ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ
Левченко А.Р.
Кольский филиал Петрозаводского государственного университета
В статье проанализированы проблемы защиты прав потребителей в сфере потребительского
кредитования. Выделены основные сложности, связанные с заключением кредитного договора, а также
некоторые нарушения, которые фактически допускают банки. Автором сделан вывод о том, что, несмотря на
принятие нового закона о потребительском займе, законодательство по данному вопросу еще требует
совершенствования.
Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по
некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение
законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» [1] было разъяснено,
какие условия кредитных договоров нарушают права заемщика, а какие – нет.
По мнению Президиума ВАС РФ, условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика
не ущемляет его прав как потребителя, если он мог заключить с банком кредитный договор, не содержащий
данное условие, однако устанавливающий более высокую процентную ставку по кредиту. В таком случае
разница в процентных ставках не носит дискриминационного характера и равна сумме, которая может быть
получена в качестве страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика.
Суд обосновал свою позицию тем, что заключение кредитного договора с заемщиком-потребителем не
обусловливалось обязанностью страхования его жизни и здоровья, тем самым у последнего имелась
возможность выбора.
Однако на практике ситуация складывается таким образом, что заключить кредитный договор, не будучи при
этом обязанным застраховать свою жизнь и здоровье, заемщику становится просто невозможно. При этом
обжаловать включенные в кредитный договор подобные условия также невозможно в связи с представленной
позицией ВАС РФ. Доказать же в суде, что данные условия были навязаны потребителю, также крайне
проблематично, поскольку банки неоднократно подстраховываются, заставляя заемщика подписывать целый
пакет соответствующих документов.
Нередки на практике также случаи, когда заемщиков вообще не извещают о включении в кредитный договор
условий о страховании. К сожалению, не все потребители внимательно знакомятся с подписываемыми
документами. Банки же активно пользуются такой невнимательностью, не доводя до потребителя всю
необходимую информацию.
При этом это не единственная проблема, с которой могут столкнуться заемщики при заключении кредитного
договора.
Попытка устранить недостатки правового регулирования была предпринята путем принятия Федерального
закона РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»[2].
В ст. 6 данного закона закреплено и раскрыто понятие «полная стоимость кредита» за весь срок договора
потребительского кредита. Предполагается, что данная новелла снизит расходы потребителей на обслуживание
своих долгов, поскольку заставит многих кредиторов изменить тарифную политику в пользу заемщиков.
Максимальную стоимость потребительских кредитов с принятием указанного закона фактически будет
определять Банк России. С 01 июля 2014 года кредиторы не могут произвольно устанавливать полную
стоимость потребительских кредитов. Указанный закон содержит формулу для расчета и стоимости, а также
определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие – нет. Например, сумма страховой премии
по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если
заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования. Полная
стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна
более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий
квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.[3]
Однако в указанном законе не отражено, каким образом должны применяться положения Закона о защите
прав потребителей, не решены существующие проблемы в правовом регулировании потребительского
кредитования, а отнесены к возможности их детализации в договоре потребительского кредита, что не
соответствует концепции защиты «слабой стороны».
Отсутствие последовательного регулирования в этой области создает существенные правовые риски как для
заемщиков, так и для кредиторов, поскольку широкое толкование положений законодательства на практике
приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются и потребителя, и кредитные
организации. С другой стороны, отсутствие специальных положений приводит к снижению гарантий прав
потребителей при использовании потребительского кредита. Это влечет ослабление механизмов защиты
указанных прав в случае нарушения; ограничение прав потребителя на получение достоверной и полной
информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего, о размере
процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения[4].
Договор потребительского кредитования отличается целевой направленностью. Основной целью данного
договора выступает удовлетворение личных, бытовых и аналогичных потребностей физического лица, не
связанных с предпринимательской деятельностью. В свою очередь, в банковской практике выделяют договоры
потребительского кредитования без указания конкретной цели, как правило «на неотложные нужды» с
указанием таковых (например, автокредит или образовательный кредит). В первом случае банк-кредитор не
требует от потребителя отчета о расходовании полученной суммы кредита. Однако, как правило, данный вид
потребительского кредитования отличается ограниченностью сумм кредитных займов, более долгой и
тщательной процедурой оформления. К тому же по нецелевому потребительскому кредитованию вероятность
отказа банка в выдаче кредита в несколько раз выше, чем в случае заключения договора с указанием конкретной
цели использования полученных сумм.
Закон о потребительском кредите (займе) разделяет все условия потребительских кредитов на общие и
индивидуальные. Различия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в
одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются
в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.
Среди общих условий можно выделить обязательное предупреждение клиента о возможном возникновении
у него риска неисполнения кредитных обязательств, в случае превышения на 50% суммы всех долгов над
доходом гражданина.
К индивидуальным условиям кредитного договора, согласно Закону, относятся размер кредита, срок его
возврата, процентная ставка и другое. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в
форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости
кредита.
Согласно российскому законодательству, обязанности по кредитному договору лежат на обеих сторонах
договора – и на кредиторе, и на заемщике. Таким образом, заемщик имеет права и обязанности стороны по
кредитному договору, корреспондирующие соответствующим правам и обязанностям кредитора. При этом
гражданско-правовому положению заемщика, если он является потребителем, дополнительно присущи
специальные права и обязанности, которые возникают в силу распространения на отношения требований,
установленных потребительским законодательством [4].
Основные права и обязанности заемщика как стороны кредитного договора без учета специального
правового положения как потребителя. Право требовать от кредитора предоставления денежных средств
(кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, которому корреспондирует
обязанность по предоставлению кредита заемщику, что обусловлено консенсуальной правовой природой
кредитного договора; обязанность заемщика по возврату полученной от кредитора денежной суммы, которая
является конституирующей для данного вида договора, наравне с обязанностью по уплате процентов на
предоставленные кредитной организацией денежные средства (кредита)[3].
В Законе о потребительском кредите (займе) закрепляется обязанность кредитора еще до заключения
договора предоставить заемщику всю необходимую информацию о кредите, порядке, условиях и сроках
предоставления, о размере процентов и иных платежей по договору, порядке и сроке возврата кредита и
последствиях его несоблюдения и иных обстоятельствах, влияющих на стоимость потребительского кредита) и
последствиях заключения кредитного договора. Это даст возможность заемщику все взвесить перед тем, как
принять окончательное решение[5].
К сожалению, судебная практика по спорам между кредиторами и заемщиками по потребительским
кредитам после принятия указанного закона не уменьшилась, а значит, законодателю еще предстоит продолжить
совершенствование законодательного регулирования института потребительского кредитования.
ЛИТЕРАТУРА
1. Российская Федерация. Информационное письмо. Обзор судебной практики по некоторым вопросам,
связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о
защите прав потребителей при заключении кредитных договоров: Информационное письмо Президиума ВАС
РФ от 13.09.2011 N 146 // Вестник ВАС РФ. – 2011. - № 11. – С. 35-38.
2. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон О потребительском кредите (займе) от 21 декабря 2013
года № 353-ФЗ // СЗ РФ. – 2013. – № 51. - С. 6673 – 6688.
3. Алексеевская, Е.И. О некоторых вопросах судебной защиты прав потребителей банковских услуг / Е.И.
Алексеевская // Юрист. – 2014. – № 7. – С. 26-31.
4.Данилов, В. Нормативно-правовое регулирование защиты прав потребителя текущим законодательством /
В.Данилов // Право и жизнь. – 2014. – № 4. – С. 57-63.
5. Кириллин, А.В., Сарнаков, И.В. Новый Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» как этап
перехода на международные стандарты правового регулирования потребительского кредитования в России /
А.В. Кириллин, И.В. Сарнаков // Юрист. – 2015. – № 2. – С. 36-41.