На пределе возможностей - Аналитический банковский журнал
реклама
СОДЕРЖАНИЕ 2—3 • СОБЫТИЯ 4–15• ЭКОНОМИКА 16—35 • БИЗНЕС 36-57 • РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ 58—77 • ТЕХНОЛОГИИ 78—89 • ОБЩЕСТВО 90-96 На пределе возможностей В последнее время всё активнее стали обсуждаться проблемы участия банков в реализации социальноэкономических программ и в жизни регионов. Оказывается, что эти вопросы особые: их невозможно эффективно решить, оставаясь в существующих рамках осуществления деятельности. О том, какие механизмы и подходы можно использовать для того, чтобы участие банков в экономике регионов было более эффективным, как с точки зрения достижения региональных целей, так и с точки зрения собственно банковской деятельности, мы беседуем с Рустэмом Мардановым, Председателем Национального Банка Республики Башкортостан Банка России. Точка зрения кредитов. В значительной степени это связано с ло 10%. Но реально это не так. К примеру, пред- непрозрачными инвестиционными моделями, ко- приятия ряда видов деятельности не способны торые реализуются собственниками и бенефициа- финансировать за счет собственных средств даже рами с целью максимизации дохода. текущую деятельность. Наиболее заметно это про- К сожалению, если оценить уровень долговой оборотных активов, созданных за счет собствен- будет видно, что еще к 1 апреля 2012 года он стал ного капитала» в течение длительного времени примерно на 20% выше допустимого. При этом, находится в отрицательной области, что означает есть отрасли экономики, к примеру, строитель- не только то, что все оборотные активы фактиче- ство, в которых отношение долговой нагрузки к ски профинансированы за счет краткосрочных собственному капиталу почти в 7 раз превышает займов, но еще и то, что часть внеоборотных (ин- тативности взаимодействия участников деятель- нормальную. Финансовые схемы деятельности, вестиционных) активов также профинансирована ности. В поисках такого ответа, на наш взгляд, которые реализуется в строительстве, отличаются краткосрочными займами. При этом, доля банков- имеет смысл обратиться к опыту, который уже на- наивысшими рисками. ских кредитов в финансировании инвестиций в основной капитал в строительстве вообще близка коплен в ряде регионов страны. Рустэм Марданов является в строительстве, где показатель «доля нагрузки в экономике Российской Федерации, то – Вот почему регулятор и государственные к нулю, хотя на самом деле, как следует из анали- – И что же в этом опыте представляется Вам органы настаивают, чтобы банки увеличивали за балансов строительных предприятий, это не так. наиболее важным? минимальный размер капитала? При этом предприятия показывают в отчетности, Рустэм Марданов: Опыт многих регионов страны Рустэм Марданов: И это тоже одно из важней- что финансируют инвестиции за счет собственных показывает, что самые масштабные задачи можно ших условий успешной реализации программ. К средств. Как можно финансировать инвестиции за успешно решать, но только в том случае, если все сожалению, должен сказать, что в ряде случаев у счет собственных средств, если даже оборотные участвующие в этих процессах стороны будут рабо- банков реальное качество активов остается низ- средства сформированы за счет заемных? тать совместно, не препятствуя друг другу и не соз- ким, поэтому для того, чтобы банки могли быть давая дополнительных трудностей. Важно понять, участниками программ, требования к их устойчи- – Как же происходит финансирование что движет участниками, и попытаться найти такой вости должны быть более высокими. Ведь для того, инвестиций? механизм взаимодействия, который позволит до- чтобы средства банков могли использоваться, Рустэм Марданов: Банк выдает кредит на попол- стичь согласованных целей. Только преодолев рас- важно, чтобы банки были устойчивы и эффектив- нение оборотных средств, а финансирование ин- согласованность всех участников процесса, можно но управляли рисками. Для реализации ряда про- вестиций происходит как бы за счет собственных успешно реализовать масштабные программы. грамм могут использоваться и государственные средств. Однако собственных средств предприятий средства, сохранность которых также необходимо не хватает даже для формирования внеоборотных обеспечить. активов. Поэтому финансирование инвестиций – Банки и прежде активно привлекались к – Анализировали ли Вы опыт Республики решению социально-экономических проблем. Башкортостан? О чем он свидетельствует? С точки зрения экономического, социального Рустэм Марданов: Он подтверждает вывод о – А как государство может простимулировать эффективной реализации программ с государ- развития страны и регионов какие появились встречающейся довольно часто высокой степени рост достаточности капитала? ственным участием такие механизмы финансиро- новые вызовы? рассогласованности целей и интересов участни- Рустэм Марданов: Рыночных стимулов для это- вания, на наш взгляд, необходимо исключить. Рустэм Марданов: Президент РФ Владимир Пу- ков программ, особенно на начальной стадии. Мы го недостаточно. На практике акционеры банков тин подписал ряд указов (от 7 мая 2012 г.), где видим, что чаще всего банки готовы участвовать готовы увеличивать капитал только в том случае, – И всё-таки, цели руководителями страны уже поставил новые задачи во многих сферах жиз- в программах, их удаётся привлечь. Региональные если собственные средства банка приближаются поставлены. Они должны быть реализованы. ни страны. В решении этих задач активное уча- органы власти, как правило, тоже готовы. Но, что к нормативу достаточности. Поэтому для участия в Как? стие должны принимать и регионы. Эффективная самое поразительное, часто не готовы содейство- программах социально-экономического развития Рустэм Марданов: Анализ опыта реализации реализация этих задач предполагает активное вать решению приоритетных задач отдельные фе- необходимо привлекать лишь банки, отвечающим программ социально-экономического развития участие инвесторов, в том числе банков. Прежде деральные органы власти: они действуют в рамках определенным критериям. Например, в Республи- во многих регионах показывает, что необходимые всего, речь идёт о росте инвестиций в эконо- регламентов, не всегда учитывающих программ- ке Башкортостан такие критерии сформулирова- результаты достигаться могут. Для этого управ- мику до уровня не менее чем 27% внутреннего ные приоритеты. Это противоречие приходится ны, и они достаточно высокие. Это должно создать ление процессом должно быть организовано как валового продукта к 2018 году, росте производи- преодолевать. Есть проблемы, требующие реше- дополнительные стимулы для увеличения размера управление проектом. К примеру, задача увели- тельности труда, создании 25 млн новых рабо- ния и с точки зрения деятельности других участни- капитала. чения объема инвестиций в регионе означает, что чих мест. Предлагаются совершенно конкретные ков программ. Со стороны предприятий реального механизмы, в которых государство видит уча- сектора очень часто – это склонность действовать – Участвуют ли российские банки в работать согласованно. Для них необходимо опре- стие банков. Например, в создании строительно- высокорискованно и по непрозрачным схемам. финансировании инвестиций за счет делить общую цель. Затем эта цель должна быть банковских кредитов? дезагрегирована в цели каждого из участников происходит высоко-рискованным способом. Для все участники инвестиционного процесса должны сберегательных схем, которые должны активно В целом, деятельность предприятий реального использоваться для решения жилищной пробле- сектора во многих регионах происходит на преде- Рустэм Марданов: Часто говорят, что у нас низ- рынка. Для этого необходимо провести согласова- Вероника мы в российских регионах. Эффективный ответ на ле возможностей как с точки зрения увеличения кий удельный вес финансирования инвестиций за ние целей, интересов участников, как бы сложно Новикова эти вызовы предполагает иной уровень резуль- объемов, так и с точки зрения привлечения новых счет банковских кредитов. В целом по России око- это не было. 28 Аналитический банковский журнал Текст: №11 (203) ноябрь 2012 Аналитический банковский журнал №11 (203) ноябрь 2012 29 СОДЕРЖАНИЕ 2—3 • СОБЫТИЯ 4–15• ЭКОНОМИКА 16—35 • БИЗНЕС 36-57 • РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ 58—77 • ТЕХНОЛОГИИ 78—89 • ОБЩЕСТВО 90-96 – Можете ли Вы привести примеры из – А банки готовы предоставить продукты, практики? которые отвечают требованиям программ? Рустэм Марданов: Во всех регионах страны реа- Рустэм Марданов: Часто их кредитные продукты, лизуются программы обеспечения населения до- к сожалению, не отвечают требованиям, которые ступным и комфортным жильем. Представители заложены в программах. Поэтому при реализации строительных организаций при обсуждении таких той или иной программы необходимо убедится, что программ часто говорят, что нет доступных креди- у банка есть те продукты, которые соответствуют тов, которые может получить человек, нуждающий- требованиям, либо банки готовы их разработать. ся в жилье. Банки предлагают ипотечные кредиты Опираясь на параметры этих продуктов. государ- по ставке 11-12% годовых. Чтобы ипотека стала до- ство может определить меры поддержки. Важно ступной, необходимо существенно понизить ставку. подчеркнуть, что цели и требования к участникам В ответ Правительство Республики Башкорто- программ должны быть закреплены в юридиче- стан, например, сформировало специальную про- ски значимых документах. Для государства – в грамму, в рамках которой за счет средств респу- законодательных, нормативно-правовых актах. бликанского бюджета субсидируются 3 процентных У предприятий обязательно должен быть бизнес- пункта любому заёмщику при получении креди- план или иной документ. Например, для участия в та в банке. Единственное условие – это должно инвестиционных проектах предприятия и государ- быть вновь построенное жилье экономкласса. В ственные органы могут заключить инвестиционное Башкортостане чтобы решить проблемы очеред- соглашение – специальный документ, в котором ников, требуется дополнительно к существующим определяются требования к сторонам и результа- объемам выдавать кредитов на сумму 9-10 млрд там их деятельности. рублей ежегодно. Для субсидирования ставки в местный бюджет изначально было заложено бо- – А как быть, если интересы участников лее 100 млн руб. Однако прошел год, и из 100 млн слишком противоречивы? было освоено всего 4 млн рублей. Рустэм Марданов: Здесь важен арбитр, которого сами участники программ должны определить. На- – Почему? пример, для того чтобы помочь участникам разо- Рустэм Марданов: Потому что на рынке нет жи- браться в противоречивой ситуации, связанной лья экономкласса. Строители не хотят строить до- с возможностью или невозможностью получить ступное жилье, им это не выгодно. Они готовы и кредит, мы попытались использовать инструмент, хотят строить жилье, которое можно продать по который есть в территориальных учреждениях Бан- рыночной цене, и пока на него есть достаточный ка России. Для разрешения взаимных претензий спрос, без специальных механизмов никто не бу- со стороны предприятий и банков (предприятие не дет строить более доступное жилье. может получить кредит, а для банка предприятие Поэтому, если в рамках программ необходимо некредитоспособно) предприятиям предлагается достичь определённой цели, то необходимо убе- включится в «Программу мониторинга предприятий диться в том, что все участники процесса разделя- Банка России», и тогда участники понимают, смо- ют единую цель и вытекающие из этого цели для жет ли предприятие привлечь банковский кредит, участников процесса: строители готовы построить или нет. В каждом случае необходимо искать и на- достаточный объем жилья экономкласса, банки – ходить взаимоприемлемые решения. предоставить кредиты на определенных условиях, население – участвовать в такой программе. 30 – Как сделать этот опыт более доступным? При этом все участники процесса должны соот- Рустэм Марданов: На наш взгляд, лучшая практи- ветствовать требованиям, которые к ним предъяв- ка, которая есть в регионах, должна быть обобще- ляют. Например, банки, кредитуя, должны адекват- на. Такое решение было принято по итогам очеред- но оценивать риски и предлагать соответствующие ного банковского форума в Нижнем Новгороде. продукты. Если государство выдает средства в Очень хорошо, если получится сделать специаль- качестве субсидии, то оно должно быть уверено в ные стандарты, описывающие наиболее успешные том, что предприятие соответствует тем условиям, механизмы реализации конкретных программ. на которых эти субсидии должны быть предостав- Если нет, то необходимы хотя бы методические ре- лены. Определенным критерием должны соответ- комендации, которые этот опыт обобщат и помогут ствовать и физические лица, а также деятельность другим территориям успешно реализовывать ана- государственных органов. логичные программы. Аналитический банковский журнал №11 (203) ноябрь 2012 A
