ваш проводник в мире финансов санкт-петербурга
advertisement
ВАШ ПРОВОДНИК В МИРЕ ФИНАНСОВ САНКТ-ПЕТЕРБУРГА Санкт-Петербург 2016 2 3 СОДЕРЖАНИЕ ОСНОВЫ ПЛАНИРОВАНИЯ СЕМЕЙНОГО БЮДЖЕТА.................................. 5 Семейный бюджет................................................6 Пять шагов к составлению и использо­ванию семейного финансового плана...............................................9 ПЕНСИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ..................... 13 Новая пенсионная формула..............................14 Личный кабинет застрахованного лица..........15 Как можно распорядиться накопительной частью.......................................16 МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ .......................... 19 Основные положения о материнском капитале...................................20 Материнский капитал на погашение кредита.......................................23 Материнский капитал на образование детей........................................26 КРЕДИТЫ........................................................... 27 Основные виды кредитов банка для частных лиц.................................................28 Что нужно знать, чтобы получить кредит......................................29 Требования банка к заемщику..........................31 Что можно предложить в залог обеспечения кредита............................32 Потребительские кредиты.................................33 Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)» (от 21.12.2013 N 353-ФЗ)......33 О страховании при кредитовании....................37 БАНКОВСКИЙ ВКЛАД.................................... 83 МОШЕННИЧЕСТВО....................................... 141 Комплексные финансовые услуги....................90 Договор банковского вклада............................91 Страхование вкладов.........................................92 Налогообложение доходов по вкладам..........93 Наследование вкладов......................................94 Разница между отзывом банковской лицензии и санацией.........................................95 Финансовые пирамиды................................... 142 Мошенничество с картами............................. 147 Мошенничество с банкоматами и терминалами................................................. 154 Как отличить фальшивые деньги, от настоящих?................................................... 158 Кредитный договор............................................39 Кредитная история.............................................43 Подаем заявку на потребительский кредит ....45 Еще раз о самом важном..................................49 ИПОТЕКА............................................................ 53 Особенности ипотечного кредитования..........54 Ипотечное кредитование и социальные жилищные программы «Центра доступного жилья».............................59 Налоговый вычет при покупке квартиры........61 Военная ипотека: сущность программы.........62 Ипотека с использованием материнского капитала......................................68 Оценка недвижимости и иного имущества.............................................69 Как снизить затраты при покупке жилья по ипотеке?..............................................70 Что делать с ипотекой, когда дорожает валюта?....................................72 Как оформить ипотеку на новостройку?.........75 5 основных правил грамотного покупателя жилья...............................................77 Формы расчетов при оформлении недвижимости....................................................79 БАНКОВСКИЕ КАРТЫ.................................... 95 Виды банковских карт......................................100 Общие рекомендации о безопасности использования карты.......................................104 Рекомендации при оплате через интернет..................................................106 ОРГАНИЗАЦИИ, ОКАЗЫВАЮЩИЕ УСЛУГИ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ......................... 107 Страховые компании........................................108 Автострахование..........................................108 Туристическое страхование........................115 Медицинское страхование.........................118 Микрофинансовые организации....................121 Кредитно-потребительские кооперативы......................................................124 Ломбарды..........................................................127 Коллекторские агентства.................................130 Брокерские компании.....................................132 Управляющие компании.................................135 Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС).....................137 БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ....................................... 161 Кто может получить статус банкрота?............162 Банкротство или реструктуризация...............163 Что запрещается изымать у должника, признанного банкротом?................................164 Что дает банкротство?......................................165 Минусы банкротства........................................165 4 5 Любые услуги, связанные с деньгами или с движением денежных средств попадают в категорию финансовых услуг. Следует понимать, что пользуясь финансовой услугой, потребитель далеко не всегда сам платит деньги за что-то, но и в некоторых случаях получает их (в наличной или безналичной форме) от исполнителя услуги. Среди наиболее распространенных финансовых услуг можно отметить такие, как кредиты, вклады (депозиты), страхование и т. п. Если Вы нуждаетесь в получении финансовой услуги, важно помнить об осторожности и необходимости тщательного выбора партнера на финансовом рынке. Если Вы не нашли исчерпывающие ответы в этом издании, рекомендуем задать свои вопросы на сайте Ассоциации Банков Северо-Запада по адресу: http://www.nwab. ru/faqs. Ассоциация Банков Северо-Запада благодарит ЦБ России, Отделение Пенсионного Фонда России по Санкт-Петербургу и Ленинградской области, Комитет Финансов СанктПетербурга, Управление Роспотребнадзора по СанктПетербургу, а также ведущих экспертов кредитных организаций входящих в состав Ассоциации Банков Северо-Запада..  Семейный бюджет  Пять шагов к составлению и использо­ванию семейного финансового плана ОСНОВЫ ПЛАНИРОВАНИЯ СЕМЕЙНОГО БЮДЖЕТА 6 ОСНОВЫ ПЛАНИРОВАНИЯ СЕМЕЙНОГО БЮДЖЕТА Ежедневно каждая семья принимает решения: стоит ли совершить ту или иную покупку или отложить деньги на летний отдых, открыть депозитный счет в бан­ке или стать участником паевого фонда. Избежать ошибок в таких важных денеж­ных вопросах можно только при наличии семейного финансового плана, который позволяет планировать ожидаемые дохо­ды, контролировать траты, осуществлять покупки с умом и достигать своих постав­ленных целей. СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ Упорядоченный семейный бюджет формиру­ется по трём основным направлениям: ÂÂПланирование для достижения долго­ срочных финансовых целей (покупка жилья, образование детей, обеспечение на пенсии). ÂÂКонтроль ежедневных расходов и дохо­ дов поможет найти свободные средства, что даст возможность делать то, что принесет Вам удовольствие (например, путе­шествовать). ÂÂНакопление сбережений для обеспече­ ния финансовой безопасности на случай потери работы, болезни и других непред­виденных ситуаций. Семейный бюджет обычно составляет­ся на год — в общих чертах, и детальный на месяц. Приступая к его созданию необ­ ходимо выделить основные статьи дохо- 7 дов и расходов — их может быть сколько угодно. Вы можете отдельно объединить стабильные статьи расходов, и выделить расходы, сумма которых может изменяться. Создав такую структуру, Вы будете четко ви­деть, какова общая сумма Ваших расходов, какие расходы Вы можете изменить, если Ваш доход снизится, или что сможете себе позволить, если доходы вырастут. Важно, чтобы в семейном бюджете статьи доходов превышали статьи расходов или же были равны им. Виды семейных бюджетов В зависимости от способа распределения до­ходов и расходов в семье, можно выделить три основных вида семейного бюджета: со­вместный, долевой и раздельный. Какую бы модель семейного бюджета Вы не выбрали, главное, чтобы она устраивала всех членов семьи и не являлась источником скрытого недовольства и будущего конфликта. Совместный бюджет Это самая распространенная в нашей стране модель семейного бюджета. При ведении совместного бюджета все доходы каждо­го члена семьи входят в «общую копилку», и в распределении этих средств тоже уча­ствует каждый член семьи. При этом самый удачный вариант, когда супруги имеют при­близительно равный доход, так что можно избежать споров на тему «кто больше за­рабатывает, а кто больше тратит». Другой вариант, когда семья живет полностью на доходы одного из супругов. Конфликтов не возникнет, если «добытчик» согласен на равноправие всех членов семьи в вопро­сах расходов. Долевой бюджет При долевом планировании бюджета рас­считываются все расходы семьи на будущий месяц, и общая сумма делится между супру­гами либо поровну, либо по долям в каком-либо другом соотношении. Раздельный бюджет Такое планирование семейного бюджета для нас в новинку. Но в Европе это достаточно распространенное явление, когда супруги стремятся к полной независимости друг от друга: каждый самостоятельно распоря­жается своими финансами и расплачивается по своим счетам, а самые необходимые об­щие траты оплачиваются в складчину (на­пример, аренда квартиры, обучение детей). Полезные подсказки для финансового планирования Статьи доходов и расходов в Вашем бюдже­те должны отвечать Вашим личным нуждам. В бюджете должно быть достаточное коли­чество статей расходов, чтобы Вы получили детальную картину того, куда идут Ваши деньги, и где Вы можете сократить траты. Проводите регулярный семейный совет по поводу сокращения расходов по разным статьям и способов увеличения доходов. Записываете свои большие желания в форме финансовых планов, ведь именно 8 9 их реали­зация является основной целью финансово­го планирования. Сохраняйте чеки — в таком случае Вы не за­будете о покупке. Кроме того, они могут Вам пригодиться в случае необходимости за­мены или возврата товара. Начните откладывать 10% Ваших доходов ежемесячно. Если Ваш доход вырастет — увеличьте и норму сбережений, а не количе­ство импульсивных покупок. Как сэкономить? ÂÂОбъективно проанализируйте свои рас­ ходы на протяжении нескольких месяцев. Вы обязательно найдете траты, которые не только бьют по бюджету, но и еще идут во вред Вам самим и Вашему здоровью. ÂÂНе храните деньги дома, дабы избежать соблазна воспользоваться ими, если чтото сильно захочется купить вне планов. ÂÂПомните, что крупные, планируемые покупки не так сильно бьют по бюджету, как мелочи. ÂÂЕсли Вы решили пройтись по магазинам, возьмите с собой только необходимое коли­чество денег и продуманный список продук­тов, которые Вам действительно нужны. ÂÂНе ходите в магазин за продуктами голод­ным! Это убережет Вас примерно от трети ненужных покупок. Обязательно перекуси­те, выходя из дома. ÂÂЗнаете маленький секрет? Самые дорогие товары в магазине расположены на уровне глаз покупателей. А если Вы не поленитесь наклониться к нижним полкам, то будете приятно удивлены ценами находящихся там товаров. ÂÂВыясните, когда в магазинах действуют скидки и бывают распродажи. Приобре­ тайте дисконтные карты только в тех мага­зинах, которые Вы регулярно посещаете. ÂÂПодводите свои финансовые цели под свои заветные желания — ведь намного проще устоять перед тратой денег, зная, ради чего Вы отказываете себе в покупке. ÂÂЕсли Вы шопоголик, Ваш спасательный девиз: «Я могу купить, все, что я захочу, но не все сразу». Создайте новый бюджет Новый способ жизни изменит все: Ваши расходы, долги, счета и даже сбережения. Поэтому, даже если у Вас уже есть личный бюджет, стоит его пересмотреть, учитывая новые статьи расходов (например, плата за коммунальные услуги, большие покупки, будущие дети). Для этого сядьте со своей половинкой и подсчитайте все ваши рас­ходы и доходы. Подумайте, сколько Вы мо­жете откладывать, и можете ли объединить и уменьшить некоторые статьи расходов. Совместные ответы на эти вопросы помогут Вам создать наиболее оптимальный бюджет для совместной жизни. ПЯТЬ ШАГОВ К СОСТАВЛЕНИЮ И ИСПОЛЬЗО­ВАНИЮ СЕМЕЙНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНА Шаг 1. Определите основные семейные цели и составьте план действий Люди склонны делить все происходящее в жизни на важное и неважное. То, что вы более всего цените, должно стать основой вашего финансового плана. Прежде всего, нужно разобраться в приоритетах, чтобы в дальнейшем использовать это понима­ние для достижения своих целей — каса­ется ли это финансового благополучия или жизни семьи в целом. Вот одна из моделей составления семейного финансового плана, состоящая из четырех этапов. Определите свои потребности Проведите анализ текущего финансово­го положения своей семьи и постарайтесь всесторонне его оценить. Определите для себя, что относится к разряду желаний, а что — к разряду потребностей. Составьте два списка: список «Желания» и список «По­требности». Перед тем как вписать что-то в один из этих списков, задайте себе следующие вопросы: ÂÂПочему мне этого хочется? ÂÂПочему я в этом нуждаюсь? ÂÂЧто изменится, если это у меня появится? ÂÂКакие перемены в семье произойдут, если я это куплю? ÂÂА что является поистине важным для меня? ÂÂА соответствует ли это моим главным жиз­ненным ценностям и приоритетам? Поставьте перед собой цель Планируя свою жизнь, выбирайте в каче­ стве целей ваши потребности. Цель – это конкретная задача, для решения которой сосредоточены максимальные усилия. Не­обходимо ставить перед собой краткосроч­ные и долгосрочные задачи: на день, неде­лю, год, а может и на всю жизнь. Выбор финансовых целей Вы достигнете финансового благополу­чия на долгие годы, если сумеете пра­вильно планировать свои финансовые цели. Есть цели, для достижения которых требуется год или даже больше — напри­мер, накопление средств на отпуск или на выплату небольшой задолженности по кредитам. К краткосрочным обычно относят цели со сроками до двух-пяти лет. Долгосрочные цели требуют составления финансовых планов на более длительный период — более пяти лет. К долгосрочным можно отнести, например, план накопления до­полнительной пенсии, отложения средств на высшее образование детей или покупку новой квартиры или дачи. 10 11 Финансовые цели вашей семьи должны быть: ÂÂКонкретны Правильно поставленные цели всегда конкретны и определяют по­следующие действия. Например: накопить достаточно денег на покупку холодильника (а не просто начать копить деньги). ÂÂИзмеримы Надо понимать, что конкретно нужно сде­лать, чтобы достичь поставленной цели, а также знать, насколько вы уже приблизи­лись к выполнению намеченного плана. Например: холодильник стоит 20 000 руб., а у вас уже есть 10 000 руб., — значит, оста­лось накопить еще 10 000 руб. Цели типа «хочу иметь больше денег» прак­тически недостижимы. Такие расплывчатые формулировки, настолько неопределенны, что вы даже сами не узнаете, как и когда вы эту цель достигнете! ÂÂДостижимы Ваши последующие действия должны быть реально возможными. Например: я знаю, что для достижения этой цели мне потре­буется один год. ÂÂНасущны Поставленные цели должны соответ­ство­ вать здравому смыслу. Не следует прила­гать усилий для достижения цели, которая не отвечает первоочередным по­требностям. ÂÂОпределены по времени Старайтесь достичь намеченных резуль­ татов к определенной дате. Например: весной Вам нужно отвести старый холо­дильник на дачу — значит, необходимо накопить на холодильник месяцев за шесть-восемь, не больше. Составьте «план жизни» Задайте себе вопрос: «Чего я хочу достичь через пять, десять, двадцать лет?» Заду­ мавшись над таким вопросом, вы сможете представить себе те действия и поступки, которые необходимо будет совершить. Чем больше этапов в достижении намеченного вы можете конкретизировать, тем больших успехов добьетесь. Затем продумайте оче­редность шагов, намечая, что следует сде­лать в первую, вторую очередь и так далее. Составьте план действий Первый шаг к намеченной цели — состав­ление плана действий. Наличие плана само по себе еще не означает, что цель будет достигнута, однако очень важно при со­с тавлении плана действий подтвердить на­меченные цели. Для этого составляют спи­сок целей. Желательно обсудить эти цели всей семьей. Обсуждая время от времени поставленные цели, вы способствуете их претворению в жизнь. Шаг 2. Определите семейные доходы Составляя ежемесячный бюджет, вам необ­ходимо рассчитать регулярно получаемый вашей семьей «чистый» доход. Если вы получаете только зарплату, то ее размер и составляет ваш доход. Но могут быть квартальные и годовые премии, вознаграж­дения по конкретно выполненным работам. Не забудьте прибавить к зарплате доход, получаемый вами из других источников, — процентные доходы, алименты или пособия на детей, доход от сдачи недвижимо- сти в наем, другие поступления. Учтите все эти статьи дохода в своем плане. А так же не забудьте учесть налоги в расчетах. Шаг 3: проанализируйте семейные расходы Составление бюджета следует начинать с выделения категорий расходов. Опреде­ление сумм на каждую из этих категорий будет зависеть от ваших текущих потребно­стей и планов на будущее. Создание фонда накоплений — залог долгосрочной финан­совой стабильности, поэтому финансовые аналитики рекомендуют накопления отно­сить к разделу фиксированных издержек. Вот пример того, что вам следует сделать перед составлением бюджета. В каждой категории расходов выпишите конкретные статьи расходов. Мы приводим для вас примерный список, который вы можете изменять на свое усмотрение: Жилье. Коммунальные платежи. Страхо­вание. Питание. Отдых и развлечения. Се­мейные и хозяйственные расходы. Приоб­ретение подарков. Транспортные расходы. Сбережения (перечисления на депозитные счета, участие в программах дополнитель­ного пенсионного обеспечения, инвести­ции в ценные бумаги и др.). Разное (рас­ходы, относящиеся к образованию детей (оплата обучения, общежития), взносы в клубы / общества, юристы, нотариусы, адвокаты, выплата по потребительскому кредиту /кредитной карте). Налоги. Шаг 4: выявите разницу (правила про­ведения расчетов) После того, как вы составили семейный бюджет, вам необходимо вести учет ва­ших реальных (а не бюджетных) доходов и расходов. 12 13 Таким образом, вы сможете вычислить «бюджетную разницу» — это положитель­ ная или отрицательная разница между планируемыми в бюджете и реальными до­ходами и расходами за месяц или опреде­ ленный временной промежуток. Шаг 5: контролируйте и корректируйте свое финансовое поведение БЮДЖЕТ По мере того как вы отслеживаете свои еже­месячные расходы, возможно, обнаружит­ся, что нужно их урезать. Некоторые статьи расходов легче сократить, чем другие. На­пример, вы не можете не платить кредит по ипотеке или не покупать продукты, а вот сэкономить на просмотре нового фильма в кинотеатре вы можете. Если есть сильное различие между спланированным и ис­полненным бюджетом, то, возможно, вам следует пересмотреть свой бюджет и/или преследуемые финансовые цели. На чем нужно экономить в первую очередь, если спланированного бюджета не хвата­ет? На этот вопрос нелегко ответить. Ответ будет зависеть от каждой конкретной се­мейной ситуации. Чаще всего перерасход средств возникает по следующим статьям расходов: развлечения и питание, особенно то, что касается питания вне дома. Наибо­лее часто применяемые методы сокраще­ния бюджета – это покупка более дешевых товаров и продуктов, а также более жесткий контроль за покупками по кредитной карте. Составление бюджета – непрерывный процесс. Вам придется регулярно анализи­ровать, и, возможно, пересматривать свой план расходов. Принимаемые нами еже­дневно решения – совершить покупку или отложить деньги для сбережений — нахо­дятся в центре финансового планирования. Наличие бюджета — залог успешного управления деньгами. По материалам сайта www.azbukafinansov.ru  Новая пенсионная формула  Личный кабинет застрахованного лица  Как можно распорядиться накопительной частью ПЕНСИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ 14 ПЕНСИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ Фактически, пенсионное законодательство в РФ меняется каждые десять лет. Верховный суд определил в 2004 году, что каждый гражданин вправе рассчитывать на то, что при назначении пенсии, каждый период его работы будет оцениваться по законодательству, действующему на тот период. Это уже привело к тому, что в настоящее время пенсия рассчитывается по двум законам: за период до 31 декабря 2001 года, и за период с 1 января 2002 года. А с введением нового закона в расчёт пенсии вводится третья составляющая: за период после 2015 года. В пенсионной системе России в 2015 году произошел ряд событий и изменений, которые касаются всех участников системы обязательного пенсионного страхования: и нынешних, и будущих пенсионеров, а также российских работодателей. граждан и расчета пенсии в системе обязательного пенсионного страхования — так называемая «новая пенсионная формула». НОВАЯ ПЕНСИОННАЯ ФОРМУЛА Наша трудовая пенсия формируется за счет нашей зарплаты. Когда работодатель нам ее платит, он в обязательном порядке перечисляет государству единый социальный налог (ЕСН) — 26% от фонда оплаты С 1 января 2015 года действует новый порядок формирования пенсионных прав Как формируется трудовая пенсия 15 труда, в том числе 20% — на пенсионное обеспечение. Эти деньги делятся на три части и идут на формирование трудовой пенсии: ÂÂБазовая часть ÂÂСтраховая часть ÂÂНакопительная часть Базовая часть — это то, что гарантируется государством. Она изменяется с учетом темпов инфляции — индексируется. А коэффициент индексации и периодичность его изменений определяются Правительством РФ. Эта часть пенсии не зависит от размера зарплаты и имеет фиксированный размер. Страховая часть — эта часть рассчитывается исходя из вашего трудового стажа и размера заработной платы за всю трудовую деятельность. Она также индексируется, как и базовая часть. За счет страховой части выплачивается текущая пенсия пенсионерам. Накопительная часть — формируется у граждан с 1967 года рождения и моложе. Взносы работодателя, направленные на ее формирование, поступают на ваш индивидуальный пенсионный счет (личный «накопительный» счет), а все денежные средства, накопленные на нем, идут на выплату пенсии именно вам. Размер накопительной части будет зависеть от вашей заработной платы («белой») и того, какой доход от инвестирования этих средств накопиться к моменту вашего выхода на пенсию — наступления пенсионных оснований. Для расчета страховой пенсии по новым правилам впервые вводится понятие «индивидуальный пенсионный коэффициент» (пенсионный балл), которым оценивается каждый год трудовой деятельности гражда- нина. Чтобы получить право на назначение страховой пенсии по старости, необходимо иметь 30 и более пенсионных баллов, однако эта норма в полной мере начнет действовать с 2025 года, а в 2015 году достаточно будет иметь 6,6 баллов. Меняются и требования к минимальному стажу для получения права на пенсию по старости. С нынешних 5 лет он вырастет до 15 лет. Однако, как и в случае с пенсионными баллами, предусмотрен переходный период: в 2015 году требуемый минимальный стаж составит 6 лет и будет в течение 10 лет поэтапно увеличиваться — по 1 году с каждым годом. Стоит отметить, что в новой пенсионной формуле, помимо периодов трудовой деятельности, баллы также будут начисляться за социально значимые периоды жизни человека, такие как военная служба по призыву, отпуск по уходу за ребенком, период ухода за ребенком-инвалидом, гражданином старше 80 лет и др. Все уже назначенные пенсии при конвертации пенсионных прав в баллы не могут быть уменьшены. ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ ЗАСТРАХОВАННОГО ЛИЦА Пенсионный фонд России запустил новый электронный сервис «Личный кабинет застрахованного лица». Он позволяет гражданам допенсионного возраста в режиме реального времени узнать о своих уже сформированных пенсионных правах. Кабинет размещен на официальном сайте ПФР www. pfrf.ru, доступ к нему имеют все пользователи, прошедшие регистрацию в Единой 16 17 системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) или на сайте госуслуг. Через Кабинет гражданин может узнать о количестве накопленных пенсионных баллов и длительности стажа, учтенных на его индивидуальном счете в ПФР. Важно отметить, что все представленные в Кабинете сведения о пенсионных правах граждан сформированы на основе данных, которые ПФР получил от работодателей. Поэтому, если гражданин считает, что какие-либо сведения не учтены или учтены не в полном объеме, у него появляется возможность заблаговременно обратиться к работодателю для уточнения данных и представить их в ПФР. При этом сервис позволяет узнать, сколько пенсионных баллов гражданину может быть начислено в 2015 году. Для этого достаточно ввести в соответствующее окно ожидаемый ежемесячный размер своего дохода от трудовой деятельности до вычета НДФЛ. Максимальное количество баллов, которое можно набрать в 2015 году — 7,39. Для удобства пользователей предусмотрена функция мгновенного формирования и печати извещения о состоянии индивидуального лицевого счета гражданина («письма счастья»). Кроме того, сервис предоставляет информацию о пенсионных накоплениях, в том числе данные о добровольных взносах в рамках Программы государственного софинансирования пенсии и средствах госсофинансирования. В Кабинете можно воспользоваться усовершенствованной версией уже известного всем пенсионного калькулятора. С 2015 года калькулятор становится персональным. В новой версии он учитывает уже сформированные пенсионные права в пенсионных баллах и стаж. Основной задачей калькулятора по-прежнему является разъяснение порядка формирования пенсионных прав и расчета страховой пенсии, а также демонстрация того, как на размер страховой пенсии влияют такие показатели, как размер зарплаты, продолжительность стажа, выбранный вариант пенсионного обеспечения, военная служба по призыву, отпуск по уходу за ребенком и др. Как можно распорядиться накопительной частью ÂÂничего не делать ÂÂвыбрать частную управляющую компанию ÂÂперевести накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд Первый путь — ничего не делать. В таком случае, Ваша накопительная часть будет храниться в Пенсионном фонде РФ и управлять ею будет государственная управляющая компания, т.е. Внешэкономбанк. Второй путь — в качестве управляющей компании выбрать частную Управляющую компанию — УК (как это сделать, будет описано ниже). В этом случае Ваша накопительная часть будет все еще храниться в Пенсионном фонде РФ, но управлять ею будет уже не Внешэкономбанк, а выбранная Вами частная УК. У нее имеется больше способов для инвестирования и доходность, соответственно, выше (как правило). К управлению накопительной частью пенсии допускаются лишь те управляющие компании, у которых заключен договор доверительного управления с Пенсионным фондом РФ. Управляющая компания — акционерное общество, общество с ограниченной (дополнительной) ответственностью, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации, имеющее лицензию на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами. Третий путь — перевести накопительную часть пенсии в Негосударственный пенсионный фонд — НПФ (как это сделать будет описано ниже). При выборе этого варианта, накопительная часть пенсии будет уже храниться не в Пенсионном фонде РФ, а в НПФ, который вы выберите. Инвестировать же ваши деньги НПФ будет самостоятельно или же через УК, с которыми он заключил договор на осуществление этой деятельности. Выбор Негосударственного пенсионного фонда (НПФ) и Управляющей компании (УК) В настоящее время на рынке присутствует уже достаточно большое количество НПФ и УК, в которые человек может перевести свою накопительную часть пенсии. Выбрать же Вам необходимо только одну организацию, которая будет управлять Вашей пенсией (однако каждый год можно менять управляющего). Таким образом, перед нами стоит весьма не легкий выбор, кому же доверить пенсию? При выборе НПФ или УК необходимо опираться на две составляющие, а именно на надежность фонда (или УК) и на доходность, которую показывает данная организация. Решать, конечно, Вам, что важнее, доходность или надежность, однако мы бы посоветовали подходить в этом вопросе комплексно. При выборе НПФ необходимо обращать внимание на следующие характеристики фонда: Время работы фонда (или же попросту, как давно он был основан). Желательно, чтобы фонд осуществлял свою работу порядка 10-15 лет. Время работы фонда с накопительной частью пенсий (фондам было разрешено осуществлять управление государственной частью пенсии с 2004 г.). Кто является учредителем НПФ (желательно, чтобы это была крупная финансовая или промышленная структура) Важен размер фонда, т.е. размер его пенсионных накоплений и пенсионных резервов (они публикуются на сайтах фондов и в различных ежегодных рэнкингах, например на сайте http://www.investfunds.ru ) Надежность фонда можно определить исходя из составляемых рейтингов (их можно посмотреть на сайтах Экксперт-Ра или же Национального рейтингового агентства). И последний, но один из самых важных показателей — это доходность, которую фонд показывает по пенсионным накоплениям. Причем данная доходность должна быть выше инфляции, а так же выше доходности, которую показывает государственная УК (т.е. Внешэкономбанк). Доходность следует рассматривать в динамике за несколько лет. Выбор УК формируется по таким же параметрам. 18 19 Время работы УК (или же попросту, как давно она была основана). Желательно, чтобы она осуществлял свою работу порядка 10–15 лет. Время работы УК с накопительной частью пенсий (УК было разрешено осуществлять управление государственной частью пенсии с 2003 г.). Также, необходимо оценить размер пенсионных накоплений, которыми управляет УК (это можно узнать на сайтах УК и в различных ежегодных рэнкингах, например на сайте http://www.investfunds.ru) Надежность УК можно определить исходя из составляемых рейтингов (их можно посмотреть на сайтах Эксперт-Ра или же Национального рейтингового агентства). Доходность, которую Управляющая компания показывает по пенсионным накоплениям. Причем данная доходность должна быть выше инфляции, а так же выше доходности, которую показывает государственная УК (т.е. Внешэкономбанк). Доходность следует рассматривать в динамике за несколько лет. По материалам Ассоциации Банков-Северо-Запада  Основные положения о материнском капитале  Материнский капитал на погашение кредита  Материнский капитал на образование детей МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ 20 21 МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ ÂÂизменение ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ О МАТЕРИНСКОМ КАПИТАЛЕ Программа выплаты материнского капитала для российских семей началась в 2007 году в рамках реализации дополнительных мер государственной поддержки семей, имеющих детей. Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ установлено предоставление единовременной государственной субсидии, направленной на создание условий, обеспечивающих достойный уровень жизни ребенка. Программа распространяется на 10-летний период, начиная с 1 января 2007 года и заканчивая 31 декабря 2016 года. Что важно знать о материнском капитале ÂÂполучить материнский капитал можно единоразово; ÂÂежегодно государство индексирует сумму выплаты: 2007 год — 250 000 руб; 2008 год — 276 250 руб.; 2009 год — 312 126 руб.; 2010 год — 343 378 руб.; 2011 год — 365 698,4 руб.; 2012 год — 387 000 руб.; 2013 год — 408 960 руб.; 2014 год — 429 408 руб.; 2015 год — 453 026 руб.; размер выплаты на 2016 год составит 475 000 руб.; суммы материнского капитала не влияет на замену сертификата; ÂÂподача заявления в Пенсионный фонд на получение семейного капитала не огра­ничена сроками; ÂÂсертификат выдается после рождения второго и последующих детей; ÂÂдоверить распоряжение материнским капиталом можно путем подачи письменного заявления после трех лет со дня рождения ребенка. Исключения составляют: использование материнского капитала для погашения кредитных займов, ипотеке, на строительство либо приобретение жилья за материнский капитал. ÂÂпоправки в Законе о материнском капитале устанавливают возможность погашать ипотеку за счет материнского капитала независимо от сроков, истекших после рождения второго ребенка; ÂÂс материнского капитала не уплачивается налог по доходам с физических лиц; ÂÂматеринский капитал — это единоразовая выплата, которой вправе распоряжаться вся семья на необходимые нужды; ÂÂсертификат в обязательном порядке должен подтверждаться удостоверением личности владельца; ÂÂв случае смерти владельца материнского капитала, действие последнего прекращается; ÂÂпри утрате сертификата владелец может обратиться в органы Пенсионного фонда с заявлением на восстановление; ÂÂвыдачу осуществляют местные органы Пенсионного фонда. Допускается обращение по месту фактического проживания, по месту пребывания; ÂÂв случае, если родители не могут лично подать заявление на получение материнского капитала, они могут отправить заявление по почте либо подать в лице доверенного. Не стоит путать материнский капитал и выплаты при рождении ребенка, пособия на ребенка, детские компенсации. Право на получение материнского капитала имеет 1. Женщина, на момент рождения (усынов- ления) второго (и более) ребенка являющаяся гражданкой Российской Федерации. Ребенок был рожден либо усыновлен с 1 января 2007, дня вступления в законную силу Закона о материнском капитале; 2. Мужчина, который стал единствен- ным законным усыновителем ребенка в период с 1 января 2007 года, и являющийся гражданином Российской Федерации; 3. Отец (усыновитель) ребенка получает право на получение материнского капитала в случае смерти матери ребенка, лишении её родительских прав. При этом отец (усыновитель) может не быть гражданином Российской Федерации; 4. Несовершеннолетний старший ребе- нок в семье, и другие дети в равных долях, в случае прекращения распространения государственных мер по дополнительной поддержке 22 23 5. женщины-матери или мужчиныотца (усыновителя) в законодательно установленных случаях. Для получения материнского капитала нужно ÂÂофициальное оформление в органах ЗАГС свидетельства о рождении либо усыновлении ребенка ÂÂобратиться в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации с заявлением о выдаче сертификата на материнский капитал. К заявлению требуется представить необходимые документы. Сроки рассмотрения Орган Пенсионного Фонда рассматривает заявление в течение одного месяца с даты его подачи. Заявителю в течение пяти дней отправляется письменное решение, содержащее ответ о выдаче, либо об отказе в выдаче, с перечислением фактов, повлекших отказ. В уведомлении указывается дата получения. В этот день заявитель должен явиться в органы ПФР, где было подано заявление и получить государственный сертификат на материнский (семейный) капитал. Стоит заметить, что в Правительстве на данный момент идут обсуждения на тему расширения функций материнского капитала. Возможно, что его смогут применять не только по трем существующим пунктам, но и для покупки земельных участков, ремонта квартир, а также подключения электро-, газо- и водоснабжения. Чем больше женщин обретают право на получение материнского капитала, тем больше встает вопросов о том, как получить данную выплату, необходимые документы на материнский капитал, срок действия и сумма, куда вложить и как полноценно использовать средства, полученные от государства. С увеличением числа получивших материнский сертификат возрастает число мошенников, желающих нажиться за счет мам и их детей. Постараемся осветить основные вопросы по ипотеке, покупке жилья, индексации, сроках, региональных выплатах, и тогда материнский капитал принесет огромную пользу. http://mamkapital.ru/ МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ НА ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) является крупнейшей федеральной системой оказания государственных услуг в области социального обеспечения в России. Одним из направлений работы ПФР является реализация положений Федерального закона от 29.12.2006 №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (далее — Закон)*, включающая в себя выдачу государственных сертификатов на получение материнского (семейного) капитала и направление средств материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлениями владельцев сертификатов. Материнский (семейный) капитал — дополнительная мера государственной поддержки российских семей, в которых после 2007 года появился второй (или последующий) ребенок. Размер материнского капитала ежегодно индексируется государством, на 2014 год он определен в сумме 429 408,5 рубля. Средства материнского капитала могут быть направлены на улучшение жилищных условий семьи, на образование любого из детей в семье (к примеру, на оплату образовательных услуг, на оплату содержания, присмотр и уход за ребенком в образовательной организации или проживания в общежитии, предоставляемом образовательной организацией), а также на формирование накопительной пенсии мамы, т. е. на увеличение ее будущей пенсии. Распорядиться средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала возможно по истечении 3-х лет со дня рождения (усыновления) ребенка давшего право на дополнительные меры государственной поддержки в соответствии с Законом. Согласно положениям Закона, средства (либо часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам (займам) на приобретение или строительство жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленные гражданам по кредитному договору (договору займа), в любое время со дня рождения (усыновления) ребенка, давшего право на дополнительные меры государственной поддержки. В соответствии с Правилами направить средства (либо часть средств) материнского капитала на погашение основного долга по кредитам (займам), взятым на покупку или строительство жилья, возможно путем подачи в территориальный орган ПФР заявления о распоряжении со следующими документами: ÂÂподлинник сертификата (его дубликат); ÂÂстраховое свидетельство обязательного пенсионного страхования лица, получившего сертификат; ÂÂосновной документ, удостоверяющий личность лица, получившего сертификат, и его регистрацию по месту жительства либо по месту пребывания; 24 25 ÂÂосновной документ, удостоверяющий личность супруга лица, получившего сертификат, и его регистрацию по месту жительства либо по месту пребывания, — в случае если стороной сделки либо обязательств по приобретению или строительству жилья является супруг лица, получившего сертификат; ÂÂсвидетельство о браке — в случае если стороной сделки либо обязательств по приобретению или строительству жилья является супруг лица, получившего сертификат; ÂÂкопия кредитного договора (договора займа); ÂÂсправка кредитора (заимодавца) о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом (займом); ÂÂкопия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию в установленном порядке, — в случае если кредитным договором (договором займа) предусмотрено его заключение; ÂÂсвидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное или построенное с использованием кредитных (заемных) средств, — в случае приобретения жилого помещения, а также в случае ввода в эксплуатацию объекта жилищного строительства; ÂÂкопия договора участия в долевом строительстве, прошедшего государственную регистрацию в установленном порядке, или копию разрешения на строительство индивидуального жилого дома — в случае если объект жилищного строительства не введен в эксплуатацию; ÂÂвыписка из реестра членов кооператива, подтверждающую членство в кооперативе лица, получившего сертификат, или супруга лица, получившего сертификат (документ, подтверждающий подачу гражданином заявления о приеме в чле- ны жилищного накопительного кооператива, или решение о приеме в члены жилищного, жилищно-строительного кооператива), — в случае если кредит (заем) предоставлен для уплаты вступительного взноса и (или) паевого взноса в кооператив; ÂÂв случае если жилое помещение оформлено не в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи или не осуществлена государственная регистрация права собственности на жилое помещение — засвидетельствованное в установленном законодательством Российской Федерации порядке письменное обязательство лица (лиц), в чью собственность оформлено жилое помещение, приобретаемое с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, либо являющегося стороной сделки или обязательств по приобретению или строительству жилого помещения, оформить указанное жилое помещение в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению. В случае удовлетворения заявления о распоряжении, перечисление средств (части средств) материнского (семейного) капитала осуществляется не позднее чем через два месяца с даты принятия заявления территориальным органом ПФР. Обращаем внимание, что согласно Правилам возможно направление средств (части средств) материнского капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу) на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение (строительства) жилья, т.е. погашение долга по рефинансируемому кредиту с предоставлением 2-х кредитных договоров. В этом случае обязательства по обоим кредитным договорам должны возникнуть у лица получившего сертификат (его супруга) до рождения (усыновления) ребенка, давшего право на получение средств материнского (семейного) капитала. http://www.pfrf.ru/new_rule_orders/ 26 27 МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ НА ОБРАЗОВАНИЕ ДЕТЕЙ Направить средства материнского (семейного) капитала можно на образование любого из детей владельца сертификата в любой образовательной организации на территории РФ, имеющей право на оказание соответствующих образовательных услуг. Средства материнского (семейного) капитала могут быть направлены на оплату платных образовательных услуг, оказываемых по имеющим государственную аккредитацию образовательным программам. При этом возраст ребенка на дату начала обучения не должен превышать 25 лет. Подать заявление возможно по истечении 3-х лет со дня рождения ребенка, давшего право на меры социальной поддержки в соответствии с Законом. При подачи заявления необходимо предоставить в территориальный орган ПФР следующие документы: ÂÂподлинник сертификата (его дубликат); ÂÂстраховое свидетельство обязательного пенсионного страхования лица, получившего сертификат; ÂÂосновной документ, удостоверяющий личность лица, получившего сертификат, и его регистрацию по месту жительства либо по месту пребывания; ÂÂзаверенная образовательным учреждением копия договора между владельцем сертификата и образовательной организацией на оказание платных образовательных услуг. При оплате проживания ребенка в общежитии на время обучения предоставляется ÂÂдоговор найма жилого помещения с указанием суммы и сроков внесения платы; ÂÂсправка из образовательного учреждения, подтверждающая факт проживания ребенка в общежитии. При оплате содержания ребенка в образовательном учреждении любого типа предоставляется договор между владельцем сертификата и организацией, включающий в себя обязательства по содержанию ребенка и (или) присмотр и уход за ребенком в образовательной организации, расчет размера платы за содержание (или) присмотр и уход за ребенком в образовательной организации, срок оплаты, а также реквизиты для перечисления средств. http://www.pfrf.ru/new_rule_orders/  Основные виды кредитов банка для частных лиц  Что нужно знать, чтобы получить кредит  Требования банка к заемщику  Что можно предложить в залог обеспечения кредита  Потребительские кредиты ÂÂ О страховании при кредитовании  Кредитный договор  Кредитная история  Подаем заявку на потребительский кредит  Еще раз о самом важном КРЕДИТЫ 28 29 КРЕДИТЫ ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ, ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ Банковские кредиты могут выдаваться для покупки автомобиля, квартиры или бытовых товаров, в том числе и без указания цели расходования кредитных средств. Несмотря на то, что смысл у них общий, условия получения значительно отличаются. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ КРЕДИТОВ БАНКА ДЛЯ ЧАСТНЫХ ЛИЦ Ипотечные кредиты — это кредиты на покупку недвижимости, жилья. В основном выдают их только под залог приобретенной квартиры. Проценты по ипотечным кредитам банки предлагают минимальные, но условия предоставления кредита очень жесткие. Мало того, потребуется внести первоначальный взнос, оформить ее в залог, так еще найти поручителей. Ответственность поручителя по кредиту ничуть не меньше чем у заемщика, и иногда это становится серьезным препятствием для оформления ипотечного кредита. Автокредиты выдаются на приобретение автомашин, тоже только под залог имущества, в данном случае автомобиля. Потребуется также внести первоначальный взнос, и чем больше взнос, тем выгоднее условия по кредиту предложит вам банк. Особенность получения такого кредита в том, что владельцу автомобиля требуется ежегодно оформлять договор страхования КАСКО, а иногда и договор страхования жизни. Эти дополнительные суммы заметно увеличивают общую стоимость автокредита. Потребительские кредиты — это кредиты на покупку бытовой техники, иногда просто небольшие денежные суммы нецелевого назначения. Потребительские кредиты часто оформляют только по паспорту, без справки о доходах и копии трудовой книжки, прямо в магазине. Такая «облегченная» процедура получения кредита является основной причиной высоких процентных ставок. Кроме ипотечного, автомобильного и потребительского кредита, есть еще и другие виды кредитования: ÂÂкредит на неотложные нужды; ÂÂкредит для молодой семьи; ÂÂкредиты на строительство и реконструкцию жилья; ÂÂнецелевые кредиты под залог квартиры; ÂÂовердрафт-кредит под заработную плату; ÂÂобразовательные кредиты и др. Для каждого из них предлагаются свои проценты и условия получения, уз­нать о которых подробнее лучше в отделении банка. Прежде чем приступить к процедуре оформления кредита в банке, вы должны рассчитать свои финансовые возможности, хотя бы приблизительно. Ежемесячные выплаты в счет погашения кредита не должны превышать 1/4 части семейного бюджета. Именно к этому стремится и банк, рассчитывая ваши финансовые возможности. Чтобы получить кредит, вы должны, аргументировано убедить сотрудника банка в способности оплачивать вовремя кредит. Лучшим аргументом будет документальное подтверждение вашей зарплаты за год, а также справки о доходах всех работающих членов вашей семьи. Общее правило такое, чем больше сумма необеспеченного кредита, тем сложнее будет убедить сотрудников банка его предоставить. А вот под залог имущества (квартиры или машины), банк охотнее выдаст кредит, поскольку, в случае вашей неплатежеспособности залогом будет распоряжаться банк. Самый важный и самый сложный пункт любого кредита — проценты и суммы ежемесячных выплат. Что касается процентов, то на сегодняшний день, согласно закону «О банках и банковской деятельности», вы имеете право узнать полную стоимость кредита до заключения договора и даже получить полный расчет (помесячно), на весь период кредитования. Ежемесячные выплаты по кредиту можно производить фиксированными суммами или постепенно уменьшающимися сум­ма­ми, по мере погашения задолженности. Выберите удобный вам способ, до подписания договора. Обязательно уточняйте условия предоставления кредита до его подписания. Учитывайте, что кроме процентов и самой суммы кредита возможны различные дополнительные вычеты. Такие как: ÂÂза консультации по кредиту; ÂÂрассмотрение кредитной заявки; открытие ссудного счета; ÂÂведение ссудного счета; осмотр и оценка залога; ÂÂвыдача кредита наличными деньгами; сопровождение кредита; 30 31 ТРЕБОВАНИЯ БАНКА К ЗАЕМЩИКУ Конечно же, в первую очередь вы должны быть гражданином той страны в банке, которой вы собираетесь взять кредит и иметь паспорт. Постоянно проживать на территории, обслуживаемой банком. В большинстве случаев, чтобы получить кредит в банке, обязательно потребуются справки с места работы о вашей зарплате и трудовом стаже. Как правило ваш стаж на последнем месте работы должен быть не менее одного года, реже полгода, если сумма кредита небольшая. Ну и самое главное, если вы уже до этого брали кредит в другом банке, желательно www.nwab.ru не иметь задолженности по этим кредитам. А лучше иметь положительную кредитную историю. Для банков кредитная история это вроде рекомендательного письма и они легко могут обмениваться этими данными. Конечно же, нужно убедить банк, что сумма ежемесячного платежа не будет превышать четверти вашего семейного бюджета. Банк рассчитывает бюджет на всех членов семьи, в том числе детей и престарелых родителей. Не забывайте про это. 32 33 ЧТО МОЖНО ПРЕДЛОЖИТЬ В ЗАЛОГ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТА В некоторых случаях, особенно при оформлении кредита на крупную сумму, банку недостаточно одной справки о вашей зарплате. Банк хочет подстраховаться на все 100% в том, что кредит будет выплачен полностью и в срок. Ведь человек может заболеть, получить травму или просто потерять работу и тогда потребуются другие источники финансирования, так называемые источники обеспечения возвратности по кредиту. Что это за источники? Это движимое и недвижимо имущество, принадлежащее вам или поручительство другого физического лица, организации. Движимое, недвижимо имущество — это квартира, дом, земля, автомобиль и др., в случае форс-мажорных обстоятельств, переходящее в распоряжение банка. Проще говоря, банк имеет право продать это имущество и вернуть недостающую сумму, не сильно беспокоясь о реальной рыночной цене этого имущества. В любом случае это имущество принадлежало вам, а вот поручительство другого гражданина, уже особый случай. За ваш кредит будет платить другой человек, согласившийся стать поручителем. Юридически, он также как и вы, отвечает за выданный вам кредит, и «в случае чего» будет обязан полностью его выплатить. Очень часто люди не задумываясь об ответственности поручителя по кредиту, попадают в тяжелейший прессинг со стороны банковских служб. Наверное, чтобы попросить лучшего друга стать поручителем, нужно вначале честно объяснить ему, что ждет его «в случае чего». Все виды залога нужно подтверждать документально, то есть должны быть оценочные акты на дом или машину и т.п. На слово банк не верит. И мало того, общая сумма залога должна значительно превышать сумму кредита, поскольку банк не будет месяцами ждать выгодного покупателя, а продаст ваше имущество с понижающим коэффициентом. Берем деньги в долг чужие, а отдаем свои Банковская система это очень сложный механизм. Люди, работающие там, годами учились в финансовых институтах, чтобы разбираться во всех деталях. Конечно человеку далекому от финансов, просто невозможно порой разобраться во всех «мелочах», да еще написанных мелким шрифтом на 10 страницах. А кредит получить в банке нужно срочно... Поэтому, возьмите за правило, внимательно изучать договор, что непонятно спрашивать у менеджера банка, не стесняясь выглядеть занудой. Возьмите договор домой, почитайте еще раз, и лишь твердо уяснив суть вашей ответственности, подписывайте. Не забывайте русскую пословицу — берем деньги в долг чужие, а отдаем свои. И порой, очень долгие, долгие годы... http://www.finuse.ru/poluchit-kredit-banke.html ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ Закон № 353-ФЗ распространяется на все потребительские кредиты, выданные после 1 июля 2014 года. А именно: – потребительские кредиты, в том числе целевые (например, автокредиты), выданные банками и другими финансовыми учреждениями; – POS-кредиты, оформленные в магазине при покупке товаров или услуг; – банковские карты с лимитом кредитования (кредитки); – целевые и нецелевые ссуды, в том числе микрозаймы наличными; – залоговые кредиты (их обычно выдают ломбарды). Ипотека и предпринимательские кредиты под действие нового закона не подпадают. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)» (от 21.12.2013 N 353-ФЗ) В изобилии современного рынка товаров и услуг потребитель достаточно часто сталкивается с проблемой несоизмеримости своих желаний и возможностей. Как правило, в таких ситуациях, потребитель сразу же обращается за помощью в банки и берет кредиты. Однако, радостный момент заключения договора и совершения желанной покупки не редко принимает плачевный поворот. В чем же причина? И неужели нельзя в дальнейшем, не омрачать радостные события в жизни? Конечно можно! И самое главное — это не так сложно! Для этого достаточно во-первых, знать на какие условия кредитного договора следует обратить внимание, чтобы потом такие условия не стали сюрпризом, а во-вторых, объективно оценить ситуацию и решить, подходят ли данные условия к Вашим жизненным обстоятельствам и возможностям. В условиях кредитного договора, которые являются наиболее значимыми, поможет разобраться Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), который вступил в силу 1 июля 2014 года. Согласно закону, заемщик — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем); кредитор — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация. Итак, перейдем непосредственно к договору потребительского кредита (займа). Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кре- 34 35 дитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором должна размещаться следующая информация: 1. Наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов); 2. Требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); 3. Сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика; 4. Виды потребительского кредита (займа); 5. Суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; 6. Валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем); 7. Способы предоставления потребитель- ского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; Копии документов, содержащих ука­­за­ н­­ную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1. Сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2. Срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3. Валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4. Процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5. Информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7. Порядок изменения количества, размера 14. Согласие заемщика с общими условия- и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); Способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); Указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; Возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); ми договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами. При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор). Если общие условия договора потребительского кредита противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). 8. 9. 10. 11. 12. 13. 36 37 О СТРАХОВАНИИ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обе- спеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потреби- 38 39 тельского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. (По материалам Управления Роспотребнадзора по городу Санкт-Петербургу ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в городе Санкт-Петербург») Плата за так называемые ссудные счета! В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться бесплатно! КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР Что касается процентной ставки… Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем. А после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1. Размер текущей задолженности заем- щика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2. Даты и размеры произведенных и пред- стоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3. Иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату указанную информацию. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика. ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливается очередность погашения 40 41 задолженности и условия кредитного договора не могут ей противоречить! Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1. Задолженность по процентам; 2. Задолженность по основному долгу; 3. Неустойка (штраф, пеня); 4. Проценты, начисленные за текущий период платежей; 5. Сумма основного долга за текущий период платежей; 6. Иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа). Итак, ознакомившись и согласившись с предложенными кредитором условиями договора, заемщик вправе… Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заем- щику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Однако! По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Возможно ли расторжение договора??? Со стороны кредитора: В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого исполь­зования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием ис­поль­зования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа). Со стороны заемщика: Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). Изменение условий договора в одностороннем порядке: законно или нет? Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним. 42 43 Что влечет за собой ненадлежащее исполнение или неисполнение заемщиком своих обязательств? Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее — лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя: ÂÂЛичные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие); ÂÂПочтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Однако! Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах. Информация, изложенная в данном пособии, не является исчерпывающей в сфере услуг потребительского кредитования, однако отображает значимые аспекты. Обращая внимания на эти аспекты при заключение договора, в дальнейшем можно избежать недопонимания в отношениях с кредитором. (По материалам Управления Роспотребнадзора по городу Санкт-Петербургу ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в городе Санкт-Петербург») КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ Банки при рассмотрении кредитной заявки изучают кредитную историю заёмщика. Преимуществом обладают далеко не те, кто ещё не занимал деньги, а те, кто брал и вовремя отдавал деньги. Кредитная история — это информация о заёмщике, которая характеризует исполнение обязательств по возврату денег, поу банка в долг. Целью документа является стимулирование людей к добросовестному отношению в вопросах кредитования. Вы должны знать, что если однажды вы получили деньги в кредит, но не погасили его — об этом узнают все последующие кредиторы. Данный институт регламентирован Федеральным законом № 218 «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года. Как правило, кредитная история образуется при запросе кредита в банке. Вы даёте согласие на передачу информации о займе третьим лицам (но имеете право отказать). Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет с момента последнего изменения. Из чего состоит? Кредитная история состоит из трех частей: ÂÂтитульной части (ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, номер свидетельства обязательного пенсионного страхования); 44 45 ÂÂосновной части (место регистрации и жи- тельства, сумма задолженности, срок её выплаты, сведения об изменении кредитного договора, информация о неисполнении обязательств, данные о судебных разбирательствах, другая официальная информация от госорганов, индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории); ÂÂдополнительной части (информация об источнике информации, его пользователе и дате запроса информации). Виды Кредитные истории условно делятся на несколько видов: «Нулевая» — означает, что человек ни разу не оформлял кредит в банке или отказался от формирования данного документа. «Положительная» — заёмщик оформлял кредиты — в полном объёме и в срок возвращал долг. «Отрицательная» — у заёмщика были трудности с возвратом кредита: про- срочки платежей, начисленные штрафы или иные финансовые трудности в отношениях с банком. Стоит отметить, что у банков различная политика к кредитным историям. Например, отсутствие кредитной истории говорит о высоких рисках и воспринимается как негативная черта заёмщика. Отрицательная история — тоже субъективна, поскольку для одного банка просрочка платежа может восприниматься критично, а для другого — быть неприятным, но устраивающим фактором для выдачи очередного кредита. При прочих факторах, кредитная история может влиять на процентную ставку. Чем лучше кредитное прошлое, тем ниже цена кредита при новом обращении в банк. Совет: Плохую кредитную историю можно исправить, если занимать небольшие суммы средств и в срок возвращать их. Удобным инструментом для этого может стать кредитная карта. http://www.sravni.ru/kredity/info/chto-takoekreditnaja-istorija ПОДАЕМ ЗАЯВКУ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ На что нужно обратить внимание при получении потребительского кредита? 1. До момента подачи кредитной заявки попросите предоставить вам текст типового договора и расчет графика погашения и полной стоимости кредита, а также комиссии при выдаче кредита. Банк обязан исполнить данную просьбу, поскольку она предусмотрена требованиями Центрального банка РФ. Обратите внимание на шрифт и визуальное оформление текста. 2. Найдите время и внимательно прочи- тайте документ. Всё должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить их Вам до тех пор, пока не поймете. 3. Тщательно прочитайте существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, комиссия при выдаче кредита. Бывают случаи «досадных» опечаток, которые потом в прямом смысле дорого Вам могут обойтись. В соответствии с последними требованиями Центрального банка РФ, до подписания кредитного договора, Вам должны предоставить расчет графика погашения задолженности и расчёт полной стоимости кредита, комиссии при выдаче кредита. 4. Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Может сложиться ситуация, что Вам кредит одобрили, а Вы не хотите его брать. Но Ваша подпись говорит, что согласие на подписание кредитного договора Вы уже дали. 5. Обратите внимание на дополнительные расходы, которые Вам придется понести в связи с получением и погашением кредита. К ним относятся: ÂÂКомиссия за рассмотрение кредитной заявки. Самая «интересная» комиссия: кредит не факт, что дадут, но за рассмотрение заявки уже деньги возьмут. Обратите внимание: эту комиссию могут взять позже — по факту получения кредита; ÂÂКомиссия за выдачу кредита. Как правило, банки предлагают включить её в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 100 000 рублей вам могут предложить заплатить комиссию условно 3 000 рублей из суммы кредита. Таким образом, договор будет составлен на 100 000 ру- 46 47 блей, и все расчеты (в том числе полная стоимость кредита и эффективная процентная ставка) будут сделаны исходя из этой суммы. Но фактически вы получите 97 000 рублей.; ÂÂКомиссия за ведение ссудного счета. Сейчас такие встречаются редко, так как в судебном порядке уже неоднократно оспорена правомерность включения таких комиссий в договора, но, тем не менее, обратите на них внимание: включены ли они в график погашения и расчет полной стоимости кредита; ÂÂКомиссия за погашение по графику. Встречаются и такие, которые банк взимает сам. Если предусмотрена возможность погашения кредита через другие банки или почтовые отделения, то уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами. Как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей; ÂÂСтрахование жизни, здоровья. Это может быть обязательным условием кредита, «написанным» мелким шрифтом. Кстати говоря, в последнее время банки в рекламных целях используют слоганы типа «кредиты без комиссий», но по факту оказывается, что страхование является обязательным условием получения кредита. И с рекламой не по- споришь: ведь страховка — не комиссия! Часто банки повышают процентную ставку при отказе заемщика от страхования. Учтите, что принуждение к страхованию является незаконным, поскольку противоречит Федеральному Закону «О защите прав потребителей» (ст.16). ÂÂОстерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денежных средств в кассу, пересчет наличности, за зачисление денежных средств на ссудный счет в случае перечисления безналичным платежом, и т.д. Опасность этой фразы заключается в том, что Вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить в свою сторону; ÂÂВ случае оформления кредитной карты обязательно уточните размер комиссий: • за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего Вам эту карту, • за снятие в банкоматах и кассах других банков, • при расчетах безналичным путем в торговых сетях. 6. Обратите внимание на сроки и спосо- бы погашения кредита. В момент внесения денег в кассу банка, они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», то есть, от момента внесения Вами денежных средств до их поступления на текущий счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой погашения кредита считается дата зачисления денежных средств на Ваш текущий счет! Такая просрочка может серьезно испортить Вашу кредитную историю и создать проблемы в будущем с кредитованием в других банках, а также применить к Вам штрафные санкции в абсолютном размере или начислить дополнительные проценты. 7. В кредитном договоре не должно быть ука- зано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора: ставка, срок, сумма. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например, «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка». 8. Обратите также внимание на условия досрочного погашения кредита. Некоторые банки берут комиссию, если вы решите досрочно погасить кредит. Если вы планируете досрочное погашение, оцените для себя размер этих расходов, и возможно, рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок. 9. Перед подписанием кредитного до- говора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, и если есть сомнения — не подписывайте, а как минимум еще раз внимательно прочитайте условия. 10. Заявку на кредит можно оформить в любом отделении выбранного банка, у кредитного брокера или у представителей банка, например, во время промо-акций в крупных торговых центрах. Многие банки также поддерживают возможность оформления предварительной заявки на получение кредита через онлайн-сервисы. Рассмотрение заявки на кредит занимает от 30 минут до нескольких рабочих дней. Сообщение о решении банка относительно выдачи кредита потенциальный заемщик получает по телефону, либо по электронной почте. Далее клиенту остается привезти в банк оригиналы документов и получить кредит. 11. Необходимые документы при получе- нии кредита: Стандартным требованием для получения кредита является предоставление паспорта гражданина Российской Федерации, а также: • справки с места работы о полученном заемщиком доходе за последние 3–6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка; • копии трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем; 48 49 • дополнительного документа на выбор — заграничного паспорта, водительского удостоверения, свидетельства о регистрации транспортного средства, военного билета, свидетельства о присвоении ИНН или страхового свидетельства госу- дарственного пенсионного страхования. В зависимости от выбранной кредитной программы, список необходимых документов может быть сужен, либо, наоборот, расширен. http://www.zanimaem.ru/kredity-fizicheskimlitsam/potrebitelskij-kredit/dogovorpotrebitelskogo-kredita-na-chto-obratit-vn.php ЕЩЕ РАЗ О САМОМ ВАЖНОМ Новые правила связаны со вступлением в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ. Их теперь обязаны соблюдать не только банки, но и другие организации, дающие деньги под проценты — микрофинансовые организации (МФО), потребкооперативы, ломбарды. Люди, берущие у них небольшие займы до зарплаты, теперь будут защищены наравне с клиентами банков. Банки и другие финансовые учреждения обязаны размещать условия кредитов на стендах у себя в офисах и на сайтах. Потенциальные заемщики должны заранее знать: ÂÂвозможные суммы кредита, сроки его возврата, процентные ставки; ÂÂвиды и суммы дополнительных платежей; ÂÂтребования к заемщикам, информацию о других договорах, которые необходимо будет заключить; ÂÂсроки рассмотрения заявки; ÂÂразмер штрафов, если заемщик нарушит условия договора. Всего обозначено 22 пункта с подробным описанием всей информации, которую кредиторы обязаны открыть заранее (п. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ). При этом условия реального кредитного договора не могут отличаться от общедоступной информации. Поэтому, если у вас есть буклет с рекламой кредита, например 0 процентов переплаты, то на таких же условиях банк должен заключать договор. Иначе это нарушение потребительских прав, поэтому вы можете сообщить об этом в Банк России или Роспотребнадзор. Полная стоимость кредита должна быть на первой странице договора В полную стоимость кредита входят все выплаты заемщика: сумма основного долга, процентов, дополнительные платежи, например плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, страховые выплаты и т. п. (п. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ). Раньше банкиры старались не отражать в договоре полную сумму кредита или отражали ее очень мелко где-то в середине соглашения, да еще и в виде формул. На первую полосу обычно выносили ежемесячную плату. Ведь психологически легче согласиться на кредит, если вам скажут, что 300 000 руб. будут стоить всего 7000 руб. в месяц. Другое дело, если вы будете четко понимать, что в итоге банку вместо 300 000 уб. придется отдать 420 000 руб. Кстати, теперь Банк России будет регулировать максимальную стоимость потребительских кредитов для разных категорий (потребительский заем, кредитная карта, автокредит, краткосрочная ссуда до зарплаты и т. п.). Официально будет установлено среднерыночное значение, и максимальная стоимость кредита может пре- 50 51 вышать его не более чем на треть (33%) (п. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ). Поэтому, когда вы будете читать договор, можете проверить стоимость своего кредита, и если она намного превышает среднее значение, то это повод задуматься о выборе другого банка. Теперь полная сумма кредита должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Законодатели даже прописали требования к размеру рамки — она должна составлять не менее 5 процентов площади всей страницы. Для цифр можно использовать только черные чернила, хорошо читаемый шрифт максимального размера из всех, которые есть на странице. Как правило, название договора написано самым крупным на странице шрифтом, значит, и сумма кредита должна быть такого же размера, не меньше (п. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ). Все самые важные условия кредита (валюта, процентная ставка, способ предоставления, периодичность платежей, способы и сроки возврата и пр.) должны быть размещены в унифицированной таблице тоже на первой странице, а при большом объеме таблица может перетекать на вторую, третью и т..д. Но начинаться должна всегда с первой (п. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ). Изучать договор вы вправе пять дней Уже после того как банк примет решение о выдаче кредита и утвердит его общую сумму, у вас будет пять рабочих дней (а с выходными это целая неделя) на обдумыва- ние и внимательное изучение условий договора (п. 7 ст. 7 Закона № 353- ФЗ). Не сравнить с тем, как было прежде — многостраничный текст давали прочитать за 5 минут до его подписания. Теперь же уменьшить пятидневный срок может только сам заемщик. Не позже шестого дня вы должны сообщить о своем решении. Если согласны, то надо передать в банк подписанную унифицированную таблицу с индивидуальными условиями. Опоздание приравнивается к отказу. Договор будет считаться заключенным с момента получения денег заемщиком. Именно с этого момента банк начинает начислять проценты и отсчитывать срок возврата. Кстати, размер штрафов за нарушение условий кредита тоже ограничен. Они не могут превышать 20 процентов годовых или 0,1 процента за день просрочки. Если в договоре размер будет больше, банк все равно не вправе требовать больше законного максимума. Банки не вправе навязывать заемщику свои страховые компании Заемщик вправе застраховать жизнь или имущество в любой компании, какой хочет. И то если по условиям договора такое страхование обязательно (п. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Личный выбор страховщика не должен отразиться на сумме, сроках и процентах по кредиту. Но есть важная оговорка: заемщик вправе выбрать страховую компанию в течение 30 календарных дней после заключения кредитного договора. Иначе кредитор вправе в одностороннем порядке уве- личить процентную ставку либо потребовать досрочного расторжения договора и возврата денег. Снимать наличные с кредитки можно бесплатно Большинство услуг по обслуживанию кредита станут бесплатными. К ним относится, в частности, рассмотрение заявления на кредит. За всевозможные услуги по оценке вашей кредитоспособности банк также не вправе брать плату. Кроме того, банкиры обязаны бесплатно открывать счет, выдавать и зачислять на него деньги (п. 17 ст. 5 Закона № 353- ФЗ). Это должно заставить банки менять свою политику в отношении кредитных карт. Ведь сейчас снять деньги можно только с большой комиссией. От кредита можно отказаться, даже если деньги получены Впервые законодательство разрешает заемщику отказаться от кредита с минимальными потерями уже после получения денег (п. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Так, заемные средства можно вернуть в течение 14 календарных дней после их получения. В этом случае проценты начислят только за фактический срок пользования кредитом, то есть не более чем две недели. А если был целевой заем, то срок льготного возврата увеличивается до 30 календарных дней. Причем предупреждать банк о досрочном погашении не надо. Такую норму законодатели ввели, чтобы у человека была возможность передумать, оценив свои финансовые возможности, или найти за это время другой, более дешевый кредит. 52 53 Если же вы решите досрочно вернуть кредит или его часть после льготного срока, то потребуется заплатить проценты только за фактическое время пользования, а не за весь срок по договору. И все штрафы за досрочное погашение незаконны (п. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Чего еще ждать от банков и коллекторов ÂÂОтказать в кредите могут без объяснения причин. А информацию об отказе банки обязаны направить в Бюро кредитных историй. Впрочем, на практике такие отметки в кредитной истории не играют существенной роли при рассмотрении другим банком заявки на кредит. ÂÂБанки могут передать долги по кредиту коллекторам. Закон разрешает кредиторам уступать право требования по договору другим организациям. Как правило, это коллекторские компании, занимающиеся возвратом долгов. В принципе и до этого в большинстве кредитных договоров банки прописывали такое свое право. ÂÂКоллекторы вправе звонить, отправлять письма, СМС-сообщения и лично встречаться с заемщиком. Правда, личное общение может проходить только с 8.00 до 22.00 в рабочие дни и с 9.00 до 20.00 — в выходные и праздники. С одной стороны, законодатели, к сожалению, подтвердили права коллекторов, которыми они и так широко пользовались. Но с другой — ранее никакие нормы не ограничивали «вышибал долгов» во времени. Бывали случаи, когда эти люди приходили ночью и настойчиво требовали общения с должником. Теперь это запрещено. Банк не вправе рассылать кредитки по почте. Сейчас распространена практика направлять кредитные карты по почте. В сопровождающих письмах уведомляют, что карта выпущена лично для вас и надо срочно зайти в банк или позвонить туда для ее активации. Часто доверчивые граждане так и поступают, становясь помимо воли пользователями кредита. С 1 июля действует прямой запрет на такие акции. С 1 июля кредитную карту можно выдавать только в банке лично заемщику или его официальному представителю. А по почте карту можно отправить только с письменного согласия заемщика (ст. 8 Закона № 353-ФЗ). http://www.glavbukh.ru, www.finuse.ru  Особенности ипотечного кредитования ИПОТЕКА  Ипотечное кредитование и социальные жилищные программы «Центра доступного жилья»  Налоговый вычет при покупке квартиры  Военная ипотека в 2015 году: сущность программы  Ипотека с использованием материнского капитала  Оценка недвижимости и иного имущества  Как снизить затраты при покупке жилья по ипотеке?  Что делать с ипотекой, когда дорожает валюта?  Как оформить ипотеку на новостройку?  5 основных правил грамотного покупателя жилья  Формы расчетов при оформлении недвижимости ИПОТЕКА 54 55 ИПОТЕКА ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В отличие от других видов кредитования, например потребительского кредита, получить ипотечный кредит можно только с предоставлением полного пакета документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Ипотечные кредиты выдают многие банки, главный из которых Сбербанк, поскольку ипотека входит в государственную программу обеспечения жилья, в том числе молодых семей. Для молодых семей Сбербанк предлагает особые условия по ипотеке и ряд других льгот. Как взять кредит на жилье, и на какие проценты можно рассчитывать при получении ипотечного кредита? Можно ли использовать «материнский капитал» вместо первоначального взноса и др. Главное отличие ипотечного кредита Кроме того, что ипотечный кредит выдается банком только на приобретение квартиры, или точнее на покупку жилья, есть и еще одно важное отличие ипотеки от других видов кредитования. Такой кредит выдается только под залог приобретаемого недвижимого имущества, проще говоря, квартиры. Предлагаемая в залог квартира или дом, может принадлежать вам, в том случае если вы собираетесь улучшить жилищные условия. Если у вас нет собственного жилья, в залог оформляется будущая жилплощадь, которая станет вашей после полной выплаты все суммы кредита и процентов. После получения ипотечного кредита и покупки квартиры, она лишь формально будет считаться вашим имуществом. Вы можете в ней проживать, оформить прописку на себя и членов семьи, но до тех пор, пока вы не погасите ипотеку полностью, банк будет иметь право распоряжаться этим имуществом. И в случае нарушения условий погашения кредита (3 просроченных выплаты в год), банк имеет право продать вашу квартиру в счет погашения задолженности. Право владения залоговым имуществом указано в договоре об ипотеке. Этот документ в обязательном порядке должен быть зарегистрирован в Государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Такая процедура гарантирует банку возврат кредитных средств, в случае неплатежеспособности заемщика. Ипотечный кредит могут оформить не только физические, но и юридические лица. Важно, чтобы не было ограничений по передаче прав залогового имущества. Сроки кредитования и размер первоначального взноса Ипотечные кредиты оформляются на срок не более 50 лет, но самые популярные сроки кредитования 10, 15 и 20 лет. Как правило, он выдается на срок до наступления пенсионного возраста. Кроме того, что будущая квартира будет заложена в банке, еще одно обязательное требование банка — первоначальный взнос. Первоначальный взнос — это часть стоимости будущей квартиры и в зависимости от вида ипотечной программы может составлять до 90% стоимости приобретаемого жилья. Как правило, такой размер первоначального взноса бывает при продаже уже имеющейся квартиры. Чаще всего, первоначальный размер не должен быть меньше 10% стоимости жилья, но для некоторых категорий граждан может быть и ниже. Нередко, для оплаты первоначального взноса берут дополнительный кредит в другом банке без целевого назначения. Но все же, идеальный случай, когда эта сумма у вас уже есть и значительно больше минимального размера. Первоначальный взнос в размере 10% считается оптимальным, но такая программа кредитования требует дополнительных страховок, увеличения срока кредитования, что в итоге увеличивает и общую ставку кредитования. То есть, между размером первоначального взноса, срока кредитования, возрастом заемщика и процентами по ипотечному кредиту имеется прямая взаимосвязь. 56 57 Условия получения ипотечного кредита Вы должны документально подтвердить ваши доходы, включая всех членов вашей семьи. Если предположить, что выплата за ипотеку будет составлять 20 тысяч руб. в месяц, то ваш совокупный доход должен быть выше, как минимум в три раза. Кредитные работники банка обязательно будут учитывать этот показатель при принятии решения о выдачи кредита и если он будет ниже существующих нормативов, решение может быть отрицательным. Банк, работающий с ипотекой, обязательно потребует от заемщика подтверждения своих доходов, при этом их перечень и форма подтверждения у каждого банка свои. Многие банки требуют в обязательном порядке справку о доходах по форме 2-НДФЛ, других устроит справка о доходах по форме банка, но в любом случае банк будет стремиться уменьшить свои риски, поэтому и оформляется ваше имущество в залог. Для многих банков необходимо наличие трудового стажа, для других обязательное условие получение ипотечного кредита — наличие поручителей. Однако, не забывайте, что ответственность поручителя по кредиту точно такая же, как и основного заемщика. Для приобретаемого жилья банк тоже выдвигает определенные требования. Банк предпочитает оформлять ипотеку на покупку квартиры только у надежного и проверенного застройщика, желательно его клиентом, имеющего с этим банком договорные отношения. У заемщика должна быть регистрация по месту нахождения банка, не говоря уже про гражданство. Одним словом, если вы решили взять ипотечный кредит в банке, готовьтесь к тому, что банк будет долго и подробно изучать ваши финансовые возможности, тщательно проверять достоверность предоставленной вами информации, предлагать найти поручителей или созаемщиков и др. Погашение ипотечного кредита Очень важный момент, каким способом вы будете погашать кредит. Собственно, их всего два. Первый предусматривает ежемесячную фиксированную сумму платежа, до окончания срока кредитования, так называемый аннуитет. Второй более логичный, но менее популярный, когда сумма очередного взноса уменьшается каждый месяц. То есть, она рассчитывается от величины оставшейся задолженности за ипотечный кредит. Такие платежи называются выплаты по дифференцированной схеме. Этот способ более удобный, поскольку сумма процентов за кредит постоянно будет снижаться, возможно, он даже и выгоднее, попробуйте воспользоваться ипотечным калькулятором и сравнить. Единственное неудобство, что первые год или два придется платить ежемесячные взносы выше, поскольку общая сумма кредита пока еще будет большая. Ставки кредитования находятся в диапазоне 8-14% и по сравнению с процентами по потребительским кредитам считаются довольно низкими. Однако, за полный период ипотечного кредитования (15–20 лет) приготовьтесь к тому, что оплатить придется, как минимум, двойную цену, купленной в ипотеку квартиры. От чего зависит размер ставки ипотечного кредита Проценты по ипотечному кредиту зависят от многих факторов и утверждаются банком в индивидуальном порядке. В первую очередь проценты по ипотечному кредиту будут зависеть от вида жилья. На приобретение квартиры в новостройке они будут ниже, чем на покупку, особенно строительство, индивидуального дома. Новый, только что построенный дом или квартира на вторичном рынке? Этот фактор тоже влияет на размер ставки кредитования и на покупку жилья на вторичном рынке ставка ипотечного кредита будет выше. Повышенные проценты будут и на строящееся жилье, поскольку есть риск, что строительство не будет закончено. Существуют ипотечные программы, предусматривающие повышенную ипотечную ставку на период строительства и снижение ставки после сдачи дома. Как уже было сказано выше, ваш доход должен быть подтвержден официально, а именно, справкой по форме 2-НДФЛ, но иногда для этого достаточно справки по форме банка. В таком случае ставка по ипотеке может быть также повышена на 1-2%. Размер первоначального взноса также оказывает влияние на величину ставки ипотечного кредитования. Естественно, чем больше взнос, тем ниже будет ставка ипотечного кредита. На сайте многих банков имеется ипотечный калькулятор. Это программа позволит вам самостоятельно подобрать ставки и размер ежемесячного взноса, в зависимости от выше перечисленных условий. Рефинансирование ипотечного кредита Последнее нововведение банков, работающих с ипотекой — это возможность рефинансирование ипотечного кредита. Простыми словами это означает, что другой банк погашает всю оставшуюся задолженность вашему банку. После этого вы «переходите» в этот банк и теперь уже ему платите ежемесячные взносы оплаченной им задолженности. Залог перерегистрируется на второй банк, а заемщик расплачивается с новым банком по более низким ставкам. 58 59 Имущественный налоговый вычет При покупке квартиры налогов платить не нужно. Мало того, вы вправе получить льготу от государства, если покупаете жилье впервые. Называется эта льгота налоговый вычет при покупке квартиры. При покупке любого жилья государство вернет вам 13% от суммы стоимости квартиры, но стоимость ее должна быть не более 2 млн рублей (на сегодняшний день). Чтобы получить такую льготу нужно в декларации 2НДФЛ, указать и подтвердить документально эту покупку. Возвращаться деньги будут особым образом, во-первых частями, а во-вторых в виде льготы на освобождения от подоходного налога. Проще говоря, бухгалтерия вашего предприятия не будет удерживать с вашей зарплаты подоходный налог до тех пор, пока общая сумма подоходного налога не будет равна сумме предоставленной льготы. Например, при покупке квартиры за 1 млн. рублей, эта сумма будет равняться 130 тысячам. Недвижимость Mail.Ru ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И СОЦИАЛЬНЫЕ ЖИЛИЩНЫЕ ПРОГРАММЫ «ЦЕНТРА ДОСТУПНОГО ЖИЛЬЯ» «Санкт-Петербургский центр доступного жилья» создан Правительством СанктПетербурга в 2011 г. путём слияния ОАО «Санкт-Петербургское ипотечное агентство» и ОАО «Городской центр — доступное жилье» в целях реализации городских жилищных программ и развития системы ипотечного кредитования. Единственным акционером Центра является город Санкт-Петербург; от исполнительной власти города курирует работу Центра Жилищный комитет Правительства Санкт-Петербурга. Стратегическими направлениями деятельности Центра являются: Социальное направление работы Центра ÂÂсовершенствование Целевая программа Санкт-Петербурга «Молодежи — доступное жилье». Программа ориентирована на молодых людей в возрасте до 35 лет. Для участия в ней необходимо обладать статусом нуждающегося в содействии в улучшении жилищных условий. Участники программы выбирают один из видов государственного содействия: получение социальной выплаты, покупку квартиры по льготной цене с рассрочкой платежа до 10 лет у Центра или получение 10 летнего беспроцентного целевого займа для покупки квартиры. Другая целевая программа СанктПетербурга «Развитие долгосрочного жилищного кредитования» ориентирована на граждан постоянно проживающих в Петербурге, состоящих на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях и планирующих покупать квартиру, используя ипотечный кредит. Участники программы — получатели социальной выплаты приобретают жильё, используя собственные денежные средства, ипотечный кредит и социальную выплату. механизмов оказания государственного содействия петербуржцам в приобретении доступного и комфортного жилья с учетом мер государственной поддержки в рамках целевых жилищных программ СанктПетербурга; ÂÂразвитие ипотечного кредитования в соответствии с Долгосрочной стратегией развития ипотечного жилищного кредитования до 2030 года, утвержденной Правительством России. Центр является оператором целевых жилищных программ Санкт-Петербурга «Молодежи — доступное жилье» и «Развитие долгосрочного жилищного кредитования и региональным. Также Центр доступного жилья — региональный оператор федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. С 2011 года Центр реализует в том числе и собственные программы кредитования. 60 61 Ипотечное направление работы Центра Деятельность Центра по этому направлению направлена на развитие инфраструктуры системы ипотечного кредитования, которая необходима для высококачественного и безопасного проведения ипотечных сделок с участием банков, страховых и оценочных компаний, а также на разработку ипотечных программ и регламентов проведения ипотечных сделок. С Центром на постоянной основе работают 8 банков-партнёров и 15 страховых компаний. Выбор агентств недвижимости заёмщики проводят самостоятельно. Клиентом Центра по ипотечному направлению деятельности может быть любой гражданин России, желающий приобрести квартиру в Петербурге с использованием заёмных средств. Ипотечные программы Центра рассчитаны на самый широкий круг заёмщиков, имеющих постоянный доход и приобретающие квартиры на вторичном рынке жилья. Проведение ипотечных сделок и выдачу кредитов по программам Центра ведут банки–партнёры, консультации и оформление документов по ипотечной сделке проводят специалисты Центра. По ипотечным программам Центра банкипартнеры выдают следующие ипотечные кредиты: «Петербургский ипотечный стандарт» — по ставке на нижнем уровне среднерыночной); «Ипотека — молодая семья» — кредитование молодых семей со снижением ипотечной ставки при рождении ребенка); «Социальный ипотечный стандарт» — кредит с использованием средств социальных выплат в качестве первоначального взноса); «Ипотека на комнату» — кредитование на приобретение последней доли в квартире; «Рефинансирование» — ипотечный кредит для погашения ранее выданного ипотечного кредита, полученного на приобретение квартиры на первичном или вторичном рынке недвижимости СанктПетербурга или Ленинградской области. «Молодые ученые» — кредитование молодых научных сотрудников по льготной ставке. Ипотечное направление финансируется за счет рефинансирования федеральному Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ипотечных кредитов, выданных по стандартам Центра, а также, начиная с 2013 года, за счёт эмиссии ипотечных ценных бумаг и продажи их на российском финансовом рынке. Подробную информацию об участии в целевых программах Санкт-Петербурга «Молодежи — доступное жилье», «Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге» можно получить на сайте http://gorcenter.spb.ru или в консультационном центре по адресу: Санкт-Петербург, набережная реки Мойки, д.58, к.3, лит. А, телефон (812) 640-57-22, (812) 331-57-37. НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ ПРИ ПОКУПКЕ КВАРТИРЫ Социальная ипотека для молодой семьи предусматривает несколько вариантов покупки жилья. Вы можете купить квартиру на этапе строительства или купить квартиру на вторичном рынке. Возможно выделение субсидии на строительство собственного дома. Но в любом случае, для того чтобы получить льготы на приобретение жилья необходимо встать в очередь на улучшение жилищных условий. Вы должны знать, что при покупке жилья государство предусматривает дополнительные льготы, позволяющие компенсировать часть затрат на покупку квартиры. Кредит в банке на приобретение квартиры или строительство дома по социальной ипотеке выдается на срок, согласованный вами с банком, но не более чем на 28,5 лет. Процентная ставка может составлять до 7% в год, но размер ее зависит от различных условий и для каждого заемщика подсчитывается индивидуально. Например, на ее размер могут оказать влияние сумма первоначального взноса, возраст заемщика, срок кредитования и т.д. Банки предъявляют ряд требований к лицу, оформляющему социальную ипотеку, начиная от гражданства и прописки и заканчивая общим трудовым стажем, поэтому и условия для разных заемщиков могут заметно отличаться. После принятия банком положительно решения, нужно за довольно короткое время (несколько месяцев) подобрать квартиру и подготовить все документы, необходимы для оформления сделки купли-продажи. Что касается покупки жилья на стадии строительства, то оформление некоторых документов, в частности выплаты материнского капитала в счет погашения задолженности по кредиту банку, имеет определенные трудности. Связано это в первую очередь с тем, что регистрация нового жилья часто занимает много времени, и невозможно, даже после завершения строительства дома предоставить в ПФ часть документов (прописка и др.). http://www.finuse.ru/socialnaja-ipoteka.html 62 63 ВОЕННАЯ ИПОТЕКА: СУЩНОСТЬ ПРОГРАММЫ Военная ипотека позволит военнослужащим приобрести квартиру практически без привлечения собственных средств. Первоначальный взнос и суммы последующих платежей по кредиту осуществляются за счет поступлений с именного накопительного счета военнослужащего. Хотя, при желании, заемщик может использовать также и собственные накопления для того, чтобы увеличить размер первоначального взноса и купить лучшее жилье (большей площади, в более престижном районе и т.д.). Особенностью приобретения квартиры по военной ипотеке является отсутствие привязки размера ссуды к величине доходов военнослужащего: возврат займа осуществляется за счет не личных средств, а накопительных взносов. Другими отличительными чертами военной ипотеки: ÂÂРегистрация договора купли-продажи жилья осуществляется не в течение 30 дней (как при стандартном процессе заключения сделки), а в течение 5 дней (по правилам для ипотеки в силу закона). ÂÂВоенная ипотека начинает работать сразу после того, как вы выберете банк. ÂÂИпотека для военных открывает перед заемщиками широкие воз- можности: в 2015 году максимальная сумма кредита была увеличена до 2 400 000 руб­лей, а срок кредитования зависит только от возраста заемщика. При этом комиссия за выдачу ссуды отсутствует. Получение военной ипотеки Процесс приобретения в кредит квартиры по военной ипотеке несколько отличается от стандартного: ÂÂПодать рапорт для внесения вас в реестр участников НИС. ÂÂПо истечении 3-х лет подать рапорт на получение Свидетельства о праве участника НИС на получение целевого жилищного займа. Рапорт подается в штаб части. ÂÂПолучить Свидетельство. ÂÂВыбрать квартиру и банк, уточнить в банке все условия кредитования (максимально допустимый размер займа, ставку, срок и т.д.). ÂÂПодписать договор целевого жилищного займа с банком и Министерством обороны. ÂÂПодписать кредитный договор, договор ипотеки с банком и договор купли-продажи с продавцом недвижимости. ÂÂПолучить зарегистрированное свидетельство о праве собственности на ваше имя. Военная ипотека: условия кредитования Объектом кредитования может быть квартира или дом, приобретаемые на первичном или вторичном рынке (до 2010 года на квартиры в новостройках данная программа не распространялась). Если заемщик приобретает дом, то участок, на котором он расположен, он должен приобрести за собственные средства. При расчете срока кредитования банк исходит из того, что на момент достижения заемщиком 45-летнего возраста ссуда должна быть погашена. Однако при этом срок кредитования не должен превышать срок, который указан в Свидетельстве о праве участника накопительно-ипотечной системы на получение ЦЖЗ. Минимальный срок кредитования — 36 месяцев. Минимальный размер займа составляет 300 000 рублей, максимальный по данным на 2015 год — 2 400 000 рублей. При этом размер ссуды, которую может получить заемщик, рассчитывается, исходя из стоимости жилья, размера процентной ставки и накопительного взноса, срока кредитования, а также даты выдачи ссуды. В 2015 году были внесены изменения в порядок выплаты первоначального взноса по военной ипотеке. Теперь для военных будет применяться схема с разделением средств целевого жилищного займа: часть (не более 700 тыс.) будет перечисляться в качестве первоначального взноса на банковский счет участника программы. Остальные средства будут храниться на 64 65 персонализированном счете военного в Росвоенипотеке. При этом при выдаче кредита будут учитываться и средства первоначального взноса, и те средства, которые хранятся на персонализированном счете участника программы НИС. Вторая часть накоплений военного (хранящаяся в Росовенипотеке) будет перечислена в банк только через 3 месяца после выдачи ссуды вместе с другими ежемесячными платежами, поступившими на счет участника программы. Размер ежемесячного платежа равен 1/12 размера накопительного взноса заемщика-участника НИС. Важно отметить, что размер накопительных взносов ежегодно пересчитывается (увеличивается за счет индексации), поэтому и платеж по кредиту будет увеличиваться. Напомним, что погашение кредита осуществляет Рос- военипотека за счет средств из федерального бюджета. Ипотека в силу закона регистрируется в пользу кредитора и в пользу Российской Федерации (а именно в пользу конкретного уполномоченного федерального органа). Обязательным требованием при оформлении военной ипотеки является страхование в аккредитованной банком страховой компании имущественных интересов, связанных с владением, распоряжением и пользованием приобретаемой недвижимостью. Кроме того, необходимо застраховать жизнь и трудоспособность заемщика (личное страхование). Договоры страхования должны ежегодно перезаключаться до момента окончания срока действия кредитного договора. Оценка жилого помещения, которое будет принято в качестве объекта военной ипо- теки, осуществляется независимой оценочной компанией, аккредитованной в банке-кредиторе и АИЖК. Стоимость проведения оценки, равно как и услуги нотариуса, оплачиваются заемщиком за счет личных средств. Что касается досрочного погашения, то оно разрешено (полное и частичное). При этом при частичном погашении сокращается срок кредитования, а платеж остается фиксированным. Памятка для военнослужащих Для того чтобы ФГУ Росвоенипотека начало перечислять денежные средства на погашение оформленного участником НИС ипотечного кредита, вам необходимо в течение 5-ти дней с момента регистрации права собственности предоставить в банк такие документы: ÂÂВыписку из ЕГРП, которая берется в ФРС, где регистрировали сделку. В выписке должно быть указано, что зарегистрирована ипотека в пользу Банка и в пользу Российской Федерации. ÂÂНотариально заверенную копию Свидетельства о праве собственности. В некоторых случаях в банк можно предъявить оригинал, тогда клерки сами снимут копию и заверят ее. ÂÂКопию договора купли-продажи (или оригинал, тогда банк самостоятельно снимет копию и заверит ее). 66 67 Отрицательные стороны при оформлении военной ипотеки На самом деле минусов у военной ипотеки не так уж и много, и все они несущественны. Так, к ним можно отнести: 1. Необходимость ждать 3 года с момен- та подачи рапорта о внесении в реестр участников НИС. 2. Ограничение в части максимально- го размера займа (2 400 000 рублей). В крупных городах этой суммы может не хватить для приобретения той квартиры или дома, которые бы вас устроили. 3. Льготной ипотека может быть только до тех пор, пока заемщик служит в Вооруженных силах. При досрочном увольнении ему будут начисляться дополнительные процентные платежи, исходя из действующей на момент подписания договора ставки банка. Третий пункт стоит рассмотреть более подробно. Действительно, в некоторых случаях военная ипотека перестает быть льготной, если военнослужащий увольняется по собственному желанию или в связи с «проведением организационно-штатных мероприятий». Пользоваться ипотечным займом на льготных условиях или распоряжаться накоплениями участника НИС после увольнения военнослужащий может, если общая продолжительность его военной службы составила как минимум 20 лет. Офицеры, имеющие стаж 20 лет, но не воспользовавшиеся правом оформления военной ипотеки, могут использовать средства, накопленные на их счету, по своему усмотрению. Если же военнослужащий ранее оформил льготный жилищный кредит, условия ипотеки не меняются и средства, перечисленные ФГКУ «Росвоенипотека» в счет оплаты кредита и/или первоначального взноса, возврату не подлежат. Если военнослужащий служил более 10, но менее 20 лет, а затем уволился по льготной причине (по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; по состоянию здоровья; в связи с ОШМ; по семейным обстоятельствам, предусмотренным законами РФ о воинской обязанности и военной службе), он может либо забрать имеющиеся накопления (если не оформил ранее ипотеку), либо продолжить выплачивать ипотеку, не возвращая ФГКУ «Росвоенипотека» сумму первоначального взноса и остальные платежи, перечисленные в счет погашения ипотеки до его увольнения. Важно: после увольнения погашать кредит военнослужащему придется за счет собственных средств. Если стаж военнослужащего менее 10 лет и он не оформлял ипотеку, он не имеет права претендовать на накопления на своем счете участника НИС. Если ипотека была оформлена, военнослужащему придется вернуть все средства, которые перечислило банку ФГКУ «Росвоенипотека», и в дальнейшем погашать кредит самостоятельно. Возврат средств «Росвоенипотеке» осуществляется в течение 10 лет: для этого составляется график платежей, по которому ежемесячно начисляются проценты по ставке рефинансирования (по данным на 08.04.2015 года — 8,25% годовых). Таким образом, право на льготную военную ипотеку при увольнении имеют: ÂÂВоенные со стажем более 20 лет. ÂÂВоенные, уволенные в запас после достижения максимального срока службы по установленным возрастным ограничениям. ÂÂВоенные, которые не могут продолжить службу по медпоказаниям. ÂÂВоенные, увольняющиеся из армии по причине сложных семейных обстоятельств. В случае трагической или естественной смерти участника НИС, не использовавшего средства на своем счету, его семья получает право воспользоваться этими накоплениями, израсходовав их на покупку жилья. Таким образом, если вы служите в Вооруженных силах, заранее подали рапорт на включение в реестр участников НИС, вам не более 42 лет и в ближайшие годы не планируете менять работу, ипотека для военных вам полностью подходит. Это уникальная возможность приобрести жилье в кредит на максимально выгодных условиях. RossBanki.ru 68 69 ИПОТЕКА С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ МАТЕРИНСКОГО КАПИТАЛА При рождении второго ребенка вы сможете воспользоваться материнским капиталом для внесения части первоначального взноса либо выплату основной части долга и процентов по ипотечному договору. Особенностью социальной ипотеки для молодых семей является то, что ждать три года после рождения ребенка, в случае использования сертификата на оплату ипотеки не требуется. Зачисление средств на погашение задолженности или оплаты первоначального взноса производится после получения справки в ПФ об имеющемся материнском капитале и обращении в течение 30 дней в банк для оформления ипотечного договора. После предоставления документов в ПФ, теперь уже выданных банком, подтверждающих законность расходования материнского капитала, Пенсионный фонд производит перечисление средств по сертификату. ОЦЕНКА НЕДВИЖИМОСТИ И ИНОГО ИМУЩЕСТВА Если вы собираетесь использовать материнский капитал для оплаты первоначального взноса, то в ПФ вы обязаны предоставить копии следующих документов: кредитный договор и договор об ипотеке. Для погашения оставшейся задолженности и процентов по взятому ипотечному кредиту нужны копии: кредитного договора; справка о размере долга и процентов; копия договора об ипотеке; свидетельство о регистрации права собственности на приобретенную квартиру; копии документов всех членов семьи и др. Часто это становится причиной, по которой по социальной ипотеке с использованием материнского капитал лучше приобретать жилье на вторичном рынке, поскольку свидетельство о регистрации права собственности на жилье выдается не сразу после окончания строительства дома. Недвижимость Mail.Ru Термин «недвижимость» появился в российском законодательстве со времен Петра I. Однако в ныне действующих законодательных актах еще не проведено четкое разграничение между движимым и недвижимым имуществом. Перечень объектов недвижимости приведен в ст. 130 ГК РФ. К недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства. Ст. 131 ГК РФ установлен открытый, публичный характер акта государственной регистрации недвижимости. Это означает, что государственный орган, осуществляющий государственную регистрацию недвижимости, обязан предоставить информацию о произведенной им регистрации и зарегистрированных прав на объекты недвижимости любому лицу. Стоимость недвижимости создают 4 фундаментальных фактора, действующих на рынке: спрос на недвижимость со стороны платежеспособных покупателей; полезность; ограниченность предложения; отчуждаемость объектов недвижимости. Для многих россиян ипотека — едва ли не единственная возможность решить жилищный вопрос. Примерно каждую третью квартиру на вторичном рынке покупают с помощью кредита. Однако летом многие банки начали ужесточать требования, и ожидается, что средняя ставка к концу года вырастет. Впрочем, как подсчитали аналитики компании «Инком-Недвижимость», снизить затраты при покупке жилья по ипотеке можно за счет грамотно подобранной программы кредитования, налоговых преференций, специальных льгот и скидок. http://realty.mail.ru/articles/16806/sposobov_sjekonomit_pokupaja_zhile_v_kredit/ 70 71 КАК СНИЗИТЬ ЗАТРАТЫ ПРИ ПОКУПКЕ ЖИЛЬЯ ПО ИПОТЕКЕ? Программа с комбинированной процентной ставкой Тем, кто хочет оформить кредит на долгий срок, но планирует погасить его за 5–7 лет, эксперты рекомендуют выбирать банки, предлагающие программы с комбинированной процентной ставкой. Источником денежных средств здесь могут стать дополнительные доходы: получение наследства, дивидендов от продажи акций или уже имеющейся у заемщика недвижимости. Преимущество ипотеч- ных программ с комбинированной ставкой в том, что ее фиксированная часть, которая действует в течение определенного срока, на 0,5–1% ниже, чем по программам с фиксированной ставкой. Внесение большого платежа Тем, кто оформляет кредит на долгий срок и не планирует его досрочно погасить, эксперты советуют пользоваться довольно популярной сегодня услугой: при внесении единовременного платежа от 1,5 до 4% от суммы кредита процентная ставка снижается на 0,5–1,5% годовых. Большой первоначальный взнос Еще одна важная статья расходов — первоначальный взнос, который сегодня при покупке жилья на вторичном рынке составляет в большинстве случаев 15–20%. Многие банки предлагают более выгодные условия заемщикам, которые вносят крупный первоначальный платеж. Если вносится половина и более стоимости квартиры, банки нередко соглашаются на предоставление кредита по сниженным (на 0,5–1,5%) ставкам. При выплате 35–40% от стоимости приобретаемой квартиры клиенту могут предложить упрощенную схему кредитования — например, без справки о доходах. Акции и скидки Банки «дружат» с некоторыми риелторскими компаниями, и некоторые спецпредложения, которые банки создают для своих партнеров-агентств недвижимости, также могут помочь клиентам немного сэкономить. По партнерским программам ставки могут быть ниже стандартных на 0,2–1% годовых. А кроме того, можно воспользоваться сезонными акциями, которые предлагают некоторые банки. Налоговый вычет Наконец, можно получить налоговый вычет и несколько компенсировать свои затраты. Сейчас максимальный размер налогового вычета при покупке недвижимости составляет 2 млн рублей. При покупке жилья по ипотеке возврат ранее уплаченного НДФЛ составит 13% от 2 млн рублей (то есть 260 тыс. рублей), плюс 13% от суммы расходов по оплате процентов по ипотеке за отчетный период. При этом если кредит и свидетельство о собственности на жилье были оформлены до 1 января 2014 года, сумма процентов, с которой можно получить имущественный вычет, не ограничена. При покупке недвижимости с 1 января 2014 года сумма процентов лимитирована и составит 3 млн рублей. Недвижимость Mail.Ru 72 73 ЧТО ДЕЛАТЬ С ИПОТЕКОЙ, КОГДА ДОРОЖАЕТ ВАЛЮТА? 3. Заново застраховать имущество и жизнь; 4. Самое неприятное — ставка по рефи- Несколько практических советов тем, кто взял ипотечный кредит в долларах В условиях роста курсов валют для заемщиков с валютной ипотекой ежемесячный платеж существенно увеличился. Стоит ли принимать меры, и если да, то какие? Эксперты считают, что запас роста доллара, когда ипотека в иностранной валюте выгодна, почти пройден. Тем не менее, люди берут ипотеку в долларах. Все потому, что ставки в иностранной валюте существенно ниже рублевых (например, 8% в долларах против 12,45% в рублях по той же программе для покупки квартиры в новостройке). Соответственно, платеж ощутимо меньше — на 8-15% (в зависимости от срока кредита). Но долларовая ипотека выгодна до тех пор, пока рубль не упадет до той отметки, когда платежи сравняются. Самое плохое в ситуации с падением рубля то, что сумма основного долга увеличивается. Но выход есть. Что можно сделать? Вариант 2 Ждать, пока доллар «откатится» к прежним значениям. Но непонятно, сколько нужно ждать, и произойдет ли это когданибудь. Вариант 3 Рефинансировать валютный ипотечный кредит в рубли. При этом ставка будет выше, однако появится уверенность в том, что платеж больше не изменится, а также сумма долга не увеличится. Это особенно важно тем заемщикам, чей доход формируется в рублях. Сложности с рефинансированием валютного кредита Чтобы перекредитоваться в рублях, заемщикам необходимо: 1. Заново пройти андеррайтинг (про- Вариант 1 Обратиться в банк, выдавший ипотеку, с заявлением о пересмотре срока кредитования в сторону его увеличения. Тогда ежемесячный платеж останется прежним. Но в итоге неизбежна переплата по процентам. Кроме того, далеко не все банки идут на пересмотр срока кредитования. верку заемщика). При нынешнем подходе к оценке платежеспособности заемщика они могут рассчитывать на рублевый кредит в сумме значительно меньшей, чем та, которую им ранее одобрили в валюте; 2. Провести новую оценку рыночной стои- мости квартиры; нансированному кредиту будет выше, чем при обычной ипотеке; 5. За выдачу рублевого кредита требуется заплатить комиссию; 6. И главное: решившему рефинансиро- вать ипотеку в рубли необходимо фактически еще раз оплатить расходы по оформлению кредита. «К сожалению, рефинансировать можно не любой кредит. Прежде всего, это относится к кредитам, полученным на приобретение квартир в новостройках. Невозможно будет перекредитовать ипотеку, которая выдана банком на квартиру встроящемся доме, поскольку право собственности на нее невозможно зарегистрировать, а значит, нет и предмета залога. Как правило, кредиты на новостройки выдаются банками-партнерами застройщика», — руководитель отдела ипотеки компании «Бест-Новострой» Елена Кудрявцева. Также невозможно рефинансировать ипотечный кредит, когда договор с банком предусматривает запрет на перекредитование в другом банке, поскольку ст. 388 Гражданского кодекса РФ допускает уступку прав кредитора только в случае, если это не запрещено законом или договором. Однако если перекредитование происходит «неофициальным» путем, такой кредит можно рефинансировать. Например, когда кредит в другом банке берется без залога или под залог другого имущества, не обремененного ипотекой. В этом случае первый кредит гасится за счет средств, полученных по другому кредиту, более выгодному для заемщика. В этой ситуации нужно внимательно изучать условия договора с банком — не предусмотрены ли в нем штрафы за досрочное погашение кредита, каков их размер. Даже если рефинансирует свой банк, есть вероятность того, что за это придется уплатить определенную комиссию. Расходы на перекредитование ипотеки в другом банке отличаются, но в большинстве случаев они составляют ту же сумму, что и при первичном оформлении кредита. Когда рефинансировать валютный кредит в рублевый точно невыгодно для заемщика? Если вы платили кредит более пяти лет, рефинансировать его будет невыгодно, ведь большую часть процентов банки закладывают именно в платежи первых пяти лет. Оплата за пользование деньгами была произведена, например, на 20 лет, а воспользоваться довелось только пятью годами. За 15 неиспользованных лет банки, конечно, деньги уже не вернут. Рефинансировать или не рефинансировать кредит — это решают сами банки, однако если остаточная сумма кредита составляет менее 500 тысяч рублей, смысла в этой процедуре нет. Не стоит забывать и о том, что кредит, взятый несколько лет назад и составляющий 70% от стоимости жилья, на сегодня составит всего лишь 30% (или даже меньше) от стоимости того же самого жилья. 74 75 Реально ли продать квартиру с валютной ипотекой? Эту процедуру называют продажей из-под залога. Валютная или рублевая ипотека — большого значения этот фактор не имеет. Продажа из-под залога становится все популярнее, поскольку наш рынок дозрел до ее проведения. Если выплачивать ипотеку стало невозможно, можно выставить квартиру на продажу, но прежде стоит обратиться в свой банк — для продажи квартиры из-под залога обычно требуется согласие залогодержателя. Недвижимость Mail.Ru КАК ОФОРМИТЬ ИПОТЕКУ НА НОВОСТРОЙКУ? Несколько практических советов потенциальным заемщикам Тонкости оформления Выбор начинается со строительной компании, которая в обязательном порядке должна быть аккредитована банком, в котором планируется брать ипотечный кредит. После этого покупатель заключает договор с застройщиком, чтобы забронировать понравившуюся квартиру. В документе прописываются параметры квартиры, указывается ее метраж и месторасположение. Здесь же оговаривается, в какой срок покупатель должен выкупить понравившуюся ему квартиру (как правило, дается от недели до месяца), оговариваются условия покупки (сумма задатка, возможность его последующего зачета в стоимость квартиры или возврата) и возможные последствия в случае отказа от покупки жилья. Для оформления договора понадобятся паспорт и деньги. У каждого девелопера свой подход к продаже квартир, поэтому с покупателя в качестве задатка могут попросить от 20 тыс. до 200 тыс. рублей. При этом некоторые из застройщиков принимают эту сумму в зачет стоимости жилья, а другие определяют взнос как плату за бронь. Зачастую деньги, заплаченные за то, что квартира ждет своего покупателя, владельцу брони не возвращаются. После подписания договора у застройщика можно обращаться в банк за полу- чением ипотеки. Банки принимают стандартный пакет документов, в который входят: заявление-анкета поручителя, паспорт, справка о доходах 2-НДФЛ, документы о приобретаемой недвижимости, и, в том случае, если залогом будет не кредитуемая квартира, а другой объект недвижимости (имеющаяся квартира, дом, земельный участок), то нужны и документы, подтверждающее право собственности на него Как правило, банк выдает решение о выдаче кредита в течение 2–5 дней и сообщает его клиенту. При положительном ответе заемщик оформляет в строительной компании договор о покупке квартиры и подписывает кредитный договор с банком. Аккредитацию в банках получают надежные строительные компании, работающие по федеральному закону 214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». Кому выдают ипотеку? Требования у большинства банков схожи. Ипотечный кредит на новостройку может получить гражданин России в возрасте от 21 года до 65 лет (на момент возврата кредита). У заемщика должна быть стабильная работа, стаж — не менее одного года по специальности и не менее трех месяцев 76 76 77 77 на одном рабочем месте. Банки не предъявляют жестких требований к региону прописки. Так, заемщик с пропиской в СанктПетербурге, может быть зарегистрирован в Москве, а ипотеку на жилье решит брать в Московской области. Доход заемщика должен быть не менее 80 тыс. рублей. При этом сумма платежа по кредиту не может превышать 40% от заработной платы. Еще один важный фактор, влияющий на решение банка, — отсутствие у заемщика плохой кредитной истории. Залогом по кредиту в большинстве банков на период строительства жилого дома являются имущественные права требования ввиду отсутствия предмета залога и поручительство двух платежеспособных физических лиц. После того как дом будет сдан в эксплуатацию, а на квартиру оформлены правоустанавливающие документы, залогом станет сама кредитуемая квартира. Дополнительные траты Заемщику при оформлении ипотечного кредита нужно быть готовым к дополнительным тратам. Вообще, при сумме ипотеки в 5 млн рублей расходы могут составить от 2% до 10% от стоимости приобретаемого жилья. Во-первых, некоторые банки требуют комиссию за выдачу кредита. В среднем — это 1% от суммы займа. При подсчете выходит, что при ипотеке в 5 млн рублей банку нужно будет доплатить 50 тыс. рублей. Во-вторых, страховка. При покупке жилья в новостройках по ипотеке в период стро- ительства дома необходимо страхование финансовых рисков. При вводе дома в эксплуатацию заемщик обязан будет платить за страхование риска причинения ущерба или утраты недвижимого имущества. Банки требуют страховку финансовой ответственности заемщика, страхование жизни и трудоспособности. Еще один вид страхования — титульное (страховка права собственности на приобретаемое жилье). Страховые компании обычно предлагают комплексную страховку. От страхования можно отказаться, но в этом случае ставка по ипотеке мгновенно взлетает на 2,5–3%.В среднем, комплексное страхование обойдется заемщику в 1% от суммы долга по ипотеке. По закону подписи под договором купли-продажи могут быть заверены либо нотариусом либо самим государственным регистрирующим органом (договор в простой письменной форме). Нотариус берет пошлину в размере 1% от рыночной стоимости квартиры. Банки не настаивают на нотариальном заверении и вполне обходятся договором в простой форме. Пошлина с оформления этого документа не взимается, но за ряд документов нужно будет заплатить — подписи на закладных, разрешения супругов на совершение сделки, нотариальные копии, составление договора — до 8000 рублей. При оформлении ипотечного кредита надо обязательно просчитывать все траты, планируя расходы заранее, не забывая о платежах по погашению основного долга. И страховку нужно будет выплачивать регулярно. Недвижимость Mail.Ru 5 ОСНОВНЫХ ПРАВИЛ ГРАМОТНОГО ПОКУПАТЕЛЯ ЖИЛЬЯ Эксперты рассказали, когда с покупкой жилья лучше не спешить Нередко покупатели недвижимости еще на этапе поиска и выбора объекта допускают оплошности, которые потом становятся причиной разочарований и материальных потерь. Избегать импульсных покупок Иногда покупатели буквально влюбляются в квартиры и дома с первого взгляда, не задумываясь о долгосрочных перспективах и ликвидности объекта при его перепродаже. Не стоит поддаваться эмоциям, когда речь идет о немалых деньгах. Принимая решение о покупке, учитывайте не только стоимость жилья и его качественные характеристики, но и уровень развития инфраструктуры района (наличие поблизости школ, детских садов, объектов торговли) и его транспортную доступность. Ищите перспективную и комфортную локацию, которая подходит для вашей семьи, стиля и ритма вашей жизни. Не влезать в запредельные долги Если вы решили взять ипотеку, то тщательно просчитывайте семейный бюджет, чтобы оценить реальные возможности по обслуживанию ипотечных займов и прочих обременений (налоги, коммунальные платежи и пр.). «Не доверяйте слепо служащим банков, которые нередко мотивированы выдать заемщику максимально большой кредит. Избегайте ипотечных кредитов с плавающей ставкой. Известны случаи, когда из-за дестабилизации финансовых рынков плавающая ставка резко возрастала, затраты на обслуживание долга увеличивались на 20–30%, заемщики теряли платежеспособность и были вынуждены расставаться с купленными в ипотеку квартирами и домами», — отмечает адвокат. Заглядывать в будущее Не покупайте в кредит квартиру небольшой площади, которая не подходит для комфортного проживания вашей семьи. Учитывайте перспективу рождения детей. Очень часто семьи вынуждены искать более просторное жилье уже спустя 1-2 года после новоселья. Однако за это время затраты на покупку могут существенно увеличиться из-за роста цены квадратного метра. Возникают налоговые издержки. Кроме того, при переезде неизбежно появляются дополнительные расходы на обустройство жилья. Словом, целесообразнее сразу 78 79 взять взаймы сумму, позволяющую качественно решить жилищный вопрос как минимум на 5–7 лет вперед. Оценивать издержки на содержание и ремонт При выборе недвижимости и совершении сделки учитывайте все сопутствующие расходы, а также налоговую нагрузку и коммунальные платежи, которые несут собственники жилья. Некоторые форматы недвижимости (например, популярные в последнее время апартаменты) могут оказаться непредсказуемо дорогими в эксплуатации. Поэтому стремитесь к тому, чтобы класс недвижимости соответствовал вашему реальному бюджету и уровню жизни. Объективно оценивайте затраты на ремонт, рассчитывайте свои силы и компетенции (какие работы можете выполнить самостоятельно, а на какие придется привлекать профессионалов). Перед покупкой проверьте качество строительства, а также инженерных коммуникаций: исправление конструктивных ошибок и ремонт инженерии может влететь владельцу в копеечку. ФОРМЫ РАСЧЕТОВ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ НЕДВИЖИМОСТИ Опасаться ценовых пузырей Правила покупки недвижимости подразумевают возможность выбора способа взаиморасчетов: 1. Расчет наличными из рук в руки. 2. Расчет наличными через арендованную банковскую сейфовую ячейку. 3. Безналичный расчет через банковский аккредитив. 4. Расчеты через банковскую ячейку с использованием векселей. Опыт свидетельствует: всем тем, кто хочет честно, без неприятных последствий и лишних стрессов продать или купить недвижимость, целесообразнее переходить к максимально надежным формам расчетов, чувствуя себя участниками цивилизованного рынка. Рассмотрим подробнее каждый способ расчета. 1. На рынке недвижимости имеются различные схемы расчетов, и когда дело доходит до наличных денег, от мошенничества не застрахован никто. Продавец не будет рисковать и встречаться с покупателем, забирать наличные. Ведь способы оплаты должны быть максимально безопасны и для продавца, и для покупателя. К примеру, продавец и покупатель заключают и нотариально удостоверяют договор купли-продажи, после чего едут регистрировать его в регистрационную палату. В момент регистрации покупатель становится собственником квартиры. А продавец И, наконец, эксперт советует: если вы инвестируете в недвижимость свободные средства, не покупайте квартиры на пике рынка. Руководствуйтесь простым биржевым правилом: покупайте, когда другие продают, и продавайте, когда другие покупают. Попытайтесь сформировать объективное представление как о местном рынке недвижимости, так и о глобальных тенденциях развития отрасли. Лучше не спешить с покупкой и на падающем рынке: ведь 10-процентное снижение может оказаться лишь первым симптомом грядущего обвала цен. http://realty.mail.ru/articles/17012/osnovnyh_ pravil_gramotnogo_pokupatelja_zhilja/ Способ оплаты — это очень важный момент при операциях в недвижимости. Следовательно, вопрос о безопасности и надежности расчетов один из главных при покупке и продаже жилья. этой квартиры ею больше не владеет. Вопрос в том, когда ему достанутся деньги. Если до регистрации рассчитаться, то покупатель рискует остаться без денег и без квартиры, если сделку не зарегистрируют. Продавец может отказаться возвращать деньги или выписываться из квартиры, если не выписан из нее до сделки. Можно расчеты производить и после регистрации. Но тогда без квартиры и денег может остаться продавец, так как после регистрации квартира ему уже не принадлежит. И вернуть ее себе обратно можно только через суд. А это очень долго, тяжело и практически невозможно без огромных потерь. 2. Самым распространенным способом взаиморасчетов является использование денежной ячейки в банке. Следуя правилам покупки недвижимости, такой способ считается удобным и достаточно безопасным. Покупатель арендует у банка денежную ячейку, в которую в присутствии продавца и банковского служащего закладывает требуемую денежную сумму. После того, как продавец предъявит банку все оформленные документы на квартиру, он получает деньги. Обычно для получения денег необходимо показать документы, подтверждающие переход права собственности на квартиру к покупателю. Банковские ячейки представляют собой металлические боксы, предназначенные для 80 81 хранения вещевых и денежных ценностей. Ячейки имеют различные размеры, позволяющие подобрать необходимый бокс-сейф практически для любой вещи, 50х300х500 мм подходит для хранения документов и ценных бумаг. В банке, предоставляющем услуги хранения в индивидуальных ячейках, имеется специально отведенное для этого помещение (депозитное хранилище). Естественно, хранилище находится под защитой охранных систем, в том числе и противопожарной. В случае банкротства кредитной организации клиенту, пользующемуся банковской ячейкой, не грозят ни какие риски. Потому что по закону требования кредиторов не распространяются на содержимое ячейки, так как банку не принадлежит и принадлежать не может. Поэтому в данной ситуации вы сможете просто переместить свои ценности в другой банк. О том факте, что вы пользуетесь банковской ячейкой, будете знать только вы и сам банк. Никаким сторонним лицам, в том числе и налоговой инспекции, банк не вправе разглашать сведения о факте предоставления ячейки. Кстати, на содержимое ячейки арендатор вправе составить завещательное распоряжение. Банковские ячейки наиболее востребованы при совершении сделок с недвижимостью из-за возможности аренды на двух и более нанимателей. Аренда на несколько нанимателей очень удобна при осуществлении сделок купли-продажи недвижимости. В этом случае клиент может оформить с банком дополнительное соглашение к договору аренды, предусматриваю- щее аренду сейфа на двух и более нанимателей. В данном дополнительном соглашении стороны четко оговаривают условия, при наступлении которых возможен доступ к сейфу одного нанимателя без одновременного присутствия другого. Например, покупатель кладет деньги в сейф в присутствии продавца и представителя банка. В соглашении указывается определенный срок, в течение которого никто не имеет права доступа к ячейке. Продавец обязуется до истечения этого срока оформить все необходимые документы. Покупатель уверен, что его деньги останутся в целости и сохранности в случае, если продавец не справится со своими обязанностями и сделка сорвется. За соблюдением всех обязательств следит банк, за что берет отдельную плату. Более того, он может предоставить и услуги по проверке подлинности документов. Правда, в этом случае тарифы будут уже выше. Помимо исполнения подобных услуг кредитное учреждение может предоставить в распоряжение клиентов специальное охраняемое помещение для проведения конфиденциальных переговоров и расчетов. В этом случае такса устанавливается в зависимости от продолжительности переговоров. В некоторых банках при необходимости за отдельную плату штатный кассир может проверить подлинность денежных банкнот и пересчитать их, либо клиентам предоставляется детектор валют и счетно-денежная машинка. 3. Одним из самых новых способов расчетов является использование аккредитива. Этот способ практически аналогичен использованию банковской ячейки, только операции проводятся с безналичными суммами. Роль банковской ячейки занимает аккредитивный счет, который открывает покупатель и на который он переводит всю сумму денег. Процесс получения денег продавцом тоже подразумевает предоставление всех необходимых документов. Конечно, за услуги посредничества при денежных взаиморасчетах банки берут определенный процент, но взамен они обеспечивают сделке безопасность и честность. А это стоит дополнительных затрат. Все специалисты советуют не отступать от правил покупки недвижимости и пользоваться банковскими услугами при денежных расчетах. 4. Вексельная система расчетов позволяет проводить расчеты через банковскую ячейку с использованием векселей и при непосредственном участии юриста или агента. Данная схема разработана с целью обеспечения максимальной безопасности каждой из сторон, участвующих в сделке. Смысл этого способа заключается в следующем: ÂÂпродавец и покупатель открывают в банке рублевые счета до востребования, а при необходимости и валютные счета. ÂÂпокупатель недвижимости заключает договор с банком на аренду индивидуальной сейфовой ячейки. При этом в договоре предусматривается ряд условий, а также правила допуска к арендованной ячейке вторых лиц. Покупатель в течение определенного периода времени не имеет права одностороннего доступа к ячейке. Более того — по условиями договора вынуть содержимое сейфа могут либо продавец с уполномоченным представителем (агентом или юристом, курирующим сделку), либо покупатель с этим же представителем, либо все трое вместе. Но ни в коем случае не в одиночку. Еще одним условием является наличие соответствующим образом зарегистрированного договора купли-продажи квартиры на имя покупателя, находящейся по адресу, указанному покупателем. ÂÂпокупатель кладет на открытый им счет денежные средства (валюту или рубли) и потом приобретает на деньги с этого счета банковский вексель (валютный или рублевый) на предъявителя. ÂÂпокупатель в присутствии уполномоченного представителя и продавца закладывает вексель в сейфовую ячейку и закрывает ее. После этого начинают действовать условия, оговоренные в договоре аренды ячейки. ÂÂпосле получения зарегистрированного договора купли-продажи покупатель и продавец заполняют и подписывают акт передачи продавцу ключа от сейфовой ячейки. Потом продавец с уполномоченным представителем или все трое, предъявив соответствующие документы работнику банка, проходят к сейфовой ячейке, где продавец вскрывает ее и изымает вексель, заложенный туда покупателем. ÂÂпродавец погашает вексель в банке, и денежные средства в этот же день переводятся на открытый им счет. 82 83 При невыполнении условия о предоставлении зарегистрированного договора купли-продажи покупатель по окончании оговоренного временного интервала в присутствии уполномоченного представителя забирает из сейфовой ячейки вексель и погашает его в банке точно так же, как было сказано выше. Появляется возможность не носить пачки денег по улицам. По желанию прода- вец или покупатель может эти деньги оставить на счете или перевести на срочный вклад. Данный способ позволяет проводить расчеты по цепочкам сделок, разбивать сумму на любое количество векселей. При возникновении каких-либо неприятностей легко проверить по банковским документам всю цепочку расчетов (в том числе и в суде). http://www.techresource.ru/fee.aspx  Комплексные финансовые услуги  Договор банковского вклада  Страхование вкладов  Налогообложение доходов по вкладам  Наследование вкладов БАНКОВСКИЙ ВКЛАД 84 85 БАНКОВСКИЙ ВКЛАД Реквизиты банковского вклада — это двадцатизначный номер лицевого счёта, на котором банк учитывает вклад, фамилия, имя, отчество (при его наличии) вкладчика и информация о банке. Банковский вклад — это денежные средства, переданные банку под проценты и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада. Иногда банковский вклад называют депозитом. Банковский вклад отличается от банковского счёта. Счёт используется для расчётнокассового обслуживания, например, зачисления и перевода с него/на него денежных средств. Как правило, на остаток по счёту проценты не начисляются, а владелец счёта платит за его ведение. Банк обязан заключить договор банковского вклада с обратившимся к нему гражданином, которым соблюдены необходимые условия открытия вклада данного вида, например вносится сумма не ниже установленной банком минимальной суммы по данному виду вклада. Банковский вклад используют для хранения, сбережения и приумножения денежных средств. Открыть вклад в российских банках могут граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Правила о договоре банковского вклада в российских банках содержатся в Гражданском кодексе Российской Федерации (глава 44 части второй). ÂÂГраждане Российской Федерации могут открывать вклады в банке и распоряжаться ими с момента достижения ими 14-летнего возраста. ÂÂБанковский вклад может быть открыт в пользу третьего лица — гражданина или юридического лица с обязательным указанием фамилии, имени и отчества (при его наличии) гражданина или наименования юридического лица. ÂÂБанковские вклады подразделяются на два основных вида: вклад до востребования и срочный вклад. ÂÂДоговором могут быть предусмотрены любые не противоречащие закону условия возврата вклада. ÂÂУсловиями банковского вклада может быть предусмотрена возможность пополнения вклада и расхода части средств вклада в период его действия. Виды банковских вкладов Вклад до востребования По условиям вклада до востребования срок или иное условие возврата вклада не устанавливаются. Вклад находится в банке столько времени, сколько посчитает нужным вкладчик, то есть до расторжения вкладчиком договора банковского вклада и закрытия счёта по вкладу. Деньги со вклада до востребования можно снимать в любое время без потери в процентах. Но ставка по такому виду вклада обычно низкая. Пример реквизитов счёта по срочному вкладу в рублях Фамилия, имя, отчество (при наличии) вкладчика: Бровкин Иван Захарович, номер лицевого счёта вкладчика в банке: № 42306810000000000000 в [наименование банка], номер корреспондентского счёта банка в Банке России: № 30101810100000000000 в [наименование подразделения Банка России], банковский идентификационный код банка: БИК 046126502 Срочный вклад Срочный вклад открывается на условиях возврата вклада по истечении определённого договором срока. Срок возврата вклада может быть установлен любой. Банки, как правило, предлагают разместить у них срочные вклады на срок от 3 до 36 месяцев и более. Срочный вклад удобен для хранения сбережений и получения дохода. Размер устанавливаемых банком процентов по вкладу может зависеть от суммы, срока и иных условий вклада. Например, чем больше сумма вклада и длительней срок, тем выше проценты. О порядке возврата вклада ÂÂКогда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, договор считается продлённым на действующих в банке условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное. ÂÂВ договоре может быть условие его продления банком на тот же срок, но на условиях и под процентную ставку, действующих в банке по данному виду вклада на момент продления договора. Банк не обязан предварительно уведомлять вкладчика об истечении срока договора банковского вклада. Надо сделать отметку в календаре. Договором может быть предусмотрено, что вклад возвращается при наступлении определённого события, например, совершеннолетия детей. Денежные средства со счетов по вкладам граждан независимо от сроков, на которые они открыты, или иных условий возврата, выдаются по первому требованию вкладчика, но с возможной потерей в процентах. 86 87 При досрочном возврате вклада проценты выплачиваются в размере установленных банком процентов по вкладу до востребования, если иной размер процентов не предусмотрен в договоре. бирается в вопросах валютного рынка и готов управлять своими денежными средствами во вкладе, чтобы увеличить свой доход по нему. Вклад в драгоценных металлах Валюта вклада Банковский вклад можно открыть в любой из предлагаемых банком валют, даже «экзотической» (японская йена, фунт стерлингов и т.д.). Рублёвый доход по вкладу в иностранной валюте будет зависеть не только от процентной ставки по вкладу, но и от разницы курсов валют по состоянию на день внесения вклада и на день его списания, а также от кросс-курсов при обмене валют в мультивалютном вкладе. Открывая банковские вклады в «экзотических» валютах следует помнить, что число предложений российских банков об обмене валют (покупке за другую валюту, в том числе рубли), небольшое, а обменный курс не всегда выгодный. Мультивалютный вклад — вклад, в котором можно сочетать несколько валют. Вносить на счёт по вкладу можно любую из перечисленных в договоре банковского вклада валют. Вкладчик может давать распоряжения банку на совершение конверсионных (обменных) операций со средствами на вкладе — увеличивать/ уменьшать доли той или иной валюты во вкладе. За конвертацию может взиматься комиссия. Вклад в иностранной валюте выгодно открывать в случае, если вкладчик хорошо раз- Вклады в золоте, серебре, платине или палладии могут быть до востребования и срочные. Денежные средства, внесённые во вклад в драгоценных металлах, учитываются банком на обезличенном металлическом счете (ОМС) в граммах определённого договором драгоценного металла. За ведение ОМС, а также изменение характеристик физического металла в случае приема или выдачи со счёта банк может взимать вознаграждение. При этом по ОМС в соответствии с договором могут начисляться проценты. Доход от роста рыночных котировок на драгоценный металл при выдаче денежных средств со вклада менее чем через 3 года после его открытия, уменьшенный на сумму имущественного налогового вычета, облагается НДФЛ (13%). Исчисляет и уплачивает налог сам клиент. Денежные средства на таких вкладах страхуются в Системе страхования вкладов. ÂÂПри снятии вклада в слитках взимается НДС (18%). ÂÂне Доходность по вкладу зависит от изменения рыночных котировок на драгоценный металл, взимаемого банком вознаграждения и процентов по вкладу. Драгоценный металл может как обесцениться, так и вырасти в цене на мировом рынке, поэтому доход по вкладам в драгоценных металлах не гарантирован. Проценты по вкладам Условиями банковского вклада (договором) должна быть предусмотрена величина процентной ставки по вкладу (в процентах годовых). Процентная ставка может быть фиксированная либо плавающая. Фиксированная процентная ставка Система начисления процентов, когда в течение всего срока кредитования платежи по кредиту рассчитываются исходя из одного процента за пользование суммой кредита. Плавающая процентная ставка Процентная ставка содержит переменную величину, которая привязана к курсу финансового инструмента, например, к ставке рефинансирования Банка России — для рублёвых вкладов или ставке LIBOR (средняя ставка предложений на Лондонской межбанковской валютной бирыже) — для вкладов в иностранной валюте. Начисление процентов Простые и сложные проценты Начисление процентов может осуществляться по формулам простого или сложного процента (капитализация). Если в договоре не указан способ начисления процентов, то начисление осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. В расчёт принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещён — действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Простой процент Процент, начисляемый на сумму вклада исходя из срока вклада с определенной договором банковского вклада периодичностью без учёта ранее начисленных на вклад процентов. Сумма простых процентов по вкладу рассчитывается по формуле: × Процент × Дни Σ% = Деньги 100 × 365(6) где деньги — сумма денежных средств на счёте вклада, процент — годовая процентная ставка, дни — количество дней, за которые начисляется процент. Например: сумма вклада — 100 000 рублей; процентная ставка — 8% годовых; срок вклада — 18 месяцев (здесь для расчёта в месяце 30 дней). Σ% = 100 000 руб. × 8 × 540/100/365 = 11 836 руб. Место для самостоятельного расчета 88 89 Сложный процент (капитализация) Процент, начисляемый на сумму вклада и сумму ранее начисленных по вкладу процентов с учетом срока вклада с определённой договором банковского вклада периодичностью — капитализированный (причисленный) процент. Сумма сложных процентов по вкладу рассчитывается по формуле: ( ) 1 + Процент × Дни n 100 × 365(6) где n — количество периодов, за которые в течение срока вклада начисляются проценты. Σ% = Деньги × Таблица расчета процентов по вкладу КОЛИЧЕСТВО МЕСЯЦЕВ РУБЛИ 3 6 9 12 15 18 Σ 5% 1 233 1 248 1 263 1 279 1 295 1 311 Σ вклада 101 233 102 481 103 744 105 023 106 318 107 629 Σ 6% 1 479 1 501 1 524 1 546 1 569 1 592 Σ вклада 101 479 102 981 104 504 106 050 107 619 109 212 Σ 7% 1 726 1 756 1 786 1 817 1 848 1 880 Σ вклада 101 726 103 482 105 268 107 085 108 933 110 813 Σ 8% 1 973 2 051 2 092 2 133 2 175 Σ вклада 101 973 103 984 106 035 108 127 110 260 112 435* Σ 9% 2 219 2 268 2 319 2 370 2 423 2 477 Σ вклада 102 219 104 488 106 806 109 177 111 59 9 114 076 Место для самостоятельного расчета Σ___% Σ вклада Имейте ввиду: ÂÂПо вкладу до востребования банк впра- ве изменять размер выплачиваемых процентов, если иное не предусмотрено договором. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к ранее открытым вкладам по истечении месяца с момента сообщения банком о нем, если иное не предусмотрено договором. ÂÂПо срочному вкладу и вкладу на иных условиях возврата средств банком не может быть односторонне сокращён Например: сумма вклада — 100 000 рублей; срок вклада — 18 месяцев; ежеквартальное начисление процентов по сложной ставке; n = 6, так как за срок вклада проценты будут начислены 6 раз. 2 012 Обращайте внимание на фактическую доходность по вкладу и все условия, касающиеся дохода. Анализируйте предложения по вкладам и отслеживайте тенденции. срок действия договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям. Когда срочный либо другой вклад (иной чем вклад до востребования) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, то проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования. Договором может быть предусмотрен иной размер процентов. ИНФОРМАЦИЯ БАНКА РОССИИ сайт Банка России: WWW.CBR.RU 90 91 КОМПЛЕКСНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА При привлечении денежных средств граждан некоторые банки предлагают комплексные финансовые услуги, предусматривающие заключение договора банковского вклада и договора о приобретении вкладчиком иных финансовых продуктов и услуг. Привлекательность входящих в состав комплексной финансовой услуги банковских вкладов часто поддерживается путем установления процентных ставок выше среднерыночного уровня. Приобретение вкладчиком иных финансовых продуктов и услуг в большинстве случаев предполагает вступление в правоотношения с разными финансовыми организациями, например: ÂÂприобретение инвестиционных паев паевого инвестиционного фонда (ПИФ), выдаваемых его управляющей компанией; ÂÂзаключение договора страхования со страховой организацией, в том числе покупка полиса накопительного страхования жизни или пенсионного страхования; ÂÂзаключение договора оказания брокерских (дилерских) услуг с профессиональным участником рынка ценных бумаг и размещение дополнительных средств на банковском счёте, используемом им для проведения операций на фондовом рынке. Договор банковского вклада — документ, в котором определены: условия открытия вклада; сумма вклада; условия о начислении процентов; срок возврата вклада, порядок досрочного возврата и иные условия, в том числе касающиеся порядка снятия денежных средств со счёта по вкладу и его пополнения. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной при следующих условиях: ÂÂподписание клиентом и банком договора банковского вклада; ÂÂподписание клиентом заявления о согласии (акцепте) с правилами и условиями размещения вкладов в банке (офертой банка); ÂÂвыдача банком сберегательной книжки или сберегательного сертификата либо другого документа, отвечающего требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством и сложившейся в соответствии с ним банковской практикой. При выборе банковского вклада с условием приобретения иных финансовых продуктов и услуг следует внимательно отнестись к тому, насколько они необходимы в текущих жизненных обстоятельствах вкладчика. Также нужно учитывать, что при приобретении их отдельно выбор по цене и условиям таких продуктов и услуг будет более широким. Иные финансовые продукты и услуги влекут для вкладчиков дополнительные затраты и риски. Уточняйте их потенциальную доходность с учётом средств, затраченных на приобретение. Финансовые продукты и услуги имеют отличные от банковского вклада условия размещения и возврата средств. Доходность по вложениям в сопутствующие финансовые инструменты не гарантируется, а вложенные средства по их приобретению не страхуются в Системе страхования вкладов. Фактическая доходность по комплексной финансовой услуге может не отличаться от доходности по банковским вкладам без условия приобретения вкладчиком дополнительных финансовых продуктов и услуг. ИНФОРМАЦИЯ БАНКА РОССИИ сайт Банка России: WWW.CBR.RU С условиями банковских вкладов обычно можно ознакомиться в офисах банка (на информационных стендах или у работников), на официальном сайте банка в сети Интернет, по телефону — в центре клиентского обслуживания банка. Сберегательная книжка Сберегательная книжка является документом, удостоверяющим право вкладчика распоряжаться вкладом. При предъявлении вкладчиком сберегательной книжки работник банка должен сделать в ней отметку об остатке денежных средств на счёте по вкладу на текущий момент. Сберегательный сертификат Сберегательный сертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесённого в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Средства во вкладах, удостоверенных сберегательным сертификатом на предъявителя, не страхуются в Системе страхования вкладов. Сберегательный сертификат может быть передан (подарен) другому лицу простым вручением. Передача именного сберегательного сертификата оформляется на приложениях к нему соглашением об уступке требования (цессией). Принятие в дар именного сберегательного сертификата по общему правилу признается доходом нового владельца и облагается НДФЛ (13%). 92 93 СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ Все вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в го­сударственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Получить информацию об участии банка в системе страхования вкладов и по другим вопросам можно по горячей линии Агентства 8-800-200-08-05 (звонок бесплатный) или на сайте www.asv.org.ru. Застрахованными являются денежные средства, размещаемые гражданами в банках на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ ДОХОДОВ ПО ВКЛАДАМ Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств: 1. Отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2. Введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В 2015 г. возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Для получения возмещения необходимо обратиться в Агентство или в уполномоченный им банк-агент, указанный в сообщении Агентства, опубликованном в прессе и вывешенном в банке. Выплаты производятся, не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. ИНФОРМАЦИЯ БАНКА РОССИИ сайт Банка России: WWW.CBR.RU В соответствии с частью второй Налогового кодекса Российской Федерации доходы в виде процентов, полученные физическим лицом по вкладам в банках, в том числе вкладам в драгоценных металлах, облагаются налогом на доходы физических лиц в части превышения суммы процентов, начисленных по договору, над суммой процентов, рассчитанной: ÂÂпо рублёвым вкладам исходя из ставки рефинансирования Банка России, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены проценты; ÂÂпо вкладам в иностранной валюте исходя из 9 % годовых. ИНФОРМАЦИЯ БАНКА РОССИИ сайт Банка России: WWW.CBR.RU Например: Сумма вклада 100 000 рублей внесена под 15 % годовых. Часть годового дохода по вкладу, облагаемая налогом 100 000 руб. × (15% — [8,25% + 5%])/100 = 1 750 руб. Налоговая ставка: ÂÂ35% — для физических лиц, являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации; ÂÂ30% — для физических лиц, не являющихся налоговы ми резидентами Российской Федерации. Как правило, налог исчисляет и удерживает банк, в котором открыт вклад. 94 95 РАЗНИЦА МЕЖДУ ОТЗЫВОМ БАНКОВСКОЙ ЛИЦЕНЗИИ И САНАЦИЕЙ НАСЛЕДОВАНИЕ ВКЛАДОВ Вклад может быть унаследован по завещанию вкладчика или по закону. Права на денежные средства, внесённые гражданином во вклад или находящиеся на любом другом его счёте в банке, могут быть завещаны им посредством совершения завещания или завещательного распоряжения. Завещательное распоряжение правами на денежные средства в банках наследодатели могут совершить бесплатно в том банке (офисе банка), в котором оформлен договор банковского вклада. Денежные средства по завещательному распоряжению можно получить при предъявлении свидетельства о праве на наследство (выдается нотариусом). Наследник, которому завещаны денежные средства во вкладах или на счетах в банках, вправе в любое время до истечения шести месяцев со дня открытия наследства получить с них средства, необходимые для похорон (сумма выдаваемых средств не может превышать 40 000 рублей). Банки — финансовые учреждения, которые призваны в первую очередь оказывать своим клиентам качественные услуги. Но, далеко не все они справляются с поставленной задачей, не все могут расставить приоритеты правильно, справляясь с кризисом и временными неприятностями другого рода. А значит, они лишаются лицензии или попадают под санацию. Какой вариант лучше для клиента проблемного банка? Причины отзыва лицензии Доверенность на право распоряжения вкладом Право распоряжаться денежными средствами на банковском вкладе может быть передано по доверенности, которую можно оформить непосредственно в банке. ИНФОРМАЦИЯ БАНКА РОССИИ, Официальный сайт Банка России: WWW.CBR.RU 5. Структура — всего лишь прикрытие для Что такое лицензия для банка? Это их допуск в мир денег, «добро» на который дает только государство. Оно также может изъять такой пропуск, если учреждение было втянуто в махинации с целью получения незаконной выгоды. Начнем с того, что таких причин достаточно много. Иногда влияет лишь одна из них, а в отдельных случаях — объединение сразу нескольких. Центральный Банк всегда отзывает свое разрешение на деятельность в том случае, если: 1. Достаточность капитала предприятия ниже 2%; ведения теневых операций незаконного характера; 6. Не исполняются решения суда по поводу взыскания средств со счетов; 7. Не исполняются федеральные законы и нормативные акты. В таких случаях Центральный Банк отзывает лицензии. После принятия данного решения ЦБ назначает в учреждение временную администрацию. Добровольная ликвидация проводиться при достаточном количестве средств на счету, если их недостаточно – объявляется процедура банкротства. 2. Учреждение не удовлетворяет всех тре- бований клиентов по обязательствам; Отдадут ли вам деньги? 3. Обнаружены недостоверные сведения; 4. Размер собственных средств гораздо меньше, чем минимальное значение уставного капитала, что было указано изначально; Не впадайте в панику, как только вы услышите о возможном банкротстве банка. Сначала убедитесь, был ли запущен процесс. О запуске свидетельствует отзыв лицензии. Для этого достаточно зайти на официаль- 96 97 ный сайт Агентства по страхованию вкладов http://www.asv.org.ru/. Если Центральный Банк отобрал разрешение на деятельность, вам нужно побеспокоиться о том, чтобы ваши деньги вернулись. В большинстве случаев выдача страховки осуществляется уже через две недели после отзыва лицензии. При этом заявления принимаются до тех пор, пока учреждение не будет ликвидировано, а это отнимет около двух лет. В случае если ваше заявление по объективным причинам не поступило в АСВ (вы были в армии, за границей, болели и т.д.), подать его можно будет позже, даже по истечению срока. Вся сумма может быть перечислена на ваш расчетный счет или же вы можете получить ее наличными по желанию. Проценты по вашему вкладу тоже попадают по систему страхования, а их начисление не прекращается до тех пор, пока лицензию не отберут официально. Стоит обратить особое внимание на один важный момент: государство установило лимит — 1 400 000 рублей. Если у вас меньше, вы получите полную сумму, если больше — только в размере лимита. Проценты также входят под этот ограничительный лимит. Могут ли вам отказать в выплате средств? Да, такой вариант также возможен в случае если: ÂÂВ реестре выплат отсутствуют данные о вкладчике; ÂÂотсутствует заявление на выплату средств; ÂÂполучатель не имеет идентификационных документов; ÂÂинформация в предоставляемых документах не совпадает с информацией в реестре. Также выплату не производят по: ÂÂЭлектронным деньгам; ÂÂвкладам на предъявителя; ÂÂсчетам частных предпринимателей; ÂÂвкладам в филиалах за рубежом; ÂÂдепозитам, что были переданы в дове- рительное управление. Если между клиентами и предприятием возникли споры, их решают исключительно в судебном порядке. Нужно ли выплачивать кредит если закрылся банк? Если ЦБ отобрал лицензию у того предприятия, в котором вы взяли кредит на свое имя, это не значит, что вы можете распрощаться со своими долгами. Долг всегда перепродается и единственное, что меняется, так это расчетный счет, на который вы будете переводить сумму. При лишении лицензии вы должны руководствоваться такими правилами. 1. Продолжайте исполнять все возло- женные на вас кредитные обязательства. Данное поведение будет рассмотрено как надлежащее и то, которое соответствует установленному договору. В будущем, если у вас возникнут какие-либо проблемы с выплатами, это может поспособствовать тому, что новое предприятие пойдет вам навстречу. 2. Как только вы узнали о лишении структуры лицензии, проконсультируйтесь у кредитора о порядке внесения ежемесячных платежей. Ну, а если же деньги были внесены как раз перед отзывом разрешения на деятельности, узнайте у кредитора об этой сумме в счете исполнения обязательство по договору, предоставляя квитанцию. 3. Если в платежных реквизитах не прои- зошло изменений, продолжайте вносить платежи в установленном порядке, но уже путем безналичного перечисления по указанным реквизитам. Все документы обязательно сохраняйте. 4. Пени за прострочку платежей не будут начисляться, если эти платежи должны были быть осуществлены в период процедуры банкротства. Но, если вы просрочите несколько платежей, вы вскоре получите повестку в суд. Там нужно будет объяснить такое поведение и заплатить штраф. В случаях, если перевести деньги в счёт погашения кредита не представляется возможным по тем или иным не зависящим от вас причинам, можно внести денежные средства на депозит нотариуса, что предусмотрено ст. 327 Гражданского кодекса РФ. Эта норма закона позволяет перечислять деньги на депозит нотариуса в случае, если отсутствует кредитор или лицо, уполномоченное им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Для этого необходимо обратиться к нотариусу с заявлением, в котором будет указана сумма долга, кредитор, обязательство и причина, по которой это обязательство (погашение кредита) не может быть исполнено должником. Когда же правопреемник обанкротившегося банка станет известен, нотариус свяжется с ним и передаст денежную сумму, скопившуюся на этом депозите. Таким образом, хоть деньги и не поступали на счёт банка в течение определённого времени, но как просрочка это расцениваться не будет. Что такое санация? Санация банка — это его оздоровление силами Банка России, АСВ и (обычно) одного из крупных банков, который впоследствии получит санируемый банк себе. Санация проводится с проблемными банками, которые по мнению ЦБ уже не могут справиться со своими трудностями сами, но пока не настолько плохи, чтобы отзывать у них лицензию. В реальности, под санацию с большей вероятностью может попасть крупный банк (или группа связанных банков), лишать лицензии который слишком дорого для АСВ. Санация для банка — как реанимация для человека: банк получает «переливание крови» в виде кредитов ЦБ, проведённых через АСВ, все его параметры тщательно контролируются новым руководством, все 98 99 возникающие проблемы по возможности быстро решаются. Со временем нормальная деятельность банка восстанавливается. В дальнейшем он, скорее всего, вольётся в банк, который его санировал. Подразумевается, что банк, который санируется, работал неплохо, то есть поводов для отзыва лицензии не было, а проблемы с ликвидностью или «плохими» кредитами возникли из-за «неблагоприятного стечения обстоятельств». Как правило, недостаток ликвидности, а попросту говоря денег на счетах, «закрывает» (дает кредит) Агентство по страхованию вкладов и сторонние инвесторы, которые и становятся впоследствии новыми владельцами банка. Решение о том, что предпринять в каждом конкретном случае – отозвать лицензию или санировать проблемный банк, принимает Центральный банк РФ совместно с АСВ. Что санация означает для вкладчика? ÂÂДля вкладчика при санации банка ниче- го не меняется: деньги потеряны не будут как в части вкладов, так и в части процентов; как в пределах страховой суммы в 1,4 млн рублей, так и сверх нее. ÂÂДля вкладчика санация — всегда более благоприятный вариант, нежели отзыв лицензии. ÂÂОднако во время процедуры санации на некоторое время (2–4 недели) вклады могут быть «заморожены». ÂÂПродуктовая линейка вкладов и кредитов после санации банка обычно меня- ется, и зачастую в лучшую (более выгодную для вкладчика) сторону. Санация считается более «правильной» для рынка процедурой, нежели банкротство: ÂÂДля юридических лиц, имевших с банком дело, появляется возможность «спасти» свои счета и займы. ÂÂВкладчикам можно не беспокоиться изза сумм выше 1,4 млн. ÂÂБанк просто меняет владельца, тогда как все обязательства продолжают выполняться. С обслуживанием кредитов тоже больших проблем быть не должно: надо продолжать платить их ровно так же, как и раньше. Однако, в этом случае стоит периодически интересоваться в банке, не изменились ли реквизиты для платежей по кредитам или какие-то другие технические тонкости. Кроме того, в «здоровом» банке, который получит контроль над санируемым, могут быть лучшие предложения по кредитам. Возможно, есть смысл переговорить с его представителями о перекредитовании. Если вы стабильно обслуживали свой долг, новому банку может быть интересно получить качественного заёмщика себе, а не оставлять его в проблемном банке. Несомненно, санация выгодна и физическим, и юридическим лицам, находящимся на обслуживании в банке. Вкладчики могут сохранить все средства, а не только получить предусмотренное законом страховое возмещение, как это происходит при отзыве лицензии. по материалам http://www.viberu.ru/banki/ help/vklady/esli_bank_ostalsya_bez_licenzii_ podvergsya_sanacii_ili_kuplen_drugim_bankom/, http://investorschool.ru/chto-takoe-sanaciyabanka-i-chto-eto-oznachaet-dlya-vkladchika  Виды банковских карт  Общие рекомендации о безопасности использования карты  Рекомендации при оплате через интернет БАНКОВСКИЕ КАРТЫ 100 БАНКОВСКИЕ КАРТЫ В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту. ВИДЫ БАНКОВСКИХ КАРТ Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически сложные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). Эмбоссирование — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. 101 Штрих-кодирование — запись инфор­ма­ции на карту с помощью штрихкодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете. Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip — кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами. В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппарату- рой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. По общему назначению: ÂÂидентификационные; ÂÂинформационные; ÂÂдля финансовых операций. Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая: ÂÂявляется пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция); ÂÂна той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты — информационная функция; ÂÂкроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании — расчетная функция. Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя. 102 103 На основании механизма расчетов: ÂÂдвусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.); ÂÂмногосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress). По виду проводимых расчетов: ÂÂкредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации; ÂÂдебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. ÂÂНекоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент: ÂÂобычные карты; ÂÂсеребряные карты; ÂÂзолотые карты. Наиболее широкое распространение получили карты Visa Classic, Eurocard / MasterCard Mass (Standard). В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Electron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории. По характеру использования: ÂÂиндивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой; ÂÂсемейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету; ÂÂкорпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт. По принадлежности к учреждению-эмитенту: ÂÂбанковские карты, эмитент которых — банк или консорциум банков; ÂÂкоммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм; ÂÂкарты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию. По сфере использования: ÂÂуниверсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг; ÂÂчастные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных На что обратить внимание при оформлении кредитной карты? 1. До момента подачи заявки на оформ- ление кредитной карты попросите предоставить Вам текст типового договора. Банк обязан исполнить данную просьбу. сетей, автозаправочных станций, супермаркетов). По территориальной принадлежности: ÂÂмеждународные, действующие в большинстве стран; ÂÂнациональные, действующие в пределах какого-либо государства; ÂÂлокальные, используемые на части территории государства; ÂÂкарты, действующие в одном конкретном учреждении. По времени использования: ÂÂограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации); ÂÂнеограниченные (бессрочные). ÂÂПо способу записи информации на карту: ÂÂграфическая запись; ÂÂэмбоссирование; ÂÂштрих-кодирование; ÂÂкодирование на магнитной полосе; ÂÂчип; ÂÂлазерная запись (оптические карты). По материалам сайта: http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/ plastikovye-karty.html 2. Обратите внимание на шрифт и визуаль- ное оформление текста. Слишком мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов должно настораживать: как правило, это делается с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятать их в тексте. 104 105 3. Найдите время и внимательно прочи- тайте документ. Всё должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить их Вам до тех пор, пока не поймете. 4. Внимательно прочитайте условия: сумма кредитного лимита, плата за выпуск и обслуживание карты, процентная ставка за пользование кредитными средствами. Обратите особое внимание на то, взимается ли комиссия при снятии наличных денежных средств через кассу банка или устройства самообслуживания. 5. Обратите внимание на то, что банк мо- жет «предложить» Вам заключить договор в форме присоединения к общим условиям обслуживания. В таком случае «стандартного» договора у Вас на руках не останется, а документами, определяющими отношения с банком будут условия обслуживания и тарифы. 6. Многие банки предлагают кредитные карты с льготным периодом, в течение которого не начисляются проценты за пользование кредитным лимитом. Обратите внимание на то, с какого момента начинается течение льготного периода и сколько дней он составляет. Нарушением ваших прав является: ÂÂнеправомерное списание средств ÂÂнесвоевременное зачисление средств на счет ÂÂслучай мошенничества — требование сотрудника торговой точки дополни- тельной оплаты за возможность расплатиться картой ОБЩИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ О БЕЗОПАСНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КАРТЫ Наверное, нет скучнее занятия, чем читать всякого рода памятки, но этот случай исключение, поскольку речь идет о ваших деньгах и их сохранности. Возможно, многие пункты покажутся вам уже знакомыми, но просмотрите весь список и постарайтесь использовать эти рекомендации банка. ÂÂНикогда не сообщайте пин-код посторонним, особенно если об этом вас «убедительно» просят. ÂÂПин-код банковской карты нужно «хорошо» запомнить или хранить в недоступном, в том числе и для родственников, месте. ÂÂНе поручайте другим лицам снимать с вашей карты деньги. Помните, что только тот человек, фамилия которого указана на лицевой стороне карты, имеет право ее использовать. ÂÂОбязательно распишитесь на карте, если это предусмотрено. Это снизит риск ее использования в случае утраты. ÂÂБанковскую карту нельзя хранить рядом с мобильным телефоном, бытовой и офисной техникой, а также не следует ее подвергать температурному воздействию. Избегайте попадания на нее влаги, поскольку внутри карты находится электронное устройство. ÂÂНа пластиковой карте нанесен номер теле- фона головного банка. Тем не менее, желательно, чтобы «под рукой» были номера телефонов того отделения банка, которое вам ее выдало. Только не записывайте ничего на самой карте, особенно пин-код. Для этого подойдет записная книжка телефона. ÂÂОчень надежным средство защиты будет суточный лимит снятия денег со счета. Одновременно можно подключить СМС-информирование о производимых денежных операциях. ÂÂВ случае «вежливых» просьб сообщить персональные данные или иную информацию, позвоните немедленно в банк, и сообщите о данном факте. ÂÂБанк никогда не присылает по электронной почте письма с просьбой указать персональные данные или перейти по ссылке в письме. Эти ссылки вас могут привести на сайт двойник, внешне не отличающийся от «настоящего». Удалите эти письма. ÂÂДля связи с банком используйте толь­ко те­лефоны и почтовые ящики, кото­рые указаны в договоре, других документах, полученных непосредственно в банке. ÂÂВ подозрительных случаях, при утере банковской карты, снятии денег со счета без вашего участия и т.д. немедленно обращайтесь в банк. ÂÂДо окончания срока действия карты нужно обратиться в банк и оформить заявление на перевыпуск банковской карты. Пользуйтесь банкоматами, установленными в государственных учреждениях, подразделениях банков, крупных торговых комплексах, гостиницах, аэропортах. Использовать банкоматы, находящиеся на улице нужно соблюдая максимальные меры предосторожности. ÂÂНе используйте устройства, которые требуют ввода ПИН для доступа в помещение, где расположен банкомат. ÂÂОсматривайте людей, которые стоят рядом с банкоматом. Если есть малейшие сомнения, придите в другой раз или поищите другой банкомат. ÂÂОсмотрите клавиатуру, прежде чем набирать пин-код, а также прорезь для приема банковской карты. Неровно установленная клавиатура или любое дополнительное устрйство на корпусе банкомата могут означать, что за вашими действиями ведется слежка. Воздержитесь от использования такого банкомата. ÂÂЕсли карта не вставляется в банкомат, не следует ей «помогать», поищите другой банкомат. ÂÂНабирайте ПИН таким образом, чтобы люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогли его увидеть. При наборе ПИН прикрывайте клавиатуру рукой. ÂÂВ случае если банкомат работает некорректно (например, долгое время находится в режиме ожидания, самопроизвольно перезагружается) следует отказаться от использования такого банкомата. Отмените текущую операцию, нажмите на клавиатуре кнопку «Отмена». ÂÂПрежде чем отойти от банкомата, следует забрать карту, деньги, и квитанцию. Именно в такой последовательности и не оставляйте квитанцию в банкомате. Этот чек содержит важную информацию. Обязательно пересчитайте деньги, не отходя от банкомата. 106 107 ÂÂСохраняйте банковские квитанции о внесении или получении денег в банкомате. Срок их действия 6 месяцев. ÂÂЕсли вам что-то непонятно, обратитесь к консультанту, но не принимайте помощь посторонних людей при проведении операций с банковской картой в банкоматах. ÂÂЕсли банкомат не возвращает карту, следует позвонить в банк по телефону, указанному на табличке, а также обратиться в «свой» банк и объяснить ситуацию. Безналичная оплата товаров и услуг с карты 1. Не используйте банковские карты в ор- ганизациях торговли и услуг, не вызывающих доверия. 2. Требуйте проведения операций только в вашем присутствии. 3. При оплате товаров и услуг, кассир мо- жет потребовать предоставить паспорт, подписать чек или ввести пин-код. Убедитесь, что никто не видит пин-код при его наборе. 4. Если при попытке оплаты имела место «неуспешная» операция, следует сохранить один экземпляр выданного терминалом чека для последующей проверки на отсутствие указанной операции в выписке по счету. РЕКОМЕНДАЦИИ ПРИ ОПЛАТЕ ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ 1. Не используйте пин-код при оплате то- варов и услуг через интернет, а также по телефону/факсу. 2. Не сообщайте реквизиты карты и сче- та через интернет. Пин-код, пароли доступа к ресурсам банка, срок действия банковской карты, кредитные лимиты, историю операций, персональные данные не должны знать посторонние. 3. Рекомендуется для оплаты покупок в интернете использовать отдельную банковскую карту, виртуальную карту с лимитом, предназначенную только для указанной цели. 4. Пользуйтесь только проверенными интернет-сайтами. 5. Убедитесь в правильности адреса сайта магазина, т.к. похожие адреса могут использовать мошенники. 6. Рекомендуется совершать покупки толь- ко со своего компьютера. Если покупка совершается с чужого компьютера, не сохраняйте на нем персональные данные. 7. Установите на свой компьютер антиви- русное программное обеспечение и регулярно производите его обновление. http://www.finuse.ru/pravila-bankovskaja-karta.html  Страховые компании  Микрофинансовые организации  Кредитно-потребительские кооперативы  Ломбарды  Коллекторские агентства  Брокерские компании  Управляющие компании ОРГАНИЗАЦИИ, ОКАЗЫВАЮЩИЕ УСЛУГИ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ 108 ОРГАНИЗАЦИИ ОКАЗЫВАЮЩИЕ УСЛУГИ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей. Страхование представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии). АВТОСТРАХОВАНИЕ Автострахование — вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового автомобиля после угона или хищения, возмещением ущерба, нанесенного третьим лицам при эксплуатации автомобиля. ÂÂСтрахование автогражданской ответственности выезжающих за рубеж (Зелёная карта) Виды автострахования В зависимости от специфики страховой защиты и рисков, которые покрывает страховка, различают: ÂÂСтрахование автомобиля от угонa и ущерба (каско) ÂÂДобровольное страхование автогражданской ответственности ÂÂОбязательное страхование автогражданской ответственности ÂÂСтрахование от механических и электрических поломок ÂÂСтрахование водителей и пассажиров от несчастного случая 1. Ответственно подойдите к выбору https://ru.wikipedia.org Что нужно знать при оформлении автостраховки? страховой компании: изучите отзывы о страховщике, его ценовую политику — чрезмерно заниженная цена по сравнению с конкурентами должна насторожить. Посетите официальный сайт компании, узнайте больше о партнёрах и крупных клиентах, изучите документы — устав компании, ОГРН, лицензию и пр. 2. Внимательно изучите условия авто- страхования, предлагаемые страховой компанией. 109 3. Если Вы оформляете автокредит, помни- те, что договор страхования Вы можете заключить только по своему желанию, кредитор не имеет права навязывать Вам данную услугу. 4. Обратите внимание на исключения, которые страховщик не признает страховым случаем. Как правило, к ним относят: нарушение страхователем правил пожарной безопасности, хранения и перевозки огнеопасных или взрывоопасных веществ и предметов, использование машины не по назначению, эксплуатация неисправной машины. 5. Если вы покупаете полис КАСКО в рас- срочку — не пропускайте установленные сроки платежей. 6. Попросите сотрудника страховой компа- нии помочь Вам в составлении «шпаргалки» со списком документов, необходимых для оформления выплаты по страховому случаю и порядком действий. Возите её с собой. Нарушением ваших прав является: ÂÂнавязывание услуг автострахования ÂÂвключение в договор автострахования несправедливых условий ÂÂотказ в выплате страхового возмещения или необоснованное занижение выплат по страховому случаю. Как защитить свои права? 1. Если Вы уже заключили договор со страхо- вой компанией и в нем присутствуют условия, нарушающие Ваши права, пишите претензию на имя руководителя, откажитесь от навязанной услуги. Если вопрос не удастся решить в досудебном порядке — обращайтесь с исковым заявлением в суд. 2. Единственным документом, подтверж- дающим исправность автомобиля, является талон техосмотра. Поэтому страховщик не имеет права требовать иные документы, подтверждающие исправность транспортного средства. 3. Если Вам была навязана услуга автостра- хования, например, при оформлении автокредита, Вы имеете право отказаться от навязанной услуги в любой момент, написав соответствующее заявление. 4. Если страховщик занижает сумму стра- ховки, Вы имеете право провести независимую экспертизу и по её результатам предъявить претензию страховой компании с требованием о выплате недостающей суммы. Отказ потребитель имеет право обжаловать в суде. 5. Если страховая компания задерживает вы- плату — обращайтесь с заявлением и требованием возместить ущерб, при это укажите разумный срок, в который, по Вашему мнению, обязательство должно быть исполнено. При отказе или отсутствии ответа, имеете право обратиться в суд. 110 111 6. Делайте и храните копии всех бумаг, на основании которых вам будут оформлять страховую выплату. Требуйте от сотрудников компании на каждой копии проставлять отметку о том, что документ принят ими в работу и дату, когда это сделано. 7. Будьте внимательны при заполнении до- кументов, и следите, чтобы это правильно сделали сотрудники ГИБДД и аварийный комиссар. Присутствие в справках и заявлениях фраз «неустановленное место, неустановленное время, неустановленные лица» часто ведет к отказу в выплате. 8. Не делайте никаких исправлений в по- лисе сами и не позволяйте это делать сотруднику или агенту страховой компании. 9. Если вам отказали в страховой выпла- те, требуйте отказа в письменном виде. ОСАГО Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) — это страхование риска нанесения водителем ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транс портного средства. Страховая компания не вправе отказать в оформлении полиса ОСАГО, если предоставлены все необходимые документы (список документов см. на сайте Банка России). При наличии у виновника аварии полиса ОСАГО ущерб, который он причинил, возмещает страховая компания (в пределах страховой суммы) Услуга по заключению договоров ОСАГО должна предоставляться в любом обособленном подразделении страховщика (филиале). Если сумма ущерба превышает размер страховой выплаты по ОСАГО, виновник ДТП выплачивает оставшуюся часть самостоятельно либо с помощью полиса ДоСАГО (дополнительное страхование гражданской ответственности). Если же вы хотите полностью защитить и свой автомобиль, используйте КАСКО — добровольное страхование автотранспортного средства от ущерба, хищения или угона, которое приобретается по желанию владельца. Полис КАСКО гарантирует владельцу получение компенсации ущерба независимо от того, кто явился виновником ДТП. Как оформить ДТП без вызова сотрудника ГИБДД? В России действует упрощенная процедура оформления ДТП без участия уполномоченных сотрудников полиции. Данная система является аналогом действующих в Европе правил оформления ДТП, поэтому в России получила неофициальное название — Европротокол. Воспользоваться Европротоколом можно, если одновременно выполняются следующие условия: 1. Отсутствуют пострадавшие; 2. ДТП произошло в результате столкнове- ния двух транспортных средств, и вред причинен только им; 3. Гражданская ответственность обоих во- дителей застрахована (у каждого из них есть полис ОСАГО, в котором он указан в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством, либо по- лис ОСАГО без ограничения лиц, допущенных к управлению); 4. Нет разногласий между участниками ДТП об обстоятельствах аварии и перечне повреждений транспортных средств, в том числе в отношении возможных скрытых повреждений. При этом следует сфотографировать повреждения, полученные транспортными средствами в результате ДТП, и заполнить пункты «Извещения о ДТП», которое выдается вместе с полисом ОСАГО в страховой компании. Каждый участник обязан передать свою часть бланка «Извещения о ДТП» в свою страховую компанию в течение 5 (пяти) рабочих дней. Максимальная выплата в рамках Европротокола составит 50 тысяч рублей максимальный размер выплаты составит 400 тысяч рублей, если страховщику представлены данные о ДТП, зафиксированные с помощью технических средств контроля. Если хотя бы одно из условий не выполняется, рекомендуется: ÂÂвызвать уполномоченных сотрудников ГИБДД (если есть пострадавшие, вызвать «скорую»); ÂÂпозвонить в свою страховую компанию, сообщить о ДТП и следовать инструкциям. Вступили в силу изменения в ПДД, которые предусматривают обязанность водителей освободить проезжую часть, если в результате ДТП вред причинен только имуществу. Водителям, которые не смогли оперативно освободить проезжую часть, придется платить штраф 112 113 Выплаты по ОСАГО в случае ДТП Если вред причинен только двум транспортным средствам, водители которых имеют действующие полисы ОСАГО, то заявление о страховой выплате необходимо подавать своему страховщику. Срок рассмотрения заявления о выплате компенсации составляет 20 (двадцать) календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней). Вы вправе выбрать способ компенсации ущерба — денежная выплата или ремонт транспортного средства, если у страховщика имеется соответствующий договор с ремонтной организацией. Оценка износа при расчете размера страхового возмещения не может превышать 50% от стоимости деталей, узлов, агрегатов автомобиля. Предельный размер страховой выплаты составляет: 1. В случае причинения вреда имуществу одного потерпевшего — 400 тысяч рублей; 2. В случае причинения вреда имуществу нескольких потерпевших — 400 тысяч рублей каждому; 3. В случае причинения вреда жизни или здоровью — 500 тысяч рублей. Если у вашей страховой компании отозвана лицензия, вы вправе получить страховую выплату в страховой компании виновника ДТП. Если и у страховой компании виновника ДТП отозвана лицензия, вы вправе получить компенсационную выплату по ОСАГО в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Как обезопасить себя от покупки недействительного полиса ОСАГО? Самый простой способ — купить полис в офисе продаж страховой компании, имеющей действующую лицензию, наличие которой необходимо проверить. Страховщик не вправе продавать полисы ОСАГО, если его лицензия отозвана, приостановлена или ограничена. Полис также можно приобрести у страхового агента, уполномоченного на заключение договоров ОСАГО. После покупки проверить подлинность полиса ОСАГО можно на сайте РСА. Для этого надо ввести в специальном разделе сайта номер страхового полиса, и, если он действующий, вы получите ответ, содержащий информацию о том, какой компании принадлежит данный полис и статус лицензии страховой компании. Если же полис не значится в реестре РСА — у вас на руках недействительный документ, который не защищает вас от финансовых потерь при ДТП. Незамедлительно обратитесь с заявлением в полицию и приобретите новый страховой полис. Если вы не согласны с размером выплаты, нарушением ее сроков или отказом в выплате, вам необходимо в письменном виде подать досудебную претензию страховщику с обязательным приложением заключения независимой технической экспертизы (если не согласны с суммой выплаты) и бан- ковскими реквизитами для перечисления вам денежных средств. Срок рассмотрения претензии страховой компанией — 5 (пять) календарных дней с момента получения. Если компания нарушает законодательство, потерпевший вправе направить жалобу в Банк России или РСА. Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России E-mail: fps@cbr.ru Направить письменное обращение в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров можно по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12. Обращение также можно направить, заполнив электронную форму на официальном сайте Банка России: http://www.cbr.ru. Задать вопрос можно по телефону контактного центра Банка России: 8-800-250-40-72. Направить письменное обращение в Российский союз автостраховщиков (РСА) можно по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3. Дополнительную информацию об ОСАГО можно получить на сайте РСА http://www.autoins.ru. Задать вопрос можно по телефону горячей линии РСА: 8-800-200-22-75. www.cbr.ru 114 115 Чтобы снизить риск отказа в страховой выплате, надо соблюдать следующие правила: 4. Тщательно изучите страховой договор, при необходимости проконсультируйтесь с юристом. 1. Внимательно изучите и соблюдайте правила страхования. 5. В случаях с понятиями «пожар» или «угон» требуйте уточнения формулировок. 2. Вовремя проводите ТО своего автомобиля. 6. Не нарушайте правила дорожного движения. 3. Следите за тем, чтобы страховой полис был заполнен правильно и без помарок. ТУРИСТИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ Туристическое страхование — это специальная страховая программа, в рамках которой человек, выезжающий за пределы своей страны страхует свою жизнь и здоровье. Виды страхования выезжающих за рубеж Добровольное медицинское страхование Такой страховой полис позволяет туристу снизить траты на оплату медпомощи в случае её необходимости в период тура, а также может возместить расходы на лечение при страховом случае в стране временного пребывания. Кроме того, ДМС предусматривает контроль качества медицинских услуг, оказываемых застрахованному лицу. Медицинский полис бывает двух видов: компенсационный и сервисный, в зависимости от механизма страховой выплаты. Для туриста более выгодным будет сервисный медицинский полис, так как при его предъявлении туристу оказывают бесплатную медицинскую помощь, а счет за лечение отправляют в страховую компанию. Компенсационное страхование предлагает туристу оплатить самостоятельно лечение за границей. А по возвращении в Россию, нужно принести в офис страховой компании документы (счет, справка), подтверждающие лечение. И только после этого страховая компания возместит вам убытки. Страхование багажа Ваше личное имущество будет под защитой на время перелета, т.е. ущерб будет возмещен, если в этом виноват перевозчик. Если вы как турист частично виноваты в утрате или повреждении багажа, увы, но вы не сможете получить страховку. В случае утери багажа, перевозчик возмещает максимальный ущерб в размере фактического веса чемодана согласно расценкам перевозчика, максимальный предел такой выплаты — 15 000 рублей. При утрате багажа вам стоит обратиться к компанииперевозчику за справкой, подтверждающей факт утери. Вернувшись в родную страну, вы можете представить эту справку в офис страховой компании. Страхование при отмене выезда за границу Причины отмены выезда за границу: ÂÂотказ в выдаче визы; ÂÂповестка в суд или военкомат; ÂÂповреждение документов при пожаре; ÂÂнесчастный случай: ÂÂболезнь или смерть страхователя, или его близких родственников; Стоимость такого полиса колеблется между 4% и 8% от стоимости туристической путевки. Вы обязательно должны в течение суток заявить о своем невыезде и представить документы, объясняющие причину 116 117 отмены выезда. Например, справка от врача или отказ консульства в выдаче визы. Страхование от несчастного случая В отличие от медицинского страхования, которое является обязательным, страхование от несчастного случая является добровольным. Оно предполагает страховку в случае получения травмы или наступления инвалидности в результате несчастного случая. Смерть также считается несчастным случаем. Отличие этого вида страхования от медицинского в том, что сразу после репатриации родственники смогут получить деньги за сам факт наступления страхового случая. У каждого страховщика своя таблица выплат размеров страховки от несчастного случая. Страхование индивидуальной гражданской ответственности Данный вид страхования выезжающих за рубеж покрывает персональную ответственность туриста во время его путешествия за границей. Страховая компания возместит ущерб, нанесенный третьим лицам за рубежом. Факт о причинении имущественного или физического вреда должен быть подтвержден документами специальных органов (медицинские учреждения, экспертные комиссии, социальные органы). На основании документов страховщик, страхователь и потерпевший подписывают соглашение о страховой выплате. Однако страховщик имеет право привлечь независимых экспертов, которые смогут определить фактический ущерб. http://fingramota.org/lichnye-finansy/ strakhovanie/item/692-strakhovanievyezzhayushchikh-za-rubezh-evropejskoeturisticheskoe-strakhovanie Что нужно знать о туристическом страховании? 1. Тщательно выбирайте страховую компа- нию: соберите максимум информации о репутации страховщика, размере собственных средств, учредителях и сроке работы на страховом рынке. Также убедитесь в наличии действующей лицензии. 2. Определите риски, от которых Вы жела- ете застраховаться: от невыезда, потери багажа, на случай травмы, болезни или Вас интересует страхование гражданской ответственности. 3. Помните! Страхование туристов, отправ- ляющихся на горнолыжные курорты или в дайвинг-путешествия, рассчитывается уже по другим тарифам, — более высоким. 4. Обратите внимание! Как правило стра- хование багажа не распространяется на ряд вещей, среди которых: деньги, драгоценности, антиквариат и др. Данный нюанс необходимо уточнить у страховщика. 5. Договор страхования, предусматри- вающий вероятность срочной отмены тура, следует заключать не менее чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. 6. При наступлении страхового случая дей- ствуйте строго по инструкции страховой компании. Нарушением ваших прав является: ÂÂотказ в страховой выплате ÂÂзадержка страховой выплаты ÂÂнепредоставление или предоставление некачественной услуги ховщику необходимого пакета документов. 2. Сохраните копии всех документов, пере- данных страховщику. 3. Направьте в компанию претензию с тре- Как защитить свои права? Если страховая компания отказывает в выплате страховки, «затягивает» сроки или Вам была предоставлена некачественная услуга: 1. Убедитесь, что у Вас имеется письмен- ное подтверждение передачи стра- бованием о выплате страховой суммы, возмещению убытков и пр. 4. Если в разумный срок спорная ситуация не будет разрешена в досудебном порядке, необходимо подготовить исковое заявление и обратиться в суд. http://strahovanie.finpotrebsouz.ru/turist/ 118 119 МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ÂÂамбулаторное Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств. Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд. Обязательное медицинское страхование 1. Помните, что в России обязательное ме- дицинское страхование — это гарантированный государством комплекс мер, направленный на обеспечение граждан медицинской помощью. 2. Учтите, что в минимальный набор бес- платных страховых услуг входит: ÂÂпредоставление экстренной медицинской помощи в неотложных случаях, таких как роды, травматические ситуации, острые отравления; лечение пациентов с хроническими заболеваниями; ÂÂроды, аборты, травмы, острые состояния ÂÂлечение в стационаре; ÂÂмедицинская помощь на дому для пациентов, не могущих самостоятельно передвигаться; ÂÂоказание комплекса профилактических услуг для инвалидов, беременных женщин, детей, ветеранов, онкологических больных и пациентов с психическими расстройствами; реабилитация людей, перенесших инфаркт миокарда и инсульт. 3. Полис — главный медицинский до- кумент застрахованного, который нужно беречь. Получение дубликата страхового полиса — дело хлопотное и требующее затрат времени. Фактически, полис обязательного медицинского страхования является доказательством заключения договора ОМС и подтверждением того, что пациент является участником программы. Страховой полис содержит ссылку на номер и дату договора, там же указан и срок его действия. 4. Имейте ввиду, полис ОМС облада- ет силой лишь на территории России. На граждан, выезжающих на длительный срок работать по контракту за пределы родного государства, не распространяются возможности программы обязательного медицинского страхова- ния. Поэтому, в таких случаях необходимо позаботиться о дополнительных видах страхования. Добровольное медицинское страхование Проводится на базе договора, порядок заключения которого и общие условия устанавливаются страховой компанией самостоятельно, — но в рамках положений Закона «О страховании». 1. Стать владельцем полиса ДМС можно, заключив соответствующий договор со страховой компанией. Тщательно выбирайте страховую компанию: соберите максимум информации о репутации страховщика, учредителях и сроке работы на страховом рынке. Также убедитесь в наличии действующей лицензии. Оцените размер собственных средств. 2. Определите программу ДМС, которая отвечает Вашим потребностям. 3. Внимательно изучите условия догово- ра, комплекс услуг, которые гарантирует полис ДМС, а также поликлиники, к которым Вы можете быть «прикреплены». 4. После заключения договора, храните полис ДМС, так как он является основным документом, гарантирующим Ваше право на получение медицинской помощи. 120 121 Что надо знать, чтобы защитить свои права? 1. Если в лечебно-профилактическом учреждении (ЛПУ) Вам необоснованно отказывают в предоставлении медицинских услуг, предусмотренных полисом медицинского страхования — обращайтесь с жалобой в страховую компанию. 2. Если медицинская услуга в ЛПУ Вам ока- зана некачественно, Вы также имеете право обратиться в страховую компанию с жалобой на качество услуги. 3. Если в досудебном порядке спорную си- туацию урегулировать не удастся, необходимо подготовить и направить иск в суд лично или через представителя. http://strahovanie.finpotrebsouz.ru/medicine/ МИКРОФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ Микрофинансовая организация (МФО) — коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Получателями микрозаймов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели. МИКРОЗАЕМ — заем на сумму не более одного миллиона рублей, предоставленный по договору займа микрофинансовой или иной организацией, имеющей право предоставлять микрозаймы. ÂÂДля инвестора — сохранность средств не гарантируется государством. На что нужно обратить внимание, выбирая МФО 1. Наличие официального статуса МФО: ÂÂМФО Виды микрозаймов Наиболее распространенные продукты МФО — потребительские займы (на личные нужды на относительно долгий срок), займы «до зарплаты» (небольшие суммы на очень короткий срок), предпринимательские займы (на начало, ведение, поддержку и развитие малого бизнеса). Что отличает МФО от банка должна быть внесена в государственный реестр, который публикуется на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru); ÂÂпроверить наличие соответствующего свидетельства (копии) можно в офисе МФО. Членство в саморегулируемой организации (СРО) является дополнительной гарантией надежности МФО. Эту информацию тоже можно проверить в офисе компании или на официальном сайте МФО. 2. Наличие правил предоставления ми- — оформление займа менее формализовано, чем в банке. ÂÂБыстрота оформления займа. ÂÂДоступность — МФО часто работают там, где нет банковских филиалов. ÂÂДля заемщика — высокие проценты по займу. ÂÂПростота крозаймов: ÂÂпорядок подачи заявки на предоставле- ние микрозайма; ÂÂпорядок заключения договора и получе- ния графика платежей; условия предоставления микрозаймов. ÂÂиные 122 123 РЕКОМЕНДУЕМ ÂÂОзнакомиться с процентными ставками по микрозаймам. наличие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа (индивидуальные условия договора должны иметь табличную форму). ÂÂПроверить наличие в договоре потребительского займа информации о полной стоимости займа (ПСК). Среднерыночное значение ПСК публикуется на официальном сайте Банка России. ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. ÂÂПроверить ÂÂВзять время на раздумье — вы можете заключить договор потребительского займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после ознакомления с индивидуальными условиями договора. Погашение микрозайма Суммы произведенного заемщиком (физическим лицом) платежа по договору потребительского займа должно быть достаточно для полного его исполнения. Задолженность считается частично или полностью погашенной с того момента, как средства поступили на счет МФО. Сохраняйте чеки и квитанции об оплате! Если вы взяли микрозайм, но по какимлибо причинам не можете в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, незамедлительно известите об этом МФО. В случае недостаточности суммы платежа законом «О потребительском кредите (займе)» установлена специальная очередность погашения обязательств: ÂÂпросроченные проценты, ÂÂпросроченный основной долг, ÂÂнеустойка, ÂÂтекущие проценты, ÂÂтекущий основной долг. В случае досрочного погашения микрозайма проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заемными средствами. По возможности всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО. Другие услуги МФО Некоторые МФО предлагают гражданам не только взять заем, но и выступить в роли инвестора — разместить деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты. Важно понимать, что инвестиции в МФО не являются вкладом — этот термин применим только в отношении договоров банковского вклада. Инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, и, следовательно, сохранность средств не гарантируется государством. Инвестиции в МФО имеют следующие особенности: 1. 1. МФО принимают от граждан средства в займы в сумме не менее 1,5 миллиона рублей. 2. 2. Как правило, МФО предлагают инвесторам доход до 20% годовых. Если организация предлагает инвестиции под гораздо большие проценты, то велика вероятность того, что она занимается мошеннической деятельностью. 3. 3. МФО не обязаны досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором. 4. 4. Многие МФО предлагают застраховать средства инвесторов в одной из страховых компаний. Выбирайте МФО, застраховавшую свою ответственность в надежной страховой компании. Защита прав заемщиков и инвесторов В Банке России создана Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Направить письменное обращение в Службу можно по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12 или по электронной почте: fps@cbr.ru. Обратиться также можно, заполнив электронную форму в интернет-приемной Банка России: www.cbr.ru. Задать вопрос можно по телефону контактного центра Банка России: 8-800-250-40-72 www.cbr.ru 124 125 КРЕДИТНО-ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КООПЕРАТИВЫ Если Вы являетесь Пайщиком в Потребительском кооперативе и Ваши права нарушены, Вы должны знать: Потребительский кооператив, согласно закону РФ «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» — это система организаций потребительской кооперации, созданных в целях удовлетворения материальных и иных потребностей их членов. В Законе РФ «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» выделена специальная статья 4, в которой изложены следующие основные принципы создания и деятельности потребительских обществ: ж) наиболее широкого привлечения женщин для участия в органах управления и органах контроля; з) заботы о повышении культурного уровня пайщиков. а) добровольности вступления в потребительское общество и выхода из него; б) обязательности уплаты вступительного и паевого взносов; в) демократичности управления потребительским обществом (один пайщик один голос, обязательная подотчетность общему собранию потребительского общества других органов управления, органов контроля, свободное участие пайщика в выборных органах потребительского общества); г) взаимопомощи и обеспечения пайщикам, участвующим в хозяйственной или иной деятельности потребительского общества, экономической выгоды; д) ограничения размеров кооперативных выплат; е) доступности информации о деятельности потребительского общества для всех пайщиков; Потребительские общества и потребительские союзы объединены общностью целей и задач. Основными задачами потребительской кооперации являются: а) создание и развитие организации торговли для обеспечения членов потребительских обществ товарами; б) закупка у граждан и юридических лиц сельскохозяйственной продукции и сырья, изделий и продукции личных подсобных хозяйств и промыслов, дикорастущих плодов, ягод, грибов, лекарственнотехнического сырья с последующей их переработкой и реализацией; в) производство пищевых продуктов и непродовольственных товаров с последующей их реализацией через организацию розничной торговли; г) оказание членам потребительских обществ производственных и бытовых услуг. Пайщики потребительского общества наделены значительными правами. Пайщики имеют право участвовать в деятельности потребительского общества, избирать и быть избранными в органы управления и органы контроля, вносить предложения об улучшении деятельности потребительского общества, устранении недостатков в работе его органов. Участие, в хозяйственной деятельности потребительского общества — это приобретение товаров в потребительском обществе, пользование услугами потребительского общества, поставки сельскохозяйственной продукции и сырья потребительскому обществу и (или) иное участие в хозяйственных операциях в качестве потребителя или поставщика. Члены потребительского общества имеют право на получение доходов от хозяйственной деятельности — право на кооперативные выплаты. Государственный орган, который осуществляет контроль над деятельностью кредитной кооперации — Банк России. http://bankovskie-uslugi.finpotrebsouz.ru/coop/ 126 127 ЛОМБАРДЫ Имело место нарушение ваших прав, если: ÂÂповышение ломбардом процента по займу ÂÂотказ в возврате залога ÂÂзалоговый билет не содержит необходимых сведений ÂÂдругие Что надо знать клиенту ломбарда? 1. Если вы решили воспользоваться услу- жен ее вернуть, размер процентной ставки, исчисляемой из расчета на один календарный год. гами ломбарда, Вам потребуется не только залог, но и паспорт. 5. Срок залога может быть определен 2. Оценка вещи, передаваемой в залог или 6. Что будет, если Вы не выкупаете вещь сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение. 3. Кроме денег Вам обязаны выдать за- логовый билет, а также заключить договор. Залоговый билет позволит Вам выкупить залог обратно, второй его экземпляр останется в ломбарде. 4. На залоговом билете обязательно долж- на быть следующая информация: ÂÂкем и кому выдан билет; ÂÂадрес ломбарда; ÂÂописание заложенной вещи; ÂÂсумма, в которую был оценен залог и информация о самом залоге; ÂÂсумма, которую получил клиент ломбарда, а также когда он дол- в пределах от 2 дней до года. по истечении этого срока? Ломбард автоматически становится собственником этой вещи, но не сразу, а по истечении 1 месяца со дня окончания срока залога. Об этом условии обязательно должна содержаться информация в договоре, который клиент заключает с ломбардом. 7. Ломбард обязан застраховать заложен- ную вещь за свой счет. 8. Ломбард в обязательном порядке дол- жен состоять на учете в Федеральной службе по финансовому мониторингу, а также, в случае приятия в залог или на хранение от граждан драгоценных металлов и драгоценных камней, ломбард должен встать на специальный учет в соответствующую инспекцию пробирного надзора Российской государственной пробирной палаты. 128 129 Типовые нарушения, допускаемые ломбардами в своей деятельности 1. Залоговый билет не содержит установлен- ную законом обязательную информацию: ÂÂне полностью указаны сведения о данных заемщика; ÂÂне указана информация о процентной ставке по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год; ÂÂне указаны сведения о согласии/ несогласии заемщика на то, что в случае неиполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без исполнительной надписи нотариуса; ÂÂне указана информации о наименовании, адресе (месте нахождения) ломбарда; 2. Реализация заложенного имущества осуществляется без исполнительной надписи нотариуса при отсутствии согласия заемщика. 3. Включение в договор займа условий, нарушающих права потребителя: ÂÂобязанность заемщика уплатить разницу между рублевым эквивалентом выданной суммы займа, пересчитанной в евро по курсу валюты, установленному ЦБ РФ, на дату возврата и дату выдачи займа (т.е. фактически увеличение суммы процентов за пользование займом за счет разницы курса евро); ÂÂнарушение правил подсудности при возникновении спорной ситуации; 4. Отказ в предоставлении заемщику/по- клажедателю расчета размера средств, подлежащих выплате заемщику/поклажедателю в установленных случаях, после продажи невостребованной вещи. 5. Cтрахование риска утраты и повреж- дения вещи, принятой в залог или на хранение, за счет клиента/ за счет выдаваемых кредитных средств. Как получить деньги и не быть обманутым? 1. При выборе ломбарда через Интернет, об- ратите внимание на то, указан ли в объявлении адрес. Отсутствие адреса сразу говорит о том, что сотрудники ломбарда, скорее всего, хотят заключить сделку на нейтральной территории, без оформления соответствующих документов. Если адрес всё же указан, необходимо проверить существование организации по указанному адресу. Кроме того, следует помнить, что не менее важно и местоположение организации — чем дальше от центра, тем больше риска. 2. Ломбард обязательно должен иметь раз- решительную документацию. Ломбарды, которые в качестве залога принимают золотые ювелирные изделия, обязательно должны стоять на учете в Центральной инспекции пробирного надзора. Все ломбарды должны иметь инструкцию, на основа- нии которой они принимают вещи под залог. Информация о размере процентной ставки должна быть доступна клиентам и расположена на видном месте. видом деятельности: их копии, как правило, висят на отдельном стенде, их должны предоставить по первому требованию. 8. Общее правило для всех, кто собирается 3. Фирменное наименование ломбарда долж- но содержать слово «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму. воспользоваться услугами ломбарда — не забывать о сроке, на который закладывается вещь. 4. В кассе ломбарда обязательно должны 9. При получении залогового билета сохран- быть деньги. Если их нет, это является поводом к сомнению. мо четко определенного процента, имеются еще и различные доплаты за пользование кредитом или его оформление, а также установлены штрафы за просрочку выплат. ной квитанции следует проверить наличие всех необходимых реквизитов, а также правильность указания всех данных. Следует помнить, что залоговый билет и сохранная квитанция являются бланками строгой отчетности и должны быть отпечатаны типографским способом или сформированы с использованием автоматизированных систем. 6. Одна из распространенных уловок не чест- 10. Обязательно сохраняйте залоговый би- 5. Старайтесь избегать ломбардов, где, поми- ных ломбардов — повышение процентов. В этом случае за первые дни пользования кредитом начисляется невысокий процент, однако в дальнейшем он повышается. Поэтому так важно внимательно читать договор, заключаемый с ломбардом. 7. Лучше всего прибегать к помощи ломбар- дов, которые ведут свою деятельность не менее двух лет. Обстановка в офисе также играет большую роль. Если в офисе находится единственный стол и пара лучше уточнить, находится ли помещение в собственности, или аренде. Также сотрудники ломбарда обязаны предоставить необходимые документы, подтверждающие право ведения данного вида деятельности. Кроме того, можно поинтересоваться документами на право заниматься данным лет — восстановить его можно, но за это придется платить дополнительно. 11. И помните: в течение месяца после ис- течения срока договора вы имеете полное право получить свою вещь назад. Если в этом праве вам отказывают, нужно обратиться с жалобой в инспекцию пробирного надзора. И, конечно же, внимательно читайте все документы, которые вы подписываете в ломбарде. Если Ваши права нарушены, Вы имеете право обратиться с претензией к руководству ломбарда, а при отказе в досудебном удовлетворении требований — направить исковое заявление в суд. http://64.rospotrebnadzor.ru/c/journal/ view_article_content?groupId=10156&articleId=4 25767&version=1.0 130 131 КОЛЛЕКТОРСКИЕ АГЕНТСТВА Нарушением ваших прав является: ÂÂнепредставление сведений относительно размера, структуры и оснований возникновения задолженности ÂÂнепредставление доказательств перехода прав требования к новому кредитору ÂÂнеобоснованные требования коллекторов Что необходимо заёмщику, чтобы защитить свои права? 1. Телефонные звонки — один из самых распространённых способов коммуникации коллекторов с должником. При звонках агентства должнику в неурочное время с 23 часов вечера до 6 утра может возникнуть вопрос об административной ответственности коллектора за содеянное, так как есть вероятность нарушения тишины в ночное время. Вы имеете право обратиться с заявлением в полицию за защитой от коллекторов. 2. Даже в отсутствии специального закона, существуют определённые ограничения действиям коллектора. 3. Попросите коллектора в начале разго- вора полностью представиться, назвать ФИО, должность, название компании и цель звонка. Запишите данные сведения, а также дату и время совершения звонка. 4. Потребуйте у коллекторов направить Вам документы, доказывающие переход права требования, а также документы Коллектор не имеет права при общении с должником: ÂÂиспользовать нецензурные выражения; ÂÂдопускать агрессивную интонацию голоса; ÂÂвводить должника в заблуждение с целью вынуждения совер- шения платежа; ÂÂугрожать арестом должника или его имущества, лишением ро- дительских прав и пр.; ÂÂугрожать насилием. с указанием полной суммы долга и его структуры. До предоставления этих документов Вы имеете право не оплачивать долг новому кредитору. 5. Если коллектор допускает угрозы, оскорбления при общении с Вами, запишите телефонный разговор на диктофон и обратитесь в правоохрани- тельные органы за защитой своих прав от коллекторов. 6. Помните, Вы имеете право лично или с помощью юриста обжаловать действия коллекторов в судебном порядке. http://kollektorskie-agentstva.finpotrebsouz.ru 132 133 БРОКЕРСКИЕ КОМПАНИИ В соответствии с Законом «О рынке ценных бумаг» брокерская деятельность есть деятельность по совершению гражданскоправовых сделок с ценными бумагами и (или) по заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, по поручению клиента, от имени и за счет клиента (в том числе эмитента эмиссионных ценных бумаг при их размещении) или от своего имени и за счет клиента на основании возмездных договоров с клиентом. Брокерская деятельность — это самостоятельный вид коммерческой деятельности юридического лица на рынке ценных бумаг, суть которого — торговое посредничество, т.е. установление связей между продавцами и покупателями ценных бумаг, а точнее, между эмитентами и инвесторами или только между инвесторами. Для получения лицензии на брокерскую деятельность у юридического лица должны быть разработаны правила по ведению системы учета и отчетности по операциям с ценными бумагами. Брокерская деятельность на рынке ценных бумаг может совмещаться с рядом других видов профессиональной деятельности, таких, как: дилерская, управление ценными бумагами, депозитарная, но она не может совмещаться с аналогичными видами деятельности на иных рынках, кроме рынка ценных бумаг. Данный вид деятельности осуществляется на основе заключения договоров поручения, комиссии и агентирования. Брокер должен отвечать определенным квалификационным требованиям — наличие квалификационного аттестата, минимальный собственный капитал для материальной ответственности перед клиентами, разработанная система учета и отчетности. Основной доход брокера складывается за счет комиссионных, взимаемых от суммы сделки. На что нужно обращать внимание, принимая решение при выборе брокерской компании 1. Надежность брокера. Среди организа- ций, предлагающих брокерские услуги, есть банки и инвестиционные компании. Так как кредитные учреждения контролируются лучше, то надежнее обратиться в банк, но услуги такого брокера обойдутся дороже. 2. Опытность брокера. Об этом может свидетельствовать количество открытых клиентских счетов. Однако чем больше у брокера клиентских счетов, тем меньше у его клиентов шансов на индивидуальный подход. 3. Необходимо убедиться, что брокер является участником той торговой площадки, на которой планируется работать. Большинство из них предоставляют доступ к торгам на ММВБ и РТС, но некоторые предлагают также совершать операции на международных биржах и рынке Forex. Не все брокеры предоставляют доступ на иностранные площадки. 4. Выбор торговой системы для досту- па к котировкам и заключению сделок. Существует целый ряд компьютерных программ, предоставляемых брокерами бесплатно для своих клиентов для доступа к биржам. Как правило, это Quik, Metatrader и другие. Есть версии для iPad. Многие компании имеют также свои собственные разработки. Кроме того, хороший брокер должен давать доступ к торгам через телефон на случай технических сбоев. 5. Стоимость обслуживания. Многие ком- пании предлагают один месяц бесплатных брокерских услуг. Следует учитывать, что процент от операций на рынке взимается в любом случае, независимо от успешности сделки. Поэтому комиссия должна быть минимальной. Помимо брокеров, определенную комиссию назначают биржи и депозитарии. В некоторых компаниях эти дополнительные платежи входят в комиссию брокера. Кроме того, необходимо уточнить стоимость ввода и вывода средств на рынок. 6. Почти все брокеры готовы работать с клиентами начиная от определенной стартовой суммы инвестиций, размер которой следует уточнить. Обычно это около 30 тыс. рублей. 134 135 7. Предоставление услуги по «плечево- му» кредитованию в процессе торгов. Клиент может купить ценные бумаги на большую сумму, чем у него есть средств в наличии, а также открыть короткую позицию, когда берутся в долг активы и продаются, для того чтобы впоследствии купить их обратно и вернуть. Если такая услуга требуется, то надо узнать заранее, с какими бумагами можно проводить операции и на каких условиях. 8. Наличие учебных программ для начина- ющих инвесторов. Необходимо определиться, требуется ли повышение квалифи- кации. К тому же стоит обратить внимание, что если в дальнейшем понадобится помощь инвестиционных консультантов, то далеко не у всех компаний она бесплатна. 9. Наличие учебных счетов. Многие бро- керские компании предлагают учебные счета, на которых можно опробовать услугу и оценить, насколько она подходит инвестору. По такому счету совершаются те же сделки, но без участия реальных денег. Такой возможностью обязательно надо воспользоваться, прежде чем заключать договор и переводить брокеру реальные деньги. УПРАВЛЯЮЩИЕ КОМПАНИИ Управляющая компания — акционерное общество, общество с ограниченной (дополнительной) ответственностью, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации, имеющее лицензию на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами. Деятельность управляющей компании, в том числе и взаимоотношения с инвесторами, регулируются ФЗ «Об инвестиционных фондах», другими законодательными и нормативными актами РФ. Учредитель доверительного управления (инвестор) передает свое имущество (денежные средства и иное имущество) управляющей компании для включения его в состав ПИФ с условием объединения этого имущества с имуществом иных учредителей доверительного управления. Права и обязанности управляющей компании содержатся в Правилах доверительного управления для каждого паевого фонда. Главное — управляющая компания обязана осуществлять права по ценным бумагам, составляющим паевой инвестиционный фонд, исключительно в интересах владельцев инвестиционных паев паевого инвестиционного фонда Управляющая компания паевого инвестиционного фонда несет перед владельцами инвестиционных паев ответственность в размере реального ущерба в случае причинения им убытков в результате нарушения федеральных законов и правил доверительного управления паевым инвестиционным фондом, в том числе за неправильное определение суммы, на которую выдается инвестиционный пай, и суммы денежной компенсации, подлежащей выплате в связи с погашением инвестиционного пая. Долги по обязательствам, возникшим в связи с доверительным управлением имуществом, составляющим паевой инвестиционный фонд, погашаются за счет этого имущества. В случае недостаточности имущества, составляющего паевой инвестиционный фонд, взыскание может быть обращено только на собственное имущество управляющей компании. Вознаграждение за свою деятельность управляющая компания получает за счет имущества, составляющего паевой инвестиционный фонд. 136 137 На что нужно обращать внимание, принимая решение о выборе управляющей компании 1. Время работы УК на рынке. По эксперт- ным оценкам, о надежности организации говорит тот факт, если она существует на рынке порядка 10 лет. 2. Доходность УК должна превышать уро- вень инфляции. Нормальным результатом считается, если доходность на несколько процентов выше показателя годовой инфляции. 3. Рейтинг компании. Чем выше стоит компания в рейтинге, тем выше показатели ее надежности. Такие рейтинги, в частности, готовит Национальное рейтинговое агентство (НРА). 4. Объем средств, которые находятся в управлении УК. По их размеру можно судить об опыте работы компании с большим количеством активов. Косвенным образом это свидетельствует также о том, насколько данной организации доверяют граждане. 5. Предыдущая доходность управления накоплениями. Обращайте внимание, сколько УК заработала для своих клиентов в прошлых периодах. Если есть возможность, посмотрите, как менялись эти данные в динамике. 6. Информационная прозрачность и от- крытость УК. Обратите внимание, есть ли у УК свой сайт, насколько представленная на нем информация подробна и доступна для понимания. Поговорите с консультантами, работающими в УК, попросите дать Вам разъяснения по интересующим вопросам. Посмотрите, в каких изданиях публикуются ежегодные финансовые результаты деятельности УК, насколько они авторитетны и надежны. 7. Размер вознаграждения управляющего. В различных компаниях он может сильно варьироваться. Не забудьте прояснить для себя данный вопрос до принятия окончательного решения о выборе. ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ СЧЕТА (ИИС) Начиная с 2015 года ФНС (Федеральная Налоговая Служба России) представила такое нововведение, как Индивидуальные Инвестиционные Счета (ИИС). ИИС — программа, которая позволяет получить 13-процентную надбавку к инвестициям в счет налогового вычета. ИИС — что это такое? Итак, ИИС — это особый договор, который инвестор заключает с брокерской или управляющей компанией, открывающей доступ к операциям на фондовом рынке. Отличие от традиционного счета заключается в том, что его открывателю предоставляются налоговые льготы. А это: возможность получить 13 процентную надбавку к вложенному капиталу или же избавить полученную прибыль от налогообложения (инвестор самостоятельно сможет выбрать условия открытия ИИС). Главное условие, которое необходимо соблюсти, чтобы получить право на получение налоговых льгот — не выполнять операций вывода финансовых средств из открытого счета на протяжении следующих трех лет. Следует заметить, что дата открытия ИИС считается тем днем, когда был открыт счет, а не когда на него внесли определенную сумму или же выполнили какую-то торговую операцию. Чтобы его не аннулировали, счет необходимо пополнить до 31 декабря того же года, когда он был открыт. А вот главный недостаток Индивидуального Инвестиционного Счета заключается в том, что максимально вносимая сумма на счете ограничена — 400 тысяч рублей в год. Открыть несколько таких счетов — запрещено законом (в том числе и используя разных брокеров). А вот иметь одновременно ИИС и традиционный брокерский счет — можно. То есть, если инвестор вложит инвестиций на сумму более 400 тысяч рублей, то деньги, которые идут «сверх нормы» будут зачисляться на обыкновенный брокерский счет. Виды ИИС Классификация ИИС подразумевает две его разновидности: ÂÂДля пассивных инвестиций. Счет типа А дает право на получение 13-процентной надбавки к сумме внесенных финансовых средств. То есть, если каждый год вносить по 400 тысяч рублей на ИИС, то государство дополнительно вам выплатит 400×0,13=52 тысячи рублей (ежегодно). При этом не обязательно вообще выполнять какие-либо операции на счете. Тип Б дает возможность не платить налог на полученную прибыль с денег на ИИС. В этом случае инвестор просто подает по закрытию индивидуального счета справку из ФНС брокеру, в которой указывается, что он не использовал 138 139 налоговые вычеты. После этого он сможет вывести всю свою прибыль без налоговых отчислений. Следует заметить, что комиссии брокера не относятся к налогам, то есть, уплачиваются отдельно, согласно установленных тарифов. Комиссия брокера не считается операцией вывода средств, поэтому в случае её отчисления ИИС не прекращает своего существования. Не сложно догадаться, что ИИС типа А получается более выгодным для консерваторов. Если приобрести акции, которые в год принесут порядка 15 процентов прибыли и продержать их на своем счету в течении трех лет, то с учетом налоговых вычетов инвестор получит 19,3 процентов годовых: 13/3+15=19,3. Учитываем, что 13 процентов на вносимую сумму начисляются не ежегодно, как в банках, а один раз. Перевел на счет ИИС 100 тысяч — получил дополнительные 13 тысяч рублей. Ввел ещё 300 тысяч — получил ещё 39. То есть, если каждый год вносить на ИИС по 400 тысяч рублей, то инвестор в итоге получит от государства 1200×0,13=156 тысяч рублей (по 52 тысячи за каждые внесенные 400 тысяч). ÂÂДля активных инвестиций Индивидуальный Инвестиционный счет второго типа получится более выгодным только в тех случаях, если итоговая доходность ИИС по результатам 3 лет его существования получится более 100 процентов. С обычного счета в этом случае изымается подоходный 13-процентный налог. Нельзя не упомянуть о том, что счет типа Б может стать «спасательным кругом» для тех инвесторов, которые кроме инвесторской деятельности больше не имеют официального дохода. Так сказать, в этом случае у государства к гражданину больше не будет возникать вопросов относительно того, каким образом он зарабатывает себе на жизнь и почему не уплачивает налоги. Но все же не забываем, что уклонение от налогов является преступлением и наказывается, согласно установленных правовых норм. Также следует сказать о том, что выбрать тип налоговых отчислений можно не сразу, а непосредственно при закрытии ИИС, то есть, по истечению минимум трех лет. Это удобно тем, что инвестор сможет уже тогда определиться, какой тип для него будет более выгодный (в зависимости от полученной прибыли). Если же он уже в первый год получил 13-процентную надбавку (что не запрещается), то изменить тип ИИС — не получится. Как открыть Индивидуальный Инвестиционный счет и получить налоговые льготы? Чтобы открыть ИИС, инвестору в органы ФНС необходимо подать следующие документы: заявление на открытие ИИС (вероятней всего, этого в будущем не понадобится, так как брокер обязан самостоятельно уведомлять органы ФНС об открытии такого счета); ордер, подтверждающий открытие счета; реквизиты для возврата вычета (если выбран ИИС первого типа). Что делать тем, у кого уже существует счет у брокера? Есть ли возможность его трансформировать в ИИС? К сожалению, такой возможности не предусмотрено. Придется открывать новый счет, тогда как старый закрывать — не обязательно. Хотя никто не запрещает выполнить перенос средств. Кстати, ИИС можно пополнять только финансами (и не в валюте). Ценные бумаги при этом использовать нельзя. Исключением можно назвать лишь ту ситуацию, когда счет ИИС переносится с одного брокера к другому. В каком случае владелец ИИС не получает никаких налоговых льгот? В тех, когда он открывает несколько счетов такого типа у разных брокеров (даже если и внес на них менее 400 тысяч рублей в год в общей сумме) или же когда выводит финансовые средства до окончания трехлетнего «обязательного» периода. Конечно же, действие ИИС прекращается заблаговременно, если счет по каким-то причинам был арестован и аннулирован. Иметь несколько счетов у одного брокера в рамках договора об открытии одного ИИС — можно. То есть, каждый из них мы сможем использовать под свою уникальную инвесторскую стратегию. Точно так же нам предоставляется возможность доверять управление своими финансами по ИИС другим лицам. То есть, если мы 140 141 открываем счет, отдаем деньги трейдеру, но не превышаем лимит инвестиций в 400 тысяч ежегодно и не выводим деньги в течение трех лет, то по закрытию ИИС-договора мы получим либо 13-процентную надбавку, либо возможность не платить подоходный налог. ИИС — есть ли в этом выгода? Вне всякого сомнения, открытие ИИС — это выгодное решение. Даже если после взноса денег не выполнять никаких операций на фондовом рынке, то мы сможем гарантированно получить 13-процентов дохода. Получить ещё порядка 15–20 процентов не так уж и сложно, используя всем известные консервативные стратегии. По материалам Ассоциации Банков-СевероЗапада, http://smfanton.ru/investicionnyeinstrumenty/iis.html  Финансовые пирамиды  Мошенничество с картами  Мошенничество с картами, банкоматами и терминалами  Как отличить фальшивые деньги, от настоящих? МОШЕННИЧЕСТВО 142 143 ФИНАНСОВЫЕ ПИРАМИДЫ В последние несколько лет начали вновь активизироваться финансовые пирамиды. Доверчивые граждане, будто позабыв уроки 90-х годов, понесли свои сбережения в сомнительные компании, обещающие высокие проценты доходности. Почему же снова стало возможным такое широкое распространение финансовых пирамид? Новоявленным Остапам Бендерам не пришлось ничего изобретать: достаточно было достать старую мышеловку и зарядить в нее свежий сыр, учесть прошлый опыт и подстроить его под современные реалии. Втянутыми в пирамиду оказываются как вполне грамотные молодые люди, которые «знали, что это пирамида, но надеялись оказаться в числе первых, успевших сорвать хороший куш за счет других», так и люди, которым недостаточно знаний, чтобы успешно распознать мошенников. Современные надежные инвестиционные инструменты зачастую едва спасают деньги от инфляции и не гарантируют какую-либо прибыль. Признаки финансовых пирамид. Приемы мошенников. Рекомендации 3. Сокрытие финансовой информации. От- 1. Отсутствие лицензии (не указывается в 4. Обещание высокой доходности. Про- рекламе) или указание номера чужой лицензии, или собственной, но выданной на иной вид деятельности. Правда, к сожалению, наличие лицензии не всегда может являться гарантией добросовестной деятельности компании. Кредитные кооперативы и потребительские общества также могут действовать без лицензии. 2. Устав фирмы не размещен в Интерне- те, а в офисе вам его не хотят показывать. В Уставе указаны учредители, зачем мошенникам давать Вам в руки эту информацию? четы, балансы, нигде не публикуются. Вам их тоже не покажут. центы выплат по займу, как правило, в разы выше среднерыночных. Ставки выше 20% экономисты считают крайне сомнительными. Задумайтесь: какая прибыль должна быть у компании, если только Вам она предлагает сверхдоходность! Возможно ли это и в какой сфере? 5. Обещание гарантированных процентов. В мире инвестиций таких гарантий быть не может, особенно на высокие проценты, которые достигаются вложениями повышенного риска. После шквала публикаций на эту тему, многие финансовые компании снизили свои ставки, а большинство из них вообще удалили со своих сайтов ин- формацию о размере процентных ставок. «Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна содержать гарантии или обещания с будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора» (ФЗ № 38 от 13.03.2006 г. «О рекламе»). 6. Неспособность компании подтвердить свою деятельность (куда размещаются средства и где можно проверить информацию об их размещении). Очень часто компании сообщают, что ведут свою деятельность в сферах, которые ассоциируются с высокой доходностью: нефтедобыча, золотодобыча, строительство. Постарайтесь получить конкретную информацию: что это за объекты, где они находятся. И убедитесь, что данная фирма имеет к этим объектам отношение. 7. Легкие заработки. Работа будет нетрудной, а заработки высокими. Только дайте сейчас «немного денег» и через месяц (два, четыре, шесть) Вы будете баснословно богаты. Обман с Forex является ярким примером. 8. Подделка под лидера. Использование в названии, рекламе, объявлениях названий и фирменной символики известных компаний. Некоторые мошенники используют название хорошо известной фирмы, раскрученного бренда, немного модифицируют его (например, добавляют 1 букву или слово или используют другую правовую форму). Доверие к компании происходит на уровне ассоциации с добропорядочной фирмой с почти таким же названием (Саратовская ЗАО «Транснефть» не имела ничего общего с государственной монополией ОАО «Транснефть, Красноярское ООО «Кедр» не имело никакого отношения к одноименному банку, но ассоциировались у людей с надежными фирмами, в которые можно вкладывать свои сбережения). 9. Ознакомление клиента с договором только в офисе или при личной встрече. Как правило, до внесения денег Вам не дают договор на руки. У вас нет возможности посоветоваться с юристом и обдумать условия договора. Договор составлен так, что фирма фактически не несет ответственности за возврат денег. 10. Отсутствие компании в числе членов саморегулируемых организаций. Саморегулируемые организации — союзы некоммерческих организаций, объединенных профессиональной деятельностью определенного вида. Поищите компанию в списках саморегулируемых организаций. Если компания является членом саморегулируемой организации (например, управляющих компаний или профессиональных участников рынка ценных бумаг (перечень есть на сайте ФСФР России)), это может являться дополнительной гарантией надежности. 144 145 11. Упоминание в качестве партнеров (или 15. Место регистрации компании. Если она даже учредителей) хорошо известных фирм. Скорее всего, их громким именем просто воспользовались без их ведома (например, Питерская ОАО «Ацтек» ссылалась на партнерство с другими фирмами, что на поверку оказалось неправдой). Попытайтесь узнать, является ли интересующая вас фирма их инвестором или партнером. Или наоборот: упоминание в качестве партнеров никому не известных фирм, информации о которой нигде не удается обнаружить, даже упоминаний в Интернете (таковы были «партнеры» «Бизнес-клуба «РуБин»). зарегистрирована на неких островах — стоит задуматься: для чего? 12. Требуется заплатить вступительный взнос. Либо, «оплатить оформление документов», «оплатить обучение или участие в семинаре». Как правило, этот взнос и является основным доходом организаторов пирамиды. 16. Надомная работа. Для того, что бы за- работать, Вы должны сначала купить или «взять в аренду» материалы или оборудование (заготовки, полуфабрикаты, формы и т.д.). Дома вы выращиваете гладиолусы, тюльпаны, вырезаете этикетки, лепите гипсовую плитку с помощью «взятых в аренду» форм. Приносите в фирму, которая у вас скупает «готовый товар», она выплачивает приличное вознаграждение. Слухи о чудо-работе распространяются быстро. И вот уже вам приходится постоять в очереди, чтобы получить или сдать работу. Спустя некоторое время вы со своим товаром и коллегами по несчастью оказываетесь у закрытых дверей бывшего офиса «работодателя». 13. Липовые документы, которыми слож- но подтвердить обязательства компании перед Вами. Вы отдаете деньги, а что получаете взамен? Чек? Приходнокассовый ордер? Красивую бумажку с синей печатью и золотым вензелем? Может, это расписка, что у Вас приняли благотворительный взнос? Как минимум: грамотно оформляйте факт передачи денег. 14. Фиксированная сумма взноса. Например, 2900 евро. Обычно надежные инвестиционные институты лимитируют лишь нижний порог инвестируемой суммы. 17. Спекуляция на насущных потребностях человека. Есть фирмы, предлагающие конкретные программы для инвестирования: «накопи на квартиру», «на машину», «на дачу», «на учебу» и т.д. Не всегда это мошеннические программы. Просто поинтересуйтесь: куда будут вложены ваши деньги. 18. Кредитные кооперативы. Вам предлагают оплатить 30% от стоимости жилья. Остальные средства кооператив вам предлагает под 1-3% годовых. Не верьте! Таких процентных ставок быть не может. Признаком пирамиды может быть и долевое строительство по демпинговым ценам. За счет чего Вам предлагают приобрести автомобиль за 50% от рыночной стоимости? В какую бы программу вы ни хотели вложить свои средства, всегда полезно сравнить обещаемую выгоду с рыночной доходностью в этой же сфере. Задумайтесь: для чего Вам предлагается востребованный товар по цене в несколько раз ниже рыночной? 22. Дата основания. Как давно зарегистри- рована компания? Сколько лет она предоставляет свои услуги на рынке? Если она стремительно врывается на рынок, да еще с помощью агрессивной рекламы, едва зарегистрировавшись — это повод быть более внимательным. Общие рекомендации 19. Давление на психику. Часто в мошенни- ческих компаниях работают люди, являющиеся хорошими психологами. Вас убеждают, что Вы здесь не случайно, что Вы — «избранный», что Вам повезло. На собраниях (семинарах) создают атмосферу неистового энтузиазма, праздника, играет музыка. У компании помпезный офис (чаще — аренда зала в гостинице). Нарядные, улыбчивые сотрудники. Они не предоставляют никакой конкретной информации («мы пока не можем раскрыть Вам всю суть»), но очень умело оперируют словами типа Forex, стокс, фьючерс, трейды. 20. Отсутствует реальный товар или услуга. Если фирма ничего не производит, продает воздух, существует только за счет взносов и привлечения новых членов — это классическая пирамида. 21. Реклама. Солидные компании довольно хорошо известны в сфере своей деятельности. Они не расклеивают свою рекламу в метро и не публикуют ее в бесплатных газетах, не размещают свои сайты на бесплатном хостинге. Конечно, не все эти признаки однозначно указывают на то, что перед Вами мошенники. Тем не менее, будьте внимательны. Используйте полученную информацию, чтобы в дальнейшем обезопасить себя от потери средств. Проверьте документы компании. Лицензии, свидетельство о регистрации, устав. Попросите образец договора на руки и проконсультируйтесь с юристом. Узнайте, чем конкретно занимается компания и куда будут вложены Ваши деньги (товары, объекты). Спросите где это можно проверить. Проверьте эти сведения самостоятельно. Сравните условия с другими фирмами, предлагающими аналогичные услуги. Если имеют место более выгодные условия размещения Ваших средств, поинтересуйтесь у сотрудника компании за счет чего прибыль их компании в разы выше, чем у аналогичных структур, работающих в этой сфере и получите внятные ответы на свои вопросы. Не оплачивайте «вступительные взносы» и другие сомнительные услуги. Посмотрите, что за документ остается у Вас на руках взамен отданных Вами денег. Можно ли назвать 146 147 его финансовым документом, на основании которого очевидно, что фирма должна вернуть Вам Ваши деньги? Внимательно читайте все документы. Ничего не подписывайте, не разобравшись. Потом может выясниться, что Ваши деньги — благотворительное пожертвование. Или вступительный взнос, благодаря которому Вы стали членом сомнительного клуба. Ваши финансо- вые взаимоотношения с компанией должны быть оформлены в соответствии с законодательством. Прежде чем отдать свои деньги, которые вы заработали или копили в течение многих лет, подумайте о том, кому вы их отдаете и на что вы их отдаете. И помните: слишком заманчивые условия — симптом пирамиды. http://www.fedfond.ru/right/piramida.htm МОШЕННИЧЕСТВО С КАРТАМИ Самые популярные способы воровства информации о банковских картах Существует множество способов кражи номеров банковских карт. Самый популярный — дистанционная работа через интернет со «взломом» базы данных коммерческого сайта. Как это ни странно, большинство проблем с дебетными и кредитными картами — самая обыч­ная невнимательность пользователя. Правоохранительные органы и банки пишут вполне разумные инструкции для пользователей, но кто их читает? Этим и пользуются электронные мошенники — как не взять, если информация сама плывет в руки. Если в наличных деньгах главное — сами хрустящие бумажки, то в расчетах с помощью «куска пластика» важен 14-значный номер вашей кредитной карточки. Зная его, а так­же дополнительный трехзначный номер CVV (печатается на картах вида Classic и выше на оборотной стороне), можно совершать покупки от имени пользователя в магазинах по всему свету. Главное, чтобы денег на карте было достаточно. Существует множество способов кражи номеров кредиток. Самый популярный — полностью дистанционная работа через сеть интернет со «взломом» базы данных ком­мерческого сайта — к примеру, интернет-магазина с книгами, службы 148 149 доставки цве­тов и т. д. То есть любого места, где зачастую в открытых для посторонних файлах лежат номера кредиток, имена пользователей и но­мера их платежных средств. Сейчас, конечно, авторизация при покупке через интернет про­ходит по защищенному каналу связи с шиф­рованием SSL, но кто застрахован от того, что администратор интернет-магазина не умеет настраивать программы безопасности? Второй способ более элегантный — фаль­ шивые порносайты, где номер кредитки запрашивается якобы для подтверждения совершеннолетнего возраста посетителя. С действующих сайтов для взрослых берет­ся несколько картинок, делается солидная заглавная страничка, где за скромную пла­ту в 2-3 доллара в месяц обещается все что угодно. Наивный пользователь указывает номер своей кредитки и имя — в ответ ему приходит сообщение, что сайт, мол, временно не работает — зайдите позже. Тем време­нем его номер и учетные данные известны, их можно либо использовать самим, либо продать. Есть и более интересные способы — на них часто «налетают» путешественники — это обман в торговых точках. Платите вы де­бетной (не кредитной) карточкой в магазине сувениров — проводите через карт-ридер, набираете PIN (стандартная процедура), «машинка» пищит и... ничего не происходит. Продавец улыбается и вежливо говорит, что, видимо, что-то не сработало, надо процедуру повторить. Отлично, процедуру повторяем, и, о чудо, платеж проходит, покупку заворачи­вают, и можно уходить. Через несколько дней при попытке заплатить этой карточкой еще в каком-либо магазине обнаруживается, что денег на ней больше нет. Можно сразу обра­щаться в правоохранительные органы, и все довольно быстро раскручивается — оказы­вается, в магазине между первым и вторым проведением карточки продавец переклю­чил тумблер под прилавком. Таким образом, в первый раз информация с карточки и PIN считывались в компьютер под прилавком, а во второй раз уже куда надо — в платежную систему. И совершенно отдельный случай — это сра­щивание преступных группировок с работни­ками банков. Рекомендации Рекомендации по предотвращению мошенни­чества по банковским картам в виде буклета выдаются каждому пользователю карточек. Но их участь незавидна — бумажки сразу вы­брасывают в ближайшую урну вместе с цен­ной информацией, которая там содержится. Во-первых, стоит записать в память сотового телефона номер горячей линии своего банка и международной платежной системы — там, в режиме реального времени помогут забло­кировать потерянную карту. Только запомните ключевое слово, которое вы писали в анкете для выдачи карты — оно является паролем для доступа к таким службам. Если забыли — придется вспоминать паспортные данные. Во-вторых, не используйте основную карту для покупок по сети интернет — сейчас банки предлагают для этого специальные карты без магнитной полоски. Используйте только их, это проще и надеж­нее — деньги на каждую покупку можно «за­бросить» по системе интернет-банка, а если данные будут украдены, то грабителям нечем будет поживиться, овердрафта по таким кар­там не предусмотрено. В-третьих, используйте системы интернет — банка или мобильного банка — в таком слу­чае у вас будет постоянный доступ к балансу своего счета и проверке совершенных тран­закций по платежам в торговых точках (выпи­ски по SMS и электронной почте), обман мож­но сразу зафиксировать и принять меры. В-четвертых, подписывайте свои кредитные и дебетовые карты стойкими чернилами сра­зу же после получения. И никогда не выбра­сывайте чеки в контейнер для мусора в обще­ственном месте, предварительно не разорвав хотя бы надвое. При уничтожении чеков или старых отчетов (там, где есть полный номер карты и дата ее действия) порвите их так, что­бы нельзя было сопоставить места с номера­ми карт. Если системы интернет-банкинга нет, сле- дует сохранять все свои чеки в безопасном месте, чтобы сослаться на них, если у вас воз­никнут сомнения в правомерности операций. Хранить их придется до поступления еже­месячного отчета по транзакциям. И помните, что главное отличие кредитных карт от дебетных — ограничение ответствен­ности пользователя. Если номер украдут (случаи, когда держатель кредитки сам его дает, кому попало, разумеется, не исключе­ны), то после оповещения банка о неавтори­зованных транзакциях клиент за них платить не будет. В дебетных картах ответственность исчисляется суммой денег на карточном счету пользователя — «залезть в минус» не позволит платежная система, так как ав­торизация происходит в режиме online. А вот с кредитными картами, где можно получить овердрафт, все сложнее — если вовремя не позвонить в банк, можно получить голов­ную боль по огромным счетам. По материалам журнала «Наши деньги» 150 151 Что делать, если пропали деньги с банковской карточки? Для начала надо определиться, в каких слу­чаях и при каких обстоятельствах могут про­пасть деньги с вашей банковской карточки. Совершенно очевидно, что это однозначно произойдет в случае утери карточки, кражи или, не приведи Бог, ограбления. Можно ли как-то воспрепятствовать этому? Можно. Если действовать безотлагательно, не теряя ни минуты времени в буквальном смысле этого слова. Дело в том, что воспользоваться вашими средствами наиболее оперативно и, пожа­ луй, без особых последствий для себя, злоу­мышленник может, только зная ваш ПИН-код. Тогда он сможет сразу же после совершения преступления снять наличные в первом же попавшемся банкомате. Если же ПИН-кода заполучивший вашу кар­точку человек или злоумышленник не знает, то воспользоваться карточным счетом он сможет только через банковский терминал, к примеру, в каком-нибудь супермаркете. Решение вопроса в вашу пользу, как в первом, так и во втором случае, зависит от быстроты и четкости ваших действий после происше­ствия. Первое, что вы должны сделать безотлага­ тельно — это заблокировать ваш карточный счет. Для тех, кто по понятным причинам в этой стрессовой ситуации забыл или не знает, как это делается, следует напомнить еще раз. Надо просто дозвониться до вашего банка и внятно объяснить обстановку, и в течение считанных секунд ваша карточка станет никому не нужным кусочком пластика. Если и с телефоном проблема, ведь беда, как пра­вило, не приходит одна, следует быстро найти первое попавшееся банковское учреждение. Если отделение именно вашего банка-эмитента в данный момент находится далеко, не стоит тратить время на его поиски. Сотрудники лю­бого другого банка столь же профессионально помогут разрешить вашу проблему. Следующее, что вы должны сделать прак­ тически одновременно с обращением в банк с просьбой о блокировке карточки, — это офи­циально обратиться в правоохранительные органы. Это может быть, кстати, не только по­лиция или милиция, но и прокуратура, и суд. Причем, что следует подчеркнуть особо, об­ратиться именно официально, с заявлением через канцелярию, оставив у себя копию с от­меткой о принятии. Это важно еще и потому, что если ваша карточка или вы как владелец карточки застрахованы от финансовых рисков в случае утери, кражи или потери здоровья, то страховая компания при рассмотрении во­проса о страховых выплатах будет опираться исключительно на результаты уголовного или административного расследования. Поэтому следующее ваше действие, о котором нельзя забывать, — вы должны уведомить о слу­чившемся страховую компанию. Немедленно по телефону, чтобы на место происшествия прибыл их представитель, а по его прибытии дать письменные разъяснения в приложении к заявлению о страховом случае. Почему все это надо делать максимально быстро Допустим, что новоиспеченному владельцу банковской карточки известен ее ПИН-код. Ка­ким образом это могло произойти? Например, через считывающие устройства в банкомате. Это может быть накладная клавиатура, за­маскированная камера или считывающий чип при вводе карточки в банкомат. Сразу дадим вам короткий практический со­вет. При снятии наличных, особенно крупных сумм, пользуйтесь только банкоматами своего банка-эмитента, расположенными непосред­ственно в отделениях банка. Если же такой возможности нет, то банкоматами известных респектабельных банков, и тоже желательно расположенными в помещениях. Так вот, если ПИН-код известен, то после сня­тия наличных транзакция будет зафиксирова­на в базе данных того или иного банка. Поэто­му остается хоть и небольшой, но все же шанс найти преступника. Дело в том, что большин­ство банкоматов сегодня снабжены камерами видеонаблюдения. Камера может зафиксиро­вать внешность человека, снимавшего деньги в промежуток времени, относящийся к момен­ту утери или кражи. Но все это относится уже к следственнооперативным мероприятиям, которые проводятся только после принятия вашего дела к производству. И чем больше проходит времени от происшедшего события до принятия материалов по этому событию к производству, тем меньше у вас остается шансов на успех. При этом надо иметь в виду следующие два обстоятельства. Если злоумышленник, знав­ший ваш ПИН-код, снимет с карточки денеж­ные средства и личность его не будет установ­лена в процессе дознания или расследования по уголовному делу, то банк, если карточный счет не застрахован, вряд ли возместит вам ущерб. Если же карточка застрахована, то страховая компания тоже в свою очередь будет принимать решение о страховых выпла­тах, опираясь на решение правоохранительных органов о наличии состава преступления. 152 153 И еще один практический совет. В объяснени­ях по поводу происшествия ни на йоту не отхо­дите от правдивой информации, чтобы к вам не было претензий по поводу фальсификации событий с целью мошенничества. Если третье лицо, завладевшее вашей кар­точкой, не знает ПИН-кода, то есть шансы установить его личность по подписи на чеке и видеосъемке в торговых залах. А это в свою очередь также зависит от вашей оператив­ности в первые минуты и грамотной подачи заявлений во все инстанции. РБК. Личные Финансы Что делать, если банкомат списал, но не выдал деньги О мошеннических схемах с использованием сотовой связи Необходимо как можно скорее писать претензию в банк-эмитент карточки. Бумага составляется в двух экземплярах, один из которых остается в отделении банка, а другой — с проставленным входящим номером и датой — у заявителя. Согласно закону о защите прав потребителя такая претензия должна быть рассмотре­на в десятидневный срок. Но правила международных платежных систем дают банкам до 45 дней на проверку обоснованности претензии. Как правило, после необходимых проверок некорректно списанные средства возвращаются клиенту. Если нет, то до­биться возврата денежных средств можно только через суд. Не торопитесь предпринимать дей­ствия по инструкциям, полученным по телефону или смс. Не торопитесь верить, получив звонок о том, что Вы выиграли приз на радио по какой-то акции. Позвоните на ра­диостанцию уточните, проводится ли такая акция. Включите радиоприемник и убедитесь, слышите себя — приз можно выиграть только в эфире. Не торопитесь производить оплату, по­лучив сообщение от Вашего знакомого, но с незнакомого номера, с просьбой пополнить баланс его счета. Поста­райтесь связаться с Вашим знакомым другим спо- собом и уточнить, что Вы действительно знакомы. Не впадайте в панику, получив сооб­щение о проблемах у Ваших близких и предложение решить вопрос пере­дачей определенной суммы. Любым способом свяжитесь с Вашими близ­кими, о которых идет речь, при необхо­димости незамедлительно обратитесь в правоохранительные органы. Не торопитесь выполнять требования срочно ввести цифровые коды на Ва­шем телефоне в связи с якобы про­водимыми техническими мероприя­тиями или акциями, получив звонок сотрудника какойлибо службы Вашего оператора — перезвоните в упомяну­т ую службу и уточните, проводится ли указанная акция (мероприятие). 154 155 МОШЕННИЧЕСТВО С БАНКОМАТАМИ И ТЕРМИНАЛАМИ За последние годы мы настолько привыкли к банкоматам и платежам по картам через терминалы при оплате покупок, что теперь трудно вспомнить, а что же было до них. С ростом количества банкоматов, растет и число людей, которые желают с их помощью незаконно обогатиться. И если раньше казалось, что такие махинации бывают только в кино, то на се­годняшний день они стали реальными. Правда о скиммерах Возможно, вы впервые слышите это слово. Хотя банки воюют с этим устройством немало лет. Скиммер — это специальное накладное устройство для банкомата, которое считывает данные магнитной полосы вашей банковской карты и пин-код. Картридер — (англ. саrd — карта, read — чи­тать) — устройство для чтения карт памяти, а также иных электронных карт самого раз­личного назначения. Размером это устройство с пачку сигарет, а накладывается непосредственно на кар­т ридер, в который вы вставляете свою карту. Схема махинации очень проста. Вы совер­ш аете любую операцию с использованием банкомата и, ничего не подозревая, уходите по своим делам. В то время как мошенники с помощью скиммера считали всю информа­ц ию о вашей карте. На рисунке 1 показано, как выглядит скиммер на банкомате. Откуда же они узнают пин-код? Здесь есть несколько вариантов. Самый элементар­ный — человек, стоящий за вами в очереди, просто подсмотрит пин-код из-за вашей спи­ны. Но мошенники придумали еще несколько способов. Они могут распылить на клавиа­т уру специальный спрей, на котором будут четко видны нажатые вами клавиши (рис. 2). Или Рис. 1 же установят на банкомат микрокамеру, и вы её не заметите, потому что спрятана она будет за пачкой рекламных буклетов (рис. 3). Есть даже накладные клавиатуры, которые почти ничем не отличаются от самой клавиа­туры банкомата (рис. 4). Такая клавиатура ловко считает пин-код ва­шей пластиковой карты. Но и это еще не всё! Существуют целые накладные панели, которые накладыва­ются сразу на всю поверхность банкомата и одновременно считывают и пин-код, и номер банковской карты (рис. 5). Действительно отличить их очень трудно, но возможно. Прежде чем воспользоваться банкоматом, внимательно осмотрите его. В идеале на бан­комате не должно быть выступающих частей, тем более, отличающихся по цвету и фактуре. Около экрана банкомата не должно быть под­ставок с буклетами. И обратите внимание, нет ли любопытных людей в очереди, а если таковые имеются, не поленитесь – восполь­зуйтесь другим банкоматом. При обнаруже­нии скиммера, позвоните по номеру телефона банка или по телефону, указанному на обо­роте вашей карты. Деньги, украденные подобным образом, прак­ тически невозможно вернуть, поэтому нужно быть предельно внимательными, чтобы не по­пасться на уловки мошенников. Если ранее по­добные устройства обнаруживали только в странах Европы, то теперь они появились и в России. Многие банки начали осущест­влять видеонаблюдение за банкоматами, использовать специальную сигнализацию, которая позволяет обнаружить скимминговое устройство. Еще один вариант – установка антискиммеров – специальных накладок на картридер, которые делают невозможным установку скиммера (рис. 6). Рис. 2 Рис. 3 Рис. 4 Рис. 5 Рис. 6 156 157 В странах Европы уже несколько лет банкома­ты оснащаются антискиммерами. Они бывают разных цветов – красного, синего, зеленого. Да и на экране банкомата высвечивается фото клавиатуры и картридера в «нормальном» со­стоянии. Но лучше перестраховаться и во из­бежание неприятностей снимать деньги с пластиковой карты в хорошо охраняемых банкоматах или кассах банка. Действуйте оперативно в случае хище­ния данных банковской карты. Позвоните в банк и заблокируйте её!!! В этом случае вы не сможете какое-то время пользоваться картой, но ей не смогут вос­пользоваться и мошенники. Получите в отделении банка отчет (вы­писку) по вашей карте (вашему счету) за по­с ледний период. Внимательно просмотрите все операции, чтобы выявить те, которые вы не совершали. Банкомат-фантом Это, несомненно, наиболее дорогой вид мо­шенничества: преступники начали использо­вать поддельные банкоматы. Выглядят они как самые обычные банкоматы с указанием банковской информации. Только по сути – это просто пустая коробка, оснащенная ским- мером. Вы вводите пин-код, пытаетесь снять средства, а на экран выводится сообщение о технических неполадках или о том, что от­сутствует наличность. Пластиковую карту банкомат возвращает, и вы, ничего не по­дозревая, идете искать другой банкомат. В то время как мошенники получают доступ к счету. Не только хорошо осматривайте банкомат, но и пытайтесь его сдвинуть. Как правило, банкоматы-фантомы плохо закреплены и лег­ко смещаются. Кроме этого, старайтесь поль­ зоваться одним и тем же банкоматом, скажем, рядом с домом или офисом. Не рискуйте и не обналичивайте деньги в подозрительных банкоматах, установленных в малолюдных местах, во вновь установленных банкоматах. «Ливанская петля» Еще один хитрый трюк. Целью данной махи­ нации является завладение вашей банков­ской картой. И если в предыдущих способах мошенникам нужно было иметь специаль­ные устройства, то в этом случае нужна лишь обычная фотопленка. Хотя есть и умельцы, придумавшие более «изящное» устройство. Мошенник изготавливает из фотопленки спе­циальный карман, который помещает в кар­тридер. Концы кармана незаметно закрепля­ются снаружи картридера. Вы решили снять деньги, вставили в банкомат карту, ввели пин- код, и, возможно, даже обналичили некото­рую сумму. Только банкомат возвращать карту вам не стал. Вы в панике. «Добрый человек» из очереди вызывается вам помочь, мотиви­руя тем, что с ним такое тоже случалось. Он нажимает какие-то кнопки, успокаивает вас, просит вас ввести пин-код (тем самым, узна­ет его). Извлечь карту никак не получается, и вы (по совету того же «доброго человека»), сломя голову, бежите в банк разбираться. Или звоните, но вам говорят, что карту извлекут лишь в конце дня при инкассации. Вы уходите прочь и ждете звонка из банка. В это время мошенник извлекает петлю и заби- рает вашу банковскую карту. Сами понимаете, ничего копировать ему не нужно – у него есть ори­гинал карты и ваш пин-код: то есть полный доступ к вашему счету. В этой ситуации вас может спасти только соб­ственная бдительность. Обычно по периметру картридера немного заметны края «ливан­ской петли». Попробуйте провести пальцем по краям картридера, на ощупь тоже можно почувствовать неладное. И еще. НИКОГДА, ни при каких условиях, НИКОМУ не сообщай­те пин-код вашей банковской карты. Фишинг Фишинг (англ. phishing, от fishing – рыб­ная ловля, выуживание) – вид Интернет- мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей – логинам и паро­лям. Цель достигается путём проведения мас­совых рассылок электронных писем от имени популярных брендов, например, от имени со­циальных сетей, банков и прочих сервисов. В письме часто содержится прямая ссылка на сайт, внешне не отличимый от настоящего. Оказавшись на таком сайте, пользователь может сообщить мошенникам ценную ин­формацию, позволяющую получить доступ к банковским счетам. Не переходите по ссылкам, указанным в по­дозрительных письмах. Банки никогда не бу­дут у вас запрашивать конфиденциальную информацию по электронной почте письмом, смс и т. д. Обязательно свяжитесь с банком и уточните эту информацию. Также все акции, проводимые банком, как правило, публикуют­ся на сайте. Интернет-мошенничество Мошенничество в Интернете приобретает все большие масштабы, причем в сети царит практически полная безнаказанность мошен­ников. Изобретаются все новые уловки по вы­качиванию денег с простодушных пользова­телей. Практически полная безнаказанность и анонимность мошенников. Вы просто опла­тите покупку, а недобросовестные владельцы Интернет-магазина, овладев данными вашей карты, легко сделают ее копию. Не пользуйтесь подозрительными Интернет-магазинами: новыми или с запятнанной ре­путацией. Особое внимание обращайте на те сайты, где вас просят ввести личные данные, такие как номер карты, проверочный код, па­роль, логин и т. д. Пожалуйста, откажитесь от посещения неизвестных вам сайтов. Кроме того, никто еще не отменял оплату наличными при доставке курьером. Не оплачивайте покупки в странах с высоким уровнем мошенничества при помощи карт. По данным международных платёжных си­стем, уровень «карточного» мошенничества выше среднего на Украине, в Болгарии, Ру­мынии, Польше, Андорре, Албании, а также в Индонезии, Малайзии, Таиланде, Брази­лии, Аргентине, Перу, Чили, странах Ближнего Востока. В названных странах банкиры советуют опла­чивать покупки картой лишь в крупных мага­зинах известных брендов, а снимать день­ги – в аэропортах, отелях международных сетей или офисах известных банков. 158 159 КАК ОТЛИЧИТЬ ФАЛЬШИВЫЕ ДЕНЬГИ ОТ НАСТОЯЩИХ? Если какая-либо рублевая или долларовая купюра вызвала у вас сомнение в своей подлинности, то «опознание» лучше всего проводить, вооружившись небольшим увеличительным стеклом (4-8 крат). При этом наиболее просто выявить подделку, если рядом с сомнительной купюрой положить настоящую и внимательно сравнить их. Для быстрого и достоверного определения подлинности купюры без использования специальных приборов посмотрите купюру на просвет и убедитесь в наличии водяного знака, а также защитной полосы. На рублях на полосе должен быть повторяющийся текст «ЦБР 10» (50, 100, 500, 1000, 5000), а на долларах USA TEN, USA TWENTY, USA 50 и USA 100. Водяной знак на долларах США должен повторять портрет президента, изображенного на купюре. Если какие-либо отдельные из этих деталей (или все) отсутствуют — вероятность, что купюра фальшивая приближается к 100%. Кроме того, убедитесь в наличии защитных волосков в бумаге купюры, проверьте, не дорисованы ли они на банкноте. Рассмотрите купюру с лицевой и оборотной стороны и убедитесь, что на купюре нет расплывов краски, изображения четкие, линии сплошные (не состоят из точек), нет глянцевого блеска купюры. Буквы и цифры серийного номера должны быть расположены строго на одной линии, расстояния между цифрами одинаковые. Размер всех знаков номера — одинаковый. Одноименные знаки в номерах имеют одинаковое начертание. На фальшивках же буквы и цифры в серийных номерах часто «прыгают». Если у вас есть небольшое увеличительное стекло, рассмотрите серийный номер купюры и микропечать. Серийный номер должен иметь характерные признаки высокой печати, а микропечать должна читаться. Это наиболее верные признаки подлинной купюры, позволяющие отличить ее даже от очень хороших подделок. Кроме того, на оборотной стороне рублевых купюр, на купонных полях, рассмотрите защитную сетку. Линии должны быть четкими, тонкими, не иметь разрывов, не состоять из точек. На долларах под различными углами наклона рассмотрите напечатанный на правом нижнем углу лицевой стороны купюры ее номинал, который при рассмотрении под прямым углом — зеленый, а под наклоном — черный. Внутри номинала, напечатанного слева на лицевой стороне купюр, рассмотрите микротекст «USA (10, 20, 50,100)». Наиболее подделываемые российские деньги — это тысячерублевые купюры, которые в последнее время «блинопеки» научились подделывать наиболее профессионально. Тем не менее, определить фальшивую тысчерублёвку можно и без специальных приборов. Обратите внимание на 8 основных признаков: 1. Водяной знак. Для фальшивомонетчи- ков его имитация — давно уже не проблема, но у них, по сравнению с Госзнаком, работа все-таки топорная. На подлинном «Билете Банка России» распределение тонов неравномерное: одни участки темнее, другие светлее. На фальшивках водяной знак однотонный и темнее, чем на настоящих купюрах. 2. Герб Ярославля с изображением медведя. Если купюру немного наклонить, то герб меняет цвет с малинового на зеленый. 3. Микроперфорация в виде вертикальной цифры «1000» под гербом и слегка заходящая на герб (такая же микроперфорация есть и на 5-тысячных ку- пюрах). Ее жулики делают или иголками, или на специальных машинках, поэтому на обратной стороне остаются шероховатости. Достаточно провести пальцем, чтобы эту шероховатость почувствовать. У подлинной банкноты дырочки ровные и на ощупь без шероховатостей. 4. Увеличенный рельеф надписи «БИЛЕТ БАНКА РОССИИ». Рельефность надписи легко воспринимается на ощупь. 5. Металлизированная защитная нить. Её фальшивомонетчики так же научились подделывать, но до аккуратности Госзнака не дотягивают. 6. Вертикальная орнаментная полоса. Орна- ментные полосы расположены как на лицевой, так и оборотной сторонах купюры. Если денежку рассматривать на просвет, то будут видны не окрашенные элементы. 7. Метка для людей с ослабленным зрени- ем на лицевой стороне купюры. Метка в виде трех полосок с точкой вверху обладает повышенной рельефностью. 8. Защитные волокна. Еще на стадии изго- товления в «денежную» бумагу внедряются защитные волокна желто-красного, красного и светло-зеленого цветов. Источник: http://fishki.net/1388037-kak-otlichitfalshivye-dengi-ot-nastojawih.html 160 161  Кто может получить статус банкрота?  Банкротство или реструктуризация  Что запрещается изымать у должника, признанного банкротом?  Что дает банкротство?  Минусы банкротства БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 162 БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КТО МОЖЕТ ПОЛУЧИТЬ СТАТУС БАНКРОТА? Каждый гражданин России один раз в пять лет может претендовать на статус банкрота (речь идет только о физических лицах), если он не в состоянии производить платежи по одному или нескольким кредитам в полном объеме: ÂÂПри наличии долгов на сумму от 500 тысяч рублей и просрочке платежей по кредиту в три месяца и более; ÂÂПри сумме долга меньше 500 тысяч рублей в случае, когда гражданин предвидит наступление банкротства и есть обстоятельства, ясно свидетельствующие о невозможности исполнять финансовые обязательства: долг по сумме больше стоимости имущества, принадлежащего должнику или более 10% суммы долгов, подошедших к сроку, не были выплачены гражданином в течение месяца. Порядок оформления банкротства физического лица Дела о банкротстве граждан рассматриваются судом общей юрисдикции по месту регистрации гражданина. Для признания себя банкротом физическое лицо должно подать в суд заявление о банкротстве и следующие документы: ÂÂсправку о доходах; ÂÂопись движимого и недвижимого имущества; 163 ÂÂсправку о счетах и вкладах в банках; ÂÂсписок кредиторов и должников; ÂÂдокументы, подтверждающие суммы долга; ÂÂсправку об уплаченных налогах за последние три года; ÂÂсправку о сделках с недвижимостью и другим имуществом на сумму от 300 тысяч рублей. Заявление в суд имеет право подать: ÂÂсам должник; ÂÂконкурсный управляющий; ÂÂнаследники (в случае смерти должника); ÂÂуполномоченный орган. Финансовый управляющий в деле о банкротстве гражданина должен принимать участие в обязательном порядке. Им может стать арбитражный управляющий, утвержденный судом для участия в деле. По закону фиксированное вознаграждение услуг профессионального юриста может обойтись гражданину в 10 000 рублей в месяц. Издержки по процедуре банкротства несет сторона, обратившаяся с заявлением о банкротстве. БАНКРОТСТВО ИЛИ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ По итогам рассмотрения заявления суд может принять либо решение о банкротстве физического лица, либо счесть возможной реструктуризацию долга. Реструктуризация Суд рассматривает реструктуризацию долга, если гражданин, подавший заявление о банкротстве имеет регулярный источник дохода. В этом случае должник может получить до 3-х лет рассрочки выплаты задолженности. ÂÂСуд направляет всем заявленным кредиторам извещения об открытии конкурсного производства и указанием сроков предъявления требований (не больше 2-х месяцев). ÂÂСуд принимает решение, что делать с долгами — реструктурировать, погасить за счет имущества гражданина или стороны в состоянии достичь мирового соглашения. При отсутствии возражений кредиторов суд утвердит план погашения долгов, в котором указываются: ÂÂсрок его осуществления; ÂÂразмеры сумм, ежемесячно оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности; 164 165 ÂÂразмеры сумм, которые предполагается ежемесячно направлять на погашение требований кредиторов. План реструктуризации может представить гражданин или кредитор (кредиторы). Он утверждается общим собранием кредиторов и после — судом. План не может быть разработан на срок более трех лет. Банкротство Если реструктуризация долга невозможна из-за финансового состояния должника и отсутствия у него постоянного источника дохода, то суд может признать такое физическое лицо банкротом. При этом, как и в случае юридических лиц, составляется перечень кредиторов, которые получат часть долга после реализации имущества должника. Продажа имущества происходит согласно описи, представленной должником суду или финансовому управляющему. ÂÂИмущество человека, признанного банкротом, драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 тысяч рублей, а также недвижимое имущество подлежат реализации на открытых торгах. ÂÂТребования кредиторов, не удовлетворенные из-за недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными. ÂÂПо завершении расчетов с кредиторами, банкрот освобождается от дальнейшего исполнения их требований. ЧТО ЗАПРЕЩАЕТСЯ ИЗЫМАТЬ У ДОЛЖНИКА, ПРИЗНАННОГО БАНКРОТОМ? ÂÂЖилье, если оно является единственным, а также участок земли, на котором оно расположено. ÂÂОбычные предметы домашнего обихода и обстановки. ÂÂВещи, предназначенные для индивидуального пользования (обувь, одежда и т.д.). ÂÂБытовая техника, не превышающая в стоимости 30 тысяч рублей. ÂÂЛюбое имущество, используемое для профессиональных занятий, если его стоимость не превышает 100 МРОТ. ÂÂВсе виды домашних животных и корм для них, при условии, что они не используется в коммерческих целях. ÂÂДеньги на сумму, равную прожиточному минимуму и необходимые для лиц, которые находятся на иждивении у должника. ÂÂТопливные материалы, необходимые для приготовления пищи или отопления жилья в период всего отопительного сезона. ÂÂПродукты питания. ÂÂТранспорт, необходимый должнику по причине инвалидности. ÂÂГосударственные награды, призы и почетные знаки. ЧТО ДАЕТ БАНКРОТСТВО? МИНУСЫ БАНКРОТСТВА ÂÂБанкрот ÂÂБанкрот становится юридически «чистым», а суд освобождает его от уплаты долгов после реализации имущества. ÂÂВозможность прекратить давление кредиторов и коллекторов. ÂÂВозможность не общаться с банками и судебными приставами. ÂÂВозможность платить ровно столько, сколько сможешь. ÂÂСнятие наложенных арестов и обременений с имущества. ÂÂС момента признания должника в судебном порядке банкротом, прекращаются начисления неустоек, пени, штрафов, процентов и прочих финансовых санкций. лишается всего имущества, за исключением перечисленного выше. ÂÂАлименты и моральный вред (личные обязательства) не подлежат прощению. ÂÂОфициальный статус банкротства гражданина сохраняется 5 лет. ÂÂСуд может запретить должнику выезд за границу до завершения процедуры реализации его имущества. ÂÂНеобходимы средства для финансирования банкротства (минимум 20 000 рублей). ÂÂНеобходимо сообщать о статусе банкрота при обращении за кредитом, при приобретении товаров, предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа. ÂÂНеобходимо согласовывать сделки на сумму более 50 тысяч рублей. 166 ÂÂЗапрет заниматься предпринимательской деятельностью на определенное время. ÂÂИзъятие ранее выданных лицензий для осуществления предпринимательской деятельности. ÂÂВведена административная и уголовная ответственность гражданина за неправомерные действия при банкротстве, за фиктивное и преднамеренное банкротство. Фактически процедура банкротства является новым способом решения и проблем должника, и проблем кредиторов. Особенно это касается таких стадий, как реструктуризация долгов и мировое соглашение. Применение таких процедур может оказаться весьма эффективным в отношении лиц, которые располагают хоть каким-то имуществом или доходами, и главное желанием платить по долгам. http://www.nwab.ru/evcomments/single/3731 Информационно-справочное издание ВАШ ПРОВОДНИК В МИРЕ ФИНАНСОВ САНКТ-ПЕТЕРБУРГА Ассоциация Банков Северо-Запада 194044, Санкт-Петербург, Пироговская наб., д. 5/2 Тел.: (812) 3183801, факс: (812)3183800 Подготовка и обработка информации: А.В. Джикович Оформление и верстка: ООО «ЦНИТ «Астерион», Н.А. Кривич Дата опубликования: 29.11.2015 ЦНИТ «Астерион» 191015, Санкт-Петербург, Суворовский пр., 61 Формат 60х84/16 Заказ 307 Печать офсетная Тираж 21 000 Распространяется бесплатно Ваш проводник в мире финансов Санкт-Петербурга : Информационно-справочное издание / Под ред. А.В. Джикович. – СПб. : Астерион, 2016. — 168 с. ISBN 978-5-00045-322-3
