Tимошенко Т.Я

БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ В СФЕРЕ ОБСЛУЖИВАНИЯ
ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
ТИМОШЕНКО ТАТЬЯНА ЯКОВЛЕВНА
г.Минск, Белорусский национальный технический университет
В современном динамично развивающемся мире понятие инноваций и
инновационных технологий приобретает первостепенное значение для любой страны, так
как именно инновации во многом определяют потенциал для экономического роста и
развития страны, обусловливают возможность и необходимость осуществления
определенных структурных изменений с целью стимулирования развития национальной
экономики.
Согласно
определению
финансово-кредитного
экономического
словаря,
инновация–это новшество в производственной и непроизводственной сферах, в области
экономических, социальных, правовых отношений, науки, культуры, образования,
здравоохранения, в сфере государственных финансов, в финансах бизнеса, в бюджетном
процессе, в банковском деле, на финансовом рынке, в страховании и др.[1]. В указанном
словаре также приводится определение финансовой инновации.
Так, финансовая инновация – это новшество в финансовой сфере, результат
процесса создания новых финансовых методов, инструментов, видов операций,
платежных
систем
и
технических
приемов,
способствующих
улучшению
функционирования финансовых учреждений, ускорению финансовых потоков, снижению
рисков и издержек, ускорению финансовых операций, повышению эффективности
бизнеса [1].
Несмотря на то, что теоретические знания по инновациям включают в себя
понятие инноваций в финансовой и банковской сферах, а важность инноваций в
указанных сферах неоспорима, часто эти сферы остаются за пределами пристального
внимания и освещения, основной акцент делается на инновациях в сфере производства,
науки, техники.
Советом Министров Республики Беларусь утверждена государственная программа
инновационного развития Республики Беларусь на 2011-2015 годы [2]. Основными
задачами программы являются: создание конкурентоспособной, инновационной,
высокотехнологичной, ресурсо- и энергосберегающей, экологобезопасной экономики;
создание принципиально новых высокотехнологичных и наукоемких секторов экономики;
достижение максимального роста добавленной стоимости в производстве на основе его
технологического обновления, образования многопрофильных холдингов, кластерных
структур; снижение материало-, энерго- и импортоемкости производства, повышение его
экологобезопасности. Таким образом, основной акцент в программе уделяется именно
сфере материального производства. Банковская сфера упоминается лишь в контексте
одного из источников финансирования инноваций (посредством предоставления
банковских кредитов), упоминается также необходимость повышения автоматизации
банковского сектора, развития электронных платежей и систем мобильного-банкинга и
интернет-банкинга.
В целом программой предусматривается формирование благоприятных правовых,
экономических и социальных условий для технологического развития национальной
экономики и привлечения инвестиций.
Привлечение инвестиций в Республику Беларусь также возведено в ранг
государственной программы. Советом Министров утверждена стратегия привлечения
прямых иностранных инвестиций в Республику Беларусь до 2015 года [3]. Общие
правовые условия осуществления инвестиционной деятельности в Республике Беларусь,
направления ее стимулирования, государственная поддержка, защита прав инвесторов на
территории Республики Беларусь определены в Инвестиционном Кодексе Республики
Беларусь [4].
Правительство стимулирует принятие законодательных и иных мер для создания
благоприятного климата для привлечения в страну инвестиций. Одним из неоспоримых
важных условий благоприятного инвестиционного климата является высокий уровень
оказания банковских услуг. В данном контексте
понятие инвестиционной
привлекательности и инновационных технологий тесно взаимосвязаны.
Несмотря на то, что программа инновационного развития Республики Беларусь не
уделяет много внимания инновациям в банковском секторе, коммерческие банки
Республики Беларусь активно развиваются в данном направлении. В банковской сфере
Республики Беларусь наблюдается достаточно жесткая конкуренция. Основной целью
работы коммерческого банка как и любой другой коммерческой организации является
получение прибыли. Данная цель достигается путем создания и удержания хорошей
клиентской базы, способной приносить стабильный доход.
Сегодня процедура открытия счета в банке юридическим лицом максимально
упрощена. Коммерческий банк обязан открыть счет юридическому лицу не позднее
одного банковского дня, следующего за днем подачи заявления об открытии счета. Кроме
того, юридическое лицо имеет право иметь текущие (расчетные) банковские счета в
нескольких коммерческих банках. Это означает, что у юридических лиц клиентов банков
есть все необходимые условия для сравнения уровня банковского сервиса, предлагаемых
банковских продуктов и услуг для выбора наилучшего банка. Это стимулирует
коммерческие банки развиваться, разрабатывать новые инновационные решения в сфере
банковских услуг для привлечения и удержания клиентов.
Особую актуальность приобретает уровень банковских услуг и степень внедрения
инновационных решений в банковском обслуживании крупных международных
компаний, представляющих интерес для государства с точки зрения источников
возможных инвестиций. Как правило, такие компании имеют завышенные требования к
уровню банковского сервиса, сопоставимый с тем, который они получают в стране своего
резидентства или в странах, где представлены филиалы рассматриваемой международной
компании. Часто таким компаниям необходимы унифицированные решения,
позволяющие вести унифицированный финансовый учет для головной компании по всем
представительствам в разных странах. Значительное предпочтение получает
дистанционное банковское обслуживание, особую ценность представляют скорость,
качество и возможность унификации.
Проанализировав доступную информацию, публикуемую на официальных сайтах
коммерческих банков Республики Беларусь, можно отметить, что наиболее
технологически развитыми являются крупные коммерческие банки, особенно банки с
иностранным капиталом. В некоторых случаях это обусловлено тем, что главным
акционером таких банков выступает крупный зарубежный банк или финансовая группа,
целью которой является унификация сервиса во всех своих сетевых банках. Однако
полностью перенять передовой зарубежный опыт и внедрить последние современные
разработки (например, международные пулы, включающие в себя несколько
взаимосвязанных организаций в разных странах, потоки платежей между которыми
происходят без ограничений и контролируются в единой унифицированной IT-системе
что особенно распространено в странах ЕС) в сфере банковских услуг в Беларуси не
представляется возможным даже в рамках единого таможенного пространства между
Российской Федерацией, Казахстаном и Республикой Беларусь. Это связано с рядом
особенностей как белорусского законодательства, так и законодательства Российской
Федерации и Казахстана, входящих в Таможенный союз, в сфере расчетов юридических
лиц, а именно - наличия строгого валютного законодательства и контроля. Тем не менее,
белорусская банковская система инновационно развивается, адаптирует передовой опыт
мировой банковской системы, разрабатывает собственные решения, применимые для
нашей страны.
В качестве примера внедрения инновационных решений в банковском
обслуживании юридических лиц рассмотрим некоторые инновационные предложения
белорусского банка с австрийским капиталом, отличающегося высоким уровнем
передовых банковских технологий:
1. Централизованное банковское обслуживание юридических лиц.
Единственный банк в Беларуси, предлагающий юридическим лицам полный комплекс
операций по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц в любом отделении
сети банка в любом городе республики. Во всех других белорусских банках юридическое
лицо привязано к отделению, в котором был открыт его текущий счет по подавляющему
большинству операций по расчетно-кассовому обслуживанию и может получить
определенный комплекс услуг только в этом отделении. Данная услуга позволяет
юридическому лицу получить такую же степень мобильность по своим операциям, что и
физическое лицо. Услуга представляется банком как уникальная не только для Беларуси,
но и для стран СНГ.
2.
Высокий уровень дистанционного банковского обслуживания (системы
электронных банковских платежей «Клиент-Банк» и «Интерент-Банк»). Высокий
функционал систем электронного банковского обслуживания позволяет осуществлять
большинство операций дистанционно, без необходимости посещения банка или звонков в
банк. Банк является единственным в Беларуси, внедрившим электронный
документооборот по корпоративным банковским карточкам. Особенностями работы с
данным видом банковского продукта являлся тот факт, что для изготовления каждой
новой корпоративной карточки, уполномоченному лицу необходимо было прийти в банк
минимум два раза, заполнив при этом достаточно большой пакет бумажных заявлений.
Данная проблема была успешно решена благодаря внедрению инновационных банковских
технологий, позволяющих не только решить вопрос с технической стороны, но и
полностью соблюсти действующее законодательство. Все операции, за исключением
получения банковской карточки, можно осуществлять дистанционно.
Другим нюансом, обусловливающим необходимость посещения отделения банка
юридическим лицом, является валютное законодательство Республики Беларусь и
валютный контроль со стороны банка. Так, коммерческой организации при
осуществлении международного платежа либо получении валютной выручки на счет
необходимо было предоставить в банк подтверждающие документы, заверенные должным
образом согласно действующему законодательству (копии контрактов, товарнотранспортные накладные и т.п.). Данная проблема была решена банком путем внедрения
системы электронной передачи подтверждающих документов от клиента в банк,
подтверждением подлинности которых являлась электронная цифровая подпись клиента.
Банк полностью использовал возможности, предоставленные Законом Республики
Беларусь №113-З «Об электронном документообороте и электронной цифровой подписи»
от 28 декабря 2009 года [5].
Перспективным является возможность развития системы дистанционного
банковского обслуживания «Интернет-Банк», функционал которой в настоящий момент
органичен. Развитие и функциональное наполнение данного банковского продукта
позволит юридическому лицу не иметь привязки к конкретному рабочему месту для
осуществления своих операций с банком, а осуществлять их в любой точке мира по
средствам доступа в интернет.
3.
Услуга платежей по взаимосвязанным счетам («кэш пулинг»). Данная
услуга активно предоставляется банками своим клиентам во многих странах мира, однако,
является совершенно новой для рынка банковских услуг Республики Беларусь. Суть
услуги заключается в том, что счета какой-то группы клиентов объединяются в единую
систему и проводить платежи при острой необходимости можно за счет всех денежных
средств со счетов организаций (филиалов организации), включенных в пул. В настоящий
момент услуга предоставляется только в расчетах белорусскими рублями из-за
особенностей валютного законодательства в Республике Беларусь. Услуга может быть
активно востребована клиентом, имеющим разветвленную филиальную сеть, она
позволяет оперативно снабжать деньгами любой филиал. Пулы могут также
образовываться из организаций, не связанных напрямую между собой. Если какой-то
организации не хватает денежных средств, деньги можно позаимствовать из пула со счета
партнера. С банком связываться нет необходимости, операция происходит автоматически.
Отношения между организациями по поводу заимствования денежных средств
регулируются их внутренними договорными отношениями.
Приведенные примеры являются лишь некоторыми новыми инновационными
решениями, применяемыми банком. Однако они показывают, что банковская система
Республики Беларусь движется в направлении внедрения инновационных решений,
создания достойных и высокотехнологичных решений в сфере обслуживания
юридических лиц, не уступающих услугам зарубежных банков.
Любая компания, работающая в Республике Беларусь, осуществляет безналичные
расчеты и имеет счета в банке. Создание благоприятной инфраструктуры в банковской
сфере является важным звеном общей инфраструктуры экономики и инвестиционной
привлекательности.
Список использованных источников:
1. Финансово-кредитный энциклопедический словарь /Под общ.ред.А.Г.Грязновой.М.:Финансы и статистика, 2006.
2. Постановление Совета Министров Республики Беларусь № 669 от 26 мая 2011 года
«О государственной программе инновационного развития Республики Беларусь на
2011-2015 годы»
3. Республику Беларусь до 2015 года (Постановление Совета Министров Республики
Беларусь и Национального Банка Республики Беларусь №51/2 от 18.01.2012
4. Инвестиционный кодекс Республики Беларусь №37-З от 22 июня 2001 года
5. Закон Республики Беларусь №113-З «Об электронном документообороте и
электронной цифровой подписи» от 28 декабря 2009 года.
6.
Платежи по взаимосвязанным счетам. [Электронный ресурс] - Режим
доступа: http://www.priorbank.by/r/corporate/rko/payments/, свободный, загл. с
экрана. - Яз. рус.
7.
Перекрестные услуги по РКО. [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://www.priorbank.by/r/corporate/rko/services/, свободный, загл. с экрана. - Яз.
рус.
8.
Приорбанк перешел на централизованное обслуживание и развивает кэшпулинг.
[Электронный
ресурс]
Режим
доступа:
http://infobank.by/328/itemid/8616/default.aspx, свободный, загл. с экрана. - Яз. рус.