Сокращение затрат в страховой компании

Сокращение затрат в страховой компании
София
Иевенко
менеджер отдела
41
Кроме того, оценивая выгоды от сокращений необходимо учитывать
возможный рост или спад бизнеса СК для того, чтобы сопоставить
текущий уровень расходов с будущим периодом.
мошенничества
Вопрос 1. Какие расходы
можно сокращать?
и содействию
Как упоминалось выше, по какой-
с тем потенциалом, который она не
в спорных
то необъяснимой причине самые
использует при работе с суброгаци-
ситуациях,
первые ассоциации, которые воз-
ей, а также потери, связанные с не-
Эрнст энд Янг
никают при упоминании програм-
надлежащими страховыми выпла-
(СНГ) Б.В., к.э.н.
мы сокращения расходов, связаны
тами. Таким образом, все гипотезы
с оптимизацией численности пер-
по сокращению расходов в СК мож-
сонала. Однако в СК это не всегда
но условно разделить на 2 группы:
так. В самом деле, помимо сокраще-
1) расходы, напрямую влияющие на
ния расходов в классическом пони-
коэффициент убыточности – Loss
мании, у страховщика есть возмож-
Ratio (LR);
ность оптимизировать так называ-
2) расходы, напрямую влияющие на
емые статьи анти-расходов, влия-
коэффициент расходов – Expense
ющих непосредственным образом
Ratio (ER) (см. табл.1).
по расследованию
Сокращение затрат в страховой
компании: новый взгляд
на старые проблемы
на коэффициент убыточности. Например, это потери СК, связанные
Таблица 1. Группировка гипотез по сокращению расходов в страхо-
Стремление многих страховщиков снизить как коэффициент расходов, так и комбинированный коэффициент убыточности – что особенно касается тех компаний, которые планируют ряд мероприятий по оптимизации расходов во время предпродажной подготовки, – вполне понятно. В то же время, объявляя «курс на сокращение»,
многие оперируют достаточно узким спектром направлений по снижению своих расходов, и связаны они главным образом с увольнением сотрудников. Отсюда возникает вопрос, какие направления могут быть рассмотрены страховыми компаниями (далее – СК) в
качестве потенциальных зон снижения расходов?
Другой связанный вопрос состоит в том, каким образом правильно оценить возможные сокращения, учитывая, что для реализации
некоторых из них необходимо не только время, но и инвестиции.
вой компании
Примеры гипотез по сокращению расходов, направленные на снижение LR
•Увеличение доли сборов по суброгационной базе
•Снижение страховых выплат в связи с
увеличением процента выявления выплатных
дел с признаками страхового мошенничества
•Сокращение необоснованных страховых
выплат
•Сокращение андеррайтинговых утечек
Примеры гипотез по сокращению расходов, направленные на сни жение ER
•Снижение расходов, связанных с
содержанием персонала (в том числе,
связанное с сокращением персонала
или переводом подразделений в
регионы с более низким уровнем
заработной платы)
•Снижение расходов, не связанных
с содержанием персонала (расходы
на информационные технологии,
телекоммуникации, рекламу, маркетинг,
аренду, рекрутинг, различные виды
аутсорсинга и т.д.)
42
43
Бизнес-процесс
Сокращение затрат в страховой компании
выплаты в тех случаях, когда стра-
ме, чем это было запланировано. В
мых для этого инвестиций. При
ховой случай не покрывается усло-
результате подобных упущений СК
этом оптимальное соотноше-
может нивелировать даже самые
ние инвестиций и сокращений,
адекватные технические тарифы.
а также срок их окупаемости
виями договора страхования и
т.д1.
Под андеррайтинговыми утечками
понимается разница в страховой
премии, которую компания могла
получить при использовании рас-
Вопрос 2. Какие расходы
нужно сокращать?
каждая компания определяет для
себя в индивидуальном порядке
аналогично тому, как при плани-
считанных актуарными методами
Приступая к программе сокраще-
ровании аудиторской проверки
технических тарифов и той стра-
ния расходов, СК должна помнить
определяются границы материальности (существенности).
ховой премией, которую она по-
о нескольких основных правилах,
К означенному выше стоит дать,
лучила в результате сознательной
а именно:
пожалуй, только комментарии от-
корректировки технических тари-
• Снижение той или иной статьи
носительно определений «необо-
Вопрос 3. С чего начать?
фов, давая разрешение продавцам
затрат не должно приводить к
Как правило, перед началом объ-
снованные страховые выплаты» и
и андеррайтерам снижать брутто-
снижению скорости выполне-
явления «курса на сокращение за-
«андеррайтинговые утечки». Под
тариф за счет соответствующего
ния операций и снижению каче-
трат» страховщики достаточно чет-
необоснованными страховыми вы-
снижения размера комиссионного
ства клиентского обслуживания.
ко для себя определяют сроки, в
платами понимаются дополнитель-
вознаграждения либо предостав-
При этом под клиентским обслу-
рамках которых необходимо про-
ные расходы СК, не имеющие отно-
ляя существенный объем скидок
живанием понимается не толь-
вести запланированные меропри-
шения к тем расходам и обязатель-
для клиентов, попадающих в «осо-
ко обслуживание страховщиком
ятия, а также целевой показатель
ствам, которые несет страховщик в
бую» категорию. Основная и об-
страхователя, но и предоставле-
сокращений, выраженный в виде
соответствии с условиями догово-
щая проблема здесь состоит в том,
ние «внутренних» услуг одних
процента снижения текущих РВД.
ра страхования. При этом в пере-
что согласовав понижение премии
подразделений компании дру-
При этом большинство компаний
чень таких расходов не включают-
за счет тарифа, продавцы могут по
гим. Например, когда филиаль-
не принимает во внимание тот по-
ся расходы, связанные со случаями
факту получить свое вознагражде-
ные подразделения СК являют-
тенциал, который могут дать ста-
страхового мошенничества. Таким
ние в полном объеме, воспользо-
ся пользователями услуг, оказы-
тьи анти-расходов, а целевой объ-
образом, необоснованные стра-
вавшись несовершенством инфор-
ваемых единым операционным
ем желаемых сокращений является
ховые выплаты представляет со-
мационной и контрольной систем
центром СК.
достаточно агрессивным для того,
бой расходы СК, связанные с рядом
СК, а в случае с предоставлением
ошибок и упущений, допущенных в
скидок VIP-клиентам предостав-
экономической целесообразно-
смотрении исключительно направ-
процессе урегулирования убытков.
лять их по факту в большем объе-
сти, т.е. разрабатывать деталь-
лений затрат, влияющих на коэф-
ный план по сокращению толь-
фициент расходов. Но, как гово-
ко тех статей затрат, которые яв-
рится, на вкус и цвет… В любом слу-
ляются достаточно существен-
чае невзирая на то, какой целевой
показатель установлен, необхо-
В частности, осуществление страховой выплаты, не скорректиро-
• Необходимо придерживаться
чтобы быть реалистичным при рас-
ванной на размер франшизы; пре-
1
вышение размера страховой вы-
тых выплатных дел как ключевого ин-
ными, исходя из их размера.
платы над фактической величиной
струмента диагностики деятельности
• Необходимо соблюдать баланс
ущерба (неадекватная калькуляция
страховой компании по урегулированию
между объемом возможных со-
вать именно те статьи, при оптими-
ущерба); проведение страховой
убытков // Страховое дело. 2011. №3
кращений и объемом, необходи-
зации которых компания рассчи-
Иевенко С.В. Методика анализа закры-
димо объективно проанализиро-
44
45
Бизнес-процесс
Сокращение затрат в страховой компании
ализации. Подобное сканирова-
направленных на сокращение ряда
онный центр, головной офис и
ние можно рассматривать как раз-
статей, и верхнеуровневую оценку
т.п.).
работку специализированной про-
экономии расходов компании в ре-
Метрика2 – количество опе-
граммы. В самом деле, любая гипо-
зультате их реализации.
раций определенного вида, ко-
теза по снижению затрат не толь-
Прежде чем приступить к описа-
торое приходится на функци-
ко формулирует возможные преоб-
нию сути разработки данной про-
ональное направление и/или
разования, но и содержит в себе це-
граммы, целесообразно ввести ряд
функциональное подразделение.
лый ряд рекомендаций, реализация
универсальных определений, а
Например, для отдела по прие-
которых может перерасти в ряд от-
именно:
му заявлений об убытках в каче-
дельных проектов, средне – и даже
• Функциональное направле-
стве метрики можно рассматри-
долгосрочного характера. Так, со-
ние – укрупненный вид деятель-
вать количество принимаемых
кращение расходов на закупку су-
ности СК. Например, урегулиро-
заявлений об убытке через кли-
венирной продукции или проведе-
вание убытков, продажи, адми-
ентскую зону компании с учетом
ние корпоративных мероприятий
нистрирование полисов, андер-
повидовой структуры портфеля
можно провести без особых усилий
райтинг и пр.
территориальных подразделе-
практически одномоментно, а вот
• Функциональное подразде-
ний.
 •Норматив (КПЭ)2 – количе-
сокращение персонала может но-
ление – бизнес-единица (отдел,
сить как среднесрочный характер
департамент и пр.). Например,
ство операций определенного
(в том случае, когда увольняются
Отдел по приему заявлений об
вида, которое может выполнять-
«лишние» непродуктивные сотруд-
убытке в рамках функциональ-
ся одним сотрудником функци-
ники при соблюдении требований
ного направления «Урегулирова-
онального подразделения. На-
по срокам и порядку увольнений в
ние убытков».
пример, количество заявлений
соответствии с российским трудо-
• Гипотезы – мероприятия, на-
об убытках, принимаемых одним
тывает получить желаемую эконо-
вым законодательством), так и дол-
правленные на снижение той
сотрудником отдела по приему
мию, а затем приступить к рассмо-
госрочный характер (например,
или иной статьи затрат.
заявлений об убытке.
трению альтернативных направле-
в том случае, когда для повыше-
ний, с помощью которых потенци-
ния производительности отдель-
• Проект – совокупность гипотез
однородного характера.
Программу сокращений рекомендуется проводить, опираясь на
ально было бы возможным выйти
ных сотрудников необходима мо-
на запланированный объем сниже-
дификация бизнес-процессов, со-
ление – обособленные подраз-
словами формирование програм-
ния расходов.
провождающаяся рядом техноло-
деления СК (филиалы, операци-
мы должно проходить поэтапно.
Стоит упомянуть о том, что меро-
гических преобразований в инфор-
приятия по оптимизации затрат
мационных системах страховщи-
в СК следует начинать с так назы-
ка). Таким образом, началом «кур-
• Территориальное подразде-
определенный алгоритм, иными
Этап 1.
Анализ текущей ситуации. Назва-
ваемого сканирования, или фор-
са по сокращению затрат» внутри
2
мирования гипотез по сокраще-
СК является разработка специали-
планирования централизованной опе-
себя. Основной задачей здесь явля-
нию, с привязкой к потенциаль-
зированной программы, представ-
рационной модели в страховой компа-
ется сбор аналитической инфор-
ной экономии в результате их ре-
ляющая собой перечень проектов,
нии // Финансы. 2011. №7.
мации о самой СК, достаточной для
Иевенко С.В. Основные принципы
ние данного этапа говорит само за
46
Сокращение затрат в страховой компании
Бизнес-процесс
47
Рис. 1 Информационная карта гипотез по сокращению статей
бору наиболее существенных по
комендации), которые могут ре-
затрат в страховой компании
размеру зон, которые на следую-
шить задачу по снижению расхо-
щем этапе программы следует ана-
дов в тех проблемных зонах, кото-
лизировать уже на более детальном
рые были идентифицированы на
уровне. Данное «упражнение» от-
этапе 1. Кроме описания сути гипо-
нюдь не тривиально, так как здесь
тез, необходимо провести их «от-
может возникнуть ряд затрудне-
цифровку», иными словами пока-
ний. В частности, придется решать
зать экономический эффект, кото-
проблему корректной привязки со-
рый СК может получить в результа-
трудника к тому или иному функ-
те их реализации, указав срок реа-
циональному направлению, т.к. за-
лизации, а также оценив связанные
частую по названию функциональ-
с данной реализацией риски и объ-
ного подразделения, в котором ра-
ем необходимых инвестиций (см.
ботает сотрудник, не всегда можно
рис. 1).
однозначно утверждать, что он за-
(*) Реализация гипотезы может
нимается именно созвучными на-
привести не только к снижению
званию его отдела обязанностями.
текущих статей затрат, но и
Кроме того, некоторые компании
к появлению новых. Таким обра-
не используют при составлении
зом, рассматривая экономию, ко-
управленческой отчетности мето-
торую может обеспечить та или
«Зоны» влияния
гипотезы 1...N
Характеристики
гипотезы 1...N
Функциональные направления, на которые влияет
гипотеза
Результат от экономии
постоянных расходов =
Снижение текущих
постоянных расходов –
Размер новых постоянных расходов*
Функциональные подразделения, на которые влияет гипотеза
Гипотезы по сокращению
затрат –1...N
Статьи затрат, которые могут быть сокращены в результате внедрения гипотезы
Размер инвестиций, необходимых для реализации
стратегии**
Сроки реализации и степень рискованности
гипотезы***
дику аллокации расходов (либо ис-
иная гипотеза, необходимо прини-
проведения анализа статей её рас-
лиз текущей структуры РВД компа-
пользуемая методика содержит су-
мать во внимание «чистую» эконо-
ходов. Так, необходимо сгруппиро-
нии и сопоставить её с бенчмар-
щественные недостатки). Напри-
мию. Например, в результате вы-
вать текущую численность персо-
ками, т.е. лучшими практиками на
мер, зачастую в СК отсутствует ме-
свобождения времени «дорогих» со-
нала не только по территориаль-
рынке. На основании собранной
тодика аллокации расходов опе-
трудников за счет перевода всех
ным и функциональным подразде-
аналитической информации сле-
рационных центров. В таких слу-
или части выполняемых этими со-
лениям, но и по признаку их при-
дует провести расчет текущей сто-
чаях необходимо разработать ее с
трудниками рутинных операций
надлежности к функционально-
имости функциональных направ-
«нуля», как минимум, в самом упро-
на новых, но менее квалифициро-
му направлению. Кроме того, не-
лений, а также рассчитать текущую
щенном варианте, который, тем не
ванных и, соответственно, ниже
обходимо для каждой из получен-
рентабельность территориальных
менее, будет достаточным для це-
оплачиваемых специалистов, или
ных таким образом групп сотруд-
подразделений. При этом расхо-
лей разработки программы сокра-
же перевод рутинных операций на
ников определить агрегированный
ды территориальных или функци-
щений.
аутсорсинг, приведет, с одной сто-
КПЭ (ключевой показатель эффек-
ональных подразделений, не гене-
роны, к снижению расходов на за-
тивности), характеризующий те-
рирующих доходы, должны алло-
Этап 2. Формирование и провер-
кущую производительности персо-
цироваться на прочие подразделе-
ка гипотез.
гих» специалистов, а с другой – к
нала в этих группах. В дополнение
ния СК. Полученная аналитика бу-
Основная цель на данном этапе –
возникновению аналогичных рас-
к этому необходимо провести ана-
дет способствовать первичному от-
описать возможные гипотезы (ре-
ходов на новых «дешевых» специа-
работную плату текущих «доро-
48
Бизнес-процесс
Сокращение затрат в страховой компании
49
листов или появлению статьи за-
нять большее количество основ-
привлекательно. Далее необходимо
программа сокращения затрат) лю-
трат, связанной с оплатой аут-
ных операций. Например, если
составить список конкретных
бой полученный результат должен
сорсинговых услуг.
говорить о менеджерах агент-
проектов, объединяющих
быть подвергнут экспертной оцен-
(**, ***) Как упоминалось выше,
ских групп (далее – «МАГ») и
однородные гипотезы. Каждому из
ке. Таким образом, предлагаемые в
часть гипотез, в частности тех,
взять в качестве их КПЭ количе-
получившихся проектов должна
рамках программы сокращения ги-
которые попадают в средне- или
ство договоров страхования, ко-
быть присвоена приоритетность
потезы должны обсуждаться с со-
долгосрочную перспективу, влекут
торое «генерируют» агенты в
его реализации. То есть должна
трудниками компании, компетент-
за собой определенные инвестиции,
группе МАГа, то при внедрении
быть задана некая очередность
ными в направлении предлагаемых
необходимые для их реализации.
гипотез, связанных с предложе-
серии проектов, каждый из которых
гипотез, и по возможности «пило-
При отборе «отцифрованных» ги-
ниями об автоматизации пери-
направлен в конечном результате
тироваться» и проверяться «поле-
потез страховщику следует сопо-
одических отчетов МАГа для вы-
на оптимизацию расходов.
вым» способом. Здесь также следу-
ставлять размер возможной эко-
шестоящих подразделений, соз-
После этого следует разработать
ет помнить о том, что мнения экс-
номии с размером необходимых
данием «личного кабинета аген-
«дорожную карту» внедрения
пертов могут быть подвержены не-
инвестиций в совокупности с ри-
та и МАГа», увеличением доли во-
предлагаемых проектов с учетом
которой доле субъективизма, свя-
сками, характеризующими слож-
влечения профессиональных
их приоритетности, сложности,
занной с обычным нежеланием
ность реализации гипотез.
операторов контакт-центра и т.д.
продолжительности и пр.
персонала «жить в эпоху перемен»,
Проводить группировку получен-
высвобождение времени МАГа,
Необходимо заметить, что как и для
тем более перемен, направленных
ных гипотез удобно по следующему
затрачиваемого на ряд не ключе-
любого проекта здесь необходим
на сокращение затрат.
принципу.
вых для него операций, позво-
расчет базовых проектных
• Группа гипотез, связанная с по-
лит СК в случае роста количества
показателей (возврат на инвестиции
Правило 2.
вышением производительности
договоров в агентском канале в
(IRR), сопоставление будущих
Расчет экономии СК от предлага-
сотрудников, устранением ду-
будущих периодах сдерживать
доходов и расходов, расчет точки
емых гипотез должен быть скор-
рост штата данных сотрудников.
безубыточности и пр.).
ректирован с учетом естественной
блирования выполняемых ими
функций и последующим уволь-
• Группа прочих гипотез, которые
разницы, возникающей в резуль-
нением излишнего количества
не имеют прямого отношения к
Заключение
персонала.
оптимизации численности пер-
Для обеспечения гарантии того,
са СК. Т.е. сравнивать в абсолютном
сонала. Например, изменения в
что разработанная программа по
выражении статьи затрат «сегодня»
процедуре закупок.
сокращению затрат будет адекват-
с аналогичным показателем «зав-
ной, с точки зрения поставленных
тра» не совсем корректно, посколь-
целей и их практической реализа-
ку объемы бизнеса «завтра» могут
ции, необходимо придерживать-
быть совершенно иными по срав-
ся еще одного перечня общеприня-
нению с текущим объемом. Одним
тых правил.
из вариантов получения коррект-
 •Группа гипотез, связанная с высвобождением части времени текущих сотрудников, например,
тате роста и спада объемов бизне-
дующих увольнений. Данные ги-
Вопрос 4. Чем должна
закончиться программа
сокращения затрат?
потезы направлены на то, чтобы
После получения «отцифрованного»
сотрудники, чье время будет вы-
перечня гипотез по снижению
свобождаться в результате сни-
затрат страховщик должен выделить
Правило 1.
ние расчета на основе прогнозиру-
жения или устранения ряда по-
короткий список тех гипотез,
При моделировании (а именно та-
емых объемов страхового портфе-
бочных операций, смогут выпол-
которые выглядят наиболее
ковым и является по своей сути
ля компании в будущих периодах.
благодаря автоматизации тех
или иных операций, без после-
ного результата является проведе-
50
Бизнес-процесс
В данном варианте следует экстра-
чение производительности персо-
полировать текущий уровень рас-
нала высвобождение сотрудников
ходов компании в будущих перио-
в мелких территориальных под-
дах (например, каждой из рассма-
разделениях не всегда справедливо
триваемых статей будет соответ-
по причине того, что сокращение
ствовать связующий коэффициент
одного единственного сотрудни-
с начисленной страховой премией
ка априори невозможно. Здесь мож-
или прочими релевантными пока-
но предложить либо совмещение
зателями), затем провести сравне-
операций, выполняемых разными
ние полученного значения с анало-
функциональными подразделени-
гичным результатом, полученным
ями, одним универсальным сотруд-
для прогнозных объемов портфеля
ником, либо рассмотреть вариант
Анатолий
Азаров,
Эли Мишель
Мурад,
Алексей
Романовский,
СК в случае успешной реализации
слияния мелких территориальных
заместитель начальника
старший менеджер отдела
начальник отдела
подразделений в том случае, ког-
департамента
страхования Главного
компенсаций и льгот
здравоохранения
управления казначейства
ОАО «МТС»
ОАО «РЖД»
и корпоративного
предлагаемых гипотез.
да это позволяет их географическая
Правило 3.
близость. Таким образом, ряд пред-
Алгоритм, или формула, расчета
лагаемых гипотез должен носить
экономии для каждой из предлагае-
условный характер, учитывая раз-
мых гипотез, с одной стороны, дол-
нородность территориальных под-
жен учитывать особенности всех и
разделений СК. Поскольку програм-
даже самых мелких территориаль-
ма сокращений является сканиро-
ных подразделений СК (например,
ванием возможных зон оптимиза-
агентств, точек продаж и пр.),
ции затрат в СК, для упрощения ал-
а с другой – не быть чрезмерно гро-
горитма имеет смысл ввести грей-
моздким. В самом деле, предлагая
дирование территориальных под-
увеличение производительности
разделений компании, что позво-
сотрудникам конкретного функци-
лит сократить перечень условий, по
онального направления, необходи-
которым происходят проверка со-
мо помнить о том, что для различ-
ответствия каждого территориаль-
ных территориальных подразделе-
ного подразделения тому или ино-
ний алгоритмы расчета экономии
му грейду и, соответственно, проис-
должны быть дифференцированы.
ходит расчет по соответствующей
Объясняется это, прежде всего, тем,
этому грейду формуле.
что несмотря на возможное увели-
финансирования
ОАО «ЛУКОЙЛ»
Чего ждут крупные
клиенты от ДМС
Самые желанные клиенты по ДМС – крупные корпорации. Однако
каждая из них уникальна, и для победы в конкурентных сражениях
страховщикам необходимо учитывать эту уникальность. К тому же,
крупные корпорации являются своего рода «законодателями мод»
в формировании соцпакета для сотрудников, так что их идеология в
той или иной форме перенимается и тиражируется.
Редакция провела виртуальный круглый стол, в ходе которого выясняла специфику организации ДМС, оценку экономической эффективности этого инструмента и его влияние на кадровую политику.
На наши вопросы отвечали: Эли Мишель Мурад, старший менеджер отдела страхования Главного управления казначейства и корпоративного финансирования ОАО «ЛУКОЙЛ», Анатолий Азаров,
заместитель начальника департамента здравоохранения ОАО
«РЖД», и Алексей Романовский, начальник отдела компенсаций и
льгот ОАО «МТС».