Загрузить презентацию Ксении Островской

Юридические аспекты в работе с проблемными активами сегмента микро, малых и средних
предприятий (ММСП). Практика, проблемы и перспективы. Август 2012 г.
Сделки с проблемной
задолженностью: стратегии и
тенденции
План презентации
1. Методы и способы и продажи банками «проблемных»
кредитов:
– методы продажи,
– способы продажи:
§
уступка прав требования по кредиту,
§
факторинг,
– особенности продажи кредитов нерезиденту.
2. Особенности документального оформления продажи
(уступки права требования, факторинга) портфеля
проблемных кредитов.
3. Уступка прав на обеспечение при продаже банками
«проблемных» активов.
2
1. Методы и способы продажи банками
«проблемных» кредитов: Методы продажи
В зависимости от приоритетов продавца «проблемных»
кредитов последний может использовать следующие
методы продажи, которые были популярными на рынке
Украины в 2011-2012 годах:
- Открытый (публичный) тендер – используется для
привлечения широкого круга профессиональных инвесторов;
- Закрытый тендер – используется для привлечения
ограниченного числа инвесторов (чаще всего компаний,
сотрудничающих с продавцом);
- Прямая продажа
инвестору.
–
передача
активов
единственному
3
1. Методы и способы продажи банками «проблемных»
кредитов: Способы продажи – уступка (1)
В соответствии со ст. 656 ГК право требования может быть
предметом договора купли-продажи. В таком случае к договору
применяются положения об уступке права требования.
Согласие должника: по общему правилу замена кредитора в
обязательстве не требует согласия должника, но должник должен
быть уведомлен о замене кредитора.
Оговорка в договоре о запрете уступки прав требования –
ограничивает возможности уступки, но не распространяется на
факторинг.
4
1. Методы и способы продажи банками «проблемных»
кредитов: Способы продажи – уступка (2)
•
Банковская тайна (ч. 3 ст. 61 Закона Украины «О банках и
банковской деятельности»):
«Банк имеет право предоставлять информацию, содержащую
банковскую тайну, частным лицам и организациям для
обеспечения
исполнения
ими
своих
функций
или
предоставления услуг банку согласно заключенным между
такими лицами (организациями) и банком договорами, в том
числе об уступке права требования к клиенту, при условии,
что предусмотренные договорами функции и/или услуги
касаются деятельности банка, которую он осуществляет в
соответствии сл статьей 47 Закона Украины «О банках и
банковской деятельности».
5
1. Методы и способы продажи банками «проблемных»
кредитов: Способы продажи – уступка (3)
•
Риск переквалификации уступки в факторинг (прямой или
косвенный дисконт).
•
Обслуживание
задолженности,
иностранной валюте:
деноминированной
в
– Валютная лицензия (индивидуальная/генеральная);
– Привлечение банка как агента
платежей в иностранной валюте.
•
по
приему/взысканию
Последующая уступка.
6
1. Методы и способы продажи банками «проблемных»
кредитов: Способы продажи – факторинг (1)
Требования к факторинговой компании (Положение ГКРРФУ
№ 152 от 05.12.2003 г.):
•
•
•
Факторинг – исключительный вид деятельности, но может
совмещаться с ведением учета денежных требований,
предоставлением поручительств за исполнение должником
своего обязательства, предъявлением денежных требований к
оплате, а также другими услугами, направленными на
получение средств от должника;
Собственный капитал – не менее 3 млн. грн.;
Внутренние правила по оказанию финансовых услуг и
примерные договоры с клиентами;
7
1. Методы и способы продажи банками «проблемных»
кредитов: Способы продажи – факторинг (2)
Требования к факторинговой компании:
•
•
•
•
Специальная система бухгалтерского учета и отчетности;
Квалифицированные кадры, руководитель и главный бухгалтер
должны соответствовать квалификационным требованиям
НКРРФУ;
Наличие необходимых технических условий (собственное или
арендованное помещение, компьютерное оборудование,
программное обеспечение);
Безубыточность;
8
1. Методы и способы продажи банками «проблемных»
кредитов: Способы продажи – факторинг (3)
•
Согласие должника на уступку кредита не требуется, даже если
в договоре предусмотрено иное.
•
Последующая уступка кредита – только в порядке факторинга.
•
Возврат задолженности в иностранной валюте через банк,
выступающий агентом факторинговой компании.
•
Формирования резервов факторинговой компанией:
– резервы формируются исключительно в гривне;
– резервы формируются на ежемесячной основе.
•
Запрет на продажу кредитов, выданных физическим лицам.
9
1. Методы и способы продажи банками «проблемных»
кредитов: Особенности продажи кредитов нерезиденту
• Регистрация изменений в кредитный договор в НБУ –
необходимо согласие должника.
• Участие нерезидента (спонсора) в кредитных рисках без
замены кредитора в обязательстве (уступка поступлений по
кредитным договорам) – негативная оценка НБУ.
10
2. Особенности документального оформления продажи (уступки
права требования, факторинга) портфеля «проблемных» кредитов
1) Продажа может осуществляться как путем заключения
отдельных договоров о продаже прав по каждому
кредитному договору, так и путем заключения единого
договора о продаже портфеля кредитов;
2) Простая письменная форма;
3) Желательно структурировать сделку путем заключения
отдельных договоров о продаже кредита и договоров об
уступке прав на обеспечение.
11
3. Уступка прав на обеспечение при продаже
банками «проблемных» кредитов (1)
I) В случае продажи прав по кредитному договору права на
залоги передаются новому кредитору в силу закона.
Вместе с тем, для целей регистрации отягощения в пользу
нового кредитора как залогодержателя/ипотекодержателя в
государственных
реестрах
отягощений
необходимо
заключить договоры об уступке прав по договорам
обеспечения:
- для уступки прав по ипотечным договорам, а также
нотариально
удостоверенным
договорам
залога
–
нотариально удостоверенный договор уступки;
- для уступки прав по договорам в простой письменной
форме – договор уступки в простой письменной форме.
12
3. Уступка прав на обеспечение при продаже
банками «проблемных» кредитов (2)
II) По общему правилу согласие залогодателя/ипотекодателя
на уступку прав по договору обеспечения не требуется.
При
этом,
залогодателя/ипотекодателя
уведомить об уступке:
необходимо
- для договоров ипотеки - в течение 5 дней с момента
заключения договора уступки прав по ипотечному договору
(Закон Украины «Об ипотеке»);
- для договоров залога – законодательно установленного
срока нет, рекомендуемый срок - 5 дней с момента
заключения договора уступки прав по договору залога (по
аналогии с ипотекой).
13
3. Уступка прав на обеспечение при продаже
банками «проблемных» кредитов (3)
III) Для
перерегистрации
отягощений
предметов
залога/ипотеки
в
пользу
нового
кредитора
как
залогодержателя/ипотекодержателя необходимо внести
изменения в соответствующие реестры обременений.
- для перерегистрации отягощения движимого имущества
(срок – 5 дней с дня заключения договора уступки);
- касательно недвижимого имущества срок не установлен,
поэтому
на
практике
рекомендуется
осуществить
перерегистрацию также в течение 5 дней с дня заключения
договора уступки.
14
Благодарим за внимание!
Контактная информация:
Бизнес-центр “Леонардо”
ул. Богдана Хмельницкого, 17/52A
г. Киев 01030 Украина
Тел.: +380 44 581 7777
Факс: +380 44 581 7770
Электронная почта: vkp@vkp.kiev.ua
www.kisilandpartners.com
15