Национальный банк Республики Беларусь МОНИТОРИНГ УСЛОВИЙ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Национальный банк Республики Беларусь
МОНИТОРИНГ
УСЛОВИЙ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Аналитическое обозрение
Апрель – июнь 2013 г.
Минск
2
В рамках осуществления Национальным банком анализа кредитного
рынка проводится экспертный опрос (анкетирование) руководителей
банков по условиям банковского кредитования.
Целью обследования является выявление изменений в условиях
кредитования. Предметом обследования является доступность кредитов
(совокупность ценовых и неценовых факторов, обуславливающих, с одной
стороны, возможности банков предлагать кредиты, с другой стороны,
способность населения, малого и среднего бизнеса, крупного бизнеса
привлекать кредиты и осуществлять их погашение).
Объектом обследования являются банки Республики Беларусь.
Анкеты представили все действующие банки (31).
При заполнении анкеты и определении доступности кредитов
банками использовалась следующая оценочная шкала:
–2, если условия кредитования существенно ужесточились
круга
(доступность
кредитов
снизилась
для
широкого
кредитополучателей);
–1, если условия кредитования несколько ужесточились
(доступность
кредитов
снизилась
для
отдельных
групп
кредитополучателей);
0, если условия кредитования не изменились;
+1, если условия кредитования несколько смягчились (доступность
кредитов повысилась для отдельных групп кредитополучателей);
+2, если условия кредитования существенно смягчились
(доступность
кредитов
повысилась
для
широкого
круга
кредитополучателей).
В качестве показателей изменения условий кредитования
использовались:
диффузные индексы1;
индексы ”net percentage“2;
сводные индексы изменения условий кредитования3.
Значения индексов находятся в диапазоне от –100 (максимальное
смягчение банками условий кредитования) до +100 (максимальное
ужесточение банками условий кредитования). Под ужесточением условий
кредитования подразумевается снижение (ухудшение) доступности
кредитов, под смягчением – повышение (улучшение) доступности
кредитов.
Период обследования условий кредитования охватывает I и
II квартал 2013 г., а также ожидаемые изменения во втором полугодии
2013 г.
1
Диффузные индексы рассчитываются по формуле: (% банков, сообщивших о существенном ужесточении
условий кредитования) + 0,5*(% банков, сообщивших об умеренном ужесточении условий кредитования) – 0,5*(% банков,
сообщивших об умеренном смягчении условий кредитования) - (% банков, сообщивших о существенном смягчении
условий кредитования).
2
Индексы ”net percentage“ рассчитываются по формуле: (% банков, сообщивших об ужесточении условий
кредитования) - (% банков, сообщивших о смягчении условий кредитования).
3
Сводные индексы изменения условий кредитования рассчитываются как среднее арифметическое индексов ”net
percentage“.
3
Результаты обследования банков
Прогнозы банков, представленные в I квартале 2013 г. о смягчении
условий кредитования для всех категорий кредитополучателей во
II квартале 2013 г., подтвердились. При этом улучшение условий
кредитования в белорусских рублях было более значительным по
сравнению с условиями кредитования в иностранной валюте (рисунок 1).
Примечание. Положительное значение – ужесточение условий кредитования, отрицательное –
смягчение.
На смягчение условий кредитования в белорусских рублях
положительное
влияние
оказало
снижение
размера
ставки
рефинансирования Национального банка Республики Беларусь с
28,5 процентов до 23,5 процента годовых, что в конечном итоге
способствовало снижению уровня процентных ставок по кредитам в
белорусских рублях. При этом данное снижение было более динамичным
по сравнению с изменением уровня процентных ставок по кредитам в
иностранной валюте. Так, согласно официальным статистическим данным
средняя полная процентная ставка по новым кредитам в белорусских
рублях снизилась с 31,3 процента годовых в апреле 2013 г. до
26,5 процента годовых в июне 2013 г.
По новым кредитам в иностранной валюте в апреле 2013 г. средняя
полная процентная ставка увеличилась по сравнению с мартом на
0,4 процентного пункта и составила 8,4 процента годовых, а затем в мае
снизилась на 0,1 процентного пункта до 8,3 процента годовых.
4
Средние процентные ставки
51.2
44
45.00
43.97
39.1
36.07
35.5
34.97
33.27
38.00
32.87
31.7
37
36.4
33.0
31.55
34.97
36.7
30.73
30.18
29.0
29.1
33.4
31.3
27.1
30.6
30.0
30.0
30.0
30.0
30.0
29.08
26.5
27.80
25.90
23.95
Январь Февраль Март Апрель Май
Июнь Июль Август Сентябрь Октябрь Ноябрь Декабрь Январь Февраль Март Апрель Май
Июнь
2012 г. 2012 г. 2012 г. 2012 г. 2012 г. 2012 г. 2012 г. 2012 г. 2012 г. 2012 г. 2012 г. 2012 г. 2013 г. 2013 г. 2013 г. 2013 г. 2013 г. 2013 г.
Средняя полная процентная ставка по новым кредитам в белорусских рублях*
Средняя объявленная ставка рефинансиров ания**
* Средневзвешенная полная процентная ставка по новым кредитам банков, предоставленным в
отчетном периоде (без учета межбанковских кредитов).
**Рассчитана как среднеарифметическая величина за период действия (календарное количество
дней).
* Средневзвешенная полная процентная ставка по новым кредитам банков, предоставленных в
отчетном периоде (без учета межбанковских кредитов).
По мнению участников обследования, в III квартале 2013 г.
произойдет незначительное ужесточение условий кредитования в
белорусских рублях для всех категорий кредитополучателей (рисунок 2).
Причем наиболее существенным будет ужесточение условий
кредитования
физических лиц на потребительские нужды. Это
подтверждается фактически сложившейся ситуацией в начале августа
2013 г., когда многие банки существенно повысили размер процентов за
пользование кредитами на потребительские нужды.
Прогнозируется, что в IV квартале 2013 г. условия кредитования для
физических лиц на потребительские нужды по сравнению с III кварталом
могут несколько смягчиться. Для иных категорий кредитополучателей
условия кредитования существенно не изменятся.
5
Примечание. Положительное значение – ужесточение условий кредитования, отрицательное –
смягчение.
Во II квартале 2013 г. в разрезе кредитополучателей наиболее
значительное смягчение условий кредитования произошло для
физических лиц на потребительские нужды. Это отметили 71 процент
респондентов, из них 25,8 процента указали, что смягчение условий было
существенным. О сохранении условий кредитования для физических лиц
на потребительские нужды в сравнении с предыдущим кварталом заявили
22,5 процента экспертов и 6,5 процента отметили некоторое ужесточение
условий (рисунок 3).
Рисунок 3. Распределение ответов банков на вопрос об изменении условий
кредитования физических лиц в белорусских рублях
6
Об ужесточении условий кредитования физических лиц на
потребительские нужды в III квартале 2013 г. заявили 12,9 процента
респондентов, 42 процента – высказались о сохранении прежних условий
кредитования, 45,1 процента опрошенных банков – об улучшении
условий. По прогнозам банков в IV квартале 2013 г. условия кредитования
физических лиц на потребительские нужды могут незначительно
смягчиться. Это отметили 48,4 процента респондентов. Чуть меньшая
доля респондентов (45,1 процента) отмечают сохранение условий
кредитования, а 6,5 процента отмечают некоторое ухудшение.
Об отсутствии изменений условий кредитования физических лиц на
финансирование недвижимости во II квартале 2013 г. заявили
77,4 процента участников обследования. При этом улучшили условия по
данному виду кредитования 22,6 процента респондентов, из них
3,2 процента – значительно. В III и IV кварталах 2013 г. основная часть
банков прогнозируют сохранение прежних условий предоставления
кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости. При этом
о незначительном ухудшении в текущем квартале условий данного
кредитования высказались 3,2 респондентов.
Следует отметить, что прогнозы, сделанные экспертами в I квартале
2013 г. по условиям кредитования физических лиц на финансирование
недвижимости и потребительские нужды в целом оправдались. Вместе с
тем процент банков, смягчивших условия предоставления кредитов на
потребительские нужды, фактически оказался выше прогнозных данных –
71 и 59,4 процента соответственно.
Ожидания банков по условиям кредитования малого и среднего
бизнеса во II квартале 2013 г. в большей степени подтвердились.
Количество респондентов, указавших на сохранение прежних условий
кредитования, составило 45,2 процента при прогнозе – 56,2 процента.
7
Высказались о некотором смягчении условий кредитования по сравнению
с I кварталом 2013 г. 38,7 процента респондентов при прогнозе – 37,5
процента. Фактически ухудшили условия кредитования 16,1 процентов
банков, в то время как прогнозировали только 6,3 процента.
Сохранение условий кредитования для малого и среднего бизнеса в
III квартале 2013 г. прогнозируют 58,1 процента банков, в IV квартале
2013 г. – 71 процент. Прогнозируют ухудшение условий кредитования во
II и III кварталах 19,3 процента и 16,1 процента банков соответственно,
некоторое улучшение условий кредитования – 22,6 и 12,9 процента
соответственно (рисунок 4).
Рисунок 4. Распределение ответов банков на вопрос об изменении условий
кредитования бизнеса в белорусских рублях
Прогнозы банков в части улучшения условий кредитования в
белорусских рублях представителей крупного бизнеса во II квартале
8
2013 г. оказались наиболее точными. Так, улучшение условий
кредитования прогнозировали 34,4 процента банков, фактически
улучшили – 35,5 процента участников опроса. Процент банков,
сохранивших прежние условия кредитования, составил 51,6 процента при
прогнозе 62,5 процента. Ужесточили условия кредитования 12,9 процента
банков, в то время как прогнозировали только 3,1 процента банков.
В III и IV кварталах 2013 г. основная часть банков планирует
сохранить прежние условия кредитования субъектов крупного бизнеса –
(58 и 71 процент соответственно). Об ужесточении условий кредитования
в III квартале 2013 г. заявили 22,6 процента участников обследования, в
IV квартале – 16,1 процента, о смягчении условий – 19,4 и 12,9 процента
соответственно.
По прогнозам банков, в III и IV кварталах 2013 г. произойдет
ужесточение условий кредитования в иностранной валюте субъектов
крупного, малого и среднего бизнеса (рисунок 5).
Примечание. Положительное значение – ужесточение условий кредитования, отрицательное –
смягчение.
Во II квартале 2013 г. о сохранении условий кредитования в
иностранной валюте для малого и среднего бизнеса высказалось
64,4 процента опрошенных банков, 19,4 процента заявили о смягчении
условий кредитования, 16,2 процента – об ужесточении условий (рисунок
6). При этом 78,1 процента участников обследования прогнозировали
сохранение прежних условий кредитования, 15,6 процента – смягчение
условий и 6,3 процента ужесточение условий. Таким образом, прогнозы
банков, сделанные в I квартале 2013 г. на II квартал оправдались в
значительной степени.
9
Во втором полугодии 2013 г. около третьей части респондентов
высказалось об ухудшении условий кредитования малого и среднего
бизнеса (36,7 и 35,5 процента соответственно в III и IV кварталах). При
этом более половины банков планируют сохранить прежние условия
кредитования, прогнозируют незначительное смягчение условий менее
7 процентов участников опроса.
Рисунок 6. Распределение ответов банков на вопрос об изменении
условий кредитования бизнеса в иностранной валюте
Прогнозы банков на II квартал 2013 г. по условиям кредитования
крупного бизнеса в иностранной валюте подтвердились частично. Так, на
сохранение условий кредитования указали 70,9 процента банков
(прогнозировали 81,2 процента), смягчение условий – 16,1 процента
(прогнозировали 12,5 процента), некоторое ужесточение – 6,5 процента
банков (прогнозировали 6,3 процента), существенное ужесточение –
10
6,5 процента (не прогнозировали). В III и IV кварталах 2013 г.
ужесточение условий кредитования прогнозируют соответственно 38,8 и
38,7 процента участников, смягчение условий – 6,5 и 3,2 процента
соответственно. При этом более половины банков планируют не изменять
условия кредитования в иностранной валюте субъектов крупного бизнеса
(54,7 и 58,1 процента).
Во II квартале 2013 г. расширению доступности кредитов в
белорусских рублях для всех категорий кредитополучателей
способствовало смягчение условий по максимальному размеру кредита и
уровню процентной ставки. При этом наиболее благоприятно изменились
данные условия по кредитам на потребительские нужды для физических
лиц (рисунок 7).
Примечание. Положительное
отрицательное – смягчение.
значение
–
ужесточение
Максимальный размер кредита
отдельных
условий
кредитования,
Максимальный срок кредита
25.0
15.0
20.0
10.0
15.0
5.0
0.0
-5.0
III квартал IVквартал
2011 г.
2011 г.
I квартал
2012 г.
II квартал III квартал IVквартал
2012 г.
2012 г.
2012 г.
I квартал
2013 г.
II квартал
2013 г.
10.0
5.0
-10.0
0.0
III квартал IV квартал
2011 г.
2011 г.
-15.0
-5.0
-20.0
-25.0
-10.0
I квартал
2012 г.
II квартал
2012 г.
III квартал IV квартал
2012 г.
2012 г.
I квартал
2013 г.
II квартал
2013 г.
11
Уровень процентной ставки
80.0
60.0
40.0
20.0
0.0
III квартал IV квартал I квартал II квартал III квартал IV квартал I квартал II квартал
2011 г.
2011 г.
2012 г.
2012 г.
2012 г.
2012 г.
2013 г.
2013 г.
-20.0
-40.0
-60.0
Примечание. Положительное значение – ужесточение отдельных условий кредитования, отрицательное –
смягчение.
Условия кредитования в белорусских рублях по критерию
”максимальный срок кредита“ были смягчены для представителей
крупного бизнеса и физических лиц на потребительские нужды. При этом
максимальные сроки кредитования для малого и среднего бизнеса были
сокращены, а по кредитам на финансирование недвижимости для
физических лиц остались прежними.
Во II квартале 2013 г. участники обследования отмечают улучшение
условий кредитования в иностранной валюте субъектов крупного бизнеса
за счет увеличения максимального размера кредита и срока кредитования,
а также снижения уровня процентных ставок по предоставляемым
кредитам. Для субъектов малого и среднего бизнеса условия кредитования
были улучшены по таким критериям как максимальной срок кредита и
уровень процентных ставок, но ухудшены в связи с сокращением
максимального срока кредитования (рисунок 8).
Примечание. Положительное
отрицательное – смягчение.
значение
Максимальный размер кредита
–
ужесточение
отдельных
условий
кредитования,
Максимальный срок кредита
12
30.0
25.0
25.0
20.0
20.0
15.0
15.0
10.0
10.0
5.0
5.0
0.0
-5.0
0.0
III квартал IVквартал I квартал II квартал III квартал IVквартал I квартал II квартал
2011г.
2011г.
2012г.
2012г.
2012г.
2012г.
2013г.
2013г.
-5.0
-10.0
III квартал IVквартал I квартал II квартал III квартал IVквартал I квартал II квартал
2011 г. 2011 г. 2012 г. 2012 г. 2012 г. 2012 г. 2013 г. 2013 г.
-10.0
Уровень процентной ставки
20.0
15.0
10.0
5.0
0.0
-5.0
III квартал IV квартал
2011 г.
2011 г.
I квартал
2012 г.
II квартал III квартал IV квартал I квартал
2012 г.
2012 г.
2012 г.
2013 г.
II квартал
2013 г.
-10.0
-15.0
-20.0
-25.0
Примечание. Положительное
отрицательное – смягчение.
значение
–
ужесточение
отдельных
условий
кредитования,
Ситуация по изменению отдельных условий кредитования для
различных категорий кредитополучателей во II квартале 2013 г. по
сравнению с I кварталом 2013 г. складывалась по-разному.
Так, во II квартале 2013 г., по мнению респондентов, продолжилось
улучшение условий кредитования всех категорий кредитополучателей по
критерию ”Дополнительные сборы и комиссии за выдачу и обслуживание
кредита“. Однако влияние данного фактора на смягчение условий
кредитования было не столь значительным, как в I квартале 2013 г. после
вступления в силу новой редакции Банковского кодекса Республики
Беларусь и введения запрета на взимание комиссионных и иных платежей
за пользование кредитами (рисунок 9).
В отчетном квартале банки ужесточили требования к финансовому
положению и обеспечению исполнения обязательств по кредитам при
кредитовании представителей крупного, малого и среднего бизнеса. При
этом
респонденты
отметили
смягчение
требований
к
кредитополучателям - физическим лицам в части их финансового
положения, предоставления обеспечения исполнения обязательств по
кредиту, а также расширения спектра категорий кредитополучателей и
направлений кредитования.
13
Примечание. Положительное значение – ужесточение отдельных условий кредитования, отрицательное –
смягчение.
Дополнительные сборы и комиссии за выдачу
и обслуживание кредита
Требования к финансовому положению
(кредитоспособности) кредитополучателя
35.0
35.0
30.0
25.0
25.0
20.0
15.0
15.0
5.0
10.0
-5.0 III квартал IVквартал I квартал II квартал III квартал IVквартал I квартал II квартал
2011 г.
2011 г.
2012 г.
2012 г.
2012 г.
2012 г.
2013 г.
2013 г.
-15.0
5.0
0.0
-5.0
III кварталIV квартал I квартал II квартал III кварталIV квартал I квартал II квартал
2011 г. 2011 г. 2012 г. 2012 г. 2012 г. 2012 г. 2013 г. 2013 г.
-10.0
-25.0
-15.0
-35.0
Требования к обеспечению исполнения
обязательств по кредиту
Спектр категорий кредитополучателей
(направлений кредитования)
20.0
35.0
30.0
15.0
25.0
10.0
20.0
5.0
15.0
10.0
0.0
5.0
-5.0
III
квартал
2011 г.
I квартал II квартал
III
IV
квартал 2012 г. 2012 г. квартал
2012 г.
2011 г.
I квартал II квартал
IV
2013 г.
квартал 2013 г.
2012 г.
0.0
-5.0
-10.0
III
IV I квартал II
III
IV I квартал II
квартал квартал 2012 г. квартал квартал квартал 2013 г. квартал
2011 г. 2011 г.
2012 г. 2012 г. 2012 г.
2013 г.
-10.0
-15.0
Примечание. Положительное значение – ужесточение отдельных условий кредитования, отрицательное –
смягчение.
Во II квартале 2013 г. отмечается повышение спроса на кредиты в
белорусских рублях со стороны всех категорий кредитополучателей, что
14
соответствует прогнозам банков, сделанным в I квартале 2013 г. (рисунок
10).
По мнению экспертов, в III квартале 2013 г. спрос на кредиты в
белорусских рублях со стороны крупного бизнеса останется на уровне
II квартала, а со стороны малого бизнеса немного понизится. Ожидается,
что со стороны физических лиц снизится спрос как на кредиты на
финансирование недвижимости, так и на потребительские нужды.
В IV квартале 2013 г. банки прогнозируют незначительное
повышение спроса на кредиты со стороны всех категорий
кредитополучателей в сравнении с III кварталом 2013 г.
Примечание. Положительное значение – снижение спроса, отрицательное – повышение.
Во II квартале 2013 г. спрос на кредиты в иностранной валюте со
стороны представителей бизнеса повысился, как и ожидали участники
обследования. В III квартале 2013 г. спрос на кредиты в иностранной
валюте со стороны крупного бизнеса не изменится, со стороны малого и
среднего бизнеса – немного сократится, а в IV квартале – незначительно
увеличится (рисунок 11).
15
Примечание. Положительное значение – снижение спроса, отрицательное – повышение.
По оценкам экспертов, повышение спроса на пролонгацию ранее
предоставленных кредитов в белорусских рублях во II квартале 2013 г.
наблюдалось со стороны бизнеса при отсутствии такого спроса в
I квартале 2013 г. (рисунок 12).
Примечание. Положительное значение – снижение спроса, отрицательное – повышение.
По кредитам в иностранной валюте эксперты отмечают повышение
спроса на пролонгацию ранее предоставленных кредитов со стороны
представителей как крупного, так и среднего и малого бизнеса
(рисунок 13).
16
Примечание. Положительное значение – снижение спроса, отрицательное – повышение.
Во II квартале 2013 г. участниками обследования среди ”внешних“
факторов, оказавших положительное влияние на улучшение условий
кредитования всех категорий кредитополучателей, были названы
конкуренция между банками, изменение условий привлечения средств на
внутреннем и внешнем рынках, а также изменение условий по операциям
Национального банка Республики Беларусь (рисунок 14).
Справочно:
Во II квартале 2013 г. ставки по операциям Национального
банка на финансовом рынке по кредитам овернайт и СВОП
овернайт снизились с 45 до 38 процентов, ломбардным кредитам по
фиксированной ставке и сделкам СВОП – с 31 до 29 процентов.
При этом влияние таких факторов, как изменение политики банков
по управлению активами и пассивами, ликвидности банков с одной
стороны
способствовали
ужесточению
условий
кредитования
представителей бизнеса, с другой стороны – улучшению условий
кредитования физических лиц.
Как и в I квартале 2013 г., во II квартале сохраняется отрицательное
воздействие ситуации в нефинансовом секторе экономики в целом и ее
отдельных отраслях на условия кредитования бизнеса вследствие
ухудшения финансовых показателей работы промышленности.
Согласно официальным данным4, ключевые сектора экономики не
демонстрируют прогнозируемого роста, и в январе – июне 2013 г. в
республике обеспечен экономический рост на уровне 101,4 процента при
прогнозном значении роста 108,5 процента. ВВП поддерживается
торговлей (вклад в ВВП 1,3 п.п.) и чистыми налогами на продукты
(1,0 п.п.). Отрицательный
вклад в прирост ВВП формируется
промышленностью (- 1,4 п.п.), транспортом и связью (-0,2 п.п.).
4
http://www.economy.gov.by/nfiles/001256_974766_201316.pdf
17
Низкая (менее прогнозной) динамика промышленного производства
сложилась
в
результате
спада
производства
нефтепродуктов
(79,7 процента), продукции химической промышленности (74,1 процента),
целлюлозно-бумажной промышленности (85,1 процента), текстильного и
швейного производства (97,7 процента), производства машин и
оборудования (99,6 процента), а также транспортных средств и
оборудования (99,9 процента).
Запасы готовой продукции на складах предприятий на 1 июля
2013 г. составили 31,3 трлн. рублей и за I полугодие 2013 г. увеличились
на 9,1 трлн. рублей, из которых 5,4 трлн. рублей – это прирост складских
запасов в организациях Минпрома.
Следствием роста запасов, падения объемов экспорта белорусских
товаров стало ухудшение ряда финансовых показателей.
По сравнению с январем – маем 2012 г. в целом по промышленности
прирост выручки от реализации товаров, работ, услуг составил
1,1 процента, чистая прибыль снизилась на 48,8 процента. Рентабельность
продаж – с 12,5 до 8,1 процента. При этом увеличилось как количество
убыточных предприятий (с 227 до 362), так и сумма чисто убытка (с 1,2 до
2,2 трлн. рублей).
Примечание. Положительное значение – снижение спроса, отрицательное – повышение.
18
В III квартале 2013 г., по мнению участников обследования,
”внешние“ факторы будут оказывать негативное воздействие на
функционирование кредитного рынка и приведут к ухудшению условий
кредитования для всех категорий кредитополучателей. В IV квартале
названные факторы продолжат оказывать влияние на ухудшение условий
кредитования представителей бизнеса, но незначительно могут улучшить
условия кредитования физических лиц.
Основные итоги обследования
Во II квартале 2013 г. ситуация на кредитном рынке Республики
Беларусь в целом характеризовалась расширением доступности кредитов
для субъектов хозяйствования и физических лиц. Этому, в первую
очередь, способствовало снижение уровня процентных ставок по
банковским кредитам в белорусских рублях и запрет на взимание
комиссионных и иных платежей за пользование банковскими кредитами в
связи со вступлением в силу новой редакции Банковского кодекса
Республики Беларусь в январе 2013 г.
По оценке банков, наиболее благоприятные условия сложились при
кредитовании физических лиц на потребительские нужды. Несколько
ужесточены условия кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.
Вследствие ухудшения финансовых показателей нефинансового сектора
экономики, роста складских запасов, низких темпов роста выручки
наблюдалось увеличение спроса на пролонгацию кредитов со стороны
бизнеса как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.
В III квартале 2013 г. участники обследования прогнозируют
ужесточение условий кредитования для бизнеса, что приведет к снижению
спроса на кредиты. При этом ужесточение условий кредитования в
иностранной валюте планируют более одной третьей банков, в
белорусских рублях – около 20 процентов банков. Для физических лиц на
ужесточение условий кредитования на потребительские нужды указали
12,9 процента банков, на финансирование недвижимости – 3,2 процента.
В IV квартале 2013 г. основная часть банков на кредитном рынке в
целом прогнозируют сохранение тенденций III квартала и отсутствие
значительных изменений.
Обзор подготовлен
Главным управлением регулирования банковских операций
Исп. 04 Иванова 219 22 59