ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ ГАРАНТИЙНОГО ФОНДА

ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ ГАРАНТИЙНОГО ФОНДА
СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ
Покидова К.А.
Научный руководитель:
заведующий кафедрой «Страховое дело»,
д.э.н., профессор Цыганов А.А.
Финансовый университет при Правительстве
Российской Федерации
В настоящее время в нашей стране многие страховые компании часто
оказываются в неустойчивом финансовом положении, что впоследствии
приводит к их банкротству, а страхователи, обсуживающиеся в этих компаниях,
теряют свои деньги и лишаются возможности получить страховые выплаты.
Почему это происходит?
Если страховщик становится банкротом, то он лишается своей лицензии на
осуществления страховой деятельности. Законом РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» предусмотрен ряд действий,
которые должен осуществить страховщик после отзыва лицензии. Он обязан, в
том числе передать действующие договоры страхования (страховой портфель)
на обслуживание в другую страховую организацию. Однако закон не
устанавливает ответственности за неисполнение данной обязанности, в связи с
чем в настоящее время такие случаи весьма нередки. Поэтому в случае ухода
страховщика с рынка его клиенты (страхователи, выгодоприобретатели)
зачастую остаются лишенными, во-первых, страховой защиты, а во-вторых,
возможности реализовать свое право на получение страховой выплаты в случае
наступления страхового случая в период, когда страховая организация еще
была действующей.
Одним из вариантов решения данной проблемы является создание
гарантийных фондов для осуществления выплат в случае неспособности
страховщика сделать это в силу вышеозначенных обстоятельств.
1
В мировой практике существует две основные модели создания таких
фондов:
- фонды по определенному виду или видам страхования (формируется в
целях стабилизации страхового рынка по каком-либо виду обязательного
страхования);
- общий фонд, охватывающий все договоры страхования (формируются для
гарантирования
оплаты
требований
широкого
круга
страхователей,
застрахованных, выгодоприобретателей рынка страхования в целом).
Кроме
того,
компенсационных
в
мировой
фондов
по
практике
существует
классификация
методам
компенсации
причиненного
страхователям ущерба: непосредственное осуществление компенсационных
выплат или же финансовая поддержка процедуры передачи страхового
портфеля в случае неплатежеспособности страховщика. Как правило, для
страхователей удобнее, чтобы договоры долгосрочного страхования жизни
передавались на обслуживание другому страховщику, в то время как по
рисковым видам страхования предпочтительней непосредственная организация
выплаты. Это связано с особенностью формирования страховых резервов по
долгосрочным видам страхования жизни.
На сегодняшний день в РФ действуют гарантийные фонды только для
обязательных видов страхования:
- для ОСАГО существует Российский союз автостраховщиков;
- для страхования ОПО действует Национальный союз страховщиков
ответственности.
ФСФР
предложила создание гарантийного фонда компенсационных
выплат для добровольных видов страхования. Предложены следующие
варианты создания гарантийного фонда в России: во-первых, создание фонда,
аналогичного тому, что существует в РСА для ОСАГО. Государство в этом
случае полностью устраняется от решения проблемы, а все заботы – и
финансовые, и организационные – ложатся на профессиональную организацию,
2
во-вторых, создание компенсационного механизма на базе обществ взаимного
страхования, участники которых будут покрывать расходы друг друга, в –
третьих,
создание
фонда,
гарантирующего
финансовые
интересы
страхователей, при непосредственном участии государства. Как в случае с
действующим агентством по страхованию вкладов.
Для того чтобы создать гарантийный фонд компенсационных выплат для
добровольных видов страхования, необходимо оценить все положительные и
отрицательные моменты его будущей работы. Недостатки гарантийного фонда:
1. Большие стабильные компании будут платить за риски небольших
демпингующих участников рынка.
2. Вырастут страховые тарифы по добровольному страхованию.
3. Страховщики потеряют мотивацию добросовестно выполнять свои
обязательства.
4. Дополнительные
расходы
государства
на
анализ
причин
банкротства компании, на качественный мониторинг финансового
состояния страховщика.
Преимущества гарантийного фонда:
1. Развитие цивилизованности страхового рынка.
2. Повышение привлекательности добровольных видов страхования.
3. Привлечение новых клиентов.
4. Гарантия возврата средств страхователям.
Однако перед тем как создать фонд компенсационных выплат, важно
решить ряд существующих проблем, исторически сложившихся в страховом
бизнесе.
«Не налажена система контроля над финансовым состоянием страховых
компаний», поэтому есть риск того, что крупные компании будут платить по
долгам средних и мелких недооцененных компаний. Огромные затраты
3
ожидают ФСФР в будущем, если проводить более и более тщательный
мониторинг компаний. «Схема: сговор страховщика.» Нет персональной
ответственности для владельцев обанкротившихся страховщиков, нет никакой
законодательной нормы для уголовной или административной ответственности
для неблагонадежных страховщиков. «Российские компании не готовы к
отчислению взносов на подобные цели», менеджеры даже крупных компаний
считают, что компании не обладают столь значительными ресурсами, чтобы
отчислять деньги еще и в ГФ, они с трудом расплачиваются по своим долгам
(выплатам).
4