методические подходы к определению банком инновационных

МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ БАНКОМ ИННОВАЦИОННЫХ
ПЛАТЕЖНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ ПРИ ОБСЛУЖИВАНИИ РОЗНИЧНЫХ КЛИЕНТОВ
Д.Н.Акынбекова – к.э.н, начальник управления развития предпринимательства АО «Институт
экономических исследований» МЭРТ РК, г.Астана
Г.Е.Амалбекова – к.э.н., и.о.доцента кафедры «Финансы» ТарГУ им. М.Х.Дулати, г.Тараз
В настоящее время в мировой банковской сфере идет процесс формирования и развития
глобальной электронной инфраструктуры, которая охватывает все сферы деятельности. Процесс
финансовой глобализации основывается на инновационных технологиях, а затем уже на
традиционных материальных и человеческих ресурсах. Инновационные технологии это путь
взаимодействия человека с информационной средой, открывающий возможность для развития
инновационных платежных инструментов в банковской сфере.
В свете глобализации экономики в финансовой сфере одним из важнейших объектов
применения инновационных технологий являются платежные системы, поскольку без платежных
систем немыслимо развитие всей банковской системы.
В современных условиях под влиянием инновации в банковской сфере заметно сократилась
доля традиционных банковских операций, тем самым увеличиваются виды новых расчетнобанковских услуг.
Продвижение новых банковских продуктов и услуг на базе современных информационных и
коммуникационных технологий создают основу для инновационного банковского бизнеса.
Новые банковские продукты и услуги материализуются в конкретных платежных
инструментах. Данные инструменты позволяют произвести платеж в режиме реального времени и
при этом становятся неотъемлемыми элементами данной платежной системы. С развитием новых
инновационных электронных технологий в банковской сфере изменились взаимоотношения банков и
клиентов. К примеру, начали работать так называемые дистанционные банки или банки
самообслуживания, финансовые услуги предлагаются через Интернет. А также клиент через
электронную почту и связи через компьютерные сети может индивидуально и дистанционно
получить банковские услуги.
Развитие инновационных розничных платежных инструментов позволяет сократить разрыв во
времени между привлечением и размещением ресурсов. А это определяет темпы развития экономики,
так как банковская система является посредником между субъектами – владельцами временно
свободных денежных ресурсов и субъектами - нуждающимися в этих свободных ресурсах.
Одним из новейших и наиболее распространенных инструментов в розничных платежах
является пластиковая карта. Во всех развитых странах пластиковая карта является неотъемлемым
атрибутом сферы торговли и услуг. Объем проведения операций с помощью платежных карт
показывает степень интегрированности банковской системы и общества. В среднем безналичная
оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных
операций.
По мнению большинства экономистов пластиковая карта - «услуга века», один из ключевых
элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому пластиковая карта является
основным инновационным платежным инструментом в розничном банковском деле.
Однако необходимо отметить то, что в нашей стране значительную долю на розничном рынке
занимают операции с наличными и традиционными платежными инструментами. Значительная масса
торговых сделок в сегменте розничной торговли осуществляется населением с помощью наличных
денег. Степень проникновения безналичных платежей в торговую среду в Казахстане все еще низка по
сравнению с развитыми странами. Но революционное развитие информационных технологий вызвало
особый интерес к инновационным розничным платежным инструментам. Следствием этого стали
кардинальные изменения в способах осуществления платежей и в применяемых платежных
инструментах, которые в свою очередь привели к изменению взаимоотношений клиентов с банками и,
соответственно, общей картины банковской системы.
На данном этапе развития финансового рынка, банковский сектор подвергается глобальным
изменениям через применение электронных технологий, в том числе платежные системы. Согласно
мировой практике в ближайшее время взаимосвязь между клиентом и банком могут измениться в
Казахстане, в связи с внедрением дистанционных банков или банков самообслуживания.
Подвергаясь к значительному спросу со стороны потребителей и остерегаясь потери доли на
рынке, коммерческие банки вкладывают огромные инвестиции для развития инновационных
1
платежных инструментов, что дает возможность розничным клиентам доступ к счетам, оплачивать
коммунальные услуги, покупать продукты и услуги без наличного расчета и, не покидая здания.
Несмотря на позитивные тенденции развития новых платежных инструментов, которые
позволяют достичь индивидуализации банковских продуктов и услуг в любое удобное время и место
для клиента, сопровождаются высокими рисками, такими как риск мошенничества, операционный
риск, правовой риск, расчетный риск, системный риск и кредитный риск. Любой из вышесказанных
рисков влечет за собой финансовый ущерб, когда предоставляемые банком услуги становятся менее
эффективными либо подвергается уязвимости, следовательно, рождается необходимость внедрения
новых инструментов в деятельность банка.
Стоит отметить, что эффективное функционирование электронных платежей способствуют
финансовой стабильности, предотвращая финансовые убытки клиентов, высокие риски и недоверие
банковской системе. Банки, которые ведут правильный менеджмент человеческих ресурсов, новых
технологии и обработки вопросов, а также упрощенный и быстрый способ транзакций имеют больше
вероятности осуществить эффективное внедрение инновации в систему платежных инструментов.
Однако большинство розничных клиентов остаются верными традиционным платежным
инструментам по нижеуказанным причинам [1]:
прямой контакт с работником банка, что обеспечивает быстрый обмен информации;
дополнительные данные при произведении оплаты, что подтверждает о правильности
произведении любой банковской транзакции (например, выдача счет-фактуры либо другой
информации, документа);
финансовый контроль производимой оплаты, т.е. необходимость подписи, что
обеспечивает надежность;
продолжительность времени совершения он-лайн транзакции и ее завершение.
Тем не менее, растущая глобализация банковского рынка поощряет внедрять новые
инструменты для розничных клиентов. Между тем, затраты на внедрение инновационных платежей
требуют нового программного обеспечения, новых оборудовании и переподготовку кадров.
В ходе анализа международного опыта было выявлено, что в зарубежной банковской системе
существуют ключевые признаки эффективности при внедрении платежных инструментов, которые
могут иметь значение для конечных пользователей[2]:
- своевременность;
- доступность;
- удобство в использовании;
- простота интеграции с другими банковскими операциями;
- безопасность и надежность;
- низкие цены и транспарентность.
Является очевидным, что если коммерческие банки предоставляют идентичные платежные
инструменты, то клиенты предпочтут платежные инструменты по низким ценам. Однако, каждая
система оплаты имеет различные преимущества. Поэтому, цены на платежные инструменты должны
иметь информационную прозрачность для клиента, обеспечивая безопасность, надежность,
доступность и т.д. В качестве транспарентности также надо понимать обеспечение информацией о
преимуществах, разумности издержек и рисках, свойственных платежным инструментам.
Поскольку деятельность банковского сектора имеет долгую хронологию на финансовом рынке
развитых стран, для оценки рисков и рентабельности при внедрении инновационных платежных
инструментов были разработаны множества методов.
При внедрении инновационных разработок в деятельность банка следует связать три основные
элементы, такие как операционные услуги банка, особенности инновационных платежных
инструментов и маркетинговое исследование.
Все данные по обработке и оценке инновационных платежей должна осуществляться
«системными интеграторами»[3]. Это группа состоит из сотрудников банка, которые совокупно
анализируют данные от совершенных банковских транзакции, распределяют потенциальные ущербы
и риски от инновационных платежных инструментов, а также ведут консультацию с внешними
экспертами и клиентами для дальнейшего усовершенствования и эффективности платежных
инструментов.
Каждый элемент очень важен для эффективного внедрения инновации. Как свидетельствует
мировая практика, выбор потребителей зависит не только от технических преимуществ и
особенностей нововведенных инструментов платежа, но и во многом от одобрения и отзывов других
2
клиентов. Для этого необходимо проведение маркетингового исследования, что убедит большинство
клиентов о важности и удобстве инновационных внедрениях банка.
Более того, проекты по инновационным внедрениям в деятельность банка должны выполняться
совместно с третьими лицам либо заинтересованными сторонами. Например, для более эффективного
результата по мобильному банкингу стоит привлечь операторов мобильных услуг, кредитные
организации или операторов систем электронных денег.
Также предлагается применение риск-ориентированной методологии, которая была
разработана Банком Англии, как инструмент для ведения мониторинга за платежными
интсрументами при обслуживании розничных клиентов. Данная методология позволяет оценить
риски, сосредотачивая ресурсы и внимание Банка на наиболее рискованных платежных
инструментах. Тем не менее, эффективность новых финансовых инструментов во многом зависит от
действующей в стране правовых актов и законодательств в сфере платежной системы [4].
Данная методология выявило два основных канала, через которые риски могут негативно
отразиться на финансовой стабильности банка и экономику страны в целом [1].
Теоретически, коммерческие банки должны быть способны оценить риски и ущербы связанные
с платежными системами, а также распределить вероятные последствия. Также банкам второго
уровня следует учитывать, что методология ориентированного только на снижение системных
рисков, будет неэффективной, так как розничные клиенты могут осуществлять платежи
альтернативными и менее безопасными способами.
Более того, одним из важных факторов эффективного функционирования платежных
инструментов является централизованность банка, что обеспечит целостность системы внедрения и
позволит возложение ответственности соответствующей структуре банка.
Для достижения эффективного применения инновационных инструментов и обеспечения
экономической рентабельности от банка требуется много усилии, правильного менеджмента и
способности умело минимизировать риски.
В своей основе, инновация ассоциируется со значительными структурными изменениями
банка. Поэтому, на начальном этапе внедрения банки второго уровня должны оценить финансовые
затраты и возможности связанные с нововведением, человеческие ресурсы и конкуренцию на рынке.
К примеру, инновации на уровне коммерческих банков требуют ре-дизайна некоторых
функции филиалов банка, поощряя большинство розничных клиентов воспользоваться
автоответчиками и Call Center-ами для рутинных операций и инструкции по использованию
инновационных платежных инструментов в целях экономии человеческих ресурсов. Клиенты также
могут получать консультацию от сотрудников банка, только по определенным вопросам, таких как
внесение наличных средств, получение доступ в сейф, конфиденциальные транзакции и т.д.
Тем не менее, любая новизна влечет за собой неопределенность, что подвергает риску
деятельность банка. Оказание некачественных услуг при произведении платежа, обман клиента
(мошенничество), сложность использования инновационных инструментов, чрезмерность
дополнительных услуг может привести к потере клиентов. Для этого банки применяют разные
способы по избеганию неполадок и устранению проблем.
При высокой подверженности риску банковских инструментов, следует анализировать и
обрабатывать количественные и качественные потери[5].
Качественный анализ предполагает:
- максимально предвиденные потери (MFL, Maximum Foreseeable Losses), это те потери, при
котором система безопасности не эффективна и банк развивается по самому худшему сценарию.
- максимально вероятные потери (MPL, Maximum Probable losses), это категория тех потерь,
которыми возможно контролировать и анализировать.
Количественный анализ предполагает:
- сбор базы данных о потерях с возможными причинами их появления;
- сбор исторических данных по внедренным платежным инструментам;
- классификация убытков;
- определение основных тенденции по статистическим данным;
- составление будущих банковских потерь.
Наиболее эффективный метод управления рисками является ретроспективная Матрица,
которая используется многими международными организациями. Основанная на распознании и
классификации возможных потерь, матрица позволяет: создать информационную базу для
прогнозирования будущих затрат; определить слабые стороны банка, финансовых посредников и
платежных инструментов; выявить оптимальные методы максимального устранения рисков.
3
Организационная структура коммерческих банков очень сложна и разнообразна. Поэтому при
внедрении, каких либо инновации в деятельность банка может отразиться по-разному и привести к
разным результатам.
В целом основной целью развития инновационных платежных инструментов является
своевременная и эффективная транзакция денежных средств между потребителем и поставщиком
банковских услуг и продуктов. Спрос на новые инновационные инструменты будут расти, поэтому
банковскому рынку необходимо предоставлять более удобные и простые решения по применению
электронных платежей.
Вместе с высокой потребностью в активном внедрении инновационных платежных
инструментов, необходимо отметить недостаточную комплексную разработанность вопроса
формирования стратегий казахстанских банков на рынке инновационных розничных платежных
инструментов. Поэтому нечетко ориентированное видение банка отражается на его неэффективности
предоставляемых услуг и продуктов. В своей деятельности коммерческие банки должны определить
четко поставленные задачи, расставить приоритеты развития и стратегический менеджмент по кратко
– средне и долгосрочному планированию по намеченным целям.
Иными словами, стратегия развития в банковской деятельности характеризируется
комплексным процессом сопоставления между целями и ресурсными возможностями банка в
условиях активно развивающей рыночной экономике, а также законодательства регулирования
банковского рынка в функционирующей стране.
Кроме того, при разработке стратегии развития банка необходимо придерживаться ключевых
направлении, таких как внедрение новых видов банковских услуг и продуктов. Как свидетельствует
международный опыт, инновации в банковской сфере, бесспорно, приводят к увеличению объемов
операционных услуг и повышению рентабельности банка.
Растущий темп социально-экономического развития Казахстана и стабильный рост
благосостояния граждан требуют более высокого уровня банковского обслуживания. Поэтому,
разработка стратегии по эффективному внедрению инновационных платежных инструментов
является крайне необходимым в деятельности коммерческих банков и в дальнейшем развитии
банковского сектора.
Литература:
1. Haldane A. G., Latter E. The Role of Central Banks in Payment Systems Oversight // Bank of England
Quarterly Bulletin. – 2005, Spring.
2. Payment Systems Oversight Report 2004. – Bank of England. – 2005. – Issue No. 1, в частности, главы
1 и 2.
3. «Innovation in retail banking» F. Frei, P. Harker, L. Hunter, 1998. University of Pennsylvania
4.Норман Б., Брирли П., Гиббард П., Мейсон Э., Мелдрам Э. «Риск-ориентированная методология
наблюдения за платежными системами», выпуск 27, 2009
5. Manning M., Nier E., Schanz J., eds. The Economics of Large-value Payments and Settlement
Аннотация
В данной статье рассматриваются основные вопросы развития инновационных платежных
инструментов, а также на основе обзора международного опыта предлагаются эффективные
методические подходы к определению банком инновационных платежных инструментов при
обслуживании розничных клиентов.
Түйіндеме
Берілген мақалада инновациялық төлем құралдарының дамуының негізгі мәселелері
қарастырылады, сонымен қатар халықаралық тәжірибеге шолу негізінде жеке тұлғаларға қызмет
көрсету кезінде инновациялық төлем құралдарын банкпен анықтаудың тиімді әдістемелік жолдары
ұсынылады.
Summary
This article discusses the major issues of development of innovative payment instruments and based
on a review of international experience an effective methodological approaches are offered to the
determination of innovative payment instruments for servicing retail customers by the bank.
4