СТРАХОВЫЕ ПРОДУКТЫ РАЗЛИЧНОГО УРОВНЯ КОМПЛЕКТНОСТИ: ОСОБЕННОСТИ

СТРАХОВЫЕ ПРОДУКТЫ РАЗЛИЧНОГО УРОВНЯ КОМПЛЕКТНОСТИ:
ОСОБЕННОСТИ РОССИЙСКОЙ ПРАКТИКИ
Мурадова А. Д., Ксенофонтова Г. В.
Хабаровский государственный университет экономики и права
Хабаровск, Россия
DIFFERENT LEVELS OF COMPLETENESS OF INSURANCE PRODUCTS:
PECULIARITIES OF THE RUSSIAN PRACTICE
Muradova A. D., Ksenofontova G. V.
Khabarovsk State University of Economics and Law
Khabarovsk, Russia
Страховой рынок России на данном этапе можно назвать развивающимся, а
развитие
любой
системы
предполагает
появление
новых
её
элементов
и
усовершенствование существующих. Один из аспектов развития страхового бизнеса в
Российской Федерации – это появление новых страховых продуктов. Несмотря на то,
что процесс разработки новых страховых продуктов – важная часть деятельности
любой страховой компании, теоретическая сторона этого вопроса в российских
научных источниках раскрыта достаточно слабо. Более того, при наличии общих
определений и принципов классификации страховых продуктов, остаётся актуальной
очень важная тема: исследование страхового продукта с учётом его привлекательности
для страхователя и страховщика.
Многие авторы по-разному смотрят на данный вопрос. Так в источнике [2]
указывается,
что
страховые
продукты
должны
формироваться
с
учётом
индивидуальных особенностей и предпочтений определённого потребителя. Однако
как показывает практика, и доказывают другие исследователи данной темы,
стандартизированные страховые продукты также находят не меньшее применение на
российском страховом рынке.
В данной работе используется классификация страховых продуктов по признаку
комплектности. Напомним, что по данному классификационному признаку страховые
продукты можно разделить на простые, комбинированные, коробочные, зонтичные и
страховые продукты «от всех рисков».
1
Следует также уточнить, что данное исследование будет проводиться на рынке
физических лиц – потребителей страховых услуг.
В данной работе часто будут встречаться термины «страховой продукт» и
«страховая услуга». И, прежде чем рассматривать непосредственно виды страховых
продуктов, следует подобрать определения к этим терминам. Вообще понятия
страхового продукта и страховой услуги очень взаимосвязаны, но до сих пор нет
единого мнения по поводу их взаимозависимости. Многие экономисты считают эти
понятия синонимами, другие не разделяют этого мнения. По нашему мнению не совсем
верно объединять эти два термина, поэтому в данной работе согласимся с мнением
экономиста Филиппа Котлера, который считает, что любой товар (продукт) – это
заключенная в упаковку услуга для решения какой-либо проблемы [1]. В данном случае
для страхового продукта такой упаковкой будет являться необходимое юридическое
оформление и маркетинговая оболочка.
Сама суть комплектности страховых продуктов в соответствии с выбранным
определением страхового продукта предполагает объединение в одном страховом
продукте несколько разноплановых страховых услуг.
Начнём с наиболее распространённого уровня комплектности страховых
продуктов – простой страховой продукт. Если быть точнее, в этом случае вообще
сложно говорить о комплектности как таковой, так как данный вид страхового
продукта не предполагает объединение нескольких услуг, а больше соответствует
определению «один продукт – одна услуга». Такой страховой продукт направлен на
удовлетворение лишь одной потребности страхователя. Простые страховые продукты
предлагаются на российском страховом рынке всеми страховыми компаниями, так что,
данный
вид
комплектности
страховых
продуктов
можно
назвать
самым
распространённым. Страхователь обычно приобретает подобный продукт в случае
возникновения необходимости, если вдруг он предвидит какие-либо конкретные риски,
иными словами, приобретение такого продукта, как правило, направлено на
удовлетворение определённой нужды. Если у человека часто возникают проблемы со
здоровьем, он, скорее всего, пойдёт и приобретет страховку по добровольному
медицинскому страхованию, если боится пожара и беспокоится об этом, то застрахует
имущество на случай пожара. Таким образом, типичный потребитель простого
страхового продукта – человек, беспокоящийся о наступлении конкретного события,
влекущего негативные последствия. Потребность в страховании выражается в покупке
2
определённого страхового продукта, что-то другое предлагать ему практически
бессмысленно.
Второй уровень комплектности – комбинированные страховые продукты.
Комбинированные страховые продукты представляют собой сочетание нескольких
видов обязательств страховой компании перед страхователем. Страховой полис
комбинированного страхования гарантирует единое страховое покрытие по нескольким
видам страхования. Как правило, такой полис обходится страхователю на 20 % или
даже 40 % дешевле, чем, если бы он приобрёл столько же отдельных простых
страховых продуктов.
Ярким примером данного вида страхового продукта является смешанное
страхование жизни. Как известно, смешанное страхование жизни – это форма
долгосрочного страхования, при которой страхователь накапливает определённую
сумму денег путём регулярного внесения страховых взносов. Отличие от других форм
страхования состоит в том, что накопленную сумму можно получить как при смерти
застрахованного лица, так и при дожитии до определённого возраста. Таким образом, в
одном страховом продукте объединяется страхование на случай смерти и страхование
на дожитие.
Что
касается
примеров
комбинированного
страхования
на
российском
страховом рынке, данную услугу предоставляет, например, страховая компания
«Ингосстрах». Страховой продукт «Гарант» предполагает покрытие, как на случай
смерти, так и дожития. Срок накопления составляет от пяти до тридцати пяти лет. Ещё
один пример подобного продукта – «Крепкое здоровье», предлагается страховой
компанией «Allianz». Условия страхования в целом схожи во всех подобных продуктах.
Кроме того, как пример комбинированного страхового продукта можно привести
страховой продукт, который объединяет в себе КАСКО И ОСАГО. Правда, стоит
заметить, что подобные продукты чаще предлагаются на рынке корпоративного
страхования.
Также по уровню комплектности страхового продукта выделяют коробочные
или пакетные страховые продукты. Коробочный страховой продукт – яркий пример
стандартизированного страхового продукта. Он включает в себя известный заранее
определённый набор условий, рисков и страховых сумм. Страховая компания не ставит
цели подстроиться под индивидуальные потребности и предпочтения каждого клиента,
она предлагает типовые варианты договоров страхования. Данная страховка будет
иметь ряд плюсов для страхователя: сравнительно низкая стоимость (как правило, за
3
счёт предоставляемых скидок за дополнительные меры защиты имущества); лёгкость в
оформлении договора страхования; во многих компаниях не требуется осмотра
имущества, ведь объекты страхования договором уже идентифицированы. Пакетные
страховые продукты наиболее распространены при страховании недвижимого
имущества.
В качестве примера коробочного страхового продукта можно привести,
например, продукт «Домовой», предлагаемый компанией «Ресо-гарантия». Данный
продукт представляет собой ряд программ по страхованию квартиры и включает в себя
варианты премиум, экспресс, эконом, льготный, которые отличаются уровнем
страховой защиты. Дополнительно предлагается также застраховать свою гражданскую
ответственность перед соседями. Ещё один подобный пример – «Всё нипочем +» страховой продукт, предлагаемый страховой компанией «Хоска». Данный продукт
предлагает страховую защиту от несчастных случаев, от повреждения жилья и
домашнего имущества, от ущерба имуществу соседей, а также, что интересно, помощь
юриста в любой ситуации.
Стоит заметить, что коробочные страховые продукты удобны как страховой
компании, так и страхователю, ведь они экономят время и денежные средства. Таким
образом, типичным потребителем данного продукта, вероятнее всего, можно назвать
делового человека, понимающего ценность страхования. Приобретение подобного
продукта для него не острая необходимость, а скорее желание обеспечить
долгосрочную финансовую устойчивость.
На мировом страховом рынке выделяется также ещё один вид страхового
продукта, пока не получивший распространения на страховом рынке нашей страны –
зонтичный страховой продукт. Данный страховой продукт появился в 1947 году и
получил широкое распространение на американском страховом рынке. Как правило,
данная
комплектность
страхового
продукта
используется
при
страховании
ответственности. Функция данного страхового продукта состоит в обеспечении боле
широкой страховой защиты, чем по первичному договору страхования. Сам механизм
действия данного полиса можно представить так: допустим, страхователь приобрёл
полис страхования гражданской ответственности перед соседями по дому на страховую
сумму 100 тысяч рублей. В результате наступления страхового случая – пусть, авария
водонесущих сетей, был нанесён ущерб имуществу третьих лиц в размере 150 тысяч
рублей. В стандартной ситуации, сумму 50 тысяч рублей, не покрываемую первичной
страховкой, страхователь вынужден будет возместить сам, однако, если у него есть
4
также зонтичный полис на необходимую страховую сумму, то оставшиеся 50 тысяч
будут покрыты по нему.
Становится очевидным, почему зонтичные полисы получили распространение
именно в США. Как известно, в Соединённых Штатах люди очень часто судятся друг с
другом, по причине нанесения морального ущерба или упущенной выгоды. Именно
поэтому подобного
вида страховка там просто необходима.
ответственность
вообще
страхуют
ответственности
ассоциируется
неохотно.
исключительно
У
с
многих
В России
людей
принуждением
же
страхование
со
стороны
государства, да и нехватка страхового покрытия по первичному полису встречается не
так уж часто.
Однако всё же есть страховые продукты, пусть отдалённо, но всё же
напоминающие зонтичные. К примеру, добровольное страхование автогражданской
ответственности.
Напомним,
что
данная
страховка
расширяет
покрытие
по
обязательному страхованию автогражданской ответственности. Данное страхование
предлагается практически всеми компаниями, имеющими соответствующую лицензию.
Однако есть конкретный пример, несколько отличающийся от других и более близкий
по функциональности к зонтичному страхованию – страховой продукт «Райдер»,
предлагаемый
компанией
«Гелиос».
Он
предполагает
расширение
ОСАГО,
страхование гражданской ответственности перед соседями, страхование от потери
работы, страхование от несчастного случая. При этом можно выбрать как несколько
рисков, так и все.
Наиболее широкое страховое покрытие предлагается страховыми продуктами
комплектности «от всех рисков». Суть данного вида страховых продуктов –
обеспечение страховой защитой на случай возникновения ущерба от широкого набора
различных рисков. Особенностью данных договоров страхования является не
включение в него рисков, а исключение или ограничения относительно имущества
страхователя, лиц или застрахованного интереса, по некоторым полисам также могут
исключаться некоторые причины ущерба. Данные страховые продукты популярны на
рынке корпоративного страхования, что касается частного, то пример подобного
страхового продукта – «Страхование яхт и катеров», компании «Альфастрахование».
Таким образом, можно сделать вывод, что на российском рынке существуют
различные уровни комплектности страховых продуктов. Для того чтобы поддерживать
свою конкурентоспособность на высоком уровне и пользоваться различными путями
сбыта продуктов, страховая компания не должна ограничиваться предложением одного
5
вида продуктов, а удовлетворять различные интересы потребителей страховых услуг.
Объединяя страховые услуги в страховые продукты различной комплектности,
страховая
компания
удовлетворить
привлекает
потребности
всех,
новых
страхователей.
поэтому
для
Однако
страховщика
невозможно
целесообразно
проанализировать, работа с каким сегментом для него наиболее предпочтительна, и
комплектовать страховые продукты в соответствии с предпочтениями данного
сегмента.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1 Садыкова Л. М., Коробейникова Е. В. Критерии классификации страховых
продуктов // Вестник ОГУ. 2014. №8. С. 169 – 174.
2 Якушин А. Б. Умные и гибкие страховые продукты // Страховое дело. 2015.
№1. С. 36 – 40.
3 URL: https://www.ingos.ru (Дата обращения : 21.02.2016).
4 URL: http://www.allianz.ru (Дата обращения : 22.02.2016).
5 URL: http://www.reso.ru (Дата обращения : 22.02.2016).
6 URL: http://xocka.ru (Дата обращения : 22.02.2016).
7 URL: http://www.alfastrah.ru (Дата обращения 23.02.2016).
8 URL: http://www.skgelios.ru (Дата обращения 23.02.2016).
6