на 2013-2015 годы.
advertisement
УТВЕРЖДЕНО Протокол Наблюдательного совета ОАО «Белагропромбанк» 21.06.2013 №20 Стратегический план развития открытого акционерного общества «Белагропромбанк» (ОАО «Белагропромбанк») на 2013 – 2015 годы г.Минск 2013 год 2 ОГЛАВЛЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ 3 1. УСЛОВИЯ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ И ТЕКУЩЕЕ СОСТОЯНИЕ БАНКА 3 1.1. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ИЗМЕНЕНИЯ СИТУАЦИИ В ЭКОНОМИКЕ И ДЕНЕЖНО – КРЕДИТНОЙ СФЕРЕ СТРАНЫ В 2011 – 2012 ГОДАХ 1.2. РЕЗУЛЬТАТЫ РЕАЛИЗАЦИИ РАНЕЕ ПРИНЯТОЙ СТРАТЕГИИ И ТЕКУЩИЙ УРОВЕНЬ РАЗВИТИЯ БАНКА 1.2.1. СОСТОЯНИЕ ОСНОВНЫХ БИЗНЕС – СЕГМЕНТОВ 1.2.2. ОРГАНИЗАЦИЯ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКА 1.2.3. ФИНАНСОВОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКА И ДОСТИЖЕНИЕ КОЛИЧЕСТВЕННО – ИЗМЕРЯЕМЫХ ЦЕЛЕВЫХ ОРИЕНТИРОВ, ОПРЕДЕЛЕННЫХ РАНЕЕ ПРИНЯТОЙ СТРАТЕГИЕЙ РАЗВИТИЯ 1.3. ПРОГНОЗ МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЙ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКА НА 2013 – 2015 ГОДЫ 3 7 7 13 23 24 2. МИССИЯ И СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ЦЕЛИ БАНКА 26 3. РАЗВИТИЕ ОСНОВНЫХ БИЗНЕС – НАПРАВЛЕНИЙ 27 3.1. РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС 3.2. КОРПОРАТИВНЫЙ БИЗНЕС 3.3. МЕЖДУНАРОДНОЕ СОТРУДНИЧЕСТВО 4. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КЛЮЧЕВЫХ ЭЛЕМЕНТОВ СИСТЕМ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА 4.1. ОПТИМИЗАЦИЯ ОРГАНИЗАЦИОННОЙ СТРУКТУРЫ И РЕГИОНАЛЬНОЙ СЕТИ, СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ВНУТРИКОРПОРАТИВНОГО ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ, КАДРОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ И МОТИВАЦИЯ ПЕРСОНАЛА 4.2. РАЗВИТИЕ СИСТЕМ ВНУТРЕННЕГО КОНТРОЛЯ И УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ 4.3. РАЗВИТИЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ 4.4. МАТЕРИАЛЬНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА И МЕРЫ ПО ФИЗИЧЕСКОЙ СОХРАННОСТИ ЕГО АКТИВОВ 4.5. ИНФОРМАЦИОННОЕ СОПРОВОЖДЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА 5. МЕРЫ ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ УСТОЙЧИВОГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКА, ОЖИДАЕМЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ОТ РЕАЛИЗАЦИИ СТРАТЕГИЧЕСКОГО ПЛАНА 27 31 37 41 41 45 48 51 53 54 3 ВВЕДЕНИЕ В ноябре 2010 года Наблюдательным советом ОАО «Белагропромбанк» была утверждена Стратегия развития ОАО «Белагропромбанк» на 2011 – 2015 годы, на реализацию которой была направлена деятельность банка на протяжении двух последних лет. Необходимость принятия Стратегического плана развития ОАО «Белагропромбанк» на 2013 – 2015 годы до окончания срока действия ранее утвержденного документа, определяющего направления деятельности банка на среднесрочную перспективу, обусловлена: существенным изменением за прошедший период макроэкономических условий функционирования банка и необходимостью корректировки количественных показателей его деятельности, связанной с изменением покупательной способности национальной денежной единицы и ситуации на основных сегментах рынка финансовых услуг; - внесением дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь и принятием Национальным банком Республики Беларусь нормативных правовых актов, регулирующих вопросы корпоративного управления, организации внутреннего контроля, риск – менеджмента и стратегического планирования в белорусских банках. Настоящий документ сохраняет преемственность по отношению к предусмотренным в Стратегии развития ОАО «Белагропромбанк» на 2011 – 2015 годы задачам, ориентированным на сохранение ведущих позиций банка на ключевых сегментах рынка банковских услуг, поэтапное совершенствование внутренней организации его работы на основе централизации управленческих функций, внедрения новых технологических решений и оптимизации бизнес – процессов, повышение финансовой результативности работы банка. 1. УСЛОВИЯ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ И ТЕКУЩЕЕ СОСТОЯНИЕ БАНКА 1.1. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ИЗМЕНЕНИЯ СИТУАЦИИ В ЭКОНОМИКЕ И ДЕНЕЖНО – КРЕДИТНОЙ СФЕРЕ СТРАНЫ В 2011 – 2012 ГОДАХ Изменение макроэкономической ситуации в Республике Беларусь в 2011 – 2012 годах носило разноплановый характер. В начале 2011 года продолжалась политика стимулирования внутреннего спроса, ориентированная на поддержание высоких темпов экономического роста. 4 Вместе с тем, под влиянием имевшего место на протяжении ряда предшествующих лет отрицательного сальдо торгового баланса и в связи с ограниченными возможностями Национального банка Республики Беларусь для дальнейшей реализации мер по поддержанию курса белорусского рубля, к концу первого квартала 2011 года существенным образом осложнилась ситуация на внутреннем валютном рынке. Его стабильное функционирование восстановилось лишь к началу четвертого квартала с трансформацией подходов к курсообразованию - вместо применяемой ранее практики ежегодно устанавливаемого «валютного коридора» стал использоваться механизм определения стоимости национальной денежной единицы посредством фактора спроса и предложения на иностранную валюту в рамках проводимых биржевых торгов. Восстановление к концу 2011 года макроэкономического равновесия было достигнуто за счет существенного увеличения (более чем на 5,6 млрд. долларов США или почти 20%) валового внешнего долга и девальвации национальной денежной единицы (курс белорусского рубля к доллару США за 2011 год снизился в 2,8 раза). Вместе с тем, несмотря на реализацию мер по ужесточению денежной и бюджетной политики, в целом удалось избежать перехода экономики в состояние рецессии и ощутимого снижения уровня жизни населения. За 2011 год темпы роста валового внутреннего продукта в сопоставимых ценах составили 105,5%, реальные располагаемые денежные доходы населения остались фактически на уровне предыдущего года (темп роста – 98,9%). В 2012 году прослеживалась тенденция спада экономического роста, объемов производства промышленной продукции, снижения инвестиционной активности. К числу наиболее значимых положительных аспектов в изменении экономической ситуации в прошлом году следует отнести замедление инфляционных процессов (индекс потребительских цен (декабрь 2012 года к декабрю 2011 года) составил 21,8%, что фактически в 5 раз ниже показателя за предыдущий аналогичный период) и возрастание потребительского спроса со стороны населения (объем розничного товарооборота в сопоставимых ценах по сравнению с 2011 годом увеличился на 14,1%, реализация платных услуг – на 7,6%). Несмотря на относительно невысокий уровень прироста валового внутреннего продукта (за 2012 год он составил 1,5%, что в 5 раз ниже, чем в докризисном 2010 году), сохранившийся в прошлом году вектор на экономический рост базировался на существенно более стабильной основе. В первую очередь, это связано с достижением сбалансированности между объемами экспорта и импорта товаров и услуг (отрицательное сальдо в 2012 году составило менее 0,5% от совокупного 5 объема экспортно – импортных операций, тогда как в течение пяти предыдущих лет его размер составлял от 5 до 16%), фактическим приостановлением роста основного внешнего государственного долга, осуществлением государственных расходов в пределах имеющихся финансовых источников (профицит консолидированного бюджета страны в прошлом году составил 0,5% от валового внутреннего продукта). Функционирование банковского сектора в 2011 - 2012 годах происходило под влиянием общих для страны макроэкономических процессов. В результате значительной девальвации белорусского рубля совокупный нормативный капитал банков республики за 2011 год сократился в валютной оценке практически на четверть. Несмотря на наметившуюся тенденцию его увеличения в следующем году, в целом за двухлетний период капитал банковского сектора страны сократился более чем на 600 млн. долларов США в эквиваленте. С учетом того, что активы банковской системы к началу 2011 года были сформированы преимущественно в национальной валюте, воздействие девальвационных процессов привело к сокращению (в валютной оценке) объема выданных отечественными банками кредитов юридическим лицам более чем на треть, кредитов физическим лицам – практически наполовину. Динамика объемов привлекаемых отечественными банками ресурсов на основных сегментах внутреннего финансового рынка находилась под непосредственным влиянием конъюнктурных изменений в экономике и на валютном рынке. В частности, на протяжении прошедшего двухлетнего периода банки неоднократно сталкивались как с существенным оттоком денежных средств клиентов (преимущественно в белорусских рублях), так и со значительным приростом данных ресурсных источников. Тем не менее, в целом за два года прирост депозитов юридических лиц в валютной оценке составил около 16%, физических лиц – 19%. Следует отметить, что в рассматриваемом периоде имело место некоторое снижение значений показателей, которые характеризуют соизмеримость процессов, протекающих в финансовом и реальном секторах экономики. Отношение нормативного капитала и активов банковской системы (начало 2011 года к началу 2013 года) к валовому внутреннему продукту (за предшествующий финансовый год) сократилось, соответственно, с 10,7 до 8,5% и с 77,5 до 60,9%. Реализуемая Национальным банком Республики Беларусь в 2011 2012 годах политика была направлена на осуществление мер по стабилизации ситуации на денежном и валютном рынках, а также обеспечение бесперебойного функционирования банковского сектора и 6 повышение его способности противостоять влиянию негативных макроэкономических тенденций. К их числу, в первую очередь, следует отнести неоднократное повышение ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (за 2011 год ее значение было увеличено почти в 4,3 раза), повышение значения нормативов отчислений средств в фонд обязательных резервов от привлекаемых банками средств клиентов, ужесточение подходов к классификации активов кредитного характера по группам риска, принятие решения о повышении минимального порогового значения норматива достаточности капитала, а также минимального размера уставного фонда банков. В настоящее время состояние банковского сектора характеризуется: достаточной устойчивостью (размер капитала белорусских банков позволяет с существенным запасом выполнять пруденциальные требования по ограничению общих принимаемых рисков банковской деятельности: по состоянию на 1 января 2013 года при минимально необходимом значении в 10% показатель достаточности нормативного капитала по банковскому сектору страны составил 22%, доля проблемной задолженности в кредитном портфеле банков - менее 0,5%); возрастанием уровня конкуренции, в первую очередь, со стороны банков с иностранным капиталом (за два последних года доля негосударственных банков в формируемых банковским сектором активах возросла с 28,3 до 34,7%, кредитах юридическим лицам - с 24,4 до 33,3%, депозитах физических лиц - с 28,4 до 30,7%, депозитах юридических лиц – с 40,4 до 43,4%); усилением позиций банков, специализирующихся в узких рыночных сегментах. В частности, почти 3/4 от общего объема прироста в 2011 – 2012 годах в банковском секторе страны кредитов физическим лицам в национальной валюте (без учета льготных) пришлось на банки, не входящие в шестерку системообразующих, при этом значительная часть прироста розничного кредитного портфеля целого ряда банков достигнута за счет активного использования инструментов экспресс - кредитования. Рыночная доля шестерки системообразующих банков в коммерческом кредитовании населения за два последних года сократилась на 5,3 процентных пункта; восстановлением в 2012 году динамики роста основных объемных показателей деятельности. 7 1.2. РЕЗУЛЬТАТЫ РЕАЛИЗАЦИИ РАНЕЕ ПРИНЯТОЙ СТРАТЕГИИ И ТЕКУЩИЙ УРОВЕНЬ РАЗВИТИЯ БАНКА 1.2.1. СОСТОЯНИЕ ОСНОВНЫХ БИЗНЕС - СЕГМЕНТОВ Результативность реализуемой банком политики по развитию сферы услуг для населения нашла свое подтверждение в увеличении численности обслуживаемых физических лиц. В целом за 2011-2012 годы количество частных клиентов банка возросло с 1,3 до 1,7 млн. человек. На протяжении 2011 - 2012 годов банк проводил целенаправленную работу, ориентированную на поступательное увеличение своего присутствия на всех сегментах рынка розничных услуг, особое внимание уделяя усилению позиций на рынках привлечения сбережений и услуг, предоставляемых посредством банковских платежных карточек (далее – карточки). Рынок депозитов физических лиц в рассматриваемом периоде развивался под воздействием ряда негативных факторов (дестабилизация ситуации на валютном и потребительском рынке страны, высокая инфляция) и характеризовался неустойчивыми и изменяющимися тенденциями. Несмотря на проведенную в 2011 году девальвацию национальной валюты, прирост средств физических лиц за 2011 год по банку составил 4,5 трлн. рублей. Данный прирост, в основном, был обусловлен переоценкой остатков привлеченных средств физических лиц в иностранной валюте, связанной с девальвацией белорусского рубля. Валютный эквивалент привлеченных средств физических лиц за год по банку сократился на 72,6 млн. долларов США. В целом по банковской системе номинальный прирост средств физических лиц за 2011 составил 27,4 трлн. рублей, а в валютном эквиваленте сократился на 1,9 млрд. долларов США. Жесткая денежно - кредитная политика Национального банка Республики Беларусь и поддержание на высоком уровне процентных ставок в национальной валюте способствовали перелому тенденции в 2012 году и послужили основой для устойчивого роста пассивов банковского сектора страны за счет средств частных клиентов. За 2012 год объем привлеченных банком средств физических лиц увеличился на 5,2 трлн. рублей, в т.ч. в национальной валюте - на 1,35 трлн. рублей. По состоянию на 01.01.2013 банком привлечено 12,59 трлн. рублей или 15,3% от общего объема привлеченных средств физических лиц по банковской системе. Активная работа банка на рынке вкладов населения позволила за 2011 - 2012 годы увеличить свою долю среди белорусских банков на данном сегменте рынка на 3,6 процентных пункта. 8 Сокращение в условиях высоких процентных ставок спроса со стороны населения на кредитные услуги, а также повышенные в складывающейся макроэкономической ситуации риски при кредитовании физических лиц обусловили сокращение в 2011 - 2012 годах розничного кредитного портфеля банка на 200 млрд. рублей. Кредитная задолженность физических лиц по состоянию на 01.01.2013 составила 1,35 трлн. рублей. Доля банка на данном сегменте рынка за 2011 - 2012 годы снизилась с 5 до 3,3%. В течение рассматриваемого периода банком активно осуществлялось развитие сферы услуг, основанных на использовании карточных технологий. В части развития технологий и продуктов на базе карточек банком были осуществлены сертификация VSDC Issuing (что дало право банку выпускать карточки Visa с чипом), эмиссия карточек, выпущенных к карт-счетам в EUR, эмиссия премиальных карточек Visa Platinum, внедрены технологии для повышения безопасности использования карточек в сети Интернет. В прошедший период банком проводились работы по повышению потребительских характеристик, расширению функционала систем дистанционного обслуживания, и в настоящее время предлагаемая к применению клиентами система дистанционного обслуживания Интернетбанкинг является одной из самых функциональных в стране. С ее помощью можно осуществить, помимо стандартного набора платежей в системе «Расчет» (более 50 тысяч услуг), операции пополнения вклада, погашения кредита, перевода с карточки на карточку. Кроме того, система позволяет пользователям самостоятельно осуществлять платежи с произвольными реквизитами, что практически закрывает любую потребность в оплате услуг внутри страны. Кроме финансовых операций, система Интернет-банкинг наделена целым рядом вспомогательных функций, что дает возможность клиентам банка осуществлять контроль остатков и движения средств по счетам, блокировку (разблокировку) карточек, подключение дополнительных услуг. За 2011 - 2012 годы количество выпущенных в обращение карточек возросло на 205 тыс. штук и превысило 1,2 млн. штук. Это позволило увеличить долю банка в совокупной эмиссии карточек в стране с 11,1 до 11,8% и обеспечить по данному показателю нахождение в первой тройке отечественных кредитно-финансовых организаций. В течение двух последних лет банк целенаправленно развивал инфраструктуру для обслуживания держателей своих карточек. К началу 2013 года принадлежащий банку парк многофункционального оборудования насчитывал 533 банкомата и 280 инфокиосков. С 2010 года банк стал заниматься новым для себя видом деятельности – торговым эквайрингом. Благодаря активной работе в этом 9 направлении к концу 2012 года функционировало 9,7 тыс. терминалов в организациях торговли и сервиса. Это позволило банку закрепиться на втором месте в стране по количеству установленного терминального оборудования. В настоящее время банк уделяет преимущественное внимание качественной составляющей развития инфраструктуры для обслуживания карточек. Оказание услуг для отечественных субъектов хозяйствования на протяжении двух последних лет выступало в качестве ключевого фактора, определяющего общие масштабы деятельности банка. В 2011 - 2012 годах клиентская база ОАО «Белагропромбанк» увеличилась на 7 тысяч корпоративных клиентов, или почти на 20%. Основное увеличение клиентской базы банка (около 2/3 общего прироста) обеспечено за счет привлечения на обслуживание субъектов малого предпринимательства, включая индивидуальных предпринимателей. Всего на обслуживании в банке по состоянию на 01.01.2013 находилось 44,1 тысячи корпоративных клиентов. Основные усилия банка в 2011 - 2012 годах были направлены на максимальное аккумулирование денежных средств, которыми располагают отечественные субъекты хозяйствования, удовлетворение потребности обслуживаемых корпоративных клиентов в заемных средствах, в первую очередь, на реализацию инвестиционных проектов и программ развития предприятий. За двухлетний период объем привлеченных банком депозитов юридических лиц увеличился более чем в 4 раза и на 1 января 2013 года превысил 11,2 трлн. рублей. Это позволило увеличить долю банка на данном сегменте рынка (во всех валютах) на 3,4 процентных пункта (до 16,9%), в том числе в белорусских рублях – на 7,5 процентных пункта (до 26%). Основными инструментами, применяемыми банком при решении задачи по увеличению ресурсной базы, выступали: привлечение денежных средств корпоративных клиентов в срочные вклады (депозиты) банка; продажа ценных бумаг корпоративным клиентам (облигации банка, депозитные сертификаты); связывание денежных потоков корпоративных клиентов банка и их контрагентов посредством организации расчетов через открытые в банке счета; переориентация в банк финансовых потоков, кредитуемых субъектов хозяйствования. 10 Вместе с тем, ресурсные источники, которые аккумулируются на текущих счетах традиционных клиентов банка, позволяют покрывать менее 2% от их потребности в рублевой кредитной поддержке. В этой связи одним из ключевых направлений изыскания ресурсных источников для оказания необходимой кредитной поддержки обслуживаемых предприятий в прошедшем периоде выступало построение системной работы с крупными ресурсоемкими предприятиями страны, готовыми использовать депозитные продукты банка для размещения временно свободных денежных средств. Портфель таких депозитов за два предыдущих года возрос более чем в 5 раз и к 1 января 2013 года достиг 8,9 трлн. рублей. Банком уделяется значительное внимание вопросам использования клиентами дистанционного обслуживания, как наиболее эффективной форме коммуникации с хозяйствующими субъектами. Число пользователей системы дистанционного банковского обслуживания за 2011 - 2012 годы увеличилось на 40%, или на 3,9 тысячи и по состоянию на 1 января 2013 года их общее количество составило 13,6 тысячи. На протяжении 2011 - 2012 годов кредитование субъектов хозяйствования выступало в качестве основного инструмента формирования активов банка. На 1 января 2013 года кредитная задолженность корпоративных клиентов банка во всех видах валют составила 45,4 трлн. рублей, увеличившись с начала 2011 года в 1,9 раза, или на 21 трлн. рублей. Доля банка в формировании совокупного корпоративного кредитного портфеля банковского сектора страны на начало 2013 года составила 27%, в т.ч. по кредитам в национальной валюте – 40,4%. Кредитный портфель банка сформирован преимущественно в национальной валюте (порядка 2/3 от общего объема кредитов). Такую же долю занимают и кредиты, предоставленные на долгосрочной основе. В отраслевой структуре кредитной задолженности преобладают кредиты, предоставленные предприятиям АПК - около 3/4 от общего объема вложений. Выполняя функции агента Правительства, банк принимает активное участие в кредитовании программ и мероприятий, определяемых решениями органов государственного управления. Вследствие этого, основную долю в кредитовании субъектов хозяйствования в национальной валюте (2/3 от общего прироста задолженности за двухлетний период) занимают кредиты, предоставленные в рамках финансирования государственных программ. На начало 2013 года банком сопровождалось более 50 целевых направлений финансирования отечественных предприятий с общим объемом задолженности свыше 23 трлн. рублей. 11 В целях диверсификации структуры кредитного портфеля и общих активов банка в 2011 - 2012 годах осуществлялась поэтапная передача части кредитных вложений, сформированных в рамках государственных программ, в ОАО «Банк развития Республики Беларусь». Общий объем переданных кредитов составил более 3 трлн. рублей. Наряду с развитием услуг для крупных предприятий, банк уделял необходимое внимание построению взаимоотношений с представителями малого бизнеса, обеспечивая предоставление данной категории клиентов всего спектра востребованных банковских услуг. Одним из направлений поддержки частной предпринимательской инициативы выступает реализация Программы участия ОАО «Белагропромбанк» в развитии агроэкотуризма в Республике Беларусь. К концу 2012 года количество субъектов агроэкотуризма, которым была предоставлена кредитная поддержка банка, практически достигло 400, что составляет около четверти от общего количества официально зарегистрированных субъектов в данной сфере деятельности. Сельские усадьбы, материальная база которых формировалась с использованием целевых кредитов банка, функционируют во всех областях республики. Помимо финансовой поддержки и организации банковского обслуживания предпринимателям в сфере сельского туризма со стороны банка оказывалась всесторонняя методологическая и информационная поддержка. В ее рамках под эгидой банка проведены международная специализированная конференция «Агроэкотуризм – состояние и перспективы развития», республиканские конкурсы «Лучшая агроэкоусадьба года», выпущено очередное издание печатной версии каталога сельских усадеб, организовано размещение его электронной версии на интернет – портале туристических объектов, входящих в банковский холдинг ОАО «Белагропромбанк». Совместно с БОО «Отдых в деревне» и представителями местных органов власти региональные подразделения банка оказывали необходимую консультационную и практическую помощь владельцам усадеб на стадии начала их работы в сфере сельского туризма. Был организован ряд семинаров, на которых они имели возможность обменяться опытом работы, ознакомиться с информацией о требованиях к уровню сервиса со стороны зарубежных гостей, получить необходимые финансовые и правовые консультации. Мировой финансовый рынок на протяжении 2011 - 2012 годов характеризовался высокой степенью турбулентности, сложной макроэкономической ситуацией в странах еврозоны вплоть до кризисных явлений, снижением темпов экономического роста в Российской Федерации, что и определяло условия организации взаимодействия с иностранными финансовыми институтами в течение указанного периода. 12 Кроме того, на условия работы банка с иностранными партнерами негативное влияние оказала макроэкономическая ситуация в Республике Беларусь (прежде всего, динамика инфляции и курса национальной валюты, состояние платежного баланса страны и т.д.), а также применение международными аудиторскими компаниями стандарта 29 МСФО «Финансовая отчетность в условиях гиперинфляции» в отношении финансовой отчетности отечественных банков. Вместе с тем, несмотря на объективные сложности, активная работа банка на внешних финансовых рынках позволила поддерживать на должном уровне деловые взаимоотношения с ведущими кредитнофинансовыми организациями большинства стран, являющихся основными торгово-экономическими партнерами Республики Беларусь. Это сохранило возможность для оперативной организации финансирования фактически любого по масштабам внешнеторгового проекта белорусских предприятий, обладающих для этого достаточным уровнем платежеспособности. В результате практически все операции банка по кредитованию импортных закупок клиентов осуществляются за счет финансовых ресурсов из-за рубежа. Успешному развитию взаимодействия с зарубежными партнерами способствовало наличие представительства банка в Итальянской Республике. Благодаря его работе было активизировано сотрудничество с кредитно-финансовыми организациями ряда европейских стран. Взаимодействие банка с иностранными кредитно-финансовыми институтами осуществляется по следующим направлениям деятельности: сотрудничество с иностранными банками и финансовыми организациями по привлечению кредитных ресурсов, в том числе в рамках лимитов иностранных кредитно-финансовых организаций, установленных на ОАО «Белагропромбанк»; установление корреспондентских отношений, в том числе с открытием счетов; привлечение средств на международном финансовом рынке на несвязанной основе; установление лимитов на банки-контрагенты для проведения активных банковских операций. На начало 2013 года банком установлено сотрудничество более чем со 100 иностранными кредитно-финансовыми организациями из 30 стран. С учетом нестабильных экономических условий 2011 года банку удалось не только сохранить и укрепить имеющиеся партнерские отношения, но и установить контакты с новыми иностранными кредитнофинансовыми организациями. Общая сумма реализованных внешнеторговых проектов клиентов банка за счет иностранных кредитных 13 ресурсов в 2011 году составила 727 млн. долларов США, в 2012 году – 794 млн.долларов США. В мае 2011 года в рамках программы Европейского банка реконструкции и развития (далее – ЕБРР) были подписаны Рабочий план консультационной программы и Соглашение о неразглашении конфиденциальной информации. По данной программе в течение июня ноября 2011 года были проведены пять миссий ЕБРР, в рамках которых были представлены презентации с акцентом на направления деятельности и возможности ЕБРР, предэкспортное финансирование, а также проанализирована организация работы по международному направлению деятельности банка. Вследствие экономической ситуации в Республике Беларусь в 2011 - 2012 годах, деятельность по изучению возможности привлечения ресурсов посредством инструментов рынков долгового капитала была переориентирована на мониторинг и оценку тенденций изменения макроэкономической обстановки на внутреннем и международных финансовых рынках. В этой связи была разработана система индикаторов рынка долгового капитала заемщиков из стран СНГ, включающая информацию о доходности и котировках суверенных и корпоративных еврооблигаций эмитентов из России, Украины, Казахстана и Республики Беларусь, а также динамику ключевых индексов мирового рынка акций и облигаций. Помимо этого было инициировано рассмотрение вопросов, связанных с развитием инструментов финансового рынка, на уровне Правительства Республики Беларусь. Банк обеспечивает выполнение своих обязательств по кредитным нотам, размещение которых на международном рынке капитала состоялось в ноябре 2010 года. Тем самым банк подтверждает статус надежного партнера и по – прежнему является единственным финансовым институтом в Республике Беларусь, осуществившим выпуск трехлетних долговых обязательств, торгуемых на международном рынке. 1.2.2. ОРГАНИЗАЦИЯ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКА В соответствии с Уставом банка органами управления банка являются: Общее собрание акционеров – высший орган управления; Наблюдательный совет – коллегиальный орган управления, осуществляющий общее руководство деятельностью; Правление – коллегиальный исполнительный орган, осуществляющий руководство текущей деятельностью банка и несущий ответственность за эффективность его работы. Контрольным органом банка является Ревизионная комиссия. 14 В банке также функционируют следующие постоянно действующие коллегиальные органы: Финансовый, Кредитный, Бюджетный комитеты и Комитет по информационным технологиям. Финансовый комитет создан для решения вопросов, связанных с комплексным управлением активами и пассивами банка, направленным на получение максимальной прибыли при поддержании адекватного уровня ликвидности, соблюдении других пруденциальных нормативов и минимизации воздействия рисков на деятельность банка. Деятельность Кредитного комитета сконцентрирована на принятии решений по вопросам, связанным с осуществлением банком операций кредитного характера, мониторинга и минимизации кредитного риска при формировании активов банка. Бюджетный комитет обеспечивает координацию работы по формированию сметы доходов и расходов банка, контролю ее исполнения. Комитет по информационным технологиям создан для определения и проведения единой политики в области автоматизации и информатизации банковской деятельности. По состоянию на 01.01.2013 организационная структура банка представлена: центральным аппаратом; 7 филиалами; 56 отделениями; 223 расчетно-кассовыми центрами; 74 обменными пунктами; представительством банка в Итальянской Республике (г. Милан). Оргструктуру центрального аппарата условно можно разделить на три функциональных блока: бизнес-ориентированные подразделения – подразделения, обеспечивающие функционирование системы комплексного банковского обслуживания корпоративных клиентов, включая систему персонального менеджмента; оказание кредитной поддержки юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям; организацию предоставления услуг для населения; осуществление операций посредством карточек; оказание услуг по инкассации денежных средств и перевозке ценностей; привлечение и размещение ресурсов у кредитно – финансовых организаций, включая нерезидентов; осуществление операций на рынке ценных бумаг; выполнение иных функций, следствием которых является формирование доходов и издержек, непосредственно связанных с банковской деятельностью; подразделения, реализующие функции управления и контроля – подразделения, осуществляющие оценку состояния и эффективности системы внутреннего контроля и системы управления банковскими 15 рисками; оценку, мониторинг, контроль и ограничение рисков; проведение работы по планированию и экономическому анализу результатов деятельности банка; организацию функционирования системы экономических взаимоотношений между центральным аппаратом и филиалами, отделениями банка; организацию работы по развитию и оптимизации региональной сети; внедрению, поддержанию и улучшению системы менеджмента качества банковских услуг и продуктов; другие функции; подразделения, обеспечивающие функционирование банка – подразделения, способствующие обеспечению экономической и внутренней безопасности; осуществляющие работу по реализации кадровой политики банка, комплектованию штата банка высококвалифицированными специалистами; выполняющие функции, связанные с материально-техническим обеспечением деятельности банка, охраной труда, организацией делопроизводства; проектирование и бесперебойное функционирование в банке программно – технических комплексов, парка компьютеров и периферийных устройств, локальных вычислительных сетей, корпоративной сети передачи данных, корпоративной сети телефонной связи и иных каналов дистанционных коммуникаций; обеспечивающие правовое сопровождение деятельности банка; организацию и методологическое обеспечение ведения в банке бухгалтерского и налогового учета; составление бухгалтерской, финансовой, консолидированной финансовой отчетности; информационное сопровождение деятельности банка, его филиалов и отделений. Штатная численность работников банка на начало 2013 года составила 8415 единиц и за два последних года возросла на 3,6%. Данное увеличение произошло в результате создания новых обслуживающих подразделений (расчетно-кассовых центров, обменных пунктов), увеличения объемов оказываемых услуг, а также в связи с перераспределением отдельных функций: в целях осуществления мер по предотвращению и выявлению финансовых операций, связанных с легализацией доходов, полученных незаконным путем, и финансированием террористической деятельности в центральном аппарате банка создан отдел финансового мониторинга; с учетом существенного расширения выполняемых функций (развитие эквайринга, реализация проекта по внедрению бесконтактных платежей) произведена реорганизация Картцентра; в связи с приемом на инкассаторское обслуживание новых торговых точек, увеличением количества обслуживаемых структурных подразделений и банкоматов коммерческих банков, субъектов хозяйствования, ранее состоящих на обслуживании в региональных 16 подразделениях Национального банка Республики Беларусь, увеличена штатная численность работников службы инкассации, отделов организации денежного обращения и кассовой работы обособленных структурных подразделений банка; для осуществления полного спектра операций банковского обслуживания физических лиц, а также операций по приему, пересчету и зачислению на счета клиентов наличных денежных средств в белорусских рублях в части операций, осуществляемых с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, обеспечения необходимого режима работы приходо-расходных касс вновь создаваемых расчетнокассовых центров, а также работы вновь открываемых обменных пунктов увеличена штатная численность специалистов по операционно-кассовой работе в обособленных подразделениях банка; в целях совершенствования работы по обеспечению льготного кредитования жилья на селе, сопровождения вопросов по предоставлению (исполнению) гарантий и решения проблемных вопросов, возникающих в ходе строительства и кредитования жилья на селе, в соответствии с требованиями законодательства и локальных нормативных правовых актов (далее – ЛНПА) банка произошли изменения в структуре соответствующих подразделений центрального аппарата, а также перераспределение и централизация указанных функций в обособленных подразделениях банка. Обеспечение стабильной работы банка, функционирования в соответствии с требованиями действующего законодательства и собственных ЛНПА, защиты законных интересов его собственников и кредиторов в значительной степени достигается за счет систем внутреннего контроля и управления рисками банковской деятельности. Система управления рисками направлена на обеспечение финансовой надежности, устойчивого, безопасного и ликвидного функционирования банка в процессе реализации стратегических задач. В 2011 - 2012 годах система корпоративного управления банком, включая систему управления рисками, а также меры по рекапитализации банка, позволяли поддерживать достаточность нормативного капитала на уровне, обеспечивающем покрытие основных рисков, а также соблюдение внешних ковенант – дополнительных обязательств, взятых на себя банком в рамках заключенных договоров на привлечение ресурсов от иностранных контрагентов. Становление и развитие комплексной системы управления рисками банка проходило в соответствии с основными требованиями Национального банка Республики Беларусь и включало: формирование организационной структуры управления рисками с четким распределением полномочий и ответственности должностных лиц; 17 создание базы ЛНПА по вопросам управления всеми основными видами рисков; обеспечение практической реализации процедур управления рисками в соответствии с ЛНПА банка. Функционирование системы управления рисками в банке основывается на следующих основных принципах: осведомленность о рисках: обеспечение участия каждого работника банка в процессе управления рисками в рамках выполняемых должностных обязанностей; функционирование трех линий защиты банка от рисков (первая линия защиты – структурные и обособленные подразделения банка, отвечающие за риски, генерируемые в процессе своей деятельности; вторая линия защиты – структурные подразделения центрального аппарата, осуществляющие функции независимого управления рисками, и подчиняющиеся должностному лицу, ответственному за управление рисками в банке; третья линия защиты – аудит); обеспечение в рамках построения комплексной системы внутреннего контроля банка исключения конфликта интересов в процессе управления рисками посредством четкого разделения функций и полномочий; недопустимость предоставления новых банковских продуктов при отсутствии: ЛНПА, соответствующих решений коллегиальных органов, регламентирующих порядок их предоставления, в том числе процедуры управления присущими им рисками; постоянное совершенствование системы управления рисками с учетом требований Национального банка Республики Беларусь, а также рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору; системность принятия решений относительно уровня рисков и управления ими, что достигается, в том числе, посредством ежегодного утверждения показателей толерантности к рискам; адекватность организационной структуры, применяемых процедур, инструментов риск-менеджмента масштабу и сложности осуществляемых банком операций; зависимость уровня одобрения сделки от величины присущего ей риска (чем выше риск сделки, тем выше уровень принятия решения о возможности ее совершения); осуществление контроля за рисками банка на всех уровнях организационной структуры системы управления рисками банка; применение системы лимитов и ограничений, позволяющих обеспечить приемлемый уровень рисков. Система внутреннего контроля в банке включает совокупность внутреннего контроля, внутреннего аудита, организационной структуры, ЛНПА, определяющих стратегию, политику, методики и процедуры 18 внутреннего контроля, а также полномочий и ответственности органов управления банка и должностных лиц. Внутренний контроль в банке осуществляется: Ревизионной комиссией; Наблюдательным советом; Правлением; Финансовым комитетом; Кредитным комитетом (банка, филиала, отделения); Постоянно действующими совещаниями филиалов банка; структурными подразделениями банка, включая Управление внутреннего аудита, работниками банка всех уровней, включая должностных лиц, ответственных за осуществление внутреннего контроля, практику и процедуры, разработанные банком с учетом его организационной структуры и принятые в качестве мер по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности. В банке создана соответствующая организационная структура по осуществлению внутреннего контроля; обеспечивается необходимая степень разделения полномочий при совершении банковских операций и сделок; контролируется управление информационными потоками (получение и передача информации) и обеспечение информационной безопасности; производится регулярный мониторинг системы внутреннего контроля и контроль функционирования системы управления банковскими рисками; совершенствуются условия по исключению конфликта интересов при совершении банковских операций. Организация системы внутреннего контроля основывается на следовании следующим принципам: непрерывности действия контрольных механизмов и функций на всех направлениях деятельности банка и уровнях принятия решений; разделения обязанностей (в том числе по хранению материальных ценностей, имущества, ресурсов банка, по совершению сделок и их учету и т.д.); достаточности и четкости информации для принятия решения и ограничения доступа к информации, не относящейся к проведению конкретной операции и (или) превышающей лимит функциональной необходимости в рамках должностных обязанностей работника банка; наличия эффективных процедур санкционирования операций; своевременного надлежащего документирования операций; фактического контроля за материальными ценностями, имуществом, ресурсами, учетной документацией банка (в том числе с использованием технических средств и процедур) для предотвращения их 19 несанкционированного изменения, порчи, утери, изъятия или неправомерного использования; диверсификации видов контроля в зависимости от функциональной принадлежности объектов контроля, текущей необходимости и комплексности поставленных задач. Система внутреннего контроля банка организуется по следующим направлениям: контроль функционирования системы управления банковскими рисками; контроль распределения полномочий при совершении банковских операций и сделок; контроль за управлением информационными потоками (получение и передача информации) и обеспечением информационной безопасности; мониторинг системы внутреннего контроля. Взаимодействие структурных подразделений, осуществляющих свою деятельность в сфере организации и функционирования системы внутреннего контроля, с органами управления банка регламентированы в ЛНПА банка. Комплексный характер системы внутреннего контроля обусловлен наличием в банке: организационной структуры, закрепленной Уставом банка, Положениями о структурных подразделениях банка, Типовыми положениями о филиале (отделении) банка, обеспечивающей разграничение функций, полномочий, ответственности и установление отношений подотчетности; кредитной политики, сметы капитальных вложений, инвестиционных программ по различным направлениям деятельности, перспективных и текущих планов, определяющих работу банка в целом и его структурных подразделений; учетной политики, определяющей учетные принципы для постоянного, единообразного и последовательного их применения с целью обеспечения правильного ведения учета и осуществления качественного контроля за совершением банковских операций; ЛНПА банка, содержащих строго регламентированный порядок совершения операций с указанием разделения полномочий и ответственности работников банка в отношении выполняемых ими банковских операций и иных сделок на всех стадиях их совершения, а также определяющих порядок осуществления предварительного, текущего и последующего контроля; должностных инструкций работников банка, регламентирующих правовое положение служащих (руководителей, специалистов и других 20 служащих (технические исполнители)), и определяющих их права, обязанности и ответственность согласно занимаемым ими должностям; концепции кадровой политики, программ повышения квалификации, мер моральной и материальной мотивации к выполнению требований системы внутреннего контроля. Текущее состояние системы внутреннего контроля в банке соответствует требованиям, предъявляемым Национальным банком Республики Беларусь к осуществлению внутреннего контроля (до вступления в силу изменений, внесенных в Банковский кодекс Республики Беларусь Законом Республики Беларусь от 13.07.2012 №416-З «О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь»). Функционирование системы внутреннего контроля в целом позволяет обеспечивать: эффективность и результативность финансовой и хозяйственной деятельности банка при совершении банковских операций и других сделок; достоверность, полноту, объективность и своевременность составления и представления финансовой, бухгалтерской, статистической и иной отчетности (для внешних и внутренних пользователей), а также информационную безопасность; соблюдение банком и его работниками требований законодательства Республики Беларусь, ЛНПА; исключение вовлечения банка в финансовые операции, имеющие незаконный характер, в том числе предотвращение и выявление финансовых операций, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности, а также своевременное представление в соответствии с законодательством Республики Беларусь сведений в государственные органы. Кроме того, в целях обеспечения соблюдения законности и эффективности деятельности банка, минимизации банковских рисков создано и функционирует Управление внутреннего аудита, главная цель которого состоит в независимом контроле и объективной оценке адекватности функционирующей системы внутреннего контроля в банке осуществляемым операциям и принимаемым на себя рискам. Управление внутреннего аудита осуществляет мониторинг, аудиторские проверки, дает оценку эффективности функционирования системы внутреннего контроля банка, вырабатывает предложения по повышению ее эффективности и контролирует их выполнение. Ключевым направлением деятельности данного подразделения является контроль устранения выявленных недостатков, ведение базы данных рекомендаций по проведенным аудиторским проверкам, осуществление ежеквартальной 21 проверки их выполнения, информирование Председателя Правления в соответствии с требованиями ЛНПА банка. В целом, проводимые ежегодные проверки банка со стороны внешних аудиторских организаций, а также осуществленная в конце 2012 года специалистами Национального банка Республики Беларусь комплексная проверка подтверждают, что система внутреннего контроля банка обеспечивает надлежащий уровень надежности, соответствующий характеру и объемам осуществляемых банковских операций. В целях оптимизации и построения однородной структуры сети региональных подразделений банка в 2011-2012 годах на плановой основе проводилась работа по изменению статуса функционирующих в районных центрах отделений с небольшой численностью населения и, соответственно, с ограниченными перспективами развития, оптимизации организационно-штатной структуры действующих точек продаж, направленная на повышение уровня рентабельности обслуживающих подразделений. Итогом данной работы стало преобразование в расчетнокассовые центры 10 отделений (в г.г.Ивацевичи, Сенно, Ушачи, Верхнедвинск, Браслав, Лоев, Чечерск, Дятлово, Вилейка, Славгород). Открытие банком новых точек обслуживания было направлено, в первую очередь, на повышение доступности его услуг и привлечение на обслуживание новых клиентов из числа физических лиц. Приоритетами в развитии сети являлось открытие новых расчетно-кассовых центров, способных в короткие сроки окупать затраты на свое создание, а также активное увеличение точек продаж в столичном регионе и областных центрах. В результате проведенной работы за два года было открыто 17 новых расчетно-кассовых центров в г.г. Брест (2 РКЦ), Малорита, Барановичи, Витебск (2 РКЦ), Новополоцк, Речица, Мозырь, Жлобин, Молодечно, Минск (4 РКЦ), р.п. Костюковка (Гомельская обл.), а/г Лесной (Минский р-н) и 5 обменных пунктов. Одновременно с этим проводился мониторинг деятельности ранее созданных подразделений на предмет эффективности деятельности и целесообразности их дальнейшего функционирования. В этой связи было закрыто 11 расчетно-кассовых центров, а также 18 обменных пунктов, функционирующих в различных регионах республики. Наряду с открытием новых обслуживающих офисов банка в прошедшем периоде проводилась планомерная работа по приведению внешнего вида и интерьера банковских объектов к единому корпоративному стилю. В целях эффективной деятельности ОАО «Белагропромбанк», создания условий для повышения производительности труда персонала, 22 минимизации рисков операционного характера, обеспечения необходимого уровня безопасности работы, банком уделяется значительное внимание вопросам внедрения новых и модернизации действующих программно-технических комплексов, используемых во всех сферах деятельности. К началу 2013 года было обеспечено внедрение внутрикорпоративной системы электронного документооборота. В рамках реализации проекта по внедрению в банке централизованной интегрированной банковской системы «SC-Bank NT» (далее – ЦИБС) во всех обособленных подразделениях банка завершено внедрение программного комплекса «Налично-денежное обращение» и проведены работы по внедрению ЦИБС во всех филиалах и 2 отделениях банка. Завершаются работы по созданию информационно-вычислительного комплекса территориально удаленного резервного вычислительного центра. В прошедшем периоде на системной основе реализовывались мероприятия, направленные на обеспечение экономической, физической и информационной безопасности банка. Данные меры преследовали цели: предотвращения и недопущения фактов выдачи кредитов недобросовестным заемщикам, случаев внутреннего и внешнего мошенничества, принятия на работу в банк лиц с ненадлежащей репутацией; обеспечения всего комплекса предусмотренных законодательством мер по исполнению клиентами финансовых обязательств перед банком, определения и внедрения наиболее оптимальных с экономической точки зрения форм организации охраны банковских объектов, обеспечивающих надлежащий уровень сохранности имущества и активов банка; организации необходимого уровня защиты электронных баз данных и каналов информации посредством внедрения и использования систем контроля информационных потоков, позволяющих оперативно отслеживать и не допускать фактов утечки конфиденциальной информации за пределы банка. ОАО «Белагропромбанк» является головной организацией холдинга, в состав которого также входят две сельскохозяйственные организации ЧУП «Озерицкий-Агро», ОАО «Туровщина», лизинговая компания ОАО «Агролизинг» и консалтинговая организация Частное предприятие «Агробизнесконсалт». Участие банка в капитале: лизинговой и консалтинговой компании обусловлено тем, что указанные организации позволяют на системной основе решать комплекс 23 вопросов, связанных с осуществлением бизнес - планирования и выбора оптимальных финансовых инструментов для реализации инвестиционных проектов находящихся на обслуживании в банке корпоративных клиентов; сельскохозяйственных организаций связано с проводимой государством политикой, согласно которой, одной из форм развития и укрепления материально-технической базы сельхозорганизаций является их присоединение к финансово-устойчивым организациям республики. 1.2.3. ФИНАНСОВОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКА И ДОСТИЖЕНИЕ КОЛИЧЕСТВЕННО – ИЗМЕРЯЕМЫХ ЦЕЛЕВЫХ ОРИЕНТИРОВ, ОПРЕДЕЛЕННЫХ РАНЕЕ ПРИНЯТОЙ СТРАТЕГИЕЙ РАЗВИТИЯ В течение 2011 – 2012 годов банком обеспечено сохранение и укрепление своих позиций на основных сегментах финансового рынка страны. При поставленной задаче закрепления в тройке лидеров по объемам привлечения депозитов юридических лиц (на начало 2010 года банк занимал пятую позицию среди отечественных банков), в рассматриваемом периоде банк устойчиво находился на втором месте по значению данного показателя. Банком также была сохранена вторая позиция в банковском секторе страны по объемам привлечения депозитов населения и кредитования субъектов хозяйствования. На протяжении продолжительного периода банк, в соответствии с поставленной задачей, находился на втором месте в банковской системе и по величине розничного кредитного портфеля. Вместе с тем, в условиях высоких процентных ставок на кредитные ресурсы, которые определяли стоимость розничных кредитных продуктов банка, и тем самым повышали уровень риска от совершения данных операций, а также существующей потребности в предоставлении значительных объемов кредитной поддержки обслуживаемым субъектам хозяйствования, банком была снижена активность в сегменте кредитных услуг для населения. В результате сокращения в прошлом году величины своего розничного кредитного портфеля (на 20%) банк переместился на третью позицию в банковском секторе. По объемам формируемых совокупных активов и величине нормативного капитала на протяжении двух последних лет банк устойчиво занимал второе место среди действующих белорусских банков. За данный период активы банка увеличились в 2 раза и достигли 62,6 трлн. рублей (18,8% от общего объема по банковскому сектору), нормативный капитал увеличен на 44% (до 8,3 трлн. рублей, что составляет 18,5% от общего капитала отечественных банков на начало 2013 года). 24 По итогам работы за 2012 год банком получена прибыль в сумме 1060,8 млрд. рублей, что в 4,2 раза превышает финансовый результат деятельности за 2010 год. Вышеприведенная динамика роста прибыли частично обусловлена влиянием фактора девальвации национальной денежной единицы, однако и в валютной оценке финансовые результаты деятельности банка существенно улучшились (с 84,4 млн. долларов США в эквиваленте за 2010 год до 123,8 млн. долларов США за 2012 год). Тем самым банк опережающими темпами обеспечивал выполнение задачи по удвоению к концу 2015 года суммы получаемой прибыли. За два прошедших года банком были существенно улучшены и основные показатели экономической эффективности своей деятельности. По сравнению с 2010 годом в 2012 году рентабельность нормативного капитала увеличилась с 5,4 до 12,8%, рентабельность активов – с 1 до 1,9%, рентабельность деятельности (прибыль к расходам) – с 8,4 до 9,9%. Наряду с поддержанием качества кредитного портфеля (на 1 января 2013 доля учитываемой на балансе банка проблемной задолженности составляла 0,6% от общих вложений) для обеспечения своей устойчивой работы в случае возможного ухудшения макроэкономических условий функционирования банк целенаправленно принимал меры по наращиванию резервов по операциям кредитного характера. За рассматриваемый период общий объем сформированных банком резервов увеличился в 2,7 раза (до 3,5 трлн. рублей), а показатель их соотношения с общим объемом активов, подверженных кредитному риску, возрос с 5,2% на 1 января 2011 года до 7,3% на 1 января 2013 года. По состоянию на начало 2013 года банком обеспечивалось соблюдение установленных Национальным банком Республики Беларусь ключевых нормативов, определяющих границы безопасного ведения банковского дела. 1.3. ПРОГНОЗ МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЙ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКА НА 2013 – 2015 ГОДЫ При оценке внешних условий своего функционирования на среднесрочную перспективу банком принимались во внимание предусмотренная Программой социально – экономического развития Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы динамика изменения основных экономических показателей, важнейшие параметры прогноза социально – экономического развития Республики Беларусь на 2013 год, тенденции изменения показателей, характеризующих положение дел в экономике и денежно – кредитной сфере страны и уровень достижения прогнозных показателей за предыдущие годы, цели, ориентиры и задачи развития, определяемые Стратегией развития банковского сектора экономики 25 Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы и Основными направлениями денежно – кредитной политики Республики Беларусь на 2013 год. В этой связи банк исходит из того, что в 2013 – 2015 годах решение приоритетных задач социально – экономической политики государства, связанных с ростом национальной экономики, повышением реальных доходов населения, модернизацией производственного потенциала предприятий и организаций будет осуществляться одновременно с реализацией комплекса мер, направленного на поддержание макроэкономической сбалансированности и обеспечение устойчивого функционирования реального и финансового секторов национальной экономики. Принимая во внимание, что как деятельность предприятий в ключевых отраслях промышленности, так и формирование прибавочной стоимости в масштабах всей белорусской экономики в существенной степени зависят от складывающейся на внешних рынках конъюнктуры цен на реализуемую и приобретаемую отечественными субъектами хозяйствования продукцию, сырье и материалы, в качестве одного из важнейших факторов, которые в обозримой перспективе будут определять динамику экономического роста, уровня жизни населения и покупательную способность национальной валюты, выступают сальдо между экспортом и импортом товаров и услуг и текущее состояние платежного баланса страны. На условия работы банка также будут оказывать значительное влияние финансово – экономическое состояние обслуживаемых субъектов хозяйствования, интенсивность процессов их технического переоснащения, степень своего участия в финансировании инвестиционных проектов клиентов и используемые для этого источники фондирования соответствующих активов. Тенденции в изменении ситуации на основных сегментах розничного финансового рынка будут находиться под влиянием степени инфляционных ожиданий населения, индикаторами которых, в первую очередь, выступят изменение индекса цен на потребительские товары и услуги, а также динамика курса белорусского рубля к основным валютам. При формировании прогноза своего развития банк исходит из того, что на протяжении 2013 – 2015 годов Национальным банком Республики Беларусь будет проводиться достаточно жесткая денежно – кредитная политика, ориентированная на поддержание стоимости заемных рублевых средств (как для банков, так и кредитополучателей) на уровне, превышающем текущую инфляцию, преимущественное использование банками рублевых инструментов при оказании финансовой поддержки своим клиентам (за исключением финансирования внешнеторговых операций), а также ограничение эмиссионных источников для 26 рефинансирования банковского сектора, поддержки реального сектора экономики, финансирования бюджетных расходов. В этой ситуации ожидаются умеренные темпы роста основных показателей деятельности белорусских банков. При сохранении на протяжении длительного периода времени стабильной ситуации на внутреннем финансовом рынке банк допускает возможность снижения Национальным банком Республики Беларусь размера резервных требований от привлекаемых банками средств субъектов хозяйствования и населения, что будет способствовать увеличению доли работающих активов банков и повышению доступности предоставляемых ими кредитов. 2. МИССИЯ И СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ЦЕЛИ БАНКА Миссия ОАО «Белагропромбанк» - содействие экономическому развитию Беларуси путем финансовой поддержки клиентов банка. Видение – второй по масштабам бизнеса банк в стране. Основные целевые ориентиры развития банка в 2013-2015 годах предопределяются его текущим финансовым состоянием, намеченными планами по оптимизации и совершенствованию бизнес-процессов, сложившейся макроэкономической ситуацией и возможными (прогнозируемыми) векторами ее изменения, а также возрастающей конкуренцией на основных сегментах внутреннего рынка финансовых услуг. При условии стабильного развития рынка банковских услуг и благоприятной макроэкономической среды ключевыми долгосрочными целями в деятельности ОАО «Белагропромбанк» выступают: 1. Обеспечение к 2016 году не ниже второго места в банковской системе страны по основным объемным показателям, характеризующим масштабы деятельности (доходы от банковских операций, собственный капитал, требования к экономике, средства юридических лиц, средства населения). 2. Завершение внедрения ЦИБС во всех региональных подразделениях банка. 3. Завершение разработки целостной концептуальной модели функционирования банка на принципах максимальной централизации управленческих и технологических функций. 4. Обеспечение финансовой надежности, устойчивого, безопасного и ликвидного функционирования банка за счет поддержания достаточности нормативного капитала как интегрированного показателя, характеризующего покрытие принимаемых банком рисков, на уровне, превышающем пруденциальные требования Национального банка 27 Республики Беларусь, увеличения в структуре привлекаемых ресурсов средств, размещаемых клиентами на продолжительные сроки, поддержания качества формируемых банком активов кредитного характера. 3. РАЗВИТИЕ ОСНОВНЫХ БИЗНЕС - НАПРАВЛЕНИЙ 3.1. РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС Развитие розничного бизнеса рассматривается банком в качестве одного из ключевых направлений деятельности в средне - и долгосрочной перспективе. Основными задачами развития розничного бизнеса должны стать поступательное наращивание объема оказываемых физическим лицам банковских услуг и повышение качества их предоставления. Выбор данных направлений обусловлен тем, что они являются факторами, способствующими увеличению доли банка на основных сегментах розничного финансового рынка. Достижение поставленной цели будет осуществляться за счет совершенствования работы с частными клиентами, а также развития продуктового ряда путем модификации действующих и внедрения новых услуг, оптимизации процессов предоставления услуг, развития каналов и способов продаж. Маркетинговая политика банка будет направлена на повышение эффективности взаимодействия с клиентами. Сохраняя ориентацию на свой традиционный клиентский сегмент – население сельских территорий, районных и областных центров в трудоспособном (преимущественно от 18 – 49 лет) возрасте, банк будет уделять значительное внимание вопросам расширения клиентской базы за счет населения столичного региона, а также целевых групп «состоятельные (VIP) клиенты» и «пенсионеры». В целях повышения эффективности оказания услуг, основанных на карточных технологиях, банком будут реализовываться меры по увеличению удельного веса в карточном портфеле продуктов среднего и премиум - класса. Определение преимущественных предпочтений целевых групп клиентов и разработка банком комплексных предложений должны позволить постоянным клиентам в максимальной степени удовлетворить свои потребности в финансовых продуктах. Планируется, что к 2016 году число частных клиентов, имеющих открытые в банке счета, превысит 2 млн. человек. 28 Совершенствование политики взаимоотношений с розничными клиентами будет происходить посредством придания им большей проактивности со стороны банка, усиления ориентации функций фронтофисных работников на консультирование и продажу продуктов. Модернизация и расширение продуктового ряда будет осуществляться с учетом складывающейся макроэкономической ситуации и ее влияния на текущие предпочтения клиентов. При наличии достаточных экономических предпосылок (продолжительная устойчивость курса национальной денежной единицы, динамичный рост реальных денежных доходов населения, прогнозируемая стабильная ситуация с ликвидностью в банковском секторе страны) предложения банка будут ориентированы на приоритетное хранение физическими лицами денежных средств в белорусских рублях и стимулирование вкладчиков к размещению в банке сбережений на максимально длительные сроки. В течение 2013 года будет проведено общее обновление линейки сберегательных продуктов (создание новой версии системы сбережений «Линия роста»), которое предполагает оптимизацию потребительских характеристик вкладов банка и возможность более гибкой и оперативной адаптации к изменяющимся рыночным условиям. В целом политика банка в сегменте сбережений будет ориентирована на сохранение в 2013 – 2015 годах второго места по объему привлечения средств населения среди отечественных банков. Корректировка и поэтапное расширение линейки кредитных продуктов банка будут направлены на наиболее полное удовлетворение потребностей потенциальных кредитополучателей и повышение их конкурентоспособности. Наряду с предоставлением классических кредитов на финансирование недвижимости и потребительские цели банк намерен активно применять востребованный набор «карточных» кредитов, а также, с учетом стабильного роста спроса на конкретные группы товаров длительного потребления, совместно с производителями, торговыми организациями и дилерскими структурами продвигать на рынок узкоцелевые кредитные услуги. По величине розничного кредитного портфеля к концу 2015 года банк планирует входить в число ведущих в данном сегменте белорусских банков, при этом уровень активности в продвижении в прогнозном периоде кредитных продуктов будет определяться степенью нагрузки по кредитованию субъектов хозяйствования, динамикой наращивания ресурсной базы и ее структурой, размером рисков, связанных с масштабной реализацией наиболее востребованных видов кредитов. Банк предусматривает и далее целенаправленно развивать пакетную форму продаж розничных продуктов, которая, в первую очередь, будет 29 базироваться на использовании карточных технологий. В качестве основного фактора роста объемов услуг с применением карточек рассматривается дальнейшее увеличение количества их владельцев из числа сотрудников предприятий и организаций, находящихся на обслуживании в банке, а также разработка и внедрение целой линейки «зарплатных» пакетов банковских продуктов, ориентированных на их активное использование соответствующими целевыми группами клиентов. Пакетная форма предложения розничных банковских продуктов рассматривается в качестве одного из наиболее значимых факторов увеличения объемов продаж услуг банка. Для предоставления возможности частным клиентам полноценного выбора в получении современных услуг, базирующихся на карточных технологиях, банк намерен поддерживать и развивать линейку карточных продуктов на основе карточек трех платежных систем – внутренней БЕЛКАРТ и международных VISA и MasterCard Worldwide. Ключевыми аспектами в развитии сферы услуг для держателей карточек банка будут являться шаги, направленные на популяризацию безналичных расчетов, а также реализацию программно – технических и технологических решений в соответствии с требованиями безопасности международных платежных систем и организаций. Помимо ориентации держателей платежных карточек на их использование в качестве средства платежа за товары и услуги банк будет проводить работу по более активному задействованию данного инструмента для осуществления денежных переводов. Для этого будут предприняты необходимые шаги по реализации удобных для пользователей решений по переводу денежных средств на карточки других отечественных банков – эмитентов, а также, в рамках законодательства Республики Беларусь, на карточки, выпускаемые организациями – нерезидентами. Линейка карточных продуктов банка будет расширена за счет выпуска предоплаченных карточек. Существенное внимание банком будет уделено вопросам совершенствования системы Интернет–банкинг, развитие которой планируется осуществить по трем направлениям – расширению функциональности, дальнейшей адаптивности интерфейса к восприятию пользователями, способности к продвижению розничных продуктов банка. С учетом активного развития рынка товаров, способных выступать в качестве инструментов обмена электронными сообщениями наряду с «классической» системой Интернет–банкинг, обеспечивающей взаимодействие держателя карточки с банком посредством персонального компьютера, банк намерен целенаправленно развивать такие формы удаленного доступа к своим услугам как мобильные приложения (для 30 владельцев смартфонов), USSD – банкинг, ТВ – банкинг (для клиентов, не использующих Интернет). Развитие инфраструктуры по обслуживанию карточек в 2013 – 2015 годах будет преимущественным образом осуществляться за счет оптимизации размещения имеющегося парка банкоматов и инфокиосков. Кроме того, планируется расширить функционал терминалов в пунктах выдачи наличности (появится возможность принятия платежей с использованием карточек). В плановом периоде банк завершит сертификацию в международных платежных системах в рамках проектов по эмиссии и POS-эквайрингу бесконтактных карточек, что позволит уже в 2013 году приступить к их выпуску и обслуживанию. На повышение удовлетворенности частных клиентов банка уровнем обслуживания будет также направлено последующее распространение на весь спектр оказываемых розничных банковских услуг системы менеджмента качества, соответствующей требованиям стандартов серии ISO 9000. Банком будет продолжено дальнейшее развитие и популяризация рекламной акции «Детская сберегательная программа «Расти большой!» как значимого инструмента «выращивания» будущих клиентов. В этих целях планируется дальнейшее расширение перечня услуг, предоставляемых участникам акции, а также повышение привлекательности условий их оказания. В части технологического сопровождения розничного бизнеса банка, с учетом необходимости наличия актуальной информации об обслуживаемых физических лицах для эффективного ведения бизнеса, будут приняты меры по созданию единой базы данных о взаимоотношениях банка с розничными клиентами, объемах и видах предоставленных услуг, а также внедрению аналитических систем для ее обработки, призванных решать задачи, аналогичные функциям централизованной системы формирования сведений о корпоративных клиентах. Оптимизация процессов предоставления розничных банковских услуг будет осуществляться в направлении максимальной автоматизации операций с целью последовательного исключения ручной обработки информации и минимизации степени участия персонала в процессах обработки транзакций и заявок. Особое внимание планируется уделить вопросам совершенствования технологии кредитования частных клиентов, позволяющей существенно сократить временной промежуток от обращения физического лица за кредитом до его фактического предоставления и, при этом, не допускать 31 существенного возрастания принимаемых банком кредитных рисков. В ее основе будет лежать внедрение методики экспресс-анализа кредитоспособности потенциальных заемщиков. 3.2. КОРПОРАТИВНЫЙ БИЗНЕС Политика банка во взаимоотношениях с отечественными субъектами хозяйствования в прогнозном периоде будет ориентирована на построение долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества с существующими и потенциальными клиентами. В этой связи работа соответствующих клиентоориентированных подразделений банка будет нацелена на поддержание и развитие конструктивного взаимодействия с субъектами хозяйствования, максимальный учет специфики деятельности каждого клиента при определении подходов к организации их обслуживания, а также реализацию мероприятий, ориентированных на повышение качества оказываемых услуг. Клиентоориентированная стратегия развития корпоративного бизнеса будет базироваться на дальнейшем развитии системы комплексного банковского обслуживания (далее – СКБО). В качестве непременного условия сохранения своих позиций в сегменте обслуживания субъектов хозяйствования банк рассматривает поступательное укрепление клиентской базы и поддержание лояльности со стороны основных категорий клиентов. С учетом этого маркетинговая политика в рамках СКБО будет направлена на: детальную сегментацию клиентской базы и определение стратегии взаимодействия с целевыми клиентскими сегментами, привлечение клиентов (в том числе ранее обслуживавшихся в банке); изменение организационной структуры корпоративного бизнеса по вертикали и по горизонтали, повышение профессионального уровня подготовки персонала; оптимизацию портфеля банковских продуктов, реорганизацию системы продаж по принципу «одного окна»; оптимизацию и автоматизацию бизнес-процессов, связанных с обслуживанием корпоративных клиентов, создание централизованной базы данных клиентов и продуктов; оценку эффективности взаимодействия с корпоративными клиентами и целевыми клиентскими сегментами. В среднесрочной перспективе банк предполагает направить основные усилия на оказание услуг следующим целевым клиентским сегментам: крупным корпоративным клиентам со статусом приоритетности; целевым группам корпоративных клиентов; 32 экономически взаимосвязанным корпоративным клиентам, входящим в агропромышленный сектор (производителям сельскохозяйственной продукции, предприятиям, перерабатывающим сельскохозяйственную продукцию, предприятиям торговли, включая систему Белкоопсоюза); субъектам малого предпринимательства. При обслуживании корпоративных клиентов банком определены два основных «фронт-офисных» направления: персональный менеджмент, предполагающий индивидуальное сопровождение персональными менеджерами клиентов со статусом приоритетности, и клиентский менеджмент, заключающийся в сопровождении клиент - менеджерами целевых групп и иных категорий клиентов. Работа с корпоративными клиентами со статусом приоритетности будет направлена на: повышение эффективности комплексного банковского обслуживания; максимальное удовлетворение потребности во всех видах банковских услуг, включая кредитную поддержку за счет наиболее полного использования конкурентных преимуществ и возможностей банка с сохранением индивидуального подхода с учетом специфики их бизнеса; увеличение объемов оказываемых услуг и расширение сфер сотрудничества; увеличение доли комиссионных доходов в общем объеме доходов от обслуживания; связывание денежных потоков клиентов и их контрагентов в банке. Выработанный подход к обслуживанию корпоративных клиентов, которым присвоен статус приоритетности, тактика управления их активами и пассивами будет поэтапно внедряться для иных целевых клиентских сегментов (на первоначальном этапе (2013 год) – для экономически взаимосвязанных корпоративных клиентов, входящих в агропромышленный сектор). Определение целевых групп корпоративных клиентов, которые банк рассматривает в качестве наиболее значимого резерва для укрепления клиентской базы, будет осуществляться ежегодно с одновременной выработкой комплекса мероприятий, позволяющих устанавливать взаимовыгодное сотрудничество на системной основе с конкретными предприятиями и организациями каждой из таких целевых групп. В целях развития малого предпринимательства в Республике Беларусь особое внимание банком будет уделяться реализации норм Указа Президента Республики Беларусь от 01.05.2009 №255 «О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства», оказанию 33 поддержки субъектам хозяйствования в сфере придорожного сервиса и агроэкотуризма. В рамках содействия развитию малого предпринимательства работа банка будет направлена на: - пакетную продажу основных банковских продуктов с использованием системы дистанционного банковского обслуживания; - создание оптимальных условий для доступа субъектов малого предпринимательства к финансовым и информационным ресурсам; - участие в реализации государственных программ Республики Беларусь, направленных на оказание финансовой поддержки субъектам малого предпринимательства. В целях формирования инфраструктуры для оказания услуг в сельской местности и содействия развитию придорожного сервиса в Республике Беларусь банк в 2013 году приступит к реализации комплексной программы, которая предусматривает оказание кредитной поддержки на условиях, определенных Указом Президента Республики Беларусь от 15.05.2013 №270 «О мерах по развитию придорожного сервиса», предоставление пакета банковских продуктов (услуг) на индивидуальных условиях (расчетно-кассовое обслуживание, включая системы дистанционного обслуживания, услуги эквайринга с оснащением объектов придорожного сервиса терминалами для проведения расчетов с использованием карточек, в том числе эмитированных банками – нерезидентами, зарплатные проекты), оказание услуг инкассации. В 2013 - 2015 годах банк продолжит оказание всестороннего содействия развитию агроэкотуризма в качестве агента государства по поддержке данного направления деятельности. На системной основе банк будет реализовывать мероприятия, направленные на популяризацию агроэкотуристической деятельности в стране, в частности, проводить рекламные кампании, организовывать обучающие и тематические семинары для субъектов агроэкотуризма, выпускать новые печатные издания каталогов сельских усадеб, поддерживать в актуальном состоянии размещенную в сети Интернет электронную версию каталога, проводить специализированные конференции и конкурсы «Лучшая агроэкоусадьба года», осуществлять различные целевые акции, в том числе по развитию безналичных расчетов в сфере агроэкотуризма. Политика в сфере привлечения потенциальных корпоративных клиентов и целевых клиентских групп будет, прежде всего, ориентирована на: установление, с учетом обеспечения экономической целесообразности, единых унифицированных размеров платы по отдельным банковским и иным операциям; 34 концентрацию субъектов хозяйствования, входящих в целевую группу (отрасль), на обслуживании в банке; обеспечение системного комплексного подхода к оказанию банковских услуг, расширение спектра потребляемых ими банковских продуктов (услуг), включая разработку индивидуальных тарифных планов для каждой целевой группы. Следование клиентоориентированной стратегии предполагает изменение организационной структуры корпоративного бизнеса, оптимизацию продуктовой линейки, перестройку ключевых бизнеспроцессов банка с разделением функций по специализированным подразделениям и одновременным формированием как вертикальных, так и горизонтальных связей внутри банка. При этом критериями оценки эффективности такой перестройки выступают следующие аспекты взаимодействия с корпоративными клиентами: время и качество обслуживания; количество сотрудников банка, с которыми необходимо общаться клиенту при покупке банковских продуктов; показатели лояльности, удовлетворенности и устойчивости клиентской базы; доходность и эффективность обслуживания корпоративных клиентов; полнота информации о клиентах. Совершенствование взаимоотношений с корпоративными клиентами будет осуществляться посредством оптимизации портфеля банковских продуктов и услуг, а также изменения системы продаж. Для обеспечения роста объемов и количества продаж банковских продуктов и услуг банком на системной основе будут реализованы следующие мероприятия: модификация существующих и разработка новых банковских продуктов и услуг для крупных целевых клиентских сегментов; разработка стандартизированных банковских продуктов и услуг для субъектов малого и среднего предпринимательства (для повышения прозрачности банковских продуктов (услуг)); расширение функциональных возможностей используемых систем дистанционного обслуживания; максимально возможная продажа кредитных продуктов, не требующая соответствующего ресурсного обеспечения (аккредитивы, банковские гарантии); комплексное использование инструментов пополнения ресурсной базы банка; организация пакетной продажи банковских продуктов и услуг. 35 Особое внимание будет уделено комплексному предложению корпоративным клиентам зарплатных карточных продуктов, системы дистанционного банковского обслуживания, услуг инкассации и эквайринга, в том числе на индивидуальной основе. В 2013 - 2014 годах банк планирует завершить внедрение услуги интернет – эквайринг, что позволит обслуживаемым организациям торговли и сервиса использовать еще один канал для получения оплаты за товары и услуги. В среднесрочной перспективе практически на всех объектах торговли и сервиса, находящихся на обслуживании в банке, будет функционировать терминальное оборудование для осуществления расчетов в безналичном порядке, парк которого увеличится за 3 года на 8 тысяч единиц. В условиях повышения роли рынка ценных бумаг в процессах перераспределения финансовых ресурсов одним из направлений развития банка в 2013 – 2015 годах должно стать развитие инвестиционного банкинга. Удельный вес ценных бумаг в активах банка при сохранении стабильности макроэкономической ситуации должен увеличиться в плановом периоде до 12%. Банк намерен расширять спектр и повышать качество оказываемых клиентам инвестиционно-банковских услуг, среди которых организация и размещение выпусков ценных бумаг (андеррайтинг), брокерские услуги по покупке/продаже ценных бумаг, доверительное управление денежными средствами (ценными бумагами), в том числе создание фондов банковского управления. Ключевой задачей для банка по-прежнему останется построение долгосрочных и взаимовыгодных кредитных отношений с корпоративными клиентами, удовлетворение их потребностей в заемных средствах. В этой связи банк намерен и далее развивать и совершенствовать перечень кредитных продуктов для корпоративных клиентов, работающих в различных отраслях национальной экономики. Кредитная политика в среднесрочной перспективе будет способствовать: содействию выполнения государственных программ, обеспечению кредитной поддержки предприятий агропромышленного комплекса по проведению мероприятий, осуществляемых в рамках Указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь; оказанию поддержки экспортоориентированным предприятиям, заключившим внешнеторговые контракты на реализацию продукции (выполнение работ, оказание услуг), а также реализующим проекты по созданию импортозамещающих производств; дальнейшему кредитованию организаций перерабатывающей отрасли и организаций торговли, включая систему Белкоопсоюза; 36 осуществлению финансовой поддержки эффективных проектов предприятий отраслей экономики, не относящихся к агропромышленному комплексу, с целью диверсификации кредитных вложений; оказанию финансовой поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства; осуществлению финансирования эффективных проектов клиентов по развитию придорожного сервиса. В прогнозном периоде в качестве приоритетных направлений участия в реализации государственных программ развития национальной экономики банк определяет финансирование жилищного строительства на селе, а также кредитование сезонных мероприятий в агропромышленном комплексе (весенние полевые работы, уборка урожая, авансирование заготовителей сельскохозяйственной продукции). Результатом оптимизации портфеля банковских продуктов и услуг должна явиться сбалансированность активов и пассивов корпоративных клиентов банка по срокам, объемам и стоимости. Исходя из прогнозируемых сценариев развития общей макроэкономической ситуации, непосредственно влияющей на состояние деловой активности в стране, банк планирует, что его клиентская база ежегодно будет увеличиваться на 3 – 5% и к концу 2015 года на обслуживании будут находиться от 48 до 52 тысяч хозяйствующих субъектов. По объемам аккумулируемых депозитов юридических лиц и величине корпоративного кредитного портфеля ОАО «Белагропромбанк» намерено сохранить второе место среди белорусских банков. Изменение и повышение эффективности системы продаж банковских продуктов и услуг будет обеспечено: увеличением количества продаж, особенно повторных и перекрестных (кросс-продаж), которые создадут многомерные, наиболее устойчивые и эффективные взаимоотношения с корпоративными клиентами; формированием сегментоориентированных продуктовых предложений; повышением качества портфеля банковских продуктов и услуг; совершенствованием бизнес-процессов и управления системой продаж банковских продуктов и услуг. Для эффективной реализации поставленных задач по развитию СКБО, банком будет продолжена работа по оптимизации и автоматизации бизнес-процессов обслуживания корпоративных клиентов, созданию централизованной базы данных корпоративных клиентов и внедрению CRM-системы, которая позволит: 37 консолидировать информацию о корпоративных клиентах, количестве и объеме совершаемых ими операций; построить гибкие аналитические системы, позволяющие в автоматическом режиме формировать сведения, характеризующие результаты взаимодействия с корпоративными клиентами (целевыми клиентскими сегментами) за определенный период и их финансовую оценку, а также оценку эффективности СБКО в целом. Развитие СКБО в прогнозном периоде завершит переход банка от традиционной маркетинговой (продуктовой) стратегии (концепция 4Р «четыре пи» – товар (product), цена (price), место (place), продвижение (promotion)) к клиентоориентированной стратегии (концепция 4С «четыре си» – потребность (consumer), стоимость (cost), удобство (convenience), коммуникации (communication)). 3.3. МЕЖДУНАРОДНОЕ СОТРУДНИЧЕСТВО Банк продолжит целенаправленное развитие деловых контактов с иностранными кредитно - финансовыми организациями и иными представителями бизнес - сообщества за рубежом. Расширение географии сотрудничества будет преимущественно ориентировано на развитие взаимоотношений с финансовыми институтами, предоставляющими финансирование текущих и потенциальных импортных торговых потоков клиентов банка с целью максимального удовлетворения их потребностей в финансовом сопровождении заключаемых контрактов на приобретение техники, оборудования, сырья и материалов. В результате дальнейшего развития данного направления деятельности обслуживаемые субъекты хозяйствования получат необходимый спектр инструментов для реализации своих внешнеторговых проектов, а банк – дополнительные источники для наращивания и диверсификации своей ресурсной базы за счет более широкого доступа к международным финансовым рынкам. Также на постоянной основе будет осуществляться поиск новых направлений для расширения международного бизнеса, как для самого банка, так и для его клиентов. В рамках развития международного направления деятельности будет продолжена реализация мер по активному позиционированию ОАО «Белагропромбанк» как современной финансовой организации, способной своевременно и в полном объеме исполнять принятые обязательства, с акцентом на прозрачность системы управления рисками и финансовой отчетности, финансовое состояние которой регулярно подтверждается независимой оценкой авторитетных аудиторских компаний и международных рейтинговых агентств. 38 Для поддержки экспортно-импортных операций своих клиентов банк будет использовать как уже ставшие традиционными инструменты внешнеторгового финансирования (финансирование на условиях национальных агентств по страхованию экспортных кредитов, связанное межбанковское кредитование, пост-финансирование, дисконтирование, в том числе с участием рамбурсирующего банка и с использованием схемы прямого рамбурса и т.п.), так и разрабатывать и внедрять новые механизмы финансового сопровождения сделок, позволяющие клиентам гибко реагировать на условия экономической среды и использовать различные банковские инструменты исходя из текущей потребности в минимизации собственных рисков, сроков реализации внешнеторговых проектов, стоимостных параметров банковских продуктов. При наличии внешнеторговых проектов с соответствующими параметрами банком будут применяться на практике новые возможности и схемы по организации финансирования, вновь разрабатываемые и предлагаемые иностранными партнерами. В частности, предполагается использовать специальные программы по привлечению финансирования сроком до двух лет под страховое покрытие экспортных кредитных агентств вне рамок Соглашения о предоставлении экспортных кредитов с государственной поддержкой (Правил ОЭСР), налаживание сотрудничества с новыми экспортными кредитными агентствами странторговых партнеров (ОАО «ЭКСАР», Российская Федерация). Одним из важных направлений внешнеторговой деятельности банка при благоприятных макроэкономических условиях должно стать внедрение механизмов экспортного финансирования. Предоставление ресурсов банка иностранным кредитно-финансовым организациям будет осуществляться в целях расширения и освоения его клиентами новых рынков сбыта своей продукции и услуг. При потребности в дополнительном наращивании ресурсной базы, а также благоприятной конъюнктуре мировых рынков долгового капитала, банк продолжит работу по привлечению несвязанных внешних ресурсов, включая выход на рынок еврооблигаций. Используя собственный опыт работы на международных рынках капитала, банк также будет стремиться в среднесрочной перспективе выступать в качестве организатора займов, предоставляя услуги по организации финансирования в форме синдицированных кредитов для банков Республики Беларусь. Налаженные международные связи банка на мировом финансовом рынке и широкая география присутствия иностранных партнеров банка позволяют реализовывать проекты по предоставлению торгового финансирования в рамках поставок товаров из большинства стран мира. В этой связи приоритетными регионами международного взаимодействия для банка останутся страны Западной, Центральной и Восточной Европы, 39 страны-участницы Таможенного союза и СНГ, что объясняется традиционными тесными торговыми контактами предприятий Республики Беларусь с контрагентами данных стран. Кроме того, с учетом мировых тенденций развития торговых отношений на базе существующих потребностей клиентов банка в качестве перспективного направления будет рассматриваться возможность установления и укрепления отношений с кредитно-финансовыми организациями азиатского региона, Северной Америки. Банком будет продолжена работа по постоянному мониторингу использования открытых иностранными банками на банк лимитов, а также по организации установления банку новых лимитов для проведения активных банковских операций. Это будет способствовать увеличению объемов осуществляемых документарных и казначейских операций, а также дальнейшему бесперебойному и оперативному финансированию внешнеторговых контрактов клиентов. Совокупный размер установленных на банк лимитов для проведения активных банковских операций будет рассматриваться в качестве важного индикатора, характеризующего текущий уровень взаимоотношений с иностранными кредитно-финансовыми организациями и реальный потенциал для увеличения объемов операций при минимальном, с позиций межбанковских отношений, уровне риска. Как и ранее, вектор развития корреспондентской сети банка за рубежом будет, прежде всего, определяться географией деловых контактов обслуживаемых клиентов. Развитие корреспондентских отношений планируется осуществлять параллельно с установлением новых каналов для активного развития документарного бизнеса, расширением возможностей для эффективного и безопасного управления краткосрочными активами и пассивами в иностранной валюте. С этой целью будет продолжена работа по оптимизации политики банка в части установления и наращивания лимитов для белорусских банков и банковнерезидентов, что также позволит расширять предложение новых банковских продуктов в сфере документарных, валютно-обменных и иных активных банковских операций. Реализация такой политики будет являться не только важным фактором повышения доходности банковских операций, но и позволит позиционировать банк как одно из наиболее активных кредитно-финансовых учреждений Республики Беларусь в сегменте внешних финансовых операций. В целях обмена опытом работы в сфере финансового обеспечения деятельности аграрной отрасли экономики и установления тесных контактов с профильными финансовыми структурами за рубежом банк будет принимать активное участие в мероприятиях, организуемых Международной конфедерацией сельскохозяйственного кредита (CICA). 40 С учетом складывающихся перспектив для дальнейшего развития бизнеса и в целях повышения своего статуса в бизнес - сообществе банком будет рассмотрена целесообразность вхождения в другие структуры, объединяющие кредитные организации из различных стран мира. Участие в международных банковских объединениях должно не только способствовать повышению имиджа банка у иностранных кредитно-финансовых учреждений, но и благоприятно сказаться на продвижении интересов клиентов при организации ими своих внешнеторговых проектов. Деятельность представительства банка в Итальянской Республике (г.Милан) будет ориентирована на работу с итальянскими финансовыми институтами по использованию новых схем торгового финансирования белорусского импорта с применением самого широкого спектра современных инструментов. Учитывая близкую территориальную расположенность представительства к целому ряду европейских стран, продолжится задействование данного подразделения для поддержания регулярных контактов с финансовыми институтами этих государств, поиска и установления взаимодействия с новыми партнерами не только на итальянском финансовом рынке, но и среди европейских кредитнофинансовых институтов. С участием представительства будет продолжена работа по установлению и развитию отношений с итальянскими кредитнофинансовыми организациями в сфере казначейских операций, проведению обучающих семинаров по различным направлениям банковской деятельности для сотрудников банка. В целях содействия развитию внешнеэкономической деятельности корпоративных клиентов и обеспечения максимальной защиты их интересов при реализации внешнеторговых договоров банк продолжит работу, направленную на продвижение продуктов документарного бизнеса. Для наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов в данном сегменте услуг банк будет предлагать возможность выбора инструментов документарного бизнеса, учитывающих специфику деятельности предприятий и особенности внешнеторговых сделок, опираясь на значительный практический опыт и широкую сеть банковконтрагентов. Наряду с использованием продуктов документарного бизнеса в качестве инструментов привлечения внешнеторгового финансирования экспортно-импортных операций клиентов, банк с целью расширения сферы применения документарных операций и увеличения комиссионных доходов будет стремиться к наращиванию объемов документарных операций без финансирования, в том числе резервных аккредитивов, экспортных аккредитивов, международных банковских гарантий. 41 4. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КЛЮЧЕВЫХ ЭЛЕМЕНТОВ СИСТЕМ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА 4.1. ОПТИМИЗАЦИЯ ОРГАНИЗАЦИОННОЙ СТРУКТУРЫ И РЕГИОНАЛЬНОЙ СЕТИ, СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ВНУТРИКОРПОРАТИВНОГО ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ, КАДРОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ И МОТИВАЦИЯ ПЕРСОНАЛА Основной целью совершенствования организационной структуры банка является повышение эффективности функционирования системы управления, минимизация издержек на собственное содержание, улучшение качества обслуживания клиентов и, в конечном итоге – укрепление конкурентоспособности на финансовом рынке. Преобразования организационной структуры банка будут направлены на дальнейшее выстраивание клиентоориентированной модели ведения бизнеса, повышение общей эффективности работы банка, а также исключение конфликта интересов в части управления рисками. Факторами, в значительной степени определяющими направления трансформации оргструктуры банка, в среднесрочной перспективе станут завершение работ по внедрению ЦИБС, поэтапный переход на построение системы расчетов и ведение бухгалтерского учета с использованием единого банковского идентификационного кода (далее – БИК), а также модернизация и адаптация бизнес-процессов к новым информационнотехнологическим решениям в сфере осуществления и сопровождения банковских операций. Расширение сферы использования в банке процессного подхода к ведению и управлению бизнесом будет сопровождаться перераспределением и корректировкой выполняемых задач соответствующими службами банка и их более ярко выраженной функциональной направленностью (фронт, мидл, бэк-офисы). Изменение организационной структуры банка также будет обусловлено дальнейшей детализацией и разделением ряда управленческих функций с возможным созданием в этих целях новых подразделений. В частности, в 2013 году в центральном аппарате банка будут созданы службы внутреннего контроля, а также оценки и управления рисками корпоративного кредитного портфеля. Во избежание конфликта интересов в процессе управления рисками при осуществлении активных банковских операций с корпоративными клиентами банка, в целях более качественного определения процесса обслуживания таких клиентов планируется изменение организационной структуры обособленных подразделений банка. С учетом требований новой редакции Банковского кодекса Республики Беларусь и стоящей задачи по централизации всех учетных и 42 расчетных операций в рамках единого БИК будет происходить трансформация региональной структуры банка. В частности, в 2013 году из 56 действующих отделений банка 28 будут преобразованы в расчетно – кассовые центры филиалов – областных управлений, а оставшиеся 28 получат статус филиалов. В 2014 году переименованные из отделений филиалы трансформируются в расчетно – кассовые центры и будут присоединены к филиалам – областным управлениям. В 2015 году начнется завершающая стадия перехода на единый БИК, предусматривающая централизацию всех функций с формированием баланса и осуществлением расчетов на уровне головного офиса банка. Политика банка по расширению сети своих региональных подразделений будет направлена на создание точек продаж в местах, обеспечивающих удобный доступ к банковским продуктам значительному числу потенциальных клиентов банка, достижение за счет этого их высокорентабельной работы и скорейшей окупаемости затрат, связанных с их открытием. В соответствии с принятыми решениями в 2013 году предусмотрено открыть 10 расчетно – кассовых центров и 2 обменных пункта, в 2014 – 1 расчетно – кассовый центр. Указанные подразделения начнут функционировать преимущественно в крупных населенных пунктах республики (г.г. Минск, Гомель, Могилев, Барановичи, Полоцк). В ближайшие три года банком продолжится целенаправленная проработка вопросов по возможности создания новых обслуживающих подразделений, деятельность которых должна быть направлена на увеличение масштабов бизнеса и повышение экономической эффективности работы банка. Окончательное принятие решений об открытии каждой новой точки продаж будет приниматься на основании соответствия рассматриваемых вариантов целому ряду оценочных критериев (ожидаемый период выхода на рентабельную работу, перспективность месторасположения, соответствие помещений для размещения обслуживающего офиса формату и целевой направленности деятельности подразделения, наличие достаточных предпосылок для продолжительного рентабельного функционирования). Параллельно с этим будет осуществляться оптимизация организационно-штатного построения работы действующих точек продаж, направленная на достижение приемлемого уровня рентабельности каждого обслуживающего подразделения. Формат банковского офиса, специализирующегося на обслуживании частных клиентов, все в большей степени будет трансформироваться в небольшое по численности работников подразделение, основными функциями которого будут продажа сложных продуктов, а также предоставление консультаций и оказание помощи клиентам (с 43 одновременным сокращением трудозатрат персонала на отражение операций в бухгалтерском учете). Переход к новой модели организационной структуры и централизация ряда функций по управлению и сопровождению бизнеса будет способствовать оптимизации численности персонала. Решение задач по обеспечению динамичного развития банка, поддержанию его конкурентоспособности в быстро изменяющейся экономических, технологических и социальных условиях функционирования предполагает постоянное повышение требований к уровню профессиональной подготовки работников банка и укомплектование штата специалистами, обладающими необходимыми знаниями и навыками в сфере экономики, права, информационных технологий и целом ряде других дисциплин. В этой связи кадровая политика банка будет направлена на целенаправленный подбор и расстановку персонала в соответствии с уровнем их образования, опытом работы, деловой активностью и творческой инициативой. Поиск и подбор персонала на вакантные должности, комплектование штата, движение персонала будет обеспечиваться за счет формирования и постоянного пополнения базы данных потенциальных кандидатов на трудоустройство, поиска и привлечения к работе в банке специалистов банковской сферы, имеющих высокую профессиональную подготовку, достаточный опыт и положительные результаты практической деятельности по профилю работы. Дальнейшее взаимодействие с ведущими учебными заведениями республики, отбор лучших студентов и учащихся учебных заведений для прохождения практики и стажировок в банке с последующим трудоустройством позволит на планомерной основе укреплять кадровый потенциал банка. В практике работы с молодыми специалистами получит применение институт наставничества, осуществление программ социальной и профессиональной адаптации вновь принятых работников. На достижение оптимальной расстановки персонала будут направлены различные виды оценки (аттестация, собеседование при приеме на работу, оценка при продлении контракта, и так далее), проведение которых предполагается с участием непосредственных руководителей конкретных работников. Для обеспечения слаженной деятельности структурных подразделений с учетом объема, характера и сложности выполняемых работ будут реализовываться целенаправленные шаги, направленные на достижение: равномерной и полной занятости работников; расстановки кадров в соответствии с квалификационными требованиями к должностям (профессиям рабочих); 44 необходимой взаимозаменяемости работников в структурном подразделении; преимущественное закрепление за специалистом той работы, которая соответствует уровню его знаний и практических навыков. В целях наиболее полного задействования профессионального и творческого потенциала сотрудников будет вестись работа по выявлению на всех служебных уровнях лидеров, способных работать активно и продуктивно, выдвижение на вакантные должности проявивших себя работников банка, в том числе из других регионов, а также формирование и поддержание в актуальном состоянии резерва кадров для выдвижения на руководящие должности. На повышение профессионального уровня работников, включенных в резерв кадров банка, будут направлены программы развития управленческих навыков, разработка и реализация ими индивидуальных проектов, ориентированных на профессиональное продвижение и карьерный рост. Одним из важных элементов в обеспечении повышения квалификации персонала будут выступать реализуемые на плановой и системной основе мероприятия по профессиональному обучению и развитию работников банка. В этих целях продолжится активное использование современных форм и методов коммуникационного взаимодействия с соответствующими категориями персонала, в том числе с применением системы дистанционного обучения, позволяющей организовать процесс получения новых знаний и тестирования работников непосредственно на рабочих местах. Для проведения занятий с работниками банка будут приглашаться высококвалифицированные преподаватели, продолжится практика регулярного участия руководителей и специалистов банка в семинарах и других обучающих мероприятиях, организуемых в Республике Беларусь и за рубежом. Банк будет поощрять стремление своих работников к повышению уровня профильного образования и освоения ими новых профессиональных сфер. На формирование высокопрофессионального трудового коллектива, нацеленного на достижение высоких результатов в работе, а также закрепление в банке наиболее перспективных и квалифицированных специалистов, будут направлены шаги по созданию эффективной системы мотивации персонала, сочетающей в себе меры материального и морального поощрения сотрудников. В среднесрочной перспективе банком будут приниматься целенаправленные меры по ориентации размера оплаты труда своих работников на уровень доходов персонала ведущих кредитно-финансовых организаций страны. 45 Совершенствование системы мотивации будет ориентировано на максимальный учет вклада каждого работника в конечные результаты работы банка. В обозримой перспективе для отдельных категорий персонала и, прежде всего, работников обслуживающих подразделений, размер заработной платы будет корректироваться с учетом выполнения индивидуально устанавливаемых показателей результативности работы и объемов продаж банковских продуктов. Создание условий, стимулирующих рост профессиональной компетентности сотрудников, повышение их деловых качеств, проведение мероприятий, направленных на обеспечение социального равновесия, выявление причин и поиск путей устранения конфликтов, поддержание благоприятного социально-психологического климата в коллективе, будет способствовать устойчивому функционированию банка и сохранению к нему высокой степени доверия со стороны клиентов и деловых партнеров. 4.2. РАЗВИТИЕ СИСТЕМ ВНУТРЕННЕГО КОНТРОЛЯ И УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ Процесс совершенствования системы внутреннего контроля в банке будет проходить с учетом изменения внешних условий его функционирования, расширения и обновления линейки предлагаемых продуктов и услуг, характера трансформации используемых бизнеспроцессов, требований Национального банка Республики Беларусь к осуществлению внутреннего контроля в кредитно-финансовых организациях. Ключевыми организационными изменениями в подходах к дальнейшему формированию системы внутреннего контроля выступают: - назначение должностного лица, ответственного за внутренний контроль в банке; - создание в центральном аппарате структурного подразделения по осуществлению внутреннего контроля, функции и направленность работы которого будут определяться характером и объемами осуществляемых банком операций; - создание аудиторского комитета, одной из задач которого будет надлежащее функционирование системы внутреннего контроля, оценка его эффективности, представление на регулярной основе Наблюдательному совету банка управленческой отчетности о состоянии системы внутреннего контроля и рекомендаций по ее совершенствованию. Основные процедуры внутреннего контроля: актуализация ЛНПА либо разработка и утверждение новых ЛНПА с учетом требований действующего законодательства Республики Беларусь 46 в части корпоративного управления и организации системы внутреннего контроля в банках; контроль достижения поставленных стратегических целей; контроль обеспечения эффективности и результативности финансовой и хозяйственной деятельности банка при совершении банковских и иных операций (сделок); контроль эффективности управления активами и пассивами; контроль сохранности активов и вложений банка; контроль достоверности, полноты, объективности и своевременности ведения бухгалтерского учета, составления и представления финансовой, бухгалтерской, пруденциальной и иной отчетности (для внешних и внутренних пользователей); обеспечение системного контроля за операциями и внутренними процедурами на основе разделения полномочий и ответственности должностных лиц за выполняемые операции на всех стадиях их совершения, исключающего возникновение конфликтов интересов; формирование понимания у сотрудников банка значимости и необходимости контрольных мероприятий и процедур в отношении круга операций и функций, входящих в их служебные обязанности, в том числе посредством развития корпоративной культуры и использования сбалансированной системы мотивации; контроль соблюдения банком и его работниками требований законодательства Республики Беларусь, ЛНПА банка; автоматизация бизнес-процессов как фактор минимизации ошибок и нарушений при совершении банковских операций; расширение практики использования методов дистанционного и документального внутреннего контроля по мере внедрения ЦИБС; принятие действенных мер по недопущению вовлечения банка в процесс легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности; совершенствование в банке электронной базы данных анкет клиентов, позволяющей наиболее полно реализовать основополагающий принцип в сфере финансового мониторинга: «знай своего клиента»; контроль эффективности функционирования системы управления рисками; контроль деятельности информационных систем, управления информационными потоками (получением и передачей информации), обеспечения информационной безопасности; контроль работы с обращениями граждан и юридических лиц; контроль соблюдения законодательства Республики Беларусь о банковской, коммерческой и иной охраняемой законом тайне и 47 требований Национального банка Республики Беларусь к раскрытию информации; оценка целесообразности внедрения в деятельность банка международного стандарта корпоративного управления, ориентированного на построение среды контроля, отвечающей потребностям бизнеса; поддержание функционального потенциала подразделения внутреннего аудита и внутреннего контроля (в том числе количества персонала и уровня квалификации сотрудников), адекватного масштабу деятельности банка и уровню принимаемых рисков. Масштаб, сложность и широкий спектр операций банка предопределяют его потенциальную подверженность всем видам рисков, присущих банковской деятельности, что требует обеспечения комплексной организации управления рисками в процессе проведения работы по достижению стратегических целей развития банка. Развитие процедур менеджмента рисков с участием независимого риск-менеджмента в 2013 – 2015 годах будет осуществляться в соответствии с разработанными банком принципами функционирования системы управления рисками. Развитие системы управления рисками банка в среднесрочной перспективе будет происходить с учетом изменения внешних условий его функционирования по следующим основным направлениям: преобразования в организационной структуре системы управления рисками банка адекватно организационно-функциональной структуре банка, объему и сложности его операций, с учетом задач, определенных вступившей в действие с 22.01.2013 Инструкцией Национального банка Республики Беларусь от 29.10.2012 №550; обеспечение постоянного участия органов управления банка (Наблюдательный совет, Правление) в организации и функционировании системы управления рисками; дальнейшее развитие методологической базы, определяющей процедуры управления рисками; повышение уровня обеспеченности системы управления рисками необходимыми информационными системами и программнотехническими средствами; повышение роли независимых подразделений риск - менеджмента банка в осуществлении процедур управления рисками; повышение квалификации работников, выполняющих функции независимого управления рисками банка. 48 При этом в приоритетном порядке (с учетом общего риск - профиля банка) подлежат развитию направления менеджмента кредитного риска, риска ликвидности, операционного и процентного рисков. 4.3. РАЗВИТИЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ Необходимость значительного расширения спектра предлагаемых банковских услуг, повышения эффективности и качества обслуживания клиентов, снижения издержек и рисков, сокращения операционных затрат в целях повышения конкурентоспособности и прибыльности работы банка, в том числе за счет внедрения новых современных каналов обслуживания клиентов, банковских продуктов и услуг, а также быстрое развитие в стране банковского бизнеса и ориентация его на международные стандарты, прежде всего в области организации бухгалтерского учета и финансовой отчетности, предъявляют новые требования к развитию информационных технологий (далее - ИТ) банка. Основными направлениями развития ИТ банка на 2013 - 2015 годы являются достижение должного уровня централизации обработки информации в целях создания условий для оперативного управления финансовыми потоками и принятия эффективных управленческих решений, внедрения современных банковских продуктов и услуг, предоставления клиентам инвариантного относительно их места нахождения банковского сервиса, снижения расходов на внедрение, сопровождение и эксплуатацию ИТ, а также разработка (приобретение), внедрение новых и совершенствование имеющихся элементов ИТ для удовлетворения потребностей структурных подразделений банка и обеспечения эффективного, надежного и безопасного функционирования программно-аппаратной инфраструктуры, включая каналы связи. Необходимость оперативного внедрения современных банковских продуктов и услуг, достижения должного уровня централизации банковской информации предъявляют новые требования к прикладному программному обеспечению (далее – ПО), используемому в банке. Основной задачей на перспективу является завершение работ по внедрению современной ЦИБС во всех подразделениях банка с целью перехода на единую платформу мультивалютного операционного дня, расширения перечня оказываемых услуг, повышения их качества и снижения операционных затрат. До конца 2014 года должны быть завершены работы по внедрению ЦИБС и Комплекса ведения архива электронных документов во всех структурных подразделениях банка. Кроме того, необходимо обеспечить документооборот по операциям, отражаемым на счетах корпоративных клиентов, на безбумажной основе с внедрением во всех точках обслуживания корпоративных клиентов 49 системы сканирования расчетных и иных документов на бумажном носителе. Оптимизация процессов предоставления розничных банковских услуг будет осуществляться в направлении максимальной автоматизации операций с целью последовательного исключения ручной обработки информации и минимизации степени участия персонала в процессах обработки транзакций и заявок, в том числе путем использования систем сканирования бумажных документов. В течение 2014 года планируется осуществить мероприятия по адаптации и вводу в эксплуатацию программного комплекса обслуживания договоров частных клиентов из состава ЦИБС в центральном аппарате и филиале банка - Минская городская дирекция, что позволит там произвести миграцию ПО, используемого для обслуживания физических лиц, на современную платформу, а также подготовить основу для проведения аналогичных работ в остальных филиалах банка. Банком будет реализован комплекс мероприятий по технологическому совершенствованию систем дистанционного обслуживания клиентов, основными аспектами которых станут повышение функциональности, восприимчивости пользователями, а также расширение каналов доступа к услугам и возможностей для аутентификации клиентов. Создание в банке единого хранилища данных позволит эффективно реализовывать поставленные задачи по развитию корпоративного бизнеса. Банком будет продолжена работа по созданию централизованной базы данных корпоративных клиентов, позволяющей консолидировать информацию о корпоративных клиентах, количестве и объеме совершаемых ими операций и т.д., и построению на ее основе гибких аналитических систем, что, в свою очередь, позволит в автоматическом режиме формировать результаты достигнутого количественного и качественного уровня сотрудничества с корпоративными клиентами (группой, категорией корпоративных клиентов) за определенный отчетный период, их финансовые показатели, прибыльность и рентабельность их обслуживания. В части технологического сопровождения розничного бизнеса банка планируется создание единой базы данных о взаимоотношениях банка с частными клиентами, объемах и видах предоставленных услуг, а также внедрение аналитических систем для ее обработки. Накопленная в едином хранилище данных информация будет способствовать дальнейшему проведению мероприятий по проектированию и внедрению системы управления взаимоотношениями с 50 клиентами банка (CRM-системы), что, в свою очередь, должно повысить эффективность обслуживания клиентов банка. В числе шагов по автоматизации работы Казначейства планируется внедрение новой системы управления платежными потоками и совершенствование системы мониторинга платежных потоков в белорусских рублях в связи с переходом на единый БИК и преобразованием отделений в РКЦ. Значительный эффект должно принести внедрение электронной торговой площадки, позволяющей вести автоматическую торговлю финансовыми инструментами со структурными подразделениями, клиентами, банками-контрагентами. Создание системы автоматизации Контакт-центра позволит обеспечить возможность построения взаимоотношений с клиентами банка на новом качественном уровне, повысить их лояльность, предоставить клиентам дополнительные услуги и сервисы, повысить эффективность работы специалистов Контакт-центра, формировать подробную оперативную отчетность и эффективные инструменты управления, сократить стоимость контакта, реализовать возможность организации деятельности Контакт-центра в соответствии с нормами международного стандарта EN 15838:2009 «Контакт-центры. Требования к предоставлению услуг». В рамках развития юридически значимой системы электронного документооборота планируется ее интеграция с отраслевой системой электронного документооборота и системой электронного документооборота государственных органов Республики Беларусь. По мере реализации Плана оптимизации региональной сети банка на 2013-2014 г.г. отделения при преобразовании в расчетно-кассовые центры будут подключаться к локальному контуру соответствующего филиала. В целях вывода из эксплуатации устаревшего ПО «Банковская оперативно-справочная система» силами работников банка будут выполняться работы по переводу функционала данного ПО в действующую Банковскую информационно-аналитическая систему, разработанную с применением современных платформ и методов программирования. Одной из ключевых целей в сфере ИТ является обеспечение бесперебойной работы банка согласно Техническому кодексу установившейся практики «Банковская деятельность. Информационные технологии. Процессы обеспечения непрерывной работы и восстановления работоспособности участника платежных систем. Общие требования (ТКП 477-2013)», чему в значительной степени должна способствовать реализация соответствующих мероприятий. 51 Для повышения удовлетворенности пользователей качеством оказываемых службой ИТ услуг, повышения их эффективности в 2013 году планируется принять в эксплуатацию пилотный проект Автоматизированной системы поддержки пользователей ИТ (далее - АС SD), основанный на применении передовых способов организации предоставления услуг в области ИТ. В течение 2014 года планируется расширить каталог услуг с подключением к АС SD филиалов банка. В целях повышения эффективности взаимодействия руководителей банка и его региональных подразделений в 2013 - 2014 г.г. будет завершено создание системы видеоконференцсвязи между центральным аппаратом и филиалами банка. Развитие ИТ будет сопровождаться реализацией мероприятий по защите электронной информации: - продолжится совершенствование защиты электронных баз данных и каналов передачи информации, в том числе путем закупки и внедрения системы контроля информационных потоков, позволяющей оперативно отслеживать факты утечки конфиденциальной электронной информации за пределы банка; - будет проведен комплекс специальных работ по технической защите на объектах информатизации банковской системы. В целях обеспечения качественного и своевременного выполнения работ, связанных с развитием ИТ, к их осуществлению банк намерен привлекать только организации, обладающие необходимыми лицензионными полномочиями, прошедшие, в необходимых случаях, процедуру сертификации и обладающие достаточным опытом работы в соответствующих сферах деятельности. 4.4. МАТЕРИАЛЬНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА И МЕРЫ ПО ФИЗИЧЕСКОЙ СОХРАННОСТИ ЕГО АКТИВОВ Одним из значимых условий для поддержания конкурентоспособности продуктов и услуг банка, а также улучшения финансовых показателей его работы выступает реализация комплекса мер, ориентированных на последовательную и обоснованную минимизацию издержек, связанных со всеми основными сферами обеспечения деятельности. В прогнозном периоде планирование ключевых статей затрат на содержание банка будет основываться на использовании системы пороговых ограничений совокупных издержек, призванных обеспечить предельно рациональный подход при организации процесса потребления соответствующих видов ресурсов, а также отказаться от расходов по некритичным для банка позициям. 52 Для оптимизации операционных расходов и вложений капитального характера банк планирует активно использовать конкурентные инструменты организации закупок необходимой техники, оборудования, расходных материалов, других товарно-материальных ресурсов и видов услуг. В целях достижения максимального снижения цены на приобретаемые товары будут предприниматься меры по унификации ассортимента приобретаемых товаров, рациональному увеличению объемов закупаемой продукции однородных товарных групп, включая планирование перспективной потребности и дальнейшее расширение перечня продукции, приобретение которой в системе банка осуществляется на централизованной основе. Наряду с фактором стоимости приобретаемых товаров при осуществлении закупок в обязательном порядке будет учитываться необходимость минимизации сопутствующих издержек, включая использование наиболее оптимальных логистических схем доставки к конечным точкам размещения и потребления. При закупках дорогостоящих видов техники и оборудования с длительными сроками эксплуатации предполагается отдавать приоритет проверенной продукции ограниченного круга производителей, что позволит консолидировать комплекс обязательных регламентных работ у дилерских и сервисных организаций, работающих на всей территории страны, и за счет этого существенно сократить издержки на ремонт и сервисное обслуживание. Рационализация физических объемов использования товарноматериальных ценностей и расходных материалов будет достигаться за счет более широкого применения инструментов их нормирования, внедрения эффективных форм контроля за расходованием материальных ресурсов, регулярного мониторинга их использования в региональных подразделениях банка. Банк продолжит уделять необходимое внимание поддержанию в надлежащем техническом состоянии объектов недвижимости, в которых располагаются службы центрального аппарата и региональные подразделения. В этой связи основные подходы банка к включению в перечень строящихся и реконструируемых объектов будут заключаться в приоритетном направлении ресурсов на: развитие сети банка (приобретение, строительство и реконструкция помещений для размещения новых расчетно-кассовых центров); реконструкции зданий, сооружений, сетей, требующих оперативных мер по улучшению их технического состояния; расширение помещений для размещения сотрудников банка, автотранспорта. 53 В целях снижения рисков причинения материального ущерба банку, обеспечения охраны ценностей (имущества) и безопасности персонала будут проводиться: выбор оптимальных видов и способов охраны подразделений банка, позволяющих обеспечить их безопасное функционирование с минимальными финансовыми затратами; перевод подразделений банка с физической охраны или комбинированного вида на охрану только техническими средствами и системами охраны исключительно при условии соответствия технической укрепленности и оснащенности объектов банка требованиям действующего законодательства и введения необходимой штатной численности работников службы безопасности; оснащение объектов банка современными техническими средствами и системами охраны, инженерно - техническими средствами защиты; специальные работы по технической защите на объектах информатизации банковской системы. 4.5. ИНФОРМАЦИОННОЕ СОПРОВОЖДЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА Стремясь к поддержанию безупречной деловой репутации и укреплению статуса социально значимого кредитно-финансового учреждения, банк продолжит формировать коммуникационное пространство, адекватное масштабам его бизнеса. Для повышения эффективности общественных связей и совершенствования механизмов сотрудничества с клиентами и партнерами будет активно создаваться лояльный к банку журналистский пул в печатных и электронных СМИ, а также интернет-ресурсах. С этой целью планируется организация для журналистов творческих конкурсов и пресс-туров, посвященных наиболее актуальным сферам деятельности банка. Руководствуясь критерием максимальной открытости и прозрачности своего бизнеса, банк будет расширять практику проведения пресс-конференций, брифингов, круглых столов, информационных встреч с участием руководителей банковских подразделений и компетентных специалистов. Продолжится совершенствование работы, связанной с подготовкой для СМИ информационных материалов, касающихся различных аспектов деятельности банка. При этом особое внимание будет уделяться популяризации таких направлений работы банка как содействие развитию отечественного агроэкотуризма, участие в развитии системы безналичных платежей, повышение финансовой грамотности населения, поддержка социально значимых проектов. 54 Важную роль в формировании позитивного общественного мнения будет играть совершенствование официального сайта банка. Для повышения мобильности системы «обратной связи» с клиентами банк займется продвижением своего бренда и оказываемых услуг в наиболее популярных социальных сетях. Будет предпринята планомерная модернизация внутрикорпоративного издания – газеты «@gro.bank» - которая должна стать современным инструментом управления персоналом, позволяющим эффективно информировать, консолидировать и осуществлять мобилизацию сотрудников на решение важных корпоративных задач. 5. МЕРЫ ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ УСТОЙЧИВОГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКА, ОЖИДАЕМЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ОТ РЕАЛИЗАЦИИ СТРАТЕГИЧЕСКОГО ПЛАНА На выполнение задач, связанных с достижением целевых ориентиров развития банка, будет направлена последовательная реализация соответствующего плана мероприятий. Детализация и уточнение необходимых шагов по обеспечению его выполнения будет производиться при разработке и утверждении коллегиальными органами управления планов мер на каждый календарный год. Обеспечение последовательного наращивания масштабов бизнеса и достижения прогнозных финансовых показателей деятельности будет происходить на основе механизмов определения в соответствующих временных интервалах (год, квартал, месяц) параметров развития для бизнес – направлений и структурных подразделений банка и установления системного мониторинга за их выполнением. С учетом складывающейся динамики изменения показателей деятельности банка и внешних условий его функционирования будет проводиться необходимое уточнение доводимых плановых параметров. При этом в случаях возникновения альтернативы в выборе между более высокой динамикой роста и сдерживанием принимаемых в результате этого рисков, приоритет будет отдаваться созданию условий для стабильного и устойчивого функционирования банка. В целях минимизации фактора стратегического риска будет осуществляться мониторинг за ходом реализации принимаемых мер по достижению целевых ориентиров деятельности банка, проводиться оценка актуальности стоящих перед банком задач и применяемых подходов к их выполнению в условиях текущей макроэкономической, правовой и технической среды и, при необходимости, осуществляться корректировка 55 действующего либо принятие нового среднесрочного плана развития банка. С учетом миссии и целей своей деятельности банк исходит из того, что период его функционирования не может быть ограничен конечными временными рамками. В этой связи ключевым подходом в организации построения бизнеса банка выступает создание необходимых условий для того, чтобы на постоянной основе своевременно и в полном объеме исполнять все свои финансовые обязательства. Наряду с увеличением собственного капитала, регулярным отчислением средств в Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц факторами защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банка будут также выступать меры по обеспечению его функционирования с соблюдением всех установленных Национальным банком Республики Беларусь нормативов безопасного функционирования, дальнейшему наращиванию резервов по операциям, подверженным кредитному риску, принятию всех предусмотренных действующим законодательством мер по сохранности активов и погашению контрагентами долгов перед банком. В качестве постоянных источников увеличения капитала банка в прогнозном периоде будут выступать аккумулирование в фондах банка преобладающей части ежегодно формируемой прибыли, а также сумм переоценки основных средств. Принимая во внимание, что уровень капитализации банка и динамика изменения акционерного капитала выступают одним из важнейших индикаторов для кредиторов и вкладчиков при оценке его надежности, банк также предусматривает возможность дальнейшего увеличения доли государства, как основного собственника в своем уставном фонде. Стабильное и рентабельное функционирование банка наряду с обеспечением его общей финансовой устойчивости позволит сформировать необходимые источники для обновления и укрепления своей материальной базы, реализации проектов, направленных на выполнение целевых задач по развитию банка, а также, с учетом обязательного соблюдения экономических нормативов, оказание необходимой финансовой поддержки своим дочерним структурам. Основные прогнозные показатели деятельности банка на 2013-2015 годы приведены в Приложении 1. 56 Приложение 1 к Стратегическому плану развития открытого акционерного общества «Белагропромбанк» (ОАО Белагропромбанк») на 2013 - 2015 годы Прогноз показателей деятельности ОАО "Белагропромбанк" в 2013-2015 годах на 1.01.2014 П Нормативный капитал, трлн.рублей Совокупный уровень принимаемых рисков, трлн.рублей Достаточность нормативного капитала,% Активы/пассивы, трлн.рублей Кредиты юридическим лицам, трлн. рублей Кредиты физическим лицам, трлн. рублей Средства юридических лиц и местных бюджетов, трлн. рублей Средства физических лиц, трлн. рублей Доходы, трлн. рублей Расходы, трлн.рублей Прибыль, трлн.рублей Рентабельность (отношение прибыли к расходам),% Б на 1.01.2015 О П Б 9,19 12,29 12,89 10,19 на 1.01.2016 О П Б О 13,5 14,17 11,29 16,95 18,25 64,19 66,39 66,02 73,63 78,24 80,31 86,81 91,14 93,17 14,3 18,5 19,5 13,8 17,3 17,6 13,0 18,6 19,6 71 74,5 76,5 79,5 87,5 93 89,5 103 114 49,3 49,1 53,0 55,5 57,1 65,5 64,7 65,7 77,6 1,2 1,3 1,4 1,1 1,4 1,5 1,0 1,5 1,6 15,7 16,5 16,4 17,7 19,2 19,6 20,7 21,6 22,7 16,7 18,5 18,5 18,3 23,1 25,9 18,3 28,9 35,0 11,26 10,53 11,01 13,15 11,13 10,5 15,6 12,23 12,27 10,38 9,23 9,63 8,88 14,4 10,58 10,35 0,88 1,3 1,42 1 1,5 1,62 1,2 1,65 1,92 8,5 14,1 14,8 8,2 15,6 18,2 8,3 15,6 18,6 9,59 12,15 Примечание: П - согласно пессимистичному сценарию Б - согласно базовому сценарию О - согласно оптимистичному сценарию