БИЗНЕС Н А Р Е П У Т А... И Н Т Е Р В Ь Ю
advertisement
ИНТЕРВЬЮ БИЗНЕС НА РЕПУТАЦИИ Финансовое учреждение «КредитЭксперт» – одна из немногих компаний, которой удалось избежать последствий экономического кризиса и достичь наивысших показателей рентабельности кредитования с помощью профессионального использования продуктов всех кредитных бюро и оценки кредитоспособности заемщика. При этом практически все операции оценки рисков в компании осуществляются без дорогих современных техно логий, аутсорсинга, скоринговых моделей, автоматизированных систем управления кредитными рисками. Другими словами, практически вручную, просто используя элемен тарные правила чтения кредитного отчета, накопленную собственную информацию о кредитной истории клиента и личный опыт, что в совокупности составляет основу управления кредитными рисками для достижения высоких показателей рентабельности кредитования. Об этом журналу «Карт Бланш» рассказал глава кредитного комитета компании «КредитЭксперт» Александр Кравченко. Карт Бланш: Как давно на рынке рабо тает управляемая Вами компания «Кре дит Эксперт» и какое количество и на ка кую сумму выдано кредитов? Александр Кравченко: Финансовая компания «КредитЭксперт» была заре гистрирована 31 августа 2009 года, и скоро мы отметим ее день рождения – три года. За это время нами было пре доставлено более чем 4200 кредитов на общую сумму 27 млн. грн. На сегодняш ний день у нас 1450 действующих кре дитов на сумму почти 7 млн. грн. Карт Бланш: За счет чего достигается такой низкий уровень проблемных кре дитов? Александр Кравченко: Так сложилось, что я долгое время занимался возвратом долгов в качестве начальника отдела бе зопасности кредитного учреждения. По этому есть огромный личный опыт – как определить, кому не надо давать денег. И уже на основе многолетнего опыта выра боталась наша кредитная политика, кото рая включает в себя процедуру принятия решения о предоставлении займа. Карт Бланш: По данным Нацком финуслуг, общие показатели проб лемной задолженности кредитных союзов на 1 января 2011 года превы шают 18% от общего объема выдан ных кредитов. Можете ли Вы наз вать уровень проблемной задолжен ности в Вашей компании? Александр Кравченко: На сегодняш ний день она составляет 2,8%, а на ко нец 2011 года составляла 2, 4%, что отражено в годовой отчетности, представленной нами в ГКРРФУУ (рас шифровать). Карт Бланш: Чем же она отличается от стандартных, например, банковских про цедур? Александр Кравченко: У нас нет плана, гонки за показателями. Это то, что часто губит банки, закладывая в их кредитные портфели мины замедленного действия. На мой взгляд, гораздо эффективнее ми нимизировать возможные риски на ста дии рассмотрения заявки, чем в дальней шем бороться с просроченной задолжен ностью. Чтобы избежать просроченных кредитов, необходимо, первое: убедиться, действительно ли необходим кредит че 2 КАРТ БЛАНШ • №5 • 2012 ловеку или он покупает какуюто вещь для забавы или статуса, не располагая на са мом деле финансовыми возможностями для владения такой вещью. Второе: про верить достоверность предоставленной клиентом информации. Именно для это го мы сотрудничаем одновременно с че тырьмя бюро кредитных историй. Третье – принять решение с учетом собранных о потенциальном заемщике данных и оцен ки рисков. И существует еще один очень важный фактор – репутация клиента. За три года работы у нас структурировался опреде ленный класс постоянных клиентов – это члены нашего кредитного союза, которые регулярно пользуются займами. На них приходится около 80% всех выданных кре дитов. Эти люди уже имеют положитель ную кредитную историю. Соответствен но, уровень риска по таким кредитам – минимальный. ков. Были случаи, когда, декларируя одни цели получения займа, клиент скрывает истинные, и обходит за полдня по нес колько финансовых учреждений, набирая в них приличную сумму, совершенно не соответствуя ни заявленным целям, ни фи нансовым возможностям по возврату. Бла годаря мониторингу через разные кредит ные бюро такие попытки вскрываются. К тому же, мы стараемся проверять не толь ко самого заемщика, но и членов его семьи. Иногда ктото из должников с плохой кре дитной историей подсылает своего родственника, который еще чист перед кредиторами, с целью перезанять для не го. А по данным бюро, например, на бра те претендента давно числится такая же проблемная сумма. Карт Бланш: Существует ли у вас систе ма штрафов? Александр Кравченко: За просрочку – да, один день таковой оборачивается пеней в Карт Бланш: Такая структура портфеля может означать, что денежными средства ми пользуется только узкий круг лиц. Биз нес только для своих? Александр Кравченко: По законодатель ству кредитный союз имеет право креди товать только своих членов. Поэтому фор мально, по букве закона, весь класс кре дитных союзов – это бизнес для своих (смеется). Но причина кроется совершен но в другом. Вот представьте, если у вас на столе лежит две заявки на кредит. Одна – от человека, который уже брал кредиты, который уже проверен, вовремя их пога шал, и от нового, кредитной истории ко торого у нас нет. Естественно, исходя из оценки рисков, приоритет отдастся пер вой заявке. У этого человека уже есть ре путация. На самом деле, в банках такой же подход – своему постоянному клиенту кре дит дадут с большей радостью, чем нович ку. Если, конечно, не хотят показать план по привлечению новых клиентов. Карт Бланш: И Вы всегда используете данные всех четырех кредитных бюро? Александр Кравченко: Информация кре дитных бюро очень помогает в отсеве неб лагонадежных заемщиков. Если работа ешь с базой только одного бюро, то нет уверенности, что в нем есть информация о клиенте. К тому же, в борьбе с кредит ным мошенничеством помогает перекре стный мониторинг из разных источни Александр КРАВЧЕНКО Глава кредитного комитета компании «КредитЭксперт». КАРТ БЛАНШ • №5 • 2012 3 ИНТЕРВЬЮ 1%. Но мы не строим бизнес на штрафах. Иногда приходится гибко подходить к проб лемным кредитам. Напомню, большая часть клиентов – постоянные. Поэтому мы идем навстречу в случае возникновения у заем щика объективных причин, например, на чавшиеся задержки по выплате заработной платы. Предлагаем изменить график, сро ки платежей, ввести отсрочку. Карт Бланш: А штрафы за досрочное по гашение практикуете? Александр Кравченко: Нет. Да это и зап рещено законодательством. Карт Бланш: Что является более важ ным в деятельности кредитора: оценка кре дитоспособности заемщика или наличие материального залога в качестве обеспе чения возврата долга? Александр Кравченко: Смотря на чем зарабатывает кредитор. Если он строит свой бизнес на штрафных санкциях, ко торые могут в несколько раз превышать проценты по кредиту, тогда – работа с за логом, правильный его выбор и оценка в качестве обеспечения кредита. У нас же подход кардинально другой, и мы, соблю дая нормативы Нацкомфинуслуг, не мо жет позволить себе выбрать такой путь. Простой пример: допустим, выдан кре дит в 100 тысяч гривен, который даже обес печен ипотекой. Но в случае просрочки более чем на 90 дней, финучреждение обя зано сформировать резерв в 35% от сум мы кредита (т. е. 35000 грн.), который от 4 КАРТ БЛАНШ • №5 • 2012 носится к расходам. Через полгода – 70%, после года – 100%. Процесс же покрытие убытков за счет заложенного имущества в нашем государстве может длиться года ми, и совсем не обязательно с положи тельным результатом Карт Бланш: Планируете ли Вы расши рять свою деятельность? Александр Кравченко: Планы на рас ширение существуют, но на сегодня они тормозятся отсутствием стабильной ди намики привлечения средств на депозит ные счета. Это связано, как с политико экономической ситуацией в стране в це лом, так и подорванной репутацией кре дитных союзов. Причем, не заслуженно. Например, во время кризиса, проблемы всего рынка кредитных союзов были со измеримы с проблемами одного банка «Надра». В то же время, часть прессы, при выкшая к бизнесу на дешевых сенсациях, раздула проблему и повредила репутации кредитных союзов. КАРТ БЛАНШ: Хотим отметить, что мнение успешного кре дитора практика относительно способов дос тижения высоких показателей рентабельнос ти кредитования совпадает с мнением регу лятора по этому же вопросу (см. интервью с членом Нацкомфинуслуг, к.э.н. Бурмакой Н. А.). Это показывает вектор развития рынка креди тования финансовыми компаниями в сторо ну оздоровления.
