Развитие автоматизированных банковских систем

РАЗВИТИЕ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ
БАНКОВСКИХ СИСТЕМ
Первым базовым понятие автоматизированных банковских систем (АБС)
является
банковская
услуга.
Если
коммерческий
банк
может
продекларировать для своих клиентов готовность выполнять определенные
банковские операции на постоянной основе, то выполнение этих операций
носит «массовый» характер. Имеется в виду, что банк предлагает проведение
этих операций на рынке банковских услуг, вступая
в конкуренцию с
другими кредитными учреждениями, предлагающими подобные услуги. При
этом численность клиентов, которым оказывают данную банковскую услугу,
определяется самим характером этой услуги. Один из
многочисленных
примеров банковской услуги – выполнение платежных расчетов с
контрагентами по поручению клиента. Для АБС банковская услуга
представляет собой идеологическое (не формализуемое) понятие, на основе
которого раскрывается логика и взаимосвязь других
базовых понятий,
находящихся конкретное воплощение в системе.
Коммерческий банк через Интернет может предложить клиентам сразу
несколько банковских услуг «в одном пакете». Это тоже является способом
привлечения клиентов. В этом случае клиенту
и банку необходимо
заключить один договор с описанием всех банковских услуг, которые
предоставляются клиенту банка, и с условиями их выполнения.
Банковские услуги, предоставляемые клиенту банка на основе одного
договора, назовем банковским обслуживанием. Набор банковских услуг,
входящих в «один пакет», определяет вид банковского обслуживания
(типичный пример – расчетно-кассовое обслуживание). В АБС понятие
«банковское обслуживание» (так же, как и банковская услуга) может
проявиться только вследствие автоматизации производных базовых понятий.
Для любой банковской услуги условия ее предоставления и выполнения могут
быть оговорены заранее (полностью
или частично). Банк выставляет на
банковский рынок банковскую услугу с условиями ее выполнения.
Эти
условия, разумеется, направлены на привлечение клиентов.
Банковскую услугу с условиями ее предоставления на рынке банковских
услуг называем банковским продуктом. Им является, например, депозит на
месяц (полгода, год). В данном случае продукты различаются между собой
суммами (процентами) вознаграждения клиента за предоставленный депозит.
Разработкой банковских продуктов занимаются многие специалисты
банка. Так, итогом создания такого продукта банковским экономистом могут
являться, к примеру, положение о способах начисления процентов по ссуде,
условия пролонгации кредита, алгоритм расчета оплаты за расчетно-кассовое
обслуживание.
Примером «внешнего» банковского продукта может служить типовой
договор
листовка,
срочного вклада, разработанный юристом банка, или рекламная
призывающая
маркетинговой
службой
население
банка.
покупать
Бухгалтер
ОФЗ,
банка,
составленная
руководствуясь
законодательством и учетной политикой банка, разрабатывает правила
отражения банковских услуг в балансовом и внебалансовом учете. В связи с
внедрением в банке нового банковского продукта открываются новые
балансовые и внебалансовые счета, устанавливаются правила выполнения
проводок по ним.
Таким образом, разработка банковского продукта представляет собой
целостный процесс, длительный по времени и распределенный среди многих
исполнителей. Пока все службы банка не закончат свою часть работы по
созданию банковского продукта, он не может быть выставлен на рынок.
Когда же банковский продукт выпущен на рынок банковских услуг,
операции по его выполнению обычно осуществляют уже другие работники
банка, руководствуясь правилами, разработанными при его создании. На этом
этапе к экономистам и маркетологам банка поступает информация о
доходности, разработанной ими услуги и спросе на нее. На основе практики
взаимоотношений с клиентами – потребителями банковской услуги - юрист
банка совершенствует текст типового договора на предоставление банковской
услуги, а технолог банка анализирует возникшие в работе подразделений банка
«узкие места» с целью организовать технологию так, чтобы качественно
улучшить работу персонала. Результаты этой работы могут быть разные: новая
«версия» существующего банковского продукта, снятие продукта с рынка
банковских услуг, появление нового банковского продукта для той же или
какой-либо иной банковской услуги.
Когда возникает необходимость в новых продуктах? Во-первых, когда
речь идет о
продукте для конкретного клиента, в котором банк особо
заинтересован. В этом случае создается уникальный банковский продукт,
который невозможно предложить другому клиенту. С другой стороны, если
имеется несколько клиентов, в которых в равной степени заинтересован банк,
то для них необходима разработка серийного банковского продукта.
Клиентский потенциал определяет тип банковского продукта – «розничный»
или «оптовый».
Очевидно, что понятие банковского продукта занимает центральное место
при построении современной АБС. Это понятие выстраивает логически
связанную
последовательность
действия
всех
сотрудников
банка,
участвующих в оказании банковских услуг, посредством Интернет –
банкинга.
Характер
работ,
связанных
с
реализацией
банковской
услуги,
разнообразен, а «исполнительский состав» банковской услуги весьма широк.
Поэтому
набор
целей,
автоматизированная
достижение
банковская
которых
система,
должна
обеспечивать
осуществляющая банковские
операции с банковским продуктом не ограничивается одной или двумя. В
частности, экономист банка заинтересован в предоставлении
системы
удобных
банковского
средств
продукта.
При
описания
широком
экономических
разнообразии
банковской
характеристик
финансовых
инструментов и множества банковских услуг, предоставленных на рынке, не
обойтись без хорошо продуманного классификатора банковских услуг и
банковских продуктов. По уровню предоставляемых услуг они делятся на две
категории:
 Информационные
–
системы,
предоставляющие
клиентам
банка
информацию индивидуального и общего порядка (запрос выписки,
загрузка информации о транзакциях и т.д.)
 Транзакционные
- системы, позволяющие проводить активные
операции со счетом клиента, а именно, управление наличностью,
переводы, транзакции через автоматическую клиринговую систему,
предоставление и оплата счетов и т.д.
По сфере применения они так же делятся на две категории:
 Consumer-banking системы, ориентированные на физических лиц
(потребительский сектор);
 Business-banking – системы, ориентированные на юридических лиц
(корпоративных сектор).
При этом спецификация каждого банковского продукта, с одной
стороны, должны учитывать все его особенности, а
с другой – ее
необходимо подготавливать в рамках общей концепции описания банковских
продуктов. Отнюдь не лишним предполагается использования системы
обратной связи со службами, обеспечивающими реализацию банковского
продукта. Чтоб принять решение о целесообразности развития, какого- либо
банковского продукта, необходимы сведения о том, насколько этот продукт
продается и насколько экономически эффективно его производство.
Главный бухгалтер банка, который отвечает за адекватное отражение
работы банка в регламентированной отчетности по реализации банковских
услуг и ее соответствие действующему законодательству, несомненно,
заинтересован в
возможностях АБС обеспечить однозначное описание
правил бухгалтерского учета операций, отвечающее принятой в банке
учетной политике. Ему также важно, чтобы банковская автоматизированная
система предоставляла ему средства для контроля за выполнением правил
бухгалтерского учета при совершении банковских операций рядовыми
сотрудниками или отдельными структурными подразделениями этого банка.
Качество работы штата рядовых сотрудников банка во многом зависит
от специальных средств АБС. Когда не имеющееся в АБС функции, которые
однозначно определяют банковские операции, можно поставить ограничения
на выполнение этих операций, продиктованные описанием банковского
продукта, работа персонала с АБС значительно упрощается.
Одновременно
снижается
операционный
риск
неправильного
выполнения банковских операций и минимизируется время на саму
реализацию этих операций сотрудниками банка.
Что касается задач технолога банка (или администратора АБС,
выполняющего эту роль), то ему необходимо видеть общую картину
создания банковских продуктов. Здесь вопросы функционирования АБС
напрямую смыкаются с организацией банковской деятельности. Речь идет об
управлении доступа к данным и функциям системы, построение бизнес –
процессов, согласование действий различных служб и работников банка.
Если для операциониста предпочтительна организация интерфейса, которая
учитывает особенности выполняемых им операций, то технологу банка
нужно
глубоко
формализованное и универсальное описание бизнес –
процессов, позволяющее качественно оценить эффективность выполнения
той или иной банковской операции и наметить меры по улучшению
технологии работы элементов системы, эксплуатируемой в банке.
Итак, концепция построения современной АБС
совершенствования
посредством
использования
и задачи ее
Интернет
сети
были
рассмотрена в ракурсе автоматизации предоставления банковских услуг и
банковских продуктов. Не менее важными аспектами построения системы
являются
принципы
учета,
управление
рисками,
документооборот,
управление доступом к данным и защита информации и т.д.
Но с какой бы стороны не подходить к проблеме построения
современных
электронных
технологий
обработки
операций
для
отечественных банков, главным предоставляется неуклонное следование
общим концепциям. Именно тогда можно обеспечить создание логически
стройной
системы,
которая
будет
способна
реально
осуществлять
автоматизацию банковских технологий.
Д.Н. СУЛЕЙМАНОВ