19 ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ КРЕДИТА 1

1
ООО «Страховая компания «РЕСПЕКТ - ПОЛИС»
________________________________________________________________________________________
Утверждаю:
Генеральный директор
ООО «СК «РЕСПЕКТ-ПОЛИС»
О.В.Чепкова
“24” ноября 2000г.
ПРАВИЛА
СТРАХОВАНИЯ КРЕДИТА
2
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. В соответствии с законодательством Российской Федерации, Гражданским
кодексом РФ, Законами РФ "О банках и банковской деятельности", "Об организации
страхового дела в Российской Федерации", нормативными документами
федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью
настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и
Страхователем (банком), являющимся кредитором по кредитному договору с
заемщиком, по поводу страхования имущественных интересов Страхователя,
связанных с убытками при невозврате заемщиком в установленный срок кредита и
процентов за пользование им.
1.2. По договору страхования кредита Страховщик обязуется за обусловленную
договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре
события (страхового случая) возместить убытки (выплатить страховое возмещение) в
пределах определенной договором страховой суммы.
1.3. Страховщик - ООО «Страховая компания «РЕСПЕКТ-ПОЛИС» осуществляет
страховую деятельность в соответствии с выданной федеральным органом
исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью Лицензией.
1.4. Страхователи - коммерческие банки (российские и банки с иностранными
инвестициями), иные кредитные организации, зарегистрированные в установленном
порядке на территории Российской Федерации и имеющие лицензию Банка России на
осуществление банковских операций, заключившие со Страховщиком договор
страхования.
1.5. Договор страхования кредита, согласно действующему законодательству РФ,
может быть заключен только со Страхователем - банком (иной кредитной
организацией) и только в его пользу.
Договор страхования кредита лица, не являющегося Страхователем
недействителен.
Договор страхования в пользу лица, не являющегося Страхователем, считается
заключенным в пользу Страхователя.
1.6. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей
профессиональной деятельности сведения о Страхователе и его имущественном
положении.
За нарушение тайны страхования Страховщик в зависимости от рода нарушенных
прав и характера нарушения несет ответственность в порядке, предусмотренном
гражданским законодательством Российской Федерации.
_____________________________________________________
* По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется
предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных
договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819
ГК РФ).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной
формы влечет недействительность кредитного договора.
3
2. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
Объектом
страхования
являются
не
противоречащие
2.1.
законодательству
Российской
Федерации
имущественные
интересы
Страхователя, связанные с его убытками в случае невозврата заемщиком
кредита и процентов за пользование им, в установленный кредитным
договором срок.
3. СТРАХОВОЙ РИСК, СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ, ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ
3.1. Страховым риском в соответствии с настоящими Правилами
является риск несения Страхователем убытков вследствие невозврата
должником (заемщиком) кредитных средств и процентов за пользование ими по
истечении определенного кредитным договором срока.
3.2. Страховым случаем является совершившееся событие, обладающее
признаками вероятности и случайности его наступления, предусмотренное
договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность
Страховщика произвести страховую выплату Страхователю в размере полной
или частичной компенсации его убытков.
3.3. В соответствии с настоящими Правилами договор страхования
заключается на случай причинения Страхователю убытков в случае невозврата
заемщиком кредита и процентов за пользование им в предусмотренный
кредитным договором срок.
При этом ответственность Страховщика по договору страхования
наступает, если невозврат кредита и процентов за пользование им произошел
по причине:
а) несостоятельности (банкротства) заемщика, подтвержденной судом
или другим порядком, предусмотренным законодательством Российской
Федерации;
б) стихийных бедствий, чрезвычайных и непреодолимых при данных
условиях обстоятельств (землетрясение, ураган, наводнение, град, ливень,
оползень
и
т.п.), кроме
случаев,
предусмотренных
действующим
законодательством;
в) неисполнения (ненадлежащего исполнения) контрагентами заемщика
своих обязательств перед ним в установленный контрактом (договором) срок и
объеме, в частности, обязательств по оплате за выполненные работы
(оказанные услуги), изготовленные (поставленные) товары и т.п. в связи со
стихийными бедствиями в районе исполнения обязательств, остановкой
производства .банкротством;
г) неисполнения кредитным учреждением, обслуживающим заемщика, его
поручения по перечислению денежных средств кредитору в связи с
несостоятельностью (банкротством);
д) остановки производства (деятельности) заемщика на длительный срок
(свыше одного месяца) вследствие аварии ,пожара ,взрыва или стихийных
бедствий.
Договор страхования может быть заключен на случай наступления всех
4
перечисленных событий или отдельных из них.
3.4. При наступлении события, предусмотренного договором страхования,
Страховщик возмещает:
а) убытки Страхователя в размере застрахованного кредита (с процентами
на застрахованную сумму кредита);
б) расходы Страхователя по выяснению обстоятельств, связанных с
несвоевременным возвратом кредита, и осуществлению мероприятий по
уменьшению убытков, причиненных страховым случаем;
в) судебные издержки Страхователя по делам о возмещении убытка,
причиненного в результате наступления страхового случая, если эти издержки
включены в объем ответственности Страховщика.
3.5. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда
убытки Страхователя наступили вследствие:
а) последствия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного
заражения;
б) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий:
в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
г)
изъятия, конфискации,
реквизиции, ареста или уничтожения
застрахованных кредитных средств по распоряжению государственных органов;
д)
неисполнения
(ненадлежащего
исполнения)
Страхователем
(работниками Банка) своих обязанностей, связанных с порядком оформления
договора по выдаче кредита и контроля за его использованием;
е) нарушения Страхователем действующего законодательства Российской
Федерации, несоблюдения требований нормативных документов Центрального
Банка России, других государственных органов;
ж) незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов
местного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе в
результате издания указанными органами и должностными лицами документов,
не соответствующих законам или другим правовым актам Российской
Федерации.
4. СТРАХОВАЯ СУММА
4.1. Страховой суммой является определенная договором страхования
денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии
и страховой выплаты.
4.2.
При страховании в соответствии с настоящими Правилами
страховая сумма не должна превышать действительной (страховой) стоимости,
определяемой
из денежной
оценки
обязательств
должника перед
Страхователем по застрахованному кредиту на момент заключения договора
страхования (кредита и процентов на сумму этих средств).
4.3. Страховая сумма по договору страхования определяется по
соглашению
между Страховщиком и Страхователем в размере, не
превышающем 80% предоставленного заемщику кредита.
4.4. Отдельно оговариваются сторонами в договоре страхования страховые
суммы по расходам и судебным издержкам Страхователя (если они
5
включены в объем ответственности Страховщика) с учетом степени риска и
возможного объема таких расходов при наступлении страхового случая.
4.5. Выплаты страхового возмещения ни при каких условиях не могут
превышать величину установленной договором страхования страховой суммы.
Проценты на сумму застрахованного кредита включаются в страховое
возмещение, если они вместе с суммой предоставленного заемщику кредита не
превышают страховую сумму по договору страхования.
4.6. Договором страхования страховая сумма может быть установлена
ниже страховой стоимости (неполное страхование). При таком условии
Страховщик с наступлением страхового случая обязан возместить
Страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально
отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового
возмещения, но не выше страховой стоимости.
4.7. Если риск застрахован лишь в части страховой стоимости,
Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у
другого страховщика, при условии, что общая страховая сумма по всем
договорам страхования не будет превышать страховую стоимость.
4.8. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает
страховую стоимость, то договор является недействительным в той части
страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная
излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
4.9. Если страховая премия в соответствии с договором страхования
вносится в рассрочку и к моменту установления превышения страховой
стоимости она внесена неполностью, оставшиеся страховые взносы должны
быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению
размера страховой суммы.
4.10. Если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате
страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков
страхование),
применяются
положения,
предусмотренные
(двойное
настоящими Правилами, о последствиях страхования сверх страховой
стоимости. При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате
каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению
первоначальной
страховой
суммы
по соответствующему договору
страхования.
4.11. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со
стороны Страхователя, то Страховщик вправе требовать признания договора
страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в
размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя страховой
премии.
5. ФРАНШИЗА
5.1. В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза,
которая различается на условную и безусловную.
При условной франшизе Страховщик освобождается от ответственности
за убыток, если его размер не превышает франшизу.
6
При безусловной франшизе ответственность Страховщика определяется
размером убытка за минусом франшизы.
Франшиза определяется обеими сторонами в процентном отношении к
страховой сумме или в абсолютной величине.
6. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
6.1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую
Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки,
установленные договором страхования.
6.2. При определении размера страховой премии Страховщик применяет
разработанные им и согласованные с федеральным органом исполнительной
власти по надзору за страховой деятельностью тарифы, определяющие
премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта
страхования и характера страхового риска (Приложение 1 к настоящим
Правилам).
По договорам, заключенным на срок менее одного года, страховая премия
уплачивается в следующих размерах от суммы годовой страховой премии: за 1
месяц - 25 %; 2 месяца - 35%, 3 месяца - 40%, 4 месяца - 50%, 5 месяцев - 60%,
6 месяцев - 70%, 7 месяцев - 75%, 8 месяцев - 80%, 9 месяцев - 85%, 10
месяцев - 90%, 11 месяцев - 95%.
6.3. Страховая премия по договору страхования может быть уплачена
Страхователем единовременно или уплачиваться в рассрочку наличными
деньгами либо безналичным расчетом. Порядок уплаты страховой премии
определяется в договоре страхования.
Страхователь обязан уплатить Страховщику страховую премию либо
первый ее взнос (при уплате в рассрочку) в 5-дневный срок (если иное не
предусмотрено договором
страхования)
после
подписания
договора
страхования.
Днем уплаты страховой премии (взноса) считается:
- при наличной уплате - день уплаты премии (взноса) наличными
деньгами в кассу Страховщика;
- при безналичной уплате - день поступления денежных средств на счет
Страховщика.
Если кредит предоставляется частями, то страховая премия за вновь
выданные заемные средства должна быть уплачена в течение 5 дней (если
иное не предусмотрено договором страхования) после их выдачи.
6.4. При неуплате (неполной уплате) страховой премии (или ее первого
взноса при уплате в рассрочку) в установленный договором страхования срок
договор считается несостоявшимся.
При неуплате очередного взноса (при уплате страховой премии в
рассрочку) договор страхования расторгается по инициативе Страховщика в
одностороннем порядке в соответствии с действующим законодательством
Российской Федерации, если стороны не договорились об отсрочке уплаты
очередного взноса (договоренность об отсрочке очередного взноса
оформляется дополнительным соглашением к договору страхования).
7
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса,
внесение которого по согласованию сторон отсрочено, Страховщик вправе при
определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть
сумму отсроченного страхового взноса.
7. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
7.1. Договор страхования заключается на срок от 1 до 12 месяцев или на
период действия кредитного договора между Страхователем (кредитором) и
заемщиком (должником).
7.2. Для заключения договора страхования Страхователь представляет
Страховщику письменное заявление, в котором сообщает следующие
сведения:
- свое полное наименование, вид деятельности, юридический адрес,
банковские реквизиты, телефон, факс;
- номер и дату кредитного договора;
- размер кредита, процентную ставку, срок возврата кредита;
- целевое назначение кредита;
- информацию о заемщике кредита, его имущественном положении,
имеющиеся сведения о его партнерах (контрагентах);
- - наличие и вид залога по кредитному договору;
- вид страхуемого риска (перечень страховых случаев);
- другую информацию обо всех известных Страхователю обстоятельствах,
которые могут иметь значение для оценки степени риска.
Одновременно с заявлением Страхователь представляет Страховщику
копии кредитного договора, технического обоснования возвратности кредита,
документов, подтверждающих обеспеченность кредитов, характеризующие
деловую репутацию заемщика и другие документы, позволяющие оценить
степень риска.
До заключения договора страхования Страховщик вправе самостоятельно
провести работу по сбору информации, свидетельствующей о степени доверия
контрагенту Страхователя.
7.3. При заключении договора страхования между Страхователем и
Страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим
существенным условиям:
а) об имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется
страхование (страхового случая);
в) о размере страховой суммы;
г) о сроке действия договора.
7.4. Отношения между Страховщиком и Страхователем оформляются в
письменной форме, путем составления договора страхования, подписанного
сторонами, и вручения Страховщиком Страхователю страхового полиса,
подписанного Страховщиком (Приложения 2, 3 к настоящим Правилам).
Страховой полис выдается Страхователю в 3-дневный срок после
8
получения Страховщиком страховой премии или первого ее взноса.
7.5. Страховщик обязан ознакомить Страхователя с содержанием Правил
страхования и вручить ему один экземпляр.
7.6. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить
Страховщику
известные
Страхователю
обстоятельства,
имеющие
существенное значение для определения вероятности наступления страхового
случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска),
если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику.
При этом существенными могут быть признаны обстоятельства, определенно
оговоренные Страховщиком в договоре (полисе) страхования или в его
письменном запросе.
При
заключении договора страхования до
получения
ответов
Страхователя на поставленные Страховщиком вопросы, последний не может
впоследствии требовать расторжения договора либо признания его
недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не
были сообщены Страхователем.
7.7. Если после заключения договора страхования будет установлено, что
Страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах,
имеющих существенное значение для определения вероятности наступления
страхового случая и размера возможных убытков от его наступления,
Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и
применения последствий в соответствии с законодательством РФ, за
исключением случая, когда обстоятельства, о которых умолчал Страхователь,
уже отпали.
7.8. Договор страхования вступает в силу со дня уплаты Страхователем
страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено
иное.
7.9. Условия, содержащиеся в настоящих Правилах страхования и не
включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны
для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на
применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с
договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены
к нему.
7.10. В соответствии с гражданским законодательством Российской
Федерации при заключении договора страхования Страхователь и Страховщик
могут договориться об изменении или исключении отдельных положений
Правил страхования.
8. ПОРЯДОК ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
8.1. Договор страхования прекращается в случаях:
а) истечения срока его действия;
б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по
Договору в полном объеме;
в) неуплаты Страхователем страховых взносов в установленные
Договором сроки, если договором страхования не предусмотрено иное;
9
г) ликвидации
Страхователя,
кроме
случаев,
предусмотренных
действующим законодательством Российской Федерации;
д) ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательными
актами Российской Федерации;
е) принятия судом решения о признании договора страхования
недействительным;
ж) в других случаях, предусмотренных законодательными актами
Российской Федерации.
8.2. Договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на
который он был заключен, если после его вступления в силу возможность
наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска
прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам,
иным, чем страховой случай, Страховщик имеет право на часть страховой
премии, пропорционально времени, в течение которого действовало
страхование.
8.3. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое
время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не
отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.
В этом случае, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит
возврату, если договором не предусмотрено иное.
8.4. О намерении досрочного прекращения договора Страхователь обязан
уведомить Страховщика не менее чем за тридцать дней до предполагаемой
даты прекращения договора страхования, если при заключении договора
стороны не предусмотрели иной срок.
8.5. По инициативе Страховщика изменение и расторжение договора
осуществляется в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом.
9. НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТЬ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
9.1. Договор страхования может быть признан недействительным с
момента его заключения по основаниям, предусмотренным Гражданским
кодексом Российской Федерации, а также если он ставит Страхователя в
худшее положение
по сравнению с тем,
которое предусмотрено
законодательством Российской Федерации или договор заключен после
наступления страхового случая.
Признание договора страхования недействительным осуществляется в
соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
При недействительности договора страхования каждая из сторон обязана
возвратить другой все полученное по нему, если иные последствия
недействительности договора не предусмотрены законом.
10. ИЗМЕНЕНИЕ СТЕПЕНИ РИСКА
10.1. В период действия договора страхования Страхователь обязан
незамедлительно сообщить Страховщику о ставших ему известными
значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при
10
заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на
увеличение страхового
риска
(изменений обстоятельств
признается
существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли
это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы
заключен на значительно отличающихся условиях).
10.2. После получения информации об увеличении страхового риска
Страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или
уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если Страхователь возражает против изменения условий договора
страхования или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать
расторжения
договора
в
порядке,
предусмотренном
гражданским
законодательством Российской Федерации.
В частности, соглашение о расторжении договора совершается в той же
форме, что и договор, обязательства сторон прекращаются с момента
заключения соглашения о расторжении договора, а при его расторжении в
судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о
расторжении договора.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими
по обязательству до момента расторжения договора, если иное не установлено
законом.
10.3. Если Страхователь не сообщит Страховщику о значительных
изменениях в обстоятельствах, сообщенных при, заключении договора, то
согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации Страховщик вправе
потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных
расторжением договора.
Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования,
если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
11. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ^ТОРОН
11.1. Страховщик имеет право:
а) проверять сообщаемую Страхователем информацию и выполнение
Страхователем требований договора страхования;
б) давать Страхователю рекомендации по .предупреждению страховых
случаев;
в) самостоятельно выяснять причины и обстоятельства возникновения
убытка, а в случае необходимости направлять запросы в компетентные органы
по факту возникновения убытка;
г) расторгнуть договор страхования в. порядке, предусмотренном
гражданским законодательством;
д) при изменении степени риска потребовать изменения условий договора
страхования.
11.2. Страховщик обязан:
а) ознакомить Страхователя с Правилами страхования;
б) после получения страховой премии или первого ее взноса в 3-дневный
срок выдать Страхователю страховой полис и вручить- ему один экземпляр
11
Правил страхования, на основании которых заключен договор страхования;
в) обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем;
г) соблюдать условия настоящих Правил и договора страхования.
11.3. После получения сообщения о наступлении события, имеющего
признаки страхового случая, Страховщик обязан:
а) выяснить обстоятельства наступления события;
б)
после
получения
необходимых документов,
при
признании
наступившего события страховым случаем, составить страховой акт,
определить размер ущерба и произвести расчет суммы страхового
возмещения;
в) выплатить страховое возмещение (или отказать в выплате при наличии
оснований) в установленный договором страхования срок.
11.4. Страхователь имеет право:
а) досрочно расторгнуть договор страхования;
б) требовать от Страховщика выполнения обязательств по договору
страхования;
в) назначать экспертов, адвокатов по вопросам, связанным с
наступлением события определением размера убытков и сумм страхового
возмещения;
г) на получение от Страховщика информации, касающейся его
финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.
11.5. Страхователь обязан:
а) при заключении договора страхования сообщить Страховщику о всех
известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового
риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в
отношении данного объекта страхования;
б) уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные
договором страхования;
в) в период действия договора страхования незамедлительно сообщать
Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в
обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти
изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;
г) соблюдать условия настоящих Правил и договора страхования.
11.6. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая,
Страхователь обязан:
а) незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 дней (за
исключением выходных и праздничных дней), уведомить об этом Страховщика
или его представителя, указанным в договоре страхования способом.
Несвоевременное уведомление Страховщика о наступлении события дает
последнему право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет
Доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении события либо что
отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его
обязанности выплатить страховое возмещение;
б) Принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры
для уменьшения возможных убытков.
12
Расходы
по
уменьшению
убытков, подлежащих
возмещению
Страховщиком, если они были необходимы или были произведены для
выполнения указаний Страховщика, согласно действующему законодательству
Российской Федерации, должны быть возмещены Страховщиком, даже если
|соответствующие меры оказались безуспешными;
в) сообщить Страховщику всю имеющуюся информацию по наступившему
событию;
г) предоставить Страховщику свободный доступ к документам, имеющим,
|по мнению Страховщика, значение для определения обстоятельств страхового
случая, характера и размера убытка;
д) представить Страховщику заявление по установленной форме и
следующие документы:
- кредитный договор и материалы, связанные с его реализацией,
осуществлением
контроля
за
целевым
использованием
заемщиком
застрахованного кредита, копии претензионных документов, направленных
должнику;
- имеющиеся документы компетентных органов или заключения экспертов,
аудиторских, юридических фирм, материалы и расчеты по размеру убытка;
- решение суда (арбитражного суда) о банкротстве должника;
- справки, счета и иные документы подтверждающие произведенные
расходы;
документы,
согласованные
при заключении
договора
- иные
страхования;
е) сообщить Страховщику о всех заключенных договорах страхования в
отношении данного объекта страхования;
ж) принять все меры, предусмотренные действующим законодательством,
по осуществлению права требования к лицу, виновному в причинении ущерба.
12. ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА УБЫТКА И СУММЫ
СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
12.1. Согласно гражданскому законодательству: ^Российской Федерации
под убытками понимаются расходы Страхователя, которые он произвел или
должен будет произвести для восстановления нарушенного права.
12.2. После получения от Страхователя сообщения о произошедшем
событии Страховщик осуществляет следующие действия:
а) устанавливает факт наступления события: проверяет соответствие
приведенных в заявлении Страхователя сведений (время, место,
обстоятельства события и т.д.) условиям договора страхования и настоящим
Правилам; определяет факт и причины возникновения события, вследствие
которого был причинен ущерб (на основании документов соответствующих
организаций); проверяет, было ли произошедшее событие и наступившие
убытки включены в объем ответственности Страховщика; определяет
Необходимость привлечения экспертов, осуществляет иные действия,
Заправленные на установление факта страхового случая;
б) при признании наступившего события страховым случаем определяет
13
размер убытков, страховой выплаты, составляет акт о страховом случае
(страховой акт) и с учетом этого принимает решение о выплате страховое
возмещения.
12.3. При отсутствии судебного спора между сторонами по поводу
признания наступившего события страховым случаем, определения размера
убытков и суммы страхового возмещения к заявлению Страхователе
прилагаются договор (полис) страхования и другие документы в зависимости
от причины наступления события:
а) при наступлении убытков (п.п. "а" п. 3.4 настоящих Правил) в
результате невозврата кредита к связи с несостоятельностью
(банкротством) заемщика - копия решения арбитражного суда о признана
заемщика банкротом (при добровольной ликвидации - соответствующие
документы, принятые учредителями - решения, протоколы и т.п.), выписка из
реестра требований кредиторов, расчет убытков,
произведенный
Страхователем,
иные
документы
по
усмотрению
Страховщика
подтверждающие факт наступления страхового события и размер убытков
Страхователя;
б) при наступлении убытков (п.п. "а" п. 3.4 настоящих Правил) в
результате невозврата кредита в связи со стихийными бедствиями
письменные претензии Страхователя к заемщику, кредитный договор
документы, свидетельствующие об отсутствии у заемщика денежных средств
(заключения и акты проверок аудиторов, экспертов и т.п.), бухгалтерские
документы заемщика, справки и акты кредитных учреждений, финансовых и
налоговых органов,
иные документы по усмотрению Страховщика
подтверждающие факт наступления страхового события и размер убытков
Страхователя;
в) при наступлении убытков (п.п. "а" л. 3.4 настоящих Правил) в
результате невозврата кредита в связи с неисполнением (ненадлежащим
исполнением) перед заемщиком обязательств его контрагентами
кредитный договор, невыполненные контракты (договоры) на оказание услуг
поставку сырья, товаров, оборудования и т.п., письменные претензии
Страхователя к заемщику; документы, подтверждающие принятие заемщиком
исчерпывающих мер по выполнению контрагентами условий контрактов
(письменные претензии, исковые заявления, решение суда и т.п.), иные
документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления
страхового события и размер убытков Страхователя;
г) при наступлении убытков (п.п. "а" п. 3.4 настоящих Правил) в
результате невозврата кредита в связи с неисполнением кредитные
учреждением поручения заемщика по перечислению денежных средств
кредитору вследствие несостоятельности (банкротства) - кредитный
договор, письменные претензии Страхователя к заемщику и заемщика к
кредитному учреждению, копии неисполненных платежных банковских
документов, оформленных заемщиком, решение суда (арбитражного суда)
Документы органов, осуществляющих банковский надзор, иные документы по
усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления страхового
14
события и размер убытков Страхователя;
д) при наступлении убытков (п.п. "а" п. 3.4 настоящих Правил) в
результате невозврата кредита в связи с остановкой производства
(деятельности) заемщика на длительный срок вследствие аварии, пожара,
взрыва или стихийных бедствий - письменные претензии Страхователя к
заемщику, документы, подтверждающие факт аварии, пожара, взрыва или
стихийных бедствий, повлекших остановку
производства (деятельности)
заемщика (акты технического расследования причин аварий, иных
происшествий), заключения экспертов (экспертных комиссий), оценщиков,
специалистов спасательных и аварийно-восстановительных служб, иные
документы по усмотрению Страховщика.
Если перечисленных в п.п "а" - "д" п.12.3 настоящих Правил документов
недостаточно для признания наступившего события страховым случаем и
принятия решения о размере убытков Страхователя, Страховщик вправе
провести собственное расследование всех обстоятельств наступившего
события, запросить у Страхователя, его
контрагентов
необходимые
дополнительные
документы,
запросить соответствующую информацию и
документы у банковских, финансовых, налоговых органов, привлекать для
определения
размера
убытков
экспертов
(оценщиков,
аудиторов),
осуществлять иные действия по исследованию обстоятельств наступившего
события и определению размера убытков в зависимости от причин, характера и
последствий наступившего события.
12.4. Решение о размере убытков Страхователя в связи с невозвратом
заемщиком в установленный срок кредита и процентов за пользование им
принимается Страховщиком после анализа всех собранных им документов и
полученной информации, исследования обстоятельств наступившего события,
в пределах страховой суммы, определенной сторонами в договоре
страхования.
12.5. Расходы Страхователя по выяснению обстоятельств, связанных с
наступлением страхового случая, и осуществлению мер по уменьшению
вследствие этого события убытков (если эти расходы были включены в объем
ответственности Страховщика) определяются в пределах установленной
сторонами по этим видам расходов страховой суммы на основании заявления и
представленных
Страхователем
соответствующих
документов (счета,
квитанции, фактуры, бухгалтерские и банковские документы и т.п.),
подтверждающих произведенные расходы.
12.6. При наступлении страхового случая в результате банкротства
заемщика, обязательства Страховщика по страховым выплатам наступают с
момента вступления в законную силу решения арбитражного суда о
принудительной ликвидации должника и об
открытии
конкурсного
производства в соответствии с действующим законодательством РФ (при
добровольном объявлении о банкротстве - с момента внесения в единый
государственный реестр юридических лиц записи о ликвидации должника).
12.7. Размер процентов за пользование кредитом определяется
существующей в месте нахождения Страхователя (кредитора) учетной ставкой
15
банковского процента на дату исполнения денежного обязательства (суд может
удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского
процента на день предъявления иска или на день вынесения решения). Этот
порядок применяется, если иной размер процентов не установлен законом или
договором.
12.8. При определении суммы страхового возмещения Страховщик
исходит из установленного действующим законодательством порядка, что
проценты за пользование заемщиком кредитом взимаются по день уплаты этих
средств кредитору (Страхователю), если законом или договором не установлен
для начисления процентов более короткий срок, но в любом случае вместе с
суммой кредита они не могут превышать страховую сумму, определенную
договором страхования.
12.9. При необходимости Страховщик запрашивает сведения, связанные с
наступившим событием, у компетентных органов, учреждений и организаций,
располагающих информацией об обстоятельствах наступления события
(контрагенты заемщика, судебные органы, кредитные организации, при форсмажорных обстоятельствах - спасательные и аварийно-восстановительные
подразделения и др.), а также вправе самостоятельно выяснять причины и
обстоятельства наступления события.
12.10. Если Страховщик признает наступившее событие страховым
случаем и при отсутствии судебного спора между сторонами, он, на основании
заявления,
документов,
представленных
Страхователем,
а
также
дополнительно полученных им документов и информации, составляет
страховой акт, в котором указываются обстоятельства страхового случая,
обоснование произведенных расчетов размера причиненного убытка, размер
суммы страхового возмещения, подлежащей выплате Страхователю.
Страховой акт не составляется, если при проверке заявления
Страхователя установлено, что заявленный убыток наступил не в результате
страхового случая. В этом случае Страховщиком и Страхователем
составляется документ произвольной формы, в котором указываются причины,
по которым страховой акт не был составлен или Страховщик направляет
Страхователю письменное уведомление с указанием причин непризнания
наступившего события страховым случаем и принятом решении об отказе в
выплате страхового возмещения.
12.11. При наличии судебного спора между сторонами в связи с
наступившим событием размер убытков и судебных издержек Страхователя
(если их покрытие предусматривалось договором страхования) определяется
на основании вступившего в законную силу решения арбитражного суда о
наличии и сумме причиненных убытков.
12.12. Если неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств,
предусмотренных договором между кредитором (Страхователем) и заемщиком
(должником) произошло по вине обеих сторон, Страховщик на основании
решения суда
вправе
соответственно уменьшить размер
страхового
возмещения, выплачиваемого Страхователю. Страховщик также вправе
уменьшить размер страхового возмещения Страхователю, если он вследствие
16
неосторожных действий содействовал увеличению размера убытков,
причиненных ему неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств,
либо не принял разумных мер к их уменьшению.
12.13. Размер страхового возмещения устанавливается с учетом
франшизы, определенной в договоре страхования.
12.14. Если Страхователь получил частичное возмещение за убыток от
третьих лиц, то Страховщик выплачивает возмещение в пределах разницы
между суммой убытка и суммой, полученной от соответствующих лиц. При полном
возмещении убытка со стороны третьих лиц, выплата страхового возмещения
Страховщиком не производится.
12.15. Если на момент наступления страхового случая в отношении
объекта страхования действовали также договоры страхования, заключенные с
другими
страховщиками,
то
Страховщик несет
ответственность
пропорционально страховым суммам в соответствии с условиями всех
действующих договоров.
13. ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
13.1. Страховая выплата осуществляется Страховщиком в соответствии с
договором страхования на основании:
- заявления Страхователя на страховую выплату;
- страхового акта;
- документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и
размер убытков Страхователя, наступивших в результате страхового случая;
- иных документов, согласованных при заключении договора страхования,
или представленных по требованию Страховщика.
13.2. Страховщик производит страховые выплаты в течение 5-ти
банковских дней после истечения 15-дневного периода наступления срока
платежа,
предусмотренного кредитным договором,
получения всех
необходимых документов по страховому случаю, определения размера
убытков и подписания страхового акта.
Если страховая выплата не произведена в установленный срок,
Страховщик уплачивает Страхователю штраф в размере, установленном
сторонами при заключении договора страхования от суммы страховой выплаты
за каждый день просрочки.
13.3. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в
случаях, если:
а) Страхователь совершил умышленные действия (бездействия),
направленные на наступление страхового случая;
б) Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об
объекте страхования;
в) о наступлении страхового случая Страховщику не было сообщено в
установленный договором страхования срок;
г) Страхователь препятствовал заемщику в передаче полученных сумм;
д) Страхователь
получил
возмещение в объеме
стоимости
17
застрахованного кредита за счет других лиц или за счет реализации залога или
в ходе конкурсного производства;
е) Страхователь не подтвердил происшедшего страхового случая
необходимыми документами;
ж) Страхователь нарушил требования действующего законодательства
условий настоящих Правил и договора страхования;
з) в других случаях, предусмотренных законодательными актами
Российской Федерации.
В
случаях,
предусмотренных
гражданским
законодательством,
Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при
наступлении страхового случая
вследствие грубой
неосторожности
Страхователя (ч.2 п.1 ст.963 ГК РФ).
13.4. Решение об отказе в страховой выплате принимается Страховщиком
и сообщается Страхователю в письменной форме с мотивированным
обоснованием причин отказа.
Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован
Страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.
13.5. При возврате Страхователю кредита (части кредита), о страховании
которого был заключен договор, выплаченное страховое возмещение
возвращается Страховщику в течение пяти банковских дней с момента
предъявления Страховщиком Страхователю требования о возврате всей
суммы страхового возмещения или соответствующей его части.
14. ПЕРЕХОД К СТРАХОВЩИКУ ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЯ НА
ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА (СУБРОГАЦИЯ)
14,1. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в
пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет
к лицу, ответственному за убытки, возмещенные s результате страхования
(условие договора, исключающее переход к Страховщику права требования к
лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно).
14.2. Перешедшее к Страховщику право требования осуществляется им с
соблюдением правил, регулирующих отношения между Страхователем и
лицом, ответственным за убытки.
14.3. Страхователь обязан передать Страховщику все документы и
доказательства и
сообщить ему все сведения,
необходимые для
осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.
14.4. Если Страхователь отказался от своего права требования к лицу
ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление
этого права стало невозможным по вине Страхователя, Страховщик
освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в
соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной
суммы возмещения.
15. ИСКОВАЯ ДАВНОСТЬ
15.1. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования,
18
заключенного на основании настоящих. Правил, может быть предъявлен в
сроки,
предусмотренные
гражданским
законодательством
Российской
Федерации (в течение двух лет).
16. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ
16.1. Споры, возникающие при исполнении условий договора страхования,
разрешаются сторонами в процессе переговоров. При недостижении
соглашения спор передается на рассмотрение суда, арбитражного или
третейского суда в соответствии с их компетенцией.
17. ПОРЯДОК ВНЕСЕНИЯ ИЗМЕНЕНИЙ И ДОПОЛНЕНИЙ В ПРАВИЛА
СТРАХОВАНИЙ
17.1. Изменения и дополнения в настоящие Правила страхования с целью
расширения объема обязательств Страховщика по договору страхования,
включая перечень объектов страхования.и страховых рисков, в обязательном
порядке
предварительно
согласовываются
с
федеральным
органом
исполнительной власти по надзору за страховой.деятельностью.
Иные изменения в настоящие Правила .страхования, не противоречащие
законодательству, вносятся Страховщиком самостоятельно с уведомлением в
установленный срок о внесенных изменениях федерального органа
исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.