Годовой отчет АККСБ &quot

Годовой отчет за 2013 год (для буклета)
1. ФИНАНСОВЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ
Ключевые финансовые показатели деятельности Банка *
ПОКАЗАТЕЛИ, ТЫС. РУБ.
Капитал (собственные средства)
Уставный капитал
Доходы банка
Расходы банка
Прибыль
Валюта баланса
Кредитные вложения
в т.ч. кредиты предоставленные
юридическим лицам
в т.ч. кредиты предоставленные
физическим лицам
в т.ч. размещенные МБК
Вложения в ценные бумаги
Депозиты юридических лиц
Вклады физических лиц
Остатки на счетах пластиковых карт
Остатки на счетах юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей
Резервы на возможные потери
в т.ч. резервы на возможные потери
по ссудам
в т.ч. резервы на возможные потери
по прочим активам

1 003 335
480 000
1 568 762
1 507 597
61 165
11 326 189
7 001 079
5 240 704
Прирост
по сумме
109 999
61 000
278 554
230 721
47 833
1 114 458
826 083
361 084
Рост за 12
месяцев
112,3%
114,6%
121,6%
118,1%
458,8%
110,9%
113,4%
107,4%
1 254 009
1 533 902
279 893
122,3%
41 367
76 743
308 733
5 520 399
568 425
732 767
226 473
109 267
415 470
6 275 437
529 368
771 011
185 106
32 524
106 737
755 038
-39 057
38 244
547,5%
142,4%
134,6%
113,7%
93,1%
105,2%
166 775
154 904
196 719
166 112
29 944
11 208
118,0%
107,2%
11 871
30 607
18 736
257,08%
01.01.13
01.01.14
893 336
419 000
1 290 208
1 276 876
13 332
10 211 731
6 174 996
4 879 620
- данные приведены без учета событий после отчетной даты
В течение 2013 года Банк продолжает уверенно доказывать, что является
универсальной финансовой организацией, способной удовлетворить запросы клиентов
любого уровня. Высокий уровень надежности в деятельности Банка достигается
благодаря принятой за основу взвешенной консервативной политике, стратегическому
планированию, адекватной оценке существующих рисков.
Валюта баланса увеличилась на 11% и составила 11,33 миллиарда рублей, собственные
средства (капитал) увеличились на 12% и составил 1 миллиард 3 миллиона 335 тысяч
рублей. Кредитные вложения выросли на 13% и составили 7 миллиардов 1 миллион 79
тысяч рублей. Влады физических лиц увеличились на 14% и составили 6 миллиардов 275
миллионов 437 тысяч рублей.
Банк продолжает следовать выбранной стратегии в области предложения новых
банковских продуктов. В 2013году были предложены такие кредитные продукты как
«Микрокредит», «Кредит для малого бизнеса», «Кредит на покупку оборудования/авто»,
«Кредит под залог приобретаемого недвижимого имущества», «Кредит под залог
недвижимого имущества», «Кредит владельцам бизнеса», «Кредит на приобретение
квратиры» и т.д.
Ведущее национальное рейтинговое агентство России ЗАО «Эксперт РА» при
пролонгации договора 19 декабря 2013 года повторно оценило состояние Банка и
подтвердило рейтинг кредитоспособности
уровня А «Высокий уровень
1
кредитоспособности» с прогнозом «стабильный». В краткосрочной перспективе банк с
высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых
обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе его деятельности. В среднесрочной
перспективе вероятность исполнения обязательств, требующих значительных выплат, в
значительной мере зависит от стабильности макроэкономических и рыночных
показателей.
В 2013 году банк продолжил сотрудничество с IFC (Международной финансовой
корпорацией), входящей в Группу Всемирного банка. Основная цель консультирования –
оказание технической поддержки по Модулю «Управление активами и пассивами»
Стабильные остатки на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов,
свидетельствуют о высоком уровне доверия с их стороны к Банку. Это говорит о верной
политике в области расчетно-кассового обслуживания, так как предлагаются
конкурентоспособные и востребованные банковские продукты, у слуги и сервисы.
В 2013 году Банк обслуживал около 4,2 тысяч счетов корпоративных клиентов и 462
тысяч счетов физических лиц.
Уставный капитал и капитал (собственные средства), тыс. руб.
01.01.2011
01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
Уставный капитал
350 000
350 000
419 000
480 000
Капитал (собственные
747 884
766 192
893 336
1 003 335
средства)
По уровню уставного капитала и собственных средств КС БАНК является лидером
среди региональных банков. Капитал Банка (собственные средства) в 2013 году
увеличился на 109 999 тыс. рублей и составил 1 003 335 тыс. рублей. За год капитал
увеличился на 12,3%. Основными факторами роста капитала является увеличение
уставного капитала, полученная балансовая прибыль, привлеченные субординированные
депозиты.
В ноябре 2013 года внеочередным общим собранием акционеров АККСБ "КС
БАНК" (ОАО) принято решение об увеличении уставного капитала на 90 млн. рублей
путем выпуска дополнительных обыкновенных именных бездокументарных акций.
Завершить эмиссию планируется в марте 2014 года, в результате уставный капитал
составил 570 млн. руб.
Основным источником доходов являются доходы, связанные с кредитованием
юридических и физических лиц, а также комиссионные доходы от обслуживания
клиентов.
По итогам 2013 года Банком получена балансовая прибыль в размере 61 165 тыс.
руб.
Основным источником роста прибыли по сравнению с предыдущим годом явился
рост чистых процентных доходов. Расходы по созданию резервов на возможные потери
по ссудам и прочим активам составили 32 435 тыс. руб. (для сравнения: в 2012 году- 31
943 тыс. руб.).
Валюта баланса выросла в 2013 году на 10,9% и превысила 11 млрд. рублей.
Валюта баланса, тыс. руб.
01.01.2011
01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
Валюта баланса
8 500 938
9 075 485
1 0211 731
11 326 189
Прибыль, тыс. рублей
01.01.2011
Прибыль
9 874
01.01.2012
27 258
01.01.2013
13 332
01.01.2014
61 165
2
2. КРЕДИТОВАНИЕ
На протяжение всего 2013 года Банком активно проводилась работа в области
кредитования как юридических, так и физических лиц. Кредитование осуществлялось на
договорной основе с соблюдением основных принципов кредитования: срочности,
платности, возвратности, обеспеченности и целевого использования кредитных средств.
Развитие партнерских отношений с предприятиями и организациями различных отраслей
экономики позволило сформировать диверсифицированный по сегментам рынка, срокам и
видам обеспечения кредитный портфель.
Кредиты выдавались клиентам, имеющим расчетные счета в Банке и осуществляющим
расчетно-кассовое обслуживание через Банк.
Развитие новой линейки кредитных продуктов позволило обеспечить увеличение
клиентской базы, удовлетворить потребности широкого круга клиентов, выстраивать
долгосрочные отношения с клиентами.
В течение 2013 года повышенное внимание уделялось внедрению и развитию
программы кредитования субъектов малого предпринимательства структурными
подразделениями Банка, расположенными на территории Республики Мордовия и г.
Пензы.
С целью максимального удовлетворения потребностей
субъектов малого
предпринимательства и выстраивания долгосрочных, взаимовыгодных и комплексных
отношений с клиентами, с одной стороны, и для увеличения доходности Банка,
получаемых от кредитования малого бизнеса, разработаны следующие предложения
продуктовых моделей кредитования для индивидуальных предпринимателей и
юридических лиц:
-«Микрокредит» (краткосрочные кредиты до 500 тыс. руб. на развитие бизнеса);
-«Кредит для малого бизнеса» (кредиты до 4 000 тыс. руб. на развитие бизнеса для
клиентов, имеющих обороты по расчетному счету в КС Банке);
-«Кредит на покупку оборудования/ авто» (целевые кредиты под залог приобретаемого
имущества);
-«Кредит под залог приобретаемого недвижимого имущества» (целевой кредит под залог
приобретаемого имущества);
«Кредит под залог недвижимого имущества » (долгосрочный кредит на развитие бизнеса).
Приоритетными являются проекты и сделки с короткими и средними сроками
окупаемости. При рассмотрении новых заявок, в целях снижения кредитных рисков,
приоритет отдается клиентам с положительной кредитной историей, хорошим
финансовым положением и предоставляющего качественный залог.
Кредитные вложения за 2013 год выросли на 826 млн. руб. до уровня 7 001 млн.
рублей или на 113,4%. Доля кредитов предоставленных юридическим лицам и
индивидуальным предпринимателям составила 74,9%, кредиты физическим лицам –
21,9%, межбанковские кредиты – 3,2% (для сравнения на 01.01.2013 года: 79 % - кредиты
предоставленные юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, 20,3% кредиты физическим лицам, межбанковские кредиты – 0,7%).
Ссудная задолженность (всего), тыс. рублей
01.01.2011
01.01.2012
Ссудная
5 144 800
5 425 953
задолженность
01.01.2013
6 174 996
01.01.2014
7 001 079
Банк продолжает работу по кредитованию малого и среднего бизнеса.
Так в 2013 году кредитный портфель малому и среднему бизнесу увеличился на
123 103 тыс.руб. или на 2,8%
Кредиты малому и среднему бизнесу, тыс. руб.
3
01.01.2011
3 390 297
01.01.2012
3 792 481
01.01.2013
4 345 025
Ссудная
задолженность
юридических
предпринимателей, тыс. рублей
01.01.2011
01.01.2012
Ссудная
4 114 057
4 413 968
задолженность
юридических
лиц
и
индивидуальных
предпринимателей, тыс.
рублей
01.01.2014
4 468 128
лиц
и
01.01.2013
4 879 620
индивидуальных
01.01.2014
5 240 704
Как и в предыдущие годы, в 2013 году одним из ведущих направлений деятельности
Банка являлось кредитование предприятий, работающих в различных отраслях экономике.
на 01.01.2014
Сумма,
тыс. руб.
%
1 247 857
23,8
12 340
0,2
927 652
17,7
432 569
8,3
50 148
1,0
1 091 983
20,8
664 891
12,7
813 264
15,5
Обрабатывающие производства
Производство и распределение
электроэнергии, газа и воды
Сельское хозяйство, охота и
лесное хозяйство
Строительство
Транспорт и связь
Оптовая и розничная торговля
Операции с недвижимым
имуществом, аренда и
предоставление услуг
Прочие виды деятельности
Итого кредитов клиентам
5 240 704
100,0
В структуре кредитов корпоративным клиентам по итогам 2013 г. наибольший
удельный вес занимают кредиты предприятиям обрабатывающей промышленности (23,8
%), далее следуют кредиты торговле – 20,8 %. Кредиты сельскому хозяйству занимают
17,7 % в кредитном портфеле Банка и 12,7 % занимают кредиты, предоставленные
заемщикам, основной вид деятельности которых составляют операции с недвижимым
имуществом.
4
В 2013 году сохранилась тенденция по улучшению качества обслуживания
клиентов структурными подразделениями Банка, а так же уделялось большое внимание
развитию новых кредитных продуктов для физических лиц.
К действующей линейке кредитных продуктов для физических лиц, которая была
представлена такими кредитами как:
- «Поддержка» (кредит для широкого круга населения с дифферинцированными
платежами);
- «Комфорт» (кредит для широкого круга населения с аннуитетными платежами);
- «Доверие» (кредит для клиентов с положительной кредитной историей в КС Банке, для
клиентов получающих заработную плату на карту банка, для клиентов, работающих в
государственных или муниципальных учреждениях);
- «Овердрафт» (кредит для клиентов, получающих заработную плату на карту банка);
-«Пенсионный»(кредит для пенсионеров)
в течении 2013 года были добавлены новые виды кредитов:
-«Кредит на приобретение квартиры» и «Кредит на приобретение квартиры в строящемся
доме» - долгосрочные целевые ипотечные кредиты для широкого круга населения;
-«Кредит владельцам бизнеса» - кредит индивидуальным предпринимателям и
физическим лицам, имеющим долю участия в уставном капитале юридического лица,
предоставляемый на потребительские цели.
В результате ссудная задолженность физических лиц выросла за год на 280 млн.
рублей до уровня 1534 млн. рублей.
Количество заемщиков физических лиц выросло за год на 15,7 %
Ссудная задолженность физических лиц, тыс. рублей
01.01.2011
01.01.2012
01.01.2013
Ссудная
779 463
970 536
1 254 009
задолженность
физических лиц, тыс.
рублей
01.01.2014
1 533 902
Контроль принимаемых рисков позволяет Банку поддерживать качество кредитного
портфеля на приемлемом уровне. Банк продолжает придерживаться консервативной
политики в части покрытия кредитных рисков. Расходы на создание резервов на
возможные потери по ссудам и прочим активам увеличились 30 млн. руб., остаток на
01.01.2014г. составили 197 млн. руб. Удельный вес просроченной задолженности в
кредитном портфеле клиентов на 1 января 2014 составил 0,2% (для сравнения: - на
01.01.2013 года удельный вес составлял 0,8%). Банк продолжал работу над просроченной
задолженностью. Объем просроченных ссуд за год снизился по юридическим лицам на
35 млн. руб., по физическим лицам снижение произошло незначительное. На 1 января
2014 года объем резервов превысил объем просроченной ссудной задолженности в 14,3
раза (на 01.01.2013 года – в 3,2 раза).
3. СРЕДСТВА КЛИЕНТОВ
Банк имеет диверсифицированную ресурсную базу. Основным источником
фондирования по-прежнему являются депозиты физических лиц, которые представляют
собой стабильный источник привлечения средств. КС Банк занимает второе место после
Сбербанка по привлечению вкладов населения в Республике Мордовия.
Привлечение новых срочных вкладов и удержание действующих осуществляется
путем поддержания процентных ставок на уровне рыночных процентных ставок банковконкурентов.
5
Банк предлагает своим клиентам удобную и сбалансированную линейку вкладов,
заключающую в себе оптимальный набор опций, валют и сроков, позволяющую клиенту
выбрать вклад, который подходит ему наилучшим образом и способен полностью
удовлетворить его требования. Предпочтение вкладчиков, как и в прошлом году, являлось
размещение срочных депозитов в рублях.
С целью предложения клиентам качественного и конкурентного продукта Банк на
постоянной основе осуществляет мониторинг потребностей клиентов и состояние
рыночных условий. В результате был предложен вклад «Шаг к мечте» сроком на 18
месяцев с ежемесячным начислением процентов по процентной ставке 8,5%.
Объем привлеченных депозитов физических лиц на 01.01.2014 года составил 6 275
млн. руб. Прирост за 2013 год составил 13,7% или 755 млн. рублей. Доля вкладов
населения в общей сумме привлеченных средств составляет 82%. Это обусловлено
большим доверием населения к Банку.
Для расширения спектра предлагаемых банковских услуг в 2013 году Банк открыл
еще один новый офис - Дополнительный офис №23, располагающийся по адресу г.
Саранск, ул. Республиканская, д. 49. Операционная касса №13 для расширения
предлагаемых услуг преобразовалась в Дополнительный офис № 24 располагающийся по
адресу: г. Саранск, пр. 50 лет Октября, д.2. В новых офисах частным клиентам доступны
все услуги банка: вклады, кредиты, денежные переводы, переводы в адрес поставщиков
услуг, обслуживание по банковским картам, обмен валюты.
Вклады физических лиц, тыс. рублей
01.01.2011
01.01.2012
4 390 094
4 787 828
01.01.2013
5 520 399
01.01.2014
6 275 437
Стабильные остатки на расчетных счетах корпоративных клиентов свидетельствует
о высоком доверии к Банку, что доказывает рост объема остатков на расчетных счетах на
5,4 % или на 38 млн. руб. Средства корпоративных клиентов на 01.01.2014 года составили
771 млн. руб.
Остатки на счетах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей,
тыс. рублей
01.01.2011
01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
790 868
682 584
732 767
771 011
За 2013 год портфель депозитов юридических лиц вырос на 35%, увеличившись с
308,7 млн. рублей до 415,5 млн. рублей. В течение 2013 года Банк продолжил разработку
и внедрение сбалансированной линейки депозитов для юридических лиц с широким
диапазоном сроков и ставок, а также с удобными условиями пополнения и досрочного
изъятия депозитов. При заключении депозитного договора и выбора условий хранения
свободных денежных средств, к каждому клиенту применяется индивидуальный подход.
4. ИНОСТРАННАЯ
МЕТАЛЛАМИ
ВАЛЮТА,
ОПЕРАЦИИ
С
ДРАГОЦЕННЫМИ
Суммарный оборот денежных средств на корреспондентских счетах банка в
иностранной валюте составил 35,2 млн. долларов США и 16,4 млн. евро (прирост
составил 1,2%).
В 2013 году Банк производил операции в иностранной валюте и предоставлял
банковские услуги, руководствуясь стремлением удовлетворять, потребности и нужды
клиентов. Работа Банка осуществлялась по различным направлениям: операции по
договору банковского счета в иностранной валюте, операции с наличной и безналичной
валютой, операции на внутреннем и внешнем валютных рынках.
Суммарный объем проданной и купленной валюты через кассы Банка на территории
Республики Мордовия и г. Пенза составил 4,53 млн. евро и 20,0 млн. долларов США.
6
Важным направлением деятельности Банка по прежнему остается обслуживание
внешнеэкономической деятельности клиентов - юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей.
Доходы от операций с иностранной валютой увеличились на 21,69 %.
Лицензия Банка на проведение операций с драгоценными металлами позволяет
предлагать корпоративным и частным клиентам, такие услуги, как покупка и продажа
драгоценных металлов в физической форме, хранение слитков драгоценных металлов,
открытие и ведение обезличенных металлических счетов.
Банк продолжал осуществлять деятельность по продаже монет из драгметаллов.
Банк работает с памятными монетами, обладающими различной ценностью.
Вложения в драгоценные металлы рассматривается как способ долгосрочного
инвестирования. Банк оказывает следующие услуги на рынке драгметаллов:
- открытие и ведение обезличенных металлических счетов;
- продажа золотых слитков;
- продажа инвестиционных и памятных монет из золота и серебра.
В 2013 году Банк активно работал с памятными монетами и драгоценными
металлами. Доходы от данных услуг за год составили 533 тыс.руб.
В 2013 году Банк успешно продолжал реализацию курса на установление и
укрепление корреспондентских отношений с банками. Стабильная, надежно работающая
сеть банков-корреспондентов укрепляет позиции Банка и повышает деловую репутацию.
Открыты корреспондентские счета в банках АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), ОАО АКБ
«ПРОБИЗНЕСБАНК», ОАО «УРАЛСИБ», ОАО Банк ВТБ, КБ «Геобанк» (ООО), а так же
в небанковских кредитных организациях РНКО «Платежный Центр» (ОАО) и ООО «НКО
«Вестерн Юнион ДП Восток».
5. РАСЧЕТНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ
Проведение политики постоянного усовершенствования банковских продуктов и
индивидуальный подход к каждому клиенту позволяют Банку устанавливать стабильное
и взаимовыгодное сотрудничество с новыми организациями и предприятиями. Порядка 40
организаций и индивидуальных предпринимателей ежемесячно становились клиентами
Банка, открывая расчетные счета.
В основу работы с корпоративными клиентами положены принципы создания
особой атмосферы уважения, партнерства, поддержания внимания к потребностям
клиентов, комплексный подход к обслуживании.
В 2013 году продолжалась работа по привлечению новых клиентов.
За прошедший год открыто около 470 расчетных счетов клиентов.
В тоже время Банк продолжил работу по оптимизации клиентской базы
посредством закрытия неактивных расчетных счетов.
Банк обслуживает около 4,2 тысяч расчетных счетов корпоративных клиентов,
стремясь к тому, чтобы каждый из них стал партнером на долгие годы.
Более 20% корпоративных клиентов Банка для удобства ускорения расчетов
используют современную систему дистанционного банковского обслуживания «КлиентБанк». По итогам года число пользователей услуги выросло на 12,5 %, доходы по
данной услуге выросли на 13,2%.
Средние остатки средств корпоративных клиентов увеличились на 10,48 %.
Обороты денежных средств по расчетным счетам корпоративных клиентов увеличились
на 26,72%
В 2014 году специалисты Банка планируют внедрить новые продукты и услуги,
новые пакетные предложения и тарифные планы, рассчитанные на различные категории
корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, предпочитающих
7
современные технологии расчетов. Будет продолжена работа по привлечению новых
клиентов на обслуживание, что даст возможность привлечь дополнительные денежные
средства и увеличить комиссионный доход.
6. ЦЕННЫЕ БУМАГИ И МЕЖБАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ
Сотрудничество и развитие деловых связей с финансовыми институтами - является
одним из важных направлений деятельности АККСБ «КС БАНК» (ОАО). На данном
сегменте рынка в 2013 году Банк в основном выступал в роли кредитора. Большой опыт и
современные банковские технологии позволяют Банку расширять круг банков –
контрагентов для взаимодействия на рынке МБК. При этом Банк руководствуется
консервативными принципами управления рисками. При установлении и контроле
лимитов кредитования применяется комплексная оценка надежности и стабильности
финансового положения банков – контрагентов, операции по межбанковскому
кредитованию осуществляются в основном в рамках Генеральных соглашений, что
позволяет производить мониторинг финансового состоянию контрагентов на постоянной
основе. Грамотное партнерство с банками - контрагентами в сфере межбанковского
кредитования помогает успешно совмещать задачу получения доходов от размещения
денежных средств в МБК при одновременном сокращении рыночных и кредитных рисков.
Совокупный оборот по размещению денежных средств Банком в отчетном году вырос
до 24,3 млрд. рублей (в 2011 году – 7,2 млрд. руб.), что позволило значительно увеличить
процентные доходы от размещения свободных денежных средств. Доходы по
предоставленным кредитам финансовым организациям увеличились в 2 раза и составили
14,2 млн. руб. (в 2012 году – 7 млн. рублей). Доходы по депозитам, размещенным в Банке
России, выросли в 4 раза – 3,7 млн. рублей (в 2012 году – 0,9 млн. рублей). Размещение
депозитов в Банке России по фиксированной ставке 4,5% годовых осуществлялось на срок
28 календарных дней, в МБК на срок от 1 дня до 3-х месяцев.
Российский фондовый рынок завершил 2013 год практически без изменений, индекс
ММВБ за минувший год подрос на 2% (1504 пункта), а РТС, напротив, снизился на 5%
(1443 пункта). В начале года наблюдался рост котировок и установление максимума
года. Затем по рынку прокатилась масштабная волна распродаж с установкой уже
минимумов года в мае – июне. После непродолжительного восстановления рынок
вышел в боковой тренд. Как и раньше основными источниками инвестиционных рисков
российского рынка акций для инвесторов стали узкая сырьевая специализация
экономики, увеличивающийся дефицит бюджета и продолжающийся отток средств из
фондов акций, инвестирующих в Россию. Лидерами падения в 2013 году оказался сектор
металлургии и электроэнергетики, наибольший прирост показал потребительский и
финансовый сектор.
Балансовая стоимость портфеля ценных бумаг Банка в отчетном году выросла и
составила 109,3 млн. рублей (в 2012 году – 76,7 млн. руб.). В структуре вложений
уменьшилась доля акций корпоративных эмитентов – 50% (56% в 2012 году),
увеличилась доля вложений в облигации Мифина РФ – 39,4% (32% в 2012 г.) и
облигации Правительства г. Москвы – 10,6% (12% в 2012 г.).
Традиционно основная часть доходов по ценным бумагам была сформирована за
счет полученных купонов по долговым ценным бумагам: показатель 2013 года составил
1,98 млн. рублей. Доходы от реализации акций в отчетном году увеличились в 4,4 раза и
составили 638 тыс. рублей против 146 тыс. рублей в 2012 году. Были реализованы акции
ОАО «Транснефть», ОАО «Лукойл», ОАО «Сбербанк России». Дивиденды, полученные
по ценным бумагам, остались практически на таком же уровне и составили 1,2 млн.
рублей.
8
7. ЛИКВИДНОСТЬ, ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ НОРМАТИВЫ
За 2013 год Банк не испытывал недостатка в высоколиквидных активах и
обеспечивал своевременное исполнение своих обязательств по платежам.
Банк постоянно следил за сохранением высокого уровня платежеспособности и
ликвидности, проводил взвешенную, гибкую политику по управлению активами и
пассивами, своевременно оценивал и принимал меры по снижению рисков. Характер
фондирования банка стабильный. Зависимость от краткосрочных ресурсов российского
денежного рынка отсутствует.
Банк продолжает повышать эффективность управления ликвидными активами.
Фактические значения нормативов достаточности капитала и ликвидности
превышают установленные Банком России, что свидетельствует о надежности и
финансовой устойчивости. Можно отметить, что Банк обладает достаточно прочной
краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной ликвидностью.
За год ликвидные активы выросли на 16,5 %, долгосрочные обязательства
снизились незначительно – на 0,9 %.
тыс. руб
01.01.2011
01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
Ликвидные активы
1 015 234
953 029
1 068 946
1 246 040
Долгосрочные
823 079
2 487 850
2 644 667
2 622 107
обязательства
Банк выполняет все обязательные нормативы деятельности кредитной организации,
установленные Банком России.
Наименование норматива
Предельное
значение
Н1- норматив достаточности собственных
средств, % min
10,0
Н2 –норматив мгновенной ликвидности, %min
15,0
Н3- норматив текущей ликвидности, % min
50,0
Н4 – норматив долгосрочной ликвидности, % max
120,0
Н6 – максимальный размер риска на одного
заемщика или группу связанных заемщиков, %
25,0
max
Н7-максимальный размер крупных кредитных
рисков, % max
800,0
Н9.1 – максимальный размер кредитов, гарантий
и поручительств, предоставленных банком своим
акционерам, % max
50,0
Н10.1 – совокупная величина риска по
инсайдерам банка, % max
3,0
Н12 – норматив использования собственных
средств банка для приобретения акций (долей)
других юридических лиц , % max
25,0
*- данные приведены без учета событий после отчетной даты
Фактическое
значение на
01.01.13*
11,1
76,1
88,0
69,1
23,0
386,7
4,4
2,2
0,9
Средства, перечисленные в фонд обязательных резервов по привлеченным ресурсам
по состоянию на 01.01.2014 г. составили 74 932 тыс. руб.
8. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ
КС Банк имеет Полное Ассоциированное Членство в VISA International. В 2013
году продолжил выпускать и обслуживать банковские карты международных платежных
систем VISA International и MasterCard International.
Единственный в республике центр по выпуску банковских карт международных
платежных систем позволил самостоятельно персонализировать карты Visa Electron, Visa
9
Classic, Visa Gold и значительно сократить сроки изготовления карт и ПИН-конвертов, а
так же практически исключить риски транспортировки карт.
Карта КС Банка – не только удобное платежное средство, но и современный способ
управления личными финансами, осуществлять которое можно как через интернет, так и
через сеть банкоматов. Дистанционно можно оплачивать мобильную связь, коммунальные
услуги, кабельное телевидение, налоги и многое другое. Удобство использования карты
КС Банка объясняется, в том числе возможностью контролирования состояния счета в
режиме реального времени с помощью современной системы дистанционного
банковского обслуживания, услуги «СМС-информирования».
Система "Мобильный Банк" - это высокотехнологичный банковский сервис
управления денежными средствами на банковской карте.
Держатели банковских карт могут подключить систему Мобильный Банк и
управлять
своим
счетом
из
любого
места
в
любое
время.
Пароль для работы можно получить в любом отделении банка, предъявив паспорт и имея
при себе банковскую карту. С апреля 2013 года услуга Мобильный банк стала доступна не
только Клиентам, имеющим телефон на базе платформы iOS, но и на базе платформы
Google Android .
«Мобильный Банк» - удобное приложение в телефоне, которое позволяет:

переводить денежные средства между счетами банковских карт клиента, а
также проводить переводы средств для погашения кредита, оплаты
коммунальных и пр. услуг;

переводить денежные средства на счета банковских карт других держателей
карт (например, на карты родственников или друзей);

проводить платежи в адрес поставщиков массовых услуг (телевидение,
связь, коммунальные услуги), оплачивать налоги, доступны к оплате 317 услуг
местных поставщиков услуг;

получать информацию о задолженностях за коммунальные услуги и услуги
других организаций и служб, участвующих в системе "Город".
В феврале 2013 года запущена новая бесплатная услуга для держателей банковских
карт - "Интернет Банк" http://internet.ks-bank.ru/ ,с помощью которой можно имея доступ
к сети Интернет управлять своим счетом, погасить кредит, пополнить вклад, совершить
денежный перевод, заплатить налог и оплачивать самые разнообразные услуги:
коммунальные услуги, городская и мобильная связь, интернет, спутниковое и кабельное
телевидение и многое другое.
С декабря 2013 года в целях предложения клиентам банка универсальной услуги
дистанционного банковского обслуживания, системы Интернет-банк и Мобильный банк
объединены в одну услугу "КС БАНК Лайт".
Традиционно особое место занимает реализация и ведение «зарплатных» проектов
корпоративных клиентов, поскольку предоставление данной услуги также способствует
развитию розничного сегмента бизнеса Банка.
Важной частью деятельности Банка по выпуску банковских карт является
обслуживание физических лиц — сотрудников корпоративных клиентов в рамках
договорных отношений по осуществлению зарплатных проектов. На конец 2013 года в
Банке действует 857 договоров о перечислении заработной платы сотрудникам компанийклиентов на карты Банка. Средние остатки на карточных счетах за 2013 год выросли на
10,61 % к остаткам 2012 года.
КС БАНК является банком – партнером проекта «Карта Школьника».
Проект «Карта Школьника» - это проект по организации системы заказа, учета и
оплаты питания школьника. Карта школьника – это пластиковая карта, имеющая
собственный дизайн, реквизиты владельца (лицевой счёт, фамилия и имя ученика) и
встроенный чип для бесконтактной идентификации.
Кураторами проекта являются: Министерство образования Республики Мордовия,
Департамент по социальной политике Администрации г. Саранска
10
Участники проекта – школы г. Саранска, ученики этих школ, комбинаты питания.
В настоящее время в проекте участвуют 40 школ г.о. Саранск (26 582 ученика). Во
всех школах запущена система учёта горячего питания (обязательное питание), в 12
школах запущена система контроля доступа, в 3 школах оборудование для системы
контроля доступом в состоянии запуска, в 12 школах оплата буфетной продукции с
использованием Школьной карты, в 13 школах запущена система Электронный дневник,
в 5 школах установлены инфокиоски, которые позволяют смотреть баланс за горячее и
буфетное питание, а также доступ к электронному дневнику.
Вся информация так же доступна родителям на сайте www.class-life.ru
На территории Республики Мордовия и г. Пензы действует 55 банкоматов и 101
терминал самообслуживания. Терминалы самообслуживания банка проводят денежные
переводы от частных клиентов в адрес поставщиков услуг в оплату платежей ЖКУ,
домофон, газ, НТВ+, кабельное телевидение, интернет, штрафы и госпошлины ГИБДД, в
налоговые органы, за услуги ТО "Сигнал-2" и "Транстехконтроль", ОАО «Ростелеком», а
также оплаты услуг сотовых операторов - Билайн, МТС, Мегафон, Теле-2, НСС, Смартс,
Скайлинк, Ю-тел, Корбина Телеком, обеспечивают пополнение денежных средств в
проекте «Карта Школьника».
C 01.01.2014 г. введена система оповещения ПК «Личный кабинет». Вход в
систему
клиентом
осуществляется
через
Интернет
по
ссылке:
https://cabinet.ks-bank.ru/.
В ПК «Личный кабинет» обеспечена возможность формирования выписки по счету
пластиковой карты. Для этого клиенту необходимы логин и пароль, которые можно
получить в любом отделении КС БАНКа. Услуга предоставляется бесплатно.
На 2014 год запланировано ряд мероприятий, в том числе обновления
программных комплексов, которые позволят оперативно выпускать чиповые карты
международных платежных систем Visa и MasterCard. Это позволит повысить
безопасность операций с использованием карт нашего банка, а так же предоставить
нашим Клиентам дополнительные сервисы.
9. СЕТЬ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ
Региональное развитие остается одним из приоритетных направлений деятельности
Банка.
Среди региональных банков, КС БАНК имеет саму большую сеть структурных
подразделений, тем самым Банк присутствует в наиболее экономически развитых
районах Республики Мордовия и в г. Пенза. Региональная сеть Банка состоит из 1
филиала, 42 дополнительных офиса и 5 операционных касс вне кассового узла, 1
операционного офиса. Сетью структурных подразделений Банка охвачены г. Саранск,
г.Пенза, а также 11 районов Республики Мордовия – Рузаевский, Ковылкинский,
Ельниковский, Зубово-Полянский, Чамзинский, Инсарский, Атюрьевский, Лямбирский,
Краснослободский, Ромодановский, Атяшевский.
Банк стремится максимально приблизить офисы продаж к своим клиентам и сделать
банковские услуги более доступными. При определение мест размещения офисов продаж
проводится оценка и анализ рыночных перспектив, формируется концепция развития
каждого дополнительного офиса.
В 2013 году Банк открыл еще один новый офис - Дополнительный офис №23,
располагающийся по адресу г. Саранск, ул. Республиканская, д. 49. Операционная касса
№13 для расширения предлагаемых услуг преобразовалась в Дополнительный офис № 24
располагающийся по адресу: г. Саранск, пр. 50 лет Октября, д.2. В новых офисах
частным клиентам доступны все услуги банка: вклады, кредиты, денежные переводы,
11
переводы в адрес поставщиков услуг, обслуживание по банковским картам, обмен
валюты.
Увеличение объемов бизнеса с физическими лицами говорит об устойчивом
доверии граждан к Банку и высокой оценке качества предоставляемых услуг.
В числе приоритетных продуктов для частных лиц Банк предлагает:
размещение средств во вклады;
потребительские кредиты;
пластиковые карты;
денежные переводы;
аренда банковских сейфов.
Банк осуществляет переводы со счетов и без открытия счета в пользу физических и
юридических лиц в российских рублях, долларах США и евро. Постоянно растет перечень
организаций – партнеров Банка, в пользу которых Банк принимает платежи от физических
лиц на регулярной основе.
Расширенная сеть подразделений Банка позволяет сохранять лидирующие позиции
по переводам денежных средств от физических лиц без открытия банковского счета.
В 2013 году дополнительно заключено 69 новых договоров с поставщиками услуг. Объем
услуг по переводам денежных средств по распоряжению физических лиц без открытия
банковского счета в 2013 году составил 7199,4 млн. рублей, (для сравнения в 2012 году
6258,1 млн. рублей), темп прироста составил 15,0%. Принято и обработано 6 011 827
платежных документов от физических лиц.
В АККСБ «КС БАНК» по состоянию на 31.12.2013 год открыто 248,2 тысяч
текущих счетов физических лиц. В 2013 году Банк продолжил работу по социальному
направлению: только в 2013 году было открыто 3509 новых банковских счетов (текущих
счетов физических лиц «По учету сумм социальных выплат»), также в 2013 году Банк
приступил к реализации программы «Молодая семья».
В феврале 2013 году Банк предложил новую бесплатную услугу для держателей
банковских карт «Интернет-Банк» и получило массовое пользование.
Практически каждому из нас из месяца в месяц приходится совершать массу
платежей за те услуги, которыми постоянно пользуемся. Это и телефон, как городской,
так и сотовый, это и вода, электроэнергия, интернет и масса других полезных услуг.
Услуги постоянно совершенствуются, становясь все более приятными и удобными.
Такими же удобными должны быть способы оплаты за эти услуги.
Система «Интернет - Банк» обеспечивает не только комфорт при совершении
регулярных платежей, но и самые широкие возможности в управлении своими
банковскими счетами.
При подключении системы «Интернет-Банк» Вам становятся доступны: платежи,
переводы между банковскими счетами, пополнение вкладов, погашение кредитов,
контроль над собственными счетами через Интернет.
Система Интернет- Банк безопасна в использовании благодаря применению самых
современных технологий защиты.
Цель Системы «Интернет - Банк» – создать возможности дистанционного
обслуживания в нашем Банке для каждого клиента. Тем самым освободить немного
времени и сил своих клиентов и сделать их жизнь чуть светлее.
В 2013 году Банк продолжает осуществлять Переводы по следующим Системам
денежных переводов:
- Платежная Система CONTACT,
- Платежная Система Вестерн Юнион,
- Платежная Система «Золотая Корона».
Физические лица, кому такое право предоставлено законом, могут открыть
текущий счет по учету сумм социальных выплат, в том числе ежемесячных денежных
компенсаций и субсидий по ЖКУ, ежемесячных денежных выплат ветеранам труда,
труженикам тыла, почетным донорам, ежемесячных денежных выплат на приобретение
12
специальных молочных продуктов, доплат, ежемесячных пособий на приобретение
специальных молочных продуктов, ежемесячных пособий на содержание детей в детских
садах, надбавок и других выплат в отделениях Банка.
10. УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ
Система управления рисками является неотъемлемой частью управления Банком в
целом. Основными видами рисков для себя Банк определяет кредитный риск, риск
ликвидности, рыночный риск, подразделяющийся, в свою очередь, на процентный,
валютный и фондовый, операционный риск, а также правовой риск и риск потери деловой
репутации.
Оценка кредитного риска проводится Банком как по отдельным портфелям активов,
так и в разрезе индивидуально оцениваемых ссуд на основании комплексного и
объективного анализа деятельности контрагента с учетом его кредитоспособности,
определяемой на основе финансовых показателей, денежных потоков, качества
менеджмента, изучения кредитной истории, а также всей имеющейся информации о
деятельности заемщика.
Банк использует следующие методы снижения кредитного риска:
- получение качественного обеспечения выданных кредитов;
- соблюдение кредитной политики и ее своевременное изменение;
- установление и соблюдение лимитов на операции;
- соблюдение принятой процедуры рассмотрения заявок;
- разделение полномочий по первичной оценке заемщиков, принятию решений о
кредитовании и контролем над возвратностью;
- диверсификация кредитного портфеля;
- регулярная оценка текущей платежеспособности заемщиков и др.
Банк управляет риском ликвидности путем планирования структуры активов и
пассивов по срокам размещения/погашения, ежедневного соблюдения нормативов
ликвидности, формирования запасов ликвидности, заблаговременного планирования и
подготовки мероприятий, направленных на поддержание и восстановление ликвидности
при возникновении неблагоприятных событий, периодического стресс-тестирования и др.
Управление рыночными рисками строится на тщательном анализе рыночной
конъюнктуры, лимитировании и ежедневном контроле открытой валютной позиции,
возможности периодического пересмотра процентных ставок по кредитам и депозитам в
зависимости от изменения рыночной ставки, установлении и соблюдении лимитов на
операции с ценными бумагами и др.
К мерам по минимизации операционных рисков в Банке относятся: лимитирование
полномочий на осуществление операций, проведение обучающих семинаров;
своевременное ознакомление сотрудников Банка с нормативными документами;
регламентация бухгалтерского учета и документооборота по банковским операциям с
обязательным ознакомлением сотрудников Банка с утвержденными внутренними
документами Банка; последующий контроль операций по счетам клиентов Банка и др.
В целях минимизации правового риска Банк использует следующие основные
методы: устанавливает внутренний порядок согласования юридическим отделом
заключаемых Банком договоров и проводимых банковских операций и других сделок,
отличных от стандартизированных; на постоянной основе производит мониторинг
изменений законодательства Российской Федерации, нормативных актов государственных
органов Российской Федерации и др.
13
В целях минимизации репутационного риска Банк использует следующие
основные методы: постоянный контроль за соблюдением законодательства Российской
Федерации, в том числе законодательства о банковской тайне и организации внутреннего
контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма; обеспечение своевременности
расчетов по поручению клиентов и контрагентов, выплаты сумм вкладов, процентов по
счетам (вкладам), а также расчетов по иным сделкам; совершенствование системы
информационного обеспечения и др.
Отчеты об основных рисках Банках регулярно доводятся до Совета директоров
Банка, Правления и Президента Банка.
Внутренний контроль функционирования системы управления различными видами
рисков Банка осуществляет Служба внутреннего контроля.
11. СТРАТЕГИЯ
Стратегия КС БАНКа направлена на дальнейшее укрепление позиций в качестве
одного из ведущих и стабильных финансовых институтов Республики Мордовия.
Перспективным направлением развития в 2014 году станет рост объемов бизнеса и
повышение эффективности работы дополнительных офисов Банка. Основными задачами в
этом направлении являются расширение клиентской базы и предложение
конкурентоспособных банковских продуктов.
На рынке работы с корпоративными клиентами планируется значительно укрепить
свои конкурентные позиции. В основе предполагаемого укрепления рыночных позиций
Банка лежит как увеличение охвата клиентской базы, так и повышение интенсивности
клиентских взаимоотношений с уже существующими клиентами.
Основными направлениями развития розничного бизнеса по-прежнему остаются
предложения по формированию комплексной модели взаимодействия с клиентом, которая
позволяет удовлетворить большинство потребностей в финансовых услугах. Широкая
сеть дополнительных офисов и операционных касс, высокая степень доверия клиентов
позволяет Банку воспользоваться своими конкурентными преимуществами.
Ключевым условием достижения конкурентных преимуществ является гибкая
маркетинговая политика – ценовая, продуктовая, политика продвижения и продаж
банковских услуг, базирующаяся на знании конкурентной среды, текущих и
перспективных потребностей клиентов.
Банк планирует повысить эффективность работы структурных подразделений и
сети банковского оборудования: банкоматов и терминалов самообслуживания за счет
увеличения функциональных возможностей банковского оборудования и повышения
квалификации работников банка.
КС БАНК планирует дальнейшее усиление своих позиций за счет увеличения сети
продающих подразделений.
Основными ориентирами для дальнейшего развития Банка неизменно являются:
 поддержание высокой деловой репутации и устойчивости, сохранение статуса
Банка как социально-значимого;
 кредитование всех секторов экономики Республики Мордовия при особом
внимании к перспективным, регионально значимым инвестиционным проектам в
реальном секторе экономики;
 кредитование малого и среднего бизнеса, разработка и внедрение новых
кредитных продуктов для предприятий малого и среднего бизнеса;
 увеличение объема проводимых операций, расширение и совершенствование
спектра предоставляемых услуг в условиях роста конкуренции на финансовых рынках;
 наращивание капитальной базы, адекватной росту активных операций Банка;
14
 обеспечение инвестиционной привлекательности Банка, повышение уровня
прибыли;
 минимизация рисков банковской деятельности, в первую очередь кредитной,
сохранение высокого качества кредитного портфеля;
 поддержание оптимального соотношения ликвидности и доходности
банковских операций;
 расширение клиентской базы в части населения и предприятий среднего и
малого бизнеса;
 развитие розничного бизнеса: совершенствование существующих программ
кредитования и привлечения вкладов;
 продвижение пластиковых проектов;
 формирование коллектива профессиональных и высококвалифицированных
сотрудников.
В 2014 году банк планирует формирование и внедрение новых банковских
продуктов и услуг:
 не менее 3-х стандартных банковских продуктов по кредитованию малого и
среднего бизнеса;
 организации аппаратно-программного комплекса call-центра для клиентов
Банка;
 разработка банковских продуктов по банковским гарантиям;
 внедрение новых тарифных планов в расчетно-кассовом обслуживании в
целях увеличения остатков на расчетных счетах;
 внедрение нового кредитного продукта для держателей банковских карт.
15