Заведующий сектором финансового и банковского права ИГП

Заведующий сектором финансового и
банковского права ИГП РАН,
Президент АРБ,
член-корреспондент РАН
Г.А. Тосунян
РОЛЬ ИНСТИТУТА ФИНАНСОВОГО ОМБУДСМЕНА
В РЕШЕНИИ ПРОБЛЕМ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ УЧАСТНИКОВ
ФИНАНСОВОГО РЫНКА
Тезисы доклада.
1. В России институт Финансового омбудсмена был создан по
инициативе Ассоциации российских банков в 2010г. как институт
гражданского общества. Финансовый омбудсмен функционирует как орган
внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми
организациями и их клиентами – физическими лицами. Он действует на
безвозмездной основе для обращающихся в него физических лиц.
2. Успешный опыт работы Финансового омбудсмена показал его
эффективность в регулировании спорных ситуаций по поводу оказания
финансовых услуг гражданам-потребителям. При этом отсутствие
признания данного института на законодательном уровне порождает ряд
проблем, препятствующих его широкому распространению на практике.
Среди основных таких проблем - узкий круг финансовых организаций,
сотрудничающих с Финансовым омбудсменом. К ним на сегодняшний день
относятся те финансовые организации, которые подписали Декларацию о
передаче на рассмотрение Финансовому омбудсмену споров с участием их
клиентов, а также те, которые формально не присоединились к системе, но
конструктивно взаимодействуют с Финансовым омбудсменом при его
обращении к ним по просьбам потребителей. Следует признать, что эта
часть социально – ответственного банковского бизнеса весьма
немногочисленна. Поэтому принятие закона, обязывающего финансовые
организаций, оказывающие услуги гражданам-потребителям, участвовать в
системе разрешения споров Финансовым омбудсменом позволит
существенно расширить сферу действия данного института.
3. Идея законодательного закрепления института Финансового
омбудсмена получили поддержку, как в банковском сообществе, так и на
государственном уровне.
В 2014г. законопроект № 517191-6 «О
финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых
организаций», разработанный при активном участии АРБ, поступил в
Государственную Думу РФ и был принят в первом чтении.
Законопроект предусматривает создание финансовых уполномоченных
по правам потребителей финансовых услуг. Для этого предлагается
учредить Службу финансовых уполномоченных в форме автономной
некоммерческой организации, которая будет уполномочена рассматривать
обращения потребителей финансовых услуг - физических лиц, связанные с
оказанием им организациями финансовых услуг на сумму не выше 500 тыс.
руб.
Согласно
законопроекту
финансирование
Службы
будет
осуществляться финансовыми организациями посредством обязательных
платежей, а для граждан-потребителей обращение в Службу будет
бесплатным.
В ст. 11 законопроекта установлена обязательность участия кредитных
организаций, оказывающих финансовые услуги физическим лицам или в их
пользу, страховых организаций (за исключением перестраховочных
организаций) и обществ взаимного страхования в системе досудебного
разрешения споров. Для остальных финансовых организаций участие
возможно на добровольной основе.
4. Наибольшие споры законопроект вызывает в части обжалования
решений Финансового уполномоченного. В ст. 16 законопроекта
предусматривается возможность его обжалования только в Службу о
пересмотре решения финансового уполномоченного. Решение руководителя
Службы, принятое по результатам рассмотрения заявления о пересмотре,
является окончательным и обжалованию в Службе не подлежит.
При этом остается открытым вопрос о возможности сторон обращаться
в суд в случае несогласия их с решением Финансового уполномоченного
или руководителя Службы о пересмотре решения финансового
уполномоченного. Предлагалось лишить такого права финансовые
организации, сохранив его только за гражданами. В противном случае
решение Финансового уполномоченного стало бы лишь одной из стадий
разрешения спора (досудебной), что существенно увеличило бы сроки
рассмотрения таких споров и снизило бы привлекательность данного
института для потребителей. Критики законопроекта рассматривают такое
ограничение как нарушение конституционного права на судебную защиту.
С этим утверждением можно согласиться лишь отчасти. Статья 46
Конституции РФ, гарантирующая каждому судебную защиту его прав и
свобод, применима исключительно к правам и свободам человека и
гражданина, так как помещена в главу 2 «Права и свободы человека и
гражданина». В отличие от Конституции РФ гражданское законодательство
обеспечивает судебную защиту гражданских прав всех субъектов, т.е. не
только граждан, но и юридических лиц, к которым относятся финансовые
организации (ст. 1, ст. 11 ГК РФ). Но к решениям Финансового
уполномоченного не применимо правило п.2 ст. 11 ГК РФ,
устанавливающее возможность оспаривания в суде решения принятого в
административном порядке, так как разрешение споров Финансовым
уполномоченным не может рассматриваться в качестве административного
порядка.
Тем не менее, представляется не целесообразным установление
законодательного запрета для финансовых организаций на обжалование
решений Финансового уполномоченного. Финансовым организациям
должна быть предоставлена возможность принять на себя обязательство не
оспаривать
решения
Финансового
уполномоченного
с
целью
продемонстрировать свою клиентоориентированность и тем самым
повысить конкурентоспособность своих финансовых услуг. При его
нарушении финансовая организация будет нести репутационную
ответственность.
5. Таким образом, законодательное закрепление института
Финансового уполномоченного позволит создать правовый механизм,
который повысит эффективность и оперативность разрешения споров с
участием потребителей финансовых услуг. В конечном итоге это будет
способствовать стабильному функционированию финансовых рынков в
России.