Кредиты подешевеют, но не сразу
реклама
ЭКОНОМИКА БЕЛАРУСИ АКТУАЛЬНО Кредиты подешевеют, но не сразу Несмотря на мировой финансовый кризис, население Беларуси доверяет национальной банковской системе Наталья ВЕРБИТСКАЯ, «Экономика Беларуси» Далеко не все страны в условиях мирового финансового кризиса могут похвастаться такой высокой степенью доверия населения к национальной банковской системе, как в Беларуси. Доверие это вполне оправданное, поскольку белорусские банки не подводят своих вкладчиков. Несколько сложнее ситуация складывается для тех, кто планирует в ближайшем будущем получить кредит. Какие перспективы по получению банковских займов ожидаются для населения в 2009 году? Что поможет обеспечить стабильность белорусской банковской системы? На эти и другие вопросы журнала «Экономика Беларуси» отвечает председатель Ассоциации белорусских банков Феликс ЧЕРНЯВСКИЙ. Феликс Иосифович, на­сколько надежна сегодня белорусская банковская система? Есть ли у населения основания опасаться за свои вклады в связи с мировым финансовым кризисом? ? 18 – Таких оснований на сегодняшний день нет. В силу неразвитости в Беларуси фондового рынка мировой финансовый кризис не повлиял на нашу банковскую систему так сильно, как в других государствах. Все знают, что в XХI веке в республике не было ни одного случая банкротства банков, сегодня они сохраняют стабильность, обеспечивают возврат вкладов. На фоне банкротства банков, разорения компаний за рубежом наши банки функционируют устойчиво. Хотя мировой кризис затрагивает в определенной мере и Беларусь, в целом наша банковская система находится в стабильном состоянии, и в ближайшее время, по нашей оценке, эта тенденция сохранится. На сегодняшний день у белорусских банков достаточно средств для проведения расчетов в национальной валюте. Банки обеспечены деньгами. Для того чтобы такое положение сохранилось и в будущем, в стране предпринят ряд своевременных мер по обеспечению привлекательности вкладов. В том числе повышена ставка рефинансирования до 11 % годовых. Кроме того, гарантирована полная сохранность вкладов населения. Согласно президентскому декрету №22, государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных в банках Беларуси. Выдача этих средств и их перевод со счетов в банках других государств в банки Беларуси не подлежат декларированию. Дополнительной гарантией для вкладчиков является и повышение с 1 января 2009 года требо­ ваний Нацбанка к минимальному размеру собственного капита­ ла банков, имеющих право на привлечение вкладов граждан. Минимальный размер нормативного капитала для таких банков увеличивается с нынешних 10 млн. евро до суммы, эквивалентной 25 млн. евро. На сегодняшний день в Беларуси 23 банка имеют право привлекать вклады населения. Последними в ноябре текущего года разрешение на привлечение вкладов граждан получили ЗАО «СомБелБанк» (с нормативным капиталом 13,4 млн. евро) и ОАО «Белорусский индустриальный банк» (12 млн. евро). По нашей информации, в настоящее время у 9 белорусских банков нормативный капитал меньше 25 млн. евро. Так что к 1 января 2009 года им придется либо нарастить его до требуемого уровня, либо прекратить привлечение средств населения во вклады. На поддержание ликвидности белорусской банковской системы кроме названных мер направлено и решение снизить нормативы резервных требований для банков и небанковских кредитнофинансовых организаций. Соглас­ но постановлению №177 Нацбанка Беларуси от 17 ноября 2008 года, нормативы резервных требований от привлеченных средств физических лиц в белорусских рублях снижены с 4,5 до 1,5 %, от привлеченных средств юридических АКТУАЛЬНО Как Вы оцениваете сложившуюся на сегодняшний день в Беларуси ситуацию с кредитованием населения? Чем вызвано удорожание кредитов? ЭКОНОМИКА БЕЛАРУСИ лиц в белорусских рублях – с 8 до 7 %, от привлеченных средств в иностранной валюте – с 8 до 7 %. В условиях дефицита ликвидности такое решение позволит высвободить средства в размере около 520 млрд. рублей, которые будут использоваться банками для поддержки экономики Беларуси. Это также открывает возможность для повышения процентных ставок по привлечению банками ресурсов, в первую очередь, от населения. Введенный постановлением Нацбанка №165 запрет авансовых платежей для предприятий по импортным контрактам также направлен на поддержание ликвидности и защиту валютного рынка нашей страны. ? – Удорожание кредитов, в первую очередь, объясняется ухудшением условий заимствования на внешних рынках. Ряд белорусских банков получал ресурсы для кредитования из-за рубежа. Сейчас, в условиях мирового кризиса ликвидности, поступление в эти банки средств от их «материнских» структур, в том числе и из России, уменьшилось или прекратилось вовсе. Кроме того, в настоящее время белорусские банки заняты созданием так называемой «подушки безопасности». Они проводят реструктуризацию своих активов для обеспечения устойчивости в условиях мирового финансового кризиса и связанной с ним возможности снижения платежеспособности заемщиков. Для обеспечения доходности депозитов в белорусских рублях, сохранения валютных резервов страны увеличиваются ставки по депозитам. Это, в свою очередь, вызывает увеличение ставок по кредитам, так как они выдаются в основном за счет привлеченных средств. На данный момент уменьшилось количество белорусских банков, предоставляющих кредиты для строительства или покупки жилья. Во второй половине ноября кредиты на эти цели в белорусских рублях можно было получить только в шести белорусских банках, в валюте – в семи. Причем в некоторых случаях валютные кредиты оказывались дороже рублевых. И даже для такой сравнительно небольшой суммы кредита, как 15 тыс. долларов США, практически все банки требовали, чтобы доходы кредитополучателя были не менее 900 тыс. рублей. Возросли и процентные ставки по кредитам. Так, с 19 ноября Беларусбанк увеличил процентные ставки в рублях и валюте по заключаемым кредитам на покупку жилья для очередников с 14 до 15 % годовых, для ненуждающихся – с 17 до 20 %. Процентная ставка по кредитам в белорусских рублях на приобретение автотранспортных средств (до 5 лет) возросла здесь с 19 до 22 % годовых. Белпромстройбанк выдает кредиты на строительство или покупку жилья в белорусских рублях и валюте под 20 % для ненуждающихся и очередников – под 17 % в белорусских рублях и 15 % – в валюте. Тенденция удорожания ипотечных кредитов продолжилась и в декабре. Белагропромбанк увеличил с 1 декабря процентную ставку по кредитам на строительство жилья для очередников до 17 %, для ненуджающихся – до 20 %. До 21 % годовых в рублях и до 19 % в валюте здесь возросли процентные ставки по кредитам на покупку автомобилей. Какие перспективы у белорусов по получению ипотечных кредитов в будущем? На что могут рассчитывать те, кто собирался обзавестись жильем при помощи кредита в следующем году? Следует ли ожидать дальнейшего роста процентных ставок? ? – В ближайшем будущем ситуация может развиваться по-разному. Следует отметить, что строительство жилья в условиях мирового финансового кризиса представляет собой хорошую стратегию переориентации экономики с экспортных поставок на внутренний спрос. Если будет выбрана такая стратегия, а также если государство предоставит банкам гарантии по кредитованию жилья, цены на него не будут резко падать и удастся обеспечить платежеспособность заемщиков. В результате банки уже в следующем году смогут значительно активизировать выдачу кредитов на строительство и покупку жилья. Но в случае, если платежеспособность заемщиков и стоимость жилья (а значит, и залога) будут понижаться, банки не смогут креди- Белорусская банковская система за последнее время значительно укрепилась, заявил 4 ноября Президент Беларуси Александр Лукашенко на совещании о государственной гарантии сохранности банковских вкладов населения 19 ЭКОНОМИКА БЕЛАРУСИ АКТУАЛЬНО Жилье в новом столичном микрорайоне Домбровка строится в основном за счет банковских кредитов товать строительство и покупку жилья в прежних объемах. В этой ситуации многое зависит от того, сможет ли государство поддержать заемщиков. В любом случае кредиты выдаются преимущественно за счет средств, привлеченных в форме депозитов. Поэтому повышение по ним процентных ставок приводит к повышению ставок по кредитам. Если в будущем кредиты продолжат дорожать, это будет, в первую очередь, направлено на поддержание платежеспособности банков, в чем непосредственно заинтересованы их вкладчики. Но в целом, я думаю, рост процентных ставок по кредитам и сложность их получения – временное явление. По мере преодоления финансового кризиса в мире, конечно, ставки по кредитам в Беларуси опять будут понижаться. Несмотря на неоднократные заявления представителей Нацбанка о том, что обвала курса белорусского ? ВНИМАНИЕ: ИНВЕСТПРОЕКТ! Техническое перевооружение РУП завод «Могилевлифтмаш» Общая стоимость проекта – 11,7 млн. долларов США. Инициатор проекта – РУП завод «Могилевлифтмаш»: 212798, Республика Беларусь, г. Могилев, проспект Мира, 42. Тел. (+375-222) 26-15-12, факс (+375-222) 47-42-06. Е-mail: [email protected] рубля не будет, пожалуй, ничто сегодня не волнует вкладчиков так сильно, как вопрос девальвации национальной валюты… – Я могу только повторить заявления Нацбанка о том, что курс белорусского рубля к доллару к концу 2008 года не превысит 2,2 тыс. рублей за один доллар. В 2009 году согласно Основным направлениям денежно-кредит­ ной политики Беларуси колебания курса белорусского рубля к корзине валют предусмотрены на уровне плюс-минус 5 %. Однако реальная ситуация будет во многом зависеть от внешних факторов. Для того чтобы определить необходимый уровень девальвации, потребуется серьезный анализ положения дел в реальном секторе экономики. Кризис может косвенно сказаться на белорусской экономике, в том числе на банковском сек­торе, если произойдет рецессия или спад производства у основных торговых партнеров Беларуси. Уже сегодня наблюдается снижение поставок на внешние рынки многих наших предприятий-экспортеров. Это «вторичное эхо» может повлиять на состояние кредитного портфеля белорусских банков в виде просроченной задолженности экспортеров. А это важный момент, поскольку в активах белорусских банков уровень кредитной задолженности клиентов достаточно высок – примерно 70 % активов банков вложены в кредиты клиентам. Насколько опасен для белорусских банков достаточно высокий уровень задолженности иностранным резидентам? Не возникнет ли у них ? сложностей с возвращением краткосрочных кредитов? – Внешний долг Беларуси на 1 июля текущего года достиг чуть более 14,1 млрд. долларов США. Задолженность, причем краткосрочная, составляет в нем 66,2 %. Это довольно много, особенно учитывая тот факт, что проблема усугубляется отрицательным сальдо текущего счета платежного баланса, которое по итогам января – августа превысило 2,4 млрд. долларов. Но что касается банков, то на них во внешнем долге страны на 1 июля текущего года приходилось 3,4 млрд. долларов. Из них 2,1 млрд. – краткосрочный долг. Эти краткосрочные заимствования во многих случаях были сделаны, например, для потребительского кредитования населения «материнскими» банками, которые не будут требовать их возвращения, а могут просто реструктурировать долг, и деньги продолжат работать на белорусском рынке. Кроме того, имеющиеся у наших банков международные кредитные рейтинги и устойчивое финансовое состояние позволяют рефинансировать долги, то есть покрыть их за счет других кредитов. Не стоит забывать и о том, что достигнута договоренность с Россией о выделении для поддер­жания платежного баланса Бела­ руси 2 млрд. долларов стабили­ зационного кредита, из которых 1 млрд. уже получен. Кроме того, Нацбанк и правительство респуб­лики обратились в Между­ народный валютный фонд с просьбой о предоставлении резервного кредита на сумму 2 млрд. долларов. Эти меры позволят нашей банковской системе и в дальнейшем работать стабильно.
