Банк Кредит - ООО Страховая компания Капитал

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания
«Капитал-полис страхование» (ООО «СК «Капитал-полис С»)
_____________________________________________________________________
___________________
У Т В Е Р ЖД Е Н О
Приказ № 95-08
Генеральный директор
ООО «СК «Капитал-полис С»
________________
Кузнецов А.Н.
"20" августа 2008 г.
ПРАВИЛА
СТРАХОВАНИЯ РИСКА НЕУПЛАТЫ
БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
1. Общие положения
2. Субъекты страхования
3. Объект страхования
4. Страховые случаи и объем страховой ответственности
5. Страховая сумма
6. Франшиза
7. Страховая премия (страховые взносы)
8. Договор страхования
9. Порядок прекращения действия договора страхования
10. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора
страхования
11. Недействительность договора страхования
12. Порядок внесения изменений в договор страхования
13. Порядок внесения изменений и дополнений в Правила страхования
14. Права и обязанности сторон
15. Выплата страхового возмещения
16. Отказ в выплате страхового возмещения
17. Суброгация
18. Порядок разрешения споров
2
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. В соответствии с гражданским законодательством, нормативными документами
органа государственного страхового надзора Российской Федерации настоящие Правила
регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем, по поводу
страхования риска неуплаты банковского кредита.
1.2. На основании настоящих Правил страховая организация (далее - Страховщик)
заключает с банками и иными кредитными учреждениями (далее - Страхователь, Банк)
договоры страхования риска неуплаты юридическими или дееспособными физическими
лицами (далее - Заемщиками) взятых ими у Страхователя кредитов. По договору
страхования Страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить
Страхователю страховое возмещение - компенсировать в пределах страховой суммы
полностью или частично неуплаченный Заемщиком кредит.
1.3. По настоящему договору страхования может быть застрахован риск только
самого Страхователя и только в его пользу, вследствие чего:
- договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося
Страхователем, ничтожен;
- договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося
Страхователем, считается заключенным в пользу Страхователя.
2. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
2.1. Страховщиком признается юридическое лицо, созданное для осуществления
страховой деятельности, зарегистрированное в установленном законодательством
порядке, имеющее лицензию на право проведения настоящего вида страхования и
заключившее договор страхования со Страхователем.
Страховщик может осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и
страховых брокеров.
Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени
Страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в
установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую
деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений Страхователя
либо Страховщика.
2.2. Страхователями признаются юридические лица, осуществляющие банковскую
деятельность на основании лицензии, выданной Центральным Банком РФ, и заключившие
со Страховщиком договоры страхования.
Страхователем может быть филиал Банка, если руководитель филиала уполномочен
по уставу, доверенности или иным документам, выданным головной организацией, на
выдачу банковских кредитов и заключение договоров страхования.
3. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
3.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя,
связанные с риском получения финансового убытка за не исполнение денежного
обязательства Заемщика по кредитному договору со Страхователем своевременно и
полностью погасить кредит - уплатить взятую взаймы сумму, включая проценты за
пользование кредитом.
3.2. На страхование могут приниматься отдельные кредиты или все кредиты,
выдаваемые Банком. В последнем случае между Страховщиком и Банком-Страхователем
заключается Генеральное соглашение (договор) страхования.
3
3.3. На страхование принимаются следующие виды банковских кредитов:
а) краткосрочные, выдаваемые на срок до 1 года:
- юридическим лицам и предпринимателям, осуществляющим предпринимательскую
деятельность без образования юридического лица;
- физическим лицам, не занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью;
б) среднесрочные, выдаваемые на срок:
- до 2 лет юридическим лицам и предпринимателям, осуществляющим
предпринимательскую деятельность без образования юридического лица;
- до 10 лет физическим лицам, не занимающимся индивидуальной трудовой
деятельностью;
в) долгосрочные, выдаваемые на срок свыше 10 лет физическим лицам, не
занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью.
3.4. Договор страхования не заключается в отношении кредитов, выдаваемых
Заемщику:
- имущество которого контролируется (управляется) Страхователем;
- который контролирует (управляет) имуществом Страхователя;
- который выполнял какие-либо работы (оказывал услуги) для Страхователя.
4. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ И ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
4.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления
которого проводится настоящее страхование, обладающее признаками вероятности и
случайности его наступления.
По настоящим Правилам на страхование принимается предпринимательский риск
Банка, под которым понимается риск убытков от банковской деятельности из-за
нарушения своих обязательств Заемщиками Банка или изменения условий этой
деятельности по не зависящим от Страхователя обстоятельствам, в том числе риск не
получения ожидаемых доходов.
4.2. Страховыми случаями являются события, предусмотренные договором
страхования, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести
страховую выплату.
4.3. По настоящим правилам страховым случаем является неуплата в срок,
оговоренный по кредитному договору между Банком и Заемщиком, денежных сумм,
включая размер банковского кредита и процентов по нему (за исключением случаев не
возвращения кредита, предусмотренных п. 4.6. настоящих Правил).
4.4. Не исполнение (ненадлежащее исполнение) Заемщиком Банка своих договорных
обязательств перед ним признается страховым случаем, только если надлежащее
исполнение согласно нормам гражданского законодательства Российской Федерации
оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и
непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, стихийных бедствий во время и в
месте исполнения обязательств, остановки или сокращения объема производства в
результате пожара, аварии, взрыва, стихийных бедствий, банкротства должника,
подтвержденного судом или другим порядком, предусмотренным законодательством
Российской Федерации.
4.5. Страховой случай считается имевшим место, если по истечении срока
кредитного договора Заемщик Банка не выполнил своих обязательств перед Банком, если
договором страхования не предусмотрен иной срок начала ответственности Страховщика.
Период исчисляется с даты, установленной в договоре страхования как срок
выполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком.
4.6. Настоящее страхование не предусматривает обязанности Страховщика по
страховым выплатам в случаях, если имело место:
4
- умышленное не исполнение (ненадлежащее исполнение) Заемщиком договорных
обязательств перед Страхователем;
- сговор Банка и Заемщика, направленный на получение страхового возмещения в
результате умышленного не исполнения кредитного договора.
4.7. Не покрываются страхованием:
а) краткосрочные кредиты до востребования, выдаваемые Заемщику на
неопределенный срок;
б) кредиты, выдаваемые кредитными учреждениями, включая филиалы российских
банков, которые расположены за пределами РФ.
в) штрафные санкции, не уплаченные Заемщиком по кредитному соглашению;
г) случаи неуплаты Заемщиком кредита, вызванные:
- использованием Заемщиком кредита не по назначению (на цели, не
предусмотренные кредитным соглашением);
- в результате изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения
имущества по распоряжению государственных органов;
- военными действиями, различными гражданскими волнениями, забастовками;
д) форс-мажорные обстоятельства, освобождающие Заемщика от неуплаты кредита
по условиям кредитного соглашения;
е) упущенная выгода и любые иные косвенные убытки (за исключением возмещения
не полученных ожидаемых доходов, исчисляемых в соответствии с п.5.3.б настоящих
Правил), в том числе, связанные:
- с потерей или обесценением дохода (прибыли);
- с обязательным резервированием денежных средств по данному кредитному
договору в соответствии с нормативными требованиями Центрального Банка РФ;
ж) расходы, понесенные Страхователем при защите своих интересов;
з) убыток, понесенный Страхователем в результате ошибочного осуществления
платежей, переводов, поставки денежных средств и проведения других операций по
счетам в связи с возвращением (погашением) кредита;
и) часть кредита в размере установленной по договору франшизы. Франшизой по
настоящим Правилам считается часть общей суммы застрахованного кредита, погашение
которой полностью остается на самостоятельной ответственности (риске) самого
Страхователя.
5. СТРАХОВАЯ СУММА
5.1. Страховой суммой является определяемая договором страхования денежная
сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой
выплаты.
5.2. Страховая сумма (лимит страховой ответственности) не должна превышать
убытки от банковской деятельности по застрахованному кредитному договору (страховой
стоимости), которые Страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении
страхового случая.
5.3. Страховая стоимость по настоящим Правилам определяется:
а) в части прямых убытков - в размере суммы кредита и процентов по нему в
соответствии с кредитным договором, заключенным между Страхователем и Заемщиком;
б) в части не полученных доходов - в размере разницы между величиной процента за
пользование кредитом и ожидаемой доходностью, объявленной на первичных торгах в
месяц заключения кредитного договора, от размещения в государственные ценные бумаги
суммы, эквивалентной выданному кредиту.
5.4. Страховщик устанавливает лимиты страховой ответственности отдельно по
прямым убыткам и не полученным доходам.
5
5.5. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысила страховую
стоимость, в том числе в результате страхования одного и того же объекта у двух или
нескольких Страховщиков (двойное страхование), договор является ничтожным в той
части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне
часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если завышение страховой
суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны Страхователя,
Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения
причиненных ему этим убытков.
6. ФРАНШИЗА
6.1.Договор страхования может быть заключен с установлением условной франшизы
(личного участия Страхователя в возмещении ущерба).
Если ущерб менее или равен величине условной франшизы, то страховое
возмещение не выплачивается. Если ущерб превышает условную франшизу, то страховое
возмещение выплачивается полностью (без вычитания из ущерба франшизы).
Минимальная величина условной франшизы – 1 (один) процент от страховой суммы,
максимальная – 10 (десять) процентов от страховой суммы.
6.2.При установлении франшизы страховые платежи подлежат уплате следующим
образом:
- за каждый процент франшизы страховой платеж уменьшается на два процента
(например, франшиза 5%, страховой платеж уменьшается на 10%).
7. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ (СТРАХОВЫЕ ВЗНОСЫ)
7.1. Под страховой премией (взносом) понимается плата за страхование, которую
Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные
договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).
7.2. Страховая премия (взнос) может уплачиваться Страхователем единовременно в
полном размере или в рассрочку.
Порядок уплаты страховой премии в рассрочку определяется сторонами при
заключении договора страхования.
Однако Страхователь обязан уплатить Страховщику страховую премию или
первый ее взнос (при уплате в рассрочку) в 5-дневный срок (если иное не
предусмотрено договором страхования) после подписания договора страхования.
Днем уплаты страховой премии (взноса) считается:
- при наличной оплате - день уплаты страховой премии (взноса) наличными
деньгами в кассу Страховщика;
- при безналичной оплате - день поступления страховой премии (взноса) на
расчетный счет Страховщика.
7.3. При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору
страхования, Страховщик вправе применять разработанные им и согласованные с органом
государственного страхового надзора Российской Федерации тарифы, определяющие
премию, взимаемую с единицы страховой суммы
7.4. Если договор страхования заключается на неполный год, то размер страхового
взноса определяется в проценте от годового размера страховой премии:
6
Срок
страхования
(месяцев)
1
2
3
4
5
6
% от базовой годовой
страховой премии
20
30
40
50
60
70
Срок
страхования
(месяцев)
7
8
9
10
11
12
% от базовой годовой
страховой премии
75
80
85
90
95
100
При заключении дополнительного договора размер страховой премии определяется
пропорционально сроку действия первоначального договора, при этом страховая премия
за неполный месяц исчисляется, как за полный.
7.5. При определении размера страховой премии (взноса) Страховщик вправе ввести
определяемые на основании экспертной оценки повышающие или понижающие
коэффициенты исходя из обстоятельств, имеющих существенное значение для
определения степени страхового риска (деловая репутация Застрахованного и его
контрагентов; регион; срок ведения рентабельной предпринимательской деятельности
застрахованным и его контрагентами; наличие и форма кредитного обеспечения; объем и
степень ликвидности имущества, дебиторской задолженности и иных активов у заёмщика
и т.д.).
7.6. В случае неуплаты Страхователем страховой премии (взноса) в
предусмотренные договором страхования сроки договор страхования прекращается, если
иное не предусмотрено договором страхования, либо, если страховой случай наступит до
уплаты очередного страхового взноса, внесение которого будет просрочено, Страховщик
вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по
договору страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса, если это прямо
предусмотрено договором (п. 4 ст. 954 ГК РФ).
8. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
8.1. Договор страхования является соглашением между Страхователем и
Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае произвести
страховую выплату Страхователю, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию
в установленные сроки.
8.2. Договор страхования должен отвечать условиям сделки в соответствии с
гражданским законодательством РФ. Конкретные обязательства между Страхователем и
Страховщиком (сторонами договора) оформляются в виде отдельных оговорок в
страховом полисе или как приложение к нему.
8.3. Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику:
а) письменное Заявление о страховании по установленной Страховщиком форме;
б) копию кредитного договора вместе с относящимися к нему документами, в
частности, кредитная история и бухгалтерская отчетность Заемщика на дату обращения,
технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия, обеспеченность кредита
и другие;
в) документы, подтверждающие кредитоспособность Заемщика:
- для юридических лиц: данные о капитале, материальных запасах и иных активах,
размере краткосрочных обязательств и общей задолженности, оборачиваемости капитала,
прибыльности и другие;
- для физических лиц: справку с места работы о среднемесячном заработке; копию
7
декларации о доходах;
г) иные документы и материалы, которые могут иметь существенное значение для
определения степени страхового риска.
8.4. Если застрахованы все кредиты Банка, при выдаче каждого отдельного кредита в
период действия Генерального соглашения (договора), Страхователь предоставляет
Страховщику комплект документов в соответствии с п.8.2 настоящих Правил.
Основные условия страхования отдельного кредита в рамках Генерального
соглашения (договора) оформляются в виде страхового полиса.
8.5. При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком
должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям (ст. 942 ГК
РФ):
а) об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется
страхование (страхового случая);
в) о размере страховой суммы;
г) о сроке действия договора.
8.6. Договор страхования заключается не позднее 14 дней с даты заключения
Страхователем кредитного соглашения с Заемщиком.
8.7. Договор страхования оформляется в письменной форме и может быть заключен
путем составления одного документа либо вручения Страховщиком Страхователю на
основании его Заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком и выдаваемого
в течение 5 банковских дней со дня поступления страховой премии на счет Страховщика.
Страховой полис выдается датой зачисления страхового взноса.
8.8. В случае утраты полиса в период действия договора страхования Страхователю
на основании его письменного заявления выдается дубликат, после чего утраченный
полис считается недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся. При
повторной утрате полиса в период действия договора для получения дубликата полиса
Страхователь уплачивает Страховщику денежную сумму в размере стоимости
изготовления и оформления полиса.
8.9. Договор страхования заключается на весь срок кредитного соглашения (полного
погашения кредита):
а) по краткосрочным кредитам - от одного месяца до одного года;
б) по среднесрочным кредитам:
- юридическим лицам - от одного года до 8 лет;
- дееспособным физическим лицам (потребительские кредиты) - от одного года до 2
(на личные нужды для приобретения товаров и услуг), 4 (на покупку автомобиля) или 10
лет (на покупку квартир, домов);
в) по долгосрочным кредитам - более 10 лет (ипотечные кредиты на приобретение
домов или квартир в многоквартирном доме).
Однако договор страхования не заключается в отношении кредитов, выданных
физическим лицам, чей возраст на момент погашения кредита превысит возраст,
установленный законодательством РФ для выхода на пенсию.
8.10. При страховании всех кредитов Банка Генеральное соглашение (договор)
заключается сроком на один год. При этом все кредиты, страхование по которым
оформлено в течение срока действия Генерального соглашения (договора), считаются
застрахованными на весь срок действия отдельного кредитного договора (до полного
погашения кредита).
8.11. Если условиями кредитного договора предусмотрено рассроченное погашение
кредита, то договор страхования может быть заключен на период погашения оговоренной
части кредита.
8
8.12. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу:
- при наличной оплате – в день уплаты страховой премии (взноса) наличными
деньгами в кассу Страховщика;
- при безналичной оплате - в день поступления страховой премии (взноса) на
расчетный счет Страховщика.
9. ПОРЯДОК ПРЕКРАЩЕНИЯ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
9.1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был
заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая
отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем
страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного объекта по причинам иным, чем наступление страхового
случая;
- случаи, когда к предусмотренному в договоре сроку страховая премия или
очередной (рассроченный) страховой взнос не будет внесен или будет внесен в меньшей
сумме, чем предусмотрено договором.
Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в
любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не
отпала по обстоятельствам, указанным в предыдущем абзаце.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в
абзаце 1 настоящего пункта, Страховщик имеет право на часть страховой премии
пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора
страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если
договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК РФ).
9.2. Расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не
предусмотрено законодательством или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда
только:
а) при существенном нарушении договора другой стороной;
б) в связи с существенным изменением обстоятельств;
в) в иных случаях, предусмотренных законодательством или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для
другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была
вправе рассчитывать при заключении договора.
Изменения обстоятельств признаются существенными, когда они изменились
настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был
бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с
существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может
быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии
одновременно следующих условий:
- в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения
обстоятельств не произойдет;
- изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона
не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и
осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям делового
оборота;
- исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы
соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы
9
для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы
того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
- из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск
изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств
суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора
исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов,
понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично,
когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается
соответственно расторгнутым или измененным (ст.450-451 ГК РФ).
9.3. Соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и
договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не
вытекает иное.
Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только
после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо не
получения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо
договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст.452 ГК РФ).
9.4. В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с
момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает
из соглашения сторон, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента
вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по
обязательству до момента расторжения договора, если иное не установлено законом или
соглашением сторон.
Если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение
договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков,
причиненных расторжением договора (ст.453 ГК РФ).
10. ПОСЛЕДСТВИЯ УВЕЛИЧЕНИЯ СТРАХОВОГО РИСКА В ПЕРИОД
ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
10.1.В период действия договора страхования Страхователь (Выгодоприобретатель)
обязан незамедлительно сообщить Страховщику о ставших ему известными значительных
изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если
эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК
РФ).
Значительными во всяком случае признаются изменения обстоятельств,
оговоренных в письменном заявлении Страхователя о заключении договора, в
письменном запросе Страховщика либо в договоре страхования (страховом полисе) и в
переданных Страхователю Правилах страхования.
10.2.
После получения информации об увеличении страхового риска
Страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты
дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или
доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения договора в
порядке, предусмотренном гражданским законодательством Российской Федерации. В
частности, соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и
договор, обязательства сторон прекращаются с момента заключения соглашения о
расторжении договора, а при его расторжении в судебном порядке - с момента вступления
в законную силу решения суда о расторжении договора.
10
10.3. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по
обязательству до момента расторжения договора, если иное не установлено законом.
10.4. В случае, если Страхователь не уведомит Страховщика о значительных
изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, последний вправе
потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением
договора согласно законодательству Российской Федерации.
10.5. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если
обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
11. НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТЬ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
11.1.Договор страхования может быть признан недействительным с момента его
заключения по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации,
а также, если он ставит Страхователя в худшее положение по сравнению с тем, которое
предусмотрено законодательством Российской Федерации, или договор заключен после
наступления страхового случая.
11.2.При недействительности договора страхования каждая из сторон обязана
возвратить другой все полученное по нему, если иные последствия недействительности
договора не предусмотрены законом.
Признание договора страхования недействительным осуществляется в соответствии
с нормами гражданского законодательства Российской Федерации.
12. ПОРЯДОК ВНЕСЕНИЯ ИЗМЕНЕНИЙ В ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
12.1. В период действия договора страхования по соглашению сторон в него могут
быть внесены изменения на основании заявления одной из сторон в течение десяти дней с
момента получения заявления другой стороной и оформлены дополнительным
соглашением сторон.
12.2. Если какая-либо из сторон не согласна на внесение изменений в договор
страхования, в десятидневный срок решается вопрос о действии договора страхования
на прежних условиях или о прекращении его действия.
С момента получения заявления одной из сторон до момента принятия решения
договор продолжает действовать на прежних условиях.
В случае изменения условий договора Страховщик несет ответственность в
соответствии с новыми условиями договора после проведения взаиморасчетов между
сторонами договора.
13. ПОРЯДОК ВНЕСЕНИЯ ИЗМЕНЕНИЙ И ДОПОЛНЕНИЙ
В ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ
Изменения и дополнения в настоящие Правила страхования с целью расширения
объема ответственности Страховщика по договору страхования, включая перечень
объектов страхования и страховых рисков, в обязательном порядке предварительно
согласовываются с органом государственного страхового надзора.
Иные изменения в настоящие Правила страхования, не противоречащие
законодательству, вносятся Страховщиком самостоятельно с уведомлением в
установленный срок о внесенных изменениях органа государственного страхового
надзора.
11
14. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
14.1. В период действия договора страхования Страхователь имеет право:
а) получить дубликат страхового полиса в случае его утраты;
б) получить страховое возмещение при наступлении страхового случая в пределах
страховой суммы с учетом условий договора страхования;
в) досрочно прекратить договор с предварительным письменным уведомлением
Страховщика.
14.2. Страхователь обязан:
а) при заключении договора страхования сообщить Страховщику достоверную
информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение
для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах
страхования в отношении данного кредита;
б) своевременно уплачивать страховые взносы;
в) в период действия договора страхования незамедлительно сообщать Страховщику
о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных
Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять
на увеличение страхового риска, причем, значительными во всяком случае признаются
изменения, оговоренные в договоре страхования (полисе) и в переданных Страхователю
Правилах страхования;
г) контролировать исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору;
д) предоставлять по требованию Страховщика информацию, имеющую отношение к
застрахованному кредитному договору;
е) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования:
- сообщить Страховщику о страховом случае путем подачи письменного заявления в
течение 5 банковских дней с даты установленного кредитным соглашением срока
погашения кредита или в иные в сроки, установленные договором страхования;
- принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы
предотвратить или уменьшить возможные убытки, следуя указаниям Страховщика, если
они сообщены Страхователю;
- приостановить дальнейшее кредитование Заемщика;
- предоставить по требованию Страховщика документы и иные материалы,
подтверждающие факт и причины неуплаты Заемщиком кредита в установленный срок, в
том числе документы и сведения, необходимые Страховщику для использования его права
на регрессное требование к Заемщику.
- до обращения за получением страхового возмещения использовать все доступные
Страхователю способы для погашения Заемщиком задолженности.
14.3. Страховщик имеет право:
а) при заключении договора страхования назначить финансовую экспертизу
кредитного договора и бухгалтерской отчетности его сторон в целях установления
действительной страховой стоимости и степени страхового риска;
б) проверять сообщенную Страхователем информацию, а также выполнение
Страхователем условий и требований договора страхования;
в) проверять материалы кредитного дела, бухгалтерскую отчетность, книги, записи и
иную документацию Страхователя и Заемщика в части, касающейся исполнения
кредитного договора;
г) при увеличении страхового риска, потребовать изменения условий договора
страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению
риска, а если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования
или доплаты страховой премии, потребовать досрочного расторжения договора;
д) досрочно расторгнуть договор страхования в случае неуплаты Страхователем
12
страховой премии (очередного взноса) в установленные договором сроки;
е) по мере необходимости запрашивать дополнительную информацию относительно
предмета страхования у третьих лиц, включая компетентные органы исполнительной
власти.
14.4. Страховщик обязан:
а) ознакомить Страхователя с Правилами страхования;
б) выдать Страхователю страховой полис (договор) с приложением настоящих
Правил в установленный срок;
б) не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, если это
не вступает в противоречие с действующим законодательством РФ;
в) при наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней после
получения заявления Страхователя с приложением необходимых документов подписать
Акт о страховом случае или представить Страхователю письменный мотивированный
отказ от признания страхового случая;
г) определить сумму страхового возмещения и произвести страховую выплату (или
отказать в выплате) в установленный договором страхования срок после получения всех
необходимых документов.
15. ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
15.1. Основанием к выплате страхового возмещения является Заявление о страховом
случае, в котором Страхователь извещает Страховщика о невозвращении Заемщиком
банковского кредита в установленные кредитным договором сроки и размере, и Акт о
страховом случае. К Заявлению Страхователь должен приложить все документы,
подтверждающие факт и причины наступления страхового случая.
15.2. Страховое возмещение выплачивается в пределах лимитов страховой
ответственности в размере понесенных убытков:
а) в части прямых убытков - в размере невозвращенного (непогашенного) кредита и
процентов за ее использование;
б) в части неполученных ожидаемых доходов - в размере дохода, которые Банк мог
бы получить от размещения денежных средств в виде разницы между величиной процента
за пользование кредитом и ожидаемой доходностью от размещения в государственные
ценные бумаги суммы, эквивалентной выданному кредиту, объявленной на первичных
торгах в месяц заключения кредитного договора.
Доходность от размещения определяется как средневзвешенная по государственным
ценным бумагам в соответствии со структурой инвестиционного портфеля Банка за 6
месяцев, предшествующих кредитному договору.
15.3. Из суммы страхового возмещения вычитаются все платежи, которые были
произведены Заемщиком Страхователю в счет погашения задолженности по погашению
кредита, а если такие платежи были сделаны после выплаты страхового возмещения, то
Страхователь обязан вернуть соответствующую сумму выплаченного страхового
возмещения Страховщику.
15.4. Выплата страхового возмещения осуществляется в течение одного месяца с
даты подписания сторонами договора страхования Акта о страховом случае.
15.5. Выплата страхового возмещения производится безналичным перечислением на
расчетный/лицевой счет Страхователя.
15.6. Если страховая сумма превышает страховую стоимость в результате
страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное
страхование), то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае
каждым из Страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной
страховой суммы по соответствующему договору страхования.
13
16. ОТКАЗ В ВЫПЛАТЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
16.1. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения полностью или
частично в случае:
- сообщения Страхователем недостоверных сведений об обстоятельствах, имеющих
существенное значение для определения степени риска страхования данного кредита при
заключении договора и при принятии решения о выплате страхового возмещения;
- невыполнения Страхователем обязанностей по договору страхования;
- получение Страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица,
виновного в причинении этого ущерба;
- выдачи кредита филиалом Банка в размере, который филиал должен согласовать с
головной организацией, без такого согласования.
16.2. Страховщик также имеет право отказать в страховой выплате, если:
- о наступлении страхового случая Страховщик не был извещен в сроки,
обусловленные в договоре страхования, если не будет доказано, что Страховщик
своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика
сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату;
- убытки возникли вследствие того, что Страхователь умышленно не принял
разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;
- страховой случай наступил вследствие умысла Банка или Заемщика.
16.3. Решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в
письменной форме с обоснованием причин отказа.
16.4. Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован
Страхователем в суде или арбитражном суде.
17. СУБРОГАЦИЯ
17.1.
К Страховщику,
выплатившему страховое возмещение, переходит в
пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу,
ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Условие договора, исключающее переход к Страховщику права требования к лицу,
умышленно причинившему убытки, ничтожно (ст. 965 ГК РФ).
Страхователь обязан передать Страховщику все документы и доказательства и
сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком
перешедшего к нему права требования.
17.2.
Все расходы, понесенные Страхователем или Страховщиком при
осуществлении права требования к виновной стороне, погашаются в первоочередном
порядке из сумм, полученных от виновной стороны.
17.3.
Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан возвратить Страховщику
выплаченное страховое возмещение (или соответствующую его часть), если в течение
предусмотренных законодательством сроков исковой давности обнаружится такое
обстоятельство,
которое
полностью
или
частично
лишает
Страхователя
(Выгодоприобретателя) права на страховое возмещение.
18. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ
18.1.Споры, возникающие в процессе исполнения договора страхования,
заключенного на настоящих Правилах, стороны решают путем переговоров, а при не
достижении согласия спор переносится в арбитраж или суд в пределах срока исковой
давности.