Памятка потребителю. Потребительское кредитование

ПАМЯТКА ПОТРЕБИТЕЛЮ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
В последнее время получило широкое распространение явление, называемое потребительским
кредитованием. Ни для кого не секрет, что получение денежных средств в кредит на сегодняшний день в банках и
торговых точках, где имеются представительства банков, поставлено на поток.
Большое количество желающих и незамедлительность оформления выдачи кредита привело к тому, что
банки разработали типовые формы кредитных договоров. При этом банки учли всѐ, в том числе и русский
менталитет - доверчивость граждан, которые, находясь в «потребительской эйфории», зачастую подписывают
документы, не читая их, полагаясь лишь на информацию представителей кредитных организаций о размере
платежей по кредиту и сроке возврата денежных средств.
Одной из причин такого отношения потребителей к банковским документам является изложение договоров
сложным юридическим языком, не понятным для большинства населения. Простому потребителю, не обладающему
специальными познаниями, порой бывает трудно уяснить смысл некоторых выражений, включенных банками в
договор. Другая причина - это использование банками мелкого размера шрифта при написании типовых договоров.
Нередко банки включают в договор дополнительные условия, о которых потребители даже не
догадываются, так как с содержанием заключаемых соглашений знакомятся поверхностно, бегло, а порой не могут
в полной мере уяснить смысл подписываемых заявлений (соглашений). При таких обстоятельствах банкам
предоставляется возможность получения от клиентов дополнительной прибыли, зачастую далекой от банковской
деятельности, так как одновременно с заключением договора кредитования заключаются другие договоры.
Более подробно следует остановиться на приемах, используемых банками в своей деятельности для
удержания клиентов в кредитных правоотношениях с ними.
Приобретая какой-либо товар в кредит, потребители преследуют конкретную цель – приобрести и
пользоваться понравившимся товаром. Однако, подписывая кредитный договор в торговом представительстве, как
правило, размещенном в торговом предприятии, граждане не догадываются, что подписывают с банком несколько
соглашений одновременно, а зачастую соглашения именуются не «договор» или «соглашение», а «предложение
клиента».
При заключении кредитных договоров банки предлагают клиентам подписать бланк типового заявления.
Само же типовое заявление именуется «предложением клиента». Клиент, подписывая такое заявление, как бы
самостоятельно «предлагает» банку условия соглашения, по которому ему будут предоставлены денежные
средства. Вся ирония заключается в том, что своѐ «предложение» клиент выражает на разработанном банком
образце.
В данном случае банк подменяет юридические понятия, выдавая предложение банка заключить кредитный
договор за предложение гражданина-потребителя. В типовых заявлениях, подписываемых потребителями,
содержится несколько «предложений», адресованных банку.
Кроме конкретного кредитного договора на покупку товара зачастую в типовом заявлении содержится
также «просьба клиента» заключить с ним договор залога приобретаемого имущества, договор на предоставление
в последующем кредита с использованием пластиковой карты, договор страхования жизни и здоровья. Очевидно,
что в момент приобретения товара на условиях кредита гражданин просто не догадывается, что с ним
заключается не один, а сразу несколько договоров.
Далее схема вовлечения клиента в продолжение кредитных отношений с банком выстраивается следующим
образом:
1. По прошествии определенного времени после полного погашения первоначального кредита, взятого на
приобретение товара, потребитель получает пластиковую карту и информационное письмо банка. В нем
содержится напутственная речь руководителя банка со словами, что банк «в знак признательности»
добросовестному клиенту (под таким клиентом подразумевается клиент, который погасил кредит, взятый на
приобретение товара в магазине) выпустил на имя добросовестного клиента пластиковую карту и открыл счет.
Чтобы воспользоваться предложенными деньгами, клиенту надо только позвонить по справочному телефону и
обналичить кредитную карту.
При этом никакой информации о том, что банк совершил так называемый акцепт (т.е. действия по
заключению договора) оферты клиента (оферта – это предложение заключить договор, сделанное клиентом банку
в момент первоначального заключения договора), в прилагаемых к письму материалах потребителю не
предоставляется.
Некоторые граждане зачастую воспринимают всѐ происходящее как безвозмездный подарок банка. Другие
(более внимательные) – как предложение банка к дальнейшему сотрудничеству на условиях первоначально взятого
кредита на приобретение товара. В этом и заключается их ошибка.
2. Клиент, получив всю необходимую информацию по справочному телефону, активирует пластиковую
карту - снимает определенную сумму денежных средств со счета и расходует ее по своему усмотрению. Далее
гражданин начинает погашать задолженность, не располагая никакой информацией об условиях заключенного
кредитного договора с использованием пластиковой карты.
3. Через определенное время (а порой и через несколько лет) клиент, получив выписки банка из лицевого
счета, сознает, что общая сумма задолженности не уменьшается, более того, начинает расти.
Гражданин обращается в банк за разъяснениями сложившейся ситуации. Вот здесь и выясняется, что в
момент подписания первоначального заявления на приобретение товара в кредит клиент «просил» банк заключить с
ним договор о предоставлении денежных средств по пластиковой карте.
В самом тексте первоначального заявления нет информации о конкретных тарифах, условиях получения и
погашения денежных средств по пластиковой карте. Такие условия и тарифы на момент заключения
первоначального договора определить просто невозможно, так как неизвестно, будет ли выпущена на его имя
пластиковая карта вообще, когда гражданин снимет денежные средства с карты и, соответственно, какие конкретно
условия и тарифы будут применяться к возникшим отношениям. А в заявлении, которое было подписано клиентом
при получении первоначального кредита на покупку товара, уже указано, что подписавшееся лицо получило на
руки всю необходимую информацию, касающуюся условий и тарифов по всем сделанным «предложениям», т.е. в
том числе по предложению получения денежных средств по пластиковой карте.
На самом деле клиент в момент заключения первоначального договора о приобретении товара в кредит не
получал никакой информации об условиях кредита с использованием пластиковой карты. В момент приобретения
товара в кредит гражданин вообще не догадывается, что он делает несколько «предложений» банку.
Вследствие сложившихся обстоятельств клиент оказывается в трудной ситуации. По его «предложению»
банк заключает с ним договор о предоставлении денежных средств по пластиковой карте. Условия данного
договора изложены в условиях и тарифах банка, которые в действительности клиенту не предоставлялись, и с ними
он не знаком.
Данный договор не является чисто кредитным договором, это смешанный договор (договор кредита и
договор банковского счета). Порядок возвращения денежных средств существенно отличается от первоначально
заключенного договора и выглядит следующим образом.
Банк указывает клиенту сумму, которую он должен ежемесячно размещать на своем счете. Данная сумма
зависит от размера денежных средств, которые клиент снимает со счета. В соответствии с этим банк устанавливает
минимальный и рекомендуемый ежемесячный платеж по кредиту. Минимальным платежом покрываются только
проценты по кредиту (обычно он составляет приблизительно 1300 руб.). То есть, уплачивая ежемесячно
минимальный платеж, клиент погасит взятый кредит, к примеру, в сумме 50 000 руб. приблизительно за 9 лет!
Рекомендуемый платеж составляет около 4000-5000 руб. и такими темпами клиент погасит задолженность через
2-3 года.
Через несколько месяцев граждане осознают, что оказались заложниками банка. Однако прекращать
платить по кредиту не рекомендуется, так как банк в этом случае начислит проценты на сумму неразмещенных на
счете денежных средств. Либо если клиент прекращает гасить задолженность, банк продает право требования
долга (данная возможность предоставлена банку Гражданским кодексом РФ) специализированным организациям,
занимающимся сбором долгов.
Но данные организации не имеют никаких полномочий по принудительному изъятию имущества
должника (клиента банка) в счет погашения долга. Требование о погашении суммы долга они могут
предъявить в судебном порядке. В случае поступления от представителей такого рода организаций угроз
жизни и здоровью необходимо обращаться с заявлением в органы милиции и прокуратуры.
К сожалению, судебная практика в последнее время складывается не в пользу потребителей. Суды исходят
из того, что если потребитель подписал заявление, то он был ознакомлен со всеми необходимыми документами,
условиями и тарифами, хотя указанные условия и тарифы банками не прилагаются к договору.
Во избежание подобного рода ситуаций можно дать несколько рекомендаций:
1. Внимательно знакомиться с содержанием подписываемых документов.
2. Не подписывать заявления, договоры, смысл которых вам не понятен.
3. По всем возникающим вопросам консультироваться с независимым специалистом, не имеющим
заинтересованности в заключении договора.