обеспечения
будущего сберегательный процесс;
потребления
Сбережения
населения
представляют собой разностный
остаток между
совокупным
доходом домашнего хозяйства,
который может быть сформирован
за счет заработной платы, доходов
от имущества, дополнительных
источников дохода и совокупными
расходами домашнего хозяйства, в
которые включаются содержание
иждивенцев, задолженность и
расходы на потребление
товары
длительного
потребления, удовлетворяющие
потребности одного поколения процесс потребления;
сбережения
могут
быть
подразделены на активные и
пассивные сбережения, которые в
свою очередь разделяются на
активные прямые и косвенные, в
зависимости
от
непосредственного
участия
сберегателя в инвестиционном
процессе;
- специфика заключается в
сложности определения
той
суммы
денежных
средств,
которую
можно
отнести
к
сбережениям;
специфика
выявления
временного порога сбережений
определяется
сознательным
сокращением
потребления
с
целью формирования сбережений.
Она определяет формирование
сбережений
под воздействием
факторов макросреды.
Сбережения домашних хозяйств неоднородны по своему составу.
Выделение различных форм сбережений зависит от используемого в процессе
классификации критерия.
Существует три практически пригодных для классификации сбережений
критерия:
функциональная
направленность;
организационная
форма;
ликвидность. Указанные критерии позволяют выделить и классифицировать
различные формы сбережений.
Доход и качество жизни населения являются одними из основных
моментов, влияющих на формирование сбережений. Динамика разных
источников сбережений формируется под влиянием превалирующих особых
факторов и условий.
Изменение сбережений домашних хозяйств рассматривается часто с
позиций концепции «цикла жизни» (Ф. Модильяни), когда главной причиной
сбережений является поддержание потребления на уровне в течение
определенного времени на основе дохода, который можно предвидеть в жизни.
Классификация сбережений домашних хозяйств показана на рисунке 1.
[2]
Сбережения домашнего хозяйства
Критерии классификации
Мотив создания
Уровень ликвидности
Форма организации
Мотивированные
Наличные сбережения
Неорганизованные
Немотивированные
(вынужденные)
Сбережения в
иностранной валюте
Организованные
Сбережения на текущих
банковских счетах
Квазисбережения
Сбережения на срочных
банковских счетах
Вложения в долговые
ценные бумаги
Вложения в акции
Рисунок 1. Классификация сбережений домашних хозяйств
Природа зависимости уровня сбережений от этих факторов станет яснее,
если проанализировать мотивы сбережений.
Факторы и мотивы, влияющие на сбережения населения, показаны на
рисунке 2 [3].
Если проанализировать ситуацию зависимости доходов и сбережений
населения в России (рисунок 3), то интересно обратить внимание на
результаты январского опроса ФОМ, в начале 2010 года сбережения имеются у
26% россиян. Чем выше доход респондента, тем больше возможность делать
сбережения, что вполне логично.
Рисунок 2. Факторы и мотивы, влияющие на сбережения населения
Динамика изменения реальных доходов населения по компонентам в
1999-2009 гг. и по кварталам в 2008-2009 гг. [4].
Рисунок 3. Динамика изменения реальных доходов населения по
компонентам в 1999-2009 гг. и по кварталам в 2008-2009 гг.
Так, в России зафиксированы следующие данные:
1. Реальные располагаемые денежные доходы (доходы за вычетом
обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) в
январе 2009г. по сравнению с соответствующим периодом 2008г., по оценке,
снизились на 6,7.
2. Заработная плата. Среднемесячная начисленная заработная плата в
январе 2009 года, составила 15200 рублей и по сравнению с январем 2008г.
выросла на 3%.
В России сбережения имеют только около четверти граждан. Как
показывают данные социологических исследований, значительная часть
сбережений российских граждан является кратковременными. Наличие
сбережений у россиян, 2001-2010 гг. показаны на рисунке 4 [5].
100%
90%
есть
80%
70%
60%
50%
40%
нет
30%
20%
10%
0%
01
20
04
р.
ма
4
05
т.0
л.
ок
ию
08
в.
ян
09
.09
н.
ев
ф
ию
09
л.
ию
нет
9
г.0
ав
9
н.0
се
9
т.0
ок
9
я.0
но
9
.10
к.0
ев
де
ф
есть
Рисунок 4. Наличие сбережений у россиян, 2001-2010 гг.
В большинстве случаев, определенная часть «свободных» денежных
средств населения существует в форме
сбережений в течение года. Лишь
малая доля населения выходит за рамки данного периода и формирует
долгосрочные сбережения.
В последнее время, в связи с кризисной ситуацией, наблюдается
тенденция использования населением все большей доли доходов на
потребление, таким образом, сокращая сбережения: если в 2009 году доля
граждан, предпочитающих делать накопления, составляла 55%, то в 2010 году
она снизилась до 49%.
Ключевыми показатели сбережений у населения РФ на 2010 год
являются:
- 21% россиян имеют накопления (рисунок 5) [3];
Рисунок 5. Динамика наличия сбережений у россиян, 1997-2010 гг.
- 31% сограждан относят себя к группе с низким доходом, 30%
утверждают, что имеют средние доходы и 28% - высокий доход;
- накопления имеют 11% граждан с низким доходом, 22% со средним и
34% граждан с высоким доходом;
- в 2009 году динамика накоплений граждан менялась с 20% в январе до
33% в сентябре, затем 21% в конце ноября. В 2010 – от 26% в конце января до
18% в марте и снова 21% в мае;
- в мае об увеличении сбережений сообщили 5% опрошенных. В ноябре
и марте таковых было 4%, в январе – 7%;
- в мае 2010 года о грядущем увеличении сбережений в ближайший год
говорят 4%, населения, об уменьшении – 2%, сохранении на прежнем уровне 6%;
- люди с высокими доходами больше других сомневаются в возможности
преумножить накопления в течение ближайшего года и более других верят в
такую возможность (14% и 9% соответственно);
- индекс сбережений населения в мае 2010 года составляет 53,5% - это
значит, что позитивно настроенных сограждан в отношении накоплений
больше.
Цели, которыми руководствуются граждане при решении сберегать
деньги, показаны в таблице 2 [3].
Таблица 2.Цели сбережений россиян
Все
опрошенные
Есть
Нет
сбережения сбережений
На всякий случай, про запас
27
29
26
На «черный день»
24
29
23
На покупку квартиры, дома
20
19
21
На лечение
17
17
17
На образование
12
17
17
На покупку автомобиля
11
10
12
На отдых, развлечения, путешествия
9
13
7
На случай потери работы
9
10
9
На покупку дорогих вещей
8
10
7
5
7
5
4
5
4
Чтобы получить дополнительный доход,
приумножить свои денежные средства
4
5
4
Не стал бы делать сбережения ни на
какие цели
4
0
5
На другие цели
4
5
4
Затрудняюсь ответить
7
3
8
На
домика
покупку
земли,
дачи,
садового
На собственное дело, покупку акций
В целом, экономический кризис конца 2008-2009 гг. заметно перестроил
отношение россиян к сбережениям: несмотря на заметный рост числа
делающих сбережения, меньше стало тех, кто планирует накопить средства на
крупную покупку, но зато и количество желающих иметь средства «про запас»
заметно прибавилось. При этом доверия к иностранным валютам у россиян
стало меньше, реже соотечественники стали отслеживать курсы валют [6].
Список литературы.
1 Кашин Ю.И. Некоторые проблемы совершенствования планирования
денежного обращения// Деньги и кредит, 2006. - №5. - С.37.
2 Локшина Ю. Кризис рубль бережет. За 2009 год граждане отнесли в
банки полтора триллиона рублей // Коммерсантъ - № 8 (4308) от 20.01.2010.
3
Руметрика
//
[Электронный
ресурс].
–
Режим
доступа:
http://rumetrika.rambler.ru/review/25/4287
4 Newsletter Mar 2009 // «Какому банку доверяют россияне?» - Руметрика
//
[Электронный
ресурс].
–
Режим
доступа:
http://www.romir.ru/about/nl022009.html
5 URL: http:// rating.rbc.ru/ artikcle.shtml/ 2010/03/08/32727784
6
Руметрика
//
[Электронный
http://rumetrika.rambler.ru/review/25/4287.
ресурс].
–
Режим
доступа: