внешние факторы развития современного российского

ВНЕШНИЕ ФАКТОРЫ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОГО
РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА
В. Р. Шамшетдинова, студентка 3-го курса направления подготовки
«Менеджмент» Саранского кооперативного института (филиала) автономной
некоммерческой образовательной организации высшего образования
Центросоюза РФ «Российский университет кооперации»
Н. А. Садовникова, кандидат экономических наук, доцент кафедры
валютно-кредитных и финансовых отношений Саранского кооперативного
института (филиала) автономной некоммерческой образовательной
организации высшего образования Центросоюза РФ «Российский
университет кооперации»
Современная рыночная экономика представляет собой сложнейший
организм,
состоящий
из
огромного
количества
разнообразных
производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур,
взаимодействующих на фоне разветвленной системы правовых норм бизнеса,
и объединяемых единым понятием – рынок.
Страхование представляет собой экономические отношения по защите
имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении
определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов,
формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых
соглашений и достижении результативности страховых операций,
происходит на страховом рынке.
Страховой рынок – это сфера денежных отношений, где объектом
купли-продажи является специфический товар – страховая услуга,
формируются предложение и спрос на него.
Первостепенными экономическими законами функционирования
страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.
Экономическая сущность страхования состоит в формировании
страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей,
предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении
страховых случаев, оговоренных в договоре.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, – страховая
услуга. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением
договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается
страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования (личного,
имущественного, страхования ответственности и экономических рисков),
которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой
ассортимент страхового рынка.
Основные участники страховых отношений:
1) Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица,
имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в
силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного
1
договором страхования. Страхователи вправе заключать со страховщиком
договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных
лиц).
2) Страховщики – юридические лица любой, определенной
законодательством РФ организационно-правовой формы, созданные для
осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества
взаимного страхования) и получившие в установленном порядке
государственное разрешение (лицензию) на проведение операций
страхования. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не
могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская
деятельность.
Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют
страховые посредники, к которым относятся:
3) Страховые агенты – физические или юридические лица,
действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с
полномочиями. Страховые агенты, как правило, представляют интересы
одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное
вознаграждение. Обычно крупные страховщики имеют достаточно
разветвленную сеть страховых агентов.
4) Страховые брокеры – юридические или физические лица,
зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей,
осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего
имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика.
Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре
страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний
и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для
своих клиентов.
Совокупность структур, организаций и субъектов, участвующих или
заинтересованных в осуществлении страхования в своей общности,
составляет единую инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую как
систему учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение
страховых товаров и услуг на рынке.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в
институциональном и территориальном аспектах.
В институциональном аспекте она представлена:
– акционерными;
– корпоративными;
– взаимными и
– государственными страховыми компаниями.
В территориальном аспекте можно выделить:
– местный (региональный) страховой рынок;
– национальный (внутренний) и
– мировой (внешний) страховые рынки.
Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды
на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные
2
процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой.
Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского
страхового рынка стран– членов ЕС.
В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые
услуги можно выделить:
– внутренний;
– внешний и
– международный страховые рынки.
Внутренний страховой рынок – местный рынок, в котором имеется
непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к
удовлетворению конкретными страховщиками.
Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за
пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым
компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.
Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и
спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
По отраслевому признаку выделяют рынок:
– личного страхования;
– имущественного страхования;
– ответственности и
– страхования экономических рисков.
В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные
сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок
страхования домашнего имущества и т.д.
Определяющим для развития страхового рынка России явился Закон
РФ «О страховании», принятый в 1992 г. (Закон «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» в редакции от 31 декабря 1997 г.),
установивший, что страховщиками могут быть юридические лица любой
организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством,
созданные для осуществления страховой деятельности и получившие
соответствующую лицензию.
Особенностью формирования российского страхового рынка на
начальном этапе явилось массовое появление новых компаний, учредители и
служащие которых зачастую не имели опыта проведения страховых
операций. Это объяснялось весьма либеральными условиями учреждения
страховых компаний и заниженными требованиями к их финансовым
ресурсам.
Формирование страхового рынка России с точки зрения количества
представленных на нем страховщиков характеризуется неравномерностью
развития.
В первой половине девяностых годов наблюдается бурный рост
количества страховых компаний (1992 г. – 900, 1995 г. – 2800). Это было
обусловлено, как отмечалось выше, отсутствием серьезных барьеров для
вступления в отрасль и заинтересованностью государства в наращивании
численности страховщиков. Максимальной численности страховых
3
организаций российский страховой рынок достиг в 1995 г. Но по мере
формирования страхового законодательства, ужесточения требований,
предъявляемых к страховщикам, развития конкуренции их численность стала
снижаться. Начало нынешнего тысячелетия характеризуется относительной
стабильностью количества страховых организаций. В данный период не
наблюдается серьезного увеличения или сокращения численности
страховщиков. На начало 2007 г. в государственном реестре было
официально зарегистрировано 1230 страховых организаций. Стабильность
количественного состояния страхового рынка России свидетельствует о
привлекательности данного сектора экономики.
Несмотря на значительное количество страховых компаний, уровень
конкуренции на страховом рынке России нельзя признать высоким.
Фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации
этого рынка. По данным Министерства по антимонопольной политике РФ,
страхование является самой монополизированной отраслью российской
экономики. На долю 10 крупнейших страховых компаний приходится 58%
рынка по добровольным видам страхования, а 50 крупнейших страховщиков
собирают 80% всего объема страховых премий.
Следует отметить, что значительная часть лидеров страхового рынка –
это «кэптивные» страховщики, учрежденные промышленными и
банковскими структурами. Так, Газпром является соучредителем страховых
компаний «СОГАЗ» и «Газпроммедстрах». РАО «ЕЭС России» владеет
контрольными пакетами акций страховых компаний, обслуживающих
электроэнергетику,
в
числе
которых
«Лидер»,
«Энергогарант»,
«Энергополис», «Росэнерго», «МАКС». В нефтяной промышленности почти
каждая крупная компания создала свою страховую организацию; в обороннопромышленном комплексе работают страховые компании, учрежденные
Рособоронэкспортом. Финансово-промышленные группы также имеют в
своем составе собственные страховые компании, такие как «АльфаСтрахование», «Спасские ворота», «Промышленно-страховая компания» и
другие.
Монополизация страхового рынка логически завершается процессами
объединения страховых компаний в страховые группы, формирование
которых существенно ускорилось в связи с активным внедрением в
страхование промышленно-финансового капитала. Крупными страховыми
группами являются Росгосстрах, имеющий 80 дочерних обществ в субъектах
РФ, и Ингосстрах, имеющий 10 дочерних и зависимых страховых компаний в
России и ряд дочерних организаций за рубежом.
В институциональном аспекте страховой рынок РФ представлен
достаточно полно. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода
государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже принадлежащих
ему пакетов акций.
Более интенсивный процесс развития страхового рынка в России
сдерживается низким уровнем капитализации, другими словами –
4
недостаточными размерами уставных капиталов большинства отечественных
страховых организаций.
В Концепции развития страхования в Российской Федерации
отмечается: «Размер уставного капитала должен соответствовать не только
возрастающим объемам обязательств, но и уровню, позволяющему
российским страховым организациям конкурировать на международном
рынке страховых услуг». В соответствии со ст. 25 Федерального закона «Об
организации страхового дела в РФ» страховые организации должны
располагать минимальным уставным капиталом в размере не менее 30 млн.
рублей. Наряду с этим в зависимости от вида страховой и перестраховочной
деятельности при расчете минимального размера уставного капитала
применяются повышающие коэффициенты.
Несмотря на позитивные изменения в отношении структуры
совокупного уставного капитала, наблюдаемые в 2007 г., по-прежнему
остается довольно большое количество страховщиков с уровнем
капитализации
ниже
требований,
предъявляемых
российским
законодательством. Это позволяет прогнозировать тенденцию к сокращению
числа страховых организаций и возможное скорое их слияние и поглощение.
Для
российского
страхового
рынка
характерна
значительная
дифференциация страховых организаций по размеру уставного капитала.
Более того, у некоторых страховщиков уставный капитал не полностью
оплачен денежными средствами и иногда для его оплаты используются
различные финансовые механизмы и схемы. Другими словами, балансовая
отчетность не всегда отражает реальную стоимость капитала.
Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка
Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную
динамическую систему. Под системой следует понимать группу регулярно
взаимодействующих и взаимозависящих отдельных составных частей,
образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в
рыночной системе страховых услуг, являются:
– страховые продукты;
– система тарифов;
– инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др.
Эта система взаимодействует со средой, ее окружающей, посредством
внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему,
так и воздействие системы на среду. Заметим, что выделение системы и
среды является чисто условным методологическим приемом, позволяющим
более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в
более общей рыночной системе.
Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое
единство двух систем:
1) внутренней системы,
2) внешнего окружения.
Внутренняя система полностью управляется со стороны страховщика.
Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые
5
страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из
элементов, не управляемых со стороны страховщика. При этом внешняя
среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.
К внутренней системе относятся управляемые переменные,
составляющие ядро рыночной системы страховой компании. Основные из
этих управляемых страховой компанией переменных: страховые продукты
(условия конкретных договоров страхования данного вида), система
организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая
система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.
К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком
переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на
достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и
людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение
данного страховщика на рынке. Особое значение имеют финансовое
положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых
институтов, ликвидность страхового фонда. Важно также наличие
подготовленного квалифицированного персонала страховщика, который
способен вести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от
компетентности руководящего состава страхового общества, понимающего
цели и задачи -рыночной деятельности страховщика.
Совокупность всех этих факторов определяет политику страховой
компании на рынке, ее имидж, который оказывает существенное влияние на
формирование спроса. Немаловажное значение имеет и работа страховщика
по исследованию рынка.
Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок,
являются одними из основных управляемых факторов. Это условия
конкретных видов личного и имущественного страхования. В зависимости от
условий рынка руководство страховой компании должно решать, вводить ли
новый вид страхования, изменить ли его условия и т.д.
Гибкая система тарифов также является одной из основных
составляющих внутренней рыночной системы, управляемых страховщиком.
Руководство страховой компании должно выработать целенаправленную
тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка, т. е.
определить, какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы
предоставлять. Должны быть также отработаны система льготных тарифов,
система комиссионных, сверх комиссионных, поощрительная бонусная
система вознаграждений.
Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил,
которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее
воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную
коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою
очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может
оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на
которые страховщик влиять не может.
6
К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая
компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:
– рыночный спрос,
– конкуренция,
– ноу-хау страховых услуг,
– инфраструктура страховщика.
Рыночный спрос на страховые услуги – один из главных элементов
внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной
коммерческой деятельности страховщика.
Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено
управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция.
Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за
страховой рынок со стороны как других страховщиков, так и финансовобанковских институтов, осуществляющих страхование в качестве
дополнительной услуги своим клиентам.
Фактор технического уровня страховой компании – оснащение
компьютерной техникой, телефаксами, каналами электронной связи – также
относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция
диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения
процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков
(агентств, представительств, филиалов страховой компании).
К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим
внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее
ограничивающе, относятся:
– государственно-политическое окружение;
– социально-этическое окружение,
– конъюнктура мирового страхового рынка.
Государственное законодательство, расстановка политических сил
оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это
выражается в правовом воздействии на страховщиков, путем издания
соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих
страховую деятельность.
7