№4 Где найти деньги на финансовые накопления?
реклама
№4 НОЯБРЬ 2012 Где найти деньги на финансовые накопления? MDRT Experience 2013 Приглашаем Вас к участию в крупнейшей Встрече финансовых консультантов со всего мира MDRT Experience 2013, которая пройдет 21-23 февраля 2013 года в Хайдерабаде, Индия ВЫГОДА ОТ УЧАСТИЯ: Рост Ваших комиссионных на 25% Рост показателя собранных премий на 16% СТОИМОСТЬ УЧАСТИЯ: 600 дол - с 1 Ноября 2012 по 20 Февраля 2013 года 700 дол - с 21 Февраля 2013 по 23 Февраля 2013 года Зарегистрироваться можно здесь Другие детали: www.mdrt.org/2013Experience Есть вопросы? Звоните по тел. +38 (063) 2202802 и пишите на почту: [email protected] ВСТУПИТЕЛЬНОЕ СЛОВО ноябрь 2012 3 Дорогие друзья! Представляю вашему вниманию ноябрьский номер журнала «Финансовый консультант». Как мне кажется, он получился еще лучше предыдущего, ведь с каждым новым номером мы (коллектив журнала) получаем бесценный опыт, который дает нам возможность постоянно улучшать содержание журнала и качество самих публикаций. Без ваших отзывов и оценок это было бы невозможно, так что спасибо вам! Также хочу выразить отдельную благодарность армии финансовых консультантов, которые ежедневно вносят огромный вклад в решение проблемы финансовой грамотности населения, давая тем самым населению своей страны шанс на обеспеченное будущее. Мы с вами делаем общее дело! Уверен, что этот выпуск нашего интернет-издания пополнит вашу базу знаний новой полезной информацией, которую вы сможете с успехом использовать в своей каждодневной практике. А сейчас давайте совершим еще одно путешествие в таинственный и манящий мир Азии. Поговорим о Гонконге, из которого я как раз пишу это вступительное слово. Итак, город-страна Гонконг. Скажу вам честно, полетел я сюда специально. Для того, чтобы иметь возможность написать вам об этом удивительном городе, который является одним из мощнейших финансовых центров Азии. И вот мы здесь (я взял с собой свою девятилетнюю дочь, у которой осенние каникулы). Спешу поделиться с вами тем, что я увидел в этом прекраснейшем уголке планеты. Первое мое впечатление о Гонконге связано с тем, что этот город, похоже, ничего о мировом финансовом кризисе не слышал! Здесь активно строится жилье, дороги, другие инфраструктурные объекты. Под окнами нашего отеля круглосуточно, с интервалом в секунды, проносятся океанские лайнеры и огромные баржи, доверху нагруженные контейнерами. На улицах полно народу и все что-то покупают. Фразу «Life Insurance» можно увидеть и на небоскребах, и в метро. По всем признакам, «лайфовый» рынок здесь явно не стоит на месте, а активно развивается. Сам Гонконг, кстати, расположен в центре Азиатско-Тихоокеанского региона. Все основные финансовые рынки Азии находятся в пределах четырёхчасового авиаперелета, а пятичасовой радиус перелетов охватывает половину (!) населения планеты. Гонконг по праву соответствует званию одного из главных глобальных финансовых центров мира. Этому способствует особо либеральное налоговое и валютное законодательство, не ставящее никаких преград на пути движения капиталов... Город-страна Гонконг является одним из самых простых и диверсифицированных рынков для привлечения капитала. На Гонконгской фондовой бирже иностранные граждане могут совершенно свободно приобретать и продавать обращающиеся на ней акции. Гонконг – это благоухающая гавань (именно так переводится название города), и, поверьте, это соответствует действительности. Хочешь или не хочешь, но задумаешься о том, как перенести частичку опыта Гонконга в свою страну, чтобы она стала еще прекраснее и комфортнее для жизни. Я уверен, что это возможно, ведь все в наших руках. P.S. Завершая экскурс по Юго-Восточной Азии и Тихоокеанскому региону, мы не можем не отправиться в еще одну финансовую столицу мира, чудесный город Токио. До встречи! Учредитель интернет-журнала «Финансовый консультант» Александр Ганзенко РЕДАКЦИОННАЯ КОЛЛЕГИЯ 4 ноябрь 2012 Учредитель журнала: Александр Ганзенко Соавтор проекта и главный редактор: Виктор Рябоконь Коллектив авторов: Юрий Ризак Анастасия Леута Александр Лобов Светлана Симонова Руслан Юркив Сергей Белый Игорь и Надежда Краснокутские Михаил Черненко Сергей Шевченко Дмитрий Замрий Евгений Кузьмин Дизайн и верстка: Наталия Романюк В журнале сохранена авторская пунктуация текстов. Редакция журнала может не разделять позиции и взглядов автора статьи. По вопросам публикаций и размещения рекламы в интернет-журнале «Финансовый консультант», а также по поводу других форм сотрудничества, пишите на почту [email protected] Информация насчет авторских прав в интернет-журнале: Все материалы интернет-журнала «Финансовый консультант», включая статьи, дизайн и идеи защищены авторским правом. Использование материалов интернет-журнала разрешается только при условии размещения ссылки на журнал в первом абзаце цитируемого текста. В обратном случае вы будете привлечены к ответственности за правонарушение. CОДЕРЖАНИЕ Страхование вы рассчитываете 6 Аственную пенсию? 8 ноябрь 2012 5 на государ- Страховые и брокерские компании: рука об руку Финансы анализ факто12 Фундаментальный ров, влияющих на курс валют 16 стр.6 Михаил Чечетов: Свои личные сбережения следует ДИ-ВЕР-СИФИ-ЦИ-РО-ВАТЬ! технического анализа финан21 Азы совых рынков найти деньги на финансовые 25 Где накопления? Развитие взять энергию для достижения 28 Где цели? стр.12 критических ошибок начинаю30 5щего (и не только) финансового консультанта НЕТ от клиента и... побе34 Услышать дить! 38 Финансовый консультант или продавец? стр.28 40 Нужно ли планирование? Жизнь которые вам СТОИТ по42 Фильмы, смотреть. Часть 1 вам стоит избавиться от 46 Почему лишних переживаний на книгу Джея Левинсо48 Рецензия на «Партизанский маркетинг» стр.46 ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ СТРАХОВАНИЕ 6 ноябрь 2012 А вы рассчитываете на государственную пенсию? Если вы не думаете о будущем, то его у вас не будет! Джон Голсуорси Я, как молодой и сознательный гражданин своей страны, довольно часто задаю себе такой вопрос: а зачем мне нужна государственная пенсия? Этот вопрос сейчас, я уверен, вызовет оживленную дискуссию среди читателей журнала. Как же так – исправно плачу налоги, планирую получать государственную пенсию... Разве без неё возможно прожить? Давайте обсудим. Предыстория. Государственные пенсии появились еще в конце XIX века в Германии, и служили неким пособием, которое позволяло финансово поддерживать людей преклонного возраста до конца их жизни. Вдохновителем и автором этой гениальной идеи выступил Отто фон Бисмарк. Он был первым государственным деятелем, начавшим заботиться о судьбе пожилых граждан, которым все-таки «повезло» дожить до пенсионного возраста. Тогда это было достаточно простой задачей, ведь средняя продолжительность жизни была очень низкой, а рождаемость очень высокой. Один пенсионер находился на содержании как минимум 8-10 работающих граждан! Сейчас же всё кардинально изменилось, и через 1-2 года в современной Украине один пенсионер будет находиться на содержании одного рабочего! Это голая статистика. Только представьте себе, 1 пенсионер на 10 налогоплательщиков в Германии конца XIX века, и 1 к 1 в Украине в начале XXI века! А это значит, что налоговые отчисления одного работающего гражданина не смогут обеспечить обещанной государством достойной жизни пенсионера. Большинство пенсионеров и так вынуждено вести нищен- ский образ жизни, хотя и положили всю свою трудовую жизнь исключительно на благо государства. Их не учили жить по-другому, и вряд-ли кто-то из них задумывался о таких перспективах… Вот и остается у нынешних пенсионеров лишь надежда на государственную пенсию, которую каждый год съедает инфляция. Пенсию, которой многим хватает только для оплаты коммунальных услуг. Эта пенсия едва обеспечивает хлебом и водой из-под крана, потому что пить качественную бутилированную воду большинству не по карману. Я уже не говорю о достойном медицинском обеспечении и других элементарных вещах, необходимых в преклонном возрасте. А что дальше? Дефицит Пенсионного фонда Украины с каждым годом увеличивается, отчисления работающими гражданами сокращаются. По итогам 2012 года дефицит ПФУ прогнозируется на уровне не менее 40 млрд. гривен. Налоговый пресс уже достиг максимума, поэтому финансовая дыра в Пенсионном фонде латается деньгами из государственного бюджета. Деньгами, которые могли бы пойти на развитие социальной, образовательной, меди- Дефицит Пенсионного фонда Украины с каждым годом увеличивается. Финансовый консультант цинской инфраструктуры. Это деньги, которые смогли бы сейчас создать дополнительные рабочие места! Всего этого нет… На сегодня средняя пенсия в Украине составляет около 1400 грн, но больше половины пенсионеров получают пенсию менее 1000 грн (это 125 долларов США). Что это за деньги? Гроши... Зачем вам такая пенсия? Я ни в коем случае не призываю прекратить платить социальные взносы в ПФУ. Исторически сложилось, что на сегодня мы – работающее население страны – должны финансово поддержать нынешних украинских пенсионеров. Ведь никто кроме нас этого не сделает… А как в Европе? Цивилизованный Запад уже давно перешел на самостоятельное пенсионное накопление и не надеется на государство. В Европе сегодня тоже очень остро стоит проблема государственного пенсионного обеспечения. В некоторых странах доля государственной пенсии составляет лишь 10-15% от доходов работающего населения – этого едва хватает на еду или оплату коммунальных услуг. Остальное европейцы самостоятельно накапливают за период своей трудовой жизни! www.fin-advice.com ноябрь 2012 7 Наивный глупец тот, кто в своем светлом будущем рассчитывает только на государственную пенсию, тем более в Украине! ности с успехом используют финансовые инструменты, которые гарантируют им безбедную жизнь в преклонном возрасте. Основным инструментом выступает накопительный страховой полис, который имеет практически каждый европеец. Это доступно, выгодно, надежно и престижно! К счастью, в Украине молодое поколение всё чаще стало задумываться о своём будущем. Тем, кто этого еще не сделал, я рекомендую это сделать незамедлительно! Возраст в 20 лет, 30 лет, 40 лет не за горами... Не успеете оглянуться назад, а уже 50 лет, 60 лет и... Заслуженный отдых. А на что отдыхать, если в молодости накапливать казалось рано, а начинать накапливать в 40-50 лет уже поздно? Некоторые молодые люди до сих пор надеются на эту «пенсионную подачку» от государства... Есть у меня знакомые, которые уверены, что государство позаботится об их достойном будущем, и обеспечит им безбедную жизнь. Но ведь в сегодняшних реалиях это просто смешно! Они категорически не хотят обращать свое внимание на нынешнюю На улицах крупных городов ситуацию с пенсионерами и Украины часто можно наблю- надеются, что всё наладится… дать иностранные группы туристов пожилого возраста, В недалеком 2004 году в которые могут себе позво- Украине стартовала пенсионлить путешествовать по всему ная реформа, но никаких конмиру в своем возрасте. Они кретных шагов не было сдезаработали, накопили и смог- лано до сих пор. Если срочно ли сохранить финансовые чего-то не предпринять, то средства на обеспеченную пройдет несколько лет и старость. Европейцы с само- пенсию уже существующим го начала трудовой деятель- пенсионерам платить будет нечем – государственный бюджет может не потянуть дефицит Пенсионного фонда Украины. И наивный глупец тот, кто в своем светлом будущем рассчитывает только на государственную пенсию, тем более в Украине! Как же накопить самому? Существует несколько финансовых инструментов накопления, но хочу особо выделить компании страхования жизни, которые предлагают достойную альтернативу государственной пенсии. Уже сегодня существует ряд накопительных страховых программ, позволяющих долгосрочно, надежно и гарантированно накапливать финансовые средства. Накапливать можно даже небольшими суммами, что доступно широким слоям населения. Задумайтесь над этим прямо сейчас! Надежда только на себя! ТОЛЬКО НА СЕБЯ! На сегодня страховой накопительный полис – самый надежный финансовый инструмент для долгосрочного накопления. Раньше приобретете полис – меньшими суммами сможете накопить на свое пенсионное будущее, позднее начнете – будет сложнее. Не начнете совсем – останетесь один на один с государственной пенсией… И не говорите потом, что вас не предупреждали! Финансовый консультант Юрий Ризак Сайт: www.alfi.kiev.ua СТРАХОВАНИЕ 8 ноябрь 2012 Страховые и брокерские компании: рука об руку Сегодня страховой посредник – одно из трех главных действующих лиц на страховом рынке, рядом со страхователем и страховщиком. Поэтому страховые компании особое внимание уделяют организации и совершенствованию системы продаж страховых продуктов именно через страховых посредников: агентов и брокеров. Хотя деятельность страховых агентов и страховых брокеров во многом имеет общие черты, юридический статус таких лиц разный. Согласно Закону Украины «О страховании», страховой агент является уполномоченным страховщика (страховой компании) и действует согласно агентскому договору на определенной территории. Страховой брокер, наоборот, является уполномоченным страхователя (физ. или юр. лица, заключившего договор со страховщиком) или страховой компании, желающей перестраховать риски по взятым на себя обязательствам. Клиент поручает брокеру осуществлять все необходимые действия, связанные с управлением своим договором страхования (перестрахования) и размещением его в страховой компании на выбор брокера. Независимость от страховщика или перестраховщика (то есть от второй стороны сделки) – ключевое отличие брокера от агента. Именно независимость брокера является гарантией того, что он, выбирая страховую компанию для своего клиента, руководствуется исключительно интересами последнего. Но после того, как в 2004 году Госфинуслуг Украины запретил брокерам получать комиссионное вознаграждение от страховщиков, многие из них решили вообще отказаться от своего статуса и перерегистрировались как агенты. Кроме того, брокеру нужно быть официально зарегистрированным в реестре страховых брокеров Украины (распоряжение Госфинуслуг Украины от 28.05.2004 г. №736 – «Об утверждении Положения о регистрации страховых и перестраховочных брокеров и ведении государственного реестра страховых и перестраховочных брокеров»), тогда как агентам – нет. Поэтому брокеры заключают агентские договора со страховыми компаниями, и на их основании обслуживают клиентов, одновременно получая комиссию от страховщиков. КОЛИЧЕСТВО ЗАРЕГИСТРИРОВАННЫХ БРОКЕРОВ В УКРАИНЕ 2012 60 2011 61 2010 58 2007 64 2006 68 2005 75 81 2004 2003 101 0 20 40 60 80 100 120 На сегодня около трети договоров страхования реализуется через страховых брокеров. Рынок страхования жизни не исключение, практически все компании развивают партнерские отношения с брокерскими компаниями, которые обеспечивают им значительный объем страховых премий. Кроме того, такое сотрудничество позволяет страховщику положительно влиять на качество страховых услуг и повышать свою конкурентоспособность, поскольку дает возможность оперативно получать информацию о том, чего хотят страхователи, как они принимают его программы страхования, которые предлагаются посредниками. Финансовый консультант www.fin-advice.com ноябрь 2012 9 Сегодня на украинском рынке страхования эксперты выделяют четыре вида брокеров: 1 Классические страховые брокеры – это брокеры, специализирующиеся на страховании (перестраховании) классических рисков как юридических, так и физических лиц. 2 Страховые брокеры автострахования – страховые посредники (агенты), которые специализируются на страховании ОСАГО и КАСКО. 3 МЛМ-брокеры – страховые брокеры, занимающиеся личными видами страхования по схеме многоуровневого маркетинга. 4 «Лжеброкеры» – категория страховых посредников, которые при регистрации организации используют в названии предприятия слова «страховой брокер», или в описании своей деятельности делают акцент на предоставлении ими брокерских услуг, но на самом деле таковыми не являются, поскольку действуют в интересах и за счет страховых компаний. Большинство брокерских компаний, работающих в сфере страхования жизни, применяют схему продаж по принципу сетевого маркетинга (МЛМ). МЛМ-брокеры самостоятельно формируют свою структуру продаж. Продавцами в такой структуре является непосредственно страхователи – физические лица, которые покупая страховой полис, одновременно получают право продавать страховые полисы другим страхователям, которые в свою очередь также имеют такое право. Так формируется многоуровневая сеть. И чем шире эта сеть, тем лучше как для брокерской, так и для страховой компании. Между страховой компанией и страховым брокером заключается договор поручения, в котором определяются права и обязанности сторон относительно порядка предоставления услуг, обслуживания и выполнения договоров страхования. В этом договоре прописывается порядок взаиморасчетов, ответственность сторон за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора, а также предусматриваются другие условия по соглашению сторон. Согласно указанному договору, к функциям брокерской компании обычно относится: • поиск потенциальных страхователей, их консультирование, предоставление информации о конкретной страховой компании; • помощь клиентам в выборе оптимальных условий страхования. Кроме того, при заключении договора страхования финансовый консультант, работающий от брокера, должен правильно оформить и собрать все необходимые документы, проконтролировать оплату клиентом страховой премии. Заключив договор, брокер берет на себя ответственность за обслуживание клиента: он информирует страхователя о состоянии дел в страховой компании и наоборот, информирует страховую компанию об изменениях условий риска по договору. Также именно брокер предоставляет необходимую юридическую помощь и помощь при наступлении страхового случая. СТРАХОВАНИЕ 10 ноябрь 2012 Тем не менее, необходимо помнить, что страховой брокер, как промежуточное звено между клиентом и страховой компанией, не несет финансовой ответственности по заключенным договорам страхования. Вся ответственность за риски клиента лежит непосредственно на страховой компании. Страховой брокер, как промежуточное звено между клиентом и страховой компанией, не несет финансовой ответственности по заключенным договорам страхования. Поскольку брокеру необходимо обладать определенными знаниями и информацией, необходимой для заключения договора страхования, страховые компании нередко проводят для брокеров специальные семинары по изучению их страховых продуктов и тренинги по продажам, ведь впоследствии это окупится. Деятельность брокерских компаний оплачивается в виде комиссионного вознаграждения (комиссии), размер которой определяется вышеупомянутым договором поручения и, как правило, выражается в процентах от страховой премии, уплаченной страхователем по конкретному договору страхования. Размер комиссии может также зависеть от срока действия заключенного договора страхования. жизни не заплатит брокеру последующую комиссию, или попросит вернуть часть уплаченного комиссионного возКомиссионное вознагражде- награждения. ние в разных компаниях отличается, и зависит от продукта Комиссию на расчетный счет и условий страховой компа- брокерской компании странии. Более того, за высокие ховая компания обычно пепоказатели продаж страховые речисляет в течение месяца компании могут поощрять после заключения договора брокера дополнительным страхования. вознаграждением и бонусами. Однако если возникают Не секрет, что зачастую ситуации, когда клиент не брокерские компании раоплачивает очередной взнос ботают сразу с несколькими по договору страхования жиз- страховыми компаниями, а ни или вообще досрочно рас- потому, главным образом торгает договор, страховщик из-за высокой конкурен- ции, на рынке встречаются страховые компании, которые демпингуют (искусственно занимают более выгодное положение на рынке), предоставляя более выгодные условия своим партнерам-брокерам. На комиссионные у таких страховых компаний тратится все больше денег, и они работают, не формируя по факту реальных резервов для страховых выплат. А это может стать их серьезнейшей проблемой уже в обозримом будущем. Финансовый консультант www.fin-advice.com ноябрь 2012 11 Но кроме финансовой стороны сотрудничества, брокерские компании опираются также и на другие критерии выбора страховой компании для сотрудничества, а именно: интересный и выгодный страховой продукт, положительная репутация на страховом рынке, отсутствие проблем с регулятором рынка. Ведь надежность компании и гарантии выполнения своих обязательств играют важную роль во взаимоотношениях «клиент - страховой брокер - страховая компания». Для многих страховых компаний брокерские компании на сегодня являются самым мощным механизмом привлечения клиентов, и для дальнейшего развития таких отношений осталось только повысить квалификационный уровень работы некоторых брокеров, а также внести изменения в действующее законодательство. Анастасия Леута специалист отдела по работе со страховыми посредниками СК «Юпитер Виенна Иншуранс Груп» Ближайшие тренинг-игры клуба Cashflow: Клуб Cashflow приглашает вас посетить тренинг-игру «Cashflow 101». Первая часть тренинга представляет собой тематический семинар, а вторая – бизнес-игру «Cashflow 101». Что даст игра «Cashflow 101» ее участникам: • Служащий по найму узнает, как ему стать финансово независимым; • Предприниматель узнает, как увеличить масштаб деятельности и прибыли; • Бизнесмен поймет, как расширить направление деятельности и рынки. Чтобы уточнить информацию по дате, месту проведения и стоимости тренинга в Черкассах, Ивано-Франковске, Славянске и других городах Украины (клуб работает по всей Украине) позвоните или напишите нам. Предварительная регистрация на тренинг является обязательной. Чтобы зарегистрироваться и получить ответы на интересующие вас вопросы звоните по телефону: 063 2202802 (Виктор) или пишите на почту: [email protected] В подарок игра на DVD «Cashflow 101+202» на русском языке!!! 4.11.12 г. «Высокодоходные Инвестиции в бизнес, недвижимость, КУА, биржу акций». Тренинг-игра «Cashflow 101». г. Киев 18.11.12 г. «Профессиональная постановка целей». Тренинг-игра «Cashflow 101». г. Киев Тренер и ведущий: Алексей Половинкин Регистрация на семинаре: 11.45 ч. Время семинара: 12.00 ч. - 18.00 ч. Адрес: г. Киев, ул. Народного Ополчения,1, оф.210. Севастопольская пл., в здании инвестиционной компании «Арт Капитал». Стоимость участия: Базовый курс (3 тренинга Cashflow101) – 1000 грн. Один тренинг – 400 грн. ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ ФИНАНСЫ 12 ноябрь 2012 Фундаментальный анализ факторов, влияющих на курс валют Считается, что одним из основных видов анализа финансовых рынков и экономики является фундаментальный анализ. В этой статье я бы хотел более подробно описать данный вид анализа, а также определить, где еще, кроме финансовых рынков, его можно применить. Безусловно, важнейшим показателем благосостояния граждан является курс национальной денежной единицы. Знание и применение фундаментального анализа поможет Вам спрогнозировать динамику изменения этого курса, что, в свою очередь, позволит Вам принимать правильные решения относительно целесообразности крупных покупок, инвестиций, отдыха и т. д. В моём представлении, фундаментальный анализ занимается тем, что оценивает экономическую, политическую и кредитнофинансовую ситуацию в стране с целью прогнозирования изменений курса валюты внутри страны. Например, когда государства Европейского союза демонстрировали стабильный рост экономики с одновременной политической стабильностью, то курс евро показывал рост, вплоть до кризиса 2008 года. Но, начиная с середины 2008 года, наступил мировой финансовый кризис. По этой причине уже несколько лет продолжается тренд снижения евро, который сопровождается устрашающими прогнозами специалистов о возможном распаде Европейского союза и крахе единой европейской валюты. Фундаментальный анализ как раз и позволяет с высокой степенью точности спрогнозировать нисходящий или восходящий тренд национальной валюты. А сейчас чуточку теории. В фундаментальном анализе выделяют четыре группы факторов, которые влияют на валютный рынок: • • • • политические; экономические; ожидания и слухи; форс-мажоры. Кроме того, важна классификация новостей и данных, относящихся к фундаментальному анализу, по степени ожидаемости: • к случайным новостям относятся, как правило, новости о политической нестабильности, революциях, войнах, стихийных бедствиях, катаклизмах и т. д. Реже сюда можно отнести новости экономического характера. • к планируемым и ожидаемым новостям относятся, как правило, экономические данные. Реже политические. Финансовый консультант Экономические факторы, влияющие на курс национальной валюты. www.fin-advice.com ноябрь 2012 13 Чем выше уровень инфляции в стране, тем слабее её валюта Рассмотрим экономические факторы, влияющие на изменение курса национальной валюты. Утверждение о влиянии этих факторов на национальную валюту основывается на аксиоме того, что национальная валюта зависит от развития экономики страны, и курс валюты можно регулировать при помощи определённых экономических мер. Экономические факторы можно разбить на несколько составляющих: • показатели экономического развития страны; • любые изменения денежно-кредитной политики страны; • интервенции; • спекуляции. Рассмотрим каждую из вышеназванных групп по отдельности. Показатели экономического развития страны К основным показателям развития экономики страны относят: ВВП, уровень потребительской и производственной инфляции, платёжный баланс, уровень безработицы. Каким же образом изменения данных макроэкономических показателей влияет на курс национальной валюты? Валовой внутренний продукт (ВВП) Между показателем ВВП и курсом национальной валюты существует прямая зависимость: при росте ВВП образуется сильный тренд к росту национальной валюты. Данная зависимость объясняется крайне просто: рост ВВП – это рост экономики страны, повышение деловой активности, рост доходности инвестиций, и, как следствие, повышенный приток денег в страну. Это, в свою очередь, приводит к повышению спроса на национальную валюту, что вызывает её рост. Уровень внутренней инфляции Уровень внутренней инфляции существенно сказывается на курсе национальной валюты. Чем выше уровень инфляции в стране, тем слабее её валюта. Обесценивание денег в стране приводит к снижению покупательской способности граждан, а это, в свою очередь, приводит к снижению курса национальной денежной единицы по отношению к иностранным валютам тех государств, где уровень инфляции ниже. Это отчётливо видно на примере курса доллар США/гривна. В этой валютной паре последние 4 года наблюдается восходящий тренд, то есть доллар растёт по отношению к гривне. Немаловажную роль в этом играет разница в уровне инфляций между Украиной и США. Чем ниже уровень безработицы, тем экономически активнее население, и тем выше темп развития экономики ФИНАНСЫ 14 ноябрь 2012 Уровень безработицы Уровень безработицы в стране демонстрирует уровень деловой активности её населения. Чем ниже уровень безработицы, тем экономически активнее население, и тем выше темп развития экономики. Как я уже обозначил ранее, при росте экономики страны её национальная валюта становится более привлекательной для инвесторов. На неё растёт спрос, что приводит к её укреплению. Из этого следует вывод, что между уровнем безработицы и курсом национальной валюты существует обратная зависимость – при снижении уровня безработицы внутренняя денежная единица демонстрирует рост, а при росте безработицы – снижение. Платёжный баланс Положительный платёжный баланс способствует укреплению национальной валюты, так как на неё увеличивается спрос со стороны иностранных заёмщиков, ведь им необходимо погашать долги в данной валюте. Отрицательный платёжный баланс оказывает давление на курс национальной валюты, так как отечественные заёмщики продают её, покупая иностранную валюту для погашения своих внешних обязательств. Нестабильность платёжного баланса приводит к резким колебаниям курса валюты за счёт скачкообразного изменения спроса и предложения на неё. Стоит также отметить, что за последние 10-15 лет значительно выросло влияние глобального международного движения капитала на платёжный баланс, и, соответственно, на курс национальной валюты. Отрицательный платёжный баланс оказывает давление на курс национальной валюты Изменения в денежно-кредитной политике страны Центробанки отслеживают уровень инфляции в стране и курс национальной валюты, а также регулируют данные показатели при помощи трех основных видов процентных ставок. 1 Учетная ставка – это величина процентной ставки, под которую Центробанк (ЦБ) предоставляет займы коммерческим банкам. 2 Ломбардная ставка – это процентная ставка, которую ЦБ применяет для предоставления кредитов коммерческим банкам под залог золотовалютных ценностей и недвижимости. 3 Ставка РЕПО – это процентная ставка, которая применяет- ся Центробанком в операциях с коммерческими банками и другими финансовыми организациями при учёте государственных обязательств. Так ЦБ регулирует долговой рынок страны. Валютные интервенции Стоит также отметить, что на сегодняшний день одним из основных способов влияния ЦБ на валютный курс остается валютная интервенция. Она подразумевает сделки с валютой на бирже от имени Центрального банка. Покупая или продавая валюту, Центробанк, таким образом, оказывает поддержку или давление на неё. Финансовый консультант www.fin-advice.com ноябрь 2012 15 Спекуляции Немаловажное влияние на валютный рынок также оказывают спекуляции различных участников рынка. В основном этим «грешат» крупные коммерческие банки, желающие подзаработать «быстрые деньги». Последний раз на украинском валютном рынке такое происходило 4 сентября этого года, когда несколько коммерческих банков решили использовать выделенные от НБУ средства не для того, чтобы вложить их в реальный сектор экономики, а для оказания давления на гривну. 4 сентября, в ходе торгов на межбанковском валютном рынке, курс гривны снижался до уровня 8,18 -8,20 грн/дол за счёт того, что банки не выставляли на продажу иностранную валюту, а только скупали её за гривну. Это привело к самому значительному внутридневному обвалу гривны, начиная с 9 ноября 2009 года. Однако затем НБУ наказал несколько банков, виновных в данном обвале, и курс гривны вернулся в свой привычный коридор 8,1 – 8,16 грн/дол. Трудности проведения фундаментального анализа на сегодняшнем валютном рынке В этой статье мы рассмотрели основные фундаментальные экономические факторы, влияющие на то, каким будет курс национальной валюты. Я призываю вас к более подробному самостоятельному изучению данных факторов. Для этого стоит обратиться к специализированной литературе: • Д. Сорос «Алхимия Финансов»; • Ф. Махлуп «Теория валютного курса»; • В. Лиховидов «Фундаментальный анализ мировых валютных рынков»; • Л. Красавина «Международные валютно-кредитные и финансовые отношения». Кроме этого, я настоятельно рекомендую Вам не читать различные рекомендации аналитических сайтов и журналов, и уж тем более не пользоваться этими рекомендациями при планировании своих финансовых действий. Дело в том, что: 1 Разрекламированные через СМИ обзоры аналитиков на практике ничем не помогают в реальной жизни. 2 Аналитические обзоры по фундаменталь- ному анализу лишь объясняют уже ПРОШЕДШЕЕ движение и не способны дать качественный прогноз будущего движения валюты. Вы должны понимать, что задача аналитиков на различных сайтах и в СМИ состоит не в том, чтобы качественно подсказать Вам возможное будущее движение рынка, а в том, чтобы красивыми и умными словами объяснить Вам причины уже прошедшего движения. А для этого приходится иногда притягивать некоторые факты буквально за уши. Рекомендую Вам в чужой аналитике всегда искать только цифры и факты. Анализируйте их самостоятельно, не принимая во внимание комментарии и выводы аналитиков. Опытный трейдер прочтет аналитические выводы просто с улыбкой, а вот у новичка в подсознании останется абсурд, который рано или поздно принесет вред. Трейдер валютного рынка Александр Лобов, инвестиционная группа Арт-Капитал Блог: www.aleksandr-lobov.livejournal.com ФИНАНСЫ 16 ноябрь 2012 Михаил Чечетов: Свои личные сбережения следует ДИ-ВЕР-СИ-ФИ-ЦИ-РО-ВАТЬ! Справка: Михаил Васильевич Чечетов является Народным депутатом Украины, помощником Президента Украины. Некоторое время руководил Фондом государственного имущества Украины. Имеет звание Заслуженного экономиста Украины. На сегодняшний день возглавляет подкомитет Верховной Рады по вопросам предпринимательства. Начнем с такого вопроса. Ваше отношение к введению предмета «Финансовая грамотность» в школах и университетах? Мы однозначно должны с пеленок начинать ребенка обучать языкам и азам рыночной экономики, финансовой грамотности. Жизнь настолько динамична, что если ты отстал от ритма жизни, догнать его очень сложно. Поэтому языкам и основам финансовой грамотности необходимо обучать. Ведь есть такие игры как “Монополия”, Cashflow. Есть их версии, рассчитанные на взрослых, а есть версии для детей. И эти игры хорошо дают азбуку бизнеса, азбуку рыночной экономики, в том числе обучают финансовой грамотности. Поэтому я очень хорошо отношусь к подобной инициативе. Как Вы относитесь к повышению финансовой грамотности населения Украины? Нужны ли такие знания нашему народу? К финансовой грамотности я отношусь вполне позитивно. Если молодому поколению не надо ломать стереотипы, то вот старшему поколению нужно перестраивать и мышление, и восприятие действительности. К сожалению, в нашей жизни слишком много аферистов, и поэтому фи- нансовая грамотность нужна вдвойне. С одной стороны, она очень пригодиться, так как сегодня и в малом и в среднем бизнесе нужна деловая хватка, организаторский талант, умение работать с людьми. Не менее важной является и финансовая сторона вопроса, ведь если в крупных предприятиях можно держать десятки бухгалтеров, то малый бизнес себе такого позволить не может. А с другой стороны, финансовая грамотность дает возможность в какой-то степени обезопасить себя от финансовых аферистов. Кто-то хочет что-то купить, кто-то хочет перепродать, где-то нужно договор оформить. Если ты не обладаешь элементарными финансовыми знаниями, то твою доверчивость могут использовать против тебя. Может дойти до такого, что человек, став жертвой мошенников, останется несчастным на всю оставшуюся жизнь. Именно поэтому финансовая грамотность нужна сразу с двух сторон. Чтобы устойчиво в этой жизни себя чувствовать, и для того, чтобы обезопасить себя от различных прохиндеев, которые могут легко простого человека обвести вокруг пальца, сделав его нищим. Финансовый консультант Что государство должно сделать для того, чтобы защитить своих граждан от мошенничества (например, невыплата клиентам обещанных денег) и других нарушений закона со стороны брокерских и страховых компаний, работающих на территории Украины? В любом случае, прежде всего есть правоохранительные органы, и их компетенция заключается в наказании нарушителей закона и защите тех, кто попал в ситуацию, связанную с мошенничеством. А с другой стороны, государство, наверное, должно четко отслеживать выдачу всевозможных лицензий и разрешений на финансовых рынках. Нужно проследить, чтобы на этих рынках не появлялись аферисты. При этом нужно избегать излишней бюрократизации процесса. Государство должно понимать, не является ли только-только появляющаяся на рынке компания финансовой авантюрой. Яркий пример это МММ. Ну опять, опять очередное МММ запускается. Раз обманули людей, сейчас запускаем второй раз. Что поделать, люди у нас доверчивые, этого не изменить. В нашей стране человек привык считать, что именно его беда обойдет стороной. Вот все будут в дураках, а он останется в выигрыше. А когда попадает впросак, сразу же в сторону государства смотрит: «а что же меня никто не защитил». Пора забыть людям Лёню Голубкова, и перестать верить подобной рекламе. Может пора уже пресечь подобную деятельность? Ведь, по сути дела, идет завлекаловка и надувательство чистой воды. Вот посмотришь на МММ, и сразу виден катастрофический конец этой финансовой www.fin-advice.com ноябрь 2012 17 И если мы целый год не будем взимать налоги, значит все это время государство не сможет платить зарплату милиции, врачам, учителям. Как тогда жить? Поэтому вопрос о том, чтобы вообще не платить налоги, не стоит. Задача другая: оптимизировать налогообложение. пирамиды. Человек как будто садится в поезд, который летит в пропасть. Одни успеют вовремя выпрыгнуть, а другие нет. Основная масса улетит с поездом в пропасть. Все прекрасно знают, что поезд идет в пропасть, так нет же, мы опять зажигаем зеленый свет, и даем поезду набрать ход. А люди по своей наивности в него садятся, думают, что успеют выскочить. А выскакивают единицы, большая часть пассажиров в конечном итоге пострадает. Дальше идут обвинения в сторону государства... Поэтому в подобных ситуациях, еще на стадии выдачи разрешения, надо такие авантюры блокировать. Если этого не делать, тогда человек из-за своей финансовой безграмотности, и, как следствие, наивности, может сильно обжечься. Люди должны понимать, что невозможно за один день заработать миллион. Бытует мнение, что предприниматели, владеющие малым и средним бизнесом, являются движущей силой экономики страны. Готово ли государство пойти на такой смелый шаг, и отказаться от налогов для малого бизнеса, чтобы дать мощный толчок развитию предпринимательства? Однозначно нет, поскольку невозможно отказаться от всех налогов. Ведь деньги от налогов, которые платит человек, попадают в государственную казну, и с этих денег в дальнейшем оплачивается заработная плата бюджетникам – учителям, врачам, пожарникам, военным и т. д. То, что в долгосрочной перспективе все стороны выиграют от отмены налогов, красиво звучит, но давайте проанализируем. Представим, что мы на год полностью ликвидируем все налоги. Вроде бы все красиво. Но через год, уже после возобновления налогообложения, ставки налогов резко поднимутся, и предпринимателям придется еще больше платить. И если мы целый год не будем взимать налоги, значит все это время государство не сможет платить зарплату милиции, врачам, учителям. Как тогда жить? ФИНАНСЫ 18 ноябрь 2012 Поэтому вопрос о том, чтобы вообще не платить налоги, не стоит. Задача другая: оптимизировать налогообложение. Вот это уже можно рассматривать, это вопрос перманентный и динамичный. И там, где можно уменьшить налоговый прессинг, его нужно уменьшать. На сегодняшний день у нас половина экономики находится в тени. А что это значит? Значит половина населения платит налоги, а половина – не платит. Поэтому нужно говорить о том, что необходимо уменьшить налоговую нагрузку на одного субъекта предпринимательской деятельности в два раза, сделав это за счет расширения поля налогообложения. Раньше из двух человек один платил 100 денежных единиц налога, а второй ничего не платил. Давайте сделаем так: сократим одному из них сумму налога до 50 единиц, уменьшив на него нагрузку, а того, кто раньше ничего не платил, заставим заплатить столько же, сколько платит первый, то есть 50 денежных единиц. Таким вот образом, за счет расширения поля налогообложения, можно уменьшить налоговую нагрузку на каждого отдельно взятого предпринимателя. Это самая главная задача государства на сегодняшний день. Чем шире будет поле налогообложения и меньше будет сегмент теневого бизнеса, тем больше мы сможем снизить налоговую нагрузку на одного субъекта. Это вполне реально. А вот сделать налоговые каникулы сегодня просто нереально, так как бюджет этого не выдержит. Если же мы перераспределим налоговый груз между предпринимателями, переложив одну его часть с того, кто не платит, на того, кто платит, то бюджет не пострадает. Это тот магистральный путь, которого государству следует придерживаться. Какие радикальные шаги следует сделать государству, чтобы помочь малому бизнесу выйти на новый уровень развития? В первую очередь, конечно, необходимо оптимизировать распределение налоговой нагрузки. Но не менее важным шагом является и дерегуляция экономики. Она подразумевает под собой уменьшение количества разрешений, лицензий и других документов, которые необходимо подать в государственные органы для того, чтобы начать собственный бизнес. Бюрократические сети не должны сковывать работу малого бизнеса. Также критически важной является возможность доступа к кредитам каждого предпринимателя, потому что кредиты, так же как и инвестиции, нужны для развития любого бизнеса. Причем доступ к кредитам должен осущест- вляться по доступным процентным ставкам. Ведь когда встречаешься с бизнесменами, многие из них заявляют, что проблем с кредитами нет, кредит можно взять в любой момент. Но взять его под существующий процент это значит похоронить свой бизнес. Здесь дело за государством. Скорее всего, нужно создать специальный фонд или особый банк, который будет заниматься развитием кредитования малого бизнеса. Раньше были попытки что-то сделать в этом направлении. Был фонд, который выдавал предпринимателям стартовый капитал под льготные проценты. Кому-то 15 тыс., кому-то 20, кому-то 50 тыс. Существовал специальный комитет по вопросам предпринимательства, который на конкурсных основах выделял необходимые для старта в бизнесе финансовые ресурсы. Возможно, государство посчитало, что малый бизнес получил необходимый толчок к развитию, и больше он в поддержке не нуждается. Но мне кажется, что такая поддержка нужна В первую очередь, конечно, необходимо оптимизировать распределение налоговой нагрузки. Финансовый консультант www.fin-advice.com предпринимателям и сейчас. Причем даже после того, как бизнесом уже получен первый кредит, нужно выдавать на либеральных условиях новые кредиты на развитие и расширение бизнеса. Это, несомненно, даст необходимый толчок малому бизнесу. Правильное кредитование является серьезным вопросом, которым, если говорить о необходимых действиях, а не декларациях или помыслах, государству необходимо заняться уже в ближайшее время. 2013 год. Каких нововведений со стороны государства стоит ожидать предпринимателям? Над чем Вы сейчас работаете в комитете Верховной Рады? Опять-таки, главным для нас вопросом является дерегуляция. Она предполагает уменьшение излишней государственной опеки, в частности, сокращение количества проверок. Необходимо их свести к минимуму, дать предпринимателю нормально работать. Представители бизнеса регулярно заявляют о том, что они не просят помощи от государства, они просят не мешать им вести предпринимательскую деятельность. Действительно, самая большая помощь бизнесу, которую государство может оказать, это не вмешиваться в процесс бизнесдеятельности. Чем больше проверок, тем больше коррупции и взяток. Власти необходимо больше доверять бизнесу в этом плане. У многих должностных лиц на всех уровнях власти сложился такой стереотип мышления, что все законно только на государственных предприятиях – вот там можно не проверять. А если речь идет о частном бизнесе, то его нужно контролировать, иначе что-нибудь его собственники обязательно учудят. И это можно наблюдать на любом уровне: будь это город, район, область. Конечно же, этот стереотип необходимо менять, выстраивать равные отношения как с государственным, так и с частным бизнесом. Власть должна работать с бизнесом на горизонтальных партнерских началах, необходимо доверять частным собственникам. Да, проверки должны быть, контроль должен сохраняться, но не нужно бояться отпустить вожжи. Сейчас Президентом Украины реализуется курс, направленный на дерегуляцию предпринимательской деятельности, и это является отличной возможностью освободить бизнес от всевозможных бюрократических препятствий. Это главный принцип сотрудничества государства и бизнеса, который будет реализовываться и дальше. Там, где бизнес будет сигнализировать о превышениях полномочий контролирующих органов, сразу же будут приниматься контрмеры. ноябрь 2012 19 На чём бы Вы посоветовали сделать акцент молодежи, которая хочет заниматься предпринимательством? Какие семинары и тренинги посещать? Я всегда говорил и говорю молодежи, в особенности студентам: можно перепить – голова будет болеть, можно переесть – толстым будешь, а вот переучиться нельзя. Лишних знаний никогда не бывает. В нынешних условиях какое самое перспективное образование? Это экономико-финансовое образование и юридическое образование. Сейчас многие молодые люди идут по правильному пути, получая и экономическое и правовое образование. И вот сплав знаний экономики, финансов и юриспруденции делает человека действительно грамотным, разбирающимся в протекающих бизнес-процессах. С другой стороны, нужно говорить о том, что если человек заканчивал технический ВУЗ, ему нужно пройти соответствующую подготовку. Конечно, сегодня на рынке есть много тренингов, только нужно внимательно смотреть, куда вы идете, так как слишком много на этом рынке авантюр. Например, если тренинг проводится при серьезном ВУЗе, ему можно больше доверять. Ведь хватает авантюристов, которые деньги с людей собирают за обучение, но обещанного не дают. В обучении следует акцент делать на знаниях юриспруденции, бухгалтерского учета, финансов. Эти знания станут той твердой основой, на которой человек построит успешный малый бизнес. Я еще раз повторю, что крупным компаниям намного проще, ведь у них есть штат бухгалтеров, штат финансистов, штат юристов. А чем 20 ноябрь 2012 меньше бизнес-структура, тем меньше число людей, работающих в ней. Это еще хорошо, если за каждым направлением закреплен один человек. Ведь если мы говорим о малом бизнесе, то в нем, зачастую, учредитель является и бухгалтером, и юристом, и финансистом. Ему нужны все эти знания, и, благодаря специализированным курсам, каждый человек их может получить. Тот, кто выбрал стезю предпринимательства, по крайней мере, должен пройти элементарные азы бизнес-образования. Но опять же, повторюсь, нужно внимательно смотреть, кто эти курсы и тренинги ведет. И последний вопрос. Куда лично Вы инвестируете свои деньги? В каких пропорциях Вы это делаете? Умные люди говорят: «только дурак не имеет альтернативных вариантов». Вот наши люди привыкли считать, что они идут по правильному пути. А вдруг есть альтернатива? Запасной вариант всегда должен быть. Это раз. Во-вторых, надо сказать, что главным инструмент минимизации рисков от участия в различных авантюрах – ненадежных банках и кредитных союзах, нестабильных ПИФах – это ДИ-ВЕР-СИ-ФИ-КА-ЦИ-Я ВЛО-ЖЕ-НИЙ. Все яйца в одну корзину не ложи – разложи их по разным корзинкам. Сколько бы денег у тебя ни было, всегда нужно свои финансовые риски страховать. Положи деньги в один банк, положи во второй банк. К счастью, сегодня Фонд гарантирования вкладов поднял возмещение средств по вкладам до 200 000 грн. Но и эти 200 000 грн не так просто будет получить – пройдет 2 ФИНАНСЫ года, пока всю сумму получишь. Поэтому на случай, если ваш банк обанкротится, всегда нужно иметь альтернативу. Чтобы минимизировать риски, старайтесь диверсифицировать свои вложения. Ни в коем случае нельзя полагаться на субъективные ожидания. «Вот я сейчас туда деньги вложу, ведь там у меня кум, брат, сват». Но сегодня он здесь, а завтра он уже в Израиле или Австрии. Лопнула структура, и уже нет ни его, ни ваших денег. Другой вариант. Начал подниматься курс доллара. Человек думает: «давай в доллары вложу». Но сегодня доллар вырос, а завтра он упал, послезавтра то же самое случилось с евро. Поэтому вложения нужно диверсифицировать. Я считаю, что лучшим вложением являются депозиты – депозиты, которые диверсифицированы. Часть следует держать в гривне, часть в долларах. Например, есть у вас 10 000 грн. Положите 1/3 часть в долларах, 1/3 в евро и 1/3 в гривне. И тогда, если вдруг поднимется доллар и, соответственно, опуститься гривна, а на следующий день все повторится с точностью до наоборот, вы не пострадаете. Колебания финансового рынка происходят, но капитализация вложенных денег не понижается. Хотя, с другой стороны, если отслеживать тенденции, то будет видно, что за последние несколько лет наибольшей доходностью обладают депозиты в гривне. Тот, кто имел депозит в гривне, и не дергался во время изменений рынка, в конечном итоге выиграл. Тот же доллар проваливался, евро проваливалось, курс этих валют несколько раз за последнее время скакал. И еще одно, на что хочу обратить внимание. Следует внимательно смотреть, под какой процент вы вкладываете деньги. В Украине работают десятки банков, и диапазон разброса годового процента по депозиту у нас достаточно серьёзный. Давайте возьмем гривну. Есть банки, в которых дают 12-13 процентов годовых, а есть такие, где уже почти 30% дают. А средний уровень ставки по гривневым депозитам на сегодняшний день 18%. Если банк предлагает больше 18%, это значит, что он уже играет на грани фола, поскольку проводит очень рискованные финансовые операции. И если человек, увидев, что банк по депозиту дает 28%, вложил свои деньги, то завтра он может очень легко их потерять. Поэтому чем выше банковская процентная ставка, тем выше риск все потерять. Золотая середина дает устойчивый доход и гарантирует безопасность вложенных средств. Повторюсь, что чтобы избежать финансовых потрясений, нужно свои вложения диверсифицировать: вкладывать как в разных валютах, так и в разные банки. Это будет вашей главной подушкой безопасности от всяческих рисков. Интервью записал Александр Ганзенко учредитель интернет-журнала «Финансовый консультант» E-mail: [email protected] Финансовый консультант www.fin-advice.com ноябрь 2012 21 Азы технического анализа финансовых рынков Одним из основных методов анализа финансовых рынков является технический анализ. В этой статье я предлагаю разобраться более подробно в данном виде анализа, определив, что он собой представляет, а также обозначить области практического применения технического анализа для работы на финансовых рынках. Суть технического анализа Технический анализ – это метод прогнозирования цен на финансовом рынке, который основан исключительно на графических и математических закономерностях, а не на экономических предпосылках. Этот метод был создан исключительно для целей получения прибыли от работы на финансовых рынках, и не связан напрямую с экономической ситуацией компаний, отраслей, регионов и государств. По сути, технический анализ является одним из элементов исследования динамики рынка с использованием графика для прогнозирования будущего направления движения цен финансовых активов. В свою очередь, определение динамики рынка включает в себя три основных источника информации: цену (технический анализ), а также объём торгов и соотношение позиций на покупку и продажу среди трейдеров (открытый интерес). Практическое применение технического анализа подразумевает собой использование нескольких аксиом. Первая аксиома гласит, что цена учитывает всё. Это значит, что трейдеры, применяющие технический анализ в своей работе, уверенны, что в цену финансового инструмента уже заложены все факторы (экономические, политические, психологические), способные повлиять на неё. Вторая аксиома говорит нам о том, что движения цен финансовых активов подчинено определённым тенденциям – трендам. Данное предположение стало основой для создания всех торговых стратегий, основанных на техническом анализе. Первым трейдером, который дал чёткое определение тренда, стал американский финансист начала 20-го века Чарльз Доу. Итак, тренд – это определенное движение цены в том или ином направлении. Также Чарльз Доу заметил, что существует 3 вида трендов: бычий (восходящий), медвежий (нисходящий) и флетовый (боковой). Давайте посмотрим, что они собой представляют (рисунок 1). Рисунок 1. Виды трендов на финансовых рынках ФИНАНСЫ 22 ноябрь 2012 Чарльзу Доу определил, что при бычьем тренде каждый последующий пик и каждое последующее дно находятся выше предыдущих. Как мы видим, восходящий тренд имеет вид кривой линии с последовательно возрастающими пиками и спадами (пример C). Напротив, при медвежьем тренде каждый следующий пик и дно будут находиться ниже предыдущих (пример A). При флетовой модели последующие пики и впадины находятся примерно на одном уровне с предыдущими (пример В). Эти определения являются основополагающими, и служат фундаментом для дальнейшего анализа трендов. Основное правило анализа трендов гласит: «Тренд – ваш друг». Из этого правила можно вывести следствие: «Не стоит работать против тренда». Также стоит отметить, что тренды никогда не встречаются в чистом виде, поскольку движение «по прямой» на графике цены финансового актива встречается крайне редко. Третья аксиома говорит нам о том, что история повторяется. Имеется ввиду, что если определённые методы технического анализа работали в прошлом, то они также должны работать и в будущем, поскольку они основаны на принципе неизменного устройства человеческой психологии. Важнейшим частью технического анализа финансовых рынков является нахождение уровней поддержки и сопротивления. Линии (уровни) сопротивления (Resistance) – линии, которые соединяют важные максимумы (вершины) рынка (пример А). Они возникают тогда, когда покупатели больше либо не могут, либо не хотят покупать данный товар по более высоким ценам. Давление продавцов превосходит давление со стороны покупателей, и в результате рост останавливается, сменяясь падением. Линии (уровни) поддержки (Support) – линии, которые соединяют важные минимумы (впадины) рынка (пример B). Они возникают тогда, когда продавцы больше либо не могут, либо не хотят продавать данный товар по более низким ценам. При данном уровне цены стремление купить достаточно сильно и может противостоять давлению со стороны продавцов. Падение приостанавливается, и цены вновь начинают расти. На рисунке 2 можно увидеть наглядный пример линий поддержки и сопротивления. Рисунок 2. Линии поддержки и сопротивления Запомните: при пробитии вниз линии поддержки она превращается в линию сопротивления. При пробитии вверх линии сопротивления она превращается в линию поддержки. Существует 3 основных вида отображения цен (по вертикальной линии всегда отображается цена, а по горизонтальной – время). 1. Линейный. На линейном графике отмечают только цену закрытия для каждого последующего периода. Рисунок 3. Линейный график Финансовый консультант www.fin-advice.com ноябрь 2012 23 2. График отрезков (бары). На баровом графике отображается максимальная цена (верхняя точка столбика), минимальная цена (нижняя точка столбика), цена открытия (черточка слева от вертикального столбика) и цена закрытия (черточка справа от вертикального столбика). Рисунок 4. График баров Таймфрейм – временной интервал, которым пользуются для отображения котировок при построении элементов ценового графика (бара или японской свечи). 3. Японские свечи. Такие графики строятся по аналогии с баровыми. Рисунок 5. График вида «Японские свечи» Чаще всего таймфрейм указывается в названии ценового графика: минутный, получасовой, часовой, дневной, недельный, месячный. Внутри выбранного таймфрейма для анализа используется цена открытия, закрытия, максимума и минимума. Одной из самых распространённых ошибок интерпретации таймфреймов является считать, что, например, часовой таймфрейм отображает движение цены за один час. Тогда как отображение графика в часовом таймфрейме означает лишь то, что одна японская свеча или бар на данном графике отображает один час торгов, в то время как в самом окне графика может содержаться история торгов за несколько недель. Для правильного понимания информации на графиках необходимо разобраться с понятием таймфрейма. На рисунке 6 изображён график валютной пары евро-доллар на часовом тайфрейме. Это означает, что одна японская свеча на данном графике отображает цену открытия, закрытия, максимума и минимума в рамках торгового часа. При этом в самом окне графике отображён торговый интервал с 27 сентября до 5 октября. ФИНАНСЫ 24 ноябрь 2012 Рисунок 6. Часовой график валютной пары евро-доллар Стоит отметить, что чем более подробную историю изменения котировок необходимо посмотреть трейдеру, тем более мелкий таймфрейм ему нужно рассматривать. Например, для анализа исторических промежутков графика за несколько лет трейдер должен рассматривать график на таймфрейме не ниже дневного. А вот внутридневные движения цены необходимо рассматривать на таймфрейме от минутного до часового. Для обозначения таймфреймов обычно используют сокращённую запись в виде заглавной латинской буквы для обозначения временного периода и числового указания количества периодов: M — минута (M1 — минутный интервал, M10 — десятиминутный интервал). H — час (H1 — часовой интервал, H4 — четырёхчасовой интервал). D — день (D или D1 — дневной интервал). W — неделя (W или W1 — недельный интервал). MN — месяц (MN — месячный интервал). Описанные выше постулаты и элементы технического анализа являются основными. На сегодняшний день существует огромное количество книг, посвящённых данному виду анализа, в которых содержится значительно больше информации, чем в этой статье. Прочитав несколько десятков из них, а также опробовав данные методы на практике, я вынужден признать тот факт, что абсолютное большинство этих методов неприменимо к реальной торговле. Поэтому при написании этой статьи я ограничился лишь простейшими основами технического анализа, которые использую лично сам. Из всего множества книг по биржевой торговле, прочитанных мною, могу отметить лишь книги Александра Элдера. Его метод анализа трендов «3 экрана Элдера» мы обязательно рассмотрим в одной из следующих статей. Трейдер валютного рынка Александр Лобов, инвестиционная группа АРТ КАПИТАЛ Блог: www.aleksandr-lobov.livejournal.com ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ Финансовый консультант www.fin-advice.com ноябрь 2012 25 Где найти деньги на финансовые накопления? В одной из своих предыдущих статей я уже писал о необходимости учёта личных доходов и расходов. Это нужно для того, чтобы ограничить себя от ненужных расходов, узнать, куда уходят Ваши деньги, а также понять, где Вы можете тратить объективно меньше при сохранении достойного уровня жизни. Конечно, у многих людей могут возникнуть сомнения: «Я и так мало зарабатываю, мне просто не на чем экономить» или «Нужно жить достойной жизнью и не ограничивать себя в мелких радостях». Основной недостаток такого образа мышления заключается в том, что человек видит две ложных причины того, почему он не может выделить 1020% от своих доходов на создание капитала, который в будущем принесет ему пассивный доход (доход, создаваемый без каждодневной деятельности человека). Причина 1. Люди с таким мышлением обычно считают, что причина невозможности формирования капитала заключается в низком уровне их дохода. На самом же деле причина в неправильном распределении расходов. Конечно же, есть минимальный предел доходов, зарабатывая ниже которого человек объективно не сможет думать о сохранении и инвестировании. Однако доходы большинства здравомыслящих и адекватных людей в Украине находятся выше этого минимального предела. По моим подсчётам, для того, чтобы достойно жить, а также иметь возможность сохранять не менее 10% от своих доходов, украинцу необходимо зарабатывать около 3000 грн в месяц чистого дохода. Под чистым доходом я имею в виду сумму всех доходов за вычетом затрат на жильё (коммунальные платежи или аренда). Именно столько нужно зарабатывать украинцу для того, чтобы иметь возможность обеспечить себе достойную пенсию и выйти на неё значительно раньше установленного государством срока. Большинство трудоспособного населения нашей страны зарабатывают больше данного минимального предела. Если же Ваши доходы всетаки ниже, то рекомендация вам только одна – начать больше зарабатывать. Это более чем реально, стоит только включить мозги и приложить немного усилий. Причина 2. Такие люди думают, что каждодневные мелкие расходы никак не влияют на их финансовое состояние, и предпочитают не обращать на них внимания. Пренебрегая ведением учёта расходов, они не видят и не понимают, что именно мелкие расходы не позволяют им высвободить 10-20% своих доходов на обеспечение финансовой свободы. В данной статье мы рассмотрим конкретные жизненные примеры, анализируя которые сможем понять, каким образом действует большинство людей. Все приведённые в данной статье примеры являются реальными – это примеры из жизни моих клиентов, которых я обучал торговле на Форексе, или тех, с которыми я в конечном итоге стал работать как с инвесторами, вкладывающим деньги в мою торговлю. 26 ноябрь 2012 ФИНАНСЫ Пример жизни не по средствам Мой клиент Сергей живёт со своей женой и маленькой дочерью в Киеве. Он занимается маркетингом и является владельцем небольшой консалтинговой компании. У него также есть ребёнок от первого брака, которого он поддерживает материально. По состоянию на начало 2012 года, у Сергея не было никаких значимых активов кроме своей квартиры в Киеве, стоимостью примерно 100 000 $. Кроме этого, в банке хранился депозит на общую сумму в 10 000 $. Зато у него были долги. Ему зачем-то понадобился небольшой домик на Кипре, который он приобрёл в кредит, и теперь вынужден ежемесячно выплачивать по нему проценты. Среднемесячные доходы Сергея составляли около 10 000 долларов. Согласитесь, это достаточно немало, однако, несмотря на это, Сергей пришёл ко мне в поисках дополнительного источника дохода, имея уйму финансовых проблем. Разбирая расходы Сергея, мы выяснили, что около 4 000 долларов в месяц тратятся на погашение кредита вместе с процентами за недвижимость на Кипре, 400 долларов уходило на домашнее питание семьи, 500 долларов уходило на зарплату няни для ребёнка (при неработающей жене). Кроме этого, около 500 долларов Сергей ежемесячно переводил для своего ребёнка от первого брака. Около 600 долларов в месяц уходило на обеспечение автомобиля Сергея, а также представительские расходы его бизнеса. По его словам, кроме приведённых выше расходов, других сколько-нибудь значимых затрат у него не было. Были расходы «по мелочи», однако, по его мнению, это были незначительные суммы, неспособные существенно повлиять на его семейный бюджет. Нехитрое арифметическое действие сложения всех расходов Сергея позволило сделать вывод о том, что у него каждый месяц должно оставаться примерно 4 000 долларов, которые он мог бы инвестировать, создавая капитал для обеспечения своей финансовой свободы. Тогда зачем Сергей пришёл ко мне в поисках дополнительного источника дохода, при этом испытывая постоянную нехватку свободных средств? Мы вместе с Сергеем начали разбираться в ситуации детальнее. И более тщательный анализ выявил, что на самом деле расходы Сергея были значительно больше, и даже превышали его ежемесячные доходы. Проанализировав ситуацию с семейными расходами, мы обнаружили, что затраты жены Сергея на психотерапевта (???) и салоны красоты составляли около 1 000 долларов в месяц. На помощь родителям обоих супругов уходило 1 500 долларов. Кроме этого оказалось, что на обновления мебели и регулярные походы в рестораны тратилось еще около 1 500 долларов в месяц. 500 долларов ежемесячно уходило на различные вечеринки, походы в гости и прочие развлечения. 12 000 долларов в год тратилось на путешествия и отдых. Кроме этого, схватившись за голову, Сергей вспомнил, что обещал помочь родителям жены сделать ремонт в их квартире на 4 000 долларов, а также то, что он должен около 26 тысяч своим партнёрам по бизнесу. Данный пример нам чётко показывает, насколько важным является ведение учёта доходов и расходов. Если Вы думаете, что прекрасно можете удерживать в голове свои расходы и контролировать их без «ненужной писанины», то это может обернуться для Вас большими проблемами в будущем. Кроме того, как Вы могли только что убедиться, даже столь высоких доходов как у Сергея может не хватать для создания капитала, если не уметь правильно распределять расходы. Финансовый консультант www.fin-advice.com Вместе с Сергеем и его супругой мы разработали чёткий план решения их финансовых трудностей. Основным пунктом этого плана была оптимизация ненужных расходов, которых у Сергея было предостаточно. Позволим ему самостоятельно разобраться со своим семейным бюджетом и обратимся к более простому примеру, который покажет нам, какое значение в нашей жизни могут иметь «незначительные мелочи». Совсем недавно я общался с одной из своих учениц. Этой девушке 20 лет, и она зарабатывает на текущий момент где-то полторы тысячи долларов в месяц за счет торговли на валютном рынке. Она пожаловалась мне на то, что все её доходы, которые она зарабатывает на Форексе, уходят в расходы. Поэтому на мой вопрос, почему она не инвестирует деньги, я получил закономерный ответ: «Потому что нечего инвестировать». Я попросил её рассказать мне о своём обычном распорядке дня. Она поведала мне, что в 9 утра она приходит в офис к своему отцу, садится за монитор и начинает торговать. Однако перед этим ей обязательно нужно выпить чашечку кофе с кексом (несмотря на плотный завтрак утром). Затем, около 13 часов дня, она идёт обедать в кафе. А после работы ей обязательно нужно выпить еще одну чашку кофе и только после этого поехать домой. В итоге, расходы на кофе составляют около 30 грн ежедневно. Казалось бы, это мелочи для человека с доходом около 500 грн в день. Но не все так просто. Я задал ей вопрос: «Ты бы могла инвестировать две чашки кофе в день?» Она мне ответила: «Конечно могла бы, однако что это даст?» И мы вместе с ней сели и посчитали, что она сможет получить в конечном итоге. 30 грн в день это 900 грн в месяц. Если инвестировать 900 грн в месяц даже под 10% годовых, то, учи- ноябрь 2012 27 Я задал ей вопрос: «Ты бы могла инвестировать две чашки кофе в день?» Она мне ответила: «Конечно могла бы, однако что это даст?» тывая сложный процент, через год сумма капитала составит около 12 000 грн. Через 2 года – около 30 000 грн, через 5 лет – приблизительно 100 тыс. грн, через 10 лет – 300 тыс. грн, а через 30 лет можно благополучно выйти на пенсию с капиталом более 8 млн. гривен, то есть стать долларовым миллионером. Учитывая то, что сейчас ей всего 20 лет, согласитесь, что выйти на пенсию в 50, при этом будучи миллионером, является достаточно неплохой перспективой. Теперь Вы видите, какая на самом деле стоимость мелочей в нашей жизни. Таких как кофе, сигареты, алкоголь и прочая ненужная ерунда. Я искренне надеюсь, что данные примеры показали Вам, где именно Вы можете найти деньги для собственных финансовых накоплений. Призываю Вас проанализировать чужие ошибки, для того чтобы в будущем не допускать своих. Трейдер валютного рынка Александр Лобов, инвестиционная группа АРТ КАПИТАЛ Блог: www.aleksandr-lobov.livejournal.com РАЗВИТИЕ 28 ноябрь 2012 Где взять энергию для достижения цели? Когда вы делаете действия, у вас появляется энергия для выполнения этих действий Ральф Уолдо Эмерсон В 1956 г. учёные выяснили, что потенциальная энергия, заключённая в электронах атомов нашего тела, составляет более 11 млн. кВт/час на фунт (450 грамм). Это значит, что в нашем теле содержится энергия, достаточная для освещения целого континента в течение двух недель! Мы обладаем огромным количеством энергии. Почему же тогда так часто жалуемся на ее недостаток? Давайте разберёмся. В Законе сохранения энергии говорится о том, что энергия и не появляется, и не исчезает. Что она делает, так это переходит из одного своего вида в другой. Мы не видим энергию, мы можем только её ощущать. Так же как мы не видим ветер, но ощущаем его проявление: раскачиваются деревья, развеваются волосы... Чтобы лучше понять природу энергии, давайте рассмотрим 3 основных источника энергии для человека: #1 энергия, необходимая для выживания (дана человеку по умолчанию). Это: • дыхание, • энергия от приёма пищи, • энергия, которую мы получаем через сон. #2 личностный источник энергии: через любовь, признание, уважение и т. д. #3 навыковый источник энергии (через обучение). Реализация знаний, желаний, целей и т. д. Предлагаю подробнее остановиться на 3-м источнике. Здесь верно равенство: энергия = мотивация. Если заглянуть в словарь, то можно найти такое определение слова «мотив» – это вну- тренняя причина для тех или иных действий или поступков. Говоря другими словами, мотивация для человека это то же самое, что топливо для автомобиля. А, как все мы знаем, если нет топлива, то авто не поедет. Чтобы увидеть собственные цели, вам нужно уйти за ограничивающие рамки своих убеждений. Эти рамки либо нам установили извне, либо мы устанавливаем их себе сами. Не бойтесь выйти за эти рамки! Формула мотивации: вижу цель + вижу путь + верю, что дойду = мотивация 1. Вижу цель. Свои цели важно определить в 5 областях: • • • • • здоровье; семья; финансы; личность; отношения. Но здесь нас подстерегают две ловушки: А. Фокус на одной области (я занимаюсь бизнесом, поэтому у меня нет времени на общение с семьёй). Б. Мысли, что невозможно развиваться во всех 5 областях одновременно. Чтобы увидеть собственные цели, вам нужно уйти за ограничивающие рамки своих убеждений. Финансовый консультант www.fin-advice.com ноябрь 2012 29 Это возможно. Просто нужно работу в этих областях каждый день планировать. И через 3-6 месяцев появится необходимый навык, который станет частью вашей жизни. В день начала марафона собравшиеся зрители с удивлением обнаружили на старте одетого в комбинезон и галоши человека. Это был Клифф Янг, 61-летний фермер. «Ты не сможешь добежать» говорили ему зрители. «Нет, смогу» – уверенно отвечал Клифф. Зрители не знали, что он вырос 2. Вижу маршрут к своей цели. на ферме, где было 2000 овец, и порой ему приПуть к своей цели идеально указывает вну- ходилось по 2-3 дня бегать в их поисках. тренний GPS–навигатор. Спокойный голос направляет вас, отслеживает маршрут. Что Когда марафон начался, Клифф остался далеко происходит, если вы сбились с курса? На- позади своих соперников, и к нему быстро повигатор прокладывает НОВЫЙ МАРШРУТ! теряли всяческий интерес. Но Клифф не знал одного важного условия супермарафона: на Если нет результата, мы должны сделать протяжении дистанции каждому спортсмену коррекцию маршрута, составить новый было разрешено спать по 6 часов в сутки. И он план и продолжать действовать! Ни в коем продолжал бежать по ночам. Постепенно он случае не стоит впадать в панику или в де- догнал своих соперников, а в конечном итоге прессию. обошёл их на целых 9 часов! Если результат не тот, которого вы ожидали, значит вы: а) делаете что-то неправильно; б) делаете правильно, но мало; в) делаете вид, что делаете. Если цель вдохновляет и даёт энергию, то выход будет найден! Проверьте список своих целей. Если вы не чувствуете прилив энергии, когда думаете о них, тогда обновите их. Очень важно уловить тот момент, когда цель перестает вас греть. Для этого следите за внутренними сигналами. Если для достижения цели вам не хватает источника энергии, мозг автоматически включает блокировку, вплоть до болезней, так как он не допускает перерасход энергии. Болезнь – это сигнал, который показывает, что вы сбились с маршрута и движетесь не в ту сторону. 3. Верю, что дойду до своей цели. Уверенность поддерживается самооценкой. Если её поднять один раз, она будет держаться на высоком уровне достаточно долго. В заключение позвольте рассказать вам одну историю. Она имела место в Австралии, в 1983 году, на супермарафоне от Сиднея до Мельбурна. По условиям забега, участникам марафона необходимо было преодолеть дистанцию длиной в 875 км за 5 дней. Клифф Янг не только пробежал дистанцию в 875 км, но и поставил новый мировой рекорд. Он не взял себе приз, а поделил его между следующими 5 легкоатлетами. Так он стал национальным героем. Многие тренированные спортсмены были уверены, что в таком возрасте пробежать супермарафон просто невозможно. Но Клифф Янг об этом даже не думал. Его мозг был полностью свободен от лишних ограничений. У него было всего одно желание – победить. Чтобы бежать было легче, он поставил себе цель. Во время бега он представлял себе, что гонится за овцой из своего стада, и все время пытался ее догнать. Вот так Клифф Янг разрушил стереотипы, показав людям, что их реальные возможности могут быть намного больше тех, которые они себе вообразили. Давайте подведём итог. 1. Правильно поставленная цель даёт энергию. 2. Для достижения цели нужно проложить правильный маршрут. 3. Вера в достижение цели должна поддерживаться высокой самооценкой. Эксперт по развитию бизнеса в Интернете Светлана Симонова Блог: www.svetlanasimonova.ru РАЗВИТИЕ 30 ноябрь 2012 5 критических ошибок начинающего (и не только) финансового консультанта Леонардо да Винчи понадобилось 12 лет для того, чтобы нарисовать одни только губы Мона Лизы. Предлагаю вам прочитать эту статью и сэкономить себе 11 лет жизни. Если вы финансовый консультант, тогда используйте эти советы, и уже через год добьетесь успеха! Просто исключите те 5 ошибок, которые я изложил ниже, из своей жизни, и ваши результаты резко улучшатся. Ошибка №1. Знать, но не В этой ситуации опытным финансовым консультантам пользоваться! На сегодняшний день ни один ВУЗ не учит тому, как нужно вести бизнес финансового консультирования. Этим занимаются сами компании, представленные на финансовом рынке, а точнее структурные руководители и лидеры этих компаний. Можно констатировать, что желающие попробовать себя в сфере финансового консультирования приходят из самых разных профессий. Несомненно, некоторое преимущество наблюдается у людей, имеющих финансовое образование, так как у них уже есть правильный взгляд на вещи, они уверены в своих знаниях. Но независимо от того, у кого какое образование, большинство начинающих финансовых консультантов сталкивается с одной серьезной проблемой. Дело в том, что новичок еще не сформирован как финансовый консультант. Почему так? Новички, пройдя базовое обучение, делают первые шаги навстречу клиентам. Конечно же, они получают свои первые отказы. В определенный момент, некоторые из них не выдерживают, приходят в офис компании и говорят: «Этот бизнес не работает!» следует поддержать своих менее опытных коллег. Грубейшей ошибкой будет обвинить начинающего финансового консультанта в профнепригодности. К сожалению, именно так реагируют некоторые структурные руководители. Ко всему прочему, отдельные структурные руководители считают, что лучший способ быстро обучить новичка, это бросить его на «амбразуру» встреч с клиентами, не оказывая при этом ему особой помощи. На самом деле, это то же самое, что выбросить человека за борт посреди бушующего моря или океана. Совет для структурных руководителей и новичков! Сядьте и разработайте шаблон разговора с клиентом. В нем смоделируйте все возможные возражения, которыми может воспользоваться потенциальный клиент. Действуйте на опережение! Задача новичка заключается в том, чтобы запомнить этот шаблон, и работать с командой партнеров до тех пор, пока ответы на возражения клиентов не начнут у него отскакивать от зубов. Также можно тренироваться на друзьях (на тех, которые не пошлют куда подальше). Финансовый консультант www.fin-advice.com Внимание! Когда вы начинаете внедрять какой-то из шаблонов в свою работу, не забывайте во время общения с клиентом им пользоваться. Постоянно тестируйте эффективность своих наработок. Помните, что все 100% контактов не будут результативными, далеко не все потенциальные клиенты в конечном итоге станут вашими реальными клиентами. Лично я считаю, что если из 100% проведенных встреч меньше 20-30% заканчивается заключением контрактов, значит стоит поискать системные ошибки в своей работе. ноябрь 2012 31 Знание финансовых продуктов денег вам не принесет! Деньги принесут ваши знания техник продаж, и их применение на практике. Ошибка №2. Вечный студент! В школе нас учили, что для того, чтобы получить высокую оценку, нужно знать все, и даже чуточку больше. У многих из нас это выработало комплекс неполноценности. В результате нам становиться страшно, когда мы собираемся заговорить с клиентом, ведь мы о своих продуктах и услугах обычно всего не знаем... Моя практика показывает, что из-за такого вот комплекса 20% новичков не выдерживает и уходит из бизнеса финансового консультирования. Совет! Не знаю, открою ли я вам этим Америку, но главным в работе финансового консультанта является процесс общения с клиентом. Все финансовые продукты, которые вы собираетесь предложить клиенту, вам стоит выбрать без участия клиента. Ведь так вы всегда сможете позвонить своему структурному руководителю и посоветоваться с ним, или даже связаться с центром клиентской поддержки той компании, продукт которой анализируете, и выяснить все необходимое напрямую. Досконально знать все продукты, которые вы можете предложить клиенту, нет смысла. Учитесь общаться, идите к клиентам! В процессе работы вы быстро разберетесь, на какие финансовые продукты следует делать особенный акцент. Помните, что знание финансовых продуктов денег вам не принесет! Деньги принесут ваши знания техник продаж, и их применение на практике. В своей работе 70% времени я отрабатываю со своими новичками техники продаж, и только 30% уделяю изучению финансовых продуктов. Ошибка №3. Неправильное направление и темп движения! Приходит женщина к врачу и говорит: – Доктор, Вы знаете, меня все раздражает – дети, муж, деревья, цветы, дождь, солнце... И даже Вы, доктор, меня раздражаете. Помогите мне! Врач ей отвечает: – Это лечится элементарно – здоровым сексом. Раздевайтесь! Женщина раздевается, врач приступает к лечению. Через несколько минут женский голос: – Доктор, Вы все-таки определитесь – либо туда, либо сюда. А вот это Ваше туда-сюда меня ТАК раздражает! Я считаю, что этот анекдот как нельзя лучше описывает поведение доброй четверти всех начинающих финансовых консультантов. Еще позавчера вы занимались продажей биологически активных добавок, вчера продавали косметику, а сегодня уже вплотную занимаетесь финансовым консультированием. Если это так, то никто не даст гарантии, что завтра вы не захотите себя попробовать в продажах, например, женского белья. С таким подходом к построению бизнеса вы никогда не преуспеете. И причина ваших неудач лежит совсем не в плоскости плохих маркетинговых планов компаний, с которыми вы успели поработать. 32 ноябрь 2012 Да, нужно искать себя, но ведь не 5-10 лет! Разве вы встречали нотариуса, который еще вчера был стоматологом? Поставьте себя на место клиента такого человека, что бы вы подумали о таком «специалисте»? Вы бы воспользовались его услугами и советами? Лично я начинал этот бизнес, совмещая его с другой деятельностью. Моя параллельная работа не была связана с продажей товаров или услуг. Встречаясь с людьми я всегда говорил, что у меня есть как работа так и бизнес, который я сейчас развиваю и отлаживаю. Я всегда говорил, что занимаюсь своим бизнесом по 2025 часов в неделю, но придет время, когда я буду им заниматься по 80 часов в неделю. И через 4 года это время пришло! РАЗВИТИЕ Сегодня финансовые консультанты могут пройти мой путь на 2 года быстрее! Но мне понадобилось именно столько. Каждый день я делал новые шаги в развитии бизнеса, не останавливаясь и не отступая. Совет! Планируйте свой рабочий график на неделю, месяц, квартал, год наперед. Определите дни и часы, когда вы занимаетесь собственным бизнесом, и обсудите это со своим структурным руководителем. Узнайте у него, что вам необходимо делать для того, чтобы выйти на желаемый уровень дохода. И самое главное, согласуйте рабочий график со своей женой, мужем, любимым человеком. Близкие вам люди должны вас поддерживать! Каждый день, шаг за шагом, вы должны расти как профессионал. Расширяйте свой клиентский портфель, работайте над своим личностным ростом. Ошибка №4. Консультируем, но не продаем! Пойми, чего хочет твой клиент, и сделай все, чтобы он получил желаемое! Это все что нужно для того, чтобы избежать ошибки №4. Клиентам совсем не нужно знать всю информацию о ваших финансовых продуктах, также как и и вам не требуются знания стоматолога, когда он лечит вам зуб. Люди будут становиться вашими клиентами тогда, когда вы будете решать их финансовые проблемы. Если вы начали свою презентацию с продажи финансового продукта, вы уже Финансовый консультант www.fin-advice.com ноябрь 2012 33 проиграли! Людям не интересен ваш томатный сок – сок из самых томатных томатов... Людей волнует та ценность, которую они для себя получат. То есть возможность утолить жажду или запить сто граммов водки вашим соком! Ошибка №5. Вначале вы работаете на зачетку, потом зачетка работает на вас! По моему мнению, эту ошибку делает 95% консультантов, и особенно это касается новичков. Проведя несколько встреч с потенциальными клиентами, новички часто останавливаются и... начинают ждать! «Все те, с кем я поговорил, станут моими клиентами. Вот когда они ими станут, тогда я и продолжу». Проходит неделя, две – в ответ тишина. С таким подходом к бизнесу вы будете зарабатывать в районе 500 – 1 000 грн в месяц, но никак не 10 000 грн или 100 000 грн. В самом начале необходимо проводить как можно больше встреч с потенциальными клиентами, охватывая минимум 3 новых контакта за день. И нужно продолжать это делать до тех пор, пока у вас не появится достаточно работы с уже имеющимися клиентами. Совет! Качественно работайте со своими контактами. После каждой встречи проводите ее анализ. С каждым новым клиентом у вас должно расти мастерство общения, даже не думайте останавливаться в своем собственном развитии. Здесь как нельзя кстати подойдет аналогия из природы. В самом начале весны поля засевают зерном, чтобы уже летом собрать богатый урожай. Напрашивается параллель с финансовым консультированием. В начале своего бизнес-пути нужно хорошо потрудиться, проводя вдвое больше встреч чем ваши более опытные коллеги, и тогда результат превзойдет все ваши ожидания. Потратьте время на создание своего клиентского портфеля, и дальше он начнет работать на вас. Но когда же это произойдет? В тот момент, когда ваши клиенты начнут рекомендовать вас своему окружению, своим близким и друзьям. Это самый приятный момент в бизнесе, когда люди начинают к вам обращаться по полученным рекомендациям. Я ощутил это на себе, и получаю приятные эмоции от это по сегодняшний день. Желаю вам того же! P.S. В бизнесе финансового консультирования существует множество ошибок. Об этом можно и нужно писать целые книги. Но 5 вышеперечисленных ошибок особенно распространены. Это те ошибки, которые мешают финансовому консультанту начать зарабатывать серьезные деньги. Они вгоняют в ступор, убивая на корню всю мотивацию. Наберитесь терпения, и каждый день делайте шаги к своему успеху. Каждый день! Независимый финансовый консультант Руслан Юркив E-mail: [email protected] Блог: www.vseprogroshi.com.ua 34 ноябрь 2012 РАЗВИТИЕ Услышать НЕТ от клиента и... победить! Часть 1. Страх отказа или как «НЕТ, спасибо» помогает заработать. Вы две недели обхаживали этого клиента, звонили ему каждый день. Уже знаете, как зовут его жену и самую маленькую рыбку, которую он с дочерью выбирал вчера в зоомагазине целый час (это Вы тоже знаете). Он Вам говорил, что Ваше предложение его очень интересует, но ему надо еще подумать. И даже обещал рассказать о Вас своим друзьям. И вот подходит к концу месяц, и Вы понимаете, что если и этот клиент скажет НЕТ, то про красную икру в следующем месяце можно забыть, и придется перейти на бутерброды с сыром. Клиент просил перезвонить ему через пару-тройку дней, но это уже будет следующий месяц. И Вы набираете номер, рука немного дрожит, мысли путаются. «Что скажут партнеры, когда я расскажу им о своих плохих новостях», «Как сказать жене, что не видать ей обещанного похода в ресторан» и т. п. И... гудки... он поднял трубку и... Вы ему «(ваша версия)» А он Вам «...извините, у меня тут резко поменялись планы, но может в другой раз мне понадобятся Ваши услуги. Я Вам, если что, позвоню». Такая или подобная ситуация была со всеми, кто продает свои товары и услуги. Страх отказа, страх услышать НЕТ это довольно сильная штука. Какова природа этого явления? И можно ли научиться жить без страха отказа? На эти вопросы Вы узнаете ответы прямо сейчас. Также прямо сейчас Вы узнаете, как отказ клиента поможет Вам заработать еще больше денег. Для начала совсем немного скучной теории. Хотелось бы, конечно, без нее, но в этой теме она нам очень понадобится. В одной умной книге по ораторскому искусству я прочитал замечательную вещь: «Когда человек выступает на сцене перед аудиторией, звучание его голоса на 90% зависит от того, страшно ему или нет, и почти не зависит от того, как он умеет использовать диафрагму или как освоил профессиональные приемы ораторского искусства». Или вот еще одно: «Если оратору страшно, то он использует только 5-10% возможностей своего голоса». Теперь только представьте себе, каков будет результат выступления оратора, который боится своей же аудитории? Скорее всего, будет скучно и неинтересно. Вам захочется сбежать с такого выступления. Хотя сам оратор, возможно, является лучшим специалистом в своей области. Это прекрасный пример, и он наглядно показывает, как страх, просто на глазах, может уничтожить Ваши шансы на успех. Пока придержите этот пример у себя в голове, он нам понадобится чуть позже. Финансовый консультант www.fin-advice.com ноябрь 2012 35 А сейчас поговорим о том, как «НЕТ, спасибо» поможет Вам пополнить Ваш бюджет. Эту информацию я получил на одном из семинаров, который посетил, будучи еще работником одной крупной МЛМ компании. Компания постоянно приглашала известных тренеров и бизнес-консультантов. Это делалось для того, чтобы мы лучше работали и приносили больше денег. Спикер, который выступал в тот день, потряс меня своим взглядом на слово «НЕТ». После его выступления я как будто стал другим человеком. Теперь я спокойно воспринимал отказ и даже был рад ему. Вот насколько сильно все изменилось в моей жизни продавца. Да, как я сейчас понимаю, я был именно продавцом, хотя компания твердила нам каждый день, что мы дистрибьюторы и совсем не продавцы. Что же такого он сказал? «Если Вам говорят НЕТ, это значит только одно – Вы еще на один шаг стали ближе к своему ДА. И чем больше будет НЕТ, тем больше у Вас будет и ДА». Вот так все просто. Есть такая штука – СТАТИСТИКА. У нее нет эмоций и Ваших переживаний. Она Вам прямо покажет все как есть. Если Вы обзвонили 20 клиентов и в итоге один сказал да, трое подумают, а остальные сказали нет, то это значит только одно. Хотите получить два да? Значит, сделайте 40 звонков, или найдите то «место», где из 20 Ваших звонков уже два закончатся успехом. Вывод. Каждое НЕТ это Ваше движение к ДА. Все гениальное просто. Уберите эмоции и посмотрите на свою статистику. Если Вы еще ее не ведете, тогда сделайте обычную таблицу в экселе, и начинайте заносить туда результаты своих звонов и встреч. Посчитайте сколько раз Вам надо получить ответ «ДА» и действуйте. Как показывает мой опыт и опыт моих коллег, статистика вещь упрямая. Вы обязательно получите результат. Вам уже не страшно слышать НЕТ? Вы готовы уже сейчас начать писать или звонить клиентам? Отлично, тогда можете дальше не читать. Если страх еще есть, тогда для Вас продолжу. Как я писал ранее, страх очень сильно уменьшает Ваши шансы на успех. Даже одно это знание может Вам сильно помочь. Как известно, корень любого страха это страх смерти. И если все внимательно проанализировать, то и в продажах есть чего бояться. Если у Вас перестанут покупать, тогда у Вас совсем не будет денег, и Вы умрете с голоду где-то в далеком лесу. Я намеренно не стал описывать всю логическую цепочку событий. Главное тут вот что. В реальности это вряд ли может случиться. Всегда можно найти другую, может и менее оплачиваемую, но работу. Кроме того, есть родня и другие близкие люди, которые с голоду Вам умереть не дадут. В итоге, страх безоснователен. Но почему большинство людей так сильно боится этого НЕТ? На самом деле причина до банального проста. Так придумал социум. А еще социум придумал, что если ты будешь называть себя успешным и крутым, тебе будут всюду говорить ДА. И ведь действительно, многие «талантливые предприниматели» всегда говорят только о своем успехе, ни слова не говоря о том, как их 9 первых попыток с треском провалились. А теперь вопрос к Вам. Вы хотите получить результаты, или хотите стремиться к тому, чего от Вас хочет социум? Тут ведь получается вот какая штука: если Вы «болеете» социумом, значит Вам надо только ДА и ничего кроме ДА. Это значит, что Вы будете крайне осторожны, и идти будете только туда, где точно скажут да. А в остальное время будете бездействовать. Если же Вам нужны результаты, тогда действуйте, и пусть Вам говорят НЕТ хоть каждые 5 минут. Статистика на Вашей стороне. Переходим к позитиву. 36 ноябрь 2012 РАЗВИТИЕ Часть 2. 7 фишек от «Мастера по продажам» или как НЕТ превращать в ДА 5 Всегда держите разговор с кли- Взяв статистику на вооружение, на 5 дней в неделю можно стать «паровозом» и переть напролом. Ведь из 20 человек один всегда скажет ДА. А что если «паровозом» быть не хочется, дома семья ждет, да и с друзьями уже давно пиво не пили? 6 Выпишите на обычный лист Тогда эти 7 фишек для Вас. Я более чем уверен, что Вы о них слышали, может даже не один раз. И я также уверен, что Вы их не применяете. Потому что слышать о том, что дверь где-то там, еще не значит войти в нее. ентом под контролем. Как только Вы потеряете контроль, Ваши шансы на успех начнут таять быстрее, чем кусочек льда под палящим солнцем. бумаги все возможные страхи своих клиентов. Далее напишите правильные ответы, которые позволят с легкостью убрать эти страхи. 1 Используйте технику пяти ДА. Добейтесь пяти ДА Одному своему другу, который делает ремонт квартир, я предложил писать в объявлениях, что он москвич (русский) и живет в том районе, в котором это объявление будут видеть. Это помогло ему получить больше звонков, так как многие боятся, что в их квартире будет работать непонятно кто. Ответ ДА на вроде как малозначимые вопросы свидетельствует о том, что уже именно Вы управляете ситуацией. Значит продолжайте делать то что делали, и Вы с большой вероятностью успешно закроете сделку. И не ждите, пока клиент сам заявит о своих страхах, расскажите сами о своем предложении. Все возможные варианты развития разговора обязательно продумайте заранее. за один разговор. Например, на встрече. Вот как это может выглядеть: • возьмите для начала подарок от нашей компании - ДА • давайте сразу перейдем к делу - ДА • хотите знать, почему мы лучше других? - ДА • знаете, почему Вам надо принять решение прямо сейчас? - ДА • давайте подпишем договор? - ДА 2 Старайтесь всегда узнать истинную причину того, почему клиент сказал Вам НЕТ. Это поможет Вам расти. Вы исправите свои ошибки и улучшите свои результаты. 3 Создайте такое предложение, от которого просто невозможно отказаться, и предлагайте своим клиентам только его. Изучите рынок и поймите, что нужно Вашему клиенту больше всего. Просто отлично этим приемом пользуется ИКЕА. Посмотрите, как это делают они. Настоящая цель такого предложения начать диалог с клиентом, и приучить его платить за услуги именно Вам. Зачастую, цели заработать на беспроигрышном для клиента предложении попросту нет. Ведь в дальнейшем Вы сможете предложить ему и более дорогие варианты своих продуктов или услуг. 4 Во время разговора по телефону всегда продавай- те только следующий шаг. Если это встреча, значит продавайте по телефону встречу, и даже не пытайтесь требовать от клиента чего-то большего. 7 Если отправляете свое предло- жение по электронной почте, не надо останавливаться на одном разе, ведь все может быть. Человек в это время, возможно, очень занят, или ему вообще не до таких предложений. Лучше отправить свой оффер 3-4 или даже 10 раз. Пока Вас не пошлют куда подальше. Если Вы прислушаетесь к этому совету: • скорее всего, Вас запомнят, и когда человеку понадобятся Ваши товары или услуги, он будет звонить именно Вам; • люди поймут, что Вы не отстанете, и им надо с Вашим предложением что-то делать; • обратят внимание на Ваше письмо даже те, кто письма от незнакомых людей обычно удаляет. Финансовый консультант www.fin-advice.com БОНУС Еще несколько важных рекомендаций. • Сформулируйте одной строкой Ваше предложение, сделайте это прямо сейчас. И где бы Вы ни были, предлагайте именно его. Чтобы Вы не делали, посмотрите, можно ли тут использовать Ваше предложение, и если да – предлагайте. • Напишите на своей визитке не только имя, но и свое предложение. • Если познакомились с новым человеком, скажите ему о том, чем занимаетесь (может лично ему Ваши услуги не требуются, зато его брату или другу они позарез как необходимы). • Когда ведете переписку, пусть в Вашей подписи будет не только имя и телефон, но и Ваше предложение. • Обращайте внимание на то, как предлагают другие. Если это Вам подходит, сразу делайте так же. • Постоянно ищите то место, где тусуется больше всего Ваших потенциальных клиентов. Нет такого места? Создайте его. ноябрь 2012 37 P.S. Я пишу статьи для сайтов, текста для главных страниц, продающие текста, объявления и коммерческие предложения. Все подробности пишите на [email protected] В теме письма напишите «Хочу заказать текст, я от журнала Финансовый консультант, мне с 10% скидкой». Лучше написать сейчас, чтобы не стоять в очереди. P.P.S. У Вас все еще есть страх перед ОТКАЗОМ? Тогда звоните мне на скайп dadmi77, и в течение 7 минут я Вам его уберу. Эти уникальные предложения я делаю только читателям журнала «Финансовый консультант». Они действительны 10 дней со дня выхода этого номера. Сергей Белый бизнесмен, писатель, бизнес коуч Соцсети: www. vk.com/speccopi ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ РАЗВИТИЕ 38 ноябрь 2012 Финансовый консультант или продавец? «Торговым агентам вход запрещен!» - именно такую надпись увидели мы недавно на входных дверях кабинета частного окулиста. Вы представляете, как ДОСТАЛИ его эти представители древнейшей профессии (или не древнейшей), что наш бедолага осознанно пошел на то, что они никогда не станут его клиентами! Действительно, всем нам нравится баловать себя любимого, что-то покупая. Но вряд ли Вы будете довольны тем, что Вам что-то «впихнули». А что если подобная ситуация будет касаться Ваших, уважаемый читатель, личных денежек? Давайте представим такую картинку. Приходит к Вам человек, которого Вы ранее не видели, и говорит: - Здравствуйте! Меня зовут Забрал Финансыч. Я помогу Вам правильно вложить Ваши деньги под хороший процент. Как опытный финансовый консультант предлагаю компанию «Кидок+». Это надежная и стабильная инвестиционная организация. Она позволит Вам хорошо заработать! Ну как?!! У Вас уже появилось жгучее желание побыстрее выделить львиную долю финансов из личного бюджета для таких «инвестиций»?.. На самом деле, резковато написано… Очень часто инвест-компании предлагают привлекательные финансовые продукты, и в них не только можно, а и нужно вкладывать свои кровные. Да и не всегда такие учреждения заслуживают названия «Кидок+». Но речь сейчас не об этом, а о персонах, которые во время встречи тет-а-тет называют себя финансовым консультантами. Если реально смотреть на вещи, то консультации их ограничиваются рассказом о одном или двух финансовых продуктах, как правило, в рамках одной компании. Именно таких людей я и называю торговыми агентами – продавцами, если хотите. Поэтому очень важно понимать, как отличить настоящего финансового консультанта от проходимца, жадного к деньгам. Итак, ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ (ФК)... Кто он? Это человек, который может показать потенциальному клиенту пути достижения его целей через вложения средств в различные инвест-инструменты. Другими словами, если финансовый консультант может свободно общаться, используя термины «банк», «страховая компания», «драгоценные металлы», «гос. облигации», «ПИФы», «КУА», «недвижимость», «бизнес», «фондовый рынок», «валютный рынок» и т. д., да еще и смысл в свои слова вкладывать, то считайте, что имеете дело с профессионалом. А теперь давайте перейдем к наиболее часто встречающимся вопросам касательно понимания ФК как такового: Кому необходим ФК? Наряду с семейным врачом и священником – каждому человеку! Зачем нужен ФК? Если по-умному, то предназначение Вашего ФК в следующем: -консультирование по управлению семейным БЮДЖЕТОМ; -сопровождение в создании личного КАПИТАЛА; - услуги по формированию персонального ИНВЕСТпортфеля. Финансовый консультант www.fin-advice.com ноябрь 2012 39 Должен ли ФК иметь высшее Как будет выглядеть процедура сотрудничества? Ясно, что ничего не ясно... образование? «Диплома можешь не иметь, но с миллионерами должен общаться!» Ребята, 15% - теория, 85% - практика! Ведь в информационный век живем. Чем больше вопросов Вы ему зададите, тем больше ответов Вы получите! Рекомендуем спрашивать одно и то же несколько раз для более четкой, яркой и ясной картинки Вашего будущего общения. И не стесняйтесь этого делать! Потому он и Финансовый консультант с большой буквы Ф. Это его обязанность! Какими качествами должен Какова будущая стоимость услуг ФК? обладать Ваш ФК? Да все равно какими, лишь бы Вам было комфортно и приятно с ним общаться. Как должен выглядеть ФК? Так, чтобы его внешний вид Вам понравился. Опыт деятельности в сфере финансов? Чем дольше – тем лучше! Нужно ли узнавать отзывы клиентов, которых сопровождал ФК ранее? Конечно! В идеале, чтобы Вы взяли их не через Вашего ФК, а из других источников. Обязательный вопрос, который должен быть задан: «Что не понравилось в работе с этим финансовым консультантом?» Обязательно задайте этот вопрос! Желательно, чтобы была озвучена итоговая сумма (во избежание недопонимания в будущем). Если же окончательную сумму Вам узнать не получается, тогда выясните верхнюю и нижнюю границы собственных затрат. Если после проработки всех этих вопросов Вас что-то продолжает смущать – идите искать другого консультанта. Без доверия – никак! И опять начинайте анализировать профпригодность ФК по вышеизложенной схеме... И последнее. «Хоть бедным можешь ты не быть, но быть богатым ты обязан!» С помощью ФИНАНСОВОГО КОНСУЛЬТАНТА... А вот продавец это будет или настоящий финансовый консультант... Вам выбирать! Финансовые консультанты, учредители Славянского филиала тренинг-центра Cashflow Ukraine Надежда и Игорь Краснокутские E-mail: [email protected] Соцсети: www.vk.com/cashflowukraine 40 ноябрь 2012 РАЗВИТИЕ Нужно ли планирование? Согласитесь, ведь планирование это достаточно важная тема для любого делового человека. Что же оно собой представляет? Враг оно человеку или друг? Предлагаю вам разобраться в этом вместе со мной. Давайте отойдем от стандартных представлений о планировании и подойдем к этому вопросу по-новому. Открою вам одну тайну – люди не любят планировать лишь потому, что им придется делать то, что они поставили себе в планы. Куда проще просто жить на «авось». Может будет так, может будет по-другому – в общем, как ситуация сложится. А складывается она, как правило, не в пользу человека, а даже совсем наоборот. Предлагаю вашему вниманию сказку, а может и не совсем сказку. Она ярко отражает тему этой статьи и показывает, как правильное планирование может помочь человеку. Когда-то, давным-давно, в городе «Х» жил один человек по фамилии Неплановый. То ли это совпадение, то ли еще что, но этот человек и в самом деле никогда ничего не планировал. Встретиться с ним было возможно разве что случайно, так как о времени он имел очень слабое представление. Он был сапожником. Как он им стал? Об этом история умалчивает. Каждое утро он ходил в свой вагончик и чинил людям обувь. В связи с тем, что у него не было точного графика работы, он ходил на работу тогда, когда хотел. Обувь чинил как попало – сегодня такой каблук приклеит, завтра – другой. То гвоздей не докупит, то резины лишней наберет. Заработки его были очень нестабильными. Конечно, иногда к нему приходило и по 15 человек на день, но чаще он сидел совсем без работы. Когда клиентов не было, ему приходилось голодать. И вот, в один не очень прекрасный день, дела у сапожника ухудшились окончательно. Клиентов не было уже третий день. Неплановый так сильно проголодался, что в отчаянии начал хватать людей за ноги и предлагать им свои услуги сапожника. В тот день ему удалось привлечь из 1000 прошедших мимо него людей всего одного клиента. Но благодаря этому ему удалось купить себе хлеба. Радость Непланового было не описать словами. На следующий день он опять пришел к себе в вагончик тогда, когда ему вздумалось, ведь он за многие годы привык к этому. К его удивлению, он опять столкнулся с тем, что никто к нему не идет. А кушать ведь хочется. Вышел он на улицу и начал опять цепляться к проходящим мимо него людям с предложением почистить и отремонтировать их обувь. Напор сапожника возымел свой эффект, и один незнакомец согласился отремонтировать свою обувь, правда, с одним условием. Он сказал, что сможет прийти только на следующий день, в 9 часов утра. Это очень озадачило Непланового, ведь он имел очень смутное представление о времени. К счастью, после долгих объяснений незнакомца, Неплановый понял, когда именно ему нужно быть на работе. В тот день он заснул голодным. Но проснувшись он быстренько подошел к часам и к своей радости увидел, что он успевает. Он быстро собрался и с хорошим настроением пошел на работу. На всякий случай он захватил с собой часы. По дороге на работу он постоян- Финансовый консультант но на них поглядывал чтобы понять, успевает он или нет. Он успел! И вот, когда на часах было ровно 9 часов утра, зашел незнакомец, который сдержал свое обещание и принес обувь для ремонта. Он сказал Неплановому, что деньги занесет к 10 часам, и что к этому времени его обувь должна быть готова. Конечно же, Неплановый согласился. И действительно, в 10 часов дверь вагончика многообещающе скрипнула – незнакомец пришел за обувью. Наш герой к этому времени успел сделать обещанную работу, и поэтому получил заслужено заработанные деньги. В тот день у Непланового были деньги на хлеб. На следующий день он решил не ждать момента, пока снова проголодается, и начал всем прохожим предлагать прийти к нему завтра на 9 часов утра со своей обувью. «В 10 она уже будет отремонтирована» – говорил он. В тот день ему повезло, ведь уже два человека согласились воспользоваться его услугами. С первым сапожник договорился встретиться на 9 утра, а со вторым – на 9.30. Конечно, Неплановый переживал, все ли он успеет сделать в срок, но его опасения были напрасны. Все прошло как по маслу, работу Неплановый выполнил вовремя. Так как ему удалось заработать больше, чем в предыдущие дни, Неплановый решил к хлебу купить еще и масла. Ко всему прочему, до конца дня ему удалось договориться с тремя новыми клиентами на ремонт обуви. Один из них www.fin-advice.com пришел вечером в 5 часов, а с двумя другими Неплановый договорился встретиться в первой половине следующего дня. Спустя месяц, у сапожника был заполнен работой весь рабочий день – с 9 утра и до 6 вечера. С 11 до 12 утра и с 5 до 6 вечера Неплановый зазывал клиентов, а все оставшееся время чинил обувь. Со временем Неплановый перестал справляться с объемами своей работы, и чтобы решить эту проблему он подготовил объявление, которое разместил на расположенных возле его вагончика зданиях. В тексте объявления он предлагал всем желающим присоединиться к нему, с целью обучиться доходному и перспективному ремеслу. Так он нашел своих первых подмастерьев. Через год активной командной работы у сапожника было уже 100 вагончиков, в которых его помощники чинили обувь. Сам Неплановый перестал ремонтировать обувь, и занимался исключительно координацией работы выстроенной им системы. Да, у него работала целая система: все его помощники приходили на работу ровно в 9 утра, а уходили в 6 вечера. С часу до двух у всех подмастерьев была возможность отдохнуть, и, при необходимости, закупить расходные материалы для работы. Лишь спустя пять лет, уже после того, как Неплановый стал самым богатым человеком своего города, он узнал, что та система, которую он изначально придумал для того, чтобы выжить, называется «Планирование». ноябрь 2012 41 Вот такая сказка, но совпадения с реальностью более чем возможны. А что должно подтолкнуть к планированию именно вас? Голод или яркое желание получить желаемое? Планирование это разделение пути к вашей цели на маленькие отрезки, проходя которые вы будете четко понимать, насколько вы к ней близки. Давайте рассмотрим небольшой пример: сегодня вечером я хочу выпить чашечку чая с сахаром, но у меня нет ни заварки, ни сахара. Сейчас утро. Я пишу на листочке План на день: 1. Купить заварку; 2. Купить сахар; 3. Заварить чай вечером. Как видите, если я не выполню какой-либо пункт своего плана, я не смогу вечером попить чай с сахаром. Конечно же может сработать случайность, и даже не купив заварки я могу обнаружить ее у себя где-то в тумбочке. Но что если нет? Дело случая. Правильное планирование позволяет с очень высокой вероятностью получить именно то, чего вам хочется. Поставьте конкретную цель с датой ее достижения, и систематично выполняйте все пункты плана. Только не забудьте 50% времени оставить случаю. Планируйте только то, чего хотите, и вы это обязательно получите! Независимый финансовый консультант и предприниматель Михаил Черненко ЖИЗНЬ 42 ноябрь 2012 Фильмы, которые вам СТОИТ посмотреть. Часть 1 Когда мы принимаем пищу, она дает нам энергию и укрепляет наше физическое тело. От того, какую еду мы выбираем, напрямую зависит то, будет ли укрепляться наше тело, или оно будет разрушаться и страдать. Многие люди, к сожалению, уже по привычке «запихивают» в себя просто что-то съедобное, особо не задумываясь, какую пользу это «что-то» даст. Информация, в каком-то смысле, это тоже «еда» – еда для нашего ума и души. Вспомните свои ощущения после просмотра новостей, кровавых боевиков (которые только в странах СНГ показывают по всем каналам, да еще и в прайм-тайм), разной телевизионной «жвачки» и т. п. Согласитесь, приятными эти ощущения не назовешь. Кстати, так называемый ТВ-дайвинг (когда тупо и долго переключаешь с канала на канал, и не можешь остановиться) психологи по силе зависимости приравнивают к наркотикам средней тяжести! В народе это называется «убить время»… Широко распространена иллюзия, что так можно отдохнуть. Это все сказки – такой отдых энергией не наполняет! Поэтому я предлагаю вам «питаться» вкусной и полезной информацией. Просматривайте развивающее видео, и делайте это регулярно. Смотрите умные фильмы, которые заставляют задуматься, ведь кино это маленькая жизнь. Список таких фильмов достаточно большой, и с этого номера я начинаю публиковать самые лучшие, на мой взгляд, шедевры. «Остров» (российский фильм) Вторая мировая война. Баржу, на которой Анатолий и его старший товарищ Тихон перевозят уголь, захватывает немецкий сторожевой корабль. Вымаливая пощаду у немцев, Анатолий совершает предательство – расстреливает Тихона. Немцы оставляют труса на заминированной барже, но благодаря помощи монахов, проживающих в монастыре на острове, к которому прибилась баржа, ему удается выжить. Проходят годы. Старца Анатолия почитают за праведную жизнь и поистине чудесную помощь, которую он оказывает приехавшим в монастырь людям. Однако страшный грех убийства, совершенный им во время войны, не дает ему покоя. Чувствуя приближение своей кончины, Анатолий готовится к смерти и пока не знает, что скоро будет прощен… Сценарий поражает своей простотой, и, одновременно, глубиной. Ничего лишнего, никаких чудес и спецэффектов. Наверное людям, привыкшим к современным «адреналиновым» сюжетам, этот сюжет может показаться скучным. На самом деле фильм затрагивает очень важные темы, показывает трансформацию внутреннего мира человека, его настоящие ценности. Очень понятное, истинно наше, славянское восприятие мира. Финансовый консультант «Мирный воин» Дэна Миллмэна, студента колледжа и чемпиона мира по гимнастике, несмотря на успех, преследует чувство, что в его жизни чего-то не хватает. Проснувшись однажды от кошмара, он идет на ночную автозаправочную станцию. Там он встречает старика, которого называет Сократом, и его мир изменяется навсегда. Начинается невероятное обучение у этого эксцентричного старого Воина. Дэн начинает духовную Одиссею в царство света и тени, романтики и тайны, на пути к последнему противостоянию, которое его освободит или уничтожит. Эта ставшая классической история, рассказанная с теплотой и юмором, обращена к мирному воину внутри каждого из нас. Совершите путешествие вместе с Дэном по пути мирного воина к безграничному счастью... Очень трудно как-то оценить этот фильм, так как он не подразумевает, чтобы его оценивали. Как путь важнее цели, так и ощущения во время просмотра важнее сюжетной линии. Силы воли не бывает слишком много, поэтому побуждать и мотивировать себя нужно постоянно, и фильм с этим, на мой взгляд, хорошо справляется. www.fin-advice.com «Адвокат дьявола» Про качество этого шедевра можно судить уже по тому, какие актеры в нем играют. Главные роли исполняют Киану Ривз, Аль Пачино и неподражаемая Шарлиз Терон. В Нью-Йорк по приглашению главы крупного юридического концерна прибывает Кевин Ломакс, молодой адвокат. До этого он был известен тем, что защищал исключительно негодяев, и притом не проиграл не одного процесса. На новом месте работы он вполне счастлив, он живет в роскошной квартире с любящей женой. Но вскоре ситуация неуловимо меняется, происходят странные и зловещие события: внезапно погибает один из его коллег, затем кончает самоубийством его жена. Кевин, догадываясь, в чем тут дело, приходит к шефу концерна Джону Милтону... Последний имеет еще и другое имя – он сам Сатана, и он намерен объяснить молодому человеку, зачем его пригласили в Нью-Йорк... Фильм интересный и страшный. Несмотря на то, что снято кино относительно давно, вопросы, освещаемые в картине, актуальны и сейчас. И, будут актуальны еще долго. Этот фильм для думающих и развивающихся людей. ноябрь 2012 43 «Пока не сыграл в ящик» Красивый, увлекательный и очень любопытный фильм. В нем отличный актерский состав: Морган Фримен и Джек Николсон. Особенно поразила игра Джека Николсона. Очень нестандартный образ для этого актера. Два больных раком соседа по больничной палате, услышав свой приговор, решают оторваться по полной. Один из них вспыльчивый миллиардер, а второй эрудированный автомеханик. Они составляют список дел, которые необходимо сделать прежде, чем они сыграют в ящик, и отправляются в кругосветное путешествие – путешествие всей своей жизни. Прыжки с парашютом? Посмотрим. Гонки на раритетных автомобилях? Сделано. Посмотреть на пирамиды? Отлично. Открыть радость жизни прежде, чем станет слишком поздно? Точно! Как говорил Стив Джобс: «Ваше время ограничено». Тема смерти непростая. В этой картине она показана особо остро. При этом, как ни странно, фильм получился достаточно оптимистичным. Главный жанр в этом фильме драма, но присутствует и доля комедии. Очень уместно и аккуратно, что очень даже кстати. ЖИЗНЬ 44 ноябрь 2012 «Куда приводят мечты» После гибели Криса Нильсена в автокатастрофе, он, обретя бессмертие, пытается остаться рядом со своей прекрасной, но смертной женой Энни. Он начинает привыкать к своему новому существованию в окружении, которое иначе как райским не назовешь. Но когда его обезумевшая от горя жена кончает жизнь самоубийством, ее проклинают и навечно изгоняют в ад. Крис изо всех сил пытается отыскать любимую, чтобы всегда быть с ней, но еще никому и никогда не удавалось спасти грешную душу от ужасного, но заслуженного возмездия. Благодаря помощи своих небесных друзей, Крис отправляется в самое опасное и мучительное путешествие в своей жизни, точнее, в жизни после смерти. Это чувственный, эмоциональный, красивый фильм, смотря который задумываешься об очень многом в своей жизни. Кино не для разового просмотра. Просматривая его еще и еще, вы будете открывать для себя постоянно что-то новое. Скорее всего, это связано с изменениями нашего восприятия действительности на разных этапах жизни. «Трасса 60» В Америке есть некто О. Ж. Грант – довольно странный и забавный человек, который может исполнить любое ваше желание. Но будьте очень осторожны – он большой проказник! Вот его-то и встречает однажды Нейл Оливер. Нейл вполне доволен своей жизнью: у него обеспеченные родители, симпатичная невеста и впереди блестящая карьера юриста. Но, с недавних пор, по ночам ему стала сниться загадочная девушка, которую он никак не может выбросить из головы. Чудаковатый Грант приглашает Нейла совершить поездку по таинственной автостраде 60, которой нет ни на одной карте США. И Нейл бросает все и пускается в самое невероятное и рискованное путешествие в своей жизни, решив во что бы то ни стало разыскать незнакомку из своих снов. Остроумный, социальный, эзотерический, психологическо-философский кинофильм! От него веет неизвестностью и манящей загадочностью. Фильм учит тому, как нужно понимать жизнь, как ставить свои цели, и тому, что необходимо делать, чтобы этих целей достигнуть. «Мы из будущего» (российский фильм) Действие картины разворачивается в двух временных пластах: в наши дни и в годы войны 1942-го. Главные герои ленты — четверо «черных следопытов» (людей этой сомнительной профессии называют также «черными копателями») – Борман, Череп, Чуха и Спирт. Они ведут раскопки в тех местах, где когда-то шли бои, чтобы потом продать найденные медали, ордена, документы и немецкое оружие. Дело это выгодное, но опасное. Однажды на месте раскопок начинает происходить нечто странное: в найденных солдатских книжках, принадлежавших погибшим солдатам Красной армии, вдруг обнаруживаются фотографии самих «следопытов». Пытаясь прийти в себя, ребята отправляются купаться в озере и… попадают в 1942 год. В самый разгар тяжелых боев. Фильм - редкая жемчужина в огромной куче нынешнего российского «кина». Такие киноленты очень нужны в наше время. Сюжет берет за душу, веришь и сопереживаешь актерам. Очень поучительный фильм, особенно советую вам понаблюдать, как меняется мировоззрение у главных героев. Финансовый консультант «Знакомьтесь, Джо Блэк» В жизни богатого и влиятельного газетного магната Уильяма Пэрриша появляется сама Смерть, принявшая обличие обворожительного молодого человека по имени Джо Блэк. Смерть предлагает Пэрришу необычное соглашение: стать проводником Джо в мире живых, где тот планирует провести свой отпуск. По окончании каникул Смерть заберет Пэрриша с собой. С помощью Уильяма, загадочный и эксцентричный Джо начинает свое путешествие по бренной Земле. Но происходит непредвиденное. Оказывается, что тело погибшего мужчины, которое Смерть выбрала для себя, принадлежало юноше, в которого была влюблена дочь Пэрриша. Что тут скажешь... Таких фильмов на пальцах одной руки можно посчитать... Игра актёров, режиссёрская работа, сюжет, смысл, музыкальное сопровождение – весь этот букет создаёт настоящий шедевр! www.fin-advice.com ноябрь 2012 45 «Список Шиндлера» «Тренер Картер» девр кинематографии, получивший множество призов, среди которых семь наград Американской киноакадемии «Оскар», семь премий Британской киноакадемии. Лента рассказывает историю жизни загадочного Оскара Шиндлера, члена нацистской партии, преуспевающего фабриканта, спасшего во время Второй Мировой войны более 1100 евреев. Это триумф одного человека, не похожего на других, и драма тех, кто, благодаря ему, выжил в ужасный период человеческой истории. Очень эмоционально насыщенный, запоминающийся фильм, который трогает до глубины души. Этот фильм основан на реальных событиях, более того, все фамилии, упомянутые в ленте, настоящие. Сила доброты и благородства главного героя просто поражает. Обязательно покажите фильм свои детям, когда они подрастут и смогут понять весь смысл этого шедевра. истории баскетбольного тренера Кена Картера, поразившей в свое время Соединенные Штаты. Его команда была практически непобедима и уверенно шла к победе в чемпионате. Но однажды, накануне ответственного матча, тренер запер ребят в спортзале, не позволив им продолжить борьбу... из-за хронической академической неуспеваемости игроков. Его подход, который можно выразить во фразе «меня волнуют не только победы, меня интересует будущее моей команды» вызвал тогда много противоречий. Посмотреть этот фильм должен каждый, так как вопросы дисциплины, преодоления препятствий стоят перед каждым из нас, хотим ли мы научиться водить машину или выучить английский язык. Фильм ещё раз показывает, что в нашей жизни нужен системный подход буквально ко всему. Начиная от учёбы, и заканчивая постоянным личностным развитием. Этот фильм признанный ше- Фильм основан на реальной Этот список составлен на базе моего опыта и рекомендаций клиентов. Вкусного и полезного просмотра вам! Развивайтесь, отдыхая! P.S. Пройти обучение у автора можно здесь Бизнес-тренер Сергей Шевченко E-mail: [email protected] Блог: www.s-shevchenko.com 46 ноябрь 2012 ЖИЗНЬ Почему вам стоит избавиться от лишних переживаний Когда я заканчивал колледж, кроме государственных и вступительных экзаменов непосредственно перед самим поступлением в университет ничего больше сдавать нужно не было. Но за пол года до выпускного, мне пришла идея пройти тестирование. Вначале я сомневался, мол, какой смысл мне писать тесты, если я по ним никуда не собираюсь поступать. Тесты абсолютно ничего для меня не решали, но ради интереса я решил их написать. Первый тест. Вокруг много абитуриентов, все они волнуются, ведь для них сейчас решается очень многое. А я абсолютно спокоен. Я помню это чувство, когда меня особо не волновало, хорошо напишу я тест или нет, так как он все равно ничего для меня не решал. В итоге результат теста был лучше, чем я даже ожидал! Второй тест. Я настроен так же спокойно. Все та же картина – все вокруг волнуются, переживают, а я один спокоен и, как результат, пишу тест без проблем. Но после второго теста мое спокойствие вдруг куда-то делось, и я начал переживать насчет третьего! Важность третьего теста превышала важность первого и второго в несколько раз. Я начал волноваться, переживать, напишу или нет, таким образом завышая его важность. Ведь если бы я хорошо написал и третий тест, это открыло бы передо мной дополнительную перспективу. Третий тест был провален... Несколько лет назад я довольно серьезно занимался музыкой. У меня была своя группа, концерты, записи в студии. Неоднократно я замечал, что стоит только нам начать переживать по поводу записи, концерта, или начать волноваться по какому-то другому поводу, как все срывалось по нелепым причинам, или возникали огромные трудности, которые портили наше настроение и нервы. И наоборот, стоило нам спокойнее отнестись к происходящему, как сразу все шло легко. Таких примеров можно приводить ещё очень много. И идея написать данную статью пришла мне потому, что не только у меня происходят подобные «парадоксы». Бывало ли с вами такое, что вы чего-то хотите, направляете на это всю свою энергию, только об этом и думаете, идете к этому и… провал! Ничего не получилось! Или же наоборот, вы спокойно подумали о том, что «было бы неплохо иметь то-то» или «было бы хорошо, если бы я сделал это», и легко, с минимальным количеством усилий и энергетических затрат, вы получали желаемое? Замечали ли вы такие, на первый взгляд, странные вещи? На своем личном опыте и опыте моих близких и друзей я находил подобные закономерности. Меня очень интересовала причина – почему, когда человек слишком завышает важность происходящего, его чаще постигает провал, и наоборот, когда отнесется «прохладнее» к чему-то, у него все происходит проще и легче? Финансовый консультант www.fin-advice.com ноябрь 2012 47 Книга Вадима Зеланда «Трансерфинг реальности» дала мне исчерпывающий ответ на мой вопрос «почему так?» Итак, почему же вообще происходят такие вещи? Говоря на языке трансерфинга, при наличии излишних переживаний, создается избыточный потенциал. Чтобы это было проще понять, представьте на секунду прямую, слева и справа от центра («золотой середины») которой размещены противоположные знаки («-» и «+» соответственно). Так вот, когда вы переживаете насчет чегото, вы выходите за пределы той самой «золотой середины» и идете по направлению к «плюсам» или «минусам», тем самым создавая избыточный потенциал. Но вся «фишка» в том, что в природе все стремится к гармонии, и поэтому начинают действовать равновесные силы, которые перебрасывают вас на противоположную сторону прямой. У меня сразу же возник вопрос: «Неужели нужно стать спокойным, безразличным ко всему происходящему человеком, и пускать все на самотек?» А как же бытующее мнение о том, что для достижения желаемого нужно упорно и до изнеможжения бороться, «рвать и метать»?» Это не так. Самое главное – это не завысить важность происходящих с вами событий, но при этом и не занизить её! Довольно сложно находить во всем «золотую середину», но я понимаю, насколько это важно в жизни! Как говорит Зеланд «заботьтесь не беспокоясь». Помните, что убирая лишние переживания, вы не снимаете с себя ответственность за возможный провал, вы все так же отвечаете за результат. Даже не пытайтесь меньше работать над собой или какой-то задачей. И не нужно пускать все на самотек. Что у вас должно быть, так это намерение получить желаемое, вера в успех. Но вместе с этим вы должны сохранять спокойствие. Как же все-таки избавиться от своих переживаний? Никаких особых навыков здесь не нужно. Каждый раз, когда вы замечаете, что вы на чем-то зацикливаетесь, или чувствуете, что важность происходящего слишком завышена, просто остановитесь на секунду и скажите себе «важность!» Лично мне это очень помогает. Даже в моменты суеты, напомнив себе о важности, мне резко становится легко, и я начинаю себя чувствовать собранным и менее напряженным. От себя хочу вам настоятельно порекомендовать лично прочитать книгу «Трансерфинг реальности». Это те знания, которые заставят вас посмотреть на мир иначе, и глубже понять, что собой представляет сила мысли. Также призываю вас везде искать «золотую середину» и не преувеличивать значение тех или иных событий вашей жизни, ведь гармонию в природе никак не обойти! P.S. Кстати говоря, постарайтесь не зацикливайтесь на поисках «золотой середины», так как зацикливание на чем-то – это тоже избыточный потенциал, который вызывает действие равновесных сил! Дмитрий Замрий ЖИЗНЬ 48 ноябрь 2012 Рецензия на книгу Джея Левинсона «Партизанский маркетинг» Знаете ли вы, без каких книг сегодня не обойтись? Книга «Партизанский маркетинг» из разряда именно таких. Она для тех, кто хочет понять простые, но результативные способы получения максимальной прибыли при минимальных затратах. О чем книга: Эта книга по праву считается книгой №1 по вопросам партизанского маркетинга. В том случае, если вы не можете похвастаться тем, что ваш бюджет на маркетинговые затраты насчитывает сотни тысяч долларов, обязательно ее прочтите. Как привлечь больше клиентов, не увеличивая рекламный бюджет? Если вы хоть раз задавались таким вопросом, вы должно быть уже слышали про партизанский маркетинг, который называют также малозатратным или малобюджетным. Вы не услышите о партизанском маркетинге на занятиях по маркетингу, в учебниках о нем нет практически никакой информации. Этот вид маркетинга не используется рекламными агентствами, и вашим конкурентам он тоже незнаком – в этом его огромное преимущество. Именно так считает автор книги Джей Левинсон, которого заслуженно называют отцом партизанского маркетинга. Это небезивестная личность в кругах маркетологов, автор 58 книг с общим тиражом свыше 21 миллиона экземпляров, Он практик до мозга костей, так как продолжительное время являлся креативным директором известного рекламного агентства «Leo Burnett». Книга «Партизанский маркетинг» кардинально изменила взгляды человечества на маркетинг. Можно сказать, что маркетинг 21 века – это маркетинг «по Левинсону». Его идеи, изначально ориентированные на эффективное продвижение малого и среднего бизнеса, находят все большее применение в практике крупнейших компаний мира. Для кого эта книга: Книга будет максимально полезной для Руководителей, Предпринимателей, Маркетологов небольших и средних компаний. Почему ее стоит прочесть: Чтобы понять, как с помощью малых бюджетов получать большие прибыли! Моя оценка: Отличная книга о маркетинге! Рекомендую ее к прочтению всем тем, кто хочет эффективно продавать свои товары и услуги в 21 веке! Заказать книгу можно ЗДЕСЬ Подготовил Евгений Кузьмин 8-9 декабря. Базовый теоретический курс «Управление личными финансами миллионеров!» Цель мероприятия: • Разобраться и изучить инвестиционные инструменты; • Научиться привлекать финансирование для инвестиций; • Научиться инвестировать без денег (например, как приобрести недвижимость без денег?); • Обрести уверенность и надежность во время инвестирования; • Научиться быть профессиональным инвестором. Программа тренингов: 8 декабря (суббота) • Лекция №1 (1,5 часа) «Профессиональная постановка целей» • Лекция №2 (1,5 часа) «Управление финансами. Личный финансовый отчет» • Лекция №3 (1,5 часа) «Высокодоходные Инвестиции в бизнес, недвижимость, КУА, биржу акций» 9 декабря (воскресенье) «Тренинг-игра Cashflow101» (3 часа) Время: суббота 11.00-19.00, воскресенье 12.00-16.00 Адрес: г. Ивано-Франковск Семинар-тренинг проводит: руководитель Cashflow Ukraine, инвестор, бизнес-тренер Алексей Половинкин Регистрация и бронь места обязательна по e-mail: [email protected] или по тел.: 063 2202802, 097 5089184 Мешок денег - символ либо бешеного богатства, либо бешеной инфляции. !!! ВНИМАНИЕ !!! У Вас возникли вопросы после прочтения материалов журнала? Вы хотите получить квалифицированный совет по интересующему Вас вопросу? Такая возможность есть! Вы можете получить профессиональную консультацию любого из наших авторов, причем совершенно БЕСПЛАТНО. Для этого свяжитесь с нами по телефону 063 2202802 (Виктор) или по почте [email protected] Воспользуйтесь возможностью получить совет практика прямо сейчас, и уже завтра Ваши желания станут реальностью!
